Lakáshitel-körkép

Sok minden változott az elmúlt fél évben a lakáshitelek piacán, a blog hitelszakértője, Gábor ezért újabb cikkel jelentkezett.

Amit megtudhatsz a cikkből dióhéjban:

– Akár 2,72%-os kamat mellett is vehetsz fel lakáshitelt, de még 5 évig fix hitel is van bőven 4% alatt, ha kellően jó adósnak minősülsz. (Legjobb elérhető kamatok a cikk végén.)

– Az értékesítési nyomás miatt többször sugallják a bankfiókban, hogy kötelező életbiztosítást vagy hiteltörlesztési biztosítást kötni a lakáshitelhez, mint ahányszor ez tényleg előírás lenne. Járj utána, tényleg muszáj-e biztosítást kötnöd.

– Ha termékvásárláshoz kötik az alacsonyabb kamatot, nem biztos, hogy a végén olcsóbb lesz a hitel, ha minden költséget beleszámolsz. Ezért nem elég csak a kamatokra koncentrálni, ha a legolcsóbb hitelt keresed.

– Lakásbiztosításon is sokat bukhatsz havonta, érdemes nem a bankban rábólintani arra az egy ajánlatra rábólintani, amit eléd raknak.

Következzen az ő írása:

Legutóbb június elején jelentkeztem egy olyan piaci körképpel, ami sorra vette az elérhető legkedvezőbb hitelkamatokat a lakáshitelek piacán. Egy ilyen aktuális pillanatképet tartalmaza jelenlegi írás is. Ezzel kapcsolatban annyit előzetesen, hogy az előző írás minden adata –kivéve a 10 M Ft-os CSOK mellé igényelhető kamattámogatott termékeket – elavult és több kamatperiódus esetében ismét jelentős kamatcsökkenést könyvelhetünk el.

550x104-cikkekbe

A nyári írás az elérhető legjobb kamatok felsorolásánál sokkal időtállóbb része arra hívja fel a figyelmet, hogy nagy hibát követhetünk el akkor, ha csak a hitelajánlatok kamata, teljes hiteldíj mutatója vagy akár a hitel teljes összköltsége alapján választunk lakáshitelt, mert fontos figyelembe vennünk …

1. hogy kamatkedvezmények érdekében milyen vállalásokat teszünk a finanszírozó felé és mi történik, ha ezeket a vállalásokat nem teljesítjük;

2. az előtörlesztés költségeit;

3. a hitelhez kapcsolódó egyéb termékek, biztosítások, bankszámlák költségeit.

Míg az első két pontról hosszabban írtam legutóbb, a harmadikat épp csak megemlítettem. Ezúttal a hitelekhez kapcsolódó biztosításokkal kapcsolatban írok néhány gondolatot. Nem a biztosításokról magukról lesz szó – mert azokhoz nem értek – hanem a hitelek összköltségére gyakorolt nem csekély befolyásukról.

A téma aktualitását az adja, hogy megjelent a piacon egy olyan hiteltermék, ahol ha az ügyfél vállalja, hogy a bank által közvetített lakásbiztosítást és hitelfedezeti biztosítást köt (és havonta legalább 300.000 Ft jóváírást vállal a banknál vezetett bankaszámlájára), akkor a hitele kamatából olyan jelentős kamatkedvezményt kap, hogy a hitel teljes terhe akkor is alacsonyabb lehet, mintha a kedvezmény feltételét nem teljesíti, ha a biztosítások díját is figyelembe vesszük az összehasonlítás során.

Az adott pénzintézet (UniCredit) kínálatán belüli összehasonlításnál sokkal fontosabb, hogy az összes többi bank ajánlatát figyelembe véve is versenyképes ez az ajánlat, de messze nem annyira kiemelkedő, mint azt a hitelajánlatokat összehasonlítására készített online kalkulátorok sugallják.

Ugyanis a tíz évig fix 3,99% kamat első pillantásra a legjobbnak tűnik a piacon, de ha hozzáadjuk a kötelező hiteltörlesztési biztosítás havi összegét is, ami a törlesztőrészlet 3,5%-a, mindjárt lesz olyan ajánlat a piacon, ami ugyanezt tudja kamatban. Igaz, itt lesz egy ingyenes biztosításunk, ha úgy tetszik. (A hiteltörlesztési biztosításról itt írtam bővebben. A szerk. megjegyz.)

