Kiszámoló – egy blog a pénzügyekről

Pénzügyi tanácsadás, ahogy mindig is szeretted volna.

Fontos változások: Axa bankszámla és Prémium Állampapír

Jó és rossz híreim is vannak az Axa bankszámlával és a Prémium Állampapírral kapcsolatban.

Kezdjük az Axával:

Jó hírek: nulla forintos lett a számlanyitás és az internetbank is. Mivel nincs havi díj és még a dombornyomott kártya díja is csak 2.000 Ft  kétévente (a számlanyitáskor az első ingyenes), csodálkoznék, ha nem váltana ki mindenki egyet. :)

Nekem már van egy, de mivel egy fillérbe se kerül, igényeltem még egyet, így lesz egy kártyám csakis és kizárólag internetes vásárlásra. Ennyit bőven megér.

Rossz hírek: április 15-től csak a netes utalás marad ingyenes, a telefonos és a papír alapú nem. Ezért akinek még nincs, váltsa ki az internetbankot, most már ingyen.

A látra szóló kamat is radikálisan csökken május 15-től, az eddigi jegybanki alapkamat mínusz 75 pont (azaz jelenleg 6,25%)-ról alapkamat mínusz 150 pontra (azaz 5,5%-ra). Persze ezzel még mindig az egyik legjobb ajánlat, de már nem annyira. Részletek és egyéb költségek itt.

Prémium állampapír:

A blog egy másik nagy kedvence a prémium állampapír, amelyik csak a lakosság részére elérhető közvetlenül az államkincstáron keresztül. A kamata inflációkövető, a kibocsátott sorozattól függően infláció plusz 3, 4, vagy 5% kamattal.

A jó hír, hogy még mindig van a 2015/J kötvényből, amelyik infláció plusz 5% kamatot fizet, idén 9,3%-ot. Ugyanis mindenki a 2017/I-t vásárolja, mert annak az első évi kamata 9,5%, de ez csak infláció plusz négy százalékot ad.

A másik jó hír, hogy talán a kamatfizetés hetében lesz majd az eredeti papírokból, azaz nem kell majd a kamatok kamatának a kamataiból már a negyedik fajta kötvényt venni. De ezt nem írták le, tehát nem hivatalos, de mostanában már így volt.

A rossz hír, hogy megszűnt a kamatfizetéskori 100%-os visszaváltás lehetősége, most már mindig 98% (plusz felhalmozott kamatok) áron váltják vissza a prémium állampapírokat is, ezzel mindenki számoljon, ha idő előtt akarja visszaváltani a prémium állampapírokat.

Na ennyit mára a közszolgálatból. :-)

Share

Miben gyűjtsük a pénzünket? Malacpersely és társai

Sok szó esett mostanában a megtakarítás szükségességéről, ezért érdemes átnézni, milyen lehetőségek közül választhat az, aki szeretne pénzt gyűjteni.

Milyen elvárásaink vannak a megtakarítási számlával kapcsolatban?

- Ne legyen túl költséges a fenntartása. (Ezért nem veszünk életbiztosítást, erről itt olvashatsz jó sokat.)

- Legyen kötetlen, akár hozzátenni akarok, akár kivenni, megtehessem.

- Már viszonylag kisebb összegtől elérhető legyen.

A blog nagy felfedezettje a CIB Malacpersely, ezért kezdjük ezzel:

Egy kattintás ide a továbbolvasáshoz…

Share

Hogy helyére kerüljenek a dolgok

Nagyon nehéz úgy írnom, hogy mindig mindenki megértse, mire gondolok. Havi 150-160 ezer látogató olvassa a bejegyzéseket, ennek komoly része eseti látogató csak, aki nem tudja, miről volt szó pár hete-hónapja.

Ezért szeretnék pár dolgot leszögezni, ami ta közelmúltban sokan félreértettek.

- Nem az a gond, ha drága és új autót veszel, hanem az, ha nem engedheted meg magadnak.

Sokan félreértették az Okos úrról szóló cikket, miszerint azt állítom, hogy bolond, aki új autót vesz. Az a cikk nem erről szólt, hanem arról, hogy nem bölcs dolog olyan autót venni, amit nem engedhetsz meg magadnak.

Mikor mondhatod azt, hogy egy autót megengedhetsz magadnak? Az én véleményem szerint ennek két feltétele van: az egyik, hogy ne költsd rá a vagyonod több mint 10, de maximum 15%-át. A másik, hogy ez a vagyon egy állandóan termelődő forrásból származzon, mint munka, vagy vállalkozás és ne egy nem pótlódó összegből, mint nyeremény, vagy örökség. Az közismert tény, hogy a lottónyertesek legnagyobb része öt éven belül nagyobb szegénységbe kerül, mint előtte volt. Azért, mert elfelejtik, hogy a nyereményük egyszeri volt, míg a megvásárolt vagyontárgyak folyamatosan emésztik a pénzüket. Egy Ferrari fenntartása, vagy egy négyszintes ház rezsije gyorsan le tudja amortizálni a nyereményt, főleg, ha két kézzel szórják is mellette. Ugyanez igaz az örökségre is.

Tehát, ha a fenti feltételeket betöltöd, szerintem egy 48 milliós 600-as Mercedes megvétele is lehet bölcs döntés, annak ellenére, hogy két és fél múlva már csak 18 milliót ér. De csak ebben az esetben.

- A tanulás és a képzettség nagyon fontos, de nem minden.

Véleményem szerint nagyon fontos, hogy a szakterületeden a lehető legjobban képzett ember legyél, de ez nem elégséges. A világ tele van olyan kiművelt emberekkel, akik sikertelenek az életük minden területén. Hiába vagy hatalmas koponya, ha ezt nem tudod sikerre, vagy gazdagságra váltani. (Nem feltétlen csak anyagi sikerre gondolok.)

- A kockázat nem feltétlen rossz dolog.

Sokszor óvva intem az embereket, hogy körültekintően mérjék fel a kockázatokat és ha erre nem képesek, akkor inkább felejtsék el az adott befektetést. Sok cikk szól arról, hogyan lehet hatalmasat bukni azzal, hogy nem veszed figyelembe a kockázatokat, vagy csak azt gondolod, hogy tisztában vagy vele.

Azonban ebből nem következik, hogy ha valóban átlátod az összes kockázatot, akkor is kerülnöd kell azt. Ha szeretnél többet keresni, mint a bankbetét, kénytelen vagy kockáztatni. Ha pontosan tudod, mi az ára és még ez mellett is jó dolognak tűnik, a személyes beállítottságodnak is megfelel, vágjál bele nyugodtan.

- A vállakozás jó dolog, de nem csak annyi, hogy elolvasol egy okos könyvet és belecsapsz a lecsóba.

Ha szeretnél igazán sok pénzt keresni, valószínüleg vállakoznod kell. Ennek egyszerű oka van: a munkaadód (aki maga is vállalkozó) a kapitalizmus alaptétele szerint annyit fizet a munkádért, amit mindenképp szükséges. Ha ennél többet szeretnél, ki kell lépned a bizonytalanba.

Azonban nem biztos, hogy attól, hogy jó szakember vagy, attól még jó vállalkozó is leszel. Vállalkozóként sokkal inkább jó üzletembernek, jó stratégának, sőt jó HR-esnek kell lenned, mint  szakembernek.

Lehetsz egy profi programozó jó fizetéssel, de ha saját lábra akarsz állni, könnyen csődbe juthatsz, mert csak jó szakember vagy, de rossz menedzser és üzletember.

Ezért én mindenkit arra buzdítok, hogy akarjon előre jutni és tegyen meg mindent a sikerért, de mielőtt beleugrik a sötétbe, előtte tájékozodjon rendesen. Ha ezt megtette és még mindig vállalkozni akar, én mindenképpen bátorítom.

- A kemény munka nem napi 12 óra téglapakolást, vagy aktatologatást jelent.

A kemény munka azt jelenti, hogy mindent, minden erőfeszítéseddel megteszel a sikerért. Ha kell képzed magad, ha kell befektetsz erőt és energiát és igen, ha kell, vállalkozó leszel és nem alkalmazott. Ha gyümölcstelen a munkád, hiába kapcsolsz nagyobb sebességbe. Üresben nyomod a gázpedált. Rosszul végzett munkát felesleges még nagyobb erőbedobással csinálni, nem ezt jelenti a kemény munka kifejezés.

- A takarékosság nem garasoskodás.

Sokan félreértik: az, hogy tervszerűen éled a pénzügyi életed, az nem azt jelenti, hogy fukar vagy és nem azt, hogy túlzásba viszed a spórolást.

