Tag Archives: költségek

Posta takarékos könyv: horror költségek?

Írtam pár éve a Posta Takarékoskönyvről ebben a cikkben. Akkor egy elég jó terméknek tűnt.

Timi nyitni is akart egyet a helyi postán, de bölcsen először megnézte a költségeket és amit látott, attól elakadt a szava:

Ha a 4-5%-os éves költséget összevetjük az ígért 1%-os hozammal, nem tűnik az évszázad befektetésének.

Ezek után felhívtam a Posta Biztosítót, hogy akkor most hogy is van ez, miből tevődik össze ez a hatalmas költség és ezek után miért érné meg bárkinek ezt a terméket választani, illetve ebben az esetben hogyan értelmezzük a nettó hozam kifejezést.

Nem tudtak arra válaszolni, miért ilyen magas a TKM (vagyis költségmutató), ezért visszahívást ígértek. Utána sem tudták megmondani, miért annyi a költségmutató, viszont megnyugtattak, hogy a garantált hozam valódi nettó érték, vagyis ennyit biztos megkap az, aki ezt a terméket választja.

A költségei pedig az ismert költségek, január egytől a pénzkivétel díja 200 Ft+0,6% tranzakciós adó (Feltételek).

Ez még mindig nem az évszázad üzlete, egy év takarékoskodás után még mindig nem kapjuk vissza a teljes pénzünket (több lesz a tranzakciós adó, mint a kamat a kamatadó után), de legalább nagyjából a pénzünknél leszünk.

Ha a Cetelem megtakarítási számla valaki számára nem elérhető, a Postán is találhat ennél kedvezőbb terméket, például a Kincstári Takarékjegy, ami egy vagy két éves futamidejű és sávos kamatozású. Ez azt jelenti, hogy futamidő közben is visszaváltható, de minél tovább benntartjuk a pénzt, annál nagyobb lesz a kamat.

A Kincstári takarékjegy jelenleg 2-2,25-2,5%-ot kamatozik, attól függően, hogy egy vagy két évre tesszük be a pénzt. (Példa)

Ilyen takarékjegyet is vehetünk a Postán, akár havonta 10 ezer forintért is, ezzel jobban járunk valószínűleg.

De a lényeg: a Posta Takarékos Könyv a meghirdetett kamatokat annak ellenére hozza, hogy elég meredek költségmutatót adnak meg a tájékoztatóban. Tehát ha csak ezért nem választottad, akkor megnyugtatlak, nyugodtan oda is teheted a pénzed.

 

Share

Unit linked biztosítás felmondása

Gyakran kapok olyan kérdést, hogy érdemes-e most felmondani ezt vagy azt a unit linked biztosítást, vagy inkább még várjak vele néhány évet.

Ez főleg akkor kérdéses, ha úgynevezett bónuszokat is tartalmaz a szerződés. Mondjuk az ötödik, tizedik és huszadik évben fizet egy éves díj 25-25-50%-át.

Vagy az ötödik évtől fizet évi 10% jóváírást.

Azoknak szeretnék segíteni, akik hasonló cipőben járnak. Mivel rengetegféle szerződés van és az sem mindegy, mikor kötötted, ezért nem konkrét választ tudok adni, hanem támpontokat, hogy mi alapján döntsél. Ha ennek ellenére nem tudod egyedül kiszámolni, inkább kérj segítséget, akár fizetőset is. Bőven megtérül az a pénz, amit ezért kifizetsz.

Robi szerződése az alábbi módon néz ki:

A kezdeti költséget 10 évig vonják, az első három év befizetésének 8%-a. (Jelentése: ha évi 600 ezer forint a kezdeti díj, akkor ennek háromszorosából vonnak minden évben 8%-ot, plusz persze az egyéb költségeket is. Évről-évre kevesebb az alap, mivel folyamatosan fogy a pénzed. Ebből fizetik az ügynököt, ezért olyan nagy buli unit linked biztosításokat eladni.)

– kezelési díj: 1,75%/év (Jelentése: a bennlévő pénzedet minden évben ennyivel csökkentik kezelési díj gyanánt. Ehhez még hozzájön a mögöttes alapok költségei.)

– Vételi-eladási árrés: 5% (Jelentése: minden befizetésednek 5%-a azonnal megy a levesbe. Minden befizetett 100 ezer forintból csak 95 ezer jut el addig, hogy be is fektessék.)

– Nyilvántartási díj: havi 500 Ft, vagyis évi 6.000 Ft. Ez egyszerűen egy további költség. Van, ahol van még pénzbeszedési költség is, az esetünkben nincs.