Néhány alapvetés lakásbiztosítások és jelzáloghitelek kapcsolatáról:

– Aki jelzáloghitelt vesz fel, annak kötelező lakásbiztosítással rendelkeznie a fedezeti ingatlanra vonatkozóan.

– Az ügyfelek szabad biztosítóválasztását a bankok nem korlátozhatják. Mindenki ott köt biztosítást ahol akar. Ha van megfelelő biztosítás, nem kötelezhetnek senkit biztosító váltásra.

– Azt megtehetik a bankok, hogy ha az ügyfél az általuk közvetített biztosítást köti meg, akkor azt a hitel kamatából adott (vagy egyéb) kedvezménnyel honorálják.

– Az ingatlanbiztosítás biztosítási összegével és a biztosított kockázatok típusaival kapcsolatban vannak a bankoknak elvárásai, amiknek meg kell felelni.

– Társasházi lakások esetében gyakran van olyan a teljes épületet biztosító társasház-biztosítás, ami magát az egyes lakásokra is kellő fedezetet nyújt (az ingóságokra nem).

Tanácsok lakásbiztosításokkal kapcsolatban

1. Ha lakást vásárolunk győződjünk meg róla, hogy van-e olyan társasházi biztosítás,ami az adott lakásra is a bank és a saját elvárásainknak is megfelelő fedezetet nyújt. Ha igen, akkor elégséges ingóságokra és az abban nem fedezett kockázatok biztosítására megoldást keresni. Amennyiben a lakásra eső biztosítási összeg alacsony, akkor van lehetőség kiegészítő biztosítást kötni. Ha mégis teljes körű biztosítást kötünk, ugyanazért a szolgáltatásért duplán fizetünk.

2. Meglévő társasházi biztosítás esetén nézzük meg, hogy ingóságbiztosítás kötése is elég-e a lakáshitelünknél kamatkedvezményhez vagy csak a teljes körű biztosítás. (Ha más biztosítónál van az ingatlanra és az ingóságokra biztosításunk, akkor legyünk tisztában azzal, hogy egy-egy káresemény után lehet, hogy két külön társaságnál kell a kárrendezést intézni)

3. Ha csak hitelkedvezményekért kötünk meg egy biztosítást (van már egy meglévő

biztosítás), akkor a biztosítási díjat is számoljuk bele a hitelünk összköltségébe.

4. Érdemes az adott pénzintézet által kiajánlott lakásbiztosítást mellett legalább egy online kalkulátorral egyéb ajánlatokat is megnézni akkor is, ha a lakásbiztosítás után kamatkedvezmény jár és gyorsabb, egyszerűbb a hitelt és biztosítást egy helyen intézni. Nézzük meg, hogy van-e kedvezőbb, és ha igen mennyivel kedvezőbb, mint a bank által ajánlott.

5. Ha a bank által ajánlott szerződést kötjük meg, akkor is érdemes évforduló előtt újra megnézni konkurens ajánlatokat. Ilyenkor is számoljunk az esetleg elvesző kamatkedvezményekkel. (Ha jelentős kamatkedvezmény járt a lakásbiztosítás után, akkor valószínűleg nem érdemes lakásbiztosítást váltani amíg vissza nem fizettük a hitelt).

6. Ha egy biztosítás azért olcsóbb, mert alacsonyabbak a biztosítási összegek vagy kevesebb kockázatra nyújt fedezetet, akkor az valójában nem olcsóbb. Kevesebb pénzért kevesebbet szolgáltat.

7. Ne csak a bank elvárásaira koncentráljunk. Olyan biztosítást kössünk, ami a saját elvárásainkat is teljesíti.

Néhány alapvetés személybiztosítások (élet, baleset, keresésképtelenség stb)* és jelzáloghitelek kapcsolatáról:

– A hitelfedezeti biztosítások két fontos paraméterben térnek el a klasszikus életbiztosításoktól. A biztosítás kedvezményezettje a hitelező, nem a biztosított vagy hozzátartozói. A biztosítási összeg mindig annyi, amennyi a fennálló tartozás. Az első hónapban az igényelt hitelösszeg, a hitel futamidejének utolsó hónapjában néhány ezer Ft. (Vannak olyan hitelfedezeti biztosítások is ahol végig az eredetileg igényelt hitelösszeg a biztosítási összeg és hitel végtörlesztése után fennmaradó részt az örökösök kapják meg Keresőképtelenség esetén a havi törlesztőrészletet vállalják át x hónapig

– Aki jelzáloghitelt vesz fel annak nem kötelező a hitelfedezeti életbiztosítást kötnie. Ezt azért fontos hangsúlyozni, mert van olyan pénzintézetek ahol olyan komoly életbiztosítás keresztértékesítési elvárások vannak, hogy a fióki dolgozók ezt nem mindig hangsúlyozzák kellőképpen.

– Vannak olyan pénzintézetek ahol ezt kockázati okokból (egy keresős háztartás, magas hitelösszeg, mire a hitel lejár a kötelezett 65-70 évesnél idősebb lesz stb.) előírhatják életbiztosítást, de ez nem általános.

– Az ügyfelek szabad biztosítóválasztását a bankok nem korlátozhatják. Mindenki ott köt biztosítást, ahol akar.

– Azt megtehetik a bankok, hogy ha az ügyfél az általuk közvetített biztosítást köti meg, akkor azt a hitel kamatából adott (vagy egyéb) kedvezménnyel honorálják.

Tanácsok hitelfedezeti biztosításokkal kapcsolatban

1. Döntsük el, hogy akarunk-e biztosítást kötni vagy sem.

2. Ha csak hitelkedvezményekért kötünk meg egy biztosítást, akkor a biztosítási díjat is számoljuk bele a hitelünk összköltségébe.

3. Érdemes az adott pénzintézet által kiajánlott biztosítás mellett egyéb ajánlatokat is megnézni, akkor is, ha az adott biztosítás megkötése kamatkedvezmény jár és gyorsabb egyszerűbb a hitelt és biztosítást egy helyen intézni. Nézzük meg, hogy van-e kedvezőbb és ha igen mennyivel kedvezőbb, mint a bank által ajánlott. A különbségből vonjuk le a hitel kedvezményeket.

4. Ha egy biztosítás azért olcsóbb mert alacsonyabbak a biztosítási összegek vagy kevesebb kockázatra nyújt fedezetet, akkor az valójában nem olcsóbb. Kevesebb pénzért, kevesebbet szolgáltat.

5. Ne csak a bank elvárásaira koncentráljunk. Olyan biztosítást kössünk, ami a saját elvárásainkat is teljesíti.

Az utóbbi hónapokban a verseny a lakáshitelek piacán tovább fokozódott, a kamatok tovább csökkentek. A kamatkedvezmények feltételéül szabott vállalásokban, a hitelhez csak közvetve kapcsolódó termékek (biztosítások, bankszámlák) és az előtörlesztés költségeiben meglévő jelentős különbségek miatt a hitel alapkondíciónak (kamat, törlesztőrészlet, egyszeri költségek, THM) összehasonlítása messze nem elég az ideális finanszírozás megtalálásához. Az az elfogulatlan 🙂 véleményem, hogy mindenkinek, aki lakáshitel felvétele előtt áll, érdemes egy olyan szakértő segítségét igénybe venni, aki képes a számunkra elérhető ajánlatokat teljeskörűen összehasonlítani és minden az ideális finanszírozó kiválasztásához szükséges információt megosztani velünk.

Ahogy ígértem, íme a jelenleg elérhető legalacsonyabb kamatok kamatperiódusonként. Ahol lakás és életbiztosítások után járó kamatkedvezményt is figyelembe vettem, azt külön jelzem és ezekben az esetekben a biztosítások nélkül is elérhető legjobb kamatot is felsorolom.

1 (3,6 havi) éves kamatperiódus: BUBOR (12, 6, 3 havi) + 2 % – jelenleg 2,72%

– biztosítás nélkül is elérhető, biztosítással könnyebben, kevesebb feltétellel

3 éves kamatperiódus: – biztosításokkal: 3,33%

– biztosítások nélkül: 3,39%

5 éves kamatperiódus: – biztosításokkal: 3,59%

– biztosítások nélkül: 3,89%

5 éves kamatperiódus 10+10 államilag támogatott CSOK hitel: 3%

5 éves kamatperiódus otthonteremtési kedvezmény mellett: 3,55% – biztosítások nélkül (is)

10 évig fix (= a futamidő is csak 10 év lehet): – biztosításokkal: 3,99%

– biztosítások nélkül: 4,79%

10 éves kamatperiódus (=a futamidő lehet hosszabb 10 évnél): 5,19%

15 évig fix (= a futamidő is csak 15 év lehet): 5,22%- biztosítások nélkül (is)

20 éves kamatperiódus: – biztosításokkal: 5,74%

– biztosítások nélkül: 6,74%

Share

23 hozzászólás

  • Sanyimanó

    Kedves Kiszámoló !
    Csak egy gyors kérdés. A fenti hiteleknél a megadott számok csak a kamatra vonatkoznak ? Kezelési költség ? THM ?

