Ingyen hitel pályázattal? Ne viccelj, van ennél olcsóbb

Megjelent az Unió által támogatott kamatmentes hitel, amit energetikai felújításokra, megújuló energiát termelő eszközökre (napelem, kollektor, stb.) lehet felhasználni. Cikk itt.

Nyitási díj nincs, előtörlesztési díj sincs. Azonban lakástakarékból nem lehet előtörleszteni a hitelt és így mindjárt hatalmas hátrányba kerül a körülményes ingyenhitel.

Nem elég, hogy pályázni kell, hogy saját zsebből elő kell finanszírozni az egész beruházást, hogy 30 oldalas nyomtatványok vannak, még a lakástakarék állami támogatásától is elesünk.

(Tényleg, ha elő tudom finanszírozni a munkálatokat több hónapra, miért is van szükségem hitelre? Vagy a vállalkozó mennyivel adja drágábban a munkát, ha tudja, hogy az ő finanszírozása nélkül nem tudnám megoldani?)

S akkor még egy szót sem említettünk arról, hogy az épület egészének meg kell felelni a 2006 TNM rendelet 5. sz mellékletében foglaltaknak, ami elég szigorú. (Köszi, Dóri)

Szükségünk van még egy energetikai vizsgálatra előtte és utána is, ezek sem két fillérbe kerülnek. (Ez nagyon fontos dolog, biztosnak kell lenni, hogy a napelem felrakása vagy az ablakcsere után nem fogyaszt-e több energiát az ingatlan… Fő az éberség és a bürokrácia 🙂 )

Vajon mennyibe kerülne ugyanez a hitel, ha elfelejtjük az egész fejfájást és bohóckodást, besétálunk az első, mondjuk OTP fiókba és ott veszünk fel OTP Takarékos Otthonteremtési hitelt, a példa kedvéért 2 millió forintot, 10 évre, lakástakarékpénztárral kombinálva? (Kétmillió forintból kijön egy napelem, de ha dupla ennyit akarsz felvenni, ott is hasonló számok jönnek ki.)

A lakástakarékba havi 20 ezer forintot fizetünk és négy év múlva betörlesztjük a hitelbe.

A betörlesztésig a banknak csak a kamatokat fizetjük, ez havi 5.695 Ft. (Ezért kombinált hitel.) Ezt kell hozzáadni a lakástakarék havi 20 ezer forintjához. OTP lakástakarékból a betörlesztés díjmentes.

A kamat 3,37%. A kamatperiódus éves, de nem lehet nagyobb a kamat az első öt évben, mint 6%. (Államilag támogatott kamat.)

Előtörlesztés után marad(na) 827.884 ezer forint a hitelünkből, mint további tőketartozás.

De vagy bevonunk eleve egy adóstársat a hitelbe, vagy az egyik rokonunk szintén köt egy OTP lakástakarékot, 14 ezer forinttal havonta.

Így 1.190 forint híján pont kétmilliónk lesz 48 hónap múlva a két lakástakarékból, ingyenesen végtörlesztünk és kész.

Számoljunk egy kicsit: 48 hónap alatt fizetünk a banknak 273.360 Ft-ot kamatra. (Bár ez emelkedhet, maximum 6%-ra.)

Fizetünk a két lakástakarékba 1,53 millió forintot. (Kalkulátor itt)

A hitel akciós nyitási díja 29.115 Ft. A két lakástakarék nyitási díja most 35 ezer forint.

Az összes költségünk a kétmilliós hitelre az elejétől a végéig 1.867.475 Ft.

Se pályázgatás, se utólagos finanszírozás, se árajánlat küldözgetés, se 30 oldalas hitelkérelem, se energetikai tanúsítványok.

Amondó vagyok, kenjék hajukra az ingyenhitelüket. 🙂

(Amint azt az előző cikkben írtam, akkor lehet jó az ingyen hitel, ha ,mondjuk a,havi 10 ezres villanyszámládat akarod kiváltani egy 15 éves hitellel a napelemekre. Olvasd el az előző cikket is.)

Köszönöm Gyöngyvérnek, minden OTP-s lakáshitelügyintézők legjobbikának, régebbi kollégámnak, hogy munkaidő után még kalkulálgatott nekem, hogy ez a cikk megszülethessen. 🙂

Share

38 hozzászólás

  • Szaky

    Ezt a termékét miért nem reklámozza az OTP? Sokkal hasznosabb mint a TV-ben menő hülye reklámjuk a “fiók igazgatós”?

