Az önkéntes pénztárak (önkéntes nyugdíjpénztár, egészségpénztár és önsegélyező pénztár) közül a legkevésbé ismert az önsegélyező pénztár. Ez meglátszik a taglétszámában és a kezelt vagyonban is. Ezen szeretnék némileg változtatni ezzel az írással.
(Újabb írás az önsegélyező pénztárakról itt)
Mi az az önkéntes önsegélyező pénztár?
Az önsegélyező pénztár a többi önkéntes pénztárhoz hasonlóan az egyéni öngondoskodást igyekszik erősíteni. Az alapelgondolás szerint a tagok egyrészt saját számlán, másrészt közösségi számlán is gyűjthetnek pénzt, amit meghatározott esetekben (betegség, táppénz, gyerekszülés, stb.) használhatnak fel. Az önsegélyező pénztárnak elméletben van egy közösségi szerepe is, ahol a közösség támogathat egy arra rászorulót például tűzeset, vagy gyerek halva születése esetén. Ezen a vonalon most nem vesznék inkább el, maradjunk annyiban, hogy nem ez a fő vonzereje ezeknek a pénztáraknak. Sokkal inkább az egyéni számlák felhasználhatósága a lényeg.
Miért éri meg pénzt befizetni egy ilyen önsegélyező pénztárba, ha csak a saját pénzemet kapom vissza?
Egyedül és kizárólag a 20%-os jövedelemadó-visszatérítés miatt, ahogy a másik két pénztár is csak ezért éri meg. Ugyanis a törvény szerint az ide és a másik két pénztárba befizetett összeg 20%-át de maximum évi 100 ezer forintot (2014-től 150 ezret) visszaigényelhetsz a jövedelemadódból, Ha több típusú pénztárban is tag vagy, akkor 120 ezerre emelkedik az éves keret, de összesen. Kivéve, ha 2020 előtt nyugdíjba mész, akkor még további 30 ezret visszaigényelhetsz a jövedelemadódból.
Másik eset, ha cafeteria elemként kéred ezeket a pénztárakat, akkor nincs jövedelemadó visszatérítés, hanem a munkáltatód kap adókedvezményt az ide befizetett összeg után. (Alacsonyabb kulccsal adózik, mintha munkabérként fizette volna ki.)
Mennyit nyersz rajta és mikor?
A fentebb leírtak alapján a befizetés 20%-át, maximum 100 ezer (több pénztárnál 120 ezer) forintot nyersz évente. Ebből már csak a költségeket kell levonnod, hiszen a pénztárnak vannak működési költségei, sőt, ne sértődj meg, akár keresni is akar a dolgon.
Ha átlag 6%-ot von le költségekre a pénztár a befizetésekből, te meg csak 20%-ot nyersz, akkor a teljes hasznod 14%. (Illetve egy kicsit kevesebb, ha a pénztár az adóhivatal "befizetéséből" is levonja a jutalékát.) Ebből még vond le az éves átlagos 2.000 forintos kártyadíjat (ha kértél), a számlákkal való bíbelődés költségét és az egyéb kiadásaidat, ennyi lesz a maximális hasznod. Vagyis évi 60-70 ezernél több haszonra ne számíts akkor se, ha a teljes 500 ezret befizeted évente. (Azért 500 ezer, mert ennek a 20%-a a maximális évi 100 ezer forintos adó-visszatérítés. Ennél többet egész egyszerűen felesleges befizetni, mert a levonások miatt buksz rajta.)
Azonban vigyázz, hogy egyáltalán van-e miből visszaigényelned ezt a pénzt? Ha sok gyereked van, akkor lehet, hogy nem is fizetsz SZJA-t a gyerekkedvezmények miatt. Ha KATA-s vagy, akkor sem kapsz vissza semmit. Ha osztalékként veszed fel a pénzt a cégedből, arra sem tudod ezt érvényesíteni.
Ezért csak akkor vágj bele, ha fizetsz legalább ennyi jövedelemadót egy évben!
Kapok-e kamatot (hozamot) a bennlévő pénzemre?
