Egy unit linked biztosítás korrekt árazással: Allianz Életprogram

A unit linked életbiztosításokról már sokat írtam, mint arról a pénzügyi termékről, amit nagy ívben kerülni kell. (Cikkek itt.)

Ennek oka, hogy az elmúlt tizenpár évben a biztosítók az ügyfelek érdekeiről elfeledkezve, csak az ügynökök érdekeit tartották szem előtt és egymással versenyeztek, ki ad magasabb jutalékot az ügynöknek, vagy brókercégnek, hogy hozzá hozza a megkötött szerződést.

Rövid időn belül már szinte minden biztosító az első éves díj 140-150%-át adta oda az ügynöknek, amit aztán az ügyféltől vont le, de nem egyszerre, hanem jól elrejtve 10-20 év alatt.

Ezen túl a biztosító fantáziadús vételi-eladási árfolyam-különbözet címén újabb 5%-ot tett el befizetésenként, magas, évi 1,75-2% alapkezelői költséget számolt fel a bennlévő pénzünkre évről-évre, valamint havi 5-600 Ft számlavezetési díjat.

Ezek után nem csoda, hogy gyakorlatilag képtelenség akár csak banki kamatoknak megfelelő hozamokat elérni a unit linked biztosítások vásárlóinak.

Azonban már többször jeleztem, hogy igazán ritka fehér hollóként azért van korrekt árazású termék a piacon, még ha az átlagember nem is sűrűn találkozhat vele.

(A korrekt árazás nem költségmentest jelent, hiszen ahogy te sem ingyen dolgozol, az ügynök sem csak hobbiból találkozik veled és a biztosító sem a két szép szemedért akarja kezelni a pénzed. Azonban a felszámolt költségek vannak annyira alacsonyak, hogy még te is jól jársz, nem csak mindenki más rajtad kívül.)

Ilyen ritka lehetőség az Allianz Életprogram nevű biztosítása. Ennek két fő típusa a normál és a Bónusz Életprogram. (Van még egyéb is, mint Xtra és Xpress, illetve partnerek által kötött termékek, de ezekkel most nem foglalkozunk. A partneri termékek általában sokkal költségesebbek, erre figyeljünk.)

A normál esetében a kezdeti költség az első éves díj 25%-a. Mivel a kezdeti költség miatt minden unit linked biztosítást a lehető legkisebb összeggel kötjük, amit később emelünk fel, amikor már nincs rajta elvonás, ezért a teljes nyitási költségünk a havi minimális 10 ezer forint háromszorosa lesz. Ezt vessük össze az átlagos évi 150%-os nyitási díjjal. (Megjegyzés: Ha Bónusz Életprogramot akarsz kötni és biztos vagy benne, hogy nem mondod fel legalább 13 évig, akkor ott ez nem szempont.)

Ebből a 30 ezer forintból az ügynök alig a felét kapja meg. Nos, ezért nem akar szinte senki eladni nekünk ilyen biztosítást.

Az egyébként szokásos 5%-os “átváltási költség” ennél a termékcsaládnál 0%, vagyis a befizetett évi mondjuk 500 ezer forintunkból nem vonnak le 25 ezer forintot sem, mint máshol.

Az alapkezelői díj a unit linked biztosításoknál szokásos 1,75%-2% helyett mindössze 1,19%, ez még a legtöbb magyar befektetési alap TER mutatójánál (Total Expense Ratio -költségmutató) is kisebb. Ennél kisebb alapkezelői díjjal részvényalapba nem nagyon tudunk befektetni idehaza.

A futamidő lejárat után tetszőlegesen meghosszabbítható, ha nem akarjuk felvenni a pénzt.

A Bónusz Életprogram annyiban különbözik a normál életprogramtól, hogy az első éves elvonás nem 25%, hanem 75%, azonban ezt az ötödik évtől visszacsöpögtetik, az évek száma szerint egyre nagyobb százalékban.

(A legnagyobb brókercégnél köthető Életprogram (Pro Life Xtra) költsége a 75% elvonás helyett 50+100%, azaz 150%, azonban a bónusz mértéke ugyanannyi! Vagyis az első éves díjunk újabb 75%-a bánja, ha nem az Allianz saját kínálatából választunk.)

Ezt az “elvonunk pénzt, majd lassanként visszaadjuk” sok biztosító játssza, ennek oka a Teljes Költség-Mutató kijátszása. Ugyanis ha elvonok pénzt, majd valamikor visszaadom, nem kell kimutatnom a költségek között.

A trükk az benne, hogy 15-20 évig egy fillér kamatot se, vagy maximum évi 2%-ot fizetnek rá, így a visszaadott pénz az infláció miatt a valóságban sokkal kevesebbet ér. A másik, hogy a legtöbb unit linked biztosítás meg sem éri a 7. évet, így nincs mit visszaadni, a biztosítónál maradhat a pénz.

