Lakásvásárlás: hitelből vagy készpénzért?

Ha lakást akarsz venni készpénzért, a jelenlegi alacsony kamatkörnyezetben felmerül a kérdés, nem érné-e meg inkább hitelt felvenni és lakástakarékba fektetni a megmaradt pénzt.

A mesterterv szerint négy év múlva lejár a lakástakarék, abból végtörleszted a hitelt és hasznod lesz rajta.

Nézzük, működik-e ez a gyakorlatban és ha igen, hogyan?

Veszel ingatlant mondjuk 20 millió forintért

Első esetben kifizeted készpénzben és kész.

A második esetben 12 milliót fizetsz készpénzben és veszel fel hitelt 8 millió forintért, 3 vagy 5 évig fix kamattal.

Itt több dologra kell figyelned.

Az első, hogy sok bank ad nyitási kedvezményt, nem kell kifizetned sok indulási költséget. Azonban több helyen előírás, hogy ha 3 vagy 5 éven belül előtörlesztesz, vissza kell fizetned a kezdetben elengedett költségeket, ez akár 150-200 ezer forint is lehet egy ekkora hitelnél. Nagyon nem mindegy, hogy az x év 3 vagy 5 év, mindjárt látod, miért.

A másik, hogy minimum 3, de még inkább 5 évig fix kamatozású hitelt vegyél fel. Az alacsonyabb kamatperiódusnál kisebb a kamat, de nagy a kockázatod, hogy emelkedik a kamatod 3 vagy 6 havonta, márpedig könnyen lehet, hogy gyorsan elindulnak a kamatok felfelé bármikor. (Erről cikk itt) Egy vihar esetén csúnyán ráfizetsz egy kamatemelkedésre, ez ellen véd az 5 évig biztos nem emelkedő kamatláb. (Persze, ha nagy a baj, ott a készpénz, ki tudod fizetni a hitelt, de akkor pedig a lakástakarék marad a nyakadon. Inkább számolj 5 évig fix kamatú hitellel.)

Jelenleg 3,5-4,2% körül kapsz ilyen hitelt. Tehát megmarad a példa kedvéért 8 millió forintod, vettél fel hitelt 3,7% kamatra, fizetned kell havonta egy 9 és fél évre felvett hitelre 83.336 Ft-ot.

A harmadik, hogy maradjon elég tőketartozás a negyedik évben is, mert egyébként nem fogod tudni a lakástakarékot felhasználni a terv szerint. Ezért ennél a példánál 9,5 évre vedd fel a hitelt, ilyenkor a kamat is kisebb lehet, mert a fizetésed kisebb részét teszi ki a hiteltörlesztő. Ha 5 évre veszed fel a hitelt, a lakástakarék lejáratakor nem lesz elég tőketartozásod. Konkrétan már csak 1,7 millió lesz a hátralévő tőketartozásod.

Négy év alatt a havi törlesztések miatt lesz 4,97 millió tőketartozásod, a kamatokra pedig kifizettél addig 987 ezer forintot.

(Amire figyelned kell, hogy a lakástakaréknál van kiutálási idő is, illetve nem minden négyévesnek hívott lakástakarék valóban pont négy éves. Használd ezt a kalkulátort, melyik lakástakarékot érdemes választanod, mert 3-4 hónap eltérés is sokat számít, sokkal többet, mint gondolnád.)

Van olyan bank, ahol a lakástakarékot ingyen lehet betörleszteni, máshol jellemzően 1-1,5% a díja. Ez sem mindegy.

Tehát hitellezárás díja maximum 75 ezer Ft, (már ha van az adott banknál), hitel nyitása miatt erre-arra kifizetsz mondjuk 50 ezret (feltételezve nyitási akciót, ami szinte mindig van).

Nyitnod kell még négy lakástakarékot is. Ennek is van költsége, amit azonban okosan tudsz csökkenteni. Vagy nyitási akciót keresel, vagy minimumdíjra nyitod, de a maximumot fizeted, esetleg élsz a megosztás lehetőségével. (Cikk: Amit a lakástakarékról tudnod kell és A lakástakarékok megosztása)

Ha ügyes vagy és szerencséd is van, a nyitási díjad nulla, némi ügyeskedéssel 30 ezer forint lesz a költésed, ha teljesen rosszul csinálod, úgy 110 ezer forint a kiadásod.