  • Társasház esetén melyik éri meg jobban?
    Milyen projektösszegnél fordul esetleg a kocka a másik javára?

  • kisbefektető

    Az ingyenhitel esetén nem lehet LTP-ből előtörleszteni? Mert ha lehet, akkor nem értem miért érné meg jobban az OTP-s?

  • Kiszamolo

    kisbefektető, nem lehet, ez a lényeg. Olvasd el az előző cikket.

  • kisbefektető

    @Kiszámoló: Még a cikk eredeti változatát olvastam, így már oké.

  • digimini

    A mester pontosan a támogatás összegével drágább.

  • napalm

    Nem olvastam el a pályázat kiírást, de ennél az ingyen hiteles verziónál is nekem kell először meghitelezni az egész beruházást? 100 %-ban?

  • Körtefa

    Adóstársat miért jó bevonni a hitelbe? Az ő lakástakarékját is bele lehet törleszteni a hitelbe függetlenül attól, hogy rokon-e?

  • Grza

    Felteszem, ez nem működik akkor ha van hitel a házon, tehát ha nem tudnak rá jelzálogot létesíteni. Vagy igen? Mert ha igen, akkor magasabb kamatú lakáshitel “mellé” nem lehet rossz megoldás.

  • Kiszamolo

    Körtefa, mert akkor eleve tud úgy kalkulálni a gép, hogy lejárjon a hitel 4 év után. Igazából csak kényelmesebb.

  • Ákos

    És ha önsegélyező pénztáron keresztül törlesztünk, akkor még kevesebb a szumma, hiszen arra jár az adóvisszatérítés.

  • Kiszamolo

    Ákos, erre én is gondoltam, de erre vajon igénybevehető? Nem lakásvásárlási hitel, csak felújítás.

  • Doki

    Sziasztok!

    Szerintem felújításnál nem játszik az önsegélyező pénztár!

    Grza!
    Van olyan bank, aki ad úgy hitelt, hogy van rajta másik hitel, természetesen függ az ingatlan értékétől és a hitel összegektől!

  • digimini

    @Doki

    Nincs az a bank aki így tenne, sosem jut a pénzéhez. A legtöbb lakáshitelszerződés azt is kizárja hogy bármi bemenjen a jelzálog után a 2. helyre.

  • SÜSÜ

    Tisztelt Kiszámoló!

    Azon körülmény figyelembe vétele mellett elsuhant, hogy a GINOP/VEKOP pályázat is lehetővé teszi türelmi idő igénylését. Így izgalmas alternatíva. Nem beszélve a hitel futamidejének lejáratáról, ahol a hiteligénylő nem töltheti be a 75! életévét, vagy ha mégis betöltené, akkor a fiatalabb! adóstárs életkora a mérvadó. A cikk kitér az elő és utófinanszírozás lehetőségére is, bár nem elég nyomatékosan. Állításomat alátámasztandó olvasói komment. Összességében inkább egy LTP (feltételezve a függetlenséget) reklámnak érzékelem cikkjét, mint tényeken alapuló összehasonlítást.

  • Vesper

    “Se pályázgatás, se utólagos finanszírozás, se árajánlat küldözgetés, se 30 oldalas hitelkérelem, se energetikai tanúsítványok”

    Az OTP előre ideadná a pénzt a felújításra? De azért számlákat gondolom be kell nyújtani, vagy nem? Előzetesen nem kérik a szerződéseket, árajánlatokat?

  • Ákos

    @Kiszamolo: Nézőpont kérdése, ki kell kérni a Pénztár állásfoglalását.
    A helyzet az, hogy az 1993. évi XCVI. törvény az Önkéntes Kölcsönös Biztosító Pénztárakról nem definiálja a “lakáscélú jelzáloghitel” fogalmát, ellenben a 12/2001. (I. 31.) Korm. rendelet a lakáscélú állami támogatásokról részletesen leírja:
    “a Magyarország területén lévő lakás építésére, vásárlására, bővítésére, korszerűsítésére, a lakóépületek közös használatú részeinek felújítására, valamint a társulati úton megvalósuló közcélú víziközmű beruházásokra”.

    Fentieken túl, vegyük azt is észre, hogy a hitel -mint termék- neve: OTP Takarékos Otthonteremtési hitel, ergo a lakás, mint cél már behatárolt.

