Category Archives: Egyéb

Akadémia indul március 13-án

Mivel az online Akadémia technikai okok miatt csúszik és nagyon sokan szeretnétek tanulni a pénzügyekről, ezért tartunk hagyományos Akadémiát is, március 13-ától, hétfői és szerdai napokon.

Március 15-én természetesen nem leszünk és mivel az első alkalom neten is megnézhető itt, azért azt nem mondanám el még egyszer.

18:00-tól 20:30-ig (esetleg 21 óráig) tartanak az órák.

Az öt plusz egy alkalom továbbra is 25 ezer forint, a tematikát itt találjátok.

Fizetni a helyszínen kell, jegyzetfüzetet hozzál magaddal.

A helyszín a KOTK oktatási központja, 1074 Budapest, Szövetség utca 37.

A Blahától egy 6-8 perces séta, a Keletitől olyan 10 perc, de ha nem szeretsz sétálni, a 73, 74, 76-os trolik a sarkon állnak meg, a 4 és 6-os villamos Wesselényi utcai megállójától sincs messze.

Ha jönni akarsz, minél előbb jelezd: írj ide egy hozzászólást. E-mail címet csak a megfelelő helyre írj, akkor csak én látni fogom, de nem jelenik meg a hozzászólásban.

A várható túljelentkezés miatt felvétel időrendi sorrendben lesz. Csak akkor jelentkezz, ha biztos tudsz jönni.

Share

Alkudj nyugodtan

A távközlési szolgáltatók komoly kedvezményeket adnak, ha aláírsz két évre szóló szerződést és ha több szolgáltatást is igénybe veszel náluk.

Azonban ez csak a listaár, további komoly kedvezményeket tudsz kicsikarni, ha kicsit alkudozol velük.

Ha lejárt a mobil hűséged, vagy bármilyen egyéb előfizetéses és megemlíted az ügyfélszolgáltaton, hogy el akarsz menni, hirtelen előkapnak egy nem publikus csomagot, ami fényévekkel jobb, mint a listaár.

Nálunk volt egy 30 Mbit-es internet és másik előfizető nevén egy olcsó analóg tévécsomag, mindkettő a listaárnál olcsóbban.

Megkeresett a szolgáltató, hogy akarunk-e 120 Mbit-es internetet és digitális közepes tévécsomagot 4.090 Ft-ért, ami egy ezressel kevesebb, mint amit most fizetünk külön-külön a sokkal rosszabb szolgáltatásért, a 8.400 Ft-os listaárnak pedig kevesebb, mint a fele.

Egyből felhívtam a konkurenciát, hogy most akarnak velünk leszerződni két évre ilyen áron, ők mivel tudnának elkápráztatni, hogy őket válasszam. Ők is mondtak egy lefelezett árat a listaárhoz képest, de mivel jobb nem volt,  mint a mostani szolgáltató ajánlata, egyszerűbb volt maradni.

Egy nap után kiderült, hogy a gyerekek kedvenc meséi csak a legnagyobb tévécsomagban találhatóak meg. Felhívtam a szolgáltatót, hogy kérnék nagyobb tévécsomagot, mennyi lenne.

Kijelentették, hogy speciális ajánlatban az nem elérhető, ezért az közel 12 ezer forint havonta. Mondtam, ne vicceljenek már, akkor bekötöm a Digi műholdas csomagját 3.300 Ft-ért, ezt meg kikapcsolom, még úgy is sokkal jobban járok.

Na jó, akkor inkább várjak. Öt perc múlva közölték, hogy mivel régi, megbecsült előfizető vagyok és a többi, megkapom a legnagyobb tévécsomagot plusz 990 Ft-ért.

Így most annyiért, amit eddig fizettem, kapok négyszer gyorsabb netet és kb. hetvennel több tévéadást az eddigi analóg helyett digitálisan.

Ami a lényeg: bátran alkudjál a szolgáltatókkal, a listaár akár feléért is odaadják a szolgáltatást, ha ez az ára, hogy megtartsanak vagy elcsábítsanak a konkurenciától.

(Ez persze nem fog menni, ha hűségidő köt hozzájuk vagy olyan szolgáltató, akinek nincs konkurenciája, például vezetékes víz vagy hasonló. Ha vidéken laksz, ahol csak egy kábeles szolgáltató van, már mobilon is tévézhetsz és netezhetsz, erről itt írtam bővebben.)

Ugyanez működik akár műszaki cikkel is, még ha nem is ilyen nagy mértékben. Erről pedig itt írtam már.

Ha te is már sikeresen alkudtál le valamit egy szolgáltatónál, írd meg a hozzászólásokban.