Az Allianz Életprogram ebben is eltérő, ugyanis tudtommal egyedüliként a piacon, a magyar kötvényalapuk kamatával évente növelik az elvont összeget.

Már ezért is érdemes fejet hajtani a termék korrektsége előtt.

A Bónusz Életprogrammal a legvégén jobban járunk, mint a normál Életprogrammal, de csakis abban az esetben, ha legalább 13 évig tényleg megtartjuk és nem is csökkentjük, vagy nem szüneteltetjük a szerződést. Ellenkező esetben válasszuk a normál Életprogramot.

Sajnos havi számlavezetési díjat, vagy fenntartási költséget mindkét esetben fizetnünk kell, ez havi 470 Ft. Ez az egyetlen költség, amiben nem (sokkal) jobb, mint a hasonló termékek a piacon. Ez az összeg csak minimáldíj esetén nagy, havi 20-40 ezer forintnál már nem annyira feltűnő.

Külön jó pont, hogy a kötelező kockázati díjrész ingyenes, igaz, csak közlekedési balesetre fizet, vagyis szinte soha. De ennyi pénzért ne is akarjunk többet.

 A választható kiegészítő kockázati biztosítások nem a legolcsóbbak a piacon, mert akár csoportos, akár egyéni, tiszta kockázati biztosításban vannak olcsóbbak. De ezeket nem kötelező kérned.

Az Életprogramnak van eurós változata is, ha abban szeretnél megtakarítani. (Bár sok értelme szerintem nincs, ha külföldi alapot választasz, hiszen ott úgyis dollárban, vagy euróban van a pénzed az alapban.)

Hogy egy hátrányt is mondjak, szerintem nagyon szűk a választható alapok listája. Magyar rövid kötvény, hosszú kötvény, magyar részvény, magyar pénzpiaci, a divatjamúlt BRIC országok, nem túl sikeres demográfiai részvények, termények, ipari nyersanyagok, stb. A legutóbbi jelentést itt tudjátok elolvasni.

Kinek ajánlható ez a biztosítás? Aki szeretne hosszú távon havonta megtakarítani és tisztában van azzal, hogy a pénzét az általa választott befektetési alapokba fektetik, aminek hozama nem kiszámítható, de akár jobban is hozhat, mint egy hagyományos lekötés.

Hosszú távon a kamatadó-mentesség is biztosított, illetve időszakonként akár ingyen is átrendezhetjük a portfóliónkat.

Kinek nem ajánlott? Aki nem hosszú távban gondolkodik, csak 3-4-5 évben, illetve nem akar szembesülni a befektetési alapoknál előfordulható akár negatív hozammal. (A befektetési alapok kockázatosabbak, mint egy egyszerű lekötés, de cserébe hosszabb távon nagyobb hozam is várható el tőlük, azonban erre nincs garancia.)

Ezen túl szerintem nagyobb összegekkel rendelkező, vagy havonta komolyabb összeget megtakarítani tudók is jobban járhatnak külföldi ETF-ek vásárlásával, mondjuk a KBC-nél. Erről itt írtam bővebben. Itt nem csak a költségek alacsonyabbak, hanem a választék nagyobb, kamatadó-mentességet pedig TBSZ számlával is elérhetsz.

Hol tudod  megkötni? Bármelyik Allianz kirendeltségen, vagy FHB Bankban. Amint már írtam, évi 120 ezer forintos díjat vállalj az alacsony kezdeti költség miatt, majd ezt emeld fel a későbbiekben.

Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene.

Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.

Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.

Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en

Share

63 hozzászólás

  • kridli

    Azt nem értem ebben az egész unit linked dologban, hogy milyen pluszt nyújt ahhoz képest, mintha nyit az ember egy tbsz ertekpapírszámlát, és oda vesz rendszeresen akár befektetési alapot, akár etf-et, vagy amit akar? Sokkal kevesebb megkötés, sokkal több lehetőség, és szerintem a költsége is alacsonyabb, még ennél az ajánlatnál is.

  • Levee44

    A plusz szolgáltatások:

    – Első és legfontosabb: maga a megkötöttség. Nem viccelek, gondold át. Lehet, hogy ez rád nem vonatkozik, de az emberek elsöprő többségére igen.
    – Akárhányszor 0 Ft költség mellett válthatsz az alapok között. Van automatikus átváltási lehetőség is. Ez nem fog csodát hozni, de ami 2007 nov – 2009 márc között történt, azt olyan szinten tudod kivédeni, hogy még profitálsz is ezen a (remélhetőleg sokszor már meg nem ismétlődő) válságon.
    – A Bónuszos változatok NEM (csupán) a kezdetben levont költséget fizetik ki bónuszként. Az 5. évfordulótól minden évben a hűségbázis (amit az első x hónapban levontak) aktuális értékének (kamatos kamatozással befektetett, hozammal növelt értékének) annyi %-át írják jóvá, ahányadik évfordulónál a szerződés tart. Magyarul: a 101. évben már a 200%-át, a 102-edikben a 101 %-át, stb. Emiatt a Bónusznál bármekkora a díj, a költség NEM nő.