– extra jóváírás, vagy más néven bónusz: 3. évben az éves díj 50%-a, majd 10% évente, végül 20% a tizedik évben. Mielőtt hanyatt esnél, ez nem ajándék, ezt tőled vonták le az elején, amit visszacsöpögtetnek, ha nem mondod fel a szerződést. A TKM (teljes költség mutató) értékébe ez már bele van kalkulálva, ez nem afelett járó ajándék a Mikulástól.

– visszavásárlási táblázat: első két évben semmi nem jár vissza, harmadik évben 35%, negyedik évben 40%, ötödik évben 45% és így tovább.

Jelentése: az első három (vagy más terméknél kettő) év befizetéséből képzik a kezdeti egységeket, ebből fizetik ki az ügynököt, mint megbeszéltük fentebb. Ezt az összeget tőled nem egyszerre vonják le, nehogy szívinfarktust kapj (vigyáznak az egészségedre), hanem évente, apránként, a példában évi 8%-os részletekben. (Más terméknél 10%, de csak az első két évből.) Ez a kezdeti egység évről-évre fogy, mígnem a 10. év végére levonnak mindent, amit akartak. Ekkor visszakapod a megmaradt pénzt 100%-osan. A lényeg: a megmaradt pénzt!!!! Azért nő évente a visszavásárlási érték, mert évente csökken az összeg, aminek az x%-át visszakapod. A tizedik év 100%-a (nagyjából) egyenlő a negyedik év 45%-ával. Tehát csak ezért teljesen felesleges várni.

– jelenlegi egyenleg (2016.12.01):

– befizetve 5×600.000=3.000.000 Ft

– főbiztosítás piaci értéke: 1.936.889 Ft

– extra jóváírás értéke:          433.249 Ft

biztosítás aktuális értéke: 2.370.138 Ft (-20% 5 év után)

Itt egy gyakori hiba: mindenki az aktuális értéket nézi, ami csak egy virtuális szám, azt soha nem fogod megkapni. Vagy azért, mert tovább vársz és akkor lassan elolvad a kezdeti egység, vagy most kiveszed és akkor csak a visszavásárlási értéket kapod meg. Tehát soha ne törődj az aktuális értékkel, mindig csak a visszavásárlási értéket nézd.

Kezdeti felhalmozási egységek értéke: 941.534 Ft, ennek az 50% kerülne levonásra a visszavásárlási tábla alapján, azaz az eddig befizetett 3.000.000 Ft után 1.889.371 Ft kapna vissza Robi 5 év után extra jóváírásokkal együtt.

A termék TKM (teljes költség mutatója) évi 6,28% tíz évre, ami minden bónuszt és költséget tartalmaz.

Az ötmilliós kérdés: mi érné meg jobban: most felmondani és lenyelni a békát, vagy tovább fizetni és zsebre tenni a bónuszokat, amik csökkentik az eddigi veszteségeinket?

Ha a TKM értékét nézem, azonnal érdemes felmondani, hiszen évente a bennlévő pénzem 6,28%-kal csökken. (Plusz a hozamokkal nő, de hozamokat máshol is kapnék, tehát az most lényegtelen.)

De! Ne felejtsük el, hogy ennek az évi 6,28%-nak egy komoly részét már elbuktuk a kezdeti költségeken. Tehát ez így csalóka, mert a fenntartás nem kerül évi 6,28%-ba, ez csak az éves átlag.

Ha a bónuszt nézem, az évi 10%, talált pénz, érdemes megtartani.

De itt egy újabb de. A költségeimet a teljes összegre vonják, a bónusz pedig csak az egy éves díj 10%-a évente.

Eleve minden befizetésemből levonnak ugye 5%-ot. Vagyis befizetek évi 600 ezret, abból levonnak alapjáraton 30 ezer forintot és kapok bónuszt 60 ezret.

Tehát az a kérdés, hogy a többi költség hogy aránylik a kapott 30 ezer forinthoz. (Ami még egyszer az én pénzem, amit már levontak, de most visszakapom.)

Ugye fizetünk évi 6.000 forint nyilvántartási költséget is. Tehát a valódi hasznunk a megtartáson már csak 24.000 forint.

Évi 600 ezer forint befizetésével 6 millió forintot fizetünk be 10 év alatt. Vagyis átlagosan 3 millió forintunk lenne benn évente, ha nem fogyna a kezdeti egység. Mivel fogy, számoljunk 2,5 millióval. Ennek az 1,75%-át kifizetjük kezelési költségként, vagyis évente ezen a címszóval bukunk durván 43 ezer forintot. De az elején kevesebbet, a végén többet. Plusz a mögöttes alapoknak is vannak további költségei, hiszen valahogy ki kell jönnie az évi 6,28%-os átlagköltségnek.