A kamatokkal együtt kifizettél 1-1,2 millió forintot költségre, attól függően mennyire voltál ügyes a nyitási és a lezárási költségekkel. De igazából a kamattal nem is kell számolni, mert azt úgyis tartalmazza a havi törlesztőd.

Tehát ha most attól eltekintünk, a költséged 0 és 300 ezer forint között lesz a hitelfelvétellel, attól függően mennyire ügyesen választottál bankot és lakástakarék-pénztárt.

A négy lakástakarékból visszakapsz 48 hónap múlva 4,97 millió forintot, így 48 hónap múlva pont nullán lesz a hiteled.

(Ügyesen kell beállítani a hiteltörlesztés nagyságát és a lakástakarék futamidejét, hogy pont annyit kapj a lakástakarékokból a megadott időben, amennyi az akkor hátralévő tőketartozásod.)

Nézzük, ehhez képest mennyit nyersz vele?

Marad 8 millió forint mínusz a kezdeti kiadásaid a kezedben. Ezt beteszed Cetelem megtakarítási számlára és innen havonta kiveszel 83.336 ezer forintot a hiteltörlesztésre és további 80 ezer forintot a négy lakástakarék havi díjára 45 hónapon át.

Az itt található pénzedre kapsz látraszólóan 2,25% mínusz kamatadó kamatot, ez 1,91%.

Úgy, hogy havonta csökken az összeg, kapsz kamatot négy év alatt nettó 315 ezer Ft-ot és még marad is a számládon a 48. hónap végén 728 ezer forint. (Ha a következő években csökken, vagy nő az elérhető betéti kamat, annak megfelelően változik a 315 ezer forint mértéke.)

Tehát itt nyersz 1,123 millió forintot. (Ha még ügyesebb vagy, veszel 3 év múlva lejáró bónusz vagy prémium állampapírt a pénzed annak a részéből, ami nem kell 3 évig és akkor még több lesz a kamatnyereséged,)

Egyszerű belátni, miért. A hiteled kamata 3,7%. A lakástakarék EBKM értéke (kvázi betéti kamata, amit te kapsz meg) 12-13%. A kettő különbözete a te nyereséged plusz az a kamat, amit még a Cetelem számlára kapsz, mert ott tartod a pénzed addig, amíg nem fizeted ki a havi törlesztőkre.

(Létezik kifejezetten lakástakarékkal kombinált hitel is, de ott általában magasabb a kamat, cserébe kényelmesebb az ügyintézés, valamint picit több pénzt tudnál hosszabb távra lekötni mondjuk egy hároméves prémium állampapírba. Hogy melyik olcsóbb, vagy hogy megéri-e a kamatfelár a kényelmet, számold ki.)

De még egy helyen nyerhetsz. Ez pedig a cafeteria. A lakáshitel-törlesztés az igen kevés cafeteria elemek egyike, ami nulla százalékos kulccsal adózik és havonta pont 83 ezer forint lehet. (Itt van pár nüansz, amire figyelned kell, mint a méltányolható lakásigény és egyebek, de jó eséllyel megfelelsz a feltételeknek.)

Mivel már egyetlen normális cafeteria elem sem maradt alacsony adózással, mondjuk azt, hogy minimum 25%-ot nyersz azon, hogy a cafeteriádat lakáshiteltörlesztésre fordítod és nem agyonadóztatott önkéntes pénztárra vagy belföldi nyaralásra.

Ebben az esetben havi 20,75 ezer forint az adóelőnyöd, összesen 996 ezer Ft a futamidő alatt.

Ha nincs cafeteriád, akkor sem kell elszomorodnod, hiszen önsegélyező pénztárból is fizetheted a lakástörlesztést, arra pedig 20% adójóváírást kapsz, igaz maximum évi 150 ezer forintot, vagyis négy év alatt 600 ezer forint mínusz a pénztárad költsége.

Összefoglalva, a pénzügyi termékeket jól kombinálva, kihasználva a lakástakarék állami támogatását,  a hitel 5 évig fix kamatát és a cafeteria adóelőnyét, úgy kétmilliót nyersz négy év alatt azon, hogy hitelből vettél lakást, nem készpénzért.

Tehát a dolog tényleg működik. Mondjuk a legnagyobb hasznot a lakástakarék állami támogatása biztosítja, amit pedig az adófizetők dobnak össze, így az állam az egyik zsebedből fogja kivenni azt, amit a másikba beletesz. De ha össztársadalmi szinten nem is nyereséges a modell, a te egyéni szinteden az.

