Érdemes időről-időre megvizsgálnunk és megvizsgáltatnunk magunkat, hogy egészségesek vagyunk-e. Egy vérvétel, egy EKG, egy orvosi kontroll gyakran leleplez egy-egy alattomos betegséget, mielőtt még az teljesen leuralná az életünket. Ha csak akkor fordulunk orvoshoz, amikor már előttünk is egyértelmű, hogy komoly baj van, gyakran későn érkezik a segítség.
Nincs ez másként a pénzügyekben sem. Nagyon sok árulkodó jel van, ami mind arról tanúskodik, hogy a pénzügyeink is sürgős kezelésre szorulnak, mert egyébként komoly következményekkel nézünk szembe.
Íme néhány támpont, hogy megvizsgáld, mennyire egészséges a pénzügyi életed, vagy mennyire táncolsz pengeélen hónapról-hónapra.
Néha kölcsön kell kérned, hogy átvészeld a hónapot.
Ha a költségvetésed nem bírja el, hogy néha több a kiadás, mint tervezted, akkor egész egyszerűen túl van feszítve a költségvetésed.
Gyakori hiba, hogy ennek ellenére az emberek nem tervezik be a váratlan kiadásokat is a havi költségvetésükbe. Sőt, nincs is költségvetésük, addig költik a pénzüket minden hónapban, amíg van.
Ha túl gyakran kell kölcsönkérned és nem is biztos, hogy a következő hónapban vissza is tudod fizetni a teljes összeget, akkor már sajnos elindultál lefelé a hitelcsapdába vezető lejtőn.
Gyakran veszekedtek a házastársaddal az anyagiak miatt
A válások bő 70%-a anyagi okokra vezethető vissza. Ha a veszekedések középpontjában a pénz hiánya, vagy ezzel összefüggésben az egyik fél túlzott pénzköltése illetve felelőtlen hozzáállása a munkához áll, akkor ideje leülni és közösen megoldást találni az anyagi problémákra, amíg nem lesz túl késő.
Ennek a gondnak a következő fokozata, amikor már nem is mertek beszélni a pénzügyi problémákról, mert akkorára nőttek. Ott az elefánt a nappali közepén, de mindenki gondosan kerülgeti és abban reménykedik, hogy egyszer majd magától eltűnik. Nem fog.
Ülj le a házastársaddal és nézzetek szembe a hitelszörnnyel. Mérjétek fel pontosan, hol vagytok, hogy kerültetek oda és hogyan tudnátok együtt megoldani a problémát.
Van legalább egy teljesen kihasznált hitelkereted, legyen az hitelkártya vagy folyószámlahitel.
A legnagyobb csapda a hitelkártyában és a folyószámla-hitelkeretben, hogy mindig rendelkezésre áll, ezért nagy a csábítás, hogy fel is használjuk azt. Nem mennénk be a bankba személyi kölcsönért, ha megszorultunk valamiért, de ha kéznél van a "talált pénz", akkor gyorsan a nyakára hágunk.
Ez az üzlet a banknak a hitelkártyában és a hitelkeretben: tudják, hogy az emberek 90%-a úgyis meg fog csúszni valamikor és onnantól fizetheti a 40%-os kamatot akár az idők végéig. Bőven kompenzálja ez a bevétel a csali költségét, ami az 1-3%-os visszatérítés a hitelkártyák esetében.
A legtöbb ember egyszer elkölti a teljes hitelkeretet, mert mondjuk az összetört autóját ebből javíttatta meg, vagy hónapról-hónapra mindig 20 ezer forinttal többet költött, mint keresett. Ezután már csak görgeti maga előtt ezt a magas kamatozású adósságot és nem tud tőle szabadulni, mert ahhoz ki kellene fizetnie az egészet, hogy lezárhassa végleg a hitelt.
Ha te is egy ilyen lemerített és havonta 15-30 ezer forint kamatba kerülő hitelt görgetsz magad előtt, akkor közel kerültél ahhoz, hogy egyszer maga alá temessen az adósságod.
Minden egyes újabb adósság újabb kamatkiadást jelent, vagyis még kevesebb bevételed felett rendelkezel szabadon, mert egyre több pénz megy az eddigi adósságaid kamataira.
A mindennapi megélhetésed múlik azon, hogy felmondja-e a bank a hitelkeretedet
Sok embert már csak a hitelkártyájának vagy a folyószámla-hitelének a megléte tart a víz felett. Soha nem tudod elérni, hogy ne használd a hitelkeretet, mert a fizetésed maximum arra elég, hogy újra nulla közelébe tornászd az adósságodat és az új hónapot is vastag mínuszban zárod mindig.
Ha a bank egyszer felmondaná ezt a hitelkeretet, komoly bajba kerülnél, egy hónapot sem tudnál átvészelni a hitelkeret nélkül.
A hiteleid törlesztőrészleteinek havi összege meghaladják a bevételeid 30%-át
A más pénzéből való élés soha nem egészséges dolog, de ha a bevételeid több mint 30%-át elviszik a hitelek törlesztői, akkor veszélyes is lehet. Ahogy fentebb is írtam, az adósság egy öngerjesztő folyamat és ha már a fizetésed túl nagy részét kell vagy kellene az adósságaid törlesztésére fordítanod, előbb-utóbb erődön felüli lesz a fizetnivaló és gyorsan a lejtő alján találod magadat. Ezért ha már hiteled van, soha ne engedd, hogy a bevételeid 30%-ánál többet vigyen el a törlesztés.
