Posta takarékoskönyv

Emese kérte meg, hogy mondjak véleményt a Posta takarékoskönyvről, mert szeretne pénzt befizetni oda havonta, csak nem tudja, van-e valami buktatója.

A Posta Takarékoskönyv egyrészt egy jó konstrukció, mert bár életbiztosításnak van álcázva, azok hátrányából nem sokkal rendelkezik. A biztosítás része kimerül abban, hogy van benne egy 300 ezer forintos baleset-biztosítás, egyébként a nevéhez hűen tényleg egy takarékkönyvként funkcionál. Ügyesen megoldották, hogy ne kelljen minden hónapban befizetni, ha nincs miből, mert amikor van, akkor a pénzt lehet rendkívüli számlára tenni és ha nem érkezik befizetés, onnan vonja le a biztosító a díjat. Ha már ott sincs pénz, díjmentesítődik a szerződés. (A minimális éves díj 10 ezer forint, vagyis havi 833 Ft.)

Komplikáltan hangzik? Akkor röviden: elég akkor fizetned, amikor van miből. Csak azért ilyen nyakatekert, hogy biztosításnak lehessen hívni.

Pénzt pedig bármikor vehetsz ki belőle. Vagyis tényleg egy igazi békebeli takarékbetétkönyv.

A hozama nem észveszejtő, jelenleg 3,33% éves szinten. (aktuális hozamok itt)

De szerencsére a költségektől sem megyünk a falnak: pénzfelvétel esetén 100 ft + 0,5%, maximum 5 ezer forint (ez a tranzakciós adónál is kevesebb sok esetben.), illetve 5.000 forint büntetés, ha egy év előtt meg akarjuk szüntetni a számlát. (feltételek itt)

Mivel biztosítás, a kamatadó mértéke 16%, öt év után 8%, 10 év után 0%. EHO-t is kell fizetni, kivéve, ha a kamatadó 0% lenne, vagy igazolod, hogy külföldinek minősülsz, vagy eléri az éves 450 ezer forintos plafont az EHO-d az adott évben. (Ekkor vissza kell igényelned az SZJA bevallásban.) Bővebben itt.

Szintén a biztosítás miatt bárkit állíthatunk kedvezményezettnek, ő ezt a pénzt adómentesen megkapja, akkor is, ha nem hozzátartozónk. Ez akkor lehet előnyös, ha nem szeretnénk ajándékozási illetéket fizetni, vagy nem akarjuk, hogy a törvényes örököseinknek jusson a pénz.

A nagy kérdés, mennyit nyerünk ezzel a számlával a jelenlegi kamatok mellett? Vagyis érdemes-e itt gyűjteni a pénzt és nem egy cipősdobozban odahaza?

Mondjuk tegyél félre havi 50 ezer forintot. Ekkor 3,33%-os kamat mellett egy év után combos 9.242 forint kamatot kapsz, a kamatadó után ez megfelel 7.208 forintnak. A kifizetésnél levonnak 3.100 forintot, vagyis 4.108 forintod lesz. Ebből vond le az egyéb költségeidet (postára járkálás, stb.), na ennyi a teljes hasznod. Ha pedig egy év előtt megszüntetnéd, akkor az 5.000 forintos büntetés miatt még rá is fizetsz.

Láthatjuk, hogy egy év távlatában még havi 50 ezer forint mellett is nem sok előnnyel rendelkezik a cipősdobozban gyűjtött pénzhez képest. Ez nem a termék hibája, hanem az alacsony kamatoké, de ettől még érdemes ezt is kiszámolni.

Öt év távlatában a havi 50 ezer forint 3.259.301 forintra hízik az adófizetés előtt, ebből 259.301 forint a kamat.

Ennek ellenére a termék méltó ellenfele a CIB Malacperselynek (a mostani 3,5%-os kamat 3%-ra csökken két lépcsőben januárra, de csak akkor, ha minden hónapban teszünk el legalább 10 ezer forintot, a pénzfelvétel is drágább 1,07%) és lassan az Erste Előrelátó számlának is (csak akkor jár 4% kamat, ha minden hónapban legalább elteszünk 40 ezer forintot, egyébként vagy nincs kamat, vagy 2,5%, sőt rendelkeznünk kell egy Erste bankszámlával is, annak minden költsége mellett.)

Konkurencia lehet még a bankok pénzpiaci alapjai, ezek jelenleg jellemzően 2-4,2% közötti hozamokat produkálnak, de ne felejtsük el levonni még az értékpapírszámla díját (évi 0,1-0,15%), a szinte mindenhol kötelező bankszámla díját (havi 4-500 forint minimum), illetve a ki-befizetés költségeit. A legvégén nagyjából ugyanitt leszünk.