Amit javasolnék, mivel látod, nagyon sok dolgon elcsúszhatsz, érdemes szakemberhez fordulnod. Nem mindegy, hogy ingyen törleszted be a lakástakarékokat, vagy 1,5%-ért. Nem mindegy, hogy ingyen, vagy 50 ezerért nyitsz lakástakarékot vagy 120 ezer forintért. Vissza kell-e fizetned a hitel kétszázezres nyitási kedvezményét, vagy sem. Melyik bankban kapsz a te fizetéseddel olcsóbban hitelt? Stb. stb.

A hitelt és a lakástakarékot is úgy kell kikalkulálni, hogy pont kioltsák egymást 4 év után.

A blogunk hiteltanácsadóját, Solymosi Gábort továbbra is bátran ajánlom, az olcsohitelek.com oldalon megtalálod a telefonszámát. Neked az ő szolgáltatása ingyenes, egy ilyen összetett dolognál mindenképp vedd igénybe a segítségét. A lakástakarékokkal is segít majd trükközni, hogy spórolj a nyitási díjon. Ha akarod, hivatkozz erre a cikkre, hogy ezért keresed.

 

Share

119 hozzászólás

  • szocske

    ” itt csak az a kikötés, hogy a kifizetni kívánt szerződés kezdetéig visszamenőleg neki is szabad legyen az adószáma” ez az OTP-nél igaz, a fundamentánál nem elvárás, vszínű hivatalosan náluk is teljesülni kellene, de a gyakorlat itt is mást mutat.

  • Fontolva Halado

    Sziasztok,

    A kiszamolo blog olvasoja vagyok hosszu evek ota, koszonom a sok jo otletet, Miklos!

    Egy kerdesem lenne, hatha a fekete oves lakastakarekosok tudjak! 😉

    Fundamentanal van 4 db 4ev 3honapos szerzodesunk, 1 eve hazvasarlas apropojan athidalo hitelbe forditottuk, most pedig, mivel 2 szerzodes megtakaritasi idoszaka mar le is jart (es igy a kedvezmenyezettek ‘felszabadultak’), szeretnenk ujakat nyitni es beforgatni a hitelunkbe. Terveink szerint ugyanez fog a 3-4.eseteben is tortenni 1 ev mulva.
    Fenti leirtaknak teljesen es egy az egyben megfelel szuleim helyzete.

    Igy tehat most 2*2=4 db uj lakastakarek megtakaritasi szerzodest szeretnenk nyitni a fundamentanal, s ujabb 2*2t 1 ev mulva (a korabbi szerzodesek Fundamentas nyitasanak okan, bizva a majdani betorlesztes gyorsabb es tokeletes atfutasaban ismet a Fundamentanal gondoltuk logikusnak ujranyitni

    (Folyt.)

  • Fontolva Halado

    (Folyt.)

    Igy azonban mar jelentos, megfontolando es tulzo a kezdo nyitasi ktsg. a 4+4 uj fundamenta nyitasa eseteben a csaladban.

    Tud esetleg segiteni abban, Gabor, hogy hogyan csokkentheto a nyitasi dij?
    2 otletem van:
    – mivel a nyitasi dij az ugynoki jutalek, esetleg az ugynok sajat dontese szerint engedhet belole, erdemes alkudni? (2*4 megtakaritasi szerzodest kotottunk nala es most jon ujabb 4 plusz majd ugye ujabb 4, nem beszelve a szerzodesek hitelle transzformalasanak sikerdijarol…)
    – barmi mas trukk letezik esetleg a nyitasi dij csokkentesere?

    Elore is halas koszonet!

  • V

    nekunk 1 ev volt az LTPk lejartaig igy nagy volt a dilemma hogy vegyunk akkori aron vagy pedig varjuk ki az 1 evet es esetleg kockaztassunk hogy a hozamot megeszi a lakas aremelkedes. (tudom arak csokkenni is tudnak)

    vegul belevagtunk. Viszont en ugy gondoltam minek akar egy forinttal is tobbet felvenni mint az LTPk osszege, igy inkabb halasztott toketorlesztesu hitel lett – MKBnal vmi athidalo kolcson a neve, 18 honapig semmit nem kell fizetni, majd a felgyulemlett kamatot hozzacsapjak a toketartozashoz es onnan indul. Szerintem hasonlo konstrukcio elonyosebb ha valaki LTPvel akar kombinalni. Esetleg ez az egyenlito, arrol eddig nem tudtam.

