Itt a húsz évig fix kamatozású lakáshitel

A jelenlegi lakás és egyéb jelzáloghitelek szerencsére már referenciakamathoz kötöttek, ami azt jelenti, hogy egy, a bankoktól független külső kamatlábhoz igazítják a kamatok változását. A bank megadja, hogy mihez árazza a hitelek kamatait és ahhoz a változóhoz képest milyen felárral nyújt hitelt.

A leggyakoribb referenciakamat a bankközi piacon kialakuló kamat, az úgynevezett BUBOR. Ennek mértéke erős összefüggésben áll a jegybanki alapkamattal, most a jegybanki alapkamat 2,1%, a 3 havi BUBOR 2,15%, az egyéves 2,25%. (Az aktuális BUBOR értékeket az MNB honlapján tudod ellenőrizni, a fő oldalon a bal oldali sávban)

A válság utáni hiteleknél a bank azt adja meg, hogy mondjuk ehhez a BUBOR-hoz képest mekkora a felár, illetve hogy milyen sűrűn igazítja ki a hitelek kamatait. Ezt hívják kamatperiódusnak. Ha 3 havonta újrakalkulálják a hiteledet, akkor negyedévente változik a havi törlesztőd, ha változott a referenciakamatod. Ez alapkamat-csökkenésénél jó hír, emelkedésnél már egy csöppet sem.

Ha 3 éves kamatperiódust választottál, akkor a következő 3 évben fix a kamatod és majd csak 3 évente változik, függetlenül attól, hogy közben mennyi volt a jegybanki alapkamat, vagy a BUBOR értéke.

Arra már sokan rádöbbentek, hogy a devizás hitelek kedvezőtlen árfolyamváltozása mennyire megterheli a pénztárcájukat. Azzal még nagyon kevesen vannak tisztában, hogy a forintos hitelek kamatváltozása milyen nemvárt kiadással fog járni.

Magyarország egy feltörekvő piacokhoz tartozó ország, melynek devizája mindig magasabb kamatozású, mint a fejlett piaci devizák. (Itt írtam már a témáról: A Balassa-Samuelson hatás). Ezért a jelenleg túl mélyre nyomott magyar alapkamat csak addig tartható, amíg az euró és a dollár alapkamata nem kezd el emelkedni a jelenlegi beteg 0-0,15%-os szintről az egészséges 3-4%-os szintre.

(A túl alacsony és a túl magas alapkamat is a beteg gazdaság ismertetője. Túl alacsony alapkamat esetén monetáris (pénzügyi) élénkítéssel próbálnak úrrá lenni a gazdasági bajokon, túl magas alapkamat esetén pénzügyileg próbálják megakadályozni egy deviza áresését és/vagy az infláció elszabadulását. Az egészséges alapkamat fejlett devizáknál 2-3-4%.)

Ha a dollár újra 3-4%-os alapkamattal fog rendelkezni, mi is kénytelenek leszünk emelni a magyar alapkamatot, méghozzá legalább 2-3% prémiummal a dollárhoz képest. Vagyis akkor a magyar alapkamat 5-6-7% lesz.

A te hiteled jelenlegi kamata is ugyanennyivel, 2-4%-kal (pontosabban százalékponttal) lesz magasabb. (Hogy mi a különbség a százalék-százalékpont-bázispont között, arról már itt írtam: Százalék-százalékpont)

Egy 2,1% helyetti 5,5%-os alapkamat azt jelenti egy 10 milliós, húsz évre felvett hitel havi törlesztőjénél, hogy 71 ezer forint helyett 92 ezer forintot fogsz fizetni havonta, összességében pedig több mint 5 millióval költesz többet a hitelre a futamidő alatt.  Azt már mondani sem merem, hogy az elmúlt húsz évben többször volt 10% felett a magyar alapkamat, mint alatta. Persze reméljük, most nem lesz 10% felett, de egy húsz éves hitel esetén bármi megtörténhet. 10%-os alapkamatnál 123 ezer lenne a havi törlesztőd.

Itt jönnek képbe a hosszú távon fixált, több éves kamatperiódusú lakáshitelek.