 

Share

Még ez is

Nemrég írtam arról, hogy az ingyenes számláknál is gyakran érdemes átböngészni az apróbetűt, mert a vicces dolgok ott szoktak elbújni. Példának az Erste Privilégiumot hoztam fel, ahol elég komoly pénzt felszámolnak, ha deviza érkezik a számládra. (Cikk itt)

Zoltánnak is ilyen számlája van és még egy érdekes dologba futott bele: egy nap csak 5 kártyahasználatot enged a rendszer és nem is engedi felülbírálni a dolgot. Kérhetsz két napra érvényes eltérést, maximum 20 alkalomra szóló limittel, de utána könyörtelenül visszaáll az érthetetlenül alacsony 5 db/nap limit. Úgyhogy erre is figyelj oda.

“A bankkártyával naponta végezhető sikeres tranzakciók darabszámát (limit) Bank a Hirdetményben határozza meg. A Hirdetményben meghatározott napi tranzakciószám limitektől a Számlatulajdonos nem térhet el (ez alól kivételt képez az időzáras limitmódosítás).

A Számlatulajdonos jogosult a Napi ATM készpénzfelvételi összeg limit, a napi POS készpénzfelvételi és vásárlási összeg limit, valamint a napi ATM készpénzfelvételi és a napi POS készpénzfelvételi összeg és vásárlási tranzakciószám limit időzáras limitként történő módosítására, kizárólag TeleBankon és NetBankon keresztül, átmeneti, maximum 48 órás időtartamra.”

Share

Olvasói kérdések

Régen volt már ilyen cikk, na nem azért, mert nem tömitek tele a postaládát. 🙂

Úgyhogy most válogatok az elmúlt hét kérdéseiből. (Ezért tart néha majdnem egy hétig, mire tudok válaszolni mindenkinek…)

1, Van egy részvényem, amit most 15% haszonnal el tudnék adni. Azonban arra gondoltam, megvárom inkább az osztalékfizetést és azt zsebre téve, utána adnám el a részvényeket. Érdemes várni?

A többi befektető sem buta ám. A részvények (és a kötvények) árai is tükrözik a befektetők várakozását az osztalékkal kapcsolatban. (A kötvényeknél az addig felhalmozott kamatok jelennek meg az árban.)

Az osztalék/kamatfizetés napján aztán hatalmasat zuhan az árfolyam. Alapesetben pont annyit, amennyit kifizetettek a befektetőknek.

Persze tévedhetnek a befektetők a közgyűlés előtt az osztalék mértékéről, de ez már spekuláció.

Összefoglalva: csak ezért felesleges várni.

2, Az egyik önsegélyező pénztár tagja vagyok, mostanában többször előfordult, hogy technikai okokra hivatkozva késve fizettek. Aggódjak?

Sajnos kívülről kevesen látnak bele a pénztárak gazdálkodásába. Azonban érdemes tudni, hogy az önkéntes pénztárakat nem védi OBA vagy BEVA, így miénk a kockázat. Bő egy éve már több nagy egészségpénztár is bevezette az önsegélyező funkciókat egy törvénymódosítás hatására, így most már sokkal több pénztárból választhatunk. Ha úgy gondolod, hogy gond lehet a jelenlegi pénztáradnál, szabadon átviheted egy másikba a pénzt, ennek költsége 4.000 Ft. Előtte győződj meg, hogy az új pénztár milyen szolgáltatásokat ad, mert nagyon különbözőek lehetnek az elérhető lehetőségek és azok maximális összegei. Egy OTP vagy hasonló pénztár már csak nem fog csődbe menni.

3, Megtetszett a lakástakarékpénztár megosztási lehetősége. (Cikk itt) Azonban etikus-e ilyet csinálni, hiszen egy kiskaput használok ki, hogy ne kelljen nyitási díjat fizetni.

A nyitási díj nem más, mint az ügynök jutaléka. Ha nem veszem igénybe a szolgáltatását, miért fizetnék ilyen költséget? Ennyi erővel amikor ingyenes a nyitás a bankfiókban, az se etikus. Én semmi kivetnivalót nem látok a dologban.

4, Egy tanácsadó cég ügynökei üldöznek, ajánlgatják, hogy szálljak be a Snapchat-be, vegyek most kibocsátás előtt részvényt, mert szerintük minimum 50%-kal fel fog menni azonnal az ára. Szerinted érdemes?

