NOK vagy lakástakarék?

Kormányzati segédlettel sikerült újjáéleszteni a 2012-ben betiltott vásárlói klubokat és hogy biztos jól menjen az üzlet, az állam az adófizetők pénzéből még 30% támogatást is ad annak az egy piaci szereplőnek, aki megfelel a törvényi előírásoknak.

Ennek neve a NOK (Nemzeti Otthonteremtési Közösség), az erről szóló törvényt lényegi változás nélkül újra elfogadták tegnapelőtt, miután a köztársasági elnök visszadobta azt az első körben.

Itt már írtam róla bővebben, ez a cikk annak folytatása és kiegészítése.

Átlépve a kockázatokat (mi garantálja, hogy meglesz a pénzed 15 év múlva is, lásd még Quaestor BudaCash, Hungária és társaik) és a teljes kiszámíthatatlanságot (neked mindegy, hogy két év múlva lesz lakásod, vagy 15 év múlva, amikor a gyerekek már felnőttek?), nézzük meg azt, vajon megéri-e egyáltalán belépni egy ilyen vásárlói klubba, újmagyar nevén Otthonteremtési Közösségbe.

Most felejtsük el azt, hogy várhatóan először azok jutnak lakáshoz, akiknek amúgy is van rá pénze (ezért van a licit lásd bővebben az előző cikket), induljunk ki abból, hogy matematikai esélyeknek megfelelően pont félidőben kerülsz te sorra.

Egy 15 éves klub esetén ez ugye 7,5 év.

Abból kiindulva, hogy az állami támogatás maximuma évi 300 ezer forint, nyilván nem fogsz évi egymilliónál többet befizetni, mert minek.

Tehát 7,5 év alatt befizetsz 7,5 millió forintot, addigra kaptál rá 2,25 millió állami támogatást, így van 9,75 millió forintod  akkori értéken.

Illetve nincs, mert nyilván nem pusziért szervezik ezeket a fogyasztói klubokat. (Egyetlen személyre megírt törvény átverve két nap alatt a parlamenten kétszer egymás után. Szerinted mennyi pénzről van szó?)

Ha csak évi 2,5% a kezelési költség (ennél csak több lesz szerintem, régebben is ennél több volt) és a nyitási díj is komoly összeg lehet (valamiből fizetni kell az ügynököket, akik felhajtják az embereket), de most számoljunk csak az évi 2,5% költséggel.

Emlékszünk még a táblázatra, mit jelent egy kis költség 10-15-20 éven keresztül? Ha nem, itt megtalálod.

Bár itt nem egyösszegű befektetésről van szó, az évi 2,5% költség itt is csúnyán megeszi a pénzünk egy részét. Így 7,5 év múlva az állami támogatásokkal együtt is 8,77 milliónk lesz csak.

Vagyis a teljes hasznunk állami támogatással együtt 7,5 év alatt 1,27 millió forint.

Mivel itt kamatot nem kapunk a befizetéseinkre, lemondtunk arról, hogy infláció plusz 3% kamatot kapjunk a pénzünkre prémium állampapírban. Ezen keletkezett 1,57 millió kárunk addigra, ha az átlagos inflációt csak 2%-nak vesszük. Ha nagyobb lesz az infláció, még nagyobb a kárunk.

Tehát eddig a teljes “hasznunk” 300 ezer forint mínusz.

A lakásárak is emelkedtek addigra, tehát 7,5 év múlva ugyanazért a lakásért 20-30%-kal többet kell fizetnünk, mintha ma vennénk meg. (Már ha lenne önerőnk és vennénk fel most hitelt.)

Mivel csak újépítésű lakást vehetünk, ezért egyrészt csak abból válogathatunk, ami és ahol éppen elérhető a piacon újépítésű lakásként, másrészt ki kell fizetnünk az újépítésű lakás bő 20%-os felárát egy pár éves lakáshoz képest.

Hét és fél év múlva azonban kapunk további 7,5 milliót a NOK-tól, amit kamatmentesen törleszthetünk plusz további állami támogatás mínusz költségek.

