Monthly Archives: június 2015

Csaló brókercégek: itt az MNB válasza

Idén nem szűkölködtünk pénzügyi visszaélésekben, mint kiderült, több brókercég is alternatív könyvelést végzett, volt egy számlakimutatás, amit az ügyfél látott és egy másik, amit a Felügyeletnek küldött el. Így tudtak 10-15 éven át csalni és virtuálisan vagyonokat kimutatni az ügyfelek számláin.

A könyvvizsgálók sem jöttek rá a csalásra, bár beszédes, hogy mindhárom csaló cégnél ugyanaz a cég végezte a könyvvizsgálatot.

A fentiek elkerülésére az MNB az alábbi változásokat hozta:

– Január elsejétől a szolgáltatóknak minden hónapban el kell küldeni az ügyfélnek a nyilvántartott állományáról szóló kimutatást és ugyanezt anonim módon az MNB felé is el kell juttatniuk. Az ügyfelek egy változó kóddal havonta megnézhetik, hogy az MNB ugyanazt látja-e, amit ők a saját egyenlegközlő levelükben. Az MNB összesíti az adatokat és havonta ellenőrzi, hogy van-e ennyi értékpapír a cég KELER-nél vezetett számláján.

– A telefonos panaszokról készült hangfelvételt az eddigi egy év helyett öt évig kell megőrizni.

– A BEVA biztosítás összeghatára 100 ezer euróra nő (ugyanannyi lesz, mint az OBA), ezzel szerintem Európában a legnagyobb védelmet fogjuk nyújtani.

Olvasd tovább

Share

2017-től roamingmentesen Európában?

A tervek szerint 2017 június 15-től eltörlik a roamingdíjakat az Európai Unióban. Ezt sajnos még a tagállamoknak is el kell fogadniuk, akkor válik véglegessé.

Annyi kompromisszum került az eredeti tervbe (az újabb egyéves csúszáson túl), hogy a visszaélésszerű használatot büntethetik.

Ez azt jelenti, hogy nem használhatsz idehaza tartósan mondjuk osztrák vagy francia kártyát netezésre vagy telefonálásra, hiába lenne esetleg sokkal olcsóbb, mert azzal visszaélsz a használattal. Csak időnkénti utazások alkalmával lehet élni az ingyenes roaming lehetőségével.

Úgyhogy az uniós árverseny ezúttal elmarad, továbbra is a helyi szolgáltatók kínálatából kell majd választanod.

Share

Görög válság: mi lesz a forinttal?

Miután a hétvégén nyilvánvalóvá vált (legalábbis a jelenlegi állapotok szerint), hogy Görögország csődbe fog kerülni és ha az Európai Központi Bank is elzárja a pénzcsapokat, akkor nem csak az ország, de a bankrendszere is padlót fog.

Ez pedig hatalmas vihart válthat ki nemcsak Európában, de az egész világon is.

Sokatok által feltett kérdés, hogy ha jön a vihar, mi lesz a forinttal és mi lesz az euróval.

Röviden a görög helyzetről: a görög állam az elképesztően bőkezű szociális rendszerével és a nem túl hatékony adóbeszedési módszereivel olyan helyzetbe került, hogy az állam adóssága az éves GDP 177%-ára nőtt. Mivel ezt pár piaci alapon nem lehet finanszírozni, az Unió és az IMF közösen adott hitelt a görög államnak, ráadásul nagyon alacsony kamat mellett. (A magyar államnak hiába kisebb az államadóssága, az évente fizetett kamat több, mint a görögöknél a magasabb kamatláb miatt.)

Olvasd tovább

Share

Dél Afrika téged is vár

Ernő írt egy levelet, hogy az egyik ismerőse Dél-Afrikában lakik és nagyon jó befektetési lehetőségek vannak az országban. Helyi részvénybe fektető alapok évi 15-20%-ot hoznak tartósan, az ismerőse is ilyenekben tartja a pénzét.