  • m_balage

    ami UL-ekkel eddig találkoztam, mindnél úgy volt, hogy később megemelt havidíjnál, a havidíjNÖVEKMÉNY után újra kellett kezdeti költséget fizetni, indult szépen a saját két éve a növekménynek… bár ez pár éve volt, nemtom most hogy van.

  • Kiszamolo

    Ez eddig is csak pár biztosítónál volt így, a legtöbbnél nem.

  • Laci

    Nekem Bónusz Életprogramom van. Anno azért kötöttem, mert nem létpem vissza az állami nyugdíjrendszerbe, és le akartam biztosítani, hogy ha munkaképtelenné válnék, ne maradjak teljesen pénz nélkül. A kockázati részért kb. 5000Ft-ot fizetek, a havidíj többi része az alapokba megy. Ezért jelenleg kb. 23MFt TB1-2, re vagyok biztosítva, plusz kb. 4MFt kritikus betegség meg némi baleseti és “sima” halál (talán 6MFt körül – nem ez volt az elsődleges). Igaz, hogy teljes körű orvosi vizsgálaton kellett részt vennem a magas TB1-2 miatt (és nem dohányzó, egészséges kb. 30 voltam amikor kötöttem), de szerintem elég korrekt a díj.
    A legjobb ebben a konstrukcióban tényleg a teljesen ingyenes átváltás az alapok között. Mivel még nem túl sok pénz van benne, relatív kockázatmentes “ingyenes” gyakorlásnak használom “””tőzsdézésre””” (nagyon sok idézőjelben).

  • Laci

    Ami még előny benne, hogy 71 éves korig biztosíthat (az állítólag általános 60 helyett; persze a TB1-2 csak nyugdíjig), és ha 50 éves korom körül lejár az első 20 éves időtartam, állítólag újbóli kockázatfelmérés nélkül ugyanezekkel a feltételekkel hosszabbítható. Ha akkor csinálnának egy kockázatfelmérést egy új biztosításra, biztos 5x annyiba kerülne.
    Ezeket az ügynök mondta, de ennyire konkrétan nem találtam meg a szerződési feltételekben, úgyhogy nem tudom 100%-ban állítani.

  • kridli

    mi az a TB1-2?

  • kridli

    1. ez mondjuk tényleg egyénfüggő, nekem inkább hátrány mint előny, de valóban biztos van akinek előny
    2. ha olyan kicsi a választék az alapokból, mint ami a cikkben szerepel, akkor szerintem nincs akkora ertelme az az ingyenes váltásnak
    3. hát ez a százalékos kavarás nekem kicsit furcsa így első olvasatra, de végülis nem olvastam a hirdetményét a terméknek.

  • Levee44

    Régi kategória, a rokkantság szintjeit jelezte (I-es a legmagasabb, II-es az eggyel alatta levő). Amióta nem nyugdíjat kapnak a rokkantak, azóta már hivatalosan nem ezeket a kifejezéseket használják.

  • Levee44

    Összesen 15 alap van. Szerintem korrekt a választék, mondjuk mindig lehetne több (van is)… De amit írtam, hogy aki a nagy válságtól fél, az ki tudja kerülni egy stratégiával, annak ehhez nincs köze, ahhoz 2 alap is elég.

    A bónuszfizetés nagyon egyszerű. A Bónusznál nincs hagyományos kezdeti költség, bázisképzés van. (1. éves díj 75%-át elvonják az első 18 hónapban). Utána az 5. évforduló után ez történik: 5%+6%+7+8%+9%+20%+11%+12%+13%+14% és máris visszakaptad (15. évben) az elvonást. Tehát ha legalább eddig végigfizeted, akkor mindegy, hogy 120E-rel vagy 1millióval indítottad, egyenlő a költség. Ha meg valaki nagyon sokáig fizeti, akkor sokkal több bónuszt kap, mint amennyi a levonás volt.

    De ebből minden látszik: docs.google.com/file/d/0B7zqUMzdy4z-eEVXX2dOT3VjMHc/edit?usp=sharing

    Feltételek: allianz.hu/www/file/Allianz_Eletprogramok_UT_KSZF_Kondilista_Valaszhato_portfoliok.pdf

  • Levee44

    Laci, azt mondta neked az ügynök, hogy ezeknek a kiegészítőknek a díja minden évben változik az életkor szerint? Indexálás nélkül sem egy fix tartamra van megállapítva a költség, hanem egy életkortáblázat alapján minden évben újra megállapítják.

    És az évfordulónál pedig hajlamos a biztosító (ha nem nyilatkozol másképp!) nagyobb %-kal indexálni a kiegészítőket, mint a havi díjat, tehát a befektetés/biztosítás aránya egyre csökkenhet emiatt is, ha nem figyelsz!

  • Kiszamolo

    TB-1 Önmagát segítséggel sem képes ellátni, talán a TB-2 rokkantság, ha segítséggel képes csak magát ellátni.

    Gyakorlatilag 100%-os rokkantságot jelent mind a kettő, de van egy hivatalos meghatározása, arra hivatkoznak.

  • Kisbankar

    Ezt a cikket hiányoltam már. Már csak az örökléssel kapcsolatos postra várok és akkor nincs több kérdésem. 🙂

  • Kiszamolo

    január elsejével változni fognak az öröklés szabályai. Lehet, hogy addig várok vele. 🙂

  • speter

    Sziasztok,

    Én 1 hónapja kötöttem egy 15 éves Generali Aranyszárny Clavis UL biztosítást. Sajnos csak később olvastam róla, hogy mekkora szívás ez a típusú biztosítás. A Generali honlapjáról letöltött termékbemutatót böngészve azt olvastam, hogy az első 3 év (!) befizetéseiből kezdeti egységet vesznek és 15 éven keresztül 9%-ot levonnak belőle. Excelben kikalkulálva az első éves díj 220%-át rántják le végül. Ugyanakkor azt írják, hogy 25 év alatt az első éves díj 234%-át megkapom bónuszként eseti díjban 10 alkalomra lebontva. Mivel hosszútávra tervezek, ezt az időszakot tervezem is vállalni. Viszont az olvasottak után nagy dilemmában vagyok, hogy megszüntessem-e most egyből. Nektek mi a véleményetek?

    Köszönöm, Péter

  • Egy másik Zoltán

    A kötvény átvételét követő 30 napon belül felmondhatod a szerződést, aminek egy 10ezer Ft-os költsége van. 30 nap után is felmondhatod, de akkor buktad a befizetett díjat.

    Egyébként a CLaVis nem rossz, jók az alapok, jó a költségszerkezete.
    Hogy a 234%-ot honnan vetted nem tudom, mert a nevében is benne van, mekkora bónuszjóváírást ad: CLV, azaz 155%.

  • Zsolt

    Hát sziasztok!

    A legjobb Generalis biztosítás pénzügyi költsége is elérte a 20 év alatt befizetett teljes díj 20%át. 0%-os hozam mellett.
    Az elvonás 80 százaléka pedig az alapkezelési díj volt.
    Efelett jöttek a kockázati díjak.
    A fenti konstrukció esetében csaak azt kérdezném, hogy hányszor vonják az alapkezelési díjat?
    Ha a biztosító befalapokból hozza létre alapját, akkor dupla az elvonás.
    Kérdés:
    Ha az ügyfél olyan kis buta, hogy nem tud hosszútávra gondolkodni, ezért UL kell nevelési céllal, akkor miért rakjuk a pénzét az ő kockázatára olyan eszközökbe, amikhez nem ért?
    Miért nem hagyományosba, ahol a biztosító a saját kockázatára és az ügyfél hasznára (is)fektet be?
    Zsolt

  • tibi

    Az erste lojalitás programja is egy ilyen unit linked életbiztosítás?

  • Csaba

    Egy kérdés: volt az Aegonnak egy Távlat nevezetű megtakarításos életbiztosítása (azt hiszem, már nem árulják). Az UL volt, vagy nem? 🙂 Csak azért kérdezem, mert nekem olyanom volt, de nagyon nagyon nem értettem hozzá még akkoriban (most se sokkal jobban, csak amennyire Kiszámoló rávilágított 1-2 dologra 🙂 ), és kíváncsi lennék így utólag, hogy beleugrottam egy UL biztosításba anno, vagy az más jellegű volt? Nem tudom, hogy jól vagy rosszul teljesített e, annyit tudok, hogy követhetetlen volt a havi befizetés biztosítás és megtakarítás része, sosem tudtam, hogy mennyi megy megtakarításba, mennyi a biztosításra… ezért (is) mondtuk fel, inkább másba kezdünk befizetni, ami kiszámíthatóbb és átláthatóbb (gyak. sima takarékszámlára). Egy pénzügyi tanácsadó a felmondáskor mondjuk azt mondta, hogy jól teljesített, amikor a befizetett és a kivett összeget nézegette.

  • Csaba

    Egyébként a felmondás fő oka az volt, hogy közben keletkezett sajnos egy igaz kisebb, de nem betervezett hitelem, és úgy voltam vele, hogy a biztosítás úgy sem hoz közel sem annyi hasznot, mint amennyit a hitel elvisz kamatot, így inkább azt nulláztam az addig összegyűlt pénzösszeggel. Azt hiszem Kiszámoló is arra tanít(ott), hogy a legjobb befektetés a hitelbe való befektetés 🙂

  • Egy másik Zoltán

    1993-ban milyen UL biztosítást kötöttél a Generalinál?

  • Kiszamolo

    Mivel az Aegon nagyon sokáig vegyes biztosítást nyomott, amikor mások már rég az UL-eket, szerintem ez is inkább vegyes biztosítás volt.

  • Kiszamolo

    igen

  • Buris

    Tájékozatlan vagy és Allianz érdekelt is. :((

  • jozska

    Vegyes biztosítás is lehet UL; attól vegyes, hogy halálra és lejáratra is szolgáltat és attól lehet UL, hogy a megtakarítási díjrész az ügyfél vagy a biztosító befeketetési politikája szerint kerül-e befektetésre. Az aegon egyébként 1998 óta árul UL biztosításokat. A távlat nem vegyes, csak tartam alatti halálra fizet. Ma is köthető, megtakarítási opcióval, választható UL vagy kamatozó pénzalapba fektetéssel. Biztosítást rövid távon felmondani nem szabad, tuti bukás.

  • II. Rumses

    Jó cikk.
    Nemrég mondtam fel a unit-linkemet. 7 évig szórtam bele a pénzt hülye fejjel mire kiléptem, kb. 700 ezres veszteséggel. Másik: szüleim 10 év után, lejáratkor visszakapták a befizetett pénzüket egy fillér haszon nélkül, az infáció is őket szegényítette.
    Ezek utány nyilván soha többet nem adok biztosítónak pénzt befektetésre, de azért jó látni hogy változik a világ.

  • Tibi

    Sziasztok!
    Én régebbről benne vagyok több Groupamás unit linked biztosításban, de sajnos a blogra csak most találtam rá.

    Az egyik az életív program. Ez nagyon hasonlónak tűnik az Allianzhoz, így azzal még talán nem isjártam annyira rosszul. Illetve van hozzá egy úgynevezett stop loss rendszer, ami megakadályozza a túl nagy bukást és a túl nagy hozamot is.

    http://www.groupama-garancia.hu/biztos-t-sok/life-insurances/ul-eletbiztos-t-sok/groupama-elet-v-program-@/article.jspz?id=59813

    Illetve van Generáció is, aminek itt a leírása: http://www.groupama-garancia.hu/biztos-t-sok/life-insurances/ul-eletbiztos-t-sok/gener-ci-eletbiztos-t-s-befektetes-es-biztos-t-s-@/article.jspz?id=8272

    Ezekről mi a véleményetek. Mennyire korrektek? Mivel elég bonyolult a leírásuk, gyakorlatilag a lényeget se tudom kiszűrni belőle. Kedves Kiszámoló! Ismered ezeket a termékeket? Mi a véleményed róluk?

  • Levee44

    Mit írtam rosszul?

  • Lomnici Tamara

    A stop-loss rendszer rendszerint parasztvakítás. Sokszor leírtam már, hogy ez kábé olyan, hogy a programozó tudja a sakk szabályait és ír ezen a tudása alapján sakkprogramot. Annál azért picivel több kellene. Meg mindig az a nyitja az egésznek, hogy milyen adatbázisra építi az algoritmust, de ez mit sem ér, mert hát mint tudjuk a múltbeli adatok semmit nem garantálnak a jövőre vonatkozóan.

  • Timba

    Nagyon jó cikk, de vannak benne apró hibák.
    Kezdve mindjárt a bónuszjóváírással. Én is Allianz ügynök vagyok, de csak úgy kötök ilyen terméket, ha biztos vagyok benne, hogy az ügyfelet megfelelően tájékoztattam.
    Arról nem is beszélve, hogy belülről látom, hogy teljesítenek ezek a szerződések.
    A lényeg, hogy 7-8 éves távnál inkább a bónuszost javaslom, ez alatt kizárólag a simát.
    Az időtáv meghatározó!