Ha már önerőre sincs pénzünk most, nézzünk meg egy másik alternatívát. (Ha most van önerőd, vegyél fel hitelt 10 évig fix kamatra és mellé még köthetsz mellé lakástakarékokat és abból törleszted. Ezért ezzel a lehetőséggel most nem foglalkozunk, csak azzal, ha nincs önerőd sem.)

Kötünk 5 lakástakarékot ugyanerre az összegre, havi 83.3 ezer forintra. Ennyi rokonunk már csak van.

Így már 4 év múlva biztos vehetsz lakást, rendelkezésedre áll 4,9 millió forint önerő, amiből közel 1,15 millió állami támogatás és kamat.

Ha 7,5 évig gyűjtöd a pénzt (összevetve a 7,5 éves NOK-kal), akkor van 9,79 millió forintod, szemben a NOK 8,77 millió forintjával.

Plusz egy opciód, hogy további 14 millió forint kedvezményes hitelt vehetsz fel a lakástakaréktól, ha addigra nagyon elszálltak volna a hitelkamatok.

Újabb két opció, hogy a lakástakarékot bármikor lehívhatod szerződésmódosítással 4 és 10 év között, ha éppen akkor van szükséged lakásra, illetve bármikor abbahagyhatod és visszakapod a pénzed azonnal, ha valamiért nem tudod vagy nem akarod folytatni.

Azonban a 7,5 millióra hitelt kell felvennünk, 7,5 évre. (Ez az az összeg, amit a NOK biztosít nekünk. Pontosabban a csoport azon tagjai, akik még nálunk is pechesebbek.) Ez 6%-os kamat mellett 1,8 milliós kamatot jelent a 7,5 éves futamidő alatt. (A második félidőre járó állami támogatással most ne számoljunk, azt te is megkapod, ha újabb lakástakarékot kötsz és folyamatosan betörleszted a hitelbe.)

Tehát itt már a NOK vezet 800 ezer forinttal. Vagyis a teljes hasznod a fenn vázolt esetben 800 ezer forint, ha félidőben kisorsolnak.

Tehát foglaljuk össze:

Vagy a NOK-ot választod, ahol semmire semmilyen garanciád nincs, egy cég közül választhatsz és reménykedsz, hogy a cég meglesz 15 év múlva is és a tagok is fizetni fogják a havi részleteket, vagy a lakástakarékot, amire OBA garancia van és olyan bankok állnak mögötte, mint az OTP vagy az Erste.

Vagy a vakszerencse dönti el, hogy mikor kell vagy lehet lakást venned, vagy te mondod meg, hogy négy és tíz év között mikor akarod felhasználni a pénzt.

Vagy csak új lakást vehetsz, ahol és amilyet éppen találsz, amikor kidob a gép, vagy vehetsz sokkal olcsóbb használtat is akárhol és akármikor, esetleg bővítésre is felhasználhatod a kapott pénzt.

Mindezért cserébe matematikailag 800 ezer forintot nyersz (ezt attól nyered el, aki a csoportban ingyen kénytelen neked kamatmentes hitelt adni a befizetéseivel), ami akkor igaz, ha pont félidőben sorsolnak ki. Egyébként előfordulhat, hogy te leszel az, aki kamatmentes hitelt nyújt mindenki másnak és te leszel az, aki 15 év múlva jut csak lakáshoz, a 15 évvel ezelőtti áraknál majd 40-50%-kal drágábban.

A biztos veszteséged egy NOK-ban a szervezési költség után fizetendő díj, ami 3 millió forintnál is több lesz 15 év alatt (ha feltételezzük, hogy 2,5%-os éves díjat kell fizetned), az elmaradt betéti kamatok, amíg nem veszel lakást.

Ezzel áll szemben az állami támogatás, amit gond nélkül létrehozol magadnak 4-5 lakástakarék kötésével és az a kamatmentesség, amit tulajdonképpen a csoport pechesebb részétől nyersz meg. (Már ha nem pont te leszel az. Ugyanis a te kamatnyereséged csak egy forrásból származhat: más kamatveszteségéből a csoporton belül.)

Érdemes átgondolnod, mennyire éri meg neked.

Share

72 hozzászólás

  • Most Anonim.

    Teljesen komolyan kérdem, nem fenyegettek még meg? Nagyon sok kárt okoztál már szerintem bizonyos embereknek.

