A blogon már sok szó volt a unit linked életbiztosításokról (néhány írás itt: unit linked biztosítások), de kevesebb szó esett az úgynevezett vegyes életbiztosításokról.
Ezek a termékek a unit linked biztosítások megjelenése előtt voltak egyeduralkodók a piacon, de még ma is sokat eladnak belőlük. illetve rengeteg még mindig fut.
Miről ismered fel őket?
- Fix lejárati kifizetést ígérnek. (Már ha addig nem növeled vagy csökkented a befizetéseidet.) Tehát például már most tudod, hogy 2024-ben 2.345.117 forintot fog kifizetni, ha addig hűségesen fizeted a havi részleteket.
- Nincsenek választható alapok, a biztosító maga fekteti be a pénzt. (Ezért is tudnak fix kifizetést ígérni.)
- Mindig vannak benne kiegészítő biztosítások. (Innen kapta a nevét: vegyes életbiztosítás, azaz megtakarítás és biztosítás is.)
- A költségei titkosak, azok még a feltételek füzetből sem derülnek ki, így aztán TKM értéket is hiába keresel hozzá.
Most beszélhetnék a technikai kamatról, a kötelező vagy választható indexálásról és a hasonlókról, de úgyis az érdekel, érdemes-e kötni ilyet, vagy megtartani a mostanit.
A válasz elég egyszerű:
- Nézd meg mennyit kapnál vissza, ha most felmondanád. (Ez az úgynevezett visszavásárlási érték.)
- Nézd meg, hogy mennyi lesz a lejáratkori kifizetés.
- A havonta fizetendő részleteket szorozd be a hátralévő hónapokkal.
- Ha ez utóbbi több lenne, mint az első kettő különbsége (általában több), akkor nézd meg, hogy a hozzákapott biztosítás ér-e ennyit.
Lássunk egy konkrét példát egy konkrét ügyféltől:
- Lejáratkor, ami még 72 hónap, 2.613.060 Ft-ot fizet a biztosító. (Ez már tartalmazza az eddigi többlethozam-visszatérítést is. A jelenlegi állampapír-hozamok mellett nem sok hozam várható még, ha a technikai kamat 3,5% az ötéves állampapír pedig 2,6%-ot hoz mostanában.)
- Ha most visszavásárolná, azaz megszüntetné az ügyfél, 1.265.310 Ft-ot kapna vissza.
- A havi díj 24.552 Ft, ebből 5.699 Ft megy a kockázati biztosításokra és 18.853 Ft megy a megtakarításba.
Vagyis ha ma visszavásárolja 1,26 millió forintért és ezt illetve a havi 24.552 Ft-ot maga fekteti be, több pénze lenne-e, mintha ebbe a biztosításba fizetné be még hat évig?
Ha sehová nem fektetné be a pénzt, csak otthon őrizné a befőttesüvegben a megtakarításait, 3,03 millió Ft-ja lenne 6 év múlva, ezzel szemben csak 2.613.060 Ft-ot fog kapni a biztosításból. Vagyis a befőttes üvegben is jó négyszázezerrel több pénze marad. (De nem lesz biztosítása.)
Ha a visszakapott összeget befektetné 4%-os nettó hozam mellett (mondjuk az infláció plusz négy százalékot fizető prémium állampapírba, aminek a kamatadó utáni hozama durván 4% lehet. Most felejtsük el a TBSZ számla lehetőségét), akkor 6 év múlva már 3.597.342 Ft-tal rendelkezne.
Ez már majdnem egymillióval több, mint amit a biztosításból fog kapni.
Igen ám, de ne felejtsük el a biztosítás részét sem a dolognak.
A példában szereplő vegyes életbiztosítás fizet 2,6 milliót, ha meghalnál, további 1,43 milliót ha balesetben halnál meg, 1,43 milliót ha balesetben megrokkansz, 676 ezer forintot, ha rettegett betegséget állapítanak meg nálad (infarktus, rák, agyvérzés, stb.) és 72 ezret, ha megműtenek kórházban a futamidő alatt.
A példa kedvéért a CIB családfő biztosítását megkötve az alábbi dolgokat kapjuk havi 5 ezer forintért:
- Halál esetén 5 millió forint (ez majdnem a duplája a biztosítás ajánlatának).
- Baleseti rokkantság 7 millió forint (ez közel ötszöröse).
- Rettegett betegségek 5 millió (ez a bő hétszerese a vegyes biztosításnak).
- Teljes és végleges bármilyen eredetű rokkantság 10 millió (ilyen nincs a vegyes biztosításban).
A CIB családfő nem fizet műtét esetén 72 ezret.
Fizessünk elő egy ilyen biztosításra a CIB-nél és most ne törődjünk azzal, hogy sokkal többet fizet baj esetén. Ne felejtsük el, hogy bankszámlát is kell nyitni a CIB banknál havi 400 forintért, így a teljes havi költségünk 5.400 Ft.
Így csak 19.150 Ft-ot tudunk befizetni a saját megtakarítási számlánkra 4% kamat mellett.
Ezért hat év múlva 3.158.106 forintot fogunk visszakapni.
Vagyis a sokkal jobb CIB-es életbiztosítás mellett is mintegy 560 ezerrel forinttal jobban jártunk, ha most felbontottuk a szerződést, mintha végig fizettük volna.
(Ha semmi kamatot nem hozna a pénzünk, akkor is 2.644.110 forintunk lenne, ami önmagában több mint a biztosítás lejáratkori értéke és akkor még ott van a jobb biztosításunk is.)
Ebben az esetben egyértelmű, hogy az azonnali megszüntetés a legjobb üzlet.
(Update Kérdésetekre a válasz: Az Aegon Libra nem vegyes életbiztosítás, hogy abban mi a trükk és mit kell tudni róla, arról már írtam itt: Aegon Libra)
Ezzel nem azt mondom, hogy a te szerződésednél is biztos ez a helyzet, csak azt akartam leírni, hogyan számold ki, érdemes-e még további befizetéseket tenni a jelenlegi szerződésedbe.
Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, három-négy hetenként indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene.
Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.
Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en