Eddig is elérhetőek voltak a 3-5-10 éves kamatperiódusú hitelek, ám most nemcsak több bank jött ki ilyen termékkel, mint eddig, de egyenesen megjelentek a 15 és 20 évig fix lakáshitelek.

Ráadásul ezek árazása nem is sokkal magasabb, mint a normál hitelek árazása.

Konkrétan 1,08 százalékponttal magasabb csak a 15-20 évig fix hitel kamata, mint ugyanannál a banknál az évente újraárazódó hitelek kamata. Vagyis ha szerinted a jelenlegi 2,1%-os alapkamat 15 éven át nem lesz tartható és többet fog emelkedni a kamatláb 1,08%-nál, akkor érdemesebb befixáltatni 15 évre a kamatot.

Ha vállalod, hogy a bankhoz érkezik havi 120 ezer forintnyi átutalás és legalább 15 ezer forintért használod a bankkártyádat havonta, akkor most a 15 és 20 évre fix kamatlábad 6,92%. (Ügyfél-minősítés függő az árazás.)

Tudtommal a piacon jelenleg a legjobb kamatajánlat jó ügyfélnek BUBOR+2%, vagyis 4,24%, de ez évente újraárazódik és ezt csak a jó ügyfelek kapják meg. Ehhez képest ez az ajánlat jelenleg 2,7%-kal drágább, de ez a különbség bármikor eltűnhet. (A teljes képhez azért az is hozzátartozik, hogy ebben a bankban kamatfordulókor mindig lehet változtatni a kamatperiódust. Vagyis ha választasz egy 3 hónapos kamatperiódust és 4,2%-os kamatot, ha hirtelen elromlik a hangulat a világpiacon, akkor csak a következő negyedév végéig kell kibírnod, hogy kérhess egy három vagy öt éves kamatperiódust, igaz, magasabb kamatért.)

Ha nem akarod 20 évig húzni a fizetést és tudnál havi 100 ezerrel is többet fizetni, valamint van öt rokonod, akire tudsz lakástakarékot kötni, egy öt évig fix kamat most 5,96%, majd négy év múlva felvéve a lakástakarék 5,23%-os hitelét és betörlesztve a hitelbe az összegyűlt tőkét kiváltod a banki hitelt a lakástakarék hitelével, szintén bebiztosítottad magad a kamatemelkedés ellen.

Amint látod, egyre több lehetőséged van a hiteled kamatának a befixálására, érdemes élni vele, hogy ne érjen kellemetlen meglepetés akár egy-két év múlva.

Ha most veszel fel hitelt, igyekezz fixálni a jelenlegi alacsony kamatokat, ha már van hiteled, érdemes átgondolni, nem lenne-e jobb kiváltani egy hosszú távon is fix kamatozású hitelre. (Most sok bank akciózik a költségek elengedésével.)

(A jelzálog-hiteledet amúgy is érdemes két-három évente megnézetni, hátha érdemes váltanod. Erről már itt írtam: Meglévő lakáshitel kiváltása.)

Ha ismersz egy jó hitelügynököt, keresd meg, hogy számolja ki neked, hogyan jársz a legjobban és milyen költségei lennének egy kiváltásnak/hitelfelvételnek.

Ha nem ismersz, én őt szoktam ajánlani, még soha nem volt rá panasz: olcsohitelek.com

(Csak nehogy félreértsd: nem azt mondom, hogy vegyél fel hitelt, mert szerintem jobban jársz, ha nem teszed. De ha kell, vagy már van, akkor érdemes védeni magad a kamatemelkedés ellen.)

Share

42 hozzászólás

  • Istvan

    Kedves Kiszámoló!

    Van e valami elképzelésed arról, hogy milyen hatással lesz/lenne ezekre a forint hitelekre, ha bevezetnék nálunk is az eurót?
    Köszi,
    István

  • Mugerin

    Szerintem nem azon kell agyalni, hogy X év alatt mennyit fog változni az alapkamat. A piac azért ekkora kamatfelárat árazott, mert kb. ilyen emelkedésre számítanak. Illetve a 20 éves hitelnél átlagosan ekkora kamatfelárral számolnak úgy, hogy pénzüknél lesznek.