  • Janos82

    Azthiszem 1-2 pontot rosszul vettel figyelembe.

    A 7.5. evben 19.5 milliot kap az ember az allam bacsitol ( – koltsegek ), vagyis joval tobbert vehet lakast.

    Igaz, utana meg fizetnie kell a NOK-ot.

    Ez nagyon felreviszi a szamolast.

    Javítottam.

  • kridli

    A NOK lesz az új Unit Linked…

  • pk

    nagyon remelem senki nem lep bele, es rogan + a cimbije, akire a torveny irva lett nem tudja szenne keresni ezen (is) magat.

  • Szabolcs

    Vagy: annak erdemes beszallni, aki uj lakast szeretne venni es nagyjabol van is ra penze. Beszall a NOK-ba, a leheto legrovidebb ido alatt a leheto legtobbet befizeti, ennek kovetkezteben elsok kozott (par honapon belul) meg is kapja a NOK-tol az adokedvezmennyel megnovelt penzt es megveszi a kiszemelt uj lakast. Vagy rosszul ertek valamit?

  • d4n13l

    @janos82: miert kapna annyit?…

  • kispista

    @janos82 Pont ezt akartam írni. Ettől függetlenül még így sem éri meg szerintem.

  • kispista

    @kiszamolo ja látom, hogy javítottad, de félreérthető, ahogy nekem sikerült is félreértenem:
    Ezt írod vastagon: “Vagyis a teljes hasznunk állami támogatással együtt 7,5 év alatt 1,27 millió forint.”

    Majd több mondattal később még egyszer leírod:”Hét és fél év múlva azonban kapunk további 7,5 milliót, amit kamatmentesen törleszthetünk plusz további állami támogatás mínusz költségek, 1,27 millió forint.”

    De csak második olvasásra értettem meg, hogy ez nem ugyanaz a mondat, hanem ez hiányzó második fél a 19,5 millió(mínusz költségek)-ból.

    Tehát 19,5 millióból tud az emberfia lakást venni 7,5 év után, és kamatmentesen törleszthet 7,5 évig. Ideális esetben. De lehet hogy csak 14,5 év után sorsolják ki, de az is lehet, hogy 0,5 év után, akik persze a pénzes licitálók lesznek, ahogy írod is. Szóval ígyse úgyse éri meg ez annak, aki rá lenne szorulva.

  • Ági

    Én csak ámulok-bámulok, hogy mit ki nem találtak már megint édes kis hazánkban. De! Arról lehet már tudni valamit, hogy maga a lakás kiválasztása hogy fog zajlani. Előre jelzik a telkeket, hogy hol fognak épülni??? mert mondjuk, tegyük fel, meg van a pénzem a lakásra hamarabb – tehát a nyerőbbek közé tartozom – de akkor csak a külvárosi menedzsertememtőkben lehet majd lakást venni, ahol egyáltalán nem akarok. A belvárosban mondjuk meg nem építenek olyan ütemben, mint amilyen ütemben külterületen lehet (vidéki nagyváros esetében). A belvárosi lakásokat meg lenyúlják azok, akik kb. úgy lépnek be, hogy máris megvan rá a pénzük?

  • Kiszamolo

    Az igazi vásárlói klubok előnye az volt Brazilíában, hogy ők vették meg az autókat és a lakásokat nagy tételben.

    Így az autógyáraktól és a lakásépítőktől akár 30% kedvezményt is kapott a klub, hiszen több ezer autót is vettek egy-egy évben.

    Ezért léptek be az emberek.

    Egy kicsit félek attól, hogy itt is majd csak adott lakásokból lehet vásárolni, amiket egy jó káder épített, de remélem nem lesz igazam.

  • Manolin

    Jómagam tökéletesen egyetértek Kiszamolóval, átgondoltam alaposan a nokot és egyáltalán nem éri meg, főleg annak tudatában ha egy lakás megvételéhez van jelentős önerő, minek kockáztatna az ember ilyennel, ráadásul érdemes figyelembe venni, hogy új lakásnál kevésbé lehet alkudni, mint használtnál, ezt is érdemes figyelembe venni. A nok kevesek kiváltsága lesz, számomra olyan mint egy zéró összegű játék, mint amilyen a póker.

  • Mrs.Colombo

    Es nincs rajta OBA vedelem….

