Monthly Archives: március 2015

Fundamenta nem lakáscélra

Gyakori vélemény, hogy érdemes a mai kamatínséges időkben Fundamentát kötni megtakarítási célra, 3% kamat mellett, kamatadómentesen.

Az elmélet szerint 4 év múlva felmondjuk, az állami támogatást visszaadjuk és megmarad a 3%, ami nem is rossz a mai időben.

Aham.

Csak sokan elfelejtik, hogy van egy nem kevés nyitási díj is és egy havi 150 forintos számlavezetési díj. (Sőt, az utalást is 0,3% tranzakciós díj terheli, hacsak nem vállalja ezt át a bankod. De ezzel most ne számoljunk.)

Tudod mennyi a 4 éves Fundamenta EBKM értéke állami támogatás nélkül? -0,72% évente. Igen, jól látod, mínusz.

Ennyit jelent a nagyságrendileg 30 ezres nyitási díj és a havi 150 Ft számlavezetés.

(3%-os kamat mellett 4 év alatt összesen van mintegy 72 ezer forint kamatod. Ebből vond le a nyitási díjat és a 7.200 Ft számlavezetést. Plusz a banki utalások költségeit.)

Most már nem tudsz 3%-os LTP-t nyitni március közepe óta (cikk erről itt), ha pedig hosszabb távra nyitod, a nyitási díjad is lényegesen magasabb lesz.

Egy 3%-os LTP 10 évre (itt a legmagasabb az elérhető nettó hozam) évente hoz 2,25%-ot állami támogatás nélkül. De akkor 10 évig reménykedjél, hogy nem lesz megint 5-6% a banki kamat. (Persze kiszállhatsz hamarabb is, de akkor bukod a nagyobb kezdeti költséget időarányosan, így a megtérülésed sem lesz 2,25%-os)

Úgyhogy nem olyan nagy bóni ez, mint elsőre látszik.

Share

Olvasói kérdések

A huszonéves fiam kapott ajándékba másfél millió forintot. Mivel a lakás egy fontos cél, arra gondoltuk, lakástakarékba fizetjük be neki. Hol tartsuk a pénzt addig, amíg nem fizetjük be hónapról-hónapra a pénzt, hogy kamatozzon is?

Szerintem kár ezt így túlkomplikálni. Ha nem tudnak több pénzt hozzárakni havonta, akkor teljesen felesleges befizetni lakástakarékba, hiszen másfél millió forintból biztos nem lesz lakása a gyereknek, még hitellel együtt sem.

Ha pedig el tudnak tenni havonta pénzt, akkor csak a havi megtakarításra kell nyitni egy lakástakarékot. De ott is nagyon el kell gondolkodni, van-e reális esélye annak, hogy 4-5 éven belül ebből is lesz lakása a gyereknek? (1,5 millió plusz másik 1,5 millió a lakástakarékból még mindig csak 3 millió forint. Ez maximum egy kis településen elég ingatlanvásárlásra.)

Olvasd tovább

Share

A vegyes életbiztosításokról

A blogon már sok szó volt a unit linked életbiztosításokról (néhány írás itt: unit linked biztosítások), de kevesebb szó esett az úgynevezett vegyes életbiztosításokról.

Ezek a termékek a unit linked biztosítások megjelenése előtt voltak egyeduralkodók a piacon, de még ma is sokat eladnak belőlük. illetve rengeteg még mindig fut.

Miről ismered fel őket?

– Fix lejárati kifizetést ígérnek. (Már ha addig nem növeled vagy csökkented a befizetéseidet.) Tehát például már most tudod, hogy 2024-ben 2.345.117 forintot fog kifizetni, ha addig hűségesen fizeted a havi részleteket.

– Nincsenek választható alapok, a biztosító maga fekteti be a pénzt. (Ezért is tudnak fix kifizetést ígérni.)

– Mindig vannak benne kiegészítő biztosítások. (Innen kapta a nevét: vegyes életbiztosítás, azaz megtakarítás és biztosítás is.)

– A költségei titkosak, azok még a feltételek füzetből sem derülnek ki, így aztán TKM értéket is hiába keresel hozzá.

Olvasd tovább

Share

Fülhallgatók az ebayről

Elég gyakran használok fülhallgatót utazás közben, most éppen arab tanuláshoz kell.