    Ha a piacnál akarunk okosabbak lenni, akkor az valahol szerencsejáték. Vagy bejön, vagy nem. Mint ha a tőzsdei árfolyamokat próbálnánk eltalálni.

    Egy ilyen terméket szerintem az válasszon, akinek a kiszámíthatóság kiemelten fontos. Valószínűleg ezért minimális felárat fog fizetni, de ezt előre nem tudhatjuk.

  • Zsuzsa

    Kíváncsi leszek, vajon milyen lesz a fogadtatása ennek a hiteligénylőknél. Azt tapasztalom, hogy sokan még mindig jobban elkábulnak az alacsony törlesztőrészlet lehetőségétől, mint rettegnének egy jövőben várható, akár drasztikus kamatemelkedéstől. Többen már 0,5% kamatkülönbségnél is az éven belüli kamatperiódust választják a 3-5 éves helyett. Bennem is kavarognak a gondolatok. Nem biztos, hogy jól “okoskodom”, de számomra üzenet értéke is van ennek a 15-20 évre fix kamatnak. Kizártnak tartom, hogy egy nagy bank felesleges kockázatot vállalna, hiszen köti őket a prudens működési elv (is). Amikor bevezették a 10 éves kamatperiódusú hitelt, akkor több, mint duplája volt a jegybanki alapkamat, mint most, tehát igen jól járt a bank azzal a 10 éves fixálással. Érdekelne, vajon milyen elemzések hatására mertek most 15-20 évre fix kamatot ajánlani? Mo-on ekkora “stabilitás” várható???

  • Kiszamolo

    Ez nem azt jelenti, hogy ennyi lesz az alapkamat 20 évig, hanem hogy kamatcsere ügylettel ennyi ideig tudják fixálni a kamatot.

  • Zsuzsa

    Egy bank által 20 évre bevállalt 6,92%-os ügyleti kamat számomra azt sugallja, hogy a bank arra számít, az elkövetkező 20 évben nem lesz magasabb a jegybanki alapkamatunk, mint 4-5%, mert ha efölé emelkedne, neki már nem lenne nyereséges a hitelügylet. (Vagy nem jól gondolom?)

  • Gejza

    De ez pont azt jelenti hogy a bankok szerint – amelyek talán jobban látják a folyamatokat mint egy átlag ember – ennyiből is nyereségesek lesznek. Azt gondolom te nem hiszed mint az Orbán kormány, hogy a bankok jóléti intézmények, akkor viszont hasznot remélnek és szerintük ennyiből már hasznuk is lesz. A devizahiteleket sem azért adták, hogy a felvevőknek jó legyen, hanem mert azt remélték hogy jobban leértékelődik a forint, mint amennyi a kamat különbség. Csak az a pechü(n)k, hogy még annál is jobban elértéktelenedett a forint mint várták és ráadásul lett egy demagóg kormányunk. Ettől függetlenül ott nekik lett igazuk.

  • mesterséges unintelligencia

    István: “Van e valami elképzelésed arról, hogy milyen hatással lesz/lenne ezekre a forint hitelekre, ha bevezetnék nálunk is az eurót?”

    Ez nem egy aktuális probléma. Amíg Orbán-kormány (vagy prezidenciális rendszer esetén Orbán-elnökség) lesz, addig itt nem lesz euró.

  • xezs

    Szerintem ezt a százalék-százalékpont különbséget érdemes lenne egyértelműbben kezelni.

    Pl. ezt írod: ” 2-4%-kal (pontosabban százalékponttal) ” nyilván az első állítás pontatlan, majd a zárójeles a pontos, akkor miért nem hagyod el a pontatlan állítást, és teszed helyébe a zárójelest? Szerintem így csak megtéveszted azokat, akik járatlanak ezen fogalmakban.

    Plusz szerintem itt is százalékpontot akartál írni: “Ehhez képest ez az ajánlat jelenleg 2,7%-kal drágább”

  • Lui

    Szia,
    Melyik bank adja ezt a konstrukciót?

  • Kiszamolo

    Xezs, tudom, hogy rosszul írtam, szándékos, mert a köznyelv így használja, így közérthető. Viszont mivel helytelen, ezért linkeltem be a cikket.