Amit tudni kell ezzel kapcsolatban, hogy egy tőzsdére lépő cég eredeti tulajdonosai abban érdekeltek, hogy a lehető legtöbbet kapják a cégükért cserébe. Tehát ők a lehető legmagasabb kibocsátási árban érdekeltek. A vevők pedig szeretnének profitra szert tenni. Ezért a kibocsátási ár nagyjából jól van megállapítva, ez is az egyik dolga a kibocsátást intéző befektetési banknak: eltalálni azt az árat, amivel a legjobban jár a piacra lépő cég, de még van benne profitlehetőség a vásárlóknak is.

Ezért az minimum parasztvakítás, hogy “biztos fel fog menni 50%-kal.” Ha így lenne, már rég lejegyezték volna az összes részvényt mások.

Ja, érdemes olvasgatni az MNB oldalát sűrűn, éppen most írt nem túl hízelgőt az adott tanácsadó cégről.

További kérdések a teljesség igénye nélkül:

– Berángattak egy átverésbe, hová forduljak segítségért?

– Visszalépjek-e a TB rendszerbe a magánnyugdíjammal, melyikkel járnék jobban?

– Mi lesz a francia választás eredménye, aggódni kell-e az euró és az Unió csődje miatt, ha LePen nyer és mindazt a rémálmot megvalósítja, amivel hülyíti az embereket?

– Alapforgalmazótól vagy alapkezelőtől vegyem-e az adott értékpapírt?

– LTP-be gyűjtsem a pénzt, vagy inkább előtörlesszem?

– Mennyi hitelt szabad maximum felvenni lakásvásárláshoz? Honnan tudom, ha túl sokat készülök felvenni.

Share

Erste lakástakarék ingyenes nyitása már csak pár napig

Kikerült az Erste Lakástakarék honlapjára a hirdetmény pár napja, hogy már csak február 26-ig lehet nyitni 0 Ft nyitási költséggel lakástakarékot, ha vállalod, hogy a futamidő alatt nem szünteted meg, nem osztod meg, nem ruházod át és nem csökkented a díját, illetve nem maradsz el három hónapnál jobban a befizetésekkel. Ja, és reklámot is szívesen fogadsz. 🙂

Ha eddig gondolkodtál akciós Erste LTP nyitásán, már nincs sok időd. További infó itt.

Share

Nyugdíjszakértő kerestetik

Nagyon kellene egy igazi nyugdíjszakértő a blogba, mert rengeteg kérdés felmerül az ügyfeleknél is, levélben is nyugdíjjal kapcsolatban.

– Mivel járok jobban? Ha felmondom a magánnyugdíjamat és visszamegyek a TB-be, hogy 2010-ig is 100%-ot kapjak a TB-től, vagy maradjak és 2010-ig 25%-ot inkább a magánnyugdíj-pénztáram fizessen, ahol x millió Ft-om van, amiből y millió a hozam? Melyik a jobb, ha 50 éves vagyok és ha 58?

– 31 év munkaviszonyom van, 57 éves vagyok, jövedelmem nincs, a megtakarításaimból élek. Érdemes kiváltanom a KATÁ-t és fizetni havi 75 ezret, csak hogy nőjön az éveim száma, vagy inkább tegyem félre azt a pénzt is, azzal jobban járok? (De akkor fizetnem kell TB-t egyébként is.) Mi a válasz, ha eddig sokat kerestem és mi, ha minimálbéres voltam?

– Kihasználjam a nők kedvezményes nyugdíjlehetőségét, vagy inkább még dolgozzak tovább? Mennyivel nő a nyugdíjam, ha még két évig dolgozom?

– Hat órába vagyok bejelentve, de nettó 200 ezerrel. Akkor ez most minek számít a nyugdíj szempontjából? Kérjem inkább magam 8 órába nettó 150 ezerrel, vagy ez mindegy?

– Mennyi lesz a mai állás szerint a várható nyugdíjam, ha eddig átlag 140 ezret kerestem és 59 éves vagyok?

– Minek számít a GYES/GYED, vagy a munkanélküli segély a nyugdíj szempontjából?

És még ezer ehhez hasonló kérdés.

Olyan ember kell, aki pontos számot tud adni, nem csak szerintem talán ez lenne a jobb, de lehet, hogy mégsem.

A legjobb lenne, ha ezzel foglalkozna, akár magánál a Nyugdíjfolyósítónál.

Szerintem sok ember fizetne ezekért az infókért, senki nem várja, hogy ingyen csináld. (Illetve de, de az ingyenélőkkel nem törődünk.)

Vállalhatod személyesen, skype-on, levélben, stb, fizetés utalással vagy paypal-lal.

Ha tényleg kened-vágod a témát, jelentkezz, ha látsz benne fantáziát.