Rettegsz a munkád vagy munkaképességed elvesztésétől
Akik máról holnapra élnek, sőt még hitelekkel is rendelkeznek, gyakran rettegnek attól, hogy bármikor elveszíthetik a munkájukat és akkor fogalmuk sincsen, hogy miből fognak megélni a következő 3-4 sőt 8-10 hónapig. Nem csak a hiteleiket és a rezsit nem fogják tudni fizetni, de még enni sem lesz mit.
Az sem jobb, ha 3-4 hónapig nem tudsz dolgozni egy baleset, betegség, rándulás vagy bármi egyéb miatt és az eddigi fizetésed helyett a maximum 70-80 ezres táppénzzel kell beérned.
Ha ez a félelem benned is benned van, az is azt mutatja, hogy teljesen felkészületlen vagy az anyagi élet területén és eddig csak pusztán szerencséd volt, hogy nem kerültél bele a darálóba.
Nem vagy biztos benne, hogy a jövő hónapban is ki fogod tudni fizetni a hiteleidet
Amikor már valaki eljut oda, hogy a hitelek miatt lyukacsos költségvetését újabb hitelekkel akarja befoltozni, előbb-utóbb azzal is szembesül, hogy már egyáltalán nem evidens, hogy a következő hónapban is képes lesz kifizetni a törlesztőket, még ha ebben a hónapban sikerrel is járt.
Ha ez a lehetőség egyáltalán felmerül, legyen riadó a számodra, hogy sürgősen lépned kell. Építsd le a hiteleidet, amilyen gyorsan csak lehet, akár a hitelből vett tárgyak értékesítésével is. Igen, a lakás is benne van.
Nem tudsz kifizetni minden számlát időben
Ehhez sok hozzáfűzni valóm nincs. Amire vigyázz, hogy a helyzet nem fog magától megoldódni, még akkor sem, ha a homokba dugod a fejed és reménykedsz, hogy majd csak történik valami pozitív változás.
Az anyagi helyzetedhez képest túl sok és drága holmid van
A túl nagy lábon élés automatikusan hozza magával az anyagi csődöt. Olyan ez, mint az elhízás: ha túl sokat eszel minden nap, garantáltan el fogsz hízni, még ha a túlsúly most még nem is annyira látványos, mert bő ruhákat veszel fel, hogy ne látszódjanak a hurkáid.
Azonban ha csak napi 3-400 kalóriával eszel többet, mint szükséges lenne, előbb-utóbb már nem fogod tudni elrejteni a ruhák alá a túlsúlyt, sőt már az egészséged is rá fog menni a kövérségre. Nincs ez máshogy a pénzügyeidben sem. A havi 10-20-50 ezer forintnyi túlköltekezés vagy a túl nagy lábon élés előbb-utóbb súlyos adósságokhoz fog vezetni és a sok hitel is beteggé tesz, erről itt írtam.
Úgyhogy tedd fel a kérdést magadnak: tényleg ennyire gazdag vagyok, mint amilyennek látszom, vagy látszani szeretnék? Tényleg megengedhetek magamnak egy ekkora házat, vagy egy ilyen drága autót, vagy egyáltalán azt, hogy autót tartsak fenn? (El sem hinnéd, lehet élni autó nélkül is. Erről itt egy cikk.)
250 ezres mobiltelefonod van, miközben a havi fizetésed nincs is ennyi? Van bármid a lakáson kívül, amit hitelből vettél meg? Érdemes újra átgondolnod, hogy nem költesz-e túl sokat. (De. És ennek hamarosan nagyon komoly következményei lesznek.)
Rengeteg halogatott kiadás van a ház körül
Fel kellene már újítani a kazánt, lecserélni az autón a tükörradiálokat, ráférne a lakásra egy kifestés, vagy egy új fürdőszoba, az erkélykorlát is javításért kiált.
De nem csináltatsz meg semmit, mert nincs rá pénzed, így csak gyűlik és gyűlik a javítanivaló, egyre nagyobb gondot okozva.
Ez is egy intő jele annak, hogy a bevételeid nem elégségesek az életviteled finanszírozásához.
Egy-egy nagyobb kiadást csak hitelből tudnál megoldani
A magyarok 38%-a csak hitelből tudna finanszírozni egy olyan kiadást, mint új hűtő vagy mosógép vásárlása. Egy kazáncsere, komolyabb autójavítás vagy bármilyen még drágább dologról már beszélni is kár.
Ezek mind olyan dolgok, hogy valamelyik mindig elromlik, a kérdés az, mennyire vagy rá felkészülve. Ha nincs pénzed félretéve a váratlan dolgokra, akkor mindent hitelből fogsz megoldani, míg egyszer csak azt veszed észre, hogy már túl sok hiteled van.
A fenti listát még hosszan lehetne folytatni. Érdemes leülnöd és őszintén ránézni az anyagi életedre, vajon rendjén mennek-e a dolgok?
Felkészültél-e a váratlanra, kezedben tartod-e a pénzügyi életedet, vagy csak sodródsz az egyre sebesebb árral, kibírnál-e hat hónapot bevétel nélkül, nem költesz-e túl sokat és nem élsz-e a lehetőségeid felett?
Tudod-e, hogy honnan jön a pénzed és pontosan hová megy el?
Cselekedj addig, amíg még nem késő. Építsd le a hiteleidet, fogd vissza a költéseidet és csinálj egy költségvetést, mire mennyit költhetsz egy hónapban úgy, hogy sikerüljön legalább egy keveset lejjebb faragni a hiteleidből.
A témában néhány további írásomat itt találod:
Mennyibe kerül egy kis túlköltekezés
Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.
Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt.
Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.
Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en
