Az előző, lakástakarékról szóló cikkemben szó volt a lakáshitel mellett fizetett lakástakarékról és a hozzászólásokból kiderül, sokan rosszul kalkulálnak arról, mennyi hasznuk is lesz egy ilyen kombinációval.

Úgyhogy most egy kicsit ennek járjunk utána.

Elöljáróban nézzük meg, mi a biztos haszna ha lakástakarékot kötsz a hiteled mellé?

Az első, hogy úgy tudsz bevállalni havi 20 ezerrel több törlesztőt, hogy ha megszorulnál, a lakástakarékot bármikor felmondhatod, az a hiteledet nem érinti. (Vigyázz! Ez csak akkor igaz, ha nem "lakástakarékkal kombinált hitel"-t vettél fel, hanem egy normál, annuitásos lakáshitelt és mellé önszántadból kötöttél még egy lakástakarékot is. Mert egyébként ugyanolyan szerződésszegés, ha a lakástakarékot (vagy a unit linked biztosítást, ha arra paliztak be kombinált hitel címén) nem fizeted, mintha a hitelt nem fizetnéd, hiszen a lakástakarék pont olyan szerves része a hitelnek, mint a kamatfizetés. Ezért ha nem a hiteled mellé, hanem a hiteleddel együtt kötöttél lakástakarékot, akkor ez rád egy kicsit sem vonatkozik.)

Egy (vagy több) saját magad által kötött lakástakarék ennyi rugalmasságot ad, ez egy előny.

A másik előny, hogy tudod fixálni a hiteled kamatait hosszabb távra.

Azt már sokszor mondtam, hogy a jelenlegi alacsony kamatok mellett érdemes hosszú kamatperiódust választani, mert ha nem így teszel, keserves meglepetésben lesz részed, amikor majd elindulnak a kamatok felfelé, ugyanis az új hitelek referenciakamat árazásúak. (Ideje fixálni a kamatokat.)

Igen ám, de a hosszabb kamatperiódus (5-10 éves fix kamat) drágább, mint a 3 éves kamat. (Bölcs ember jelenleg 3-6 havi és egyéves kamatperiódust nem választ 2,1%-os alapkamat mellett, ami már csak növekedni tud.)

Ezen is segíthet a lakástakarék. Ha tudsz még annyi darab lakástakarékot nyitni, hogy 4 év után teljesen kiváltsd vele mostani 3 éves kamatperiódusú hiteledet, akkor megvan a lehetőséged, hogy négy év után igénybe vedd a lakástakarék fix 5,23% THM-ű hitelét, akár további 84 hónapra.

Ha valami csoda folytán 4 év múlva a hiteled kamatlába még mindig 5,23% alatt lesz, akkor köszönöd, de nem kéred a lakástakarék hitelét, ha felette, akkor egyszerűen kiváltod vele a mostani hiteledet.

Persze itt is van két buktató: tudsz-e annyi lakástakarékot fizetni négy éven át, hogy erre elég legyen, illetve a harmadik év végétől a negyedik év végéig a magasabb kamatot fogod fizetni ebben az esetben.

(Ja igen azt hallottam, meg akarják szüntetni a 3%-os LTP-ket, mert a jelenlegi állampapírhozamok mellett nem éri meg a cégeknek. Ha így lesz, ne lepődj meg rajta, az a furcsább, hogy eddig nem lépték meg.)

Ennyi bevezető után mennyit is nyersz azon, ha lakástakarékot is fizetsz a hiteled mellett?

Valaki írta, hogy a magasabb havi törlesztő bevállalása helyett inkább kötött egy 20 ezres lakástakarékot és így ötszázezerrel jobban jár négy év alatt.

Na, ez biztos nem igaz. Már csak azért sem, mert a legeslegjobb 3%-os négyéves termék összes hozama tokkal-vonóval 369 ezer forint négy évre. Ebben benne van az összes kamat, állami támogatás, annak a kamata és minden.

Ebből még le kell vonni a nyitási díjat (24.600 Ft), a havi számlavezetést (48×150 Ft) és az utalások esetleges bankköltségeit, vagyis maximum 337 ezerről beszélünk.

(Ha nem hiszed számolj utána ezzel a kalkulátorral.)

S itt jön a lényeg: ha a havi húszezreket már eleve a hiteled törlesztőjébe fizetnéd be, akkor a banknak annyival kevesebb kamatot fizetnél addig is, hiszen gyorsabban csökkenne  a tőketartozásod és így az arra fizetendő kamat is.

Ha egy ötmilliós hitelt vettél fel 15 évre (valami ilyesmi az átlaghitel), akkor 6%-os kamat mellett 42.192 Ft a havi törlesztőd. Ekkor 4 év után 4.069.904 Ft tartozásod van. Ez mellé kötöttél egy havi 20.150 Ft-os lakástakarékot, ebből kifizetsz 1,329 milliót, marad 2,741 millió tartozás.

Ha ehelyett inkább bevállalnál az első négy évben egy 20.150 Ft-tal nagyobb törlesztést (ennyit fizetsz az LTP-be az első esetben), akkor négy év múlva 2,986 millió lesz a tőketartozásod.

Vagyis a teljes hasznod nem több, mint 245 ezer forint mínusz a lakástakarék nyitási díja, azaz 220 ezer forint. (Feltételezve, hogy nem kell hitel-előtörlesztési díjat fizetned, mert akkor még kevesebb.)

Ha a banknak fizetett kamatod nagyobb, mint 6%, akkor még kevesebb a hasznod.

Tehát amíg 10% alatt van a hiteled kamata, addig (éppen) megéri a lakástakarék, csak nem annyira, mint amennyire a legtöbben gondolják. Tulajdonképpen azt a pénzt fekteted lakástakarékba (is), amit a banktól kölcsönkértél.

A te hasznod a lakástakarék EBKM-e mínusz a banknak fizetett kamat és kezelési költség.

Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő.

Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.

Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.

Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en