  • Silhouette

    “Ezzel áll szemben az állami támogatás, amit gond nélkül létrehozol magadnak 4-5 lakástakarék kötésével”

    Miklós, ugye nem gondolod, hogy nem fogják visszavágni/megszűntetni az állami támogatást az LTP-re, akár visszamenőleg is, ill. nem fogják foggal-körömmel ellehetetleníteni, hogy a Rogán biznisz prosperáljon?
    Ezzel azért kalkulálnék,
    De épeszű ember nem lép be ebbe a NOK szörnyszülőttbe, abban egyetértünk.

  • Silhouette

    “hogy a Rogán biznisz prosperáljon” = “csak hogy a Rogán biznisz prosperáljon”.
    Rogánt nyilván nem lehetetlenítik el. 😀 😀 😀

  • janos82

    @kiszamolo :

    Szerintem meg pont az lenne a legjobb, ha lennenek olyan haztombok, amiket NOKosoknak epitenenek, es ott tenyleg olcsobban lehetne a lakashoz hozzajutni a tomegkedvezmeny miatt. Mondjuk nyilvan nem kaderekkel, hanem olyan epittetokkel, akiket a tagok valasztanak ki, vagy valami mas szempont alapjan garantalhato, hogy igy piaci ar alatt lehet vasarolni.

    Igy leirva a szamokat max akkor erheti meg, ha az embert az elso 2-3 evben sorsoljak ki, es befektetesi cellal szeretne uj lakast venni minimum 13 millio ertekben, raadasul minden rokonara kotot lakastakarekpenztarat, de meg ez igy is keves neki. Kerdes az, hogy lesz-e olyan rendszer, ami ezt garantalja ( es olyan szolgaltato, akit nem csak a kormany tekint megbizhatonak, hanem en is )

  • janos82

    @d4n13l :

    Mert a NOK-nal a teljes szerzodeses osszeget megkapod ha kisorsolnak. Ha 15 eves evi 1 millios szerzodest kotsz, akkor 19.5 millio jar nekeked ( – koltsegek), attol fuggetlenul, hogy mikor sorsolnak ki.

  • janos82

    @kispista :

    Jelenlegi formajaban szerintem se, mert azt az 1 ceget nem tartanam megbizhatonak.

    Raadasul sok meg az ismeretlen reszlet, ugyhogy nehez lenne jol megbecsulni.
    En most ugy gondolom, hogy ha megerheti, akkor maximum annak, akinek van minimum 8-10 millio onereje mar a legelejen, es mellette legyen jol lathato, hogy lesz eleg uj lakas amikor megnyeri az ember a penzt.
    Ja, es azok ne legyenek tularazottak:)

    Jo lenne tudni, hogy milyen utemben lesznek a sorsolasok, ha az elejen sokat fizetnek be az emberek, akkor az elejen havi 5 embert sorsolnak ki, aztan meg 5 havonta 1et? Ha ugyanannyit vegig, akkor mi lesz a tobbletbefizetesekkel?
    Ugyhogy eleg sok feltetelnek kell meg teljesulnie ahoz, hogy egyalltalan gondolkozni lehessen rajta, de ahogy a CsOK is (szamomra) jo iranyba valtozott, ugy itt is elofordulhat meg. Amugyis ritka, hogy valami elsore elnyerje a vegleges formajat:)

  • TT

    @szabolcs
    Már limitálták a licit nagyságát, tehát nem nyomhatsz be akármekkora összeget azért, hogy téged sorsoljanak ki először. Ráadásul valószínűleg nem te leszel az egyetlen a csoportban, aki a max. összeggel licitál, így megint csak marad a szerencsefaktor, bár lehet hogy már 100 helyett csak 10-20 emberrel versengesz, de akkor sem tuti, hogy akár az első évben kapsz pénzt.
    A másik meg, hogy ha meg is kaptad a pénzt, neked utána 15 évig még folyamatosan fizetned kell a csoportba a díjat. Én azért nem köteleződnék el ennyi időre egy ilyen “furcsa” konstrukcióban.
    Ráadásul lehet, hogy amíg tag vagy, addig hitelt is nehezebben kapsz, elvégre van egy rendszeres kötelezettséged, ami olyan, mintha hitelt törlesztenél.