Neki túl szépnek tűnnek ezek a hozamok, csak nem érti, hol van benne a trükk.

Nézzük meg, milyen hozamokat realizálhattunk Dél-Afrikában:

délafrika

Hát igen, ezek tényleg nagyon vonzó hozamok. De mindenre gondoltunk-e?

Olvasd tovább

Share

Mobil áremelkedés: nem kell elfogadnod

Mind a Telenor, mind a Telekom úgy gondolta, hogy árat emel július elsejétől. A Nemzeti Média és Hírközlési Hatóság szerint ez azért nem egészen így működik.

Úgyhogy kötöttek egy megegyezést, miszerint azok az előfizetők, akik a változást bejelentő SMS vagy levél kézhezvételétől 15 napon belül írásban vagy szóban jelzik, hogy ők köszönik, de nem szeretnének ugyanazért többet fizetni, azoknak maradnak a régi tarifáik.

Tehát nem kell mást tenned, mint mihamarabb jelezni a szolgáltatódnak, hogy te inkább továbbra is a régi árat fizetnéd.

A portfolio szépen összefoglalta a témát és a tennivalóidat ebben a cikkben, olvasd el, mit is kell tenned.

Share

Hol tart az egyesület alapítása?

Többen kíváncsiak vagytok, mi újság az egyesülettel és mobilflottánkkal, illetve a kockázati életbiztosítással.

Egyesület: két gond akadt. Az egyik, hogy az adótanácsadó szerint gond lehet a különböző tagdíjakból. (Emlékeztetőül: az életbiztosítással, mobilflottával és egyéb ügyintézéssel járó költségeket úgy akartuk beszedni, hogy különböző mértékű tagdíjat szedtünk volna. Aki csak tagsági kártyát akar, csak kártyadíjat fizet, aki életbiztosítást is, az blue tagság, aki mobilt is, az gold tagságot fizet. Mert minek fizesse a mobilflotta ügyintézési költségeit az, aki nem veszi igénybe.)

Erre gyorsan ráhúzták volna, hogy ez bújtatott gazdasági tevékenység tagdíj örve alatt.

Ezért egy külső kft. fogja kiszámlázni az ügyintézési díjat, nem a tagdíjba építjük be.

A másik gond: a törvény szerint évente minden tagot levélben össze kell hívni közgyűlésre. (Már a postaköltség is több százezres nagyságrendű lenne ezer tagnál.) Amilyenek vagytok, el is jönnétek, én meg bérelhetnék egy hatalmas termet, ha nem csarnokot.

Olvasd tovább

Share

Hozamok: erre vigyázz

Az egyik ügyfélnek ajánlottam egy kötvényalap ETF-et, ami számára megfelelő volt a kockázat és egyéb szempontokból.

Szomorúan írta, hogy megnézte az alap grafikonját és nagyon nem nyerte el a tetszését a hozam, hiszen az elmúlt évben is mínuszos volt.

kotvenyalap

Ezt a hibát nagyon sokan elkövetik. Befektetési alapból, akár hagyományos alap, akár ETF két fajta létezik: amelyik az elért kamatokat vagy osztalékokat visszaforgatja az alapba, ezáltal növelve az alap értékét és a másik gyakoribb, amikor minden osztalékot és kamatot kifizetnek a számládra akár negyedévente.

Olvasd tovább

Share

A Fundamenta hitelekről

Itt van a lakáshitelek szezonja, a banki elszámolások és az élénkülő lakáspiac miatt sok kérdést kapok lakáshitelekkel kapcsolatban. Ezért elnézést azoktól az olvasóktól, akiket ez a téma (szerencsére) nem érint, de a kérdések mennyiségéből látszik, hogy nagyon sok embert igen.

Már régóta akartam írni a Fundamenta hiteleiről, megnézni az előnyeit és hátrányait, illetve eloszlatni pár félreértést. Mivel a Fundamenta éppen a héten csökkentette a kamatait, itt a remek alkalom, hogy írjak róla.

