Devizahitelesek: hogyan tovább

Február elsejével sok minden végleges lett a devizás (és forintos) jelzáloghitel frontján. Megtörtént a forintosítás és életbe lépett a fair bankrendszer törvénye.

A törvény visszamenőlegesen rendezi a meglévő hitelek kamatait, méghozzá úgy, hogy a mindenkori 3 hónapos bankközi kamatlábhoz (BUBOR) köti a kamatokat és 3 hónapos kamatperiódusokat ír elő. A régi hitelek kamatai nem lehetnek magasabbak, mint indulásnál voltak, de minimum BUBOR+1% és maximum BUBOR+4,5% (jelenleg 6,6%), illetve szabadfelhasználású hitelnél a maximum +6,5%.

(Továbbra is ajánlom tanulmányozásra az MNB szórólapját, sokat okulhatsz belőle, ha valami nem világos.)

Na, itt jön a lényeg, amit mondani szeretnék: a törvény kimondja, hogy a forintosítást követő 60 napig díjmentesen felmondható a hitel, akár banki hitelkiváltással is. (MNB szórólap 22. oldal) Sőt, ha a hitel összege és célja nem változik, még az új törvényi előírásoknak sem kell megfelelned. (A felmondás után 90 napod van törleszteni, akár saját erőből, akár másik bank hiteléből.)

Vagyis kaptál egy remek lehetőséget, hogy szinte költségmentesen átülj egy új hitelbe, ha az neked kedvezőbb.

Ha jó adós vagy, ha nincs túlhitelezve az ingatlanod, vagy csak szeretnél egy olyan hitelt, aminek 3-5-10 évig fix a kamata és nem háromhavonta változik a jegybanki alapkamattal együtt, most érdemes szétnézned a piacon.

(Megfordítva: ha az ingatlanod a piaci ár 80%-a felett van hitelezve, késtél a fizetéssel az elmúlt fél évben, ha nincs igazolható jövedelmed, ha BAR listás vagy, akkor nincs sok értelme új lehetőség után nézni.)

Több kiváltó hitelnél nem tesznek különbséget, hogy az eredeti hitel lakáscélú, vagy szabadfelhasználású volt-e, így a szabadfelhasználású hiteleknél sokat spórolhatsz.

Melyek a legjobb ajánlatok most a piacon?

– 3 havi kamatperiódus: 3,85%

– egyéves kamatperiódus: 3,92%

– ötéves kamatperiódus: 5,17%

(Hogy miért szerencsésebb a hosszabb kamatperiódus, arról már itt írtam: Ideje fixálni a kamatokat.)

Úgyhogy ha már tudod az új kamatfeláradat és a jövedelmi viszonyod, vagy a hiteled nagysága miatt jobb ügyfélnek számítasz, érdemes kérni kiváltásra ajánlatot. Maximum az derül ki, hogy ennyiért nem érdemes kiváltani.

(Az, hogy mennyit spórolnál, nagyban függ, hogy mennyi volt az eredeti kamatod, az meg attól függ, mikor vetted fel a hitelt.)

Vedd figyelembe, hogy lesznek, vagy lehetnek költségeid az új hitellel, mint értékbecslés, közjegyző, stb. Sok bank ezeket most akcióban elengedi, de azért kérdezz rá pontosan minden költségre.

Egyszóval: ha a hiteled új kamatai lényegesen nagyobbak, mint a fenti példák, érdemes lehet futnod egy kört, hogy másik banknál mivel akarnak átcsábítani magukhoz.

Ja igen, szóvá tettétek, hogy a jobb oldali hitelügyintézős reklámot lecseréltem egy vonalkódos reklámra (ami a bátyámé 🙂 ) és – idézem – “Nem éritek el azt a hiteles embert, most amikor szükség lenne rá.” A bátyám hirdetése még egy ideig marad, de addig is kattintsatok ide, ha a hitelügyintézés most jobban érdekel, mint a raktári adatgyűjtők.

(Ha nem érted, milyen reklámokról beszélek, akkor kapcsold ki az Adblock-ot a böngésződben és egyből látni fogod a reklámokat.)

Share

31 hozzászólás

  • Tomi

    Nekem van egy CIB-es CHF hitelem és áprilisban fog lejárni két lakáskasszánk az OTP-nél. Azt beletörleszteném a hitelbe és akkor a maradékra kellene új hitelt felvennem. Ilyenkor ezt hogy érdemes intézni? Ha jól értem, pont ki fogok csúszni a díjmentes banki hitelkiváltás lehetőségéből.