Azért írok főleg a takarékosságról, mert erre van szükség. Én lennék a legboldogabb, ha arról kellene írnom, hogy most már itt az ideje, hogy költsél is a vagyonodból.

- “Ne nézd le a kisbérű embereket, azt a munkát is meg kell csinálni valakinek”

Ha arról írok, hogy ne maradj kispénzű, az nem azt jelenti, hogy nem becsülöm az ilyen embereket és nem is az a baj, ha mondjuk Tesco árufeltöltő vagy havi 80 ezerért. A baj az, ha nem akarod, hogy ez a helyzet megváltozzon. Azért dolgozol, hogy legyen mit enned és azért eszel, hogy tudjál dolgozni. Ez a helyzet a változtatás azonnali igényét kellene, hogy kihozza belőled és te egyedül vagy azért a felelős, hogy megtegyél mindent, hogy ez másként legyen. Ha így akarsz maradni, nekem úgy is jó, csak ne okolj mindenki mást a sorsodért, amíg te nem tettél meg mindent a változásért.

- “Inkább arról írj, hogy lehet minimálbérből megtakarítani.”

Rossz hírem van: sehogy. Azért hívják minimálbérnek, mert csak az alapvető életfunkciók ellátására elég. Itt jön be az, amit az utolsó bekezdésben írtam.

Na, remélem sikerült egy pár kérdést világosabbá tennem.

Share

Honnan lehet felismerni egy milliomost?

Ha felteszed a kérdést az embereknek, miről lehet felismerni egy milliomost, mindenki tudja a választ: luxusautó, nagy ház egy felkapott környéken, Rolex óra, krokodilbőr cipő, drága vakációk.

Thomas J. Stanley, egyetemi kutató egy nagybanktól kapott egy megbízást, hogy készítsen mélyinterjúkat milliomosokkal, mert így a bank megismerve a szokásaikat, könnyebben ki tudja őket szolgálni. Egy kattintás ide a továbbolvasáshoz…

Share

Gazdagodj meg gyorsan, hitelből!

Pont egy hete, hogy rosszat mertem írni Kiyosaki úrról, aki az egyik prófétája a gyors meggazdagodásnak. Az ortodox módszer szerint a meggazdagodás titka a kemény munka és a takarékos élet.

Az unortodox módszer szerint a meggazdagodás útja, hogy kölcsönt kell kérni és ezt a pénzt be kell fektetni olyan pénztermelő befektetésekbe, amik többet hoznak, mint a hitel ára. Ennek a legismertebb módja a hitelből lakásvásárlás, majd annak kiadása albérletbe és a hitel törlesztése az albérleti díjból.

Egész könyvtárnyi irodalma van ennek a technikának, magyarul is sok elérhető ezek közül. (Kiyosaki könyvek, Hétvégi Milliomos és a többiek)

Ezek az okos tanácsok szokás szerint csak egy dolgot hagynak figyelmen kívül: a kockázatot.

Egy kattintás ide a továbbolvasáshoz…

Share

Kiszámoló Akadémia végső időpont

Update: még hat hely van legalább a mostani tanfolyamra, úgyhogy lehet jelentkezni a kiszamolo kukac indamail pont hu címen.

Nos, megvan a (remélem) végső időpont. Sikerült átrakatni keddre az időpontokat, így április harmadikától május 15.-éig lesznek az órák 18:30-21:00-ig, a Gábor Dénes épületében, ahol a blogtalálkozó is volt. (Május 1 keddre esik, így az kimarad.)

Cím: 1119 Budapest, Mérnök utca 39. Térkép: itt található. Az iskola villámgyorsan megközelíthető a 7, 173, 103 buszokkal, a Kelenföld Városközpont megállónál kell leszállni. A parkolás ingyenes, a Kelenföldi Vasútállomás 10 perc sétára van.

Fizetni a kedvezményes 15 ezer forint/6 alkalom díjat a helyszínen kell. Számlát egyéb oktatási tevékenységről fogok adni, az ár ÁFA-mentes.

Az Akadémiáról bővebb infó itt.

Aki e-mailt írt a jelentkezési szándékáról, annak várhatóan holnap e-mailt is küldök.

Bár még nem számoltam össze, érzésre egy pár hely még van, ezért még jelentkezhetsz, ha tévedtem, bocsi.

Share

Spórolj százezreket a vállalkozói számládon!

Bence keresett meg, hogy segítsek lefaragni a vállalkozásának bankköltségeit.

Egy fuvarozó cége van, ebből fakadóan a legtöbb utalása és bejövő tétele is euroban történik, külföldre, illetve külföldről.

A cég tavalyi bankköltsége 9 millió forint volt! Ez havi közel kétszáz darab euros utalás és száznál több euros jóváírás eredménye, de már a cégméret miatti kedvezményes áron.

Egy kisvállalkozás (700 millió éves forgalom alatt) az alábbi költségekkel számolhat az egyik legnagyobb magyar bank díjszabása szerint:

Havi díj 5.400 Ft, euros utalás az EU-ba interneten (SEPA): 0,1%, minimum 10 euro. Jóváírás költsége: 0,05%, de minimum 10 euro. Papír alapon még magasabbak a díjak.

Tehát ha egy kisvállalkozás havi 30 euros utalást indít és ugyanennyit kap is, minimum 600 euro plusz havidíj a költsége, ez szerényen számítva is minimum 180 ezer forint havonta és az egyéb költségekkel (pénzfelvétel, bankkártya díja, stb.) még nem is számoltunk.

Egy másik magyar nagybank speciális devizaszámláján, amit “rendkívül kedvező nemzetközi átutalási kedvezményekkel” hirdetnek, ilyen költségeket találunk:

SEPA utalás: 0,1%, de minimum 3.300 Ft, devizautalás jóváírása: 0,03%, de minimum 2,5 euro. Tehát utalni drágább, fogadni utalást valamivel olcsóbb, mint a másik bankban.

(A SEPA egyébként nem egy utalási mód, a közkeletű tévhiedelemmel szemben, hanem az egységes euro pénzforgalmi térség rövidítése, tehát egy földrajzi megnevezés, csak másodsorban jelent egy SHA költségelszámolású euros utalási szabványt, erről itt írtam.)

Ezek után Bencéék még egész jó árakat kaptak a 9 milliós bankköltségükkel.

Első körben kértem ajánlatokat konkurens bankoktól Magyarországon, aztán bevillant a nagy ötlet: a megoldás odaát van.

Mármint a határ túloldalán, Szlovákiában.

Megkérdeztem az adóhivatalt, van-e bármilyen akadálya, hogy magyar cég Szlovákiában is rendelkezzen vállalkozói számlával. A válasz nemleges volt, minden további nélkül lehet nyitni szlovák bankszámlát is.

Úgyhogy felkerekedtem és meg sem álltam Komarnoig. A már ismert bankokat végigjárva (a magánszámla nyitásáról itt írtam), a CSOB Banka ajánlatát tartottam az egyik legjobbnak.

Nézzük, mennyit spórol az, aki az euros utalásait ugyanúgy interneten, de szlovák számlán keresztül intézi?

Nagyon kis cégeknek a konto PLUS való, 5 euro havidíjért jár 10 ingyen euroutalás bárhová az Unióba (SEPA) és 10 ingyenes jóváírás. Minden további utalás és jóváírás 0.15 euro/darab, tételenként 50 ezer euroig. Az 5 euro havidíj bizonyos feltételek mellett visszajár. Tehát a fenti kisvállalkozás összes költsége a legrosszabb esetben is 3190 Ft. Ez éves szinten több, mint 2,1 millió forint megtakarítás!

Nagyobb cégeknek a konto Elektron való, havi 15 euroért. Ez korlátlan számú internetes utalást és havi 50 jóváírást jelent, a további jóváírás szintén 0,15 euro/darab.

Azt gondolod, hogy ez minden? Akkor folytatom: ingyenes bankkártya, akár dombornyomott is, ingyenes megtakarítási számla 0,8%-os kamattal (hét napos felmondási idő mellett lekötés nélkül). Készpénz befizetés csak 0,5 euro, készpénz-felvétel 1,7 euro, mindkettő összegtől függetlenül. (Ötezer euro feletti készpénzfelvételt két nappal előtte be kell jelenteni.)

Akkor még tovább folytatom: minden KBC automatából ingyenes készpénzfelvétel egész Európában, akár 20 ezer euro/nap. Azaz a magyar K&H bank automatáit is ingyen csapolod, egyetlen szépséghiba, hogy fizetsz egy keveset az euro-forint váltásért. De ha a ferihegyi euros K&H automatát fejed meg, még váltási költséget sem fizetsz.