Egy szó mint száz: ha akarsz pénzt gyűjteni és nem akarod otthon tartani a pénzed, jó ötlet lehet ez a Posta Takarékoskönyv.

Share

26 hozzászólás

  • jurta

    Mibe fektetik a betett pénzünket?

  • Gábor

    Odaadják másnak hitelbe 🙂

  • cantus

    Nagyon jó az írás, köszönöm! Közeledve az év vége felé javaslom, hogy a TBSZ világáról is készüljön egy hasonló átfogó cikk. Tehát hova érdemes 3, avagy 5 évre berakni a pénzt?

  • Körtefa

    “Nincs lehetőség csoportos megbízással, vagy banki átutalással fizetni.”
    Kár

  • Bence

    Szerintem forintban még mindig a prémium magyar államkötvény a legjobb, TBSZ-re. Nem lesz mindig ilyen alacsony infláció.

  • Zabalint

    Én azt a rendkívüli számlás részét nem értem. Ez azt jelenti, hogy ha nem tudom fizetni adott hónapban, akkor a havi minimum befizetést átvezetem az elkülönített számlára, és onnan kifizetem? Mert ugye akkor ilyen alapon befizetek egyszer egy összeget. Vagy azt jelenti, hogy van egy elkülönített számla, amire mondjuk év elején teszek 10 ezret, ami nem kamatozik, és onnan automatikusan megy 833 Ft a főszámlára?

    A másik, hogy a 10 év utáni kamatadó mentesség csak akkor van, ha közben egyáltalán nem vettem le részösszeget?

    Egyébként jónak tűnik, a 3,3% kamat most nem számít szerénynek, főleg ha azt nézem, az egyik prémium állampapír is ekörül kamatozik a most kezdődött periódusra, és az éves kincstárjegy is lassan ekörül van, ezzel meg kevesebbet kell foglalkozni.

  • nedit

    Szomorú vagyok, hogy az előrelátó betétszámla kamata lecsökkent 4%-ra. Emiatt nyitottam számlát az Ersténél, és most akartam megszüntetni a Raiffeisen díjnullázómat, de akkor még átgondolom.

  • mesterséges unintellingencia

    @cantus
    Na de melyik TBSZ? A bankszámlás vagy az értékpapíros?

  • mesterséges unintellingencia

    @Bence
    Azért egy látra szóló betétetszerűséget ne nagyon hasonlítgassunk egy 3-5 éves értékpapírhoz.

  • Zabalint

    @bence
    Szerintem meg a pemák most a legjobb. Még nem néztem pontosan mennyi, de valószínűleg a rekord alacsony infláció miatt nem lesz több a 2015/L kamata a következő periódusra, mint a 2016/Y pemáké, ami eurós és 3,55%, nemrég volt fordulónapja, pedig a 2015/L az forintos. A 2016/J infláció + 3%-os, tehát egy fokkal még jobb, de ha a fordulásáig marad az alacsony infláció, akkor 4% ha lesz.

    De ahogy mesterséges unintellingencia írja, ne vessük már össze ezzel a takarékoskönyvvel, aminek éppen a rugalmasság az előnye. Ha nem gyűlölném a Postát az ügynöki tevékenysége miatt, még el is gondolkodnék rajta.

  • egy postás

    Csak annyit szeretnék hozzá fűzni, hogy a pénz kivét egyenlőre 50 Ft tranzakcióként amely visszavonásig érvényes. A másik,azoknak ajánljuk akik egyébként is járnak postára.
    Ajánlom figyelmetekbe új termékünket, amelyhez hamarosan, talán még az idén lesz TBSZ.
    postamegtakaritas.hu/allampapirok/kincstari-takarekjegy-plusz

  • Happy

    Gránit banknál TBSZ-en 5 évre lekötött betét alapkamat + 2% (jelenleg 5,4%). Szerintem nem rossz

  • Kiszamolo

    @kortefa szerintem azért nem lehet utalni rá, hogy ne arra használd, hogy olcsón felveszel nagy összegű készpénzt, miután ide utaltad.

    Illetve, jó az nekik, ha bemész a postára, hátha veszel valami mást is.

  • Géza

    a 6% EHO 450.000 Ft-os felső határa, és visszaigényelhetősége mire vonatkozik? Azt tudom, hogy az osztalékra, meg az ingatlan-bérbeadásból származó jövedelemre igen, de ezek szerint az életbiztosításra is? A bankbetétre? Befektetési jegyre?