  • Bankár

    A változó kamatozású hitelek nem feltétlenül rosszabbak a fix kamatozásúnál, még akkor sem, ha egyébként valaki kamatemelést vár középtávon. Ha a hitel futamideje rövidebb (pl. 10 év), akkor 3 év múlva, amikor a referenciakamat már emelkedik, a törlesztő kamatrésze olyan kicsi részét teszi ki a törlesztőnek, hogy a törlesztő kamatérzékenysége nagyon alacsony.

    Persze elég bonyolult ezt végigszámolni, de én pont azért választottam a 6hós BUBOR alapú kamtot, mert most alig több, mint 4%-os a hitelem kamata és mire a szerző által várt (és egyébként valószínű) alapkamat-emelési hullám nálunk megindulna, már nem igazán érinti a törlesztőmet, összességében a kifizetett kamatösszeg így is kevesebb lesz, mint befixált 7%-os hitelkamat mellett.
    Ezzel együtt persze nem a 10 éves futamidejű lakáshitel a jellemző, ezt belátom.

  • Zsuzsa

    Meglódult a fantáziám most ettől a 20 évig fix hiteltől. Készítettem egy kalkulációt 5M Ft hitelre, 20 éves futamidővel úgy, hogy a hitel mellé elindítottam (vadkombisan) egy 4 éves, 20.000Ft-os hozam típusú LTP-t, majd a 4. évben az LTP betörlesztése után már két darab 20.000ft-os ugyanilyen típusú LTP-t tettem. A hitel törlesztőrészlete ekkor az első 4 évben 58E Ft lesz az LTP-vel együtt, a második 4 évben már 67E Ft, de ezzel a hitel a 8. év végére teljesen elfogy. Csak egy érdekesség összehasonlításképpen: 5M Ft-os hitelnek 4% kamattal, 92 hónapos futamidővel számolva a havi részlete 63.790Ft lenne. Azért ez így már egészen jó kis hitel lett szerintem.

  • Géza

    @mesterseges-unintelligencia anélkül, hogy politizálnánk, azért 20 év távlatában sok minden történhet, akár be is vezethetjük az EUR-t.

    És hogy akkor mi lesz azokkal a hitelekkel, amik éppen egy kamatperiodus közepén vannak, az nem tiszta.

    Most ugye Kiszámoló szerint reális, hogy a Ft kamatszint fölötte van az EUR-nak. Tehát az EUR bevezetésekor pár százalékpontot le fog ugrani. Na ha ezt csak 2, 5, vagy 15 év múlva érzi meg a hosszú kamatperiódusú ügyfél, az elég gáz. Persze akkor is lehet hitelkiváltással, meg hasonlókkal próbálkozni. És lehet, hogy a tömeges hitelkiváltást elkerülendő a bankok egyoldalúan is fognak kamatot csökkenteni kmatperióduson belül.

  • tudatosbiztositás

    A lakástakarékpénztároknál már régóta van 20 éves kamatperiódus:)

  • xezs

    Kiszamolo, szerintem attól még helyesen kellene írni, hogy a köznyelv rosszul használja, de te blogod, te tudod.

    Egyébként a kiszamolo.blog.hu miért működik még mindig? Kicsit fura, hogy néha kikerül rá ez-az, de nem minden.

  • mesterséges unintelligencia

    @Géza

    De lehet, hogy nem is a kamatkülönbség lesz a döntő, ha már eljátszunk az euróbevezetés gondolatával, hanem az átváltási árfolyam. Azaz, hogy az a bizonyos jövőbeni kormány erős vagy gyenge árfolyamon kívánja az eurót bevezetni.

  • Kiszamolo

    Bankár, három év után még mindig tartozol 7,5 millióval egy 10 milliós hitelnél, vagyis a hitel tőketartozásának 75%-a még mindig fennáll. Azért az nem kevés.

  • Kiszamolo

    xezs, lavírozni kell a közérthetőség és a szakmai precizitás között. A közérthetőség a fontosabb.

    A blog.hu-ra csak azokat teszem ki, amit akarok, hogy megjelenjen az indexen.

  • mesterséges unintelligencia

    @Géza: “a Ft kamatszint fölötte van az EUR-nak. Tehát az EUR bevezetésekor pár százalékpontot le fog ugrani.”