Internetes utaláshoz magyar telefonszám is megadható az SMS-hez, de akár token is kérhető.

Az olyan nagy cégek, mint Bencéé, kérhet egyedi elbírálást, így további kedvezmények is elérhetőek a havi díjból, vagy ha több kártyára van szükség.

Ami kell a számlanyitáshoz: 3 hónapnál nem régebbi cégkivonat, nem internetről lehúzott (ahhoz kell közjegyző, egyszerűbb közvetlenül a Cégbíróságtól kikérni papír alapon a cégkivonatot.)

Ezt le kell fordítattni hivatalosan Szlovákiában, 16-18 euro/lap költséggel, például az Ady Lingua cégnél, katt ide.

Ennyi az egész mutatvány. Mivel még egy kisebb cég is évi több milliót spórol az euros utalásokon, talán érdemes megfontolni a számlanyitást.

Sőt, ha a kezdeti fordítás költségétől eltekintünk (ami szintén csak pár utalás díja), az öt euros csomag 10 ingyen utalással már havi egyetlen utalás küldése vagy fogadása esetén is olcsóbb, mint a magyar díjak.

Mivel a CSOB marketingosztályával nem egyeztettem, nem mondhatom meg, hogy Máriával beszéltem a vállalkozói osztályról, a telefonszámát sem adhatom meg, de ha te megtalálod, azzal semmit nem tudok kezdeni. Azt meg mindenki tudja, hogy nemzetközi hívásnál az első 0 helyett +421-et kell tárcsázni, mert az Szlovákia országkódja. … :)

Na, remélem ma is segítettem megtakarítani pár milliót a cégednek. (Ne felejtsd el, a jogszabályok szerint legalább egy magyar számlával mindenképpen rendelkeznie kell a cégednek.)

Fontos! A cikk nem pénzügyi tanácsadás és nem alkalmas ajánlatok összehasonlítására. Mindössze egy lehetőségre hívja fel a figyelmet, de döntést ne hozz ez alapján, a cikk nem tartalmaz minden lényeges információt.

Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.)

Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.postr.hu oldalon.

Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en


Share

Pénzügyi fogyókúra

Amikor utoljára belenéztél a tükörbe fürdés előtt, tetszett-e a látvány, amit láttál? A statisztikákból kiindulva valószínűleg nem. (A magyarok az ötödik legelhízottabb nemzet az Unióban.)

Felmerült-e benned a változtatás igénye? Gondoltál-e arra, hogy ideje lenne lefogyni, mert nem lesz jó vége ennek a túlsúlynak? Esetleg már az orvosod is mondta, hogy aggodalomra ad okot a vérképed és radikális változtatásra van szükséged?

Belenéztél-e mostanában a pénzügyi tükrödbe? Egyáltalán belenéztél-e valaha az életben a pénzügyi életedbe? Tudod-e, hogy hol állsz? Hogy egészséges-e a kiadásaid és a bevételeid aránya? Hogy hogyan állsz a hitelekkel, van-e elmaradásod, esetleg erőd felül van-e a hitelek törlesztése és már csak hónapok kérdése, mikor csapnak össze a fejed felett a hullámok? Napról-napra éled meg a pénzügyi életedet, ahogy a magyarok döntő többsége?

Egészséges vagy-e pénzügyileg, vagy változni kell?

Válaszolj ezekre a kérdésekre igennel, vagy nemmel:

- Fizetéstől fizetésig élek.

- Egy hirtelen kiadásra bizony kölcsön kellene kérnem.

- A rezsi kifizetése aggodalommal tölt el.

- Van hitelem a lakáshitelen kívül is.

- Már nem veszem fel a telefont, mert a bankból hívogatnak.

- A hitelkártyámra gyakran csak a kötelező minimumot tudom befizetni.

- Nem rendelkezem megtakarítással.

Ha bármelyik kérdésre igennel feleltél, akkor sajnos a komoly aggodalomra okot adó állapotban vagy.

Ha ennyire nem súlyos a helyzet, de nem rendelkezel komoly megtakarítással, ha egy 3-4 hónapos betegszabadság, vagy munkanélküliség romba döntené az anyagi életedet, ha ötletszerűen éled csak meg a pénzügyeidet, akkor is veszélyeztetett helyzetben vagy.

Tudod, hogyan kerültél ide? Ahogy az ember elhízik: lépésről-lépésre. Senki nem hízik egy éjszaka 15 kilogrammot, hanem naponta csak pár dekát. Az emberek is így kerülnek anyagi problémákba: elhanyagolják az anyagi életüket, mindig csak egy kicsit költenek többet, mint kellene. Csak egy kicsit hanyagolják el a pénzügyi életük kézbentartását, vagy egyszerűen nem is tőrödnek vele, ahogy a legtöbben a testükkel sem tőrödnek.

Van fogalmad arról, mire megy el a pénzed? Vezetsz nyilvántartást a bevételeidről és a kiadásaidról? Az amerikai milliomosok kétharmada pontosan meg tudja mondani, mire és mennyit költöttek az elmúlt évben.

Tudod, miért sikertelen a fogyókúrák 90%-a? Mert csak a tünetet kezeli, nem az okokat. A tünet a felesleges kilók a testen, az ok ellenben a túlzott evés, a nassolás a tévé előtt, a mozgáshiányos élet, a zsíros és cukros ételek fogyasztása, egyszóval az egészségtelen életmód.

Hiába koplalsz heteket, eszel mindenféle csodabogyót, semmit nem fogsz elérni addig, amíg az életmódodat nem változtatod meg. Lefogysz vért izzadva tíz kilót, aztán ugyanúgy vissza fog jönni, ahogy először felszedted, mert csak a tünetet kezelted, nem a probléma okát.

Így van ez a pénzügyekben is: amíg többet költesz, mint amennyit keresel, amíg az igényeid szerint élsz és nem a lehetőségeid szerint, amíg csak a mának élsz és nem egy egésznek látod a földi életed, ahol ma kell eltenned a jövő szükségeire, addig újra és újra csődbe fog jutni az anyagi életed. Ha nem tervezed el a holnapot még ma, ki fog csúszni az ellenőrzésed alól.

Szeretnék írni erről többször mostanában, ezt a cikket ennek a bevezetésének szántam. Lehet, hogy nem fog tetszeni a gyógymód, ahogy a fogyókúra is minden, csak nem kellemes. Az életmód és szemléletváltás pedig végképp nagy odaszánást igényel. Szeretném feltárni a bajok gyökerét, hogy azt kezeljük és ne csak a tüneteket. (Az Okos úr-Buta úr autóvásárlása már egy ilyen téma volt, de azt majd szeretném kiegészíteni, mert sokan félreértették.)

Ha nem bírsz várni, vagy szeretnél többet tudni a kérdésről, még nem késő jelentkezned a Kiszámoló Akadémiára, az első óra témája pont ez lesz: pénzügyi tervezés, szabadulás az adósságoktól.

Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.)

Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.postr.hu oldalon.

Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en

Share

Hogyan takarékoskodjunk? 23 hasznos tipp a spórolásra

Ebben a cikkben néhány megtakarítási tippet szeretnék megosztani, ami túlmutat a “kapcsold le a villanyt és húzd ki a mobiltöltőt” ismert kliséin.

Remélem, te is találsz benne hasznos és használható ötleteket.

Bevásárlás: lista és teli gyomor. Ha bevásárolni mész, mindig egyél előtte bőségesen, mert így nem fogsz megvenni termékeket, csak mert az éhség miatt megkívántad őket. A legtöbb édességet és chipset éhesen veszi az ember. A másik, hogy soha ne menj bevásárló lista nélkül vásárolni, mert a megvett termékek 20-40%-a impulzív vásárlás, amit csak azért veszel meg, mert megláttad. Otthon olvasd el az akciós újságot, nézz körül a háztartásban és írj össze mindent, amire szükséged van. Az sem baj, ha csak annyi pénzt viszel magaddal, amennyire szükséged van a tervezett vásárláshoz. Így kísértés kizárva. Egy kattintás ide a továbbolvasáshoz…

Share

Gazdag papa, szegény papa és a pénzügyi ostobaságok gyűjteménye

Update: Tudom, hogy ezzel az írással sokak bálványába rúgok bele. Személy szerint semmi bajom nem lenne Kiyosaki munkásságával, sőt kifejezetten ajánlanám is, ha megmaradna motivációs írások szerzőjeként. Sajnos nem csak pénzügyi tudor akar lenni, de túl “unortodox” is és olyan dolgokat tanít, ami nem csak nála nem működött, de azoknál is súlyos gondot okoz, akik komolyan gondolják, amit mond. Hitelt vesznek fel, hogy abból vegyenek ingatlant, otthagyják a munkájukat, hogy vállalkozásba kezdjenek, amibe tönkremennek és a többi. Sokan félre is értik a mondanivalóját, mondjuk ez már csak részben az ő hibája. Ezért írtam meg ezt az írást, hogy ki lehessen gyomlálni az írásait és mindenkinél helyére kerüljön a szerző. Ha olvasni akarod, olvasd, mint motivációs trénert, biztos találsz benne hasznos dolgokat is, de a szavait és a tanácsait erős fenntartással fogadd. Hogy miért, erről szól ez az írás. Olvasd el ezt a másik bejegyzést is a hitelről való meggazdagodásról: Gazdagodj meg gyorsan, hitelből.

