Monthly Archives: január 2016

Az amerikai tőzsde elmúlt 90 éve

A Forbes-en találtam egy érdekes cikket, ami a második legrégebbi amerikai tőzsdeindex, a DJIA változását követi 1928-tól 2016 január 28-áig.

Ez a hosszúnak tűnő időtáv mindössze 21.913 tőzsdei napot jelent.

Ez idő alatt naponta átlagosan csak 0,03%-ot(!) változott a tőzsdei árfolyam. Még hogy naponta csapkod a tőzsde le-fel.

Azokon a napokon, amelyiken emelkedett az árfolyam, 0,73% volt az emelkedés átlagosan.

Amikor esett az árfolyam, átlagosan 0,75% volt a veszteség naponta.

Pozitív-negatív napok aránya: 52,1/47,5% vagyis majdnem annyi napon nőtt az árfolyam, mint amennyin esett.

Olvasd tovább

Share

Net teszt

Írtam nemrég a Coca-Cola és a Vodafone közös akciójáról, miszerint az akciós dobozos kólák nyitófülén lévő kóddal kapsz 50 MB netet, ha Vodafone-os kártyád van. (Cikk itt)

A Vodafone küldött ingyen egy SIM-et csak úgy, mert régebben vettem tőlük egy feltöltőkártyás előfizetést, az egyik helyen pedig az ebédhez adtak ajándékba dobozos kólát.

Mivel kétkártyás telefonom van, minden adott volt egy teszteléshez.

Aktíváltam az ingyen SIM kártyát (pénzt nem töltöttem rá)  és regisztráltam a kólás weboldalon.

Kinyitottam a kólát, a nyitófülén semmilyen számot nem találtam, ellenben alatta volt egy számsor, amire ráillett a leírás.

Azt beírtam, azt mondta a weboldal, hogy majd ellenőrzik. Aztán semmi reakció órákig.

Utánaolvastam, csak a fülön kellene lenni a számnak. Másnap napfényben már látszottak a számok, ami lámpa alatt este nem. Ezúton is csókoltatom azt a programozót, aki nem volt képes egy hibaüzenetet kreálni hibás formátumú kódbevitel esetén. (Volt egy üzenet, hogy kevesebb a számsor, (pedig nem volt kevesebb) de aztán elfogadta a hibás kódot.) Meg azt is, aki a fül alá rakatott egy másik hasonló számsort a dobozon.

Most már beírtam a jó kódot és megint semmi nem történt.

Pár óra múlva elkezdtem keresni az okát. Nos, a regisztráció során valamiért a 70-es körzetszám helyett 30-as volt beállítva. (Becsszó nem én voltam)

Újabb forró csók az oldal készítőinek, hogy egy újabb hibaüzenetben nem tudták közölni, hogy a megadott telefonszám nem helyes.

Így egy félnapos szívatás után este sikerült aktíválni a netet, ami a leírás szerint csak aznap éjfélig él és 50 MB adatot tartalmaz.

Na, ennyi hajtépés után jöttek a kellemes meglepetések.

A leírás szerint csak éjfélig élt volna a feltöltés, viszont majdnem 48 óráig aktív volt és akkor is az egyenleg fogyott el.

A beígért 50 MB helyett pedig 150 MB után jött az SMS, hogy helló, elfogyott a keret.

Nem bírtam ki, úgyhogy vettem egy másik kólát, kíváncsi vagyok, ezt is hagyják-e két napig menni.

(Update: már másnap van és még mindig megy a net. Azonban most harmadnapra már nem működött, pedig még 50 MB forgalom sem volt. Kicsit furcsa a működési logika. )

Az LTE nem ment, csak a 3G és a H+, de hát ez nem olyan komoly hátrány.

A Viber is szépen megy, újabb jópont.

A sebessége 8/4 Mbit, válaszidő 23 ms.

Ennyi pénzért (kvázi ingyen) teljesen jó ajánlat.

Ha megtetszett, február végéig még használhatod.