  • Györgyi

    Nekem az a bajom mindenféle ilyen támogatással, hogy számlával kell igazolni, hogy az összeget a lakásra költötted. Ha számlát kérsz a kivitelezőktől, mindjárt fizetheted az áfával megemelt összeget, vagyis ott vagy, ahol a part szakad. Amúgy sokszor érzem azt, hogy a látszólag segítő intézkedések mögött is az van, hogy minél több pénz menjen az államkasszába.

  • Leo

    Bocs nem merultem el a reszletekben még..csak egy kerdes: a noknal is az van mint a ltpnel hogy a 30%ot csak ugy kapod ha ‘rendszeresen’ havonta fizeted a megtakaritast.(1-6 hoban lehet elore talan egy evet) vagy itt nem gond ha x evet elore fizetsz es akkor is kapod az elore befizetett honapokra juto 30%ot minden evben?
    Mi van ha egy csoportban direkt mindenki befizeti a teljes osszeget mar az elejen es a “csoport” abbol felhuzza a sajat ujepitesu tarsashazat..a befizetett osszegek utan meg evekig jon meg az allami tamogatas…?

  • Kiszamolo

    János, ha van 10 millió önerő, vegyél fel hitelt 4-5% kamatra, aztán toljál mellé ltp-ket.

    Akkor tényleg miért bohóckodni az ilyennel a jelenlegi kamatok mellett?

  • Kiszamolo

    János, minden törvényt megszegve (pl. nem volt kötelező hatástanulmány) kétszer átverték a parlamenten egy nap alatt, az egészet szándékosan egy emberre írták.

    Szerinted majd hagyják, hogy a tagok döntsék el, hogy ki építsen nekik?

    Ne legyél ennyire naív. 🙂

  • janos82

    @kiszamolo :

    15 eves NOK, 1 milla/ev, ha egybol befizetsz 10 milliot ( nagy onero + licit , valamelyikkel csak hamar nyersz), akkor talan 1 even belul kisorsolnak, es vehetsz egy lakast ~18 millaert. Ha csak kiadasra kell akkor mindegy, igy kereshetunk kb 2 millat + kamatokat.

    Persze ehez az is kell, hogy ujepitesu ingatlanba akarj fektetni.

    Meg megfeleo sorsolas illetve licitalasi szabalyok.

    Meg en se dontottem el, hogy megeri-e, de most ugy latom, hogy maximum igy erheti meg.

    Nyilvan, ha nem lesz megfelelo valasztek az ingatlanpiacon ,megfelelo szamu es arazasu uj projekt(elore 1-2 evre ), mivel nem tudhatom, hogy tenylegesen mikor kapom meg ,vagy nem javul a “megbizhato szervezo” definicioja, akkor nem erheti meg kockaztatni, mert tenyleg nem nyer az ember sokat egy 5%os THM-u hitel + LTP-hez kepest, egy keteves ceg meg nem sok garancia.

  • Kiszamolo

    Bármit, amit nyerni tudsz vele, kizárólag a csoport többi tagjának a kárára tudod nyerni, hiszen zárt a rendszer.

  • janos82

    Az allami tamogatast is megkapja az ember elore, ha nyer. Az ugyhogy az is tiszta nyereseg ( bar nyilvan nem olyan sok )

    Az igaz, hogy a nyereseg legjelentosebb resze a tobbiektol kapott kamatmentes hitel, de emiatt azert nem lenne lelkiismeretfurdalasom, mert a feltetelek ismertek. Igaz aki belep, az nem hozonghet akkor se, ha o kerul a legvegere. Emiatt kerdeses a sorsolasi rendszer, mivel mi van, ha mindenki mindig a maximumot adna be? Akkor is lesz valaki aki a legvegere kerul?

    De meg nagyon sok a ha, sok a kototseg es a kockazat, es nem olyan nagy az az esetleges nyereseg ,de jelentos onerovel azert van valamennyi.

    Mondjuk ha megmarad a haver tamogatasanak, akkor mindegy, mert ugy nem lepnek be. Meg meg van egy kis ido eldonteni, hogy megeri-e.