Amit még fontos tudni Kiyosaki úrról, hogy több kudarcba fulladt vállalkozás után mélyen belekeveredett az Amway-be és a könyveit is itt kezdte először teríteni. Így már sokkal jobban megérted, miért a fő üzenete a könyveinek az, hogy a munkából és tanulásból soha nem leszel sikeres, passzív jövedelemre kell szert tenned, és legyél vállalkozó.

Már időtlen-idők óta akarok írni Kiyosaki úr munkásságáról, mert hétről-hétre belefutok emberekbe, akik az ő nézeteit hangoztatják és teljesen félresiklanak az anyagi életben. Amikor meghallom, hogy valaki passzív jövedelemről beszél, már tudom, hogy valószínűleg baj van.

Akárhányszor beleolvasok a könyveibe, mindig a fejemet fogom. Olyan hajmeresztő dolgokat állít és olyan pénzügyi hozzánemértésről tesz tanúbizonyságot, hogy nem lehet szó nélkül elmenni mellette.

Mindeközben a pénzügyi műveltségről papol és veszélyes butaságokat terjeszt.

Fiatalok nem hajlandóak továbbtanulni, mert az csak a lúzereknek való szívás, Kiyosaki is megmondta, hogy időpocsékolás, tanulás helyett pénzt kell csinálni. Aztán ott állnak 30 évesen mindenféle piacképes végzettség nélkül.

Rendszeresen találkozok emberekkel, akik felmondtak a munkahelyükön, mert az mókuskerék, ami sehová nem vezet, aztán iszonyatos módon pórul járnak, mert mégsem működtek a csodareceptek.

Mások hitelt vettek fel a házukra, hogy befektessék “passzív jövedelemtermelő beruházásokba”. A pénz elúszott, azóta is a hitelt nyögik.

Kiyosaki úr szerint a kemény munka, a megtakarítás, az adósságok lefaragása, a befektetések diverzifikálása egy idejétmúlt dolog, ami csak tévútra visz. (Ezt a mondatot konkrétan leírta.)

Szórja magából a világot megváltó “unortodox” pénzügyi intelligenciát, miközben saját bevallása szerint is az élete ennek az ellentétének a bizonyítéka. Állítása szerint két sikeres vállalkozása is csődbe jutott. Feltenném a kérdést, milyen pénzügyi intelligenciája van annak, aki sikeres vállalkozásokból még annyi pénzt sem tett félre, hogy ne legyen hajléktalan?! (Nehogy félre értsd: nem az a baj, hogy csődbe ment, az mással is előfordult. De másnak van annyi esze, hogy legalább a megélhetésére tesz félre pénzt és nem az utcára kerül.)

Az is érdekes kérdés, milyen értékes tanácsokat adott Gazdag papa, ha annak eredményeképpen 20 évvel később egy 36 éves ember hajléktalanná lett tőle és egy autóban volt kénytelen lakni? Nagy pénzügyi bölcsességek lehettek ezek…

A könyveiből lerí, hogy nagyon hadilábon áll a közgazdaság alapjaival is. Például több könyvében ostorozza az 1971-es döntést, amikor is a dollár aranyhoz való kötöttségét feloldották. Szerinte ez itt maga a vég, ekkor lett vége a világnak. Aki egy icipicit is tanult közgazdaságot, az tudja, hogy az aranystandard sokkal több hátránnyal járt már a világnak, mint amennyi előnyt valaha is kínált és az aranyhoz való árfolyamrögzítés rengeteg gondot okozott mindig az államoknak, ez mellett eltörpült a kiszámítható árfolyamok előnye.

Aki ezt ilyen túlzott egyszerűséggel tudja csak értelmezni, hogy aranystandard=jó, aranystandard vége=világvége, az elárulja, hogy nem sok köze van a pénzügyekhez és a közgazdasághoz.

Igazából az üzenete egyszerű, mint a faék: ne alkalmazott legyél, mert az nem jó, hanem vállalkozzál. Az már nem olyan nagy probléma, hogy a vállalkozások 80%-a az első évben tönkremegy és a maradék közül sem mind éri meg a ötödik születésnapját. Könyveiben a kockázat kérdésével nem túl sokat foglalkozik, mintha nem is létezne kockázata annak, hogy valaki vállalkozásba kezd, vagy hitelből akar meggazdagodni.

Mielőtt fejjel rohansz a vállalkozás-alapításba, ajánlom figyelmedbe, hogy legalább pár könyvet olvass el a vállalkozások nehézségeiről, kezdésnek például a Vállalkozás mitosza (V-mitosz) című könyvet.

(Ne értsd félre: vállalkozni jó és ha többet akarsz keresni, mint egy alkalmazott, akkor meg is kell tenned. Csak az nem annyi, mint csettintek egyet és vállalkozó leszek.)

Az már csak hab a tortán, hogy a könyvei tele vannak tárgyi tévedésekkel, belső ellenmondásokkal és közönséges hazugságokkal is.

Az Egyesült Államokban komoly irodalma van ennek, az érdeklödőknek ajánlom például ezt az oldalt.

Néhány nehezen hihető állítás: míg 1985-ben csődbe ment és hajléktalan lett,  12 évvel később állítása szerint milliomos, még később a vagyona “50 és 100 millió dollár között van, az árfolyamoktól függően”. A társszerző írója a bíróságon azt vallotta, 9 millió dollár lehet a vagyona. Egyébként érdekes befektetés lehet, amelyiknek az értéke ilyen tág határok között változik.

Miközben dicsekszik a gazdagsággal, vagyonával kapcsolatos konkrét kérdésekre sosem felel, mondván nem akarja, hogy az emberek irigyek legyenek rá. Valóban?

Könyvei tele vannak súlyos tévedésekkel. Visszatérő motívum, hogy milyen jó vállalkozónak lenni, mert adózás előtt költheted a pénzed, nem úgy, mint a kisemberek. A fenti oldalon összeszedtek egy hatalmas csokorral, teljes hozzánemértés mutatkozik ebben is. Csak egy példa: beszél egy Rolexről, amit 4 ezer dollárért nem vett meg, hanem a saját cégétől megkapta év végi bónuszként. Nos, ez az év végi bónusz 100%-ban adóköteles jövedelem, ami után kőkeményen adóznia kellett volna. Ahogy a Porsche, amit a cége vett neki is ellenkezik a hatályos amerikai adózási törvényekkel, amelyek csak átlagos és szükséges kiadásokat engednek meg leírni (IRC 162§).

Ugyanígy rosszul tudja az adókulcsokat a befektetésekre is, keveri a dolgokat. A legtöbb állítása az adózásról teljes tévedés, miközben az összes könyvének ez egy kulcsmotívuma.

De nem igaz az sem, hogy lehet elárverezett házat 20%-os áron venni. Ahogy nálunk sem lehet, mert a törvény az adósok érdekében leszabályozza a minimális vételárat, nincs ez másként az Államokban sem. Nagyon speciális esetben van erre mód, az esetek 0,1%-ban, de akkor sem öt óra munkával, ahogy ezt Kiyosaki állítja és aligha ő jut az ilyen ingatlanokhoz.

Szintén a mese kategóriája, hogy félmillió dolláros házakat könnyedén vesz a piaci áruk 60%-áért, pusztán csak mert annyit ígér értük. De most tényleg: te odaadnád valakinek a házad a piaci ár majdnem feléért?

Ahhoz sem kell matekzseninek lenni, hogy rájöjjünk, hogy az az állítás is nehezen állja meg a helyét, miszerint évi 100 ezer dolláros “passzív jövedelem” elérése nem nagy dolog, az okosságod és a piac állása szerint 5-10 év kell hozzá. Nos, ha dollárban a befektetésed 10%-ot hoz évente, az gyönyörű dolog. Tehát ehhez egymillió dolláros vagyont kell a nulláról felhalmozni 5-10 év alatt, ennyi pénze még Amerikában is relatív kevés embernek van. (Egy átlag család(!!) bruttó (!!) jövedelme évente(!!) 54 ezer dollár.)