  • Capiten

    kridli says:
    2013-05-04 at 16:37

    Pl az Allianznál 3M közlekedési baleseti halál szolgáltatást, amiért nem számít fel díjat. És kb fillérekbe kerülnek a kiegészítők.
    Szerintem fiatalon érdemes nyitni, és 10 éves megtak időszakot választani. Elvonják a kezdeti költséget és kész. Mehet tovább nyugdíjig, újbóli költségelvonás nélkül, hisz élethosszig tartó, bár külön kérésre lehet tartamosítani. Pl ha gyereked miatt akarsz életbiztosítást, 30 évesen 2000 pénz egy 10M-s fedezet. Semmi. Vagy csináld egyszeri díjas verzióban: A legkisebb befizetés 200E, 1% kezdeti költség, és eseti díjba annyit raksz amennyit be mersz vallani…És akkor még az orvosi ellátás kiegészítőről, vagy a bababiztosításról nem is beszéltünk. Vagy hogy május végéig 7%/3hónap-ot ad az eseti díjra. És esetében a stop-loss is jól kezelhető, csak nem százalékban, hanem árfolyamban kell megadni a határt.

  • SRobert

    Stop-loss funkció van a cikkben említett Allianz termékekben is, 15.000 Ft/hó befizetés felett ráadásul ingyenes. 🙂
    Ugyanakkor egyetértek azzal, hogy az tényleg parasztvakítás, normális stop-loss az, amikor ÉN – azaz a megtakarító – döntök arról, hogy mi történjen a pénzemmel… Vállalom-e a veszteséget, vagy nem.
    A legjobb megoldás, ha rászánom azt a havi 5-10 percet és foglalkozom a megtakarításommal. Hozzáteszem, az ideális állapot az, ha az üzletkötő tényleges támogatást, segítséget nyújt nekem ebben!
    Ezért sem mindegy, kivel köt szerződést az ember…

  • SOL

    Unit-linked eletbiztositas befizetese utan levonhatunk az szja-bol?

  • Kiszamolo

    már negyedik éve nem.

  • Gyuszi

    Sziasztok.
    Engem 5 éve egy ismerősöm beszélt rá egy 10 éves Allianz Bónuszra céges konstrukcióban. Eddig befizettem kb. 1 milliót, és 600E-en áll a számla. Az első két évben a távol-keleti részvények hoztak profitot, amit elvitt a kiegészítő biztosítás díja, plusz a számlavezetés, stb. Aztán 2 évig bukó volt, végül tavaly áttetettem az egészet magyar államkötvénybe. Egyébként mondja már meg vki, hogy azon kívül, hogy pl. Távol-keleti részvényalap, mi a csudát lehet tudni róla? Nem tudod, milyen cégbe fektetnek, milyen árfolyamon, mikor zárnak pozikat…semmit sem tudsz befolyásolni. Tiszta szerencsejáték, ahol az ügyfél kockázatára, költségére, az ügyfél pénzéből tőzsdézik a biztosító?

  • Gyuszi

    A kieg. biztosítást is felmondtam, inkább kötöttem máshol egy sokkal olcsóbbat. Amúgy meg tudnátok mondani, hogy ha lejár a 10 év,(tehát 5 év múlva) kb. mire számíthatok? Az ügynök azt mondta, hogy a cégből simán ki tudom venni a pénzt, addig meg elszámolom áfamentes költségként. Azt már elfelejtette közölni, hogy magánszemélyként hogyan fogok utána adózni…persze ki tudhatta akkor, 10 év múlva mi lesz.

  • Levee44

    Gyuszi, béna ügynök áldozata lettél. 1. Soha nem fektetünk egyetlen alapba. 2. 10 évre nem fektetünk ennyire kockázatos alapokba. 3. A kiegészítők mindig elviszik a hozamot.
    Az alapok pontos működését láthatod a fentebb már linkelt feltételekben és a havi jelentésben is. Nagyon egyszerűen: ha pl. Magyar Részvény Eszközalapba fektetsz, akkor nagyjából úgy fog alakulni a befektetésed, mint a BUX.
    Tanács: alakíts ki most egy többfelé osztott portfóliót, tartsd fönn 15 évig, vagy legalább addig, amíg nyereséges nem lesz (nem jár le!).
    Adószabályok változására figyelni.
    Jelenleg: először szerződőváltás cég->magánszemély, majd amikor a magánszemély visszavásárlást kér, SZJA-t és EHO-t kell utána fizetnie. Amit megspóroltál, azok a cég oldali adók, járulékok. Ez mindig is így volt.

  • Róbert Sóhaj

    Gyuszi: Mivel az Allianznál ingyenesek az átváltások, ezért érdemes lehet sűrűbben foglalkozni vele, nem több évig hagyni egy helyen a pénzt. Mi is így csináljuk, és bőven 10% feletti hozamot tudunk elérni vele. 🙂
    Nyilván, kockázat nélkül nincs nyereség, de minden embernek más priorizációja van, így tökéletes megoldást nem lehet adni. 🙂

  • Egy másik Zoltán

    Egy “laikus” véleménye az UL-ről:
    “nem lehet egy terméket, jelen esetben egy unit-linked biztosítást jónak vagy rossznak beállítani, mindig az adott ügyfél személyre szabott helyzetében kell megvizsgálni, hogy milyen pénzügyi eszközökkel éri el a leghatékonyabban és a legbiztonságosabban a célját.”

