Az Unicredit tegnap egy árazásában mindenképpen egyedülálló, 10 évig fix kamatú lakáshitellel jelent meg a piacon. Ennek kamatlába 4,99%, ami a 10 éves fixálással együtt igen vonzóvá teszi. Ezen az áron még azt is érdemes végiggondolnod, hogy a meglévő hiteledet kiváltsd, ha nincs lehetőséged idő előtt kifizetni azt.
(Hogy miért érdemes hosszú távra fixálni a hiteleket, arról már itt írtam: Ideje fixálni a kamatokat. Miért érdemes időnként átnézetni a hiteledet? Cikk erről: Váltsd a meglévő hiteledet. Arról pedig, hogy miért érdemes előtörleszteni a hiteledet idő előtt, arról itt: Legjobb befektetés a hiteled kifizetése)
Mivel sok változás történt mostanában a lakáshitelek piacán, megkértem a régi kollégámat, írjon egy pár sort a jelenlegi helyzetről. Kapva kapott az alkalmon, mert szerinte erről az oldalról jönnek a legjobb ügyfelei. 🙂
Úgyhogy következzen az ő írása. Azonban még előtte, az új terméken kívül szeretném felhívni a figyelmedet egy régi lehetőségre, ami a cikkben is meg van említve. Még a lakáskeresés megkezdése előtt kérhetsz hitelbírálatot, ahol a bank megmondja, hogy milyen lakásra mennyi hitelt kapnál maximum. Ez a bírálat hat hónapig érvényes. Jobb úgy belevágni a lakáskeresésbe, hogy tudod mire számíthatsz, mint a foglaló kifizetése után szembesülni azzal, hogy nem fogod megkapni a hitelt.
Majdnem elfelejtettem: szóval ha szükséged van egy felkészült és sokoldalú hitelbrókerre, tudod hová kell kattintani: www.olcsohitelek.com 🙂
Na, ezzel is megvagyunk, akkor következzen az ő írása:
A március 25-ével 8 hónap után újra csökkent a jegybanki alapkamat, ráadásul komoly esélye van a további kamatvágásnak. A piac ezt előre be is árazta, rendhagyó módon 12 havi BUBOR alacsonyabb, mint a 3 havi. (A Monetáris tanács egy tagja szerint: „van még tér a jegybanki alapkamat további csökkentésére…ezt nagyon óvatosan kell meglépni, mert a magyar gazdaság kicsi és nyitott.”)
Ezáltal tovább nőtt a kamatkülönbség az 12 vagy annál rövidebb kamatperiódusú és a futamidő végéig fix kamatú jelzáloghitelek árazása között. Az utóbbiak árazását a rövid távú forrásköltségek alakulása ugyanis nem befolyásolja.
Azoknak akiknek fontos, hogy a hitelük törlesztő részlete ne változzon, és/vagy közép-hosszú távon a jegybanki alapkamat emelkedésére számítanak a fix kamatért cserébe az első évben/ években jelentősen többet kell hogy fizessenek.
Nézzük konkrétan:
Jelenlegi legjobb rövid kamatperiódusú hitelkamat 6 havi BUBOR + 1,5 jelenleg – 3,36%
Ezt a kamatot csak 15 millió forint fölötti hitelösszeg és minimum 400.000 Ft bankszámlára érkező jövedelem esetén van esély elérni.
Egy 12 havi BUBOR + 2,25% - 2,85% közti árazás (4,09 – 4,69%) viszont már a hiteligénylők széles köre számára elérhető.
Ez:
10 millió forint és 20 éves futamidő esetén 61073 – 64295 Ft törlesztő részletet jelent,
10 millió forint és 15 éves futamidő esetén 74421 – 77474 Ft törlesztő részletet jelent,
10 millió forint és 10 éves futamidő esetén 101944 – 104803 Ft törlesztő részletet jelent
Ami a fix kamatú ajánlatokat illeti:
20 év: 6,99 % 77470 Ft/hó
15 év: 6,49 % 87056 Ft/hó
Vajon a futamidő első szakaszaiban kifizetett felár a későbbiek során megtérül-e? Vagy érdemesebb az elérhető legalacsonyabb kamatú ajánlatot választani és a hitel minél előbbi visszafizetésére törekedni? Vajon mennyit és mikor fog emelkedni a referencia kamat?