Azonban ne felejtsük el, hogy ha átvisszük a pénzünk máshová, mondjuk egy befektetési alapba, ott is lesz valamilyen éves költségünk, sajnos nem is kevés.

Tehát a konkrét példánál nagyjából tökmindegy, hogy most felmondjuk-e a szerződést, vagy sem. Ha tudunk alacsonyköltségű, vagy költségmentes befektetést (prémium állampapír, ETF, stb.), akkor érdemes felmondani, ha csak áttennénk egy másik befektetési alapba egy alapkezelőnél vagy bankban, akkor inkább maradjon itt még egy ideig, itt legalább kamatadómentes 10 év után. (Már ha addig egyáltalán lesz plusz jövedelmünk évi 6,28%-os költség mellett.)

Fontos: a leírtak a konkrét példára vonatkoznak, egy meglévő szerződésnél a veszteség minimalizálása volt a cél. Más terméknél más futamidő mellett más lehet a végeredmény.

További olvasnivalók: Kötvény hiánya miatti visszatérítés és A jogász válaszol

Mégis megéri unit linked biztosítást kötni?

A TKM mutatóról És még tucatnyi hasonló cikk itt a blogon.

Share

Új bankszámla a CIB-től: CIB Eco

Hétfőtől új bankszámla-csomag kérhető a CIB Banknál, a Cib Eco.

Ha legalább a mindenkori minimálbér a számlára érkezik (nem előírás, hogy tényleg munkabér legyen), a számlavezetés ingyenes, egyébként 1.890 Ft/hó. (Ezt a negyedik hónaptól nézik csak, addig mindenképpen nulla forint a havi díj.)

Az utalás és csoportos beszedés díja internet-bankon keresztül 0,3%, vagyis csak a tranzakciós adót kell fizetni. Ráadásul ez sem kell megfizetni 2017 április 30-ig.

Ha egy éven belül fel akarod mondani a számlát, akkor 3.500 forint a büntetés. (Vagy díj, ahogy tetszik.)

Számlacsomag-váltás pedig 1.129 Ft.

Az állandó átutalás módosítása vagy törlése 300 Ft/alkalom. (Vicces bújtatott költség….)

A legolcsóbb bankkártya 2.900 Ft évente.

Hirdetmény itt.

Egy jó csomag, főleg az első évben, de utána sem vészes, hogy csak az adót kell fizetni. Ha tippelnem kell, ide akarják majd átterelni a jelenleg Online csomagban lévőket is. (Ez csak egy megérzés, nem tudok semmi tényt, hogy megszűnne az Online, de az lenne a furcsább, ha nem lépnék meg hamarosan.)

Share

Nincs mese, tanulnod kell

Ezelőtt harminc éve pénzügyi szempontból a világ nagyon egyszerű volt az átlagember számára. Nem volt tőzsde, de még kötvények sem, eladósodni nem lehetett, mert hitelek sem voltak (eltekintve az államilag szabályozott lakáshitelektől), a jövő és a nyugdíj, ahogy a munkahely is biztosnak látszott.

Aki tudta, mi az a takarékbetétkönyv és hol található a legközelebbi takarékszövetkezet, mindent tudott, amit tudnia kellett a pénzügyekkel kapcsolatban.

Azóta hatalmasat fordult a világ. A rendszerváltás után az árudömpinget követte a pénzügyi termékek és szolgáltatók dömpingje. Mindenki számára elérhetőek lettek a legkülönfélébb hitelek, megtakarítási módozatok, szolgáltatók és ügynökök hada igyekszik eladni nekünk olyan összetett pénzügyi termékeket, amit ők maguk sem értenek, hogyan működik.

Ma már a kisemberek is tőzsdéznek a havi 10 ezer forintjukkal, nyernek és buknak, senki és semmi nem akadályozza meg, hogy akár 6-7 különböző hitelünk legyen, akár 40%-os éves kamat mellett.

Ezért mindenkinek fel kell nőnie a feladathoz és meg kell tanulnia kezelni a pénzét, értelmezni egy-egy pénzügyi ajánlatot, megtanulni, mit jelent az a kockázat, vagy milyen rejtett költségei vannak egy pénzügyi terméknek, milyen veszélyeket rejt a hitelkártya használata vagy egy személyi kölcsön meggondolatlan felvétele.

Olvasd tovább

Share

Partner bank: mit lehet tudni róla?

Egyre több ügyfélnek van partