Monthly Archives: április 2014

Itt az Európai Bíróság döntése a devizahitelesek ügyében

Végre megérkezett az Európai Bíróság döntése a Kasler üggyel és áttételesen az összes devizahiteles perrel kapcsolatban.

Pár napja már egy ítélet kimondta egy másik ügyben, hogy a devizaalapú hitel nem tisztességtelen, ha az ügyfeleket megfelelően tájékoztatták az árfolyamváltozás kockázatáról.

A jelenlegi per tárgya az árfolyamrés alkalmazása volt, vagyis hogy deviza vételi árfolyamon folyósította a bank a hitelt, a törlesztőrészleteket pedig deviza eladási árfolyamon számolta el. A felperes szerint ő nem tudhatta, hogy egy ilyen költséget is fizetnie kell, mert ez nem volt tételesen felsorolva a költségek között. Ezért szerette volna elérni a teljes szerződés érvénytelenítését és az eredeti állapot visszaállítását, azaz megszabadulni a devizaárfolyam változása miatti veszteségtől.

Olvasd tovább

Share

Amit a váltóról tudni kell

A váltóról a legtöbben semmit nem tudnak, noha egy elterjedt és hasznos, több évszázados, sőt évezredes értékpapír. A második világháború előtt teljesen általános volt váltóval fizetni, de jelenleg is akár milliárdos üzletek mögött is gyakran váltó van. Bár a nyolcvanas években volt igen elterjedt, de ma is használhatod, vagy találkozhatsz vele. Ezért gondoltam, hogy érdemes röviden írni róla.

A váltó egy tartozást elismerő értékpapír, egy ígérvény, vagy fizetési felszólítás egy harmadik félnek. Ezt egy kicsit érdemes megmagyarázni:

Alapesetben az áruhitelt igénybe vevő a saját tartozását ismeri el és kötelezi magát, hogy a megjelölt időben a bemutatónak kifizeti a váltón szereplő összeget. Ezt hívják saját váltónak. Ilyenkor a váltó egy fizetési ígérvény, hogy a megjelölt helyen és időben a kötelezett fizetni fog.

Olvasd tovább

Share

“Napi” összefoglaló

Sajnos időhiány miatt nem tudom írni a napi összefoglalókat, de mostanában annyi érdekes dolog történt, hogy mégis időt szakítok rá.

Az egyik ilyen hír, hogy a Nemzeti Bank közel 10 milliárd forintért felvásárolja a GIRO (‘zsiró’) rendszert, amelyen keresztül futnak a bankok közötti átutalások, gyakorlatilag szinte a teljes bankközi forgalom, beleértve a magánszemélyek és cégek összes utalását is (mintegy 300 millió utalásról van szó). Amit senki nem ért, hogy mi szükség van erre, illetve az alapító bankok, az eddigi tulajdonosok miért adják el az egyébként nyereséges üzletágukat.

Olvasd tovább

Share

Miért csak a pénzedet mered kockáztatni?

Beszéltem nemrég egy (nagyon) fiatalemberrel, akinek egy sikeres egyszemélyes informatikai vállalkozása van. Fiatal kora ellenére közel több tízmilliós megtakarításnak keresett helyet, ez az elmúlt bő egy év megtakarítása. (Persze az üzlet várhatóan nem fog ilyen jól menni az idők végéig, de potenciál azért látszólag van benne.)

A pénzügyi kockázatoktól nem félt, szívesen tette volna részvényekbe is a teljes összeget.

Közben beszélgettünk arról, hogy miért nem fejleszti a cégét. A termékeire van kereslet, nagyon szépen hoznak a programjai, csak egyedül már nem tud több munkát felvállalni. Azt mondta, azért nem fejleszt, mert fél, hogy belebukik, ha több embert felvesz, hogy azok csak viszik a pénzt és nem hozzák. Ha már nem egyedül van, irodát kell bérelnie és keletkezik sok kiadása, ami nem biztos, hogy megtérül és a többi kockázatos dolog.

Ezt az érvelést már nem először hallottam, de még mindig rácsodálkozom.

Olvasd tovább

Share

Újabb olvasói kérdések

Egy közel négymilliós megtakarítással hogyan tudnék egy havi fix jövedelmet generálni, lehetőleg alacsony kockázat mellett?

Elvileg lehetne, például különböző lejáratú állampapírok folyamatos megvételével. A sokkal érdekesebb kérdés, hogy van-e valami értelme? Egy négymilliós megtakarítás havi kamata a manapság jónak számító 4% mellett is adózás után 10.400 forint. Ha az inflációval is számolunk, akkor ebből még vissza is kell forgatnunk a tőkébe, hogy megőrizze az értékét. Havi ötezer forintos fix bevételért van értelme variálni?

Olvasd tovább

Share

Bevásárlás: mit jelent a felirat a terméken?

Bemész a boltba bevásárolni és hatalmas áruözön fogad a polcokon, minden cég azt akarja, hogy az ő termékét vedd meg. Ezért mindent meg is tesz, ami még nem lépi át a tisztességtelenség határát.

Ezért remélem, elolvasod, mit veszel, mielőtt berakod a kosaradba a kiválasztott terméket.

Egy gépsonka mennyi húst tartalmaz? 50%-ot, vagy 98%-ot? Mi a maradék 50%? Vajon olcsóbb-e egy 50% húspépet és 47% vizet tartalmazó termék 250 forintért, mint 98% sonkát tartalmazó 350 forintért?

Érdemes értelmezni is, mit olvasol, gyakran teljesen más jelent a valóságban a felirat, mint elsőre látszik.

-“Ice tea eredeti gyümölcslével ízesítve”. Jelentése: van benne 2% gyümölcslé koncentrátumból, a többi aroma. Senki nem állította, hogy csak a gyümölcslétől kapta az ízét. 5%-ban attól, 95%-ban aromáktól. Csak valamiért az aromát nem írták rá öles betűkkel a csomagolásra. Te meg azt gondolod, milyen egészséges terméket vettél. Ahogy az “eredeti gyümölccsel” készült joghurt nagy része is káros cukor, sűrítőanyag és egyéb hasonló jóság, 1% gyümölcsöt azért tartalmaz, hogy rá lehessen írni a dobozra a hívószót.

Olvasd tovább

Share

De miért annyi?

Az Index legújabb pénzügyi felmérős cikkében van egy kérdés:

“Tegyük fel, hogy Ön 100 ezer Ft hitelt vett fel valamilyen műszaki cikk megvásárlására. A hitel éves kamata 24%. A hitelt egy év alatt, havi törlesztéssel fizeti vissza. (A kamaton kívül más költség nincsen.) Mennyi pénzt fog összesen visszafizetni a banknak?”

A helyes válasz a teszt szerint 113 ezer forint. Robiéknál egy egész iroda ezen töpreng, hogy miért ez a megoldás és azonnali segítséget kértek a kérdés eldöntéséhez.

Hogy újra helyreálljon a lelki béke és végre elindulhasson újra a GDP termelése az irodában, igyekeztem gyorsan válaszolni.

Amikor hitelt veszel fel, kamatot mindig a még nálad lévő tőkére kell fizetned. Vagyis a példában szereplő 24%-ot sem az egész összegre fizeted egy éven át, csak az aktuális tőketartozásodra.

Mivel minden hónapban fizetsz kamatot is és tőketörlesztést is, hónapról-hónapra egyre kevesebbel tartozol, így a 24%-os kamatot is egyre kevesebb tőkére vetik ki.

Ezért nem 124 ezer a helyes megoldás, hanem 113 ezer forint. Egészen pontosan 113.471,52 Ft.

Hogy mi az az annuitásos és az egyenletes tőketörlesztésű hitel, arról már itt írtam. Érdemes elolvasni, sok mindent megértesz belőle a témával kapcsolatban.

Vagy gyere el az Akadémiára, most csütörtökön pont ez is téma lesz. 🙂

Na, remélem sikerült megválaszolni a kínzó kérdést és az irodában visszatér a dolgozók lelki egyensúlya, egy újabb rejtéllyel kevesebb. 🙂

Share

Az ING Magánnyugdíjpénztár is feladja?

A Világgazdaság értesülése szerint a 62 ezer megmaradt magánnyugdíjpénztári tag majdnem felét magáénak tudó ING is bedobja a törölközőt.

Mivel a választások után egyértelmű, hogy változás itt nem lesz és a kormány által megengedett 0,2%-os vagyonkezelői díjból nem hogy hasznot nem lehet elérni, de súlyosan veszteséges az üzletág, ezért várható volt a lépés.

A végső döntés az április 22.-i közgyűlésen lesz meghozva. Hogy megszűnik-e a pénztár, vagy beolvad egy másikba, esetleg tovább él, ekkor fog kiderülni. Ennek fényében kell vagy nem kell majd semmit tenned.

Úgy látszik, bejön a trükk: olyan kicsi költséget kell megengedni a nyugdíjpénztáraknak, hogy a legutolsó is bedobja a törölközőt, így nem lesz más út, mint vissza az államiba. Az ING kiesése után már csak négy pénztár marad, hogy meddig, még kérdéses.

A Világgazdaság cikke a témában itt.

Share

Változás a lakástakarékpénztár felhasználásában

Az év elejétől előnyére változott a lakástakarékpénztár felhasználási lehetősége.

A lakástakarékpénztár eddig felhasználható volt lakásvásárlásra, meglévő lakás felújítására, bővítésére, illetve lakáshitel törlesztésére.

A törvényi változás után már lakáslízing törlesztésére is felhasználható a lakástakarékpénztárban felhalmozott tőke, illetve ha kiváltottad a lakáshiteledet másik szabadfelhasználású hitellel, akkor is beletörlesztheted a hitelbe az LTP-det. Két feltétele van: csak lakáshitel kiváltására felvett hitelbe lehet előtörleszteni (vagyis ha már kiváltottad a kiváltó hiteledet is, már kiestél a körből), illetve nem lehet nagyobb az előtörlesztés, mint a valaha kiváltott hitel lakáshitel-tartalma. (Tehát ha kiváltottál egy kétmilliós lakáshitelt úgy, hogy még felvettél hozzá másik ötmilliót, akkor csak a kétmilliós részre kérheted a betörlesztést, nem a teljes hétmilliós tartozásra.)

Ez utóbbi azért fontos változás, mert a legtöbb bank a lakáshitelt mindig szabadfelhasználású hitellel váltja ki. Eddig sokan azért nem váltották ki az egyébként rossz lakáshitelüket, hogy legyen hová betörleszteni a lakástakarékot, ha majd lejár. (Lakáshitel: lakásvásárlásra, vagy felújításra, korszerűsítésre felvett hitel. Szabadfelhasználású hitel: nincs meghatározva, mire fordíthatod a felvett hitelt.)

Nos, mostantól ez már ne tartson vissza a hitelkiváltástól. Ebben a cikkben is leírtam, mennyit buksz, ha nem nézeted át a hiteledet és ezért akár csak 1-2%-kal többet fizetsz a hiteledre évente.

Share

Amit a forintbankjegyekről tudni érdemes

Találtam egy érdekes alkalmazást, amit az MNB készített és mind Androidra, mind IOS-re elérhető.

Annyit tud, hogy az összes forintbankjegy biztonsági elemeit, UV-B és C lámpa alatti képét bemutatja. Megtudhatod, milyen mikróírást keress és hol, milyen rejtett képnek kell előjönnie, ha a szemed elé helyezed a bankjegyet vízszintesen és a többi.

A Tudta-e menüpontban néhány további, esetleg hasznos és érdekes információt lehet olvasni, mint például hol lehet beváltani a sérült, vagy már forgalomból kivont bankjegyet.

Olvasd tovább

Share

Ingyenes nyelvtanfolyam: hétfőig jelentkezhetsz

Több tízezer diploma porosodik a főiskolák, egyetemek polcain, mert a hallgatók nem tették le a diploma átvételéhez szükséges nyelvvizsgát.

Azért, hogy ebben legyen némi javulás, a kormány határozott arról, hogy ingyenes nyelvi képzésekkel támogatja meg a volt hallgatókat.

Bárki jelentkezhet életkortól függetlenül, akinek a nyelvvizsga hiánya miatt nem lett kiadva a diplomája. Angol, német, francia nyelvekből indul a tanfolyam, 120-240 órás kurzusokkal. A jelentkezés egyik feltétele, hogy átmenj egy nyelvi felmérőn, ehhez egy alapfokú nyelvtudás szükséges, innen juthatsz el a tanfolyam segítségével a (nem szakmai) középfokra.

Ha a tanfolyam ellenére sem szerzed meg a középfokú nyelvvizsgát 2015 végéig, a képzés felét és a pótvizsga díjakat ki kell fizetned.

A jelentkezési határidő hétfő, itt tudsz jelentkezni.

Share

Hogyan bánnak a gyerekek a pénzzel?

Már többször írtam arról, mennyire fontos, hogy a gyerekeinket már fiatal korban tanítsuk a pénzügyek alapjaira. (Cikk a gyerekek pénzügyi neveléséről itt és itt, gyerekkorból hozott rossz pénzügyi szokásokról itt.)

A fiatal korban megtanult viselkedési minták egész életükben elkísérnek minket és alapjaiban határozzák meg a későbbi döntéseinket.

Találtam egy megdöbbentő ausztrál felmérést, ahol 4.000, hat és tizenhárom év közötti gyereket kérdeztek meg arról, hogy mennyi zsebpénzt kapnak, miért (csak úgy, házi munkáért, iskolai költőpénznek, stb.) és mit kezdenek ezzel a pénzzel.

A gyerekek családi háttere anyagi szempontból is az egész társadalmat lefedte, volt közöttük szegény éppúgy, mint kifejezetten gazdag családból származó.