  • Egy másik Zoltán

    A biztosító nem tőzsdézik. Az alapokat az alapkezelők kezelik, ahogy a nevük is mutatja. Az alapok leírásában meg lehet találni, hogy milyen területen fektetik be a pénzt. A szabály is le van írva, hogy milyen fajta értékpapírba és milyen arányban fektethetnek be.
    Szerintem nem kell túl bonyolítani a dolgot, elegendő 3-4 alapot kiválasztani, amelyek lehetőleg egymástól függetlenül mozognak. Mindenképpen legyen köztük egy biztonsági alap, ahova esés esetén ki lehet menekíteni a pénzt. Az külön előny lehet, ha az alapválasztékban mind Ft-os, mind Euros, mind $-os alapok vannak, amelyek között tetszőlegesen lehet váltani. Így az arra hajlamosak, akár még a devizák árfolyamváltozásával is “játszhatnak”, mivel a váltás oda-vissza középárfolyamon történik. Pl. Ft-os és Euros aranyalap.

  • Capiten

    Elfelejtette elmondani hogy nem az adózott jövedelmedből raksz össze, hanem, a cégből, és jobban jössz ki mintha jövedelemként vagy osztalékként veszed ki? Egy kellően felkészült könyvelővel ez nem probléma (igaz ilyet nehéz találni, mert fingjuk nincs a biztosítások adózásáról)
    Ja és írd már meg hol kötöttél olcsóbbat (pontos életkor, bizt.összeg, és a kiegészítő pontos neve), mert szívesen átnézném a sajátom mellé.

  • vargacs

    Sziasztok!

    Eddig ugye az volt az “alaphelyzet”, hogy az UL életbiztosításokat messzire el kell kerülni…

    Jelenleg éppen életbiztosítás megkötése előtt állok, és lehetőségként felmerült az Allianz Életprogram is.

    Kérdésem a következő lenne:

    1/ Az Életprogram csak egy elfogadható alternatíva, ha már mindenáron UL biztosítást akar az ember?
    2/ Vagy a jelenlegi biztosítási piacon található termékek közül is egy jó választás lehet?

    Magyarul: merjek Életprogramot kötni (kiegészítő kockázati biztosítással megfejelve), vagy maradjak a “sima” kockázati életbiztosítás + pl. Malacpersely (4,5%) párosnál (kis pénzzel, alap pénzügyi tudással:o)?

  • Catinator

    1, Ha UL Életbiztositás – ne “ügynökön” keresztül. Ha “pénzügyi tanácsadó” cég az jó esetben feleslegesen magas költségeket jelent. A fentemlitett úgy néz ki, korrekt árazású. De ez befektetési célú.

    2, Sokak szerint a kockázati életbiztositás + befektetési célzatú termék jobb választás. Nem vagyok szakember, de ülj le és gondold végig:
    – Milyen tartalékokkal rendelkezel? (Elromlott a hűtő, kirúgtak, stb…)
    – Pontosan mit akarsz, mi célból? Mikorra?
    – Milyen kockázatokat vagy hajlandó bevállalni, elviselni?
    – Milyen eszközöket ismersz..?

    Ha tényleg szakemberhez fordulsz, akkor is jól jönnek a válaszok. Meg ezek alapján tudod finomitani a kérdéseidet.

    És ha hosszú távra tervezel, akkor érdemes pár napot rászánni a végiggondolásra. Ne siesd el a döntést. Légy mindig szkeptikus!

  • Szilvi

    Én fél éve egy másik hasonló Generali terméket kötöttem, és mivel ügyesen dobálózott az ügynök a hozamokkal, sajnos csak később néztem meg a TKM-jét a PSZÁF honlapján, ami nagyon magas volt. Azonnal megszüntettem a szerződést, és így csak egy havi díját buktam. Tanulság: bármit próbálnak eladni, sosem döntök egyből, és nem csak az ügynök által adott anyagokat nézem át, hanem sokkal több mindent.