  • Kiszamolo

    jános: egyrészt ugyanazt a támogatást megkapod a lakástakaréknál is. Másrészt azt a támogatást ki fizette be adó formájában az államkasszába, ha nem te? Az egyik zsebedből kivették, a másikba betették, csak még jutott belőle egy kicsi a havernak is, aki kedvéért ezt a törvényt megalkották.

  • Makk Marci

    Ebben az egészben az a felháborító, hogy ismét a többi adófizető kárára megy a cirkusz.
    Lehet majd a választások környékén fényezni a Kedves Vezetőt.
    A rendszerváltás előtt komplett lakást bérelhettek bagóért a slepp tagjai.
    Fizethette a többi.
    Utána az első Orbán kormány alatt osztogatták a kedvezményes hiteleket a célcsoportnak.
    Fizethettük évekig.
    Jött a 13. havi nyugdíj. Persze hitelből, ismét a célcsoportnak.
    Fizethettük.
    És most CSOK, NOK és a t.köm tudja mi még!
    Mind úgy megszerkesztve, hogy még véletlenül se az kapja aki rászorul…
    Nem nem.. A slepp, a célcsoport.
    Hát én már kurvára unom, hogy más kölkének a lakását fizethetem!
    Csak azért, hogy tudják ezek a mocskok fényezni magukat!

    30 éve megy ez.
    Osztogatnak hitelből, nyernek, a 7. bőrt lenyúzzák.
    És a plebs mindig benyalja, ámul, hogy hú de jól megy, telik ilyesmire is!
    Tényleg ennyire hülye mindenki? (Akinek nem inge….)

  • Nagy Vonalakban

    De jó is lenne Brazíliában élni, vagy valamelyik másik fejlett banánköztársaságban….

  • Zsolt

    Ki a fészkes fene akar lakást venni itt? Emlékezzetek 2008 ra.

  • sz.krisz

    Az elmúlt 20 év tapasztalatai alapján egyik sem, a gyors pénz a jó pénz.

  • C.

    Cikked hatására vajon mára jövő héten megszüntetik az ltp-k állami kamattámogatását?
    Nem jósolok nagy jövőt nekik.

  • Tibor

    Jo jo a lakastakarek de en rokonokban nem bizom. Mivan ha mikor kivennem kozli hogy coki de az o neven van?
    Vagy kozben eri egy baleset es az orokosok lenyuljak mondvan hogy az ovek es hogy o mit igert ahhoz semmi kozuk?

    Meg eleve, csaj olyan lakasra koltheted amiben resztulajdonod van. A fel familia neven legyen a lakasom?

    Meg mi van ha a rokonnak is van mar lakastakarekja? Nincsenek nekem olyan gazdag rokonaim akiknek mar reg sajat lakasa lenne

  • Kiszamolo

    Tibor, már lassan 5 éve nem kell részesedést szerezni a rokonnak a te ingatlanodban.

    Lehetsz te a fizető és a rokon csak kedvezményezett.

  • Elamie

    A kormány irt egy törvényt, hogyan kell a szerencsétlen hiszékeny emberektől az utolsó garasukat is legálisan kicsalni, mivel a CSOK nem váltotta be a reményeket. Ennyiből szól ez a történet, semmi másról.

  • Topfly

    @kiszamolo Braziliában nem csak az elérhető árkedvezmény segítette a vásárlói klubok kialakulását, hanem a magas és volatilis infláció. Ebben a környezetben a kiszámítható törlesztőrészlet akkor is előny lehet valakinek, ha valójában keletkezik neki elmaradt haszna a kamatokból.

    Normál fogyasztási cikknél azonban sokkal jobban elképzelhető árkedvezmény, mint egy lakásnál. Egy lakás projektet általában nem 15 év alatt folyamatosan építenek, hanem egyszerre, a másik probléma, hogy alig képzelhető el olyan közösség, amely 15 év alatt folyamatosan egy adott helyen lévő háztömb iránt érdeklődik.

    Más nagyon fontos különbség, hogy egy 12 vagy 24 havi TV vásárlási csoportnál sokkal jobban számít egy 20% kedvezmény, mint az elmarad kamat. 15 éves futamidőnél viszont az elmaradt kamat lényegesebb, mint valamilyen kedvezménny.