    Ha érdekelt lennék a dologban, mindenképpen ragaszkodnék a leírtakhoz a Pénztára(i)mnál.

  • Gábor

    Kicsit OFF, de az önsegélyezős posztok mind zárva vannak.
    Észrevettem, hogy az IZYS még mindig a tavalyi minimálbér után számolja a hiteltörlesztési támogatást. Kérdezem miért. Válasz: ahhoz újra be kell adni a szolgáltatás kérelmet (és 3 bankszámla kivonatot) és ráadásul visszamenőlegesen nem is tudom érvényesíteni.
    Azért most vettem észre, mert nem volt eddig a 180 napos egyenlegemen pénz.
    Pozitív: A középiskolások ruhavásárlási támogatása működik (bármilyen ruhaszámla jó), de minden számlához kell küldeni szolgáltatásigénylőt, iskolalátogatásit viszont elég egyszer. Hogy ennek mi értelme?
    ON

  • Kiszamolo

    Vesper, miért ne adná? Ott az ingatlan fedezetként, utólag is visszakérheti a pénzt, vagy átminősíti a hitelt szabadfelhasználásúvá.

  • Tibor

    “Tényleg, ha elő tudom finanszírozni a munkálatokat több hónapra, miért is van szükségem hitelre? ” erre van otletem: peldaul a vesztartalek terhere tudna megfinanszirozni de szeretne azt utana visszaszerezni, vagy pl befekteti ezt az osszeeget TBSZ-re.

  • Kiszamolo

    Süsü, nem ltp reklám ez.

    Egyszerűen annyi a macera a hitellel a semmiért, hogy nem éri meg.

    A szokásos felesleges bürokrácia és agymenés. Pályázat, energetikai tanúsítvány előtte és utána is, 30 oldalas hitelkérelem és a többi.

    Ostorral kellene tanítani, hogyan felejtsék el a bürokráciát az illetékesek.

    Napelemet akar felrakni? Szigetelni akar? Kazánt cserélni modernebbre?

    Csökken az energiafelhasználás?

    Igen.

    Jó, itt egy másfél oldalas hitelkérelem, itt egy lista, hogy napelem 2 millió forint maximum, kazáncsere 1 millió, szigetelés x ezer ft/nm.

    Csatolja a fizetési igazolást, a számlákat, az Eon igazolását, meg az értékbecslő menjen ki, hogy tényleg van-e napelem a tetőn.

    Vigyázni kell, nehogy valaki 200 ezerrel túlszámláztassa a beruházást az ingyen hitel miatt.

    Inkább kifizet 54 ezer forint plusz áfát, csak hogy ne kelljen évi 6 ezer forint piaci kamatot fizetnie.

    2 milliós munka áfatartama 425 ezer forint és a számlaadó még egyéb adókat is fizet. Ugyanennyi pénz piaci kamata jelenleg 60 ezer forint. Nyilván tömeges visszaélés várható, fontos a bürokrácia ébersége.

    Szoktak vajon gondolkodni a bürokraták? Nem hiszem.

  • Bogár Ádam

    csak az Otpnél gondolom van szlanyitási díj vagy hasonló az ltp-hez. Aztán kozjegyzi díj, ingatlanbecs, foldhivatali díj stb. Ezek mellett amúgy jó az ajánlat.

  • S.E.

    Az nem világos számomra, hogy a fenti példánál maradva, az OTP akar-e majd jelzálogot tenni a házamra. Azért érdekes ez, mert már van rajta egy. Pont a 2 milliós összeg érdekelne, napelem miatt.

  • Kiszamolo

    Ádám, fillérre pontosan benne vannak ezek a költségek a cikkben.

  • Péter

    Picit valóban LTP reklám, de minimu elfogultság van a cikkben.

    Egyrészt, vitathatatlna, hogy kicsit bürokratikus az ingyen hitel, viszont mivel EU-s forrásból megy, ott ez elvárás/előírás.
    Viszont azért annak, aki például egy 2 HUF összegű beruházáshoz nem feltétlenül akarja 4 évig erőteljesen megterhelni a költségvetését, annak sokkal jobb alternatíva.
    Az ingyen hitelt ugyanis akár 10-15 éves futamidőre is felveheti, így gyakorlatilag a havi törlesztő részltet olyan alacsonyra jön ki, amit már simán tud fedezni a beruházás által megtakarított energia költségekből. Míg a másik esetben azért alsó hangon is bele kell tolni a rendszerbe némi extra pénzt a családi kasszából.
    Az pedig egyáltalán nem felel meg a valóságnak, hogy a beruházást a támogatott hitel esetén elő kell finanszírozni! Csak a 10% önerőt kell elkölteni saját zsebből!