  • Egy másik Zoltán

    Erről mi a véleményetek?
    budacash.hu/befektetesi-szolgaltatasok/portfoliokezeles/trend-extra-portfolio/

  • Zsolt

    Én nemrég nyitottam egyet. Két postás hölgyel is beszéltem a termékről előtte egymástol függetlenül , mielőtt megnyitottam. Mindkető állította hogy nincs pénzfelvételi díj (fogalmuk se volt róla),csak az éven belüli megszüntetéskor az 5000Ft-ot említeték egyedüli költségnek. Miután aláírtuk a szerződést azzal együtt megkaptam az általános szerződést is és csak utánna volt modom elolvasni (persze erölködhettem volna hogy én előre kérem a szerződést és majd ha átolvastam vissza jövök, de ez nem életszerű, illetve előre azt se tudtam mit is kellene elkérnem) Miután elolvastam két helyen is találtam pénzfelvételi díjat az egyik a 100Ft + 0.5% a másik fix 50Ft gondolom most az 50Ft él de mire felvennéd a pénzed addigra már a másik fog még lehet hogy emelik is addigra, mivel ez csak akkor éri meg ha hosszú távon itt tartod a pénzt és inkább csak befízetsz és nem veszel fel csak a végén.

  • Zsolt

    Ez a mektakarítás csak annak éri meg akinek nem ez az egyetlen megtakarítása és a pénz kivételt tudja nélkülözni (máshonét megoldani) akorr hosszú távon nem olyan rossz a mostani 4% (bár ez 3havonta változhat)az évi 10000Ft is kamatozik jelenleg 4.5% és ez se veszik el hanem egy év után az is az enyém marad csak ujabb 10000Ft-ot kell befizetni, amit ha nem teszel meg akkor a 4%-al kamatozó részből autómatikusan átvezetik (feltéve hogy ezt jól mondták a postás kisasszonyok, de én így értelmeztem) a biztosítási díj és maga a biztosítás jelentéktelen az csak a 10-év utánni kamatadó menteség miatt kell formaságból illetve hogy a psta egyáltalán árulhassa a terméket.
    Attól többet ér hogy a párna alatt tartsd a pénzed de nem ettől gazdagodsz meg,ahozz pénzt kell keresni ez csak a megtartásában eszköz.

  • kata

    Szerintem a leglényegesebbet elfelejtette pontosan megírni – évente 10000. a biztosítás díja? és ezt mindenképpen levonják a kamatból (tőkéből, ha nem fedezi?) akkor szépen el is fogyhat a tőke ha hosszabb időn át szünetel a befizetés…
    Ez akkor konkrétan havi 833 ftos számlavezetési költséget jelent, ami elég magas. főleg hogy utalni se lehet róla, csak kpben felvenni ami ugye díjköteles.
    Az is tévedés, hogy cib kp felvételi díjával hasonlítja össze a konstrukciót- pedig onnan utalással is (online számla esetében ingyen) fel lehet használni…..

  • Kiszamolo

    Nem, kedves Kata, az a 10 ezer forint megtakarítás, az a minimálisan fizetendő díj. De a Posta oldalán minden infót megtalál, ami szükséges.

  • AntiVH

    És ne feledkezzünk meg arról sem, hogy ez az összeg nem foglalható, inkasszálható, nem lehet hatósági átutalási megbízást végrehajtani rajta, szemben egy bankszámlával! :))

  • Zolcsi

    Eme utolsó hsz a lényeg.

  • Reni

    Elnézést az értetlenkedésemért,de lehet akkor havonta befizetni tetszés szerinti összeget,vagy csak éves díjfizetést engednek?

  • BTM

    @reni : Igen, lehet.

  • Reni

    Szuper,köszönöm!Először a Posta Szemünkfénye életbiztosításon gondolkoztam,a legalacsonyabb,6000 Ft-os befizetéssel,mert jelenleg ennyit tudnék rá áldozni,de nyilván meg szeretném érni a lejáratot,viszont amit itt olvastam róla,az elbizonytalanított.Ez legalább kamatozik is,meg a befizetéseket tekintve rugalmas is.Mondjuk utálom,hogy be kell hozzá menni minden hónapban a postára,mert már mindent netbankon utalgatok,de hát ez van.

  • Csonka Endre

    Egon

    A befizetett összeg kamatai az havi növekménynek számít ha nincs havi befizetés? Az extra hozam miatt kérdezem, mert ha betettem x összeget a takarékba, de nem fizettem havonta rá még, akkor az alap tőke növekszik a havi kamattal vagy csak éves kamat van, fix az összeg fix éves kamatelszámolás van?

    “2015. december 14. és 2016. március 31. között a meghirdetett hozamon felül évi 1,1% extra hozamot biztosít. Az extra hozam minden olyan napra jár a többlet-összegre, amikor a szerződés számlaértéke több mint 2015. november 30-án.”

  • andrew-andrew

    Miert is jobb ez mint a cetelemes megtakritas?