Olvasd tovább

Share

Mobiltárca

Hosszú tesztelés után tavaly év végén elindult a mobiltárca, először a Telekom majd a Vodafone ügyfeleinek is.

A megnevezés mögött egy mobiltelefonos fizetési lehetőség van, ami a (drágább) mobiltelefonokban NFC chipet használ azonosításra. Ez az adatátviteli lehetőség csak kis távolságban működik (ezért is hívják Near Field Communication-nek) készülékek között, így kézenfekvő a lehetőség, hogy az érintéses bankkártyák (Paypass, Paywave) helyett a telefonunkat használjuk fizetésre. Minden ugyanúgy történik, csak a Paypass kártyánk helyett a telefonunk hátulját érintjük a pénztári leolvasóhoz.

Sajnos számos további feltételnek is meg kell felelni.

Olvasd tovább

Share

Lakáshitel: melyik kamatperiódust válasszam?

Gyakorta kapok olyan kérdést, hogy két-három-négy lehetőségből valaki melyik kamatperiódust válassza lakáshitel felvétele esetén.

Sándor most az egyik banknál az alábbi három ajánlatot kapta ugyanarra a 15 éves hitelre:

– 3,68% kamat, de évente újraszámolják a kamatot.

– 4,87% kamat, itt háromévente lesz új kamatláb.

– 5,37% kamat, öt évente változik a fizetendő kamat.

Ő is, mint sokan mások, azt szeretné tudni, szerintem melyikkel járna a legjobban.

Egy kis magyarázattal kezdeném a választ: az új hiteleknél van egy változó alapkamat, ami mondjuk a bankközi kamathoz (BUBOR) van kötve és erre jön rá egy fix felár. (Lehet máshoz is kötve a kamat, például az ötéves magyar állampapír hozamához.) Ha mindhárom hitel a 3 havi BUBOR-hoz van kötve, ennek mértéke most 1,5%, ez változik és erre jön rá fixen az első hitel esetén 2,18%, a másodiknál 3,37% és így tovább.

A havi törlesztőd pedig évente, háromévente vagy ötévente változik, a BUBOR változását követve. Amennyi éppen a kamatfordulókor a BUBOR plusz a fix felár, annyi lesz a következő 1-3-5 évben a kamatod.

Vajon mennyire változékony ez a bankközi kamatláb?

Olvasd tovább

Share

Engedd elmenni a falig

Volt egy ismerősöm, aki a fejébe vette, hogy ő sikeres vállalkozó lesz. Ez egy nagyon szép elhatározás, csak ő éppen tíz éve már kudarcot kudarcra halmoz.

Az örökölt lakását többször el akarták árverezni, hol az adóhivatal, hol a bank, mert hitelt vett fel rá, de nem tudta fizetni a részleteket, hol éppen valaki más.

A családja mindig közbeavatkozott, kifizették helyette a tartozásait. Amikor ajánlották neki, hogy menjen el valahová dolgozni, mindig az volt a válasz, hogy nehogy már elmenjen 200 ezerért akárhová alkalmazottnak, amikor ő a siker küszöbén áll, a következő munka fogja meghozni a régen várt áttörést, meg fogja látni minden kételkedő.

Mindeközben már fűnek-fának tartozik és az egész család a felesége titkárnői fizetéséből él, finoman szólva se túl fényesen.

Egy másik srác minden MLM-csodában benne volt az elmúlt 20 évben. Újra és újra elhitte a nagy gazdagságról és a milliókról szóló meséket, de természetesen semmire nem vitte eddig, hacsak nem tekintjük eredménynek a teljes anyagi csődöt, ami 20 év pénztelenség után természetes állapot. Ő sem képes abbahagyni, mert mi van, ha a következő dobás fogja a gazdagságba repíteni őt?

Olvasd tovább

Share

Warren Buffett befektetési tanácsai

Warren Buffett a huszadik század legsikeresebb befektetőjeként vonult be a történelembe, a magánvagyona alapján az Egyesült Államok második leggazdagabb emberévé vált.

