Olvasói kérdések

Mit jelent a unit linked biztosításnál az aktuális összeg és mi az a visszavásárlási összeg? Az első kétmillió, a másik csak 800 ezer forint.

A biztosítók évente küldenek egy egyenlegközlőt, ezen található a két adat. Ahogy itt már jól leírtam (kéretik tanulmányozni), az ügynöki jutalékra a biztosító kifizeti általában az első másfél év teljes díjfizetését. Ezt az összeget aztán behajtja a szerződő felen. Hogy ne kapjon sokkot szerencsétlen, évekre lebontva teszi ezt, az első két vagy három év befizetését évente egy megadott százalékkal (6-10%) újra és újra csökkenti, amíg a teljes másfél évet el nem vonja.

De mi van akkor, ha a szerencsétlen ügyfél ki akar idő előtt ugorni? Akkor nem engedjük, hanem amit apránként vonnánk el, azt egyszerre tesszük meg. A még megmaradt pénzből egyszerre elvonjuk azt, amit még el akarunk venni.

Ezt mutatja a visszavásárlási tábla. A hatodik évben például visszakapjuk az első két év befizetéséből még megmaradt pénzünk 65%-át.  (Figyeltél? A még megmaradt összeg 65%-át. Amikor tíz év után visszakapod 100%-ban a kezdeti egységeket, az már csak a maradék 100%-a, ami az eredeti összeg kb. 35%-a.)

Ezt mutatja a visszavásárlási összeg. Csak ezzel kell törődnöd, a másik, az aktuális összeg csak egy virtuális szám, mennyi lenne, ha nem apasztaná el évek alatt a biztosító az első két év befizetését. De el fogja, vagy apránként, vagy egyszerre, ha idő előtt kilépnél, úgyhogy azzal ne is törődj.

23 éves vagyok, az átlagosnál kicsit jobb keresettel és szeretnék egy olcsóbb lakást venni, de csak 200 ezer forint megtakarításom van. Van bank, ami ad így hitelt?

Sajnos igen. Ha be tudsz vonni másik ingatlant fedezetként és a fizetésed is elbírja a törlesztést, kaphatsz hitelt. De én nagyon határozottan lebeszélnélek róla. A megtakarításod még az ügyvédre és a közjegyzőre sem elég, nem hogy az esetleges felújításokra, berendezésre.

De ez csak a kisebbik baj. Semmi tartalékod nincs, ha elvesztenéd a munkádat, vagy akár csak beteg lennél. Szerintem túl nagy terhet vállalsz magadra teljesen feleslegesen. Inkább kezdj el komolyan gyűjteni és vedd meg azt a lakást 5-6 év múlva (főleg) készpénzért.

A férjem nagyon takarékos ember, ő az, aki beosztja a közös számlánkra érkező pénzt. Azonban semmi pénzt nem ad, hogy vehessek magamnak valamit, vagy akár neki ajándékot. A fiamnak több szabad pénze van a zsebpénzéből, mint nekem. Ez már kezdi a házasságunkat is tönkre tenni. Mit lehet csinálni?

Az első, hogy vele beszélje meg a problémáit. A második, hogy így nem lehet élni hosszú távon. Ez elfogadható átmeneti időre, ha hitelválság miatt ég a ház, de egyébként megöli az ember lelkét, ha nem enged meg magának egy kis lazítást az anyagi életben is. Mindenkinek kell zsebpénz, amit szabadon elkölthet, tíz-húsz ezer forint legalább. Ezt az angol találóan mad money-nak, vagy fun money-nak hívja. Ha ennyit sem bír el a spórolás mellett a családi költségvetés, az annak a legbiztosabb jele, hogy inkább a bevételi oldalt kellene rendbe tenni, mert egész egyszerűen túl keveset keresnek. Ha pedig nem erről van szó, akkor a férje összekeverte a takarékost a zsugorival. Ez pedig súlyos hiba.