Természetesen csak olyan személy jöhet szóba, aki semmit nem árul. Nem unit linked ügynök kell, hanem valódi szakember. 

Ha nem akarsz, mersz, tudsz ezzel pénzt keresni, de szívesen írnál ide a blogba cikket a témáról, egy vagy több alkalommal, vagy válaszolnál a kérdésekre, akár névtelenül is, vagy álnéven, azt is szívesen vennénk.

Share

Jó ajánlat a Telekomtól: Domino Fix Extra

Mint írtam is róla, megjelent a Domino Fix, amitől nem estünk hanyatt, a 25 forintos percdíj nem egy lélegzetelállító ajánlat mostanában. (Igaz, a Domino Most kérhető hozzá, az viszont jelenleg a legjobb ajánlat 9 Ft-os hálózaton belüli és 19 Ft-os egyéb hívásdíjjal.)

Viszont most akció van a Telekom honlapján: ha ezen keresztül vásárolsz Domino Fix Extra csomagot kapsz 990 Ft-ért, benne 80 percnyi telefonálás (vagyis 12,4 Ft-os percdíj) bárhová plusz 1 GB net, amit ráérsz elhasználni egy év alatt.

Az árnyoldala, hogy számhordozást nem kérhetsz, vagyis új számot kapsz minden esetben.

Viszont mivel egy év a rendelkezésre állás (az interneté is), így jelenleg a legjobb ajánlat riasztóba és egyéb helyekre. Egy ezresért letudtad az éves kommunikációs költségét a riasztódnak. Sőt, ha nem használtad fel a keretedet, újabb feltöltéssel továbbra is elérhető marad minden ingyen perc és megabájt. (Kezdem gyanítani, hogy ezért nevezték el fixnek a csomagot és a riasztók a fő célpont, nem a lakosság. Ezért sem lehet rá számhordozást kérni, ami egyébként alap minden csomagnál, sőt.)

De kétkártyás telefonba is jól jön, második kártyának. Sokkal olcsóbb, mint havi 100 MB net közel ezer forintért minden hónapban. Mindjárt jár hozzá Telekom kedvezmény kártya is, amiről itt írtam.

Amire vigyázz: ha házhoz szállítást kérsz, azt munkanap 9 és 17 óra között teszik meg és csak személyesen veheted át. De megadhatsz második címet, vagy kérheted Telekom üzletbe is, ahová bemész munka után.

(Update, ma megjött a kártya, aktív állapotban, a net is megy. Sajnos nem látom, hogy extra-e, mert egyenlegre 0 Ft-ot ír, az ajándék percek meg sehol nem látszanak. Reméljük a legjobbakat. Egyébként a legjobb választás kétkártyás telefonba, net és olcsó percdij kéznél egy évig, szinte ingyen.)

További infó a linken.

Köszönjük Mikorkának a tippet.

Share

Itt az új prémium állampapír

Megszületett az új Prémium állampapír, amint sejtettük, sokkal rosszabb lett. Az infláció feletti felára az ötévesnek 2,25% (eddig 3,25% volt), de mivel a decemberi inflációt nézik, ami 1,8% volt éves alapon, így jövő nyárig a kamata 4,05%.

A hároméves kamatfelára 1,75%, így az 3,55%-ot fizet az első periódusban. (Bővebb infó itt)

Magyarul sokkal rosszabb lett, de ami miatt szomorú vagyok befektetőként, annak örülök, mint adófizető, hiszen az állam az én zsebemből is kiveszi adó formájában a kifizetett kamatokat.

Mivel most már csak 1% a visszaváltási díj (erről cikk itt), remélve, hogy ez így is marad, még mindig a legjobb megvenni az 5 éves prémium állampapírt és ha úgy alakul, visszaváltani egy-két év múlva. Egy év múlva is marad 3,05% kamatadó előtt, ennél nincs jobb a piacon ebben a kategóriában.

Share

Újabb adó a napelemekre

Míg a világon mindenhol támogatják a napelemek és egyéb megújulók terjedését, nálunk kifejezetten gátolják azt, elég csak a 2015-ben bevezetett termékdíjra gondolni, a szélerőművek telepítésének ellehetetlenítésére, illetve hogy évek óta nem volt normális pályázati lehetőség ilyen eszközök lakossági telepítésére. (A 27%-os áfakörbe sorolás sem a támogatás irányába mutat.)

Most egy újabb adót eszeltek ki, hogy a március 31-e után engedélyeztetett háztartási méretű kiserőművek (például napelemek és szélturbinák) után elosztói teljesítménydíjat, vagyis hálozati használati díjat kell fizetni, ha azok 4 kW-nál nagyobb csúcsteljesítményűek. (10/2016 MEKH rendelet 16.§)

Az adó mértéke jelenleg nulla forint, de az, hogy erről már törvény van, előrevetíti, hogy ez bármikor megváltozhat.

A napelemek költségének megtérülése háztartások esetén helyesen számolva általában jóval 10 év felett van, általában közelebb a 20 évhez, mint a tízhez. (Legtöbbször nem számolnak azzal az összeggel, ami a beruházás tőkeköltségének elmaradt haszna 15-20 év alatt, az inverter többszöri cseréjével és az egyéb esetleges menetközbeni javítási költségekkel.)

Az összes kalkuláció akár helyes, akár nem, nem tud számolni a feltételek megváltozásával. Például jelenleg az áramszolgáltatónak ingyen kell rendelkezésre bocsátania a hálózatát, hogy azt mint egy nagy akkumulátort használhassuk, ahová napközben feltöltjük a felesleges áramot, hogy aztán este (illetve télen) ingyen visszakérjük.

Mindjárt más lesz a megtérülés, ha napközben adózás előtt 14 Ft-ért adjuk el az általunk megtermelt áramot és 39 Ft-ért veszünk helyette éjszaka a szolgáltatótól áramot.

Vagy ez az újabb adó is. Egy kézmozdulattal akármekkorára csavarhatják ezt az adót, mindjárt nem vagy csak nagyon sokára fog megtérülni a beruházásunk.

(Az áram árának változása is komoly kockázat a megtérülés szempontjából, ha tartós túltermelés lesz áramból, hatalmasat eshet az áram ára. Mivel a szél fúj és nap süt akkor is, ha a nagy megujúló áramforrások tulajdonosai nem tudják jó áron eladni a megtermelt áramot, ezért akár szinte ingyen is el fogják adni, mert még 1 euócent is több, mint a nulla. De mivel ezt végképp nem tudjuk, lehet, hogy pont drágulni fog az áram, ezzel most ne foglalkozzunk.)

Leginkább az állandóan változó jogszabályi környezet és a kormány látszólag ellenséges hozzáállása a megújuló energiaforrásokhoz az, ami nehezen tervezhetővé tesz egy ilyen több évtizedes beruházást.

Ha már eldöntötted, hogy lesz napelemed, próbáld meg még most bejelenteni március 31 előtt, hogy ne ess az új adó hatálya alá.

Köszönjük Szocskenek az infót.

Share

Részvényopció céges alkalmazottaknak

Az elmúlt hetekben többen kerestek meg, hogy segítsek értelmezni azt az angol nyelvű levelet, amit a cégüktől kaptak, mert még azt sem tudják, mit is akar mondani. (Noha jól beszéltek angolul.)

A külföldi multiknál gyakori, hogy különféle részvény vásárlási lehetőséggel akarják magukhoz kötni az értékesebb munkavállalóikat. Vegyél a részvényünkből egyet és ha nálunk vagy még 3 év múlva is, kapsz még hozzá egyet vagy kettőt ajándékba is. Ugyanígy jövőre és azután is.

Ebben az esetben a saját részvényt adózott pénzből veszed, az ajándék részvény után pedig adóznod kell.

Ez viszonylag könnyen érthető dolog.

Ami kicsit nehezebb, amikor nem részvényt kapsz, hanem úgynevezett részvényopciót.

Ekkor egy jogot adnak neked, amivel vagy élsz, vagy nem, belátásod szerint. Ezért hívják opciónak: opcionálisan élsz vele, ha akarsz.

Mondjuk évente 100 részvényre kapsz opciót. Az opciónak mindig van egy lehívási ára (exercise price), a példa kedvéért 50 dollár/részvény áron lehívhatod az opciót az opció kiírójával (jelen esetben a munkáltatóddal) szemben.

Akármennyibe kerül a részvény a piacon, legyen 30 vagy éppen 130 dollár, te 50 dollár/darab áron vehetsz 100 darab részvényt.

Ha a piacon olcsóbb a részvény, mint a te vételi jogod, akkor nyilván ez a jog kuka, hiszen bolond lennél a piaci árnál drágábban vásárolni, hogy aztán ráfizess.

Ha mondjuk 150 dollár a piacon a részvény, akkor kifizetsz érte 50 dollárt darabonként, aztán kapsz 100 darab részvényt, amit vagy eladsz azonnal 100 dolláros haszonnal, vagy még üldögélsz rajta. (Esetleg előfordulhat, hogy csak pénzügyileg számolnak el veled, vagyis csak a különbözet kerül a számládra, a részvény maga nem. Ezt is érdemes tisztázni, mindkét megoldás gyakori.)

