Munkabér euróban érkezik külföldről: milyen számlát nyissak?

Endre a munkabérét kapja külföldről euróban és arról érdeklődött, hol és milyen számlát lenne érdemes nyitnia, hogy a legkevesebbet bukja a bankköltségeken, illetve a megtakarításaival mit csináljon, amit havonta félre akar tenni a fizetéséből.

Nos, neki (is) a legjobb megoldás a szlovák magánszámla.

A legtöbb bankban ingyenes a számlavezetés, vagy maximum 1-2 euró, ha munkabér érkezik rá, ingyenes az utalás és a kinti bank hazai testvérének az automatáiból ingyen, vagy nevetséges pénzért (15 eurócent vagy hasonló) vehet fel készpénzt. A tranzakciós adót és a többi lehúzást természetesen nem is ismerik arrafelé, így azt is megspórolod.

Ha forintos automatából veszel fel pénzt, lesz egy váltási költséged, de az is kevesebb lesz, mint ha valutát váltanál. (És megint csak megúszod a tranzakciós adót is.)

Most hirtelen nem tudom, melyik lenne a legjobb, de én ezeket nézném meg: CSOB (testvére a K&H), Sporitelna (testvére az Erste), Unicredit és esetleg a Sberbank és a Raiffeisen.

Ki kell menni Komarno-ba és körbe kell nézni. Az összes bank egyrakáson van a főtéren, egymás mellett, háromnegyed óra alatt mindet végigjártad. Komarno azért jó, mert ha nem autóval mész, elmész vonattal Komáromig és ott átsétálsz a hídon, egy 10 perces séta Komarno főtere a komáromi pályaudvartól.

Magyarul pedig mindenki beszél, még az is, aki egyébként szlovák anyanyelvű.

Azonban befektetni idehaza fektetném be a megtakarított pénzt, ennek oka egy szóban a TBSZ számla.

Csak idehaza van ilyen kamat és árfolyamnyereség-mentes megtakarítási lehetőség, kár kihagyni, mert az évek alatt rengeteget spórolsz rajta. Nyitnék itthon egy megbízható, banki hátterű brókercégnél számlát és vagy utalnám az eurót, vagy készpénzben befizetném a számlámra.

Aztán ebből a pénzből ETF-eket vennék, szigorúan TBSZ számlára. (Persze csak a vésztartalékon túli összegből, a vésztartalék és a likvid tartalék maradhat Szlovákiában is valami megtakarítási számlán euróban. Az is díjmentes kint, bár a kamataitól nem fogsz hanyatt esni, az 1% már soknak számít.)

Én így csinálnám, mert így gyakorlatilag nulla lenne a banki költséged.

Share

31 hozzászólás

  • rm

    Hogyan lesz gyakorlatilag nulla a banki költség egy magyar, megbízható, banki hátterű brókercégnél nyitott számlával és rajta ETF-ekkel?
    Vagy csak én nem voltam elég alapos, és létezik ilyen gyakorlatilag nulla költséggel?

  • Peter

    Egy lehetőség még az Erste Prémium bankszámla (Magyarországon).

    Feltétele: Havi 300 000 rendszeres jóváírás vagy 10 millió megtakarítás a banknál (betét vagy értékpapír).

    Havi díj papíron 2200 körül forint körül van, ebből még engednek is, ha a szépen nézel rájuk.

    Jár hozzá ingyenes deviza számla (általad választott pénznem).

    Utalás forintban ingyenes, tranzakciós adó nincs.

    erstebank.hu/hu/premium-ugyfelek/premium-szamlacsomag
    erstebank.hu/static/internet/download/Premium_Hirdetmeny_20151201.pdf

  • Peter

    Illetve még annyi, hogy Prémium ügyfélként elég jó áron váltanak neked devizát.

    (Viszont ETF-et inkább KBC-nél érdemes venni TBSZ-re. A kettő kombinációja Erste-nél legutóbbi tapasztalat alapján nem volt még elérhető. Bár ha sokan noszogatják őket, előbb-utóbb csak lesz.)

  • Kiszamolo

    A bankköltsége lesz nulla. A befektetési költsége 0,35% vételi díj és évi 0,12% számlavezetés lesz.

  • Kiszamolo

    Péter, ennél még a Rafi Prémiumcsomagja is jobb, de most az volt a fő kérdés, hogy euróban jön a pénz és minél kevesebb legyen a költség.