Sokan szeretnék követni a nyomdokait, ő pedig szívesen megosztja a befektetési tanácsait az érdeklődőkkel. A tanácsai teljesen egybevágnak azokkal az elvekkel, amit sokan követnek a befektetéseik során.

Ezekből válogattam ki néhányat a számotokra.

– Válaszd a részvényeket és gondolkozz hosszú távon. Az amerikai gazdaság minden hullámvölgy és buborék ellenére hosszú távon jól teljesít, ezért érdemes amerikai cégek részvényeibe fektetni. De csak akkor, ha tényleg hosszú távon gondolkozol. “Ha nem akarod legalább tíz évig megtartani a részvényeidet, még 10 percig se fektess beléjük.”

Olvasd tovább

Share

Pénz és jog sorozat: az elévülésről

Mindannyiunk Barnabása jogot tanít az egyik egyetemen és mellette ír nekünk mindenkit érintő jogi kérdésekről. (További írásai itt: jogi írások)

Most is egy új cikkel jelentkezett, az elévülésről tudhatsz meg több érdekes dolgot. Igaz-e, hogy elévülés után érvényét veszti a követelés? Tényleg elég ötévente küldeni egy ajánlott levelet? Mi az a megszakadás és nyugvás fogalma? Mit kell tenned, ha már egy elévült követelést akar rajtad behajtani egy cég?

Át is adom a szót Barnabásnak, következzen az ő cikke:

Olvasd tovább

Share

Ne hagyd magad

István kért tanácsot a hitelével kapcsolatban, ami egy unit linked biztosítással kombinált svájci frankos hitel volt. A forintosítás után egy három hónapos kamatperiódusú hitele lett, természetesen továbbra is unit linked biztosítással együtt.

A fő gond az volt, hogy a hitel összege nagyobb volt, mint a lakás értéke, így a más bank általi kiváltás nem tűnt annyira egyszerűnek.

Azt viszont megbeszéltük, hogy az a minimum, hogy egy szerződésmódosítással kiveteti belőle a unit linked biztosítást, mert arra eddig is csak csúnyán ráfizetett, az immár annuitásos hitelét kiváltja a saját bankjában egy hosszabb kamatperiódusú hitelre, mert ha elindulnak felfelé a kamatok, gyorsan pórul fog járni a háromhavonta változó kamatlábbal.

Ajánlottam neki, hogy ne helyben egy kis fiókban intézze ezt a hitelkiváltást, mert a kisebb fiókokban gyakran egész egyszerűen nem értenek hozzá az ügyintézők. Az átlagos ügyintézőnek évente van 2-3 hitele, azt is csak telefonos segítséggel tudja rögzíteni, egyáltalán nincs képben a lehetőségekkel.

Olvasd tovább

Share

Vedd ki leghátulról

A hetekben sok szó esett arról, mennyi élelmiszert dobunk ki évente a kukába.

Ennek a pazarlásnak az egyik igen gyakori oka, hogy már az áruházban is lejárathoz közeli termékeket veszel meg, mert azok vannak kirakva az első sorba.

A legtöbb ember lekapja a hűtőpultról a legelső terméket, meg sem nézi, mikor fog lejárni.

Pedig érdemes lenne egy kis időt szakítani erre, mert gyakran már csak 2-3 napig (vagy még addig sem) jók a hús- vagy tejtermékek. Veszel belőle 3-4 csomaggal és az utolsó garantáltan megy a kukába.

Miközben a jó lejáratú termékek is ott vannak a pultban, csak éppen hátra vannak rakva, arra várva, hogy a lejáró termékek elfogyjanak előlük. Nem kell mást csinálnod, mint kivenni a leghátsó gépsonkát, szalámit, tejes dobozt, vagy bármi mást a pultból.

Ma, június 9.-én az alábbi lejáratú termékek voltak az egyik Aldiban kihelyezve ugyanabból a találomra kiválasztott sonkából:

Olvasd tovább

Share
1 2