  • Ata

    @Péter
    Ha úgy tennék ahogy írtad akkor igen, de én nem rendezném vissza a tulajdonviszonyokat. Maradna a nevemen az ingatlan. Jó, a pénz az vándorolna. De cserébe lenne egy nagyobb hitel a nyakamon, tehát elvben szerintem ez nem visszaélés, max. ügyeskedés annyiban hogy gyakorlatilag szabad felhasználású hitelhez jutottam.

    A BB egyenlítő hitelével érdekes lenne a dolog.

  • Én is akarok kommentelni

    @realestate:
    A párom sokat mondja nekem, hogy nem vagyok normális, de én inkább vettem fel hitelt a házvásárláshoz, és fut mellette 5 lakástakarék, plusz van mellette néhány egyéb megtakarítási forma is. A hitelkamatunk jelenleg 1,93% (megint lejjebb vitték a mocskok a bubor miatt), igaz 3 havi kamatperiódussal. 1 év 8 hónap múlva belefordul a hitelbe cirka 6,5 milliónyi lakástakarék. A havi törlesztőnk most 64 ezer forint.
    Még nem érzem a rossz döntésem súlyát, de majd eldől 1 év 8 hónap múlva jól döntöttem-e. Minden esetre az a 10% hozam plusz nekem soknak tűnik még ami a lakástakarék és a hitelünk kamata között van.

  • Zabalint

    @Paprikajancsi007
    Akinél sürgős az eladás, annál többet tud a készpénzes vevő alkudni, mert előbb tud fizetni. Nem mindig és minden eladónál, de van akinél igen. Az ilyen lehetőségekre meg lehet vadászni.

  • Zabalint

    Amúgy a cikk gondolatmenetének az egyik fele részben fals. Semmi nem akadályoz, hogy kp-ban kifizeted a lakást, majd következő lakás vagy felújítási célra gyűjtesz lakáskasszába. Azért mondom, hogy részben fals, mert nyilván lehet olyan, hogy nincs következő lakás cél, illetve olyan is lehet, hogy valaki egy másik, a hitelkamatnál szintén jobb hozamú befektetést talál.

    A cafeteria viszont 100%-ban jogos.

  • szocske

    @Fontolva

    – mivel a nyitasi dij az ugynoki jutalek, esetleg az ugynok sajat dontese szerint engedhet belole, erdemes alkudni?
    ez azért csak részben igaz, az ügynök nem a teljes nyitási díjat kapja, hanem annak x%-át (x attól függ, hol van az adott ügynök a táplálékláncban), ráadásul ezt nem zsebbe, hanem számlára fizetik neki. Viszont van az ügynökökön némi értékesítési nyomás, ha rossz időszakban van, nem kizárt, hogy lehet alkudni valamennyit, mert a darabszám is fontos neki nem csak a jutalék. Hozamlesőre viszont a jutalék jelképes ma már.

    – barmi mas trukk letezik esetleg a nyitasi dij csokkentesere? Ha hitel nem kell, akkor 9000 Ft a nyitási díj, 67 hónapos havi 5ezres hozamlesőre.

  • szocske

    @Fontolva
    Ha nem fundamenta, hanem otp, akkor amex hitelkártya igényléshez lehet kötni 3% betéti kamattal náluk is, az amexet utána nem kötelező használni, vissza is mondhatod.

  • szocske

    Lakásvásárlás és alku: szerintem alap, hogy ne szeress bele egy lakásba, mikor egy ismerősöm keresett befektetési céllal lakást (igaz nem a mai keresleti piacon, hanem néhány évvel ezelőtt), pofátlanul olcsó árajánlatokat dobott be, mert volt viszonylag sok eladó lakás a környéken, és neki szinte bármelyik megfelelt. Ami meglepett, hogy működött, sokkal többen elgondolkoztak és nagyobbakat engedtek, mint gondoltam volna.

  • tjunior

    Paprikajancsi007

    Ne magadból indulja ki. Én most árulom a lakásom, eddig már három ingatlant adtam el, én sem engedek 10%nál többet az árból, a készpénz sem hat meg, de van akit igen. Rengeteg az eladó ház, lakás de kevés a vevő, pláne az olyan aki azonnal fizet nem kell hónapokig várni a hitelfelvételre, CSOKra meg a nem tudom mire, ezzel nyilvánvalóan te is tisztában vagy. Ergo ha van készpénzed rengeteg ingatlan közül válogathatsz és az egyik tulajára biztos hatni fog a “holnap megyek az ügyvédhez még a héten kifizetem egyben” szöveg. Legalábbis én így tapasztaltam. Kicsit extrém a példa amit írtam (10milliós ház 6ért) de igaz és nem egy hasonlót tudnék mondani pedig nem vagyok ingatlanügynök. Persze értem én a poszt lényegét, de a hitelből vagy készpénzből házat akkor is csak egy elméleti kérdés :).

  • mp

    Nem derül ki nekem a cikkből, h a tranzakciós illetékek bele lettek-e kalkulálva az ide-oda utalgatások miatt. Mert az is számottevően csökkenti a nyereséget gondolom, nem?

  • Feri

    @szocske
    Megnéztem az ÁSZF-eket és teljesen jogos az észrevételed. Az a helyes, amit te írtál.

  • Janos82

    Azt en se szoktam szeretni a lakashitelnel, hogy csak az eladonak utal a bank. Sokkal jobb lenne, ha a vevonek is utalna, mert igy se rokoni kolcsonbol nem lehet megvenni a hazat( tegyuk fel, hogy a kolcsonadonak nehany honap mulva kene vissza a penz), sem pedig akkor, ha az embernek a sajat penze kene kesobb masra…

    Autonal van ilyen, utofinanszirozasnak hivjak.

  • Gábor

    A legutóbbi Funda kötésemnél az ügynök belement az alkuba. (azóta már nem ügynök)
    Azt mondta, kössek inkább 8 éveset, ha akarok úgyis ki tudok szállni 48 hónap után.
    Mondom, de nem akarok olyan sok kezdeti költséget, főleg, hoyg biztosan ki fogok szállni 48 hó után.
    Ok, akkor adjam oda a 48 hónap szerz kötési díját, ő majd befizeti csekken az egészet.
    Így is lett.

    Alku témához: egyesek szerint az új autóból is le lehet alkudni akár 30%-ot, mások szerint meg nem nagyon lehetséges 10-nél többet.
    Az is kérdés lakásnál, hogy milyen árból enged 30%-ot. Piaciból vagy a túlárazottból. Mert ez utóbbi is van jónéhány.

  • szocske

    @mp, mindig meglep, hogy van aki fizet tranzakcios adot, eleg konnyu olyan szamlat nyitni ahol nem haritjak at, van ahol meg komoly jovedelem jovairasra sincs szukseg ehhez

  • Mikorka Kálmán okleveles duguláselhárító kisiparos

    @mp: úriember csak olyan helyen bankol, ahol nem számolnak fel tranzakciós illetéket 🙂

  • attila

    @Feri ha másnak a nevére( nem közeli hozzátartozó) gyűjtesz mert egyre te már kapsz állami támogatást akkor hiába iratod át a végén a te nevedre, az állami támogatást elbukod az egyiken mivel egyszerre csak egy szerződés után kaphatsz állami támogatást, az átairatáskor viszont az állami támogatás rád szállna így már kettőt kapnál. én anno bepróbálkoztam ezzel, de kapott az otp egy levelet az államkincstártól hogy fizessék vissza az elmúlt 2 év állami támogatását mivel jogosulatlanul kaptam meg így inkább átírattam olyan közeli hozzátartozóra akinek még nem volt a nevén lakáskassza….

  • birzol

    @Kálmán Nem-nem, igazi úriember nem bankol! 🙂

  • Paprikajancsi007

    @Kalman

    Jöhet az uri bank cime,ahol nincs tranzakcios illetek,es abba is belemennek,hogy nem erkezik havonta penz.:D

  • Joy

    @szocske: nekem idén jan 1-től számít fel a bankom tr. díjat (FHB Prémium), ezért gondolkodom a váltáson.
    Az Erste privilégium ill. a Cib Eco számlákról hallottam, hogy nincs illeték. Viszont előbbiről szinte sorra derülnek itt ki a hátulütői. Az Eco meg csak december végéig biztos.
    Kaphatok esetleg egy tippet, merre nézzek még körül? Köszi

  • opimus prime

    A lakáscélú cafeteria lakástakarékpénztári befizetésre is fordítható, vagy csak hiteltörlesztésre? Mert én egyelőre nem szeretnék lakást vásárolni, viszont szívesen gyűjtögetném a cafeteriámat ltp-n, hogy majd 4 év múlva felhasználjam a hitelhez.

  • attila

    @Joy már 1x belinkeltem, az erste privilégium L csak nyitástól számítva 2 évig ingyenes utána standard számla lesz. csak azoknak ingyenes határozatlan időre akik 2015.ápr.1. előtt nyitották.