A hosszú és a rövidebb kamatperiódus közti alternatívák közti választást sokak számára megkönnyítheti egy mai hír:
Az UniCredit bank kijött egy 10 éves futamidejű a futamidő végéig 4,99%-os kamatú lakáshitel és hitelcsere ajánlattal. (szabad-felhasználásra 5,99%)
10 millió forint hitelt 10 évre fix kamat mellett 106 017 Ft
Ennél 5 éves kamatperiódus esetén is csak egy banknál van kedvezőbb lakáshitel ajánlat és náluk is csak külön vezérigazgatói engedéllyel érhető el.
3 éves kamatperiódus esetén: 4,81% a legjobb elérhető kamat (K&H)
5 évig fix otthonteremtő hitelek közül szintén csak egy banknál van jobb ajánlat. (K&H)
A Fundamenta legalább 4 éve megtakarítást fizetők számára kínált hitelajánlata tűnhet még az UniC-ével majdnem megegyező kamatúnak, de nem az. 4% kamat + 1% kezelési költség, ha a kezelési költséget „kamatosítjuk” akkor nem 5% hanem 5,26%.
Vagyis ez árazás a 3, 5 éves kamatperiódusú ajánlatok mezőnyében is párját ritkítja.
A már hitellel rendelkezők számára is megfontolásra érdemes egy 10 évre befagyasztott 4,99/ 5,99-es kamat.
(A szerk. megjegyz.: a törvény kizárta a hitelközvetítőket a devizahitelek forintosítását követő 90 napos ingyenes hitelkiváltási lehetőségből. Ezért ha ebben a cipőben jársz, neked kell intézni az ügyedet. Minden más esetben szívesen segít neked a szerző.)
Akik lakás szeretnének venni és előre tudni akarják, hogy jogosultak-e erre az extra ajánlatra még adásvételi írása előtt sőt az ingatlan kiválasztása előtt nemcsak a hitelképességről győződhetnek meg, hanem akár forintra pontosan megtudhatják, hogy maximum mennyi hitelt kaphatnak.
Sokak, de nem mindenki számára elérhető a fenti ajánlat. Teljesíteni kell hozzá a bank elvárásait (havi 300 000 Ft jóváírás/ hó), át kell menni a hitelbírálaton.
Ha a bank megítélése szerint tudjuk is fizetni a hitelt, de a saját teherbíró képességünk határához közel van a hitel törlesztőrészlete, akkor inkább hosszabb futamidőre, alacsonyabb havi teherrel igényeljünk hitelt és törekedjünk a hitel rendszeres előtörlesztésére.
Az a szituáció is előállhat, hogy mi tudnánk fizetni a hitelt, de a banktól kosarat kapunk.
Ilyenkor is érdemes egy felkészült hiteltanácsadóval előzetesen konzultálni hátha tud olyan tanácsot adni ami átsegít a tű fokán.
Mindenképpen érdemes a számunkra elérhető legjobb rövidebb kamatperiódusú és a 15, 20 évig fix kamatú ajánlatokkal összehasonlítani az UniC 10 évig fix ajánlatát. Az egyszeri költségeket az előtörlesztés költségeit, a bankszámlához kapcsolódó díjakat is vegyük figyelembe, ne csak a kamatlábat nézzük!
Az elmúlt egy hónapban minden korábbinál intenzívebb árverseny indult el a bankok között. Számos pénzintézet nem csak a jegybanki alapkamat változását követte le, hanem a kamatfeláron is csökkentett. Sok pozitív dolog történt a hitelek árazása területén, érdemes újra körbenézni a piacon, akár vásárláson, akár meglévő hitel kiváltásán, vagy 10 évre való befixálásán gondolkodsz.
Eddig a cikk. Zárszóként annyit fűznék hozzá, hogy gondold át, hogy a hitelfelvétel a legjobb megoldás-e, illetve soha ne adósodj el az erődön felül, legyél tisztában a hitelfelvétel kockázataival. Ha van 15 millió forintod és kell 3 millió forint az álmaid otthonához, vegyél fel hitelt, de ha 3 milliód van és 15 millió hitel kellene, szerintem gondold át még egyszer és inkább gyűjtsél még pénzt pár évig.
Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő.
Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.
Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.
Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en