    Ha itthon akar eurót felvenni, vagy váltani, vagy abban utalni, akkor jó sokat fog fizetni mindenért.

  • graphite

    @peter “Nyitnék itthon egy megbízható” szerintem itt a hangsúly a megbízhatón volt.

    The following banks are affected by today’s rating actions (11 Nov 2015):

    – Affirmation with a positive outlook (previously stable) of MFB Hungarian Development Bank Private Limited Company’s (MFB) long-term foreign currency debt and deposit ratings at Ba1 and Ba2, respectively;

    – Affirmation with a positive outlook (previously stable) of the Ba2 long-term foreign currency deposit ratings of OTP Bank NyRt (OTP) and OTP Jelzálogbank Zrt. (OTP Mortgage Bank Ltd.);

    – Upgrade by one notch of Erste Bank Hungary Zrt.’s long-term deposit ratings to B2, long-term Counterparty Risk Assessment (CRA) to Ba2(cr), the baseline credit assessment to caa1 and the adjusted BCA to b2; the outlook on the long-term deposit ratings remains stable;

  • graphite

    folyt

    – Affirmation with a stable outlook of Kereskedelmi & Hitel Bank Rt.’s Ba3 long-term deposit ratings, its long-term and short-term CRA at Baa3(cr)/Prime-3(cr), and its BCA and adjusted BCA at b2 and ba3, respectively; and

    – Affirmation with a stable outlook of Budapest Bank Rt.’s B2 long-term deposit ratings, its long- and short-term CRA at Ba3(cr/Not-Prime(cr), and its BCA and adjusted BCA at b2, respectively.

  • Péter

    Kiszámoló: igen Euróban jön, ez mehet egy magyarországi deviza számlára.

    Nyilván Endre esetét Te ismered jobban, de gondolok sokan akik Euróban kapják a pénzt viszont itthon élnek, akkor nagy részét Forintban fogják költeni.

    Ekkor egy kedvezményes váltási árfolyammal az 1-2000 FT banki költség vs. 1-2 EUR banki költség közti különbség hamar eltűnik (vagy megfordul).

    (Százezrek váltásánál egy forint árfolyam különbség is ezreket jelent ugye)

    Az hogy Euróban akarjon utalgatni valaki nem következik abból, hogy a fizetetését Euróban kapja.

    A Forint felvételnél pedig valószínűleg megint csak rosszabb árfolyamot kapna.

    Ezért gondolom, hogy az alap felvetésre egy jó alternatíva.

  • szárnyas freivadász

    Komarno -> Komárno

  • Greg

    Ha tud valaki nemetul a comdirect-et vagy hasonlo nemet direct bankokat (pl.: Norisbank) javasolnam. Ha egyszer nemetorszagban jarsz be kell menni egy posta fiokba beazonositani magad azon kivul nem kell nemetorszagban lenni. A vilag osszes embere nyithat szamlat igy naluk. Lenyeg: ingyenes szamlavezetes, ingyenes SEPA utalas/ fogadas, 2 bankkartya (1 nemet EC kartya, 1 Visa kartya) Visa logos ATMbol ingyen KP felvetel a vilag barmelyik pontjan. Alap szamla kamat mentes, igy a NAVnak sem jelentik a letezeset:)

  • Alfa

    Pár éve még azt írtad, hogy a TBSZ számla minimális előnyt jelent, gyakorlatilag nem ad sokat a likviditás elvesztéséért cserébe. Változott valami a szabályozásban azóta?
    A kamat feltételek csak rosszabbak lettek, szóval ez is a TBSZ ellen szól, minimális a különbség adó ide vagy oda…

  • Kiszamolo

    A kamat szempontjából nem nagy a különbség kis összeg esetén. De ha van komoly összeg és normális árfolyam nyereség, ott már számít.

    De ezt írtam régen is.

  • V

    @greg nemet lakcim kell hozza, oda kuldik ki a papirokat. Postident-es azonositaskor kerik a nemet lakcimet.

  • Greg

    @v Sajnos nincs igazad. Majusban nyitottam es elegge budapesti lakcimmel es oda postaztak ki mindent, bar eltartott 2 hetig. Meg a postan sem akadt fel senki a budapesti lakcimemen, pedig Wiesbaden vilagvarosban nyitottam. Kicsit utana kell olvasnod, de a comdirect es a Norisbank a vilag osszes polgaranak enged szamlat nyitni, akar Buenos Airesi lakcimed is lehetne vagz Bangkok. Van kulon ilyen honlap is, ahol a non-resident alieneknek javasoljak, hogy melyik banknal nyissanak szamlat. En a comdirectet valasztottam.