    Nekem egy még 6 évig élő jelzálog hitelem van , ahol a kamat mindig az MNB aktuális kamat+ 1,5% és jön hozzá egy 1,5% kezelési költség is ! Ez összesen 3,9%- hitelbiztosítás nélkül !
    Gondolkoztam hogy érdemes e váltani de mivel a hátralévő összeg kb. 7,5 millió Ft és a futamidő is 2022 szeptemberében lejár, havi törlesztés 117e Ft még ha időközben jönne egy kamatemelési hullám sem biztos, hogy megérné ? Szerintetek?

  • Kiszamolo

    Sanyi, ezek csak kamatok, a thm 0,3%-kal nagyobbak kB. De attól függ, van-e akció, illetve mennyi a mostani hiteled lezárása.

    Hogy megéri-e váltani, számolni kellene, de neked annyira talán nem. Hacsak azért nem, hogy nyugodtan aludhatnál.

  • Én is akarok kommentelni

    Hm. Ezt nem értem. A K&H oldalán a nekem elérhető jelzáloghitel 1 éves kamatperiódusra BUBOR+1,6%. Az nem jobb, mint a BUBOR+2%? Ráadásul elég szelektíven vettem figyelembe a kamatkedvezményeket is (lehetne még lejjebb is menni).

    A bankok lakáshitelhez kapcsolt biztosítása pedig tényleg becsapós. Mikor nekem ajánlották tavaly kamatkedvezményért cserébe megnéztem online kalkulátort, illetve egy biztosítós ismerősöm is megkértem egy kalkulációra, és egyik sem bírt a banki ajánlat alá menni. Kérdeztem is, hogy hol a csapda: piacon legolcsóbb biztosításhoz kapok még kamatkedvezményt is a hitelhez? Nem tudták megmondani.

  • Panasonic

    @Gábor Házastárstól közös ingatlanban tulajdonrész kivásárlására felhasználhatók a cikkben említett kedvezményes jelzáloghitelek?

  • mitel hentes

    Annyira örülök, hogy megszabadultam a hiteltől, hogy kb. 80-100 évig nem szeretnék hitelt felvenni. Egyetlen okból látom értelmét a jó kondíciójú hitelnek: régi, rossz kondíciójú hitel kiváltására

  • Garbo

    Engem ez a 2.72%-os hitelt nyújtó intézmény érdekelne. Lehet tudni, hogy melyik az?

  • random okos

    @mitel hentes
    Azért örülsz neki, mert elköltöd másra.
    Az életszínvonalad nőni, a vagyonod csökkenni fog.
    Nem találtad fel a perpetum mobilet.

  • Kiszamolo

    Szerintem KH, de nem 100.

  • mindent tudok

    a 2,72% UniCredit, 12 havi BUBORhoz kötött a következő feltételekkel: 300 000 Ft jóváírás + hitelfedezeti biztosítás + bankfiókban kötött vagyonbiztosítás

  • Koxi

    A BUBOR +1,6% engem is érdekelne, de a K&H érvényes szerződési feltételi között jelenleg ez szerepel:
    “A Kölcsön ügyleti kamatának mértéke csökken a jelen Hirdetmény 1.1.9 pontjában részletezett kamatkedvezmények nyújtása során A több jogcímen is
    adható kamatkedvezmények összeadódnak. A kamatkedvezményekkel csökkentett ügyleti kamat mértéke nem lehet alacsonyabb, mint 3 havi BUBOR vagy
    12 havi BUBOR + 2,00%”

  • mitel hentes

    @random okos
    Véletlenül most nem volt okos a megjegyzés.
    Elköltöm másra? Igen
    Életszínvonal nőni fog? Nem.
    Vagyonom csökkeni fog? Nem.

