Hiába van nyár, az édes pihenés időszaka, nektek továbbra is rengeteg kérdésetek van, amire nekem kell megválaszolnom.
Ezekből szedtem össze egy csokorral, amiből ti is okulhattok.
Kezdjük mindjárt a címadó kérdéssel.
"Egy barátomtól azt hallottam, ha van Dominikán ingatlanod legalább 50% tulajdonrészben, akkor helyezhetsz el az ottani bankokban pénzt, amire pesoban 20-25%-ot, dollárban 8-10%-ot adnak. Ez olyan pénz, amiről a magyar Apeh soha nem fog értesülni. Elkezdtem bújni a netet és találtam egy oldalt, ahol szintén 5-9%-os kamatokról van szó. Mi erről a véleményed?"
A kérdéssel nem tudok olyan részletesen foglalkozni, ahogy kellene, de néhány észrevétel: Dominikán egy komoly bankválság volt 2003-ban, amit a GDP 15%-ának megfelelő összeggel lehetett csak megállítani. Ekkor a dollár árfolyama 16 pesóról egészen 60 pesóig szaladt el, majd olyan 28 peso környékén normalizálodott, jelenleg 39 peso egy dollár (Ennyit arról, hogy a helyi pesóban szeretnéd fialtatni a pénzed). Az ország többször igénybevett IMF hitelt, amit visszamondott idén politikai okokból. Az infláció 8% feletti, az államadósság 83%. Az egyetlen jó hír, hogy a GDP szépen növekszik évek óta.
Az internet valóban tele van elképesztő kamatokkal, amik szerintem közönséges átverések, offshore lovagok lehúzására kitalálva. Mert mikor fog egy adócsaló bírósághoz fordulni? A tények:a jegybanki alapkamat 6,75% Dominikán, a jegybank oldalán megtalálhatóak a banki kamatok betétekre és hitelekre is. Bár az adatok régiek, a banki kamatokra 3%-ot ír a jegybank. A legnagyobb dominikai bank kamatait itt találod, 3,5%-ot igér. Ha ezek után elhiszed a 10-25%-os kamatokat, akkor nem tudok veled mit csinálni. Ezt a cikket azért olvasd el mindenképp: //kiszamolo.hu/olyan-naivak-vagytok
A megadott weboldalon talált 5-9% os kamattal két gond van: Az egyik, hogy az oldal 2004-es, akkor teljesen más dollárkamatok voltak, mint most. A másik, hogy az igért 9% nem bankbetét, hanem commercial paper, azaz egy számodra teljesen ismeretlen cégnek a kötvénye. Erről már itt írtam sokat: //kiszamolo.hu/euros-befektetes-elemezzuk
Az Apeh csak akkor nem fog tudni erről a bankszámláról, ha nem olyan számláról utalod ki a pénzt, amiről viszont tud, vagy tudomást szerezhet róla.
Na, ennyit Dominikáról.
"Van egy kamattámogatott hitelem, évi 7%-ot fizetek rá. Szerinted érdemes lenne visszafizetnem?"
A válasz pofonegyszerű. Nézd meg, mennyi kamatot kapsz a pénzedre, ebből vond le a kamatadót. Több-e, mint a hiteled kamata? Ha nem, a legjobb befektetés, hogy visszafizeted a hitelt. Tehát 7% hitelnél a kamatadó miatt 8,4% felett kell kockázatmentes (!!) kamatot kapnod, 8%-os diákhitelnél 9,5% feletti kamat esetén jársz jobban.
"54 éves vagyok, a lakásomon kívül van 50 millió vagyonom. Mivel nincs gyerekem, másra pedig nem szeretném hagyni, mennyit kell havonta elköltenem, hogy mind elfogyjon a halálomig?"
Első pillanatra úgy tűnhet, hogy annuitással egyszerűen kiszámolhatjuk a megoldást. Ha 30 évre vesszük a hátralévő élettartamot, évi 7% kamattal számolva havi 332.651 Ft-ot lehet/kell elkölteni, hogy pont elfogyjon a pénz.
Viszont két dologra figyelni kell. Az egyik, hogy ha a kamat lemegy mondjuk 3%-ra, akkor már csak 210 ezer forint az elkölthető összeg, azaz egy erős kamatcsökkentésnél már sokkal kevesebb marad az elkölthető pénz. (A jelenlegi 1,5%-os eurókamatok mellett már csak 172.560 Ft a havi keret.)
A másik fontos dolog az infláció. Ha a fenti módon számolunk és az infláció évi 5%, 30 év múlva is csak 332 ezret fogunk kapni, de annak vásárlóértéke már csak 76 ezer forint lesz!
Ezért a helyes számolási mód a növekvő tagú annuitás, melynek képlete C/r-g*(1-((1+g)n/(1+r)n)), ahol a C az évente felvehető összeg, az r a kapható kamat, g az infláció és n az évek száma.
Így azt kapjuk, hogy a kezdeti elkölthető összeg havi 190 ezer forint, amit évente lehet az inflációval növelni, azaz megőrizni a vásárlóértékét. Így pont el fog fogyni a pénz 30 év alatt. (A kamatot 7%-nak, az inflációt 5%-nak vettem.)
70 éves kor felett az ingatlanra is lehet életjáradék szerződést, vagy eltartási szerződést kötni.
"Most jár le a kamattámogatott lakáshitelem öt éves kamatperiódusa és félek attól, hogy nagyon magas lesz az új ciklusban. Mire számíthatok?"
A régi államilag támogatott hitelek kamata a ciklus hosszától függetlenül az ötéves állampapír hozamától függ, ehhez igazítják minden kamatfordulókor az aktuális kamatot, ami utána a következő fordulóig állandó marad. A kamat mértéke az állampapír hozamának 110%-a plusz négy százalék. Az állami támogatás mértéke az állampapír hozamának 60%-a. Most pont 7% az ötéves papír hozama, tehát a kölcsön új kamata jelenleg maximum 7,5% lehet, minden kezelési költséggel együtt. Ennél többet nem fogsz fizetni, kivéve, ha a kamatforduló dátumáig nagyon elszalad az államkötvények kamata.
Amit leírtam csak a régi, 2009 előtti hitelekre igaz!
Na, mára ennyit, majd legközelebb folytatom az oktatást. 🙂
Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.
Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt.
Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.
Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en