Az első kérdés az volt, hogy mennyi zsebpénzt kapnak. Az átlag heti 11.27 dollár volt, a hatévesek átlaga 5 dollár,a 13 éveseké heti 20 dollár.

Olvasd tovább

Share

Hiteltörlesztési támogatás adómentesen

Az év eleje óta van lehetőség arra, hogy a munkaadók adó és járulékmentesen öt évente 5 millióval elősegítsék a munkavállalók lakáshiteleinek törlesztését. (SZJA törvény 1. melléklet 2.7 pontja)

A lakáscél támogatására eddig is volt lehetőség, az újdonság az, hogy már lakáshitel törlesztésére is felhasználható ez a forrás. (Tehát szabad felhasználású ingatlanhitelre nem, csak lakásvásárlás, vagy felújítás/korszerűsítés céljára felvett hitelek törlesztésére.)

Azonban a törvényi szabályozás kidolgozatlan volt, valamint a jogosultság ellenőrzését teljes mértékben a munkaadó nyakába varrta, ezért a rendelkezés hatálya elég mérsékelt maradt.

Ezt a hibát hivatott orvosolni a most megjelent módosítás, ami itt olvasható a 2014. évi 50. szám 4763. oldaltól kezdve.

A támogatás mértéke nem haladhatja meg az elmúlt 5 évet is vizsgálva az 5 millió forintot, illetve az építési költség vagy vételár 30%-ánál nem lehet több.

Ezen felül meg kell felelnie az ingatlan szobaszámának a méltányolható lakásigény kritériumának is. Ez a lakók száma és a szobák száma alapján változik, elolvasható a lakásvásárlásokhoz tartozó állami támogatások feltételeinél (Lakáscélú állami támogatásokról szóló 12/2001. (I. 31.) kormányrendelet). Nagyjából nem lehet több szoba, mint ahányan laknak az ingatlanban.

A fent belinkelt rendelet tartalmazza a szükséges igazolásokat és egyéb tudnivalókat.

Amennyiben sikerül rávenni a munkaadót a támogatás folyósítására, mindenki csak jól jár vele, hiszen évente akár egymilliót is ki lehet fizetni teljesen adó és járulékmentesen, ez pedig egyébként majdnem a duplájába kerül a munkaadónak, ha fizetésként akarja kifizetni.

Arra azonban vigyázni kell, hogy az alkalmazott bére nem csökkenhet, vagyis nem a fizetése helyett, hanem azon túl kaphatja csak ezt a munkáltatói támogatást. Ha esetleg a munkaadó csak más cafeteria terhére hajlandó támogatni a hiteltörlesztésedet, akkor is jobban jársz ezzel, mint egyéb mindenféle kártyával és utalvánnyal, amik nem is feltétlen 100%-ban adó, járulék és költségmentesek.  (Például egy egészségpénztári befizetésnél nem csak a munkáltató fizet SZJA-t és EHO-t, de a maradékból is levonnak 5-6%-ot a pénztár költségeire, vagyis ennyivel kevesebb pénzed lesz. Ráadásul kötött az elköltés módja is.)

Úgyhogy én a helyedben megpróbálkoznék a munkaadómnál, ha van lakáshiteled.

Share

Neked is sikerül változtatni

Egy éve írt egy srác, hogy segítsek a kilátástalan helyzetén. Bár az országos átlagnál valamivel jobban keresett, egyedül élt, mégsem jött ki a fizetéséből. Már számtalan hitele volt, a hitelkártyától az áruhitelig.

A hitelek egyik oka az volt, hogy úgy érezte, mindig meg kell vennie a legújabb Apple terméket, akár két éves hűséggel és 24 havi részletre is, legyen az telefon, vagy tablet.

Azt tanácsoltam neki, hogy adja el az összes kütyüjét és mindent, amit tud nélkülözni és az így felszabadult pénzt fordítsa a hitelei visszafizetésére, kezdve a legnagyobb kamatú hitelkártya-hitelekkel és haladjon az egyre kisebb kamatozású hitelek felé. Így rengeteg pénze szabadul fel havonta, ami eddig a kamatokra folyt el.

Ezen kívül is tartson radikális pénzügyi fogyókúrát, ne költsön semmire a legszükségesebbeken kívül addig, amíg az összes hitelét ki nem fizette. Ha valamiből tud plusz pénzt előteremteni (másodállás, akármi), azt is fordítsa a hitelek kifizetésére. A legvégén, ha sikerült az utolsó hiteltől is megszabadulnia, felejtse el egy életre az összes hitelt, hogy szabad maradhasson pénzügyileg egész életében.

Olvasd tovább

Share