    Megtakarításnak hívják, amire költöm.

  • madpapa

    Lehetne hírezni vele:

    index.hu/gazdasag/2016/11/15/nyomoz_az_ugyeszseg_a_orosz_pilotajatek_utan/

  • Én is akarok kommentelni

    @mitel hentes:
    Ez csak azt jelenti, hogy nincsenek olyan ötleteid, amelyek többet hoznának számodra mint amennyibe a hiteled “kerülne”.

    Idén januárban vettem fel hitelt és vettem egy garázst, mert habár még meg sem vettem ki tudtam (volna) adni. Nem nagy a haszon, de a havi törlesztőn felül marad 2000 forintom, de 6 év után van egy garázsom. Illetve már csak 5 év 3 hónap. Arról nem is beszélve, hogy jutányos áron jutottam hozzá.

    De egy beruházás is bőven megérheti hitelből is stb.

    A hitel nem ördögtől való dolog, csak ésszel kell vele élni.

  • Gábor

    @énisakarok
    Garázsra is kedvezményes a hitel?

    “A hitel nem ördögtől való dolog, csak ésszel kell vele élni.” +1

  • Péter

    @Gábor
    Garázsra gyakorlatilag nincs semmilyen hitel (kivéve a szabafelhasználásút, azt nyilván fordíthatod erre is).

    Cégként, nagyobb összegnél meg lehet oldani, (nekem is van) de az egészen más kategória

  • Kommentharcos

    Külföldi bank nem finansziroz Magyarországon?
    Én most készülök lakáshitelt felvenni 10 évre 1,15%-kal, de a legdrágább ajánlat is 1,8% körül volt.
    Ebböl a kamatkülönbségböl összejön 10év alatt 1-2 millió.

  • Piroska és a farka

    @Én is akarok kommentelni: és ha 5 év múlva már csak közösségi közlekedés lesz, akkor kiadod Szír menekülteknek? Hitelt sohasem szabad felvenni magyarországi pénz”intézetektől”. Aki nem tanult az elmúlt nyóc évből, az menthetetlen.

  • gaborr

    2004-ben vettem fel 3%-os államilag támogatott hitelt. Az is baromi sok nyűg volt, és egy drágább lakásnál brutális a kamat, még a 3% is! Ráadásul évről évre szinte csak a kamatot fizeted a tőkét alig. Szerencsére 2012-ben vissza tudtam fizetni, és kiszálltam az ingatlanbizniszből. Jövőben max 0%-os kamatra veszek fel hitelt. De még az is meggondolandó, mert azon is lehet bukni.

  • Axus

    @Kommentharcos

    Deviza alapú hitelt lakásra? Már szerencsére nem tud. 🙂

    @gaborr

    Nem csak annuitásos hitel létezik, de arra van nagyobb igény.

  • Tibor

    @Kommentharcos: ezt a trukkot egyszer mar eljatszottak, ugy hivjak devizahitel.

  • Én is akarok kommentelni

    @Piroska és a farka:
    Akkor kénytelen leszek kiadni tároló helyiségnek. Amúgy meg sok sikert a közösségi közlekedés elterjedéséhez vidéken 😮 Magamból kiindulva hamarabb fogok újra biciklizni mint közösségi közlekedni.

    És miért is nem szabad felvenni hitelt itteni pénzintézetektől? Ne abból indulj ki, hogy valaki hülye.

    @Gábor:
    Nem kedvezményes az a hitel, simán ingatlanfedezetes szabad felhasználású.

  • Ede

    Körbe kellene néznem nekem is, biztosan találnék a mostaninál jobb hitelt. De amikor legutoljára nekilódultam, iszonyatosan sok idő/pénz/energia ráment, és a végén a bank simán átb*szott (volna), így maradt a korábbi. Pedig valamilyen szinten mi lettünk volna az ideális ügyfél. A lakás értékéhez képest nem túl nagy (30% alatti) hitelösszeg, két főre cca 500k igazolt jövedelem, más hitel semmi.Ehhez képest… na mindegy.

  • Attila9

    Én is akarok kommentelni
    Szia! Én is ezt tervezem. Tapasztalat?
    Melyik bank, kamat, fix futamidő, feltételek-fizetés utalás,
    szabad felhasználású… Ezek érdekelnének.
    Előre is kösz a választ.