Nemrég vettem az egyik elektronikai áruházban ezer forintért egy fülest, ami – hogy is mondjam – nem volt a kategória csúcsa még úgy se, hogy nagyon kicsik az igényeim, hiszen szinte mindig csak beszédet szoktam hallgatni (mint például a nyelvoktató anyagok), így nem érdekel az aranyozott csatlakozó meg hogy mennyire hallatszik a cintányér cicegése a háttérben.

Ha már a boltban is sikerült ilyen minőséget megvennem, miért ne vásároljak az ebayről olcsó fülhallgatót?

Ha már vásárlok, miért ne vegyek párat, hogy neked már ne kelljen próbálkoznod? Úgyhogy rendeltem négy olcsó, de jónak tűnő fülhallgatót. Íme az eredmény:

Olvasd tovább

Share

Új design

Lecseréltem az oldal kinézetét, ennek oka, hogy a régi téma nem tudta kezelni a mobilok és tabletek képernyőméretét.

Mostantól kényelmesebb lesz mobilról olvasni a blogot. Remélem, hasznosnak fogod találni az új lehetőséget.

Ha van valami ötleted, mitől lesz még jobb vagy szebb az oldal kinézete, ne tartsd meg magadban. Ha azt is tudod, hogyan lehet megcsinálni, amit javasolsz, az külön jó dolog.

Share

Még egyszer a TKM mutatóról

Írtam pár napja a felkészült ügynökökről és a TKM mutatóról, ami elárulja, hogy évente mennyit buksz a unit linked biztosításod költségei miatt.

(Itt a cikk: A TKM mutatóról és a felelőtlen döntésekről Ha még nem olvastad, érdemes lenne, mert annak a folytatása ez a poszt.)

Lajos a cikk hatására megkereste az ügynököt, akinél kötötte a unit linked biztosítását és utólag rákérdezett a költségekre, hogy akkor most ezt így hogy.

Az ügynök magabiztosan válaszolt levélben, hogy höhö, ott van a rengeteg bónusz, azokat nem tartalmazza a TKM mutató, így a végén még jobban fog kijönni a dologból, mint gondolta volna, mert a bónuszok miatt csilliárd forint üti a markát a 10. és a 15. évben.

Lajosunk nem akarta elhinni az ügynök állítását, felhívta a biztosító központi ügyfélszolgálatát, ahol fogalmuk sem volt, tartalmazza-e a bónuszokat a TKM, majd hosszas tanakodás után kitalálták, hogy nem.

Ennek bizonyítékára átküldték, amit előástak és ami miatt azt találták ki, hogy a bónusz jótékony hatását nem tartalmazza a TKM mutató:

Olvasd tovább

Share

Lakáskiadás kockázata a jog oldaláról

Barnabás (akinek szokás szerint nem ez az igazi neve) egyetemen oktat jogot. A felvetett pénzügyi kérdések mellett kialakult vitákról és azoktól függetlenül is az a véleménye, hogy az embereket legalább annyira kellene a jog alapjaira, mint a pénzügy alapjaira oktatni.

Ezért felajánlotta, hogy ír a blogba mindenkit érintő kérdésekről, amit örömmel elfogadtam, főleg hogy a jogi témák érintik a pénzügyeket is, mint például a mostani téma, a lakáskiadással kapcsolatos jogi tudnivalók.

(Ha szeretnél további írásokat Barnabástól, bátorítsd a hozzászólásokban és esetleg adj tippeket neki, miről szeretnél még hallani.)

A lakáskiadás megtérüléséről nemrég írtam (A lakásvásárlás mint befektetés). A lakáskiadás egyáltalán nem kockázatmentes befektetés, az egyik legnagyobb kockázat, hogy a beköltöző bérlő nem hogy nem fizet, de még ki sem akar költözni.

A magyar jog ebben a tekintetben egész egyszerűen beteg és el van tévedve, a jogcím nélküli, nem fizető valamikori bérlőt, illetve egyszerűen fogalmazva ingyenélő csalót védi a tulajdonossal szemben. A tulajdonosnak semmilyen joga nincs egy rosszhiszemű ingatlanbitorlóval szemben, mert őt büntetik, ha a tulajdonát szeretné visszakapni. Egyetlen utólagos lehetősége az akár évekig tartó pereskedés a saját tulajdonáért.

Olvasd tovább

Share

Aranyszámla: garantált éves hozam 15%

Újabb gyöngyszemről kérték a véleményem, egy budapesti cég ajánlatáról: nyiss aranyszámlát nálunk, vigyázunk az aranyadra, sőt 13 hónapra minimum(!) 14,85% hozamot is garantálunk. Ha az arany ára nem nő ennyire a befektetés alatt, vagy akár esik is(!) akkor majd mi a zsebünkbe nyúlunk és fizetünk, mint a katonatiszt.

Hogy honnan van pénzünk? Hát mert kereskedünk is az arannyal, innen jön a profit.

Mint minden hasonlónál, itt is osztrák tőkeerős cég áll mögöttünk, sőt biztosító is fizet, ha mi csődbe megyünk.

Mégis hogy lehet kitermelni ennyi garantált hozamot, főleg hogy az aranyár már majdnem négy éve csak zuhan és ez a lehetőség már négy éve fut? Mit lehet tudni az állítólagos tőkeerős osztrák partnerről? Sőt, mit lehet tudni a magyar cégről? Ez a lehetőség miért nincs fenn a honlapon, miért csak fű alatt lehet információt megtudni róla? Mennyire biztonságos, ha az aranyamra valaki más vigyáz és nekem el kell hinnem, hogy tényleg létezik, nem csak papíron? Hogy ez miért éri meg a cégnek, ha 20 eurón kívül semmilyen más költség nincs?

Olvasd tovább

Share

Budacash: megjelent a közlemény a BEVA honlapján

Ha te is Budacash ügyfél voltál, keresd fel a BEVA honlapját, kikerült rá a felhívás a kártalanítással kapcsolatban. (Link)

Vigyázz, a BEVA-nál neked kell utánajárni, igénybejelentést tenni és a többi, egyébként egy éven belül elévül a követelésed. Kövesd a leírást, abból megtudod mit hová kell benyújtanod és mikor.

Share

Hoppácska

Újabb fejlemény a Quaestor ügyben: a Quaestor Financial Hrurira Kft. két hete nagy hévvel bejelentette, miszerint öncsődöt kezdeményez, hogy a további forráskivonást megakadályozza.

Aztán kiderült, hogy egy feltételezett 150 milliárdos csalás van a háttérben, szó sincs arról, hogy a kiáramló pénz miatt kellett öncsődöt jelenteni.

Most újabb szál: a Figyelő felhívta a figyelmet, hogy sehol semmi nyoma a csődbejelentésnek, vagyis papíron még továbbra sincs csődben a Q. Financial Hrurira Kft., csak mindenki azt hiszi.

Márpedig ha nincs csődben, fű alatt végezhetett kifizetéseket, teljesen jogszerűen.

A HVG cikke a témában itt, a portfólióé pedig itt.

Share

Lakástakarék: szomorú változások

Tegnaptól a Fundamenta megszüntette a rövid futamidejű (48 és 57 hónapos) 3%-os konstrukcióját, a Hozamlesőt, így az már nem igényelhető személyesen sem. (Honlapon eddig sem lehetett egy jó ideje.)

Csak ennél hosszabb időtávra kérhető.

Ez várható lépés volt, egyrészt még az ötéves magyar állampapír-kamatok is leestek 2,7% közelébe (ebben tartják a lakástakarékok a pénz nagy részét), így nem volt egy nagy üzlet mindezért 3%-ot fizetni az ügyfélnek, másrészt az OTP LTP is beszigorított március 15.-e után, így már a konkurenciától sem kellett tartani.

Az OTP LTP-nél most már csak akkor köthetsz 3%-os LTP-t, az úgynevezett Fix termékcsaládot, ha rendelkezel új American Express hitelkártyával, amit maximum egy hónapja igényeltél. Ez minimum éves 3350 Ft kártyadíjba és havi 266 Ft zárlati díjba fog neked kerülni. (Amex kondiciók itt.) A hitelkártya megtartása nem feltétel a leírás szerint.

(Társasházak továbbra is köthetnek 3%-os terméket.)

A rosszabb kamatozású Otthon termékcsalád akár 0%-os nyitási díjjal is kérhető. Az akciók feltételei itt és itt. Arra vigyázz, ha számlanyitás mellé kéred a díjmentes nyitást, feltétel, hogy csoportos beszedéssel arról a számláról fizesd. Az nem derül ki, hogy akkor most ezt a számlát így fel tudod-e mondani a kedvezmény elvesztése nélkül.

Akkor már inkább az egészségpénztár, bár annak is van nyitási díja.

Mielőtt depresszióba esel a lehetőség elmulasztása miatt 🙂 , a bankmonitor kalkulátora alapján mindössze 61 ezer forint a teljes kamatkülönbség a két termék között a 45 hónapos futamidő mellett. Ebből lejön a nyitási díj elengedése miatt még 24 ezer forint kedvezmény, tehát 37 ezer forint a különbség a maximális 20 ezer forintos havi befizetés mellett. Ami pénz ugyan, de eltörpül a 270 ezres állami támogatás mellett. (Amit az állam az adófizetők zsebéből veszi ki, így a tiédből is, de ez már egy másik történet.)

Ha szeretnél nagyobb kamatot, az Erste 2%-os terméke még megvan és ott is vannak mindig nyitási akciók. Bővebben itt.

A lakástakarékról írtam már bővebben, olvasd el, ha még nem tetted: A lakástakarék-pénztárakról

Share

Mobil percdíj: közelebb a Kánaán

Most olvasom a hírt, hogy áprilistól az Unióban eddigi legmagasabb, 7, 06 Ft-os hívásvégződtetési díj 1,71 forintra esik. Ez az a díj, amit a felhívott szolgáltató fizetett meg a hívást indító szolgáltatóval. (Ha mondjuk a vodafone-os előfizetésedről telenoros számot hívtál.)

Éhen ezután sem fognak halni a szolgáltatók, ez a bevétel meglepő módon csak 1%-át tette ki az összes bevételüknek, ennél még a roaming díjak további csökkenése is jobban fog fájni nekik.

Viszont innentől eshetnek a percdíjak, több és olcsóbb lesz (illetve lehet) a korlátlan beszélgetést tartalmazó csomag és VOIP-ról is olcsóbb lesz hívni Magyarországot.

Ha most akarnál mobilelőfizetést, szerintem várd meg, amíg a csökkenés beépül a mobil tarifákba. Ugyanígy érdemes várni (ha tudsz) a VOIP egyenleged feltöltésével, lehet, hogy lesznek jobb ajánlatok hamarosan.

Az index cikke a témáról itt, a VOIP telefonálásról az én cikkem itt.

Share

A TKM mutatóról és a felelőtlen döntésekről

Tegnap beszéltem egy ifjú párral, akiknek egy unit linked biztosítást akartak eladni. Volt annyi bölcsességük, hogy aláírás előtt szerették volna mással is átnézetni a szerződést.

A biztosítás TKM mutatója (Teljes Költség Mutatója) az általuk választott 10 éves futamidőre évi 5,34-8,53% volt.

(A TKM mutatót azért vezették be a unit linked biztosításoknál, hogy ránézésre lásd, hogy évente mennyit buksz egy unit linked biztosításon egy elméleti költségmentes hozamhoz képest.)

Az ügynök azt mondta, hogy a tól-ig határ azért van, mert ebben már benne van a kockázati díjrész is. Mivel ők nem kértek bele külön kockázati elemeket, ezért nekik csak évi 5,34% a TKM mutatójuk.

Ilyenkor több dologról elgondolkodok. Az első, hogy ez az ügynök, aki már több mint egy éve a pályán van és nyilván sok ilyen szerződést eladott, ennyire nincs fogalma arról, mit árul (tehát buta), vagy ennyire gátlástalan és pontosan tudja, hogy amit mond, az közönséges hazugság? (Nem tudom, melyik a jobb alternatíva.)

Az általa adott mindössze másfél oldalas TKM tájékoztatóban feketén-fehéren benne volt az alábbi két mondat:

Olvasd tovább

Share

Pénzváltás belföldön olcsón

Régi probléma, hogyan tudsz olcsón pénzt váltani. A tranzakciós adó bevezetése óta egy pénzfelvétel legalább 0,6%-ba kerül, az utcai pénzváltás a másik 0,3% plusz a váltó haszna. (Bár a váltásnál legalább van maximalizálva a tranzakciós adó.)

Ennél rosszabbul csak akkor jársz alapesetben, ha a bankod nem túl kedvező árfolyamán váltod el a pénzt, majd újabb komoly költségért utalod el vagy veszed fel immár a devizát.

Vagyis egy egyszerű pénzváltást aligha úszol meg 2-2,5% alatt.

Ha külföldre megy a pénz, a Transferwise eddig is megoldás volt, hiszen 0,5%-ból megúsztad az utalást és még középárfolyamon át is váltották a pénzed, tehát nem buktál a váltáson. (Erről bővebben cikk itt és itt Ha még nem tudod, hogy működik a Transferwise, érdemes elolvasni a cikkeket. Így fogod megérteni, miről is van szó.)

