Kezelési költség és a kamat

A kezelési költség régi trükkje a bankoknak és minden egyéb hitelezőnek. Hatalmas öles betűvel lehet alacsony kamatokat feltüntetni a hirdetésben, hogy aztán az apróbetűből kiderüljön, hogy a kamat bár csak évi 10%, de van még másik 15% kezelési költség is, így mindjárt már egy mókásabb összegről beszélünk. (Már írtam itt arról, hogy a 0% kamat nem egyenlő 0% THM-mel: Az ingyenhitelről.)

A legviccesebb hirdetés mostanában az egyik nagy zálogházé volt, záloghitel csak 12% kamat mellett. Ez korrekt is lenne, hiszen ott a fedezet, amit féláron számoltak be, ha nem fizetne az ügyfél. Na, az apróbetűből kiderül, hogy a valódi hitelköltség ennek majdnem a négyszerese: THM 41,27%. És ebben még nincs benne a mindenféle késedelmes fizetés miatti büntetés.

Azonban a kezelési költségben van egy másik trükk is, amivel sok bank előszeretettel él.

Ilona keresett meg, hogy felvett egy 30 ezer eurós hitelt, az igen kedvező 2% kamat plusz 2,5% kezelési költségre, tíz évre.

Azonban akárhogy számolja, nem jön ki neki a havi törlesztőrészlet a 2+2,5%-os kamat mellett.

Nos, a hitelszerződésből kiderült, hogy “A Bank az egyes üzleti évek első napján fennálló kölcsön összege után kezelési költséget számol fel, amely az év során változatlan mértékű.”

Ez benne a trükk. A kamatot minden hónapban a még nálad lévő tőke után kell csak megfizetned, ezért hónapról-hónapra csökken a fizetendő kamat mértéke, ahogy folyamatosan törleszted a tőkét.

Azonban a kezelési költséget az év elején megállapítják előre, az év eleji tartozás szerint és azt kell egész évben fizetned, hiába csökken a tőketartozásod az év során minden hónapban.

Mivel Ilonánál egyrészt a futamidő is rövid volt és a kezelési költség is magasabb volt, mint a felszámolt kamat, így ez durván kibukott. A példa kedvéért az ötödik év elején a tőketartozása 15,748 euró volt, az év végén pedig már csak 12.978 euró, vagyis majdnem 20%-kal kevesebb.

Azonban egész évben a 15.748 euró 2,5%-át fizette a hitel kezelési költségére. Ez 10 év alatt már egy komoly eltérést mutat a gondolt 4,5%-os kamathoz képest.

A tanulság? A kamat nem ugyanaz, mint a teljes hitelköltséged. Ezért felejtsd el a kamatokat és csak a THM-et vedd figyelembe.

A másik, hogy igyekezz pontosan értelmezni a hitelszerződést, mielőtt aláírod, mert ezek az apró nüanszok, amint látod, százezrekbe kerülnek pár év alatt.

Share

12 hozzászólás

  • Géza

    szerencsére a lakáshitelek zöménél mára kikopott a kezelési költség, talán még az LTPs hiteleknél van.

    Különösen durva volt ennek a hatása a hitel utolsó évében, amikor az év eleji tartozás alapján számolt kezelési költséget fizetted az utolsó hónapra is. Ha kiszámítanád csak az utolsó év THM-jét, durva eredmény jönne ki. Ezeknél a hiteleknél érdemes akár a vége felé előtörleszteni.

  • Zsuzsa

    @geza Az LTP-s hitelek közül már csak a Fundamentánál van 1% kezelési költségű lakáskölcsön, a többieknél nincs, illetve kivezetésre került (az OTP 2012 április előtt kötött szerződéseinél még van 1%, de az azóta kötötteknél már nincs). A manapság igényelhető normál bankos jelzáloghiteleknél szintén nincs már sehol kezelési költség.

  • janos

    Meg jo, hogy a THM-et kell osszehasonlitani a kamattal:)

    Nekem eddig az volt a velemenyem, hogy ahol magas a THM es a kamat kozotti kulonbseg ott valoszinuleg nem eri meg elotorleszteni, de akkor a jelek szerint tevedtem.

    Nekunk nemsokara lesz fundamentas hitelunk. Akkor lehet, hogy ott is megeri elotorleszteni a vegefele a kezelesi koltseg miatt.

  • bcsaba

    Epp most voltam az Ersteben, ott is van ilyen. A letoltheto excel fajlban kulon oszlopban szerepel. Van olyan oszlop, hogy osszesen, de korabbi oszlopban, csabito helyen szerepel a nagyon kicsi kamat. Szerintem korrekt, de nyitott szem kell hozza.

  • Zsuzsa

    @bcsaba Megosztanád velünk, az ERSTE-ben hol, melyik hitelterméknél találtál kezelési költséget?

  • gab

    Azért ez elképesztő, hogy minden lehetséges módon át akarnak verni a bankok. Ha egyértelműen leirnák, mennyi az annyi, akkor is tudnának hitelezni, nem értem, miért kell ezt csinálni. És lehet akármilyen pénzügyi oktatás iskolában, vagy máshol, ezer lépéssel előrébb járnak mindig az ilyen aljas módszrekkel.

  • Gábor

    BB nél 0% kamatos hitelt hirdetnek vállalkozások számára. A kezelési költség meg havi 0.5 %. És még vannak egyéb költségek is, amivel THM 8% fölé mászik.
    Az az érdekes, hogy egyes iparágakban nagy divat a költségek többfelé (több néven hirdetett) elosztása. Pl. az utazásoknál is sokféle címszóval kérnek pénzt.
    Ez rendjén is lenne, ha választható lenne az adott szolgáltatás, de ha kötelező, akkor nem világos mire jó. Szerintem több az ügyfélszolgálati probléma belőle, mint a haszon.
    Ilyen alapon a csoki árától is lehetne külön hirdetni a papírját, meg a csomagoláson a kép nyomtatási költséget.
    A banki lakáshiteleknél törvény írja elő az alkalmazható költségtételeket sőt még a mértékét is. Az előtörlesztés is részletesen meg van határozva, mindenkinél ugyanaz a szabály.

  • Gyula

    En meg mindig nem tudom, hogy MIERT kell a kezelesi koltseget fizetni?
    Az meg mar csak a hab a tortan, hogy barmiert is kell, nagyon sokba kerul az a valami.
    Nekem egyszer az OTP-nel total komolyan ajanlottak ugy hitelt, hogy a 2%-os kezelesi koltseget vegig a KEZDETI hitelosszeg utan kellett volna fizetni.
    Amikor raketrdeztem, hogy havi 50 000 HUF nem sok-e egy kicsit valami olyanert, amirol azt sem tudjak elmondani, hogy miert fizetem, csak annyit valaszoltak, hogy 30 000 000 HUF az nagyon sok penz.
    Ügyes…

  • Géza

    @gyula lehet olyan eset, amikor a kezelési költség éppen a tisztességesség irányába mutat. Amikor korábban vettem fel hitelt, volt két bank, akinél a kezelési költség maximálva volt havi 9000 Ft-ban. Így mondjuk a Te 30 milliós hiteledre a 2%-os kezelési költség az havi 50.000 Ft lenne az első évben, de a bank úgy gondolta, hogy ennyit nem tisztességes beszedni, csak havi 9000-et.

    Ha viszont a kezelési költség a kamat-marge-ba van beépítve, akkor nyilvánvalóan nincs maximálva.

  • B.Csaba

    Erste kezelési költség: Nem írok konkrét URL-eket (pedig IT-s vagyok), a folyamatot vezetem végig 🙂

    1. Google: “erste bank hitel kalkulátor”
    2. Erste oldalán az Excel fájlok.
    3. Két gyermekem van, ezért “Fiatalok többgyermekes kamattámogatot….xls”
    4. G. oszlop

  • Zsuzsa

    @bcsaba Jééé, köszi, nekem ez eddig fel sem tűnt, hogy az ERSTE-ben ez a fajta kamattámogatott kölcsön így működik:). Nem igazán találkozom ezzel a hiteltípussal, mert sajnos nagyon kevesen jogosultak rá, hiszen csak új építésű ingatlan esetén jár, és van egy rakás korlátozás (ár, m2/ár, méltányolható lakásigény, életkori korlátok, stb)

  • Szabó Dániel

    Az engem is érdekelne, hogy milyen értéket termel a kezelési költség. Illetve, hogy mit “kezelnek”? Kb havonta lefut egy script ami kiszámolja a dolgokat, legalábbis szerintem.

    Valóban kizárólag arról van szó, hogy ne a kamatban legyen nagy betűvel a magas szám meghatározva.