  • Topfly

    Rövid futamidőknél (1-5 év) és nagy árkedvezménnyel én nem írnám le a fogyasztói csoportokat tartós fogyasztási cikkek vásárlásánál. A legtöbb fogyasztó javítással el tudja halasztani a TV, mosógép vagy autóvásárlását akár több évvel is, amikor kisorsolják viszont, probléma nélkül le tudja cserélni a régi autóját vagy tv-jét. Lakásnál azonban az új iránti igényt nem lehet ennyire egyszerűen tologatni az időben.

  • janos82

    @kiszamolo :

    Azert irtam, hogy annak lehet jo, aki mar teljesen kihasznalja a lakastakarekok nyujtotta lehetoseget, de ez neki keves, van ~10 millaja, amibol uj lakast szeretne venni, befektetesi cellal. Kizarolag befektetes a bizonytalansag miatt.

    Nyilvan kell meg ehez sok minden, hogy egyalltalan gondolkozni lehessen rajta ( megfelelo lakasok, es megfelelo szervezo, a mostani 1 az tenyleg nem eleg jo )

    Azt nem irtam, hogy ez igy jo. Szerintem is katasztrofalis, mert nagyon dragan fog egy kicsit javitani az epitoipar helyzeten ugy, hogy sokan befaragnak vele. Ennel lehetne sokkal okosabban is tamogatni az ujlakas epitest.

    Viszont nekem azt kell majd merlegelnem, hogy nekem megeri-e belepni, de a korlatozasok miatt lehet, hogy tenyleg olcsobb lenne hitelre megvenni egy hasonlo aru hasznalt lakast, mert ott nem bukik az ember 10-20%ot csupan azzal, hogy vetel utan nem szamit ujnak.

  • Kiszamolo

    Topfly én ezt soha nem értettem, miért is jó a fogyasztói csoport magas és kiszámíthatatlan infláció mellett?

    Éppen ott a legnagyobb öngól bizonytalan időben megkapni valamit, amikor azt sem tudod, mennyit fog felmenni az ára. Lehet, hogy dupla annyi lesz, amikor te sorra kerülsz, lehet, hogy ötször annyiba fog kerülni, de ettől te még ugyanannyit fogsz kapni, mint amire az elején szerződtél.

    Éppen hogy minél kiszámíthatóbb és alacsonyabb infláció mellett van értelme (ha egyáltalán) belépni egy ilyen szerencsejátékba.

  • Topfly

    @kiszamolo Megpróbálom még egyszer elmagyarázni a magas és kiszámíthatatlan inflációs érvelésemet 🙂
    Hasonlítsunk össze egy 5 éves változó kamatozású hitelt a NOK-al, ha az infláció és ehhez tartozó változó kamatláb a következőképpen alakul. 10%, 20%, 30%, 15%, 10%.
    Aki hitelt vett fel az lehet, hogy a magas törlesztőrészletek miatt a harmadik évben bedobja a törölközőt és elveszti az autóját tévéjét és stb, plusz nominálisan is sokat bukik.
    Aki a NOK-ban fizet be és nem túl szerencsésen a végén sorsolják ki, az infláció miatt kevesebbet fog kapni és csak egy olcsóbb autóval vagy tv-vel kell, hogy beérje, de pénzügyileg sokkal kiszámíthatóbb módon.

  • Kiszamolo

    Szerinted most meggyőztél? 🙂

    Egyébként mi köze az inflációnak a hitelem kamatához? Semmi.

    És miért vennék fel változó kamatozású hitelt?

  • janos82

    @topfly :

    Nem tudom, hogy miert lenne jo ez magas inflacional.

    Tegyuk fel, hogy akarok egy uj autot, 3 millio ftert.

    Majd amikor sorrakerulok, akkor a kinezett auto mar 4 millioba kerul.

    Igy nelkuloztem par evet, de legalabb meg az autot se tudom megvenni…

    Vagy a masik verzio, hogy 2 kategoriaval olcsobbat kell vennem.

    Egy fogyasztoi csoport csak akkor erheti meg a tagok nagyreszenek ,ha:
    1, jelentos arengedmenyt kapnak a vevok a listaarhoz kepest
    2, az allam megtamogatja a csoportot.

