Kicsire nem adunk, avagy hol és hogyan spóroljunk

Illye kérdezte, tudok-e valami megtakarítást, amit havi kis összeggel el lehet kezdeni és viszonylag sokat, 7-10%-ot kamatozik. Említette a Fundamentát, amivel csak az a baj, hogy kizárólag lakáscélra lehet használni.

Először válaszolok a konkrét kérdésre, majd egy fontos dologra szeretném a figyelmeteket felhívni általánosságban.

Ha a kevés összeg legalább havi 10.000 Ft, akkor javaslom a CIB Malacperselyt. Ha legalább 10 ezret elteszel, a jelenlegi kamat évi 6,5%. Ha az adott hónapban kevesebb, mint 10 ezer érkezik, a kamat csak 2,5%, ha pedig csökken a megtakarításod, nincs kamat abban a hónapban. Havi díj nulla forint. Egy remek termék kis összegű megtakarításokhoz, kötöttségek nélkül. Az életbiztosításnál százszor jobb.

(Biztos vannak máshol is hasonló termékek, ha ismersz ilyet, kommenteld be. Igazából nem erről akarok beszélni, ezért nem jártam utána a piacon.)

Amiről beszélni szeretnék, hogy mennyi is pontosan a különbség a 6,5 és a 10% között.

A munkám során minden nap találkoztam olyan emberekkel, akik komoly gondban voltak, hogy az egymilliós megtakarításukat hogyan tudják minél magasabb kamatra, vagy hozamra befektetni. TBSZ számlát nyitottak, kombináltak, értékpapírt vettek, bankok között utalgatták, részvényt vásároltak és a többi.

Sok hűhó semmiért.

Vizsgáljuk meg például Illye konkrét esetét. Itt van kéznél egy 6,5%-os lehetőség, de ha ő gondos gazda, akkor nagyobb kamatra/hozamra hajt. Tételezzük fel, hogy talál valami szuper lehetőséget, ahol bár nagyobb rizikóval, de 10%-os hozamot tud elérni. Tételezzük fel, hogy azzal sincs pluszköltsége.

Vajon mennyit fog kaszálni a dolgon egy év után?

Ha havi 10 ezret tesz el, akkor az első hónapban 10 ezer forintja fog kamatozni egy évig, a második hónapban már húszezer, de csak 11 hónapig és így tovább.

A pontos különbség egy év alatt a 6,5% és a 10% között a kamatadó levonása után combos és lélegzetelállító 1764 Ft, azaz egyezerhétszázhatvannégy forint. Ha a 10%-os helyen van 150 Ft havi számlavezetési díj, akkor már rosszabbul is járt, mint a 6,5%-kal.

Vajon mennyit nyer az, aki a meglévő kis 800 ezer forintját átutalja másik bankba, mert ott 1%-kal magasabb az akciós kamat három hónapra? A költségek levonása előtt 1680 Ft-ot, a levonás után talán nullára kijön.

És az az ügyfél mennyit nyer, aki az egymillióját inkább nélkülözi 3 évig és TBSZ számlára teszi be a pénzt 6%-ra sima bankbetét helyett, mert ott kisebb a kamatadó? Miután kifizette a TBSZ számla évi 2000 Ft-os díját, a teljes nyeresége évente 1.666 Ft. Ezért a komoly összegért kell nélkülöznie a pénzét 3 évre.

Kérdezem tőletek, amit minden ügyfelemtől is megkérdeztem: megéri ennyi pénzért bohóckodni, matekolni és kockáztatni?

Ilyenkor az ügyfeleim a homlokukra csaptak és azt mondták: jé, tényleg és lekötötték a kis pénzüket bankbetétbe. (Ugye azt már említettem, hogy azért rúgtak ki, mert nem hoztam a tervszámokat a bankbetéten kívüli dolgokból? 🙂   )

Mit akarok ezzel mondani? Csak azt, hogy egy bizonyos összeg alatt felesleges túl sokat rágódni, hogy mit csinálj a pénzeddel, mert az az évi 1-2 ezer forint nem ér annyit, mint amennyit törődsz és aggódsz miatta. Számold ki, mennyi az elérhető plusz esetleges nyereség, ez mennyi utánajárással jár és ha csak egy-két ezer forintról van szó, inkább ne törődj vele. Ha az egymillió forintod a részvénypiacon tíz éves átlagban bruttó 2%-kal hozott többet, mint a bankbetét, azaz évente nettó 16.800 Ft-ot, akkor kérdem, ennyi pénz megéri neked azt a sok aggódást és rizikót?

Illye végül kötött egy 5 éves Fundamentát, 30%-os állami támogatással, amit csak lakáscélra tud felhasználni. Zárszóként számoljuk ki, hogy mennyit nyer ezen a CIB Malacperselyhez képest.

(A Fundamenta nyitási díja cirka 17 ezer Ft havi 10 ezres megtakarításnál, a havi díja 150 Ft, azaz csak 9850 Ft megy a tartalékba.)

Nos, 60 hónap után a 30%-os állami támogatásnak köszönhetően a Fundamentában összegyűlt 768.820 Ft, de ezt csak lakáscélra fordíthatjuk. A bármikor szabadon felhasználható Malacperselyben a 60. hónap után van 706.725 Ft. Azaz összesen 62 ezer forint a nyereségünk, ami bár nem kevés, de a sok kötöttséget figyelembe véve nem is olyan rengeteg öt évre. Ha Illye nem lenne régi Kiszámoló olvasó, akár 10 évre is köthette volna a Fundamentát, akkor viszont nem hogy nem nyert volna rajta, hanem egyenesen közel százezret bukott volna rajta. Erről bővebben itt és itt.

Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.

Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt.

Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.

Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en

Share

3 hozzászólás

  • Szilvi

    Jó dolog a Malacpersely, nekem is van, de már nagyon alacsony lett a kamata, jelenleg 3,5%. A lakástakarékra meg még mindig meg van a 30% állami támogatás – és régebben még lehetett szabad felhasználásúra is kötni a 8 éves változatot, most már tényleg túlságosan kötött. Persze az is lehet, hogy majd ismét felmegy a Malacpersely kamata is… örülnék neki.

  • Péter

    Tudom, ez már régi bejegyzés, de csak most olvasom végig a teljes blogot. Nem tudok szó nélkül elmenni egy (szerintem) hiba mellett. A TBSZ számla hozamának kiszámításáról van szó, ami már másodszor sem stimmel. Megint csak szerintem. Ha beteszek 1 milliót, 3 évre, évi 6% kamatra, akkor az a 10% kamatadó levonása után 172000 Ft kamtot jelent. 3 évre 6000 Ft számlavezetési díjjal számolva marad 166000 Ft. Tehát 55333 Ft egy évre, ami azért kicsit több, mint az itt szereplő 1666 Ft/év. Vagy nem vettem figyelembe valamit?

  • Kicsi

    Azt hagytad ki, hogy közben a bankbetét is kamatozik évi 6%-ot. A kettő különbsége az a kb. 5000 forint nyereség, amivel jobb a TBSZ a 3 év alatt. Így jön ki a fent leírt érték.

    Ennyiért nem éri meg 3 évre lemondani az 1 millió forint szabad felhasználhatóságáról.