    Szerintem nem lesz ilyen hirtelen leugrás, mert az egyik kritérium így szól: “A hosszú távú hitelek kamatlába az egyéves referencia-időszakban legfeljebb 2%-kal lehet több, mint a három legalacsonyabb inflációs mutatóval rendelkező tagállam államkölcsöneinek átlagos kamatlába.”
    hu.wikipedia.org/wiki/Konvergenciakrit%C3%A9riumok_%28Eur%C3%B3pai_Uni%C3%B3%29

    Vagyis ha túl nagy a kamatkülönbség, akkor be sem lehet vezetni az eurót. Ha viszont kicsi a különbség, észre sem lehet venni a bevezetést. Legalábbis kamatszempontból.

    Az államadósság és a költségvetési hiányért dádá jár, de azt tudtommal nem bünteti az EKB, ha a bevezetés után ismét széttartó pályára kerülnek a kamatok. Tehát az euróbevezetés után is nőhetnek a belföldi eurókamatok, akár már január 2-tól.

  • Fazekas Gábor

    Kissé offtopic, de…
    “Ez nem azt jelenti, hogy ennyi lesz az alapkamat 20 évig, hanem hogy kamatcsere ügylettel ennyi ideig tudják fixálni a kamatot.”
    Ki futja akkor a kamatkockázatot (ki van a kamatcsere túloldalán), és miért nem volt eddig 20 éves fixálás itthon piaci alapon? Nem lett volna rá igény a bankok szerint, vagy az eszköztár új a forint bankközin, vagy deviza alapú a fixálás és a bankok bevállalták az árfolyamkockázatot?
    Azért merült fel bennem, mert ugye az nhp-val és a hosszú állampapíros kamatcsere eszközzel például az MNB nyel le kamatkockázatot…

  • V Péter

    Valaki be tudná írni, melyik bank kínálja ezt a terméket? A gugli nem segített…..

  • gab

    “Tudtommal a piacon jelenleg a legjobb kamatajánlat jó ügyfélnek BUBOR+2%, vagyis 4,24%, de ez évente újraárazódik és ezt csak a jó ügyfelek kapják meg.”

    Most banktól függetlenül, de ha bemegyek a számlavezető bankomhoz, lehet hogy van nekik vmi jó ajánlatuk, csak azért, mert ott vagyok? (konkrétan 7 éve) Ismerősnek annyit mondtak, hogy tök mindegy, azt kapja ami a websiteon van… Kicsit “bazdmeg a fűnyiród, nyuszika” érzésem van, magyarán konkrétan, névvel lennék már kiváncsi, melyik bank értékeli vmi értelmes egyedi ajánlattal, ha hozzájuk kell utaltatom kötelezően a fizetést.

  • Géza

    @mesterseges-unintelligencia persze, az sem mindegy, hogy egy majdani (esetleges) EUR átváltáskor milyen lesz az árfolyam, de az egy egész más kérdés, annak semmi köze a kamatperiódushoz.

    Ha lenne devizahitel, akkor persze azon is el kellene gondolkodni, hogy mikor járok jobban: ha Ft hitelt veszek fel, amit majd egyszer átszámítanak EUR-ra, vagy ha már most EUR-ban adósodok el. De a törvényi szabályozás ma olyan magas EUR jövedelemhez köti a deviza-hitelezést, hogy azt szinte senki nem tudja teljesíteni. Azért a pár emberért pedig, akik mégiscsak hitelezhetőek lennének devizában, a bankok nem is igen dolgoznak ki devizahitelt.

    tényleg: tud valaki létező, újonnan felvehető devizahitelt? milyen kamatra? (csak úgy elvi síkon)

  • Kiszamolo

    Unicredit a 15 és 20 éves, K&H a 4,25%

  • Kiszamolo

    gab, nem a múlt számít (mióta vagy ott), hanem a jelen: mennyi a fizetésed, ennek hány százaléka a törlesztő és az ingatlan hány százaléka a hitel.

  • Kiszamolo

    Fazekas G: az is lehet, hogy sikerült 20 éves jelzálogkötvényt eladni, eddig nem volt csak 10 éves. Amúgy akarok írni hamarosan a swapokról.