  • szocske

    Sztem a cib online a legjobb, 50ezer jovairassal 350, anelkul 750 Ft a havi dij, cserebe nnincs tranzakcios ado es minden ingyenes (kartyadij van, nemtudom mennyi, nincs kartyam)

    150ezertol erste priv.
    400ezertol raiff. gold 2, itt mar minden ingyenes.

    Mindharomnal megfelel sajat utalas is, igy ha ket csaladtag kozt utalgattok havonta oda-vissza az is ok. (A raiff. Azthiszem bankon belul maganszemelytol utalast nem fogad el, ami erdekes, mert mi van ha egy e.v. a munkaltatom???)

  • szocske

    @joy, ugy is fel lehet fogni, hogy az eco addig garantalt, a tobbiek akar holnaptol ronthatnak a dijakon :S

  • vP

    @Joy
    CIB Online Számlacsomag ? 775 vagy 345 a havi díj
    cib.hu/maganszemelyek/kondiciok/szamla_ebank/index

  • vP

    @opimus prime
    nav.gov.hu/nav/ado/szja/tajekoztato_140530.html

  • ügyvéd

    Csak kicsit off (hova tedd a lét, ha hitelből veszel mégis lakást) de nagyon érdekes…

    lustaport.wordpress.com/2017/03/01/amikor-a-januar-es-a-februar/

  • PénzügyEde

    Zumi 2017-03-02 at 11:40 –hozzászólásához:
    Igazad van, nagyon jó a BB egyenlítő hitel. Főleg annak, aki az annuitásos törlesztő részletén felül rendelkezik többlet megtakarítással vagy rendszeres bevételi többlettel. A betétkamat mértéke ugyanakkora, mint a hitelkamat mértéke! Ám: az aktuálisan fennálló hiteltőke teljes összege után kell havi kamatot fizetni, az összegyűjtött megtakarítás összege nem csökkenti azt. A fennálló hitelösszeg maximum 70%-át lehet ugyanakkora kamatlábbal gyarapítani, és az összegyűlt, elhatárolt betétkamat félévente kerül tőketörlesztésre. Szerintem.

  • attila

    1945 óta átlagosan 12 százalékot hozott minden évben. tehát semmi különös sincs abban hogy átlagosan 24 százalékot hoz akkor amikor január, február nyerő. ez mostanában inkább kontraproduktív. a tőzsde sosem ismétli önmagát. inkább az a mérvadó hogy a kisbefektetúknek mi a pozicionáltsága, mivel ők mindig a piac után mennek. ha esni kezd akkor elkezdenek szép lassan vásárolni és ugyanígy fordítva.

    boerse-stuttgart.de/de/boersenportal/wertpapiere-und-maerkte/euwax-sentiment/

  • realestate

    @Én is akarok kommentelni

    Nem mondom, hogy nem vagy normális, DE ha megveszed kp-re az tiszta ügy. Lehet zsonglőrködni LTP-vel több névre + hitel, de mi van ha ne adj isten meghal akinek a nevén futtatod az LTP-t? Ja, hogy ilyen is megtörténhet…. :O

    Aki sokat markol az keveset fog! Én a régi iskola tanítása vagyok, NO HITEL! 🙂

  • Parm

    @realestate
    Pedig de. Pl. én 🙂
    Ez matek. Számoknak kell hinni.
    Megvan a hitel biztosítékaként a kp, bármikor le lehet zárni az ügyletet. Közben pedig kereshetsz a tőkéddel pénzt, amiből törleszthetsz tartozást. Is. Az ltp-ről nem is beszélve 🙂

  • Családfő

    realestate, ez tipikusan az a forgatókönyv, amikor a hitelnek van értelme.

    Jelentős pénzt hagyni az asztalon nem racionális, főleg, hogy nem tudsz rajta bukni, hisz a fedezet adott.