Adóznod csak akkor kell, ha lehívod az opciót és keresel rajta, akkor viszont a teljes nyereségből adót fizetsz.

Amire vigyázz: az opcióknak mindig van egy lejárati ideje, lehet két hónap vagy akár 10 év is. Ha azonban nem élsz a jogoddal az időtartam alatt, utána ez örökre elveszik.

Létezik amerikai, európai és ázsiai opció. Ez utóbbival úgysem fogsz ebben az esetben találkozni, az amerikai opciót a futamidő alatt bármikor le lehet hívni a saját döntésed szerint, az európait viszont csak egy előre meghatározott napon, mondjuk 2022 január 7-én. Jó eséllyel a cégedtől amerikai opciót kaptál, de azért nézz utána a biztonság kedvéért.

Röviden ennyit kell tudni erről a lehetőségről. Ha ingyen adják, ne ugorj el előle, de tudd, hogyan tudod lehívni és profitálni belőle. Kívánom, minél többet adjanak, bukni nem tudsz rajta, ha ingyen van. 🙂

(Egy régebbi forintpánik idején már írtam arról, hogy inkább opciót vegyél, mintsem minden pénzed átváltsd, erről itt a cikk. Talán segít megérteni, mire is használják a pénzügyi piacokon az opciókat.)

Share

Hirtelen eltűnt a prémium állampapír

Három napja még 50 milliárd forintos rábocsátásról (újabb kibocsátásról) adott ki hirdetményt az Államkincstár, tegnap délután azonban már nem volt szabad az ügyintézőknek prémium állampapírt eladni.

Így mint derült égből villámcsapás, megszüntették az egyik legjobb  magyar befektetési lehetőséget a kockázat-költség-hozam tekintetében.

Az Államkincstár szerint pár nap múlva lesz egy új konstrukció, bár ez a hirtelen jött visszavonás nem azt sugallja, hogy az új termék jobban kamatozna, mint a régi. De ne legyen igazam, hamarosan megtudjuk.

Share

Ne költs év

Olvastam egy érdekes interjút az egyik angol oldalon.

Egy hölgy 2015-ben átnézte az addigi költéseit és azt vette észre, hogy csak kávézásra 400 fontot költött egy év alatt úgy, hogy még csak nem is szereti különösebben a kávét. S ez még a kisebb költéseik egyike volt a sok éttermi étkezés, péntek esti szórakozás és egyéb kiadások között.

Mind emellett vettek egy házat jó nagy havi részletre, ami felújításra szorult. Mivel a magas költségek mellett nem tehették meg, hogy egy másik lakást is fenntartsanak, a felújítás hónapjai alatt úgy éltek, a holmijuk legnagyobb része egy raktárban volt, jó messzire. Meglepve tapasztalta, hogy teljesen jól elboldogulnak a mindennapi életben a legszükségesebb tárgyakkal is, nem hiányzik a sok elraktározott tárgy. (Régebbi cikk: Tárgyak, amik körülvesznek)

Mindezek hatására amikor hallott a “Ne költs nap”-ról, arra gondolt, vajon kivitelezhető lenne-e ez egy egész éven át? Meg tudja-e tenni, hogy egy évig nem költ semmire, ami nem szükséges? A kihívás komoly volt, a kíváncsisága pedig nagy, úgy gondolta, hogy belevág az emberkísérletbe.

Meghatározta, hogy mi az, ami szükséges költés, ami felett nem akar költeni egy teljes éven át. Hiteltörlesztő, számlák, alap tisztálkodási és tisztító eszközök, (de semmi drága szemránckrém és hasonlók), heti 35 font bevásárlásra szigorú lista alapján egy olcsó diszkontban és ehhez hasonló tételeket vett fel a listájára.

A közlekedést kerékpárral oldotta meg, így a kondibérletre sem kellett költenie.

Persze voltak nehéz dolgok: januárban a barátaik csak olyan helyre akartak menni kikapcsolódni, ahol lehet enni és inni. (Rászoktak a túrázásra a hegyekben.) A karácsonyi vásárlási lázból kimaradtak és ezt előre egyeztetni kellett a rokonokkal. A nyaralás is egy hetes vadkempingezős túra lett a hegyekben. Jót tett a házasságuknak is az így eltöltött idő és rájöttek, hogy nem pénz kérdése, mennyire sikeres a nyaralás. Ahogy fogalmazott, többet éltek kevesebből.

A kozmetikumok hiánya is okozott kihívást, ahogy a ruhák nem vásárlása is.