De mit csinálj akkor, ha itthon szeretnéd beváltani a pénzed a forint számládról a dolláros vagy eurós számládra? Esetleg forintod van, de dollárt akarsz beutalni az értékpapírszámládra, hogy ne a brókercég váltogassa neked a pénzt a szívenütős árfolyamán?

Hallottam egy pletykát, hogy mostanában már nem elvárása Transferwisenál, hogy a két számla két különböző országban legyen, országon belül is szó nélkül átváltják a pénzt két belföldi számla között a szokásos 0,5%-ért cserébe. (Ami jóval kedvezőbb, mint amennyiért általában te tudnád váltani)

Mivel ez egy fontos kérdés, gondoltam megkérdezem a Transferwise-ot, tényleg lehetséges-e ez.

A másik gond volt, hogy a közleményeket tudja-e kezelni a Transferwise? Ez azért fontos, mert mondjuk a brókercégednek akarsz eurót beutalni, ahol kell a közlemény, vagy az államkincstárhoz utalnál eurót a számládra úgy, hogy forint számládról induljon.

Ezt is megkérdeztem. Sőt azt is, ha már írok, van-e valami újdonság (mondjuk már Egyiptomba is lehet utalni, vagy hasonló).

Az alábbi választ küldték:

1. Yes, as long as there is a currency conversion involved and we support the currencies and the direction, we can process the transfer, even if the sender’s and recipient’s bank account is in the same country. As we process EUR and HUF in both directions each we can process a payment from a EUR-denominated bank account in Hungry to another HUF-denominated bank account also in Hungary.

2. As regards sending messages with a transfer, it all depends on the maximum allowed number of characters for the currency. For both EUR and HUF the limit is 35 numerical figures/ English letters.

Vagyis igen, lehetséges, hogy országon belül akár saját magadnak utalsz a dolláros számládról a forintosra, vagy fordítva, esetleg a brókercégednek, hogy ne 3%-os költséggel váltsák át a pénzed euróra, vagy egy céges számlát így rendezel az országon belül.

Sőt, még a közleményt is továbbítják állítólag 35 karakterig, ez fontos lehet mondjuk az államkincstárnál, ahol egy központi gyűjtőszámlára megy a pénz és a közleményből derül ki, ki küldte.

Örvendezzünk, ezzel a trükkel rengeteget spórolsz a pénzváltásnál, hiszen a díja fix 0,5%, kisebb és nagyobb összegnél is. (Ez alól kivétel, ha kiemelt ügyfél vagy, akkor egyébként is válthatnak neked ilyen áron, ha sok milliót váltasz egyszerre. De ez a kisebbség.) És még csak fel sem kell venned készpénzben vagy utalni drágán a devizát. Természetesen céges számlákkal is működik.

Úgyhogy viszlát 1,5 meg 3%-os váltási költségek, egy kis trükkel számlák között is olcsón váltasz és utalhatsz idehaza is.

(Amint az már itt írtam, nagyobb összegnél a Currencyfair olcsóbb tud lenni. Holnap őket is megkérdezem, náluk lehet-e ilyet csinálni.)

Arra nem válaszoltak, van-e valami újdonság náluk, ami fontos lehet, ha majd megírják és tényleg fontos, közzé teszem azt is.

Share

Mérleg és eredménykimutatás

Kértétek, írjak röviden arról, hogyan lehet kideríteni egy cégről, hogyan áll pénzügyileg, hol és mit érdemes megnézni.

Ennek legnagyobb jelentősége akkor van, amikor kölcsön akarsz adni a cégnek, vagyis venni akarsz a kötvényeiből. Ahogy egy hajléktalannak, vagy fülig eladósodott személynek sem adsz kölcsön, egy hasonló módon álló cégnek sem szeretnél.

Mivel a téma hatalmas, röviden írok csak és igyekszem közérthető maradni, még ha ezért néha pongyolán is kell fogalmaznom.

A magyar cégeknek is minden évben mérleget és eredménykimutatást kell készíteniük és ezt nyilvánosságra kell hozniuk, hogy bárki hozzáférjen.

Ezeket a feltöltött iratokat ezen a címen tudod megtekinteni. (Egy kisebb cég mérlegét letöltöttem a példa kedvéért, javaslom, te is keress egyet magadnak, amit meg tudsz nézni.)

Olvasd tovább

Share
1 2