  • Janos82

    @v :

    Mi az ING-DiBa banknal nyitottunk szamlat, hotelbol. Akkor meg nem volt Nemet lakcimunk. A hotel atvette a levelet, odaadta nekunk, mi bementunk a postara, es igazoltuk magunkat.
    Ez nagyvaloszinuseggel eleg sok banknal mukodik.

  • Attila

    @janos82 Már csak az a nagy kérdés hogy akkor most te német adórezidens vagy a bank szerint vagy magyar ? Vonnak tőled kamatadót ? Ha igen akkor német adórezindens vagy !

  • Dasand

    CIB-es EUR számláról hogy lehet vajon jól felvenni pénzt (párezer EUR nagyságrendben)? A végén EUR-ban szeretném a kezemben. Bankfiókos felvét drága, EUR automata csak az OTP-nek van, ha jól tudom.

  • T

    Fio.sk számla, minden ingyen van, havi egy kp felvétel is ingyenes bárhol a világon.

  • V

    @greg “Sajnos nincs igazad” – nem vagyok karorvendo tipus szoval ez nem sajnos hanem szerencsere. En eddig egyszer nyitottam Irorszagbol par eve DKB-nal, ott kuloneljarassal sikerult es 2 hetembe kerult. Azota mar itt elek Nemetorszagban es kb havi szinten nyitok uj szamlat.

    alapvetoen a gond azzal van hogy nemet lakcim hianyaban az ember nem kerul bele a Schufa nyilvantartasba (kb mint KHR Magyarhonban) es igy altalaban szoba sem allnak az emberrel. Igy ha a Postident sikeresen meg is volt, ezen attol meg bukhat a dolog.

    @janos82 igen ez a hoteles dolog persze mukodik, kerdes hogy aki nem akar kikoltozni annak megeri-e fizetni 1-2 het hotelt egy EUR szamla miatt.

  • V

    es akkor hogy miert is nyitok havonta uj szamlat: egyre tobb bank ad komoly bonuszokat szamlanyitasert, legujabb pl a postbank akcioja 5x 50EUR amazon gutschein-ert. Sok helyen keszpenzben adjak mint pl Comdirect vagy Commerzbank. Ha mindent osszeszamolok iden kb 700 EURt szedtunk ossze csak ilyen jovairasokbol ami azert nem kis osszeg. Amint letelik a “husegido” az ilyen ingyenes szamlakra, lehet is felmondani, 6-12 honap mulva ujra uj ugyfelkent kezelnek es mehet elolrol az egesz. 🙂

    Mar gondolkodtam hogy osszegyujtom ezeket a lehetosegeket egy cikkben es megkerem kiszamolot hogy rakja ki. Ha jol latom vagyunk joparan Nemeto-bol, esetleg kommentekben lehetne ilyen temaban is megvitatni hatha tud mas is ilyet.

  • B.Csaba

    @v Ez az ingyeneles esete? 700€/ev osszegert megeri kockaztatni, hogy radsussek a tipikus magyar belyeget. A szamlanyitas koruli teendok idejevel megegyezo ido alatt nem tudsz 700€-t megkeresni? Munkaval.

  • V

    @b-csaba nem tudom miert kell egybol lerohanni az embert. A “tipikus magyar” kifejezest itt “tipikus nemet”-kent szoktam hallani. Ugy latszik minden nep sajat magat ekezi, mar ireknel is ez volt. Ott a poen hogy nemet kollegamtol kapom a legtobb tanacsot, es mindenki igencsak a nemet atlagkereset felett visz haza. Arrol a haztartasonkenti 1400 EUR meg a te kedvedert sem fogok lemondani, a postara ugyis jar az ember rendszeresen csomagot hozni-vinni. Teljesen legalis modja ezeket a lehetosegeket kihasznalni, nem tudom mi vele a bajod.

  • egynémetbenélő

    @attila

    A számlán lévő pénz nem kamatozik –> nincs kamatadó.

  • Kiszamolo

    Január egytől lényegtelen lesz, kamatozik-e a pénz, mindenképpen tudni fog róla a magyar adóhivatal. Úgyhogy még 3 hétig lényeges a kérdés.