    Szóval, azért ez a kérdés nem fekete/fehér!

  • eee

    És az energetikai tanúsítás ára elég jelentősen nő az ingatlan területével arányosan(?), pl. én ha csak azt megcsináltatom már azzal ltp az előnyösebb az “ingyen” hitelnél. De gondolom mindenki ki tudná számolni, hogy neki melyik éri meg jobban, csak nem mindenki teszi meg, mert a vállalkozó jön azt mondja ennyi az ára plusz a pályázat beadás 🙁

  • Rubie

    Az uniós hitelnél 2 millió Ft-ig nincs szükség jelzálogfedezetre. Ebben az esetben a közjegyzői, értékbecslési díjak sem merülnek fel, míg az OTP-s konstrukció esetében ezeket meg kell fizetni. Az is igaz viszont, hogy egy átlagos felújítás többe kerül, mint 2 mFt.

  • Robert

    @Kiszamolo

    Nekem nem jonnek ki a szamok, amiket irtal. Helyette ezeket szamoltam teljes koltsegkent. Mit rontottam el?

    1.632.000 — LTPk (20.000 + 14.000) * 48, igy a vegen a 30% allami tamogatassal 2.121.600 lesz — ELTERES
    269.600 — kamat 4 evre: 2.000.000 * 0,0337 *4 — ELTERES
    29.115 — hitel nyitasi dija
    35.000 — LTPk nyitasi dija: 17.500 * 2
    —————————
    1.965.715 — teljes koltseg, azaz nyerek 34.285 Ft-ot, plusz nem kell 2.000.000 toke a beruhazashoz.

    Koszi

  • Kiszamolo

    45 hónap az ltp, az utolsó három hónap a kiutalási idő.

    Számolj itt http://m.kalkulator.kiszamolo.hu/lakastakarekpenztar-kalkulator#list=1493113153

  • Kiszamolo

    Péter, ajánlom figyelmedbe az előző cikket, ami arról szól, hogy az ingyen hitellel a villanyszámládból tudod fizetni a napelemet, ha 15 évre veszed fel.

    Ha valakinek csak havi 10 ezer forintja van, neki az ingyen hitel kell.

  • szocske

    Ha jól emlékszem ez volt az a hitel, amit nem akartak adni a lakosságnak, mondván kell a pénz a közintézményekre, de szólt az EU, hogy ejnye, így jöttek ki a mai feltételek, nem lepne meg, ha tudatosan készült volna olyanra, hogy ne érje meg….
    A fix költségek és a macera miatt kis összegre (1-2M Ft) nem érdemes felvenni, mert több a költség, mint egy piaci hitel kamata.
    Nagy összegnél már megfontolandó, de vélhetően nem lesznek sokan, akik 10-20M Ftot saját zsebből megelőlegeznek, akinek meg van a pénze felújításra, az nem vár évekig egy hasonló lehetőségre (és közben fizeti a magas rezsit), inkább megépíti amit akar minél előbb.

  • igazi hős

    @szocske: Rosszul emlékszel, az a konkrét energia hatékonysági támogatás (és nem hitel) volt, amit az állam nem adott oda a támogatási célban megjelölt lakosságnak, mert az alávaló módon nem a megfelelő kivitelezőt választotta volna. Ezért inkább a nagy, állami intézményekre fordították, annak ellenére, hogy így látványosan nem sikerült a kitűzött célt elérni. Viszont a pénz eljutott a megfelelő helyre. Mindig így szállunk le a bicikliről.

  • jami

    Én a munkahelyi kamatmentes hitellel jártam hasonlóan. x induló költség, folyamatos kezelési költség, bizonytalan, hogy pontosan mennyit adnak (azaz elhúzódó szerződés/banki hitelbírálat), jelzálog az ingatlanra, pozitív esetben min. 3 hónapos kiutalás. A mértéke várhatóan max. millió körüli. Köszi, inkább nem.

  • Gyula

    Es, akkor hogy eri meg, ha a kivitelezo vallaja a papirmunka elvegzeset, is?