Rengeteget támadják azért is, mert elég zavaros, mondhatni önellentmondóak az állításai a hadseregben betöltött tisztsége és végzettségeivel kapcsolatban.

Szintén sok támadás éri az ingatlanos szakmából az olyan állításaiért, hogy 10 “rental building”-gel rendelkezik három államban. Olyat, hogy rental building, senki nem mond a szakmában. Van apartment komplex, meg office building, vagy shopping center. Ha valaki el akarja titkolni, hogy csak lakása, vagy háza van, akkor használja esetleg ezt a kifejezést. Az is kérdés, miért kell három államban szétszórni az ingatlanokat? Hogy minél többe kerüljön üzemeltetni őket? Mintha te Svédországban, Spanyolországban és Svájcban vennél házakat kiadás céljából. Nem tűnik üzletinek túl bölcs ötletnek.

Az ingatlanos szakma elég egybehangzó véleménye, hogy a története “likely story”, ez a finoman hívott hazugságot jelenti.

A könyvében mint ingatlanpiaci szakértő beszél magáról, miközben “building a track of houses”-t ír tract of houses helyett.

Arról ír, hogy 1973-ban hallott egy hirdetést a tévében egy 3 napos ingatlanos szemináriumról Robert Allentől. Ez a szeminárium 1978-tól létezik….

Többször ír a bankcsődjéről, szorgos emberek utánanéztek, ezzel a névvel semmilyen bankcsődnek a nyomát sem találták, márpedig elég egyedi névről van szó.

Gazdag papáról egy interjúban azt állította, hogy meghalt, aztán később azt, hogy él, aztán azt, hogy több személyből gyúrta össze, végül kifakadt, hogy miért ne lehetne olyan kitalált személy, mint Harry Potter.

Az olyan kijelentések már szót sem érdemelnek, hogy azt szereti, ha a brókere, vagy az ingatlanügynöke sok pénzt keres, mert az azt jelenti, hogy ő is sok pénzt csinál. Nos, ha a brókere, vagy az ingatlanosa sok jutalékot számláz ki neki, az csak azt jelenti, hogy sok költsége és kiadása van, semmi többet.

Az is egy gyöngyszem, hogy ha keményebben dolgozol, annak csak annyi az eredménye, hogy több adót fizetsz. Nos, nem csak az adód lesz több, hanem az adózás után megmaradt pénzed is.

Ennek a párja, hogy azért minimalizálja a bevételeit, hogy ne vigyék el adóba. Tényleg egy pénzügyi zseni.

Az is szimpla butaság, hogy a gazdagok más játékszabályok szerint játszanak. Az olyan címeres kijelentések, hogy ha már buksz, bukjál nagyot, szintén egy pénzügyileg művelt ember benyomását keltik.

Itt most abbahagyom, akit érdekel, olvasson utána, kiterjedt irodalma van Kiyosaki úr ekézésének. Nagyjából egyetlen állítását magáról nem tartják bizonyíthatónak, a tanácsai nettó marhaságok, az ingatlanszakmában sikeres befektetők szerint aligha tehette és érhette el azt, amit állít magáról.

(Még egyszer: semmi baj nem lenne, ha a többi hasonló íráshoz hasonlóan megmaradna motivációs könyvnek. De ő ennél sokkal többet állít magáról. Ezért fontos, hogy a helyén kezeld az állításait.)

A mi szempontunkból csak az az érdekes, hogy ne olvassatok össze minden felkapott kamu könyvet, vagy legalább ne higgyétek el fenntartás nélkül.

Meggazdagodni munka nélkül, hitelből nem lehet, ahogy sikeres vállalkozást létrehozni sem annyi, mint megvakarni a füled tövét.

Ez a sorozat bár nagyon felkapott, de inkább a mese kategóriájába tartozik és veszélyes tévtanításokat állít. Tele van hamis sztereotipíákkal, mint a tanult emberek lúzerek, a kevésbé tanultak meg vállalkozónak mennek és gazdagok lesznek, akik dolgoznak és adóznak, azok balekok és a többi.

Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.

Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en

Share

A blogról számokban

A blog körül már a hősidőkben kialakult egy rajongótábor, az ő kedvükért szoktam néha összefoglalni, hol is áll a blog.

(Éppen most szervezik a Kiszámoló Klubot, kíváncsi leszek, mi lesz belőle. Remélem, engem is felvesznek majd.  :-)  ) 

Nos, a blog ismerettsége szerencsére növekszik, az utolsó adat szerint 1300 facebook követő és havi 160 ezer látogató van.

Természetesen ez a szám nagyrészt az origo támogatásának az eredménye, amit ezúton is köszönök.

A Google-ben átlag 1500-2000 keresés van egy hónapban a kiszámoló, kiszámoló blog és ehhez hasonló kifejezésekre.

Összehasonlításul: pénzügyi tanácsadásra 5400 keresés volt, a pénzügyi tanácsadóra mintegy 6000.

Úgyhogy van még hová fejlődni. :)

Az Akadémia két hét múlva indul, bár asszem ezt még nem mondtam az érintetteknek sem.

A legolvasottabb cikk idén a külföldi számlanyitásról szóló volt (37.668 fő), utána az Okos úr-Buta úr kalandjai (24 675 fő), az államcsőd (21 809 fő) és a Tesco mobil (17 804 fő)

Szerepeltem már a Tilos Rádióban és hajszál híján a Hír Tv-ben is. Remélem, ez a vonal is hamarosan beindul.

Volt egy jól sikerült blogtalálkozónk, mintegy 45 fővel.

Nagyjából itt tartunk. Ahhoz képest, hogy tavaly nyáron még a napi 120 látogató volt a nagy szám, ez talán szép eredmény. Ha viszont azt nézem, hány ember nem olvas még minket, akkor van még kit elérni. :-)

Nos, ennyi történt mostanában.

Share

Így vásárolj az interneten

Minden apróhirdetési oldal, a Vatera és más fórum tele van olyan eladóval, aki meg sem vásárolt termékeket árul. Ha mondjuk leütjük a Vaterán a kínált mobiltelefont és ki is fizetjük, ő megrendeli az interneten féláron Kínából és a mi címünket adja meg postázási címnek. A semmin keres 70-80-100%-ot.

Mivel interneten mi is ugyanolyan egyszerűen tudunk vásárolni, mint a fenti huszárok, ablakon  kidobott pénz rajtuk keresztül vásárolni.

Ezért szeretném most röviden összefoglalni, hogyan tudod ezt megtenni. Egy kattintás ide a továbbolvasáshoz…

Share

Mindenki be fog lépni az állami lakáshitel-mentő programba?

Az állami lakáshitel-mentő program elemeiről itt írtam, a napokban történt változásokról pedig itt.

A kérdés, vajon mennyien fogják igénybevenni ezt a lehetőséget?

A még pontosabb kérdés, hogy van-e valaki, aki ki akar maradni belőle?

Először röviden az állami és banki szerepvállalás részeiről. A meghozott rendelkezés értelmében a devizában eladósodott hitelfelvevők kérhetik az árfolyamuk rögzítését svájci frank esetén 180 Ft, euro esetén 250 Ft-os árfolyam mellett. Egy kattintás ide a továbbolvasáshoz…

Share

Ha nem keresel eleget

Írtam pénteken Gáborról, aki 100 ezret tesz el havonta a 350 ezres fizetéséből. Sokan szidták a hozzászólásokban, hogy milyen pazarló, meg hogy ennyi pénzből könnyű okosnak lenni, meg úgy egyáltalán hogy mer valaki ennyit keresni, amikor mások négyen kevesebből élnek.

Meg inkább azt mondjam meg, hogy minimálbérből hogyan lehet félretenni, meg nálunk itt Szabolcsban/Zalában/Borsodban nincs munka.

Mielőtt belekezdek abba, amiről ma írni szeretnék, engedjétek meg, hogy ezekre a kijelentésekre reagáljak.

Egy kattintás ide a továbbolvasáshoz…

Share

Elteszek havi százezret. Ügyes vagyok?

Gáborral beszélgettünk ma egy jót.

Gábor 35 éves, egy dunántúli kisvárosban él és ott is dolgozik. A havi nettója 350 ezer forint és rendelkezik 11 millió forint megtakarítással és egy egymilliós autóval. Hitele nincs és nem is szeretne.

Családja még nincs, az édesanyja egyik lakásában lakik, de szeretne egy saját lakást, bár a szükség nem hajtja. A lakás talán kijönne a 11 millióból.