Amikor letelt az egy év, első körben minden barátját meghívta egy italra és megvette azokat a ruhákat, amiket szeretett volna. (Azonban ezek csak olyan ruhák voltak, amiket muszáj volt már vennie egy év után.)

Az év eredménye és tanulsága pedig: 22 ezer fontot elő tudott törleszteni a lakáshitelükből, illetve rájött, hogy az anyagi biztonság és szabadság többet ér, mint az újabb tárgyak birtoklása és az egyéb pénzköltés.

Természetesen az ő példája nem egy általános példa, amit feltétlen követned kellene, az egyéves “böjtöt” ő is a kihívás és a kíváncsiság miatt csinálta végig. Azonban lehet okulni a példáján, ha az ember átértékeli, mi az igazán fontos az életében.

Hasonló volt ez az egy kisérleti év, mint a másik eset, amikor 200 napig valaki nem vett semmi újat. Érdemes még elolvasni: Hogyan ne vegyél felesleges dolgokat.

 

Share

Szerdától változás a Domino kártyáknál

Új infók a csomagról és mire is jó itt.

A Telekom közleménye szerint változás lesz szerdától a Domino kártyáknál. Idézem:

“2017. február 15. napjától bevezetésre kerül a Domino Fix, a Domino Fix Quick, a Domino
Fix Extra és a Domino Fix Extra Quick konstrukció, valamint a Domino Fix díjcsomag.”

Amit ki lehet hámozni, hogy lesz egy Domino Fix és egy Fix Extra konstrukció. (A díjcsomag lesz valószínűleg a Fix és választható kiegészítő az Extra, nyilván további havi költségért.)

Mivel félkorlátlan és korlátlan Domino csomag már most is van (igaz, jó drágán, Domino S és M néven) és arról nincs hír, hogy ezt kivezetnék, valószínű nem ez lesz az új csomag lényege.

Lehetne a neve alapján, hogy vezetékes számot olcsón hívsz, de ez feltöltőkártyásoknál nem gyakori, szerintem nem is erről van szó.

A legvalószínűbb talán, hogy a Domino 5 utódja lesz, mert a Domino Most 19 Ft/perc-es (9 Ft hálózaton belül) ajánlata mellett nevetséges a Domino 5 kedvezményes(!) 39 Ft-os percdíja 5 választott számhoz.

Tippem szerint az előre megadott (fix) számokat lehet majd ingyen vagy kedvezményesen hívni. Talán a Fix havidíj-mentes lesz, de fizetős percekkel, az Extra ingyenes percdíjjal lesz, de havi díj mellett.

De ez csak az én véleményem, szerdán megtudjuk, valami jó dolgot  talált-e ki a Telekom. (Persze, ha van belsős infód, nyugodtan oszd meg velünk, ne kelljen izgulni szerdáig. 🙂 )

Ja és március 15-től megszűnik a kiegészítő internetet biztosító Turbó lehetőség.

Share

Lakásvásárlás most vagy később?

Szilárd és felesége egy fiatal pár, akik lényegi önerő nélkül lakást szeretnének venni. (Mint olyan sokan mások az országban.)

Két lehetőségük van: megveszik most a lakást nagyon nagy hitelre, vagy gyűjtenek még 3-4 évig pénzt és majd akkor vesznek lakást lényegesen nagyobb önerővel és kevesebb hitellel, így sokkal kisebb kockázattal.

Azonban a kivárásban két komoly kockázat van. Az egyik a lakásárak további emelkedése, a másik a hitelkamatok elszállása.

Bár úgy tűnik, hogy az járt jól, aki pár éve akár sok hitellel is, de olcsóbban vett lakást, de ez nem így van.

Ha 2012-ben vettél lakást, akkor 15 milliót felvéve 15 éves hitelre az akkori 10%-os kamatra, akkor a havi törlesztőd 161.190 ezer forint, összesen 29 milliót fizetsz vissza 15 év alatt.

Ha ma vennéd fel a hitelt, a megemelkedett  árak miatt 15 millió helyett 20 millió forintot, 5%-os kamatra, a havi törlesztőd 158.158 ezer forint. Vagyis hiába veszel fel 30%-kal több hitelt, a havi törlesztőd alacsonyabb most, mint volt 2012-ben, jóval alacsonyabb árak mellett.

Természetesen most van lehetőséged a meglévő régebbi lakáshiteledet olcsóbbra cserélni, de ha felemelkednek a kamatok, akkor 3-4 év múlva már csak az új, drágább hitelt tudod igényelni, így még akkor is rosszabbul jársz, ha közben esnek a lakásárak.