Share

27 hozzászólás

  • jurta

    “23 éves vagyok, az átlagosnál kicsit jobb keresettel és szeretnék egy olcsóbb lakást venni, de csak 200 ezer forint megtakarításom van.”

    Úgy látszik, a válság sem hatott a magyarok gondolkodására…
    vagy pedig valaki előtt nagyon fontos, hogy a saját lakás jó színben tüntesse őt fel…

    “A fiamnak több szabad pénze van a zsebpénzéből, mint nekem. Ez már kezdi a házasságunkat is tönkre tenni. Mit lehet csinálni?”

    Pénzügyi helyett házassági tanácsadó, de minél hamarabb.

  • pdw

    Ez a harmadik mehetne a Dave Ramsey showba is 🙂

  • Egy kérdés

    A párom másfél éve kötött egy unit-linkedet, amit most már sajnos sokkal nehezebb fizetnünk, mint akkoriban. Ha megszüntetjük, bukjuk az egész eddigi befizetését. Ha tovább fizetjük, akkor további teher és még többet veszítünk, és csak nagyon kevés jönne vissza nagyon sokára. Ha megszüntetnénk, akkor a havi díját viszont legalább hitelkártya törlesztésre tudnánk addig is fordítani.
    Kiszamolo, te mit javasolnál?

  • KZoltán

    Ezt én is megmondom: lásd Tanácsadás devizahiteleseknek! Másképp: azonnal föl kell mondani! Profiul: le kell írni a veszteséget!
    És a jövőn kell gondolkodni, azaz hogyan tudnátok a bevételeiteket növelni, a kiadásaitokat csökkenteni.

  • Habakukk

    Nem csalás ez?

  • Stanlee

    Ugyanebben a cipoben jarunk, amikor megkotottuk, az uzletkoto siman elfelejtette mondani, hogy ez egy unit linked tipusu “befektetes”nek alcazott lehuzas. Mivel biztunk benne (foleg Anyukam), en nem forsziroztam a dolgot, mert masik biztositonal van nem unit linkes megtakaritasom, ahol nem veszik el az ember penzenek a nagyobbik reszet minden kamu dologgal. Anyukam nevere lett kotve, nem olvastam at a kotvenyt amikor megjott, mert ha elolvasom, rogton kiugrottunk volna belole. Szoval most nekunk is benne all kb. 200 000 Ft-unk. Ha csak ezt az osszeget vesztem el, akkor kevesebbet veszitek, mintha mondjuk a 4-5. ev tajekan szuntetem meg, vagy kivarom a 10 evet. Igy ezt az osszeget bukva a kovetkezo fordulokor kilepunk a mokabol. Es soha tobbet nem veszunk ugynoktol semmit. Tanulopenzt kifizettem egy eletre. Mas hibajabol tanuljatok emberek, olvassatok a blogot!

  • Dani Alves

    Ezen én is gondolkoztam, hiszen a leírtakból az jön le, hogy ezekkel az unit linked cuccokkal nem lehet nyerni, ergó pénzügyi kultúrával nem rendelkező emberek átejtése az egész. (nem mintha ez nagy megállapítás lenne… 😀 ) Tiszta szégyen, hogy ilyen csalók máig működhetnek.
    Szerencsére messze elkerülöm az ilyen termékeket, és a családomat is próbálom óvni minden ilyentől. Azoknak pedig köszönjük, akik a megpróbáltatások ellenére az átverés után nem szégyenkezve lapítanak, hanem megosztják a tapasztalataikat.

  • Happy

    Nem csalás, mert minden le van írva a szerződésben, csak az emberek jó része nem olvassa el. A legszebb az egészben, hogy a befektetett pénzt a biztosítók egyből átadják kezelésre egy alapkezelőnek. Alapkezelőnél viszont bárki közvetlenül is befektetheti a pénzét minimális évi 0,5%-os díj fejében, tehát a biztosító közreműködése felesleges.

  • Egy kérdés

    Az egészben igazából az a csalás, hogy általában az ügynök nem adja oda a szerződést hogy alaposan végigolvasd, csak akkor kaphatod meg, miután aláírod, mondván, hogy az az ő tulajdonuk, sorszámozva van és egyéb hülye indokok vannak ilyenkor. (Na én így nem ugrottam bele egy UL-be, mert nem olvashattam el, természetesen az ügynök jól megsértődött) És ha az ügynök a haverod, akkor nagyon sok embereben fel sem merül, hogy ekkora baromságot sóz rád (mint ahogy a párom sem feltételezett ilyet a haverjáról). Ha a nagy dumálás után még hazavihetnéd átolvasni és átszámolni, akkor valójában soha senki nem kötött volna ilyet.
    Azért így működnek ezek a “független pénzügyi tanácsadó cégek” hogy elaltassák a gyanakvást azzal, hogy egy barátod, ismerősöd keres meg. Elég gáz módszer, és elég szomorú, hogy vannak olyan emberek, akik ezt a “munkát” felvállalják.

  • Stanlee

    A mi “ugynokunk” most mar nem annal a biztositonal dolgozik, aminel megkototte nekunk a unit linked biztositast. Az egeszben az a legrosszabb, hogy egy bizonyos merteku kapcsolati toket es bizalmat valtanak ezek az emberek penzre, egyszeri alkalommal, de ezzel csak azt erik el, hogy a jovoben ha joindulattal akar nekem barmilyen befektetesi lehetosget barki eladni, az elso mondat utan kuldom el melegebb eghajlatra egy rossz tapasztalat miatt. A masik, hogy ezek az uzletkotok az altaluk kepviselt cegek hosszu evek soran kialakitott pozitiv imidzset teszik tonkre. A jovoben ennek a biztositonak egyetlen termeket sem fogom megvenni, biztosan megerte nekik.

  • Trevor

    Én is véletlenül beugrottam ebbe a unit linkedes dologba, de jó reményekkel még ki tudok jönni belőle.
    Ahol szerződtem ott van egy olyan, hogy a szerződés felmondható, ha az ügyfél még nem kapta meg a kötvényt, vagy a kötvény kézhezvételétől számított 15 napon belül.
    Csak a tranzakciós díjat buknám, de azt sem mert olyan csomagom van, hogy ha 150 000 Ft-so utalás érkezik a számlára, akkor 0 Ft a havidíj arra a hónapra.

  • Lizzike

    TBSZ-ről érdeklődnék. Megéri most nyitni? Ha nyitunk, akkor milyen típusúban érdemes gondolkodni? Érdemes ismerős (Brókernet, meg a többi) pénzügyi tanácsadókat megkérdezni róla? Vagy jobban járunk, ha megnézzük a különböző bankok ajánlatait az EBKM-te összehasonlítva? Az egészségügyi hozzájárulás hogyna befolyásolja most a TBSZ-en tartott pénz felvételét?

  • Dani Alves

    OFF TOPIC 🙂
    Kiszámoló, lehetne, hogy csinálsz a honlapra egy fórumot, ahol az ilyen egyszerűbb olvasói kérdésekre tudnánk egymásnak válaszolni?
    Nekem néha eszembe jut 1-2 kérdés, és biztos sokan kapásból tudják a választ és én is szívesen válaszolnék másoknak:)

    próbaképp ideírom a kérdésemet, hátha tudja valaki:
    ha csoportos beszedési megbízás helyett kártyával szeretném Díjneten kiegyenlíteni a közüzemi számlákat (kártyás fizetési ingyenes + visszatérítést ad), akkor elég ha ott regisztrálok, és netbankban törlöm a csoportos beszedési megbízásra a felhatalmazást? Vagy kell esetleg valami hivatalos törlési eljárás (nyomtatványt kitölteni, stb) ? Köszi, ha valaki tudja

  • mtoma73

    Szerintem, ha netbankon törlöd a csoportos beszedésit akkor az elég hivatalos. A bank értesíti a szolgáltatót, ha jól emlékszem, hogy törölve lett a csoportos beszedés. Én véletlenül töröltem egyet netbankon, és utána volt vagy 1-2 hónap mire vissza tudtam csinálni, mert a következő hónapban a szolgáltató már nem is akarta csoportos beszedéssel lekérni az aktuális számlát. Ezért gondolom, hogy kapott értesítést.
    De lehet a netbankos törlésnél van egy opció, hogy értesítsék-e a szolgáltatót.

  • Peter

    “Ha egy szolgáltató (számlakibocsátó) számláit ezentúl kényelmesen, a Díjneten keresztül szeretné megkapni és kifizetni, Önnek nincs más dolga, mint megadni néhány adatot – melyeket megtalálhat a hagyományos, papír alapú számlán – a többit ránk bízhatja.

    A Díjnet felveszi a kapcsolatot az Ön számlakibocsátójával, a regisztráció sikerességéről pedig e-mailben értesítjük. Így azonnal tudni fogja, mikortól kezelheti a Díjnet rendszerén keresztül az adott szolgáltató számláit.” Idézet a weblapjukról.

    Azaz ők elrendeznek mindent, de csak AZUTÁN töröld a netbankban a csoportos beszedési megbízásokat, miután megkaptad az üzenetet a regisztráció sikerességéről. Ha előtte törlöd, simán elmaradhat egy-két számla befizetése D.

  • Peter

    Agyaltam egy ideig milyen visszatérítésre gondolsz, ugyanis a Díjnet nem térít vissza semmit. Hitelkártyával akarod fizetni a közüzemi számlákat a Díjnet rendszerén keresztül, azért hogy megkapd a hitelkártya visszatérítését?

  • Dani Alves

    Köszi a válaszokat 🙂
    Aham, kártyával is lehet fizetni Díjneten, ezért gondoltam erre. Nah meg azért, mert a csoportos beszedés sok helyen megdrágult, úgyhogy duplán jó lenne.

  • GabenHUN

    En a Dijneten es a Tavszamlan intezem a szamlaim kb. 90%-at. Mindent amit lehet.Kartyas vasarlasnak minosul, ami hasznos lehet bizonyos kedvezmenyeknel.
    Visszakeresheto, dokumentalt.

  • Egy másik Zoltán

    Nem 15 hanem 30 nap, de a kötvényesítés költségét (kb. 10 ezer Ft) felszámítják.

  • N.

    A csoportos beszedéssel történő fizetés független a Díjnettől, ezt ők nem intézik. Állítólag elég a bankban beállítani, de lehet, hogy érdemes közvetlenül is értesíteni a szolgáltatót.

    “Amennyiben azt szeretné, hogy számláinak kifizetése teljesen automatikusan működjön, válassza a csoportos beszedést. Ebben az esetben számlavezető pénzintézetének adott megbízása alapján számlái havonta automatikusan kiegyenlítésre kerülnek. E fizetési mód szintén független a Díjnet használatától.”

    dijnet.hu/ekonto/control/fizetesi_modok

  • Krapek

    Kedves Kiszámoló!

    Tekintettel a nagyon alacsony banki alapkamatra most mennyire állja meg a helyét az a kijelentés, hogy most jobban megéri unitlinkedbe fektetni, mint mondjuk egy évvel ezelőtt, tekintettel arra, hogy a legtöbb banki betét alig hoz valamit (már a Malacpersely is csak 3.5%)

  • Kiszamolo

    Egyáltalán nem.

  • Zsolt

    Sziasztok!

    Ez egy érdekes kérdés. Pontosítsunk: Az UL biztosítás pénzügyi költségei a következők:
    Kezdeti költség:
    1. Az első két, vagy három év díjából képzik a kezdeti egységeket. Ezeknek a darabszámát vagy értékét évente csökkentik 6-12%-al. A többi befizetésből felhalmozási egységeket képeznek. Ezek visszavásárlási értéke többnyire 100% Van olyan biztosító, akinél ez is csak 90% a futamidő végéig. Lejáratkor 100%

    2.Adásvételi árfolyamkülönbözet.
    Ezt levonja a biztosító az általunk befizetett pénzből,utána vesz befjegyet. többnyire 1-5% minden befizetésből. Rendszeres díjnál több esetinél
    k
    3. Alapkezelési díj: A számládon lévő befjegyek értékenek 0,5-3%. Ezt az befektetési jegy nettó eszközértékéből vonják időarányosan, naponta. A levonás után publikálják az aznapi nettó eszközértéket. Ezért ezt az ügyfél soha nem látja semmilyen számlaértesítőn. Ez a legnagyobb elvonás.

  • Zsolt

    2.rész

    4. Számlavezetés
    Havi 4-600 Ft

    5. Átváltás átirányítás költsége
    Am eglévő befjegyeket átválthatod egy másik alapba.Itt az átváltott összeg 1-2 ezreléke a költség. Fontos megnézni, hogy vételi árfolyamon adod-e ela régi befjegyet, és vételi árfolyamon veszed e az újat. Ha ez nem így van, akkor itt is megfizeted az adásvételi árfolyamkülönbözetet.

    Összesítve:

    Egy jó biztosításnál, ez 20 éves díjfizetés tekintetében a befizetett összeg 25%-a
    Ha a hozam 0%. Magasabb hozam esetén nő az alapkezelési díjként elvont összeg. Így az elvonás is nagyobb, ha a fizetett díjra vetítjük.
    Ezután még meg kell fizetni a kockázati díjakat a baleseti betegségi kockázatokra.
    UL ből akkor jöhetsz ki jól, ha végig fizeted, és folyamatosan menedzseled az alapjaidat. Kihasználva az árfolyammozgásokat. Ha havonta befizeted a díjat, és nem foglalkozol vele, akkor NE KÖSS UL-T!!!
    Zsolt

  • Kiszamolo

    Csak egy kérdés: miért jönnél ki jobban bármikor is egy UL-lel, mint egy befektetési alappal, vagy még inkább egy ETF-fel? Azt is lehet “aktívan menedzselni”.

  • Zsolt

    Szia!

    Ha csődbe megy a cégem, és a vagyonomat végrehajtják, az UL-emhez nem nyúlhatnak hozzá. Halálom esetén a számláimat zárolják. Az UL-t a család megkapja 30 napon belül.Ez persze hagyományos életbiztosításra is igaz.
    A biztosítás lényege, hogy biztonságot ad. Azzal, hogy hozzánemértő embereket kiterelünk a tőzsdére, és ott saját kockázatukra befektetnek móhóságból, szerintem etikátlan. UL-ben még inkább, mert azt hihetik, hogy a biztosítás erre is vonatkozik.
    Ezért szerintem Tanulni kell. Kockázati védelemre kockázati biztosítást kell kötni. Ha vissza akarom kapni a ráfordított összeget, akkor pedig hagyományos életbiztosítást.
    Itt ugyanis a biztosító fekteti be a díjtartalékomat a SAJÁT KOCKÁZATÁRA.Ha van hozam, akkor annak 80-95%-át jóváírja a számlámon. Ha nincs, akkor nem, de nem csökken a díjtartalékom.
    Az UL előnye annyi volt, hogy adókedvezménnyel tudtam befektetni.
    Zsolt

  • Maris

    Kérlek segítsetek!

    Mi is beugruttunk egy uni-linked biztosításba 3 éve, és most szeretnénk kijönni belőle. (szerencsere csak évi 100 ezer Ft-ot fizetünk)

    Egy fórumon ezt olvastam, ez tényleg így igaz?
    “Díjmentesítsd le,ami az jelenti nem kell fizetned tovább, nem ketyeg a költség,és kiveszed a tartam végén,és nem kell pénzt bele tenned, és így nem is buksz”

    Köszönöm előre is!