Share

Osztalékfizető részvények és ETF-ek

Miután már a csapból is az folyik, hogy milyen fantasztikus bölcsek köve az osztalékfizető részvényekbe való befektetés, ideje, hogy én is írjak róla egy keveset.

Aki részvényt vásárol, tulajdonosa lesz a részvényei arányában az adott cégnek. Így, mint tulajdonos, részesedik is a cég által megtermelt eredményből, vagy egyszerűbben haszonból.

Ezt hívják osztaléknak.

Sok cég nem fizeti ki ezt a pénzt, hanem inkább újra befekteti. Azonban vannak olyan cégek, akik megbízhatóan kifizetik az osztalékot. Ilyen cégek például a közmű cégek, mert mondjuk egy áramszolgáltató mit kezdene a megtermelt haszonnal? Húzzon ki még egy vezetékrendszert a 30 éve meglévő állandó fogyasztóihoz? Mivel nincs vagy kevés értelmes beruházási lehetősége van, jó eséllyel minden évben kifizeti a megtermelt profitot osztalék formájában.

Az ilyen cégeket gyűjtő ETF-ek nevében benne szokott lenni a “dividend” vagyis osztalék szó. Előfordulhat még a “high dividend” (magas osztalék) vagy a “growth dividend” vagyis növekvő osztalék, amikor is a cégek az átlaghoz képest magas osztalékot, vagy egyre növekvő mértékű osztalékot fizetnek.

Nagyon felkapott lett az utóbbi időben az osztalékfizető részvényekbe való befektetés, egyre többen propagálják mindenfelé ezt a biztos fejős tehenet, mint bombabiztos módszert.

Olvasd tovább

Share

Céges unit linked biztosításokról még egyszer

Már régen írtam arról, mennyire butaság céges unit linked életbiztosítást kötni.

Az ügynökök által előadott nagy mesterterv ugyanis az, hogy a céged által kössél okosan egy unit linked biztosítást, így adómentesen tudod kivenni a pénzt a cégből.

Finoman fogalmazva ez a kijelentés nem tárja fel az igazság minden apró részletét.

Ugyanis valóban a cég nem fog fizetni a unit linked biztosításba tolt pénz után, ellenben a magánember, aki kapja, annál többet, amikor fel akarja majd venni a pénzt.

Ha eltekintünk a brutális költségektől, akkor is legtöbbször jobban jársz, ha kifizeted az osztalékadót és az EHO-t, mintsem így vennéd fel a pénzt.

Ha a költségeidet is figyelembe vesszük, már sokkal rosszabbul jártál.

De erről már írtam itt, tessék elolvasni: A céges unit linked biztosításokról.

Sajnos kénytelen vagyok újra írni a témáról, mert már több ügyfél jött, akit hasonló érvelésekkel, de más-más termékkel tettek hintába az ügynökök az elmúlt hetekben.

Az alap szituáció: 2018-ban megszűnik ez a nem is létező adóelőny, utána már 51%-os kulccsal fog adózni az ilyen unit linked biztosításokba kifizetett pénz.

Olvasd tovább

Share

Mekkora ingatlant vegyél?

A túl drága ház vagy lakás vásárlása évekre megnyomoríthatja valakinek az anyagi életét, sőt gyakran végzetesnek is bizonyulhat a felvállalt túl nagy teher.

A magyar embernek ha nincsen pénze, 12 milliós lakásokat nézeget. Ha van 12 milliója, 30 milliós sorházat szeretne, ha 30 milliója van, 70-80 milliós ház alatt még csak nem is gondolkodik.

Ennek az lesz a következménye, hogy túlvállalja magát, és minden pénzét és megtakarítását felemészti a lakása vagy háza fenntartása, a hitelek törlesztése. Nyaralás, kikapcsolódás helyett is majd hiteleket törleszt, már ha nem temeti maga alá a túl nagy felvett hitel.

Ezért nagyon fontos kérdés, mekkora ingatlant engedhetsz meg magadnak és honnan tudod, hogy túl nagy falat számodra az adott ingatlan?