  • Kiszamolo

    Miért ne tudnád betörleszteni az új helyen lévő hiteledbe? (Már ha megéri váltani)

  • gunnerwatter

    Csak hitelkiváltás esetén nem számolhatnak fel költséget, vagy akkor sem, ha végtörlesztek idő előtt?

  • Kiszamolo

    Fordítva: nem csak a végtörlesztés, a másik banki hitelkiváltás is díjmentes. (A második szokott drágább lenni.)

  • Gábor

    Nekem forint hitelem van, 5 éves kamat periodusokkal. Most járunk a harmadik évben, valamivel magasabb a kamat mint a bubor + 4,5 %. Erre is vonatkozik az elszámoltatás, vagy csak arra ha időközben a bank egyoldalúan módosított volna a kamaton? Ilyen nem történt nálunk.

  • Kiszamolo

    Arra már szerintem nem, 2010 óta lett változás.

  • Gábor

    Köszi, gondoltam, hogy nem fog vonatkozni ránk, végül is nem követtek el ellenünk semmit, azt fizetjük amiben megállapodtunk az elején (csak közben csökkent a bankközi kamatláb ami a kamat periodus miatt nem jelent meg a mi törlesztésünkben).

    Ez zavart meg az mnb szórólapján:

    Azoknak a magánszemélyeknek szól,
    akik 2004. május 1. és 2014. július 19. napja
    között kötöttek és
    2009. július 26.
    napját
    követően rendelkeztek/rendelkeznek….

  • Lui

    Szia Kiszámoló,

    2009-ben vettem fel CHF hitelt, a szerződéskötéskori ügyleti kamat 3,95%, kezelési költség 1,9% volt. Pár hónap múlva a bank ÜK-t csökkentett 3,45%-ra, amely elég sokáig úgy is maradt, majd ez gyüjtőszámla időszakában emelkedni kezdett és szép lassan felemelkedett 5% felé.

    A törvény értelmében vissza kell állítani a kezdeti kamatot. Erről az bank meg is küldte a tájékoztatót, hogy most már ismét 3,95% az ÜK.

    Szerintem meg 3,45%-nek kellene lennie.

    Kérdem én, mivel erről sehol nem találok infót, hogy mit mond a törvény abban az esetben, ha kamatcsökkenés is volt, hiszen ha jól tudom mindenhol csak a kamat emelését tartották tisztességtelennek, a csökkentést nem. Illetve a 3,45-ös szintről való emelés szintén tisztességtelen volt.

    Tudnál segíteni? Melyik törvényben találom pontosan, hogy a banknak mely kamatszintet kell visszaállítania?

    Köszönöm

  • Tomi

    A határidők terén egyébként most hogy is van ez?
    Tegnap volt a forintosítás határideje, innentől lenne 60 napom ingyen kiváltani. Viszont a bankok csak március-áprilisban kezdik el postázni a visszajáró összegről és a forintosításról az értesítőt, tehát eleve kicsúszok a 60 napból. Vagy a 60 nap az értesítő kézhezvételétől számít majd?

  • Kiszamolo

    Hatvan napod van felmondani, onnan 90 napod van törleszteni.

  • Jani

    Számomra nem egy értelmű:
    Az a kérdésem 60 napom van mostantól, vagy a március-áprilisban kiküldöttől?

    Mivel március után tudom meg a részleteket, de az már 60 napon túl van, addig tudtommal semmi infót nem kötelességük küldeni.

  • spookymovie

    Tisztelt Kiszámoló!

    A következőt szeretném Tőled és a kommentelőktől kérdezni, próbálom nagyjából, röviden:

    4 db fundamentás hitelem van (CHFet végtörlesztettem): 2 áthidaló kölcsön 8,1%, 2020-tól pedig 2 lakáskölcsön 3,9%, az össz THM 5,88%, ha igaz.

    A kérdésem: a két lakáskölcsön fix 3,9% kamattal nyilván jó üzlet, azt megtartanám. De az addig 8,1%-on fizetendő áthidaló kölcsön már drága, ezeket valahogy lecserélném, kiváltanám kedvezőbbel.

    Szerinted van erre lehetőség?

    Ha van is, biztos vagyok benne, hogy nagyon flikk-flakkos, mert a fundamentás konstrukcióim jó bonyolultak. Köszi, előre is!