  • ügyvéd

    @attila

    Mindig megmagyarázod magadnak, hogy miért maradsz ki mindenből? 😀

  • ügyvéd

    Tele van ez a blog (is) egy halom túlképzett fotelbefektetővel, akik mindig megmagyarázzák, hogy valamibe éppen miért nem kéne pénzt tenni, és persze ők se vesznek soha semmit az államkötvényeken kívül, ezért a nagy eszükkel csórón halnak majd ki a világból 😀

  • Tamás

    @ügyvéd,

    mennyiért lehetett Pesten kiadni egy garzont 10-12 éve? 45-50k?
    és ez tartott egészen kb 2010-2011-ig.. érdeklődő sem nagyon volt, mondjuk az is igaz, hogy 1-2 netes ingyenes helyen kívül nem volt máshol hirdetve..
    ha azt is nézed + ismerve az válság körüli kamatokat, abszolút nem vagyok meggyőződve arról, hogy ha az a lakás eladásra kerül 2005 körül mondjuk 6m Ft-ért, akkor nem járt-e volna jobban a tulaj állampapírban egészen a mostani időig bezárólag..(most kb 80-85k-ért lehet kiadni)

  • Tamás

    ezt az ltp-s dolgot meg úgy látom, hogy papíron tök jó, de nagyon fontos, hogy mindig, minden passzoljon.. nem lehet kizárni azt, hogy most ez az info publikus lett, akkor x időn belül nem lépnek ellene, akár így, akár úgy…
    a másik dolog meg az, hogy a példában talán 2m Ft-t jelentett egy 8m-s hitelnél…
    Abban látom valahol realestate igazságát is, hogy ha most pl odamégy ez eladó lakáshoz, azt mondja a tulaj: 17, te meg azt, hogy 15, max 15,5 de csak 1 hétig, és végül összejön az üzlet, akkor kb uott vagy, megtakarítás szinten csak mindenféle hercehurca nélkül…

  • attila

    @ügyvéd ajánlok neked egy jó kiszámolós cikket, valahogy úgy kezdődik h “a milliomosok köztünk élnek” lehet hogy nem tudod h ki az mivel nem 740d – vel járkál. Csak valami 5 éves szutyokkal. Az is lehet hogy valóban államkötvényben van többnyire a pénzük, de abban annyi amennyi neked sose lesz. 😀 És végül egy idézet André Kosztolánytól “Akkor adj el mikor mindenki vásárol és akkor vegyél amikor mindenki elad”

  • frank

    @attila
    Belinkelned mégegyszer az erste privilegiumos oldalt, ahol irjak hogy 2 ev utan standard lesz?
    Koszi

  • Zsuzsa

    Jó a cikk, de én ezt megfejelném azzal, hogy ez a módszer azoknak is kiváló most, akiknek mindenképpen hitelre van szüksége. Gyakorlatilag minden lakáshitelt úgy érdemes felvenni, hogy rövid módozatú LTP-vel 4-5 év múlva végtörleszthető legyen. Ekkor a hitel kamatait teljes egészében lefedi a 30% állami támogatás. Nyilván ezt csak azok tudják megtenni, akik bírják ezt a feszített tempót és akiknek a családjában összeszedhető annyi kedvezményezett, ahány LTP-re ehhez szükség van. Jó, hogy felhívtad rá a figyelmet, hogy szakemberhez kell fordulni ehhez, de nem csak azért, mert segít kiszámolni a legideálisabb verziót, hanem mert sok banknál csak bizonyos közvetítőkön keresztül benyújtott hitelkérelmekre jár díjmentes elő- és végtörlesztés LTP-ből, vagy saját forrásból. Egyre több ilyen bank van, pl KH, ERSTE, BB, Unicredit, MKB, CIB csak közvetítős ügyleteknél engedi el a díjat.

  • deunalmasmar

    A túlképzett mindent jobban tudó, mindenkit hülyének néző ügyvédekről nem is beszélve. Ja nem bocs, ilyenből csak egy van itt.

  • kridli

    Van egyébként valakinek tapasztalata azzal, hogy hogy megy gördülékenyen egyszerre több LTP betörlesztése egy hitelbe? Nekem már megy egy ideje 4 LTP-m olyan céllal, hogy majd azzal zárom le a hitelemet, de kicsit tartok attól, hogy sz*pni fogok az adminisztációval, és pattogok majd a bank és az LTP között (gyakorlatilag az a szitu amit a cikk leírt annyi különbséggel, hogy amikor felvettem a hitelt akkor tényleg kellett a hitel, de azóta már ki tudnám fizetni, viszont kiszámoltam, hogy nem éri meg. Meg nálam kisebb a nyereség, mert még magasabb kamaton fixáltam a hitelemet).

  • ügyvéd

    @Attila
    Te most tényleg azt akarod megmagyarázni, hogyha 27 “alkalomból” huszonhétszer valami megtörtént, akkor valószínűbb, hogy huszonnyolcadszorra az ellenkezője történik?
    Mert ezt okoskodtad(böfögted) ki a linkemre…

    Nóórrmmááááális Maaargit ?