– Az első aranyszabály, hogy ráérsz elkölteni akkor a pénzed, ha már meg is kerested. Akkor vegyél 50 milliós házat, ha már van 50 millió forintod. Még akkor is korai, mert ha a nyugdíj-megtakarításodat is beleölöd a házba, akkor nagyon nyomorult nyugdíjas éveid lesznek a hatalmas hodályban.

Olvasd tovább

Share

Változások a CSOK-nál

Amint azt várni lehetett, sok változás lesz még a CSOK-kal kapcsolatban.

Most az alábbiakat jelentette be a kormány:

– A 2006-os előírást az energetikai besorolással kapcsolatban, ami az állami támogatással épült ingatlanoknál kötelező, nem kell figyelembe venni a CSOK-nál.

– Zártkertben és külterületen is majd lehet CSOK-os ingatlant építeni.

– Mégsem kell vezetékes víz és csatornázás, elég ha van iható víz a telken.

– A 3%-os támogatott hitelhez nem lesz többé előírás, hogy az ingatlan nettó 30 millió forintnál olcsóbb legyen.

 

Share

Nem lesz több vagyonosodási vizsgálat?

Felröppent a hír, hogy mostantól nem lesz több vagyonosodási vizsgálat.

Nos a hír nem igaz, illetve nem úgy igaz.

Egyrészt mindössze annyi változott az eddigiekhez képest, hogy mostantól nem fog az adóhivatal vizsgálatot indítani feljelentés alapján.

Vagyis nem lesz elég a gyanú, hogy XY nagy lábon él, miközben nincs is jövedelme.

Egyébként eddig sem tette ezt meg, csak ha valaki névvel és címmel bizonyítékokat mutatott be, ami alátámasztotta az állítását. (Bankszámla másolata, stb.)

Nem véletlen, hogy csak évi 1300-1600 vizsgálat indult és ebben már benne vannak azok is, amelyek az adóhivatal saját maga kezdeményezett.

Most mindössze annyi változott, hogy ezentúl nem is lehet majd bejelenteni, ha valaki gyanús körülmények között él.

Másik változás, hogy akkor fog élni az adóhivatal a vagyonosodási vizsgálatnak hívott becslési eljárással, ha büntetőügy van folyamatban. Ez a hír igaz, de mivel az adóhivatalnak széleskörű nyomozati jogköre is van, ez sokat nem fog jelenteni, megfelelő gyanú esetén (céges pénzek kijátszása magánkézbe, sikkasztás, költségvetést megkárosító csalások, stb.) el fogja indítani az eljárást.

Sőt, ez azt is jelenti, hogy most már minden vagyonosodási vizsgálat egyben büntetőeljárást is fog jelenteni, ami azért sokkal súlyosabb, mint eddig volt egy vagyonosodási vizsgálat.

Vagyis nem enyhítették, hanem szigorították a törvényt.

(Egyébként állítólag már 2015-ben is olyan megoldásokkal próbálkozott az adóhivatal, hogy ne kelljen az adóvizsgálatot a harmadik fázisig elvinni -ezt a becslési eljárást hívja a köznyelv vagyonosodási vizsgálatnak- hanem már hamarabb megállapítson adóhiányt például a bankszámlán található igazolatlan eredetű pénzek miatt.)

Szóval nem érdemes hátradőlni, az ügy nem lazább, hanem a kötelező büntetőeljárás miatt keményebb lett, az adóhivatal pedig eddig se ugrott az állampolgári bejelentésekre, ha azok nem voltak dokumentumokkal alátámasztva.

Share

Ezmiez???

Tamás küldött egy igen furcsa honlapot.

A leírás szerint 7 millió forint értékű megújuló energiát termelő rendszert telepítenek a jelentkezők házára, amiből fedezheted a saját energiafelhasználásodat, a többit eladják az áramszolgáltatónak, amiből további 10%-ot kapsz, így nem hogy ingyen lesz a rezsid, de még pénzt is keresel.