  • szocske

    @zsuzsa : pont akkor nem éri még a 20eves kamatperiodusu hitelt felvenni, ha 4 év múlva ltpbol elotorleszted, 8 év múlva lezarod, így 5, max 10 éves kamatperiodussal jobban járnak, hisz minek fizetés a 20 éves fixalas felárat, ha csak 8 évre veszed igénybe a hitelt?

  • szocske

    @gab: értékelik a régi ugyfelmultot is, csak lassan reagalnak. Én rákérdeztem, hogy mennyit engednek a honlapon lévő számokból, ha maradok, mert lakáshitel kéne. Azt mondták semmit. Más bankoknál uj ugyfelkent kaptam egyediajanlatot. El is mentem. Kb. Fel év múlva hívták a regitol, hogy adnának egyedi lakáshitelt, ha visszaviszem a fizetésem. Itt én mondtam, hogy “b.meg a fűnyíród”

  • KZoltán

    “referenciakamathoz kötöttek, ami azt jelenti, hogy egy, a bankoktól független külső kamatlábhoz igazítják a kamatok változását.” – lásd LIBOR-csalást! Még az Economist is kénytelen volt bankstarekről beszélni.

  • Géza

    @gab konkrétan a hivatkozott K&H hitelnél írja Kiszámoló, hogy ez csak jó ügyfeleknek ennyi.

    A jóságodat pedig befolyásolja, ha oda utaltatod a fizetésed, annak a mértéke, stb. De ha eddig nem oda utaltattad, csak most a hitel kapcsán pártolsz oda (fő) számlavezető bankként, akkor is megkapod a kedvezményt. Ilyen értelemben valóban nem értékelik az elmúlt 7 éves számlavezetői múltadat.

    De menj be a számlavezető bankodba, mond el, hogy máshol kedvezőbb kamattal adják a hitelt, és ennek fényében tudnak-e Neked, mint régi jó ügyfélnek valami egyedi ajánlatot kínálni.

  • Zsuzsa

    @gab A hitelek kamata ma már a legtöbb bankban nem standard. Van, ahol kockázati árazásúak a hitelek (pl K&H, OTP, MKB), de van, ahol különböző feltételek teljesülése esetén kamatkedvezmény is jár. (Pl, hitelösszeg nagysága, jövedelem nagysága, folyószámlára érkező jóváírások nagysága, csoportos beszedések vállalása, biztosítások kötése, stb, pl. Unicredit, OTP, ERSTE, BB, FHB, K&H áraz így.). Nem biztos, hogy a számlavezetőd fogja a legjobb hitelajánlatot adni, mert lehet, neki nincsenek olyan típusú kedvezményei, amit egy másik bank adna számodra, de esetenként alkudozni se árt egy-egy jobb ügyfélnek. A feltételeket a bankok gyakran változtatják. Esetenként lehet néhány előny a számlavezetőnél is, pl OTP, ERSTE másképp bírál, ha már X hónapja nála bankolsz, pl a jövedelem terhelhetőségi limit más, de ez változhat a jövőben.

  • Zsuzsa

    @szocske Akár igazad is lehetne, hogy nem éri meg a 20 éves fixálás, ha 8 év múlva LTP-ből végtörlesztés van, de jelen esetben egyforma a 10-15-20 éves kamatperiódusú hitelek kamata az adott bankban. (Ok, lehet az 5 éves kamatperiódust is választani, ott már 6,34% a kamat, de akkor van 3 év kamatkockázat)

  • szocske

    @zsuzsa – ok, ennyire nem néztem utána, így már természetes, hogy azonos kamattal a 20 évest választja valaki a 10 éves helyett.
    Egyébként én azt tenném, hogy 5 évest választok, az LTP-t a lehető leghamarabb indítom (pl. amikor eldől a lakásvásárlási szándék, innentől a keresésig és hitelfolyósításig simán eltelhet fél év).
    Így 4 éves LTP-vel a lehető legkorábban megtörténik az első előtörlesztés. Onnantól már vállalnám a köv. LTP lejártáig a kamatkockázatot, hiszen az első előtörlesztésnek és a havi törlesztésnek köszönhetően már viszonylag alacsony itt a tőke.
    Vésztervnek pedig ott egy olyan lehetőség, hogy ha a 4. évnél már úgy tűnik, hogy elszaladtak a kamatok, akkor felhasználom az első LTP hitel részét is a törlesztésre.