Mi van akkor, ha 3-4 év múlva újra 10% lesz a kamat plusz tovább nőnek az ingatlanárak? (Bár megjegyzem, az ingatlanárak valószínűleg nagyot esnének ebben az esetben, mert drága lenne a hitel, viszont 6% körül adnának a bankban a bankbetétekre, ezért sokan átgondolnák, hogy megéri-e továbbra is ingatlanban tartani a megtakarításaikat. De induljunk ki a számunkra legrosszabból.)

Azt találtuk ki, hogy az egy éve indított Fundamentát megosztják a rokonok között, így három évig 6×20 ezer forintot fognak fizetni. A hat szerződésből összejön 5,8 millió forint négy év múlva, ennek a megtakarításnak az EBKM értéke (vagy kamata, ha úgy tetszik) 11% évente.

(Mivel szeretnének majd hitelt felvenni, ezért megosztás után fel kell az összes szerződést emelni 20 ezer forintosra, annak minden költségével. A lakástakarék megosztásának előnyeiről itt írtam bővebben, ha nem tudnád, miért jobb megosztani, mint újat indítani.)

Plusz három év múlva felvehetnek, ha akarnak további akár 16 milliót hitelbe a Fundamentától fix 5,25%-os THM mellett. (Ez most pocsék kamat, mert csak jobbak vannak a piacon, de ki tudja, mi lesz itt négy év múlva.)

A most meglévő pénzüket pedig beteszik 2021-ben lejáró prémium magyar állampapírba, infláció plusz 3,25% kamatra. Ha négy év előtt ki akarnák venni, a büntetés egyszeri 1%. Az egyéb megtakarításaikból is vesznek folyamatosan prémium állampapírt, ügyelve a lejárati dátumra.

Így két dolgot csináltunk: a saját pénzünk gyarapodik évente 11%-kal a Fundamentában, illetve infláció plusz 3,25%-kal a prémium állampapírban, ennél jobban csak nem drágulnak a lakások. Plusz van egy garantált 5,25%-os kamatú hitellehetőségünk 16 millió forintra. Ha még 3-4 év múlva is kell hitel, de lesz ennél jobb ajánlat a piacon, akkor köszönjük, nem kérjük, ha addigra elszálltak a kamatok, élünk a lehetőséggel és felvesszük a fundamentás hitelt.

Ha addigra csökkennek az árak, akkor külön jól jártunk, ha nőnének tovább, a két megtakarítással, illetve befektetéssel az árnövekedés hatását (nagy részét) kiküszöböltük.

Lakni addig is kell valahol, de a bérleti díj nem sokkal magasabb, mint amit a banknak fizetnénk a hitel kamataira.

Így nem is kell most fejest ugrani egy túl nagy hitelfelvételt igénylő és egyébként nem is megfelelő lakás vásárlásába, nyertünk 3-4 évet, addig is lehet pénzt gyűjteni.

Egy ilyen lehetőséggel te is bebiztosíthatod magad az esetlegesen elszálló kamatok ellen, ha most még túl korai lenne lakást venni.

Szilárdéknak is azt mondtam, hogy ne vegyék meg azt a lakást, amit most meg tudnának venni sok hitellel, mivel gyerekvállalás előtt állnak és ami lakást most tudnának venni, biztos túl kicsi lesz 4-5 év múlva. Akkor pedig felesleges megvenni és bevállalni a túl sok hitel kockázatát.

Inkább gyűjtsék a pénzt (szerencsére nem keresnek rosszul) és majd 3-4 év múlva vegyenek egy olyan lakást, ami utána még 10 évig megfelelő lesz.

Share

Csökken a rövidlejáratú állampapírok kamatai

Hétfőtől 0,25-0,5% százalékponttal csökken a fél-egy-két éves lakossági állampapírok kamata, így 1,5-2% lesz az új elérhető évesített hozam.

A hosszabb távú állampapírok (prémium, bónusz) kamatait most nem bántják, de várható hamarosan azok változásai is, mert a mostani sorozatot prémium állampapírból tavaly márciusában bocsátották ki és évente szoktak újat kibocsátani.

(Egyébként alig van olyan lakossági befektető, aki a kétéves kincstárjegy helyett a magasabb kamatozású, szintén két év múlva lejáró prémium állampapírt választaná, vagy éves kincstárjegy helyett a négy év múlva lejáró, több mint dupláját kamatozó prémium állampapírt és inkább kifizetné az 1% idő előtti visszaváltási díjat.)

Köszönjük Lalának a hírt.

Share
1 2 3 78