Amiért igen furcsa az egész:

– Maga a honlap minden, csak nem bizalomgerjesztő. Két mobil telefonszám, sehol egy cégnév, vagy cím.

– .com végződésű weboldal, amit alig egy hónapja jegyeztek be, a bejegyző cég sem tűnik szakmabelinek.

Telepítenek egy napelem-rendszert, egy hőszivattyút és két-három szélgenerátort a tetőre. Ezzel fedezik a teljes rezsit, sőt több tízezer forint plusz pénzt is termelnek a háziaknak. Az egyik helyen havi 40-50 ezer forintot írnak, vagyis a saját fogyasztáson túl további 400-500 ezer forint energiát termel a rendszer. Hát, érdekes rendszer lehet, ha kijön 7 millióból (teljes megtérülési idő 14 hónap és még a saját ház fogyasztását is állja…) és elfér egy átlagos háztetőn. arra a két-három szélgenerátorra is kíváncsi lennék, ahogy arra is, miért telepítenek méregdrága hőszivattyút, ami energiát nem termel, csak fogyaszt és mindössze meleget állít elő helyben.

– A galériában egy ház van lefényképezve, a fotók pedig a netről származnak, például innen és innen. Apróság, de a képen található napelem mennyiség még egy ház energiaellátásához is kevés.

– Referenciát nem tudnak adni, mert az mégis hogy néz ki, hogy idegen magánemberekhez becsönget valaki, hogy megkérdezze, hogyan üzemel a rendszer.

– A legjobbat a végére hagytam: mindent ingyen kapsz, de azért előre fizess be előre 350 ezer forintot, hogy részesedj az áldásból. Ezt a pénzt előre kell befizetni és nem lehet ügyvédi letétbe sem tenni. Siess, mert csak 6.000 család részesedhet belőle és január 31 a végső határidő. Elég szoros határidő ez egy olyan honlaptól, amit öt hete jegyeztek csak be.

Nem ítélkezem, de azért néhány kérdés felmerült bennem, miközben a honlapot olvasgattam. Bár gondolom a hatezer jelentkező már régen megvan és nyilván nem én vagyok a célcsoport.

Share

Pénz és jog sorozat: Munkajog I

Barnabás, a mi jogi oktatónk újabb cikkel jelentkezett a Pénz és jog sorozat kereteiben. (Eddigi írásai itt)

A mai téma a munkajog, ezt több részesre tervezte.

Mielőtt átadnám neki a szót, örömmel jelzem, hogy újra lesz jogi Akadémia is, akár már most is jelentkezhetsz a hozzászólásokban. Aki ott volt az előzőn, nagyon elégedett volt vele. (Részletek)

Következzen hát Barnabás írása:

Munkajogi írás még nem volt a blogon, így arra gondoltam, hogy csinálunk egy mini-sorozatot amiben a leggyakrabban felmerülő kérdéseket/problémákat vesszük végig.

Olvasd tovább

Share

A CSOK eredménye a piacon

Szabolcs küldött át egy ilyen volt-ilyen lett képet.

A két ábra egy új lakások építésévél és értékesítésével foglalkozó vállalkozás weboldaláról származik, a régi árral, majd a CSOK utáni új árral, amikor is az ÁFA kulcs is 5%-ra esett az eddigi 27%-ról.

Szabolcs a cég nevét és weboldalát is átküldte, de szerintem az ügy szempontjából lényegtelen.

Ezek a lakások eddig eladatlanul álltak évek óta, most hirtelen úgy lettek 20%-kal drágábbak, hogy az ÁFA kulcsa is az ötödére esett le. Vagyis a vállalkozó mintegy 40%-kal lesz gazdagabb az eddigi árhoz képest.

Írtam már arról, hogy minden felmérés szerint a lakáscélú állami támogatások mindössze annyit érnek el, hogy annyival emelkednek a lakásárak, így pusztán csak az adófizetők pénzét csatornázzuk át az ingatlantulajdonosnak.

