Mivel sokan teszitek fel ezt a kérdést, inkább itt válaszolok rá.
Miért éppen júliusban? Augusztus elsejétől a kamatadó mellé bevezetik a további 6% EHO (egészségügyi hozzájárulás)-t is, így tulajdonképpen az eddigi 16% adó helyett 22%-ot kell fizetni. Mivel a TBSZ (Tartós Befektetési Számla) csak a kamatadó alól ad felmentést, így arra is fizetni kell majd a 6%-os EHO-t.
Ez alól az a kivétel, ha még a törvény életbe lépése előtt megnyitod a számlát, így ha kivárod a futamidő végét (az idei, úgynevezett gyűjtőév után kezdődő teljes 3 vagy 5 évet), akkor mentesülsz az EHO alól is.
Tehát, ha terveztél még idén TBSZ számlát nyitni, akkor érdemes azt megtenned a következő pár napban. A megnyitás feltétele 25 ezer forint elhelyezése a számlán. Mivel az első naptári év a gyűjtőév, így semmi akadálya, hogy az év végéig még akármennyi pénzt pluszban befizess erre a számlára. Vagyis ha csak decemberben jár le az a pénzed, amit hosszú távra akarsz nélkülözni, akkor is be tudod fizetni majd a most nyitott számlára.
Az igazán nagy kérdés, hogy érdemes-e egyáltalán TBSZ-t nyitni.
Erről már írtam itt (mindenképpen olvasd el, ha még nem tetted).
Röviden a lényeg: TBSZ számla két fajta van: értékpapírt tartalmazó és bankbetétes. A kettő nem átjárható egymás között, de ami még fájóbb, hogy a futamidő végéig az adott bankhoz, vagy pénzintézethez vagy láncolva, öt évig azt csinál veled, amit akar.
Mi történik, ha a bankbetétes lehetőséget választod? Két dolog fog történni: vagy belefutsz egy olyan konstrukcióba, ami a legelső periódusra magas(abb) kamatot ad, mint új pénz, aztán azonban nevetséges kamatokon fog újrafordulgatni a pénzed öt éven át. Ekkor sokkal többet buksz, mint amit valaha is nyernél a kamatadó-mentességen.
A második esetben most lekötöd 3-5 évre a pénzed 4%-on, miközben várhatóan a következő években meg fog nőni a kamat, hiszen az egész világon, így nálunk is történelmi mélyponton van mind az állampapírok hozama, mind a betéti kamatok. Ekkor is sokat fogsz veszíteni.
Néhány bank kínál referenciakamathoz kötött TBSZ betéti kamatot, például a bankközi kamatlábhoz, a BUBOR-hoz, vagy az MNB alapkamathoz kötött betétet. Ilyenkor nem kell aggódnod az esetleges kamatemelkedés miatt, mert a betéted kamata is követni fogja azt. Azonban nézd meg, hogy a referenciakamathoz képest mennyi a betéti kamat. Egy BUBOR mínusz 1-2%-os ajánlat kifejezetten rossznak minősül, csak bukni fogsz rajta egy akármilyen akciós betéthez képest.
(Sokaknak nem világos: a TBSZ számlánál csak a kamatod kamatadóját tudod megspórolni, jelenleg mondjuk az évi 4%-os kamatod 16%-át, vagyis a maximális nyereség, amit elérhetsz a TBSZ-szel, az három évnél csekély évi 0,24%, öt éves futamidőnél pedig évente 0,64%. Ezt állítsd szembe a költségekkel és azzal, hogy öt évig röghöz vagy kötve minden tekintetben. Ez természetesen nem azt jelenti, hogy nem érheti meg, de ha szerinted te ennél többet nyersz azzal, hogy szabadon rendelkezel a pénzed felett, akkor dönts az szerint. De még egyszer: olvasd el az előző cikket.)
A másik lehetőséged, hogy értékpapíros TBSZ számlát nyitsz. Ekkor csak különféle értékpapírokat (kötvények, részvények, befektetési jegyek, stb.) tarthatsz a számládon, bankbetétet nem.
Ha egyébként is vennél értékpapírokat, mert aktívan kereskedsz, vagy csak ezekben tartod a vagyonod ezt a részét, akkor ha nem kell ez a pénz 3-5 évig, jó választás a TBSZ. Sokan nem tudják: a futamidő alatt szabadon adhatod-veheted a számlán az értékpapírokat, két korlátozás van csak: befizetni csak a gyűjtőévben lehet pénzt, kivenni pedig csak a futamidő legvégén (még a kamatokat sem veheted fel menet közben). De akár naponta átvariálhatod a portfóliódat, ha arra támad kedved.
Azonban ha nem értesz az értékpapírokhoz, vagy a te kockázattűrő képességednek nem megfelelőek, ne nyiss csak azért ilyen TBSZ számlát, hogy megspórold a kamatadót, mert egy kényszerpályára kerülsz öt évig, olyanra, ahol nagyon nem szeretnél lenni.
Fontos: az EHO fizetés nem vonatkozik az állampapírokra és a legalább 80%-ban magyar állampapírt tartalmazó befektetési alapokra. Ha ilyenbe akarod rakni a pénzed, kár sietni.
Tehát a konklúzió: ha a számodra megfelelő választás a TBSZ, akkor siess a bankba, hogy még ebben a hónapban legyen számlád, feltölteni ráérsz az év hátralévő részében. De mielőtt útnak indulsz, ülj le és számold ki, tényleg nyersz-e annyit a TBSZ-szel, amennyi hátránya és költsége van.
Kövesd a blogot a facebookon: www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en és gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő.
Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene.
Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.
Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.
