Már rengetegszer hallottam az ügyfelektől, hogy az egyik biztosító ügynökei úgy adják el a nem unit linked, vagyis nem befektetési egységekhez kötött, de ugyanolyan "pénzgyűjtős" életbiztosításukat, hogy szemben a fúj-fúj unit linked biztosításokkal, az ő termékük összes költsége egy egyszeri 3 ezer forintos kötvényesítési költség és semmi mást nem kell soha fizetni.
Ezért el kell felejteni a drága unit linked biztosításokat és az övéket kell most megkötni legalább 20 évre. Főleg, hogy még minimális hozamot is garantálnak, legalább évi 2%-ot fog hozni a biztosítás.
Ma is volt egy ügyfél, akinek ugyanezzel a szöveggel adták el a nyugdíjbiztosítást a napokban.
Megkérdeztem, hogy ő ezt tényleg elhitte, hogy egy biztosításnak semmi költsége nincs? A biztosító szerelemből kezeli az ő pénzét és fizet nagy jutalékot az ügynökeinek a saját zsebéből, csak azért, hogy jót tegyen vele? Sőt, még biztos hozamot is garantál mellé?
Az igazság ezzel szemben sajnos más.
A befektetési egységekhez kötött biztosításoknál az éves költséget a biztosítók közzéteszik, így ránézésre lehet látni, hogy minden évben mennyit bukok a költségek miatt. Ez az úgynevezett TKM mutató, vagy teljes költség mutató. Itt tudod megnézni a unit linked, azaz befektetési egységekhez kötött biztosítások TKM mutatóit. (További cikkek a TKM-ről itt.)
A befektetési egységekhez kötött, azaz unit linked biztosításoknál te mondod meg, hogy mibe tegyék a pénzed és ami megmarad a költségek levonása után, az lesz a hasznod. Ha jól választottál alapot, akkor több marad, ha rosszul, akkor kevesebb.
A nem befektetési egységekhez kötött biztosításoknál nem szólhatsz bele, hogyan fekteti be a biztosító a pénzt. Csinál vele, amit akar.
Itt van egy technikai kamatláb, aminek az elérésével számol a biztosító. (Ezt szokták úgy mondani, hogy garantált hozam.)
Ha ennél több lesz egy évben a hozam, akkor csak az efeletti rész valahány százalékát (jellemzően 80-85%-át) még pluszban jóvá írja a biztosító. Persze mivel eleve egy hozammal számol a biztosító, nagy kockázatot nem fog vállalni a saját kárára, hogy nekünk jobb legyen. Tehát kiugróan nagy hozamra kár számítani.
Azonban ez sem azt nem jelenti, hogy biztos, hogy évente mondjuk 2,5% lesz a hozamod és azt sem jelenti, hogy nem számol fel a biztosító költségeket. Ez egy nagy hazugság. Persze, hogy számol fel költségeket.
Mindössze arról van szó, hogy pillanatnyilag még nem kötelező a nem unit linked biztosításoknál közzétenni a költségeket. Mivel a biztosító előre megmondja, hogy (legalább) mennyi pénzt fog adni 10-20 év múlva, ha valaki nagyon akarja, ki lehet számolni ebből, hogy mennyit von le költségként az évek során.
(Igazából a unit linkednél sem volt eddig kötelező a TKM mutató megadása, a biztosítók önként vállalták, inkább ez, mint amit a néhai PSZÁF akart, hogy az ügynöknek meg kelljen mondania, mennyit keresett a cége a szerződés megkötésén. Ha oda kellett volna dugni az ügyfelek orra alá, hogy az első másfél év teljes befizetése az ügynök cégének a jutaléka, akkor vége lett volna az üzletnek. Úgyhogy inkább közzéteszik a TKM mutatót.)
A példa kedvéért ide kattintva egyből látod, hogy a költségmentesnek mondott nyugdíjbiztosítás (GAW5FB) évi 3% feltételezett hozam mellett 20 évnél még bőven mínuszos, de 35 év után is csak igen szerény 20%-os hozamot tud felmutatni, noha ha tényleg költségmentes lenne, akkor 20 évnél 36% kamatot kellene produkálnia az addig befizetett teljes tőkére vetítve, 35 évnél pedig 75%-ot.
De ha a többi terméket is megnézed, évi 3% feltételezett hozam mellett 20 évnél vagy szinte semmit nem hoz, vagy akár mínuszos is.
Vagyis durván évi 3-3,5% lehet az éves költsége ezeknek a biztosításoknak.
Persze ez csak 20 meg 35 éves futamidő mellett igaz csak, 10 évnél itt is nemhogy kamatokat nem kaptunk, de nagyon súlyos mínuszokban vagyunk a 3%-os hozam ellenére is.
Ezzel semmi baj nincs, ez még kifejezetten kevés a biztosítások világában. (Vakok között király a félszemű. 🙂 )
Csak el ne hidd már, hogy attól, hogy nem kötelező bemutatni a költségeit, attól még nincs is neki.
A vegyes életbiztosításokról már itt is írtam: Vegyes életbiztosítás. Olvasd el ezt a cikket is a témában.
Van egy jó hírem: július 1-től ezeknek a biztosításoknak is nyilvánosságra kell hozniuk a költségeiket és kapnak ezek a biztosítások is TKM mutatót, így vége lesz ennek a porhintésnek. (MNB rendelet erről.)
Sőt, a unit linked biztosításoknál is az eddigi szinte önkéntes TKM is kötelező lesz és nem lehet majd úgy megadni az éves költségeket, hogy 5,2-7,9% évente (a legalacsonyabb a pénzpiaci alap kezelési költségével számol, a magasabb érték a részvényalapok költségei), hanem le kell bontani majd minden alapra külön-külön a költségeket.