(Kapcsolódó írás: Mennyibe fog kerülni a CSOK?)

Lássuk hát, mennyivel lett olcsóbbak az eddig eladhatatlan lakások az ÁFA csökkentés hatására:

Arvaltozas 15-16

Számoljunk egy kicsit:

A tavaly bruttó 31,25 milliós lakás idén nem drágább az új áfával, mint 25,83 millió forint.

Vagyis a vállalkozó benyelt első körben 5,14 millió forint áfacsökkenést.

Aztán rádobott még bruttó 7,62 milliót az eddigi árra.

Tehát nettó 12 millióval lett drágább a lakás egy hét alatt.

Mennyit is nyertél a 10 milliós CSOK-kal? Még 2 millióval többet kell fizetned a 10 millió felett is.

Ha van kedved, te is küldhetsz ilyen árváltozásokat, ha belefutottál ilyenekbe. (A Google kereső cache funkciója segíthet a régi verzió megtekintésében.)

Köszönjük Szabolcsnak az infót.

Update: azóta az origo is írt egy hasonló cikket, hasonló példákkal. A benyelt áfa-csökkentésről szót sem ejtenek, de anélkül is meredek árak vannak ott is.

Share

Melyik országok a legeladósodottabb nemzetek?

Érdekes vetni egy pillantást arra, melyik országok küzdenek a legnagyobb adóssággal.

Ennek két fő mutatója van, az egyik az államadósság. Ha egy ország kormánya tartósan többet költ, mint amennyi bevétele van, azt az államadósság növekedésén lehet lemérni.

Másik ilyen mutató a debt-to-GDP. Ez nem csak a szokásos államadósságot tartalmazza, hanem az ország teljes adósságállományát: az állami, vállalati és magánhiteleit együttesen.

Először nézzük a 20 legeladósodottabb nemzetet az államadósság szempontjából.

(Magyarország lecsúszott erről a listáról, mert “csak” a 26. legnagyobb államadósságával bíró ország a 143 közül.)

Olvasd tovább

Share

Menj vissza

Olvastam egy érdekes HR felmérést, hogy a munkaadók egyre szívesebben vesznek vissza régi, visszatérő kollégákat új emberek helyett.

Ennek oka, hogy sokkal olcsóbban és gyorsabban lehet betanítani az exkollégákat, mint a teljesen újakat és ismerik a cég szerkezetét, illetve a kollégákat is.

Néháy tipp, ha szeretnél majd visszatérni valaha a régi munkahelyedre:

– Soha ne hagyj ott csapot-papot, mindig legalább hagyj 2-3 hetet, de inkább egy hónapot a munkaadódnak, hogy megtalálja az utódodat. Ha lehet, segíts betanítani az új embert, ajánld fel, hogy pár hétig még kereshet telefonon, ha kérdése volna a munkakörével kapcsolatban.

– Úgy hagyd ott rendszerezve a munkádat, hogy az utánad jövő minél könnyebben felvehesse a fonalat és átlássa a tennivalókat. Esetleg segíts új kollégát keresni a helyedre.

– A főnökeidnek mondd meg, hogy nem személyes okok miatt mész el, hanem szeretnéd magad kipróbálni más területen is és új kihívásokat keresel. Ne azt mondd, hogy jobb helyre mész. hanem azt, hogy másmilyenre. Ne azt mondd, hogy magasabb fizetésért mész el, hanem magasabb beosztás miatt.

– Gyűrd le az ovis énedet és búcsúzóul ne olvass be mindenkinek a portástól a főnökig. Biztosítsd őket, hogy nagyon sajnálod, hogy el kell menned, eddig ez volt a legjobb munkahely, ahol dolgoztál.

– Maradj kapcsolatban a volt kollégáiddal és/vagy főnököddel. Ha máshogy nem, facebook-on, esetleg néha írj egy érdeklödő e-mailt.

– Ha visszamennél, ne legyél se szégyenlős., se büszke. Nyugodtan hívd fel a főnököd, hogy nem jött be az új munkahely és szívesen visszamennél.