Igen, a pénztárnak be kell fektetnie a pénzét és az elért hozamot szétosztja a tagok között azok számlán lévő összegei alapján. A képen az egyik legnagyobb önsegélyező pénztár elmúlt éves hozamait látjátok.
Ide kapcsolódik egy másik kevésbé ismert adó-visszatérítés is. Ha két évre lekötöd a pénzed a pénztárnál, akkor újabb 10%-os adó-visszatérítésre vagy jogosult. Ekkor két évig nem nyúlhatsz a pénzhez, de a hozamok és az állami támogatás miatt ez akár meg is érheti. Azonban arra vigyázz, hogy a pénzt nem veheted ki, hanem fel kell használnod a lehetséges célok egyikére, ezért ne bankszámlaként gondolj erre a lehetőségre. De ha gyereket akarsz két év múlva, ezért tudod, hogy fel tudod használni a számlán lévő pénzt, jó lehetőség lehet itt lekötni a pénzt. De vigyázz a fent leírt maximum értékekre és egyéb figyelmeztetésekre.
Mikor használhatom fel a befizetett pénzemet?
Fontos kikötés, hogy az egyéni számlán lévő pénzt, függetlenül attól, hogy munkáltatói, vagy saját befizetés, csak 180 nap múlva tudod felhasználni! (Kivéve, ha gyógyszerre költöd, de arra meg ott az egészségpénztár is.)
Azonban, ha tudod, hogy terhes vagy, vagy a gyerekeid minden évben mennek iskolába, akkor ez nem olyan teljesíthetetlen feltétel.
Mire lehet felhasználni a befizetett összeget?
- szülési segély 120 ezer forinttól akár egymillió forintig, valamint a terhességgel összefüggő orvosi kiadások számlával igazolt része összeghatár nélkül. (Ne felejtsd el a 180 napos várakozási időt!)
- Az igazolt nettó jövedelmed és az ez alapján számolt GYED, GYES közötti különbség. Itt is kivehetsz pár százezret néhány hónap alatt.
- Beiskolázási támogatás a családi pótlékra jogosult gyerekek oktatásával összefüggő kiadásokra, (tankönyvek, tanszerek, stb.) ide értve a kollégiumot és albérletet is. Összege 98 ezer forint/gyerek/év. Vagyis három gyerek mellett ez már évi közel 300 ezer forint.
- Munkanélküliség estén igényelhető támogatás: a munkanélküli segély és az annak alapját képező megelőző jövedelem különbsége.
- Betegség, rokkantság miatt kieső jövedelem pótlása: a táppénz és a fizetés különbsége.
- Otthoni, vagy intézményi idősgondozás, maximum havi 28.500 forint értékben.
- A tag, vagy hozzátartozója halála esetén temetési támogatás, maximum 150 ezer forint értékben.
- Gyógyszerekre, vagy gyógyászati segédeszközökre költött összeg.
A pénztár egyéni számláról nem, de közösségi számláról támogathatja a rezsifizetést, a devizás lakáshitel törlesztését és a tűzkár enyhítését. Mivel ezeket egyéni számláról nem kérheted, a közösségiről meg valószínűleg nem fogod megkapni, nem is írnék róla többet.
Melyik pénztárat válasszam?
Túl sok lehetőséged nincs, lévén, hogy alig maradt talpon néhány pénztár. Az egyik legnagyobb az Életút, a másik az Izys, a CIG pénztárja, a Pannónia, az MKB Bank pénztára. A (majdnem) teljes listát és a tavalyi pénzügyi jelentéseket itt találod.
Dönts a működési költség, az elért hozam és a kényelmi szempontok alapján (hány irodája van például az országban?)
Konklúzió
Milliomos nem leszel az önkéntes önsegélyező pénztártól, de ha nincs egészségpénztárad, vagy önkéntes nyugdíjpénztárad, ahol fel tudnád használni az éves 100 ezer forintos adó-visszatérítést (vagy a cafeteria keretedet), ellenben gyereket vársz, vagy gyerekeket nevelsz, jó lehetőség lehet az önsegélyező pénztár, de mint írtam, évi 60-70 ezernél több haszonra ne számíts.
Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő.
Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.
Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.
Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en