  • Szilvi

    Itt megtalálható a unit-linked biztosítások TKM-je, jó alap összehasonlításhoz:
    mabisz.hu/images/stories/docs/tkm/tkm-adatbazis-20130704-publikacio.pdf

  • Róbert

    A bónusz értéke tehát évenként meghatározott módon az 1. évben levont hűségbázis értéke alapján kerül kifizetésre, függetlenül attól, h a jóváírás évében mekkora az éves rendszeres díj?
    Konkrétan, ha kezdetben évi 120e-es díjat választok akkor
    ennek a 75%-a azaz 90e lesz a hűségbázisom
    ami azt jelenti, h az 5. évben a 90e 5%-át azaz 4,5e-t kapok meg bónuszként (persze a 4,5e akkori értékét)
    Az ügynök azt mondta nekem, h a bónusz mértéke az adott éves rendszeres (azaz nem eseti) díjtól függ, mégpedig úgy, h a teljes díj %-át kapom meg, azaz ha az 5. évben 20e-re növelem a havi rendszeres díjat, akkor az havi 1000 évi 12000Ft bónuszt jelent.

    Nagyon nem mindegy, h melyik verzió az igaz, ha az ügynök igazat mondott, érdemes megnéznem a további részleteket és esetleg kötök egy ilyet.
    Ha valaki tud infót a témában kérem írjon!
    Előre is köszi!

  • Beluci

    Nekem Bónuszom van,Árfolyamgarantált Állampapírba fektetve elvileg…és egy hatalmas átverés az egész!Havi 10.600.- forinttal fizetem,és a visszavásárlási értéke jelen pillanatban 3 év fizetés után 180.000.- forint,de 15 év múlva is csak 1.703.924.-forint lesz……ennyi……kamatmentesen használják a pénzemet,és örüljek,hogy a futamidő lejárta után megkapom azt,amit befizettem…….tök mindegy,mikor szüntetem meg a 3.év után a szerződést,a befizetésemhez soha nem fogok hozzájutni,sem a 3. sem a 15.év után!!!!Feltételezett éves 5%-os árfolyam emelkedés esetén 15 év után kaphatok 2.440.000.-forintot,de csak feltételes módban……….5.év utáni érték 372.616.-forint, esetleg lehet feltételezett 5%-os emelkedés esetén 414.856.-forint…stb.
    Amikor megkötöttem,az üzletkötő szépen modellezte a jövedelmem dagadását,aztán kiderült a nagy átbaszás később…..

  • mert

    Biztosítós körökben (felügyelet, MABISZ, biztosítók) év eleje óta a TKM (Teljes Költség Mutató) csökkentése a legfelkapottabb téma. Ehhez nagyon könnyen hozzá lehet kapcsolni a pozitív kommunikációt is: minél alacsonyabb a biztosítási termékek TKM-je (~”költsége”), annál jobb az ügyfélnek. A probléma az, hogy a TKM valójában nem csak költségeket tartalmaz. A hivatalos kommunikáció arról szól, hogy az alacsonyabb TKM azonos az alacsonyabb jutalékkal és az alacsonyabb profittal. Ez azonban a gyakorlatban nem igaz. Itt érdekeset olvashatsz: tudnodkell.eoldal.hu

    tudnodkell.eoldal.hu/cikkek/nyitooldal/igazat-a-tkm-rol–avagy-a-tkm-es-a-bonuszrendszerek-a-biztositasi-termekekben.html

  • MegettemEnIs

    Sziasztok!

    Most, hogy olvastam a cikkeket, én is átnéztem a szerződést tüzetesen. S amit eddig álombefektetésnek hittem, hát mi is jól megszívtuk.
    Signalnál van unit linked havi 30ezerrel. Pont egy éve nyitottuk.
    Kezdeti költség: 10%
    Árrés: 5%
    Ezt a csekély 15%-ot elfelejtette említeni a kedves “tanácsadó”. Ha a kezdeti költséget le is nyelem, mert 10 év után a 30*120=3,6 milliónál 72 ezer FT mondjuk, hogy rendben, na de 5% levonás minden befizetésnél??
    Emellett 1,75% árrés
    Tehát ha a kezdeti költséget nem számolom, minimum 6,75%-ot levonnak. Concorde 2000 az alap, ami kb. 10%-t hozott, ami itt minden évben max 3,5% jelent.
    Ráadásul 2013 január végén kötöttük, így még egy évet kéne várni, hogy a 40%-os visszafizetési értéket megkapjuk, különben nem kapunk semmit.
    Jól látom a helyzetet?
    Mit javasoltok? Érdemes ezt folytatni? Esetleg egy év múlva szüntessük meg?

    Előre is köszönjük!

  • Kázmér

    A UNIT-LINKED biztosításra vissza vásárlást kértem. Szerződés szerint, bármikor vissza vásárolható. Ennek ellenére a biztosító már több hete nem teljesíti a vissza fizetést. Össze- vissza leveleznek, hihetetlen indokokkal, gyakorlatilag megtagadják a vissza fizetést. Kérdezem, mivel jelentős összeg vissza fizetéséről lenne szó, ilyenkor mi a teendő ?