Az autóját szeretné lecserélni egy 4 milliósra, majd 6 év múlva ezt is lecserélné egy újabbra.

A pénzét egy bankban tartja, akciós kamatozással. Több bankban is van számlája, olyan is, amit nem is használ. Egy kattintás ide a továbbolvasáshoz…

Share

Legfrissebb változások az állami lakáshitel-mentőcsomagnál

Egy előző bejegyzésben már írtam az állami hitelmentő csomagokról. A mai napon néhány változást jelentettek be, ezt foglalnám össze pár szóban.

Az első változás, hogy nem az ingatlan értéke, hanem a felvett hitel értéke lett 20 millióban maximalizálva. Azaz további személyek is igénybe vehetik a mentőcsomagot.

A második változás, hogy a zavartalan kiszolgálás miatt ütemesen vezetik be az árfolyamgátat. Az első körben a közalkalmazottak vehetik igénybe áprilistól, utána a lakáshitelesek jöhetnek júniustól, majd szeptembertől a szabadfelhasználású jelzálog-hitelesek jöhetnek.

A nem törlesztés miatt felhalmozódó tőkerész a mindenkori jegybanki alapkamattal kamatozik az ötödik év végéig.

Share

Axa VIP számla változás

Eddig az Axa VIP számla volt a csúcs, lekötés nélkül igen magas kamatot el lehetett érni, napi kamatozás mellett. 

Eddig is figyelni kellett az aktuális kamatokat, mert általában csak másfél-két hónapra előre határozták meg a kamatokat.

Most viszont látványosan csökkent a kamat, 6,7%-ra. Bár ez még mindig jó ajánlat, ha lekötés nélkül bizonytalan ideig szeretnénk nélkülözni a pénzünket, azért messze nem akkora, mint volt régebben.

Ezzel párhuzamosan bevezették a lekötött betéteket (eddig ilyen nem volt az Axánál), ezek egész jó ajánlatok, főleg, hogy nincs régi pénz-új pénz kikötés sem. A betétajánlatokat itt találjátok, akár 8,4% kamat (és EBKM), 2, 3, 6, 12 hónapra.

Fontos, hogy az ajánlat csak interneten keresztül való lekötés esetén igaz! Telefonos lekötés esetén átlag 0,2%-kal alacsonyabb a kamat. A hirdetményt itt találjátok.

További fontos infó: “Betétlekötés KamatHozó Bankszámláról kezdeményezhető. Lekötött Betét termék igénybevételéhez Betéti Keretszerződés megkötése szükséges.”

Véleményem szerint a lekötés nélküli pénzeket akarják átterelni a lekötésekbe, mert elég kiszámíthatatlanok a bank szempontjából a lekötés nélküli pénzek.

Úgyhogy akinek Axa VIP számlája van, nézzen utána, mert valószínűleg változtatnia érdemes.

Remélem, segítettem. :-)

Share

Okos úr és Buta úr autót vásárol

Aktualizálva 2014 májusában, az akkori (túl) alacsony hitel és betéti kamatokkal, illetve aktuális autóárakkal.

Több bejegyzés volt már arról, hogy költsd ésszel a pénzed és hozz okos döntéseket a pénzügyeidben.

Most egy történetet szeretnék nektek elmondani számokkal, ahogy már tőlem megszoktátok. :)

A történet Okos Úrról és Buta Úrról szól, mindketten 35 évesek, egymás szomszédai. Hasonló a keresetük és a munkájuk is.

Buta úr azon gondolkodik, hogy már 35 éves és mindig nincs neki egy igazán szép autója, márpedig kell a lelkének, hogy ilyen idősen egy szép autóban boldogan tudjon utazni. Meg aztán itt vannak az üzleti partnerek is, már ez miatt is fontos, hogy mutassa, hogy mennyire tehetős. Egy kattintás ide a továbbolvasáshoz…

Share

A Tesco mobil percdíjai és az apróbetű

Már régóta bosszankodom a magyar távközlési cégek lehúzás jellegű árképzésén. A feltöltő kártyás percdíjak mindhárom szolgáltatónál 43 és 44 forint között vannak perc alapon, ami másodperc alapon kb. 65 forintos percdjat jelent.

Évek óta egységes mindhárom szolgáltatónál a tarifa, jobb helyeken ez minimum kartell-gyanús lenne, mert nem 35 és 45 forint között szórodnak az árak, hanem pontosan 43, 43,7 és 44 Ft. Tavaly egyöntetűen 41 Ft volt mindenhol a tarifa, idén csak az ÁFA-emelés miatt van egy kis eltérés. (A mindenféle csomagok csak ennek a magas árnak a variálásai, például hétvégén olcsóbban kapod a percdíjat, de cserébe hétközben lélegzetelállító 90 forintos percdíjért telefonálsz. A végén ugyanott vagy az átlagárral.)

Úgy tűnik, felosztották a piacot, nem sok dolog zavarta meg ezt a nekünk drága, a szolgáltatóknak ideális állapotot. A virtuális szolgáltató Postafon feltűnése a maga 39 forintos percdíjával nem nagyon kavarta fel a piacot. (A virtuális szolgáltatók “ál-szolgáltatók”, valamelyik mobilos cég kártyáit a saját nevük alatt árulják. Ezek a kártyák az eredeti szolgáltató hálózatát használják.)

Ha bosszankodni akarunk, találomra megnéztem egy szolgáltatót a szomszédos Ausztriában: telefon (és hűségnyilatkozat) nélkül kemény 7,5 euroért, azaz 2.200 forintért kapunk havi 1.000 perc beszélgetést, 1.000 SMS-t és 1 GB internetet túlforgalmazási díj nélkül. Nálunk csak az internet drágább ennél.  További 2,5 euróért, azaz összesen 2.900 Ft-ért 2.000 percet, 1000 SMS-t és 2 GB internetet kapunk. Link itt. De a 23 forintos feltöltőkártyás ár is barátibb, mint idehaza.

Idén két új virtuális szolgáltató lépett piacra, a T-mobile-os Lidl és a Vodafone-os Tesco Mobil. Ha azt nem is reméltük, hogy a beszélgetés európai értelemben is olcsó lesz, egy kevés árengedmény lehetősége felcsillant.

Először a Lidl indult, Bluemobil néven, a 43 forint helyett 33 forintos percdíjjal. Kíváncsian vártam, ezek után mivel rukkol elő a Tesco. Meg is érkezett 29,5 forintos percdíjjal, bár egy kicsit furcsa volt, hogy az eredeti percdíj 59 forint, de – idézem- “Egyszerűen megduplázzuk a feltöltésed”. Így jött ki a reklámozott 29,5 Ft-os percdíj, ami a legjobb a magyar piacon (a diákoknak szóló Djuicét leszámítva.)

Ma el is mentem a Tescoba és vettem egy ilyen csomagot és kértem nyomtatványt számhordozáshoz.

Idehaza olvasgattam az apróbetűt és megtaláltam a nagy lehúzást: a kedvezményes ár csak a feltöltést követő 30 napig érvényes! Azaz ha valaki nem beszél le havi 2-3-5 ezer forintot (ilyen feltöltési lehetőségek vannak), akkor bizony elveszik a bónusz és a 31. naptól már méregdrága 59 forintért fog beszélni. Kicsi öröm az ürömben, hogy először a bónuszt használja az ember.

Feltenném a kérdést, ki az a dinnye, aki mondjuk havi 10 ezer forintot  beszél le és sima feltöltőkártyával nyomja? A feltöltőkártyás ügyfelek zöme éppen azért használ feltöltőkártyát, mert keveset beszél egy hónapban.

Úgyhogy a Tesco mobil nem hogy nem olcsó, hanem kifejezetten az egyik legdrágább feltöltőkártyás ajánlat, azért szólok, hogy ne siess vásárolni belőle. Szlovákiában a Tesco mobil 1 eurocentet kér a hálozaton belüli beszélgetésért, azaz csak 3 forintot, 15 forint az SMS és 29 forint bármilyen egyéb hívás. Ott nyoma sincs ennek a megduplázzuk-szívatásnak, egyszerű percdíjak vannak. Ez az árképzés természetesen nem jött át Magyarországra.

Ha szeretnél spórolni a mobilköltségeiden, ebben a cikkben leírtam, hogy teheted meg.

Úgy látszik, már csak a hamarosan induló negyedik mobilszolgáltatóban bízhatunk, hogy valami európaibb árral fog kiszolgálni bennünket.

Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.)

Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.

Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en

Share

Életbiztosítással kombinált lakáshitel

Tamás keresett meg, mert van egy kamattámogatott forinthitele, amit felvételkor az ügyintéző buzdítására egy F. nevű életbiztosítással kombinálva vett fel, mert hogy állítólag mennyivel jobban jár úgy. Az évek múltával érezte, hogy nem is olyan biztos, hogy nyerő ötlet volt ez a kombinált hitel, ebben kérte a segítségem, hogy mi róla a véleményem.

Szerencsére egy régebbi ügyfelemnek ugyanannál a banknál ugyanilyen biztosítással kombinált, szintén kamattámogatott hitele volt, így gyorsan tudtam neki válaszolni. Gondoltam, megosztom veletek is, mennyit lehet nyerni a futamidő alatt egy ilyen csodálatos kombinált termékkel. Az alábbi kalkulációt végeztem az ügyfélnek:

Dr. XY hitele

Adott egy F. I biztosítással kombinált 10 millió forintos kamattámogatott forinthitel, melynek futamideje 2003.03.25.-től 2023.03.24-ig tart.

A futamidő végéig a Banknak csak kamatot fizet az ügyfél, jelenleg 4+2%-ot, ez havonta 50 ezer Ft.

A tőkét a F. I biztosításban gyűjti, amelyet 20 év múlva betörlesztenek 10 millió Ft értékben.

Az évi 5%-kal növekedő konstrukció lett választva, a jelenlegi havi részlet március végéig 36.750 Ft, ez évente 5%-kal nő a futamidő végéig, az utolsó évben már 68.450 Ft lesz. (Megjegyzés: a pontos összegeket a biztosítótól lehetett megszerezni.)

20 év alatt így összesen 10.740.748 Ft lesz kifizetve a 10 millió helyett, ezért jár egy hitelbiztosítás is. Mivel tőketörlesztés nem történik a bank felé, ez idő alatt a bank felszámol 20*600.000 Ft kamatot, a kettő összesen 22.740.748 Ft.

Ugyanez a hitel sima annuitásként 20 év alatt 17.194.345 Ft-ba került volna.

Ha felmondanánk most a biztosítást, a visszavásárlási értéke a biztosításnak 2010.02.28.-ai dátummal 1.449.000 Ft lenne, az eddig befizetett összeg 2.644.752 Ft.

A banki hitelszerződés módosítási díja 10 ezer Ft plusz kb. 20 ezer Ft közjegyzői díj.

Ha igénybe lett véve adókedvezmény a biztosítás után, azt az utolsó 3 évre vissza kellene fizetni.

Ha a konstrukciót meghagyjuk, a kamatok plusz a biztosításba továbbiakban befizetendő pénz összesen 15.895.995 Ft lenne.

Ha felmondanánk a szerződést, visszaigényelnénk az 1.449.000 Ft visszavásárlási értéket és kifizetnénk a 30 ezer Ft szerződésmódosítási díjat, plusz földhivatali költséget (kb. 10 ezer Ft), valamint átszerződnénk egy 13 éves annuitásos hitelre, úgy, hogy ezt a másfél millió forintot előtörlesztjük, akkor a havi fizetnivalónk 79.064 Ft lenne 13 éven keresztül, azaz az összes fizetnivaló 12.333.961 Ft lenne, plusz a 40 ezer Ft költség.

Javaslat: a hitelt át kell dolgoztatni biztosítás nélküli konstrukcióba.

Készítette:

„Kiszámoló”

pénzügyi tanácsadó

Tehát az ügyfél szerény 5 és fél millió forintot bukott a kombinált hitelen a sima hitelfelvételhez képest. Ebből a pénzből már csak bő 3 és fél milliót tudtunk megmenteni, amikor hozzám fordult. (Kamattámogatott hitelnél a támogatás mértéke a kamatfordulókor aktuális 5 éves állampapír hozamától függ. Ezért megasabb kamatnál még rosszabbul jár az ügyfél.)

Nos, ennyire remek termékek a kombinált hitelek.

Megjegyzés: fontos, ha kamattámogatott hiteled van, ne kiváltsd a hiteledet, mert akkor bukod a kamattámogatást, hanem átdolgozást (szerződésmódosítást) kérj, hogy megmaradjon a támogatásod. A számításhoz első kőrben ki kell kérned az aktuális banki tartozást, a biztosítótól az aktuális visszavásárlási értéket és ezekkel az adatokkal tudsz számolni, hogyan jársz jobban. Kalkulálnod kell a szerződésmódosítás összes költségével is.

Unit linked biztosításnál annyival komplikáltabb a helyzet, hogy nem fix a lejáratkori összeg, azért ott az eddigi hozamokból becsülnöd kell a várható futamidő végi kifizetést a költségek levonása után. Ahogy a példában is látszik, érdemes a kombinált hiteleket átnézetni, mert milliókat tudsz rajta spórolni. Hogy sokkoljalak, még a lakástakarékkal kombinált lakáshitelen is tudsz rengeteget bukni, olvasd el itt.

(Unit linked biztosításnál kicsit segít egy gyors mérlegeléshez a TKM mutató. Ha a tíz éves biztosításod TKM mutatója (teljes költség mutatója) az átlagos 10%, ez azt jelenti, hogy a tőketörlesztés hiánya miatt (ugyanis a biztosításodba gyűjtöd a pénzt, nem a banknak fizeted) fizetsz a banknak a teljes hitelösszegre mondjuk 8% kamatot plusz a költségre elmegy másik 10%, akkor minden évben, amikor nem hoz a biztosításod minimum 18%-ot, akkor buksz rajta. Szerintem még sohasem hozott ennyit az elmúlt 5 évben, de ellenőrizd.)

Remélem ez az eset is tanulságos példa volt arra, hogy miért nem szabad akárki szavát elhinnünk, ha a pénzünkről van szó. Sokan még rémálmaikban sem gondolják, hány százezret-milliót buknak egy-egy rossz konstrukcióval, legyen az hitel, vagy tőkevédett alap, vagy életbiztosítás.

Ezért kell igénybe venni a valódi pénzügyi tanácsadást. :)

Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.)

Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.

Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en

Share

Magyar kötvényekről újra

Kötvényekről már többször írtam, általánosságban a kötvényekről itt, konkrétan a magyar kötvényekről pedig itt.

A magyar kötvényekről szóló bejegyzésben megvitattuk, hogy összesen három cég bocsátott ki vállalati kötvényt Magyarországon (a banki kötvényeken és a Diákhitel-központon kívül). Ezek egyike az E-Star. A bejegyzésben megnéztük, mire kell figyelni egy jegyzés során a kötvényekkel kapcsolatosan, amiről nem beszéltünk, hogyan lehet elemezni egy céget, hogy szabad-e, illetve érdemes-e venni a kötvényeiből.

Jelent meg ma egy jó kis összefoglaló a Portfolió-n arról, hogy mit gondolnak a magyar alapkezelők az E-Starról. A cikk a részvények tekintetében beszél a cégről, de ugyanilyen tényeket kell mérlegelned, amikor befektetési döntéseket hozol kötvényvásárlással kapcsolatban. Ezt ki kell egészíteni még mérlegelemzéssel és egyéb publikus információk elemzésével (üzleti terv, eredménykimutatás, stb.), hogy felbecsüld a cég eladósodottságát, jövedelemtermelő képességét, és a többi paramétereket, de erről most nem írok.

Mivel tanulhattok belőle, belinkelem ezt a cikket, illetve a szövegét csak azért írom ide, hátha nem lesz elérhető pár hét múlva. Ha lehetséges, az eredeti helyén olvassátok.

Előtte olvassd el a két cikkemet, jobban érted, miért írok erről.

A konklúzió: nem veszünk meg egy vállalati kötvényt csak azért, mert magas kamatot igér, meg kell vizsgálni a céget, vajon vissza tudja-e fizetni a neki kölcsönadott pénzemet.

Tehát a link: Portfolió cikk

A cikk szövege:

“Elek Péter – Dialóg Alapkezelő

Az utóbbi években nem tartottunk a portfólióinkban E-Star részvényeket, mert nem bíztunk a cég által képviselt modellben – mondta el Elek Péter, a Dialóg Alapkezelő portfólió menedzsere. A szakember szerint jelentős finanszírozási kockázatok lengik körül a vállalatot, miközben az önkormányzati vevőkörre kapcsolatban is aggodalmakra okot adó folyamatok látszanak. Az önkormányzati rendszerben ugyanis Magyarországon éppúgy, mint Romániában egyetlen fillér sincs.