  • xtaki

    vajon lenne ennel jobb a piacon?
    Hiteldíj:5,50 %
    Tényleges kamatrész:2,80 %
    Kezelési költség:2,70 %

    alapvetoen a kezelesi koltseg, mint rejtett es nem csokkeno koltseg zavar…mert az igazabol nem kamat. Gondolom nem is fogok belole visszakapni most…

  • Stanlee

    @xtaki Szerintem a kezelesi koltseg mentes az jobb, de ugye sok mindentol fugg, erdemes par verziot atszamolni, hasznalhatod ezt az oldalt is: apps.mnb.hu/hitkalk/DCCInput.aspx

  • Vass Barbara

    Na, és ehhez mit szóltok??? A történelem ismétli önmagát! Az ausztrál farmereket ugyanígy csapták be a bankok a 80-as években.

    youtube.com/watch?v=RsFv63XAC2k&feature=youtu.be

    Még, hogy a bank nem tudott róla.. Még, hogy veszített.. Most meg nagyon olcsón megússzák az évszázad legnagyobb pénzügyi csalását 256. 5 forinton forintosítják az átlag 160 forinton felvett forintot..
    Kész röhej. Kéz, kezet mos.

    Jah, és non plus ultra, hogy még örülnünk is kell mert nem 295-320-on számolnak.

    Jogtalanul emeltek (loptak) kamatot ez is bebizonyosodott, és úgy tesznek, mintha semmi sem történt volna. Nekik lehet. Vannak egyenlőek, és vannak egyenlőbbek. Ilyen ez a banklobbi. A kezek messzire elérnek.
    Perelni pedig nem lehet a hatalmasokat.

    Ennek a gyáva kormánynak pedig trafikmutyistól, stadionostól mennie kell.

  • blc27

    Janinak:
    60 nap: az elszamololevel kezhezveteletol szamitott 60 napod van felmondani, es onnan szamitott 90 nap vegtorleszteni (az uj hitelbol).

    Kiszamolonak:
    A hitelkozvetitoket a torveny kizarja a hitelkivaltasi versenybol.

  • Bob04

    Tisztelt Kiszamolo,
    Az eddigi információk alapján ha jól értem, fennt leírtak deviza alapú gépjàrmű lízing szerződésre nem vonatkoznak,mivel a forintosìtàs ezeknél nem jött létre? !

    A kiváltàs elszámolás után lehet ez esetben is jó opció? Vagy ez inkabb a meglevő konstrukciótól függ?

    Köszönettel

  • kridli

    @jani @tomi az elszámolás készhezvételétől számítva indul a 60 nap.

    @lui a kezdeti kamatra fog visszajárni. Amíg a csökkentett volt, azt nem fogják levonni az elszámolásnál, de amikor több volt, addig a kezdeti kamatodhoz képest fogják nézni, mennyivel fizettél többet.

  • Lui

    @kridli Köszi a választ! Azt esetleg tudod, hogy a törvényben hol van ez megfogalmazva pontosan?

  • kridli

    @lui hát ezt így egyértelműen szerintem nem fogod megtalálni a törvényben, de logikus, hogy a szerződésben foglalt kamat a mérvadó, az ahhoz képesti emelés a “tisztességtelen”.
    Esetleg ha nem rémülsz meg a bonyolult képletektől, akkor nézd meg az MNB rendeletét, amiben az elszámolási képlet szerepel, abban egyértelmű, hogy az elszámolás során a szerződésben szereplő kamattal kell számolni, de az elég bonyolult.

  • Adócsaló vállalkozó

    @vass-barbara

    Sőt, továbbmennék: Mivel senki nem látta a frankot a CHF alapú hitelnél, az valójában nem is CHF hitel volt, hanem forinthitel. Így, mivel én nem fogtam sem a lakáshitelemnél, sem egyéb hitelemnél a forintot sem a kezemben, valójában jogtalanul fizettem vissza több millió forintot (amit ugye a kezemben tartottam). Ezt milyen módon lehet vajon visszakövetelni?

  • Spidy

    Adócsaló vállalkozó
    Sőt továbbmennék:
    Mivel a bankszámládra érkező pénzt sem láttad soha, az csak egy virtuális, nem létező valami, ezért teljesen jogtalan volt, hogy a bank azt odaadta neked. Ezért teljesen logikus lenne, ha mindent, amit valaha is kivettél a bankból, vissza kellene fizetned.
    De hát ilyen időket élünk…

  • graphite

    @spidy jogos. Ezért lenne nagyszerű, ha a jövőben nem kényszerítenék az átlagembereket arra, hogy bankon keresztül kapják a fizetésüket (amiből a bank lecsipeget a habzsi-dőzsire)