  • Gorbag

    A “tipikus magyar” belyeg nemetorszagban szerintem igencsak vicces. Keves olyan magyar embert ismerek aki annyira fillerb*szo es megnezi mire kolt, mint egy “tipikus nemet”(marmint ha amugy megtehetne, hogy nem foglalkozik a sporolassal).
    Parhuzamosan viszont altalaban vastag bankszamlaval, befektetesekkel es biztositasokkal rendelkeznek.
    Van olyan kollega(legalabb haromszoros netto nemet atlag fizetessel) aki ceges kocsival ceges benzinnel(szigoruan munkaidoben) atjar Belgiumba az autopalyan(kb 40km) ebedelni, csak azert mert ott az IKEA-ba felaron tud enni. Es ez itt nem szamit extrem kirivonak.

    A nemet tippek engem is erdekelnenek, amiket tudok igyekszem en is “Kiszamolosan” csinalni, de biztos vagyok benne, hogy a jelenleg a lehetosegek toredeket hasznalom csak ki.

  • Nemo99

    Kicsit visszakanyarodva a számlanyitásra 🙂 látom hogy a comdirect weboldala szerint akár TELJESEN online is lehet nyitni számlát, webkamera/okostelefon segítségével történik az azonosítás. Tehát még egy német postát sem kellene meglátogatni. Ez még egy itthoni számlanyitásnál is egyszerűbbé tenné a dolgot…

    Ezt próbálta már esetleg valaki? Valóban működik?

    Ezzel jelentős számlanyitási költséget (utazás & idő) lehetne megspórolni. (én pl. tuti nem utaznék csak ezért ki, illetve a “ha majd arra járok” verzió sem nagyon játszik)

  • Nemo99

    @nemo99

    Ja, közben alaposabban elolvasva valószínűleg bukta az online nyitás itthonról magyar dokumentumokkal:
    “Halten Sie dafür bitte Ihren gültigen deutschen Personalausweis oder Reisepass aus dem deutschsprachigen Raum (Deutschland, Österreich, Schweiz, Liechtenstein oder Luxemburg) bereit”

    Szóval hogy készítsük elő a fenti országok beli német nyelvű papírjainkat…

  • Ati

    “Aztán ebből a pénzből ETF-eket vennék, szigorúan TBSZ számlára.”
    A TBSZ számlának Németországban adózóként annyi előnye van, hogy Magyarországon nem vonják a hozam utáni járulékokat. Ettől függetlenül viszont a magyar számlán elért hozamot be kell jelenteni a némed adóhatóságnak(?). Ezt a TBSZ dolgot én úgy értelmeztem, hogy német adórezidensként valójában nem vonatkozik rád a magyar TBSZ kedvezmény. Így az ott elért hozamot Németországban be kell vallani és adózni kell utána.
    Jól értem? Ti mit gondoltok?

  • Géza

    @ati igen, német adórezidensként a német kamatadót kell fizetned, így a TBSZ előnyét nem élvezheted.

    De az eredeti kérdés olyas valakitől származott, aki itthon él, de a munkabérét külföldről kapja. Gondolom, valami távmunka félét végezhet. Neki alapvetően praktikus külföldi számlán tartani a pénzt a folyó kiadások tekintetében, mert a hazai bankoknál biztosan olcsóbb a számlavezetés. Ugyanakkor ha hosszútávú megtakarításban gondolkodik, akkor már a TBSZ előnyei miatt érdemes mégis magyar banknhoz fordulni.

  • Géza

    @attila “Már csak az a nagy kérdés hogy akkor most te német adórezidens vagy a bank szerint vagy magyar ? Vonnak tőled kamatadót ? Ha igen akkor német adórezindens vagy !”

    fordítva ülsz a lovon. Neked kell alapvetően tisztában lenned vele, hogy milyen adórezidens vagy, és ezt bejelentened a bankodnak. Első körben a német bankom vonta a kamatadót, pedig csak magyarországi címet adtam meg. Ki kellett töltenem valami külön nyilatkozatot, hogy ez megváltozzon. De attól nem voltam német adórezidens, hogy a bank annak tekintett.

    @egynemetbenelo a sima Girokonto általában nem kamatozik, de a havi kiadásokat meghaladó összeget már érdemes valami Tagesgeld Kontora tenni, az már kamatozik, ha nem is sokat.

  • Attesz

    A leggyorsabb megoldás egy Paypal, vagy Transferwise számla nyitása. Ha csak ritkán érkezik pénz, én ezért nem nyitnék külön számlát. Ha Forintban költöm el a pénzt, akkor inkább átváltanám minden hónapban (egyfajta dollar cost averaging).