  • Lamos István

    Ingyen hitel Eljárási rendje:
    “Amennyiben a folyósítás alapjául szolgáló számla tekintetében a Végső Kedvezményezett az ÁFA visszaigénylésére nem jogosult, úgy a Bank a teljesített szállítások és szolgáltatások ellenértékéről kiállított, az anyagi, műszaki és forrásösszetételnek, valamint az ütemtervnek megfelelő számlák bruttó összegét finanszírozza közvetlenül a kivitelezőnek/szállítónak történő átutalással.”

    Vagyis nem kell előre finanszírozni

  • Kiszamolo

    Igen, István, vagy a vállalkozó finanszírozza meg, vagy a magánszemély, ahogy le is van írva a cikkben.

    Az utófinanszírozás azt jelenti, hogy a folyósítás utólag, a számla és annak kifizetését igazoló dokumentumok beküldését követően történik.

    Az eljárási rend (ER) a folyósítás feltételeinél az utófinanszírozásra vonatkozóan az alábbi előírásokat tartalmazza:

    A Végső Kedvezményezett (VK) köteles az Ügyfél Lehívási Értesítéshez csatolni a folyósítani kért kölcsönösszeg felhasználási céljaként a Projekthez kapcsolódó számlá(ka)t, több számla esetén pedig ezek összesítőjét is. Készpénzfizetési számla csak kisösszegű (nettó 300 ezer Ft alatti) kifizetések esetén, utófinanszírozás keretében szolgálhat a folyósítás alapjául. A Készpénzfizetési számlákra vonatkozó összegbeli korlátozás az önerő igazolására benyújtott számlákra is irányadó. Utófinanszírozás esetén az Ügyfél Lehívási Értesítéshez a Végső Kedvezményezett köteles csatolni az Ügyfél Lehívási Értesítés alapját képező számla/számlák teljes kiegyenlítését igazoló, a Számviteli törvény előírásainak megfelelő bankszámlakivonatot.

    A számlák utófinanszírozásban történő elszámolására – a számlák egy csomagban történő benyújtásával – legfeljebb két alkalommal van lehetőség, legfeljebb összesen a Kölcsön 50%-a erejéig. Ebben az esetben a folyósítás a Végső Kedvezményezett fizetési számlájára történik.

    Utófinanszírozásra tehát lehetőség van, de ahogy az előzőekből is tűnik, meghatározott szabályok mellett. A finanszírozás másik formája a szállítói finanszírozás. Ebben az esetben a folyósítás közvetlenül a szállító számlájára történik. Ebben az esetben a végső felhasználónak nem kell előre kifizetnie a számlákat.

  • Én is akarok kommentelni

    Ez megint almát a körtével összehasonlítás, ezért is reklámszagú.
    Itt most 45 hónapig ha jól értem kis kerekítéssel 40 ezer forintot kell fizetni, míg az ingyen hiteles pályázatnál 240 hónapig 8400-at. Tegyük fel, hogy havi 12000 forintos volt az áramszámlám, így a pályázattal kis sarkítással ajándékba kaptam a napelemet (az áramszámla csökkenés fedezi a törlesztést), míg az OTP-s mókával még az áramszámlás visszaszámolás után is keményen kell havonta fizetni.

    Összehasonlíthatatlan a két dolog.

    Ráadásul elvárható lett volna nem egyoldalúan bemutatni a történetet (ettől a blogtól nem ezt várnám el), azaz ha éves 3%-os inflációval számolunk, akkor itt a visszafizetendő hitel reálértéken már 1,5 millió forint sincs, azaz reálértéken számolva hiába az államilag támogatott lakáskasszás kavarás, az drágább.

  • Kiszamolo

    Én is: olvastad-e?

    (Amint azt az előző cikkben írtam, akkor lehet jó az ingyen hitel, ha ,mondjuk a,havi 10 ezres villanyszámládat akarod kiváltani egy 15 éves hitellel a napelemekre. Olvasd el az előző cikket is.)

    Tehát: ha van pénzed, olcsóbb a “normál hitel”, mint az ingyenes.

    Ha nincs pénzed, csak a havi minimumra, akkor meg tök mindegy, úgyis csak az ingyenhitel a megoldás, tehát felesleges az összehasonlítgatás.

    Szerintem elég világosan le van írva.

    Infláció: miért, a normál hitelnél nincs ugyanolyan infláció?