  • Én pont ebben a dilemmában vagyok.
    Tetézve a következővel:
    Fundánál induláskor is lehet hitelt felvenni – relatíve drágán, 2 év után lefutása után már olcsóbb, lejáratkor meg még olcsóbb. OTP-nél csak a végén van hitel.
    A hitel előtörlesztés nem költségmentes, főleg nem az az első 2 évben – és az sem mindegy hogy a bank saját LTP-jét törleszted be, vagy idegen LTP-t.
    Szóval ebből kell kihozni a legolcsóbb megoldást.
    El akartam tervezni előre a teljes cash-flowt de nem sikerült. Így prompt megoldásokra vagyok utalva. Amikor valamilyen eseményhez ér egy LTP életciklusa, dönteni kell az aktuális adatok alapján, hogy mi legyen vele.

  • Zsuzsa

    @szöcske, jól gondolkozol, én is ezt a stratégiát szoktam javasolni mindenkinek. Aki megteheti, egyszerre több LTP-t is indít. Egy kisebb hitel akár 4-5 év alatt végtörleszthető ezzel a módszerrel. Ekkor már az a jobb megoldás, ha 30-35 éves futamidővel számolok, mert az összes szabad kapacitást LTP-be irányítom.

  • mutyilufi

    OTP-nél van egyedi hitel, csak nem verik nagydobra, és általában nem kapod meg ha csak úgy bemész egy fiókba. Ha viszont van egy jó hitelügynök az ki tud csikarni pár tizeddel jobb ajánlatot. Nekem pl. OTP ingatlanos ajánlotta fel hogy tud kicsit jobbat a publikus ajánlatnál, de végül máshol találtunk megfelelő ingatlant így maradt a ‘publikus’ kamat. De ezzel nem lehet milliókat nyerni, pár tized százalékokról van szó.

  • Gábor

    @zsuzsa
    A hosszú futamidőnek az a baja, hogy az elején szinte csak kamatot fizetsz, ami szintén nem jó üzlet.

  • Kiszamolo

    mutyilufi, a fiókvezetőnek van lehetősége üzletpolitikai okok miatt kamatot engedni bizonyos keretek között.

  • szocske

    @Zsuzsa, @Gábor: kétségtelen, hogy 35 évnél valamivel több jut LTP-be, de eddig akárhol nézegettem, 20 éves és 30-35 éves futamidő között már aránytalanul keveset csökkent a futamidő, szóval erősen határeset, hogy megéri-e 20 helyett 35 éves futamidőt vállalni azért, hogy 5-10ezerrel többet tehessek LTP-be :S
    Persze ha ezen múlik, hogy az 5 éves kamatperiódus vége előtt valaki teljesen le tudja zárni a 35 éves hitelt, akkor megérheti.

  • Zsuzsa

    @gábor Jelenleg a legtöbbet akkor nyernél egy lakáshitelnél, ha az első 4-5 évben egyáltalán nem fizetsz tőkét a bankba, hanem ha teheted, az összes szabad kapacitást rövid módozatú LTP-be teszed, mert a megtakarítás EBKM-je kb a duplája, mint a hitelek kamata, de mivel a kombi hitelek a legtöbb esetben nem igazán kedvelek (okokat most sorolnék), ezért marad helyette a hosszú futamidő, mellé annyi LTP, ami bevállalható. Kalkulátoron elég látványos különbségeket lehet levezetni egy 20 éves futamidejű hitel mellé rakott LTP és egy 35 éves futamidejű hitel mellé rakott LTP között. Persze minden eset más és más. Konkrét igény, adott helyez szabja meg, kinek mi a legjobb.

  • Zsuzsa

    bocsi, az előbb értelmetlen mondatot sikerült összehoznom:) Tehát: a kombi hitelek nem igazán kedveltek (okokat most nem sorolnék)…

  • George

    Kiszámoló! Szerinted van egy HUF fixnek bármilyen kockázata? Kihat a jegybanki alapkamat változás rá? Vagy mi hathat ki rá?

    Köszönöm!