  • Manolin

    A nok rendszerben eleve érdekellentét van a benne lévő tagok között, ezt egyszerű belátni, óriási a bizonytalanság, 10 évre előre tervezni ilyen ingoványos alapokon álló rendszerben lehetetlen.

  • Manolin

    Jómagam arra vagyok még kíváncsi a nokkal kapcsolatban, hogy a befizetett pénzt itt is állampapírokba fogják befektetni, mint az LTP esetén? Az LTP azért átlátható, megbízható és transzparens, mert tudjuk h állampapírokba fektetik be a befolyt összeget, de itt gondolom más a helyzet. Azért fontos dolog ezt tudni, mert a rendszerben lévő pénzzel vmit kezdeni kell, nem állhat kp-ben vagy egy számlán, vmi minimális kamatra be kell fektetni.

  • Zupa

    Es mi lesz ha a kovetkezo 15 evben egyszer lesz egy normalis kormany, aki adot csokkent ed megszunteti az osszes elb***ott allami tamogatasos konstrukciot?
    Allami tamogatas nelkul az unit linked meg a NOK is halott.

  • Géza

    @szabolcs ki beszél itt adókedvezményről? Állami támogatás van.

    Amúgy ezen már egyszer rugóztunk, és nem egyértelmű, hogy mi után jár a támogatás. Csak a rendszeres befizetésre, vagy az előre befizetett (amúgy csak évek múlva esedékes) összegre is, vagy a csoport által megelőlegezett összegre is?

  • janos82

    @manolin :

    Mivel itt elvileg egybol lakast vesznek, amint osszegyult a penz, ezert maximum 5-10 millio lesz bent egy csoportra. Ezt oszd le 120 fore. Igy fejenkent 50-100e ft kamatozik majd… Az nem oszt, nem szoroz….

  • janos82

    @geza :

    Amikor kiutalnak neked, akkor megkapod az egesz idoszakra jarot.

  • Topfly

    @kiszamolo Komolyan azt mondod, hogy az infláció és a kamatszint között semmi összefüggés nincs? Jól hangzik, hogy fix kamatozású hitelt veszel fel, de lehet, hogy túl fiatal vagy és nem emlékszel mi volt Magyarországon, amikor a 90-es években 20-30%-os volt az infláció. Nem volt bank amely adott volna több éves fix kamatozású hitelt, mert irreálisan magas lett volna a kamatláb.

    @janos82 Valóban megvan annak a rizikója, hogy csak egy olcsóbb autóra lesz pénzed, de ha ennyire feszíted a költségvetésed, ha hitelt veszel fel és hirtelen megemelkedik a törlesztőrészleted akár az egész autót is elveszítheted. Szerinted mi a jobb? Biztosan akár egy olcsóbb autót birtokolni vagy bizonytalanul egy drágábbat?

    @manolin A NOK-nál a pénz alap esetben nem kerül befektetésre, mert nem keletkezik megtakarítás. Ahogy összejön a pénz egy tag kap lakást.

  • Kiszamolo

    topfly, a kilencvenes évek elején nem csak az infláció volt magas, hanem az alapkamat is. Azért volt drága a hitel.

    A bankok nem rizikóznak semmit egy 10 éves hitellel, ugyanis nem reménykednek csak, hanem kibocsátanak egy 10 éves jelzáloglevelet és az abból befolyó pénzt adják oda neked.

    Nem a bank kockáztat, hanem az, aki megvette a 10 éves kötvényt.

  • Topfly

    @kiszamolo Akkor mégis van valami kis összefüggés a az infláció és a kamatok között? 🙂

    Elméletben igazad van a banki kötvényekről, de a gyakorlat teljesen más! Nincs olyan 20-30%-os inflációval rendelkező ország, ahol a bankok kibocsátanának 10 éves fix kamatozású jelzálogleveleket helyi valutában! Ennek két oka van. Egyrészt nagyon kevés befektető van, aki hajlandó lenne ekkora kockázatot vállalni, másrészt aki hajlandó lenne vállalni hasonló kockázatot, az csak extrém magas kockázati felárért lenne hajlandó vállalni azt. Nem mindegy, hogy valaki 1-2%-os kamatfelárért hajlandó fix 10 éves jelzálog levelet megvenni vagy csak 10-15%-os felárért!

    !