Share

Hogyan lehet csalni a CSOK-kal?

Még mindig tombol a CSOK láz, tízezrek jelentkeztek már a bankoknál, nem meglepő módon olyanok, akiknek már megvan a három gyerek. (Meg általában a lakhatás is, de hát miért ne kérnénk 10+10 millió forint ajándékot, a régi lakást kiadjuk bérbe, a bérleti díj egy része elég a kedvezményes hitel törlesztőjére, a többi és az ajándék pénz tiszta haszon. Esetleg jó lesz a lakás majd a gyerekeknek.)

A szabályozás finoman szólva sem átgondolt, de hát erre volt elég a három hét, amennyi idő alatt elkészült az ötleteléstől kezdve.

Hogyan lehet visszaélni a CSOK-kal?

– Tudjuk, hogy nem lehet gyerekünk, de ettől függetlenül bevállalunk hármat. 10 év után csak a tőkét kell visszaadni, ha viszünk orvosi igazolást a meddőségről és/vagy a lombikprogram sikertelenségéről. Tíz év múlva a mostani 10 millió csak 6,7 milliót ér, ha az éves átlagos infláció 4%. Találtunk 3,3 milliót plusz nem kellett felvennünk 10 millió bankhitelt, amire kifizettünk volna csak kamatra 4.5 milliót 10 év alatt, plusz a hitelfelvétel költsége 2-300 ezer forint. Nyertünk durván 8 millió forintot.

Esetleg megvan ez a pénz egyébként is, berakjuk prémium állampapírba infláció plusz 3,5%, TBSZ számlán, teljes nyereségünk 3%-os átlaginfláció mellett 8,77 millió forint plusz a 10 millió kezdeti tőke. A tőkét visszaadjuk 10 év után, a 8,77 milliót megkaptuk ajándékba, ha amúgy akartunk újépítésű lakást vagy házat venni/építeni.

Olvasd tovább

Share

Amerikai lottóláz

Az amerikai Powerball főnyereménye a következő héten már 1,3 milliárd dollár lesz, vagyis közel négyszáz milliárd forint.

Az ügy azért érdekes, mert a nyerési esély egy a 292 millióhoz és egy szelvény csak 2 dollár.

Vagyis 584 millió dollárért az összes kombnációt meg lehet játszani.

Hogy a múlt heti 800 milliós, vagy az eheti 940 milliós főnyereményt miért nem játszotta meg valaki ezzel a szisztémával?

Nos, a válasz a részletekben rejlik.

Az egyik ilyen részlet, hogy ezt az összeget az ottani szabályok szerint 29 év alatt fizetik ki, mégpedig kamatmentesen. Vagyis mai dollárban kell befektetni, de későbbi dollárban fizetik ki. A 800 milliós nyeremény mai értéke így csak 500 millió dollár körüli összeg.

A másik az adó, ami ilyen éves bevételnél mintegy 40% évente, attól függően, melyik államban élsz. Vagyis mindjárt csak 300 millió dollár mai értéken a nettó bevételed, míg a biztos kiadásod 582 millió dollár. (Bár én biztos lemondanék az amerikai állampolgárságomról és elköltöznék egy adóparadicsomba és ott adóznék az éves jövedelmem után, ha ezzel 100-150 milliárd forint adót spórolnék.)

Itt jön az érdekes állapot: 1.3 milliárd dollárnál már mindezekkel együtt is megéri megjátszani az összes számot. (Már ha az adót nem kívánjuk befizetni 29 éven át.)

Már csak egy komoly kockázat maradt: vajon hány embernek vagy lottóklubnak jut ugyanez eszébe? Kíváncsi leszek, hány nyertes szelvény lesz a következő hétvégén.

Kapcsolódó írás: Lottómilliárdok: áldás vagy átok?

Update: Na, el is vitték a héten a főnyereményt, mindjárt hárman is eltalálták, amit eddig senki. Még jó, hogy nem vágtunk bele. 🙂

Share
1 2