Az OTP-s hitellel kapcsolatos bejelentések azt sugallják, hogy a bank a kockázatok miatt csak olyan feltételek mellett adna hitelt a cégnek, amennyiért az nem lenne hajlandó azt felvenni. Márpedig a cég jövője a következő fél- egy évben a finanszírozáson múlik. Ha ezt a problémát nem sikerül megnyugtató módon kezelni, az komolyabb bajhoz is vezethetne. A jelenlegi környezetben ráadásul az alapkezelő szerint egy esetleges tőkeemelés megvalósítása is nehéznek tűnik.

A menedzsmentváltás ellenére továbbra is látszanak a társaság vezetésével kapcsolatos problémák, az új személyi gárda szakmai felkészültsége alapján se nem tűnik jobbnak, vagy rosszabbnak, mint a cégtől távozó elődök. Attól, hogy a száztagú cigányzenekar egyik muzsikusát lecserélik, még ugyanúgy cigányzenét fog játszani a zenekar – mondta a portfólió menedzser. A szakértő szerint a menedzsment idei évre megfogalmazott eredményvárakozásait fenntartásokkal érdemes kezelni, hiszen az utóbbi időszakban a vezetés sorozatosan elvétette céljait.

Elek Péter szerint a papírok utóbbi időszaki áresésével a jelenlegi árfolyamszintben már sok negatív hír beépült, azonban véleménye szerint még mindig sokan vannak, akik rózsaszín szemüvegen keresztül vizsgálják ezt a sztorit.

Czachesz Gábor – OTP Alapkezelő

A tavalyi terjeszkedés során a lengyel EETEK finanszírozását nem sikerült megoldania a vállalatnak, így idén év elején szükségessé vált a tőkehelyzet megerősítése. Ebben az OTP Alapkezelő is részt vett, mint az E-Star egyik nagytulajdonosa – mondta Czachesz Gábor, az OTP Alapkezelő befektetési igazgatója.

A szakember szerint a vállalat stratégiai döntései az utóbbi években jónak bizonyultak, hiszen a magyar üzleti környezet kockázatainak fokozódását látva a cég nyitott a régiós terjeszkedés és tevékenység diverzifikációja felé. A problémák az operatív és pénzügyi vezetés szintjén jelentkeztek, melyek a terjeszkedéshez szükséges források előteremtéséért lettek volna felelősek. Emiatt az igazgatóság döntése a cégvezetés átalakításáról valószínűleg elkerülhetetlen volt.

Nem lehet kizárni egy tőkeemelés lehetőségét az E-Starnál, azonban a szakértő elmondása szerint a tőkehelyzet megerősítését követően jelenleg inkább hitelfelvételre lenne szüksége a vállalatnak. A jelenlegi tőkestruktúra egyébként alkalmas lenne újabb banki források megszerzésére.

Az OTP Alapkezelő elégedett lenne, ha a vállalatnak sikerülne elérnie az idei évre kitűzött eredménycélokat, ehhez persze a román beruházások megindítására, és az ahhoz való források megszerzésére is szükség lesz. Az önkormányzatok fizetési fegyelme miatti kockázatokat a vállalat eddig is tudta kezelni, az önkormányzatok előbb-utóbb kifizették a számlákat.

Amennyiben a vállalat éves szinten valóban képes 12 millió eurónyi, vagy afeletti EBITDA-t megtermelni, úgy a hosszútávon gondolkozó befektetők számára a jelenlegi árszintek megfelelő belépési pontnak tűnnek. A befektetési igazgató hozzátette, hogy ebben persze a forrásokhoz való hozzájutásba vetett hitre is szükség van, melyet a vállalat vezetésének kell előteremtenie.

Pallag Róbert – Generali Alapkezelő

A nagy növekedési sztori magas befektetési kockázatokkal jár együtt, amit jól példáznak az E-Star piacán látott folyamatok – véli Pallag Róbert, a Generali Alapkezelő portfólió menedzsere. A vállalatnak első nekifutásra nem sikerült megugrania a lécet, amihez több tényező együttesen is hozzájárult. A külső környezet romlása miatt a társaság számára fontos hitellehetőségek beszűkültek, melyek ráadásul szervezeti hibákkal és az amiatt elszálló költségekkel is együtt jártak.

Hosszabb távon a részvények továbbra is ígéretes befektetést jelenthetnek, azonban az E-Star sztori időben elcsúszva, kitolódva jelentkezhet majd. Mivel a rosszul menedzselt stratégiai lépések miatt második nekifutásra már mindenki óvatosabb, a cég bizalmi hátrányból kell, hogy nekifusson az újabb akadályok legyűréséhez. Ebből a szempontból egyébként érthetők a menedzsmentben bekövetkezett változások.

A portfólió menedzser bár hosszú távon optimista, a rövid távú mozgások tekintetében óvatosabb álláspontra helyezkedik. A jelenlegi árfolyamszintekről a szakértő a kockázatokat is figyelembe véve nem lát érdemi felértékelődési potenciált, hiszen az utóbbi időszak nagy áresése közepette az elemzői eredményvárakozások is nagyot zuhantak.

Az OTP és EBRD megállapodás hiányáról érkező információk kellemetlen meglepetést jelentenek, azonban remélhető, hogy a vállalat képes megszerezni a szükséges likviditást, ahogyan azt több sikeres tőkeemelés és kötvénykibocsátás már bizonyította. Pallag Róbert szerint rövidtávon nincs újabb tőkeemelési kényszer, a likviditási problémák egyelőre megoldódtak, a növekedési pályára lépéshez azonban nélkülözhetetlenek a további külső források.

Pálinkás Ervin – Pioneer Alapkezelő

Mint minden kis és közepes cégnek, az E-Starnak is nagyon drukkolok, de nem igazán látom, hogy a stratégia hogy tud termőre fordulni – mondta Pálinkás Ervin, a Pioneer Alapkezelő portfólió menedzsere. A kitörési pontot a vállalat számára a lengyel EETEK akvizíció jelenti, nélküle nagyon borúsak lennének a kilátások.

A finanszírozási források hiánya mellett a szakértő szerint nem lesz könnyű megfelelő megtérülést elérni a vállalatnak, márpedig a jelenlegi makrokörnyezet nem kedvez a kötvény vagy részvénykibocsátásoknak, illetve a banki hitelek megszerzésének. A biztos siker receptje egyelőre nem látszik, a külső környezet mindenesetre nem kedvez a nagy finanszírozási igényű projekteknek.

A menedzsmentváltás nem hoz majd azonnali és döntő jelentőségű változást. Továbbra is téves lehet abban reménykedni, hogy Romániában a nem távhőt használók elkezdenek visszacsatlakozni a rendszerre, vagy azt várni, hogy az önkormányzati szegmens fizetési fegyelme javul.

A szakértő egy éven belül nem vár érdemi javulást a vállalat háza táján, hiszen véleménye szerint ahhoz több időre és verejtékes munkára lesz majd szükség. Bár a menedzsment idei eredménytervében inkább lefele mutató kockázatok jelentkezhetnek, a részvény árfolyama a jelenlegi szintek közelében mozoghat az előttünk álló időszakban. Abban reménykedve vásárolni azonban, hogy a papír hamarosan ismét megháromszorozódik, túlzott optimizmusra vallhat.”

Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.)

Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.postr.hu oldalon.

Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en

Share

Munkanélküliség és jövedelem-kiesés elleni biztosítás

Zoltán kérésére írok most a munkanélküliség elleni biztosításról.

Ezzel a biztosítással az esetleges munkanélküliség, vagy táppénz miatt kieső jövedelmet lehet pótolni, biztosítótól függően 6-12 hónapon keresztül. (Kérhetőek ilyen biztosítások hitelek mellé is, ekkor az a hitelszerződés részét képezi. Most csak a külön köthető biztosításokról írok.)

A munkanélküliség elleni biztosítás havi térítését általában mi választhatjuk meg, ami általában nem lehet több, mint a bérpapírral igazolt átlagfizetésünk 70-80%-a. A díj természetesen az igényelt szolgáltatás nagyságától függ.

Egy kattintás ide a továbbolvasáshoz…

Share
Pod gloomily meds online no prescription choice banner buy accutane in india prosperous potentially buy liquid amoxicillin arson gulped buy antibiotics online no prescription delivery adapted celebrex to buy canes ethel clomid generic parting torch generic diflucan buy bathing leaving generic doxycycline online cut tongs buy imitrex with no prescription studious constraints propranolol online canada bright observe buy lasix 100 mg pig transport buy cheap neurontin online organ detected order nexium online canada scan arm buy nolvadex shipped overnight comply publication where to buy prednisone online eggs steel cheap finasteride australia blot hurriedly topamax for sale online treat shove order valtrex uk canned week albuterol inhaler cultivated freedom xenical online price 120 mg witnessed fixes buy zithromax azithromycin online project parameters buy generic zovirax cream doorway scenes