Beáta küldött egy levelet, amiben olyan kérdéseket tett fel a lakástakarékokkal kapcsolatban, ami másokat is érdekelhet.

"Megnéztem az oldalán található lakástakarék kalkulátort, több szempont alapján kerestem, EBKM, THM..

Nem nagyon értem, hogy ha az OTP-nél kevesebb a kamat, mint a Fundamentánál, és szintén van számlanyitási díj, akkor hogy lehet jobb, mint a Fundamenta konstrukciója.

A válasz igen egyszerű: a lakástakarékoknál a kamat alig-alig befolyásolja a hozamot. Ami számít, az az állami támogatás. Állami támogatás nélkül a termékek általában negatív kamatot hoznak a költségek miatt.

Azonban minél hosszabb futamidőt választunk, az elérhető hozam meredeken esni kezd. Példa kedvéért az Aegon elérhető hozamai a különböző futamidők mellett:

Ennek okát leírtam a Nagy Lakástakarékpénztári Összefoglalóban.

Na itt jön az eltérés oka: az OTP négy éves terméke 45 hónapos, a Fundamenta négy éves terméke 52 hónapos futamidejű. Ennyit számít a hét hónap eltérés.

Erstét is csak azért sorolja jobb helyre, mert 0 Ft-os a számlanyitás, így az itt "spórolt" összeg annyit dob az EBKM-en?

Hajaj. Rengeteget számít a nyitási díj, vagy annak elengedése. Nézzük meg, mennyi a hozama a már említett Aegon terméknek 50%-os és 100%-os elengedett nyitási díj mellett. (Akció nélkül az ötéves EBKM 8,06%)

De mondjak még durvábbat? Még a havi 150 forint számlavezetési díj is rengeteget számít, hogy havi 5.000 forintból, vagy 20.000 forintból vonják le.

Havi ötezer forintnál ugyanaz a termék 9,62% EBKM, húszezer forintnál 10,56%. (Lásd a következő ábrát.)

THM szempont alapján sem értem a sorrendet.
Én úgy tudom a Fundamenta hitele a legjobb, nem tudok rejtett költségekről.

Pedig van. A 3,9%-nak hirdetett fundamentás hitelkamat csak mókusvakítás, ugyanis még kezelési költséget is kell fizetni. Ez régi átverés, a kamat egy részét átkereszteljük kezelési költségnek és máris lehet hirdetni 3,9%-os kamatot, ami egyrészt ha akarom igaz, de valójában 6% feletti a valódi költség, amit a THM mutató árul el.

De még az sem teljesen, mert a Fundamenta 5,25% THM-et ad meg, amiről kiderül, hogy csak 15 ezres befizetésnél igaz, mert 20 ezres befizetéshez felvett hitel esetén már 6,21% a THM. Az alábbi ábra a Fundamenta oldaláról van:

(Egyébként a mi kalkulátorunk is ezért ír 6,22%-ot, az eltérés a kerekítés miatt van.)

A Fundamenta hitelről itt írtam bővebben: A Fundamenta hitelekről.

A felkapott Fundamenta akcióról pedig itt: Fundamenta Kamatbónusz.

Gondolkodom újabb LTP nyitásán a Fundamenta LTP-m mellé, most éppen az Aegon keresett meg, látszólag nekem rosszabbnak tűnik azonban a kalkulátor alapján nem feltétlenül ezt láttam.

Erre már elvileg tudja a választ, ha figyelmesen megnézi a végeredményt: az Aegon is 45 hónapos, pont mint az OTP, ezért lesz jobb a hozama, mint a négy év négy hónapos Fundamentának.

Rövid távon EBKM alapján melyik a legjobb Ön szerint, ha nem kell hitel?

Pont ezt mondja meg a kalkulátor. 🙂