  • Geri

    Szerintem 20-30 év múlva, de lehet, hogy előbb is, nálunk is meg fog ismétlődni ugyanez a helyzet, mert az emberek annyi tanúlságot vontak le ebből az egész devizahiteles történetből, hogy a szemét a bankok.Nem akarom leszólni a devizahiteleseket, ill. pláne nem szeretnék gyűlöletet szítani, csak érdemes lenne az adóskonak is kicsit magukba nézni, a saját felelősségüket is figyelembe venni! Ez igazából az ő érdekük lenne, hogy legközelebb ilyen ne történjen meg! Amerikában is ugyanilyen szar a helyzet, vagy még rosszabb, és ott nem devizában adósodtak el az emberek!
    Nem ismerek minden egyes történetet, de a nagy átlag arról szólt, hogy senkinek nem volt jó a használt autó és az albérlet, hanem mindenkinek az új autó és az új építésű lakás kellett…

  • Tom

    Tisztelt Kiszamolo.hu!

    2008 óta fizetem a hitelemet, s most először fordult elő, hogy csak kamatrészt, illetve kezelési költséget vontak számoltak el, tőkét nem!
    Elvileg lehetséges ez? Érdekes hogy pont az elszámoltatás elött teszik ezt hogy nem csökkenjen a tőkém…
    Korábban, szépen annuitásos elvnek megfelelően, arányosan volt a kamatperiódusokban a tökerész illetve a kamatrész számolva, de mindig volt töke is elszámolva.
    Válaszodat/véleményedet előre is köszönöm!
    Tom

  • Petersx

    europarl.europa.eu/sides/getAllAnswers.do?reference=E-2014-009069&language=EN

    Tömören: bár a mostani forintosítási eljárást még vizsgálják, de kiindulva a kormány előző hülyeségéből (piacesprofit.hu/kkv_cegblog/penz/az-unio-szerint-mindenki-vehessen-fel-devizahitelt/), bárki gond nélkül mellőzheti a forintosítást.
    Már ha gond nélkülinek nevezhetjük azt, hogy perelheted az államot és a bankodat, hogy legyenek oly kedvesek betartani az uniós jogot és a veled kötött szerződéseket..

    És itt akkor felmerül a kérdés, hogy mi éri meg jobban: per, árfolyamgát, aztán bízni a forintban, hogy a következő 2 évben visszaerősödik a forintosítási árfolyamok alá (és már előrébb vagy, mint ha hagytad a dolgot), vagy forintosítani és a forint árfolyamának zuhanására játszva, kimenni szépen nyugatra.

  • gunnerwatter

    Pénteken szerettem volna végtörleszteni az EUR hitelemet, ahol közölték, hogy végtörlesztési dîjat mindenképp fizetnem kell. Nem hitellel váltom ki hanem kifizetem kp. Hiába mutattam az MNB nyomtatványt nem érdekelte öket. Ilyenkor mi a teendö???

  • Kiszamolo

    Levélírás, másolat az MNB-nek. 30 napjuk van indokolni, utána csúnya büntetés.

  • GYK

    Az MNB-s link már nem működik. És az MNB oldaláról is eltűnt a tájékoztató ahova irányított. Érdekes. Két hitel is volt a merkantilnál a családban. Mind a kettő gépjármű.
    1. 1,2 M HUF 2007 ben felvéve. 2013 közepén lezárva. Visszajáró összeg 50.000.
    2. 1.6M HUF 2006 ban felvéve. 2014 tavasszal lezárva. Visszajáró összeg. 300.000.
    Valahogy nem stimmelnek az arányok Mind a kettő CHF-es volt. Lehet érdemes lenne panasszal élni és mindkettő részletes kimutatását kérni?Vagy nem lennénk okosabbak? :/

  • GYK

    Tom.

    Nálunk is így volt. Csak kamatot vontak és kezelési ktg.-et. Kiváncsi lennék miért.

  • Márton

    Tisztelt Kiszamolo.hu!

    Egy kérdést szeretnék feltenni, ha szabad.
    Szeretném a forintosított devizahitelemet kedvezőbbre váltani, két másik banktól is van ajánlatom, azonban ha a saját bankom is adna valami hasonlót maradnék. Ma voltam is a bankomnál, de azt mondták saját ügyfelekre még nincs hitelkiváltós ajánlatuk (ez önmagában is érdekes), mire megemlítettem, hogy más banktól már van ajánlatom ami sokkal kedvezőbb mint amit kaptam tőlük. Az ügyintéző azt mondta ha elküldöm neki azokat az ajánlatokat akkor elküldi a központba és megkérdezi lehet e kapnom valami hasonlót?
    A kérdésem az lenne el merjem küldeni az ajánlatokat?

    Üdvözlettel Márton