    @Tamás
    Nem az “államkötvény” volt a lényeg, egyszerűen tele van a hócipőm az Attila féle észosztókkal, akik nagy tudományosan (+ Kosztolányi persze 😀 ) mindig elmagyarázzák, hogy egy adott befektetés miért is hülyeség. Ezeknek általában egy vasuk sincs, vagy ha van (valami szutyokban), akkor éppen mindig a nagy tutit várják, amikor majd hipp hopp egy csapásra meggazdagodnak. Példa: Itt is várják jó páran a (sosem/percekig volt) 12xx OTP-t hogy akkor aztán majd all in, és utána ha felmegy akkor jön a habzsidőzsi… Pedig ahogy nem vettek másfél éve 3xxx ért, így majd akkor sem fognak, vagy ha majd 6xx is lesz akkor bukóban menekülnek…

  • realestate

    Én vettem lakást pár éve is, meg tavaly Q1-ben is.

    A korábbi vétel a válság alatt volt, hitel szóba nem jött (többek közt a magasabb kamatok miatt, meg elvből sem) de cserébe nagyon olcsón vásároltam. Nem kellett sietni mert a kutyának nem kellettek az ingatlanok akkoriban…

    A tavalyi vételeknél más volt a helyzet, ott apám kapkodni kellett rendesen. Frankón mondom 5 perc alatt kellett dönteni ha “jó” árban akartad megvenni mert kvázi tolongtak a vevők és ingatlanosok, úgy kellett elzavarni őket hogy el lett adva a kecó, tipli van. A köv napokban rám is licitáltak de korrekt volt az eladó és nekem adta el. Ha kimondtam volna, hogy hitelre veszek akkor kiröhögtek volna hogy két napon belül öten kifizetik kp-ra szóval húzzak el.

    Most lehet trükközgetni – akár a cikk szerint leírtak szerint – csak az árak jópár millával elpattantak tavaly óta. Ez van.

  • attila

    @frank

    erstebank.hu/ebh_internet_hird_frontend/document/download?documentId=%7B8DB66492-3072-4A6E-AF7B-8A9A80B635D4%7D

    az eleje ezze kezdődik

    @ügyvéd ja, aha…

  • szocske

    @ügyvéd, Orosz válság 1998 mond valamit?
    akkoriban még nem (nagyon) volt internetes kereskedés, telefonon és/vagy személyesen adtunk-vettünk. Néhány cimborával egyetemistaként lottóztunk 1-2 havi ösztöndíjunkkal, az aprópénz ellenére nem néztek ki, viszonylag sokat járkáltunk be vmelyk brókercég irodájába, a nevére nem emlékszem már.
    A válság előtt voltak ott nagymenők, akik ebből (akartak) meggazdagodni, bármikor mentünk, pár arc fixen ott volt és üzletelt. A válság után pár hónappal már egyiküket sem láttuk, többségük becsődölt.
    Mivel nekünk játék volt, nem égettük meg magunkat, inkább rátettünk még egy havi ösztöndíjat, akkor dupláztam először nevetségesen rövid idő alatt. Persze ezt is nevetséges összeggel.
    Fiatalság, bolondság 🙂

  • ügyvéd

    @szocske
    Én már akkor is buktam, és viszonylag nem is keveset…:-D Amateurként persze a mélyponton menekítettem a vagyonkám maradékát jócskán veszítve… 😀

  • random okos

    @realestate
    Amikor pár hónapja azt írtam hogy buborék, lehülyéztél.
    Amit te most leírtál, az a buborék tankönyvi példája. Konkrétan.
    Nem értem hogy nem látod.

  • realestate

    @random okos
    nem akarok ezen vitát nyitni megint, hogy mi buborék meg mi nem. Nálam okosabbak (MNB) is megmondták, hogy még a közelébe sem állunk se ingatlan se hitel buboréknak, de örülök hogy te mégis látod.

    Szerintem simán arról van szó, hogy amíg mantráztad magadnak az elmúlt években, hogy “túl drágák, áresés lesz” addig elszaladtak az árak csúnyán, most meg kétségbeesetten imádkozol (jobb híján) hogy csökkenjenek az árak.

    Majd amikor 2020-ban visszaáll a 27% áfa az új lakásokra akkor pislogjál majd, mert ha hiszed ha nem a jelenlegi 5% miatt nem drágulnak mégjobban a használt lakások árai, mert az új árak FÉKEZIK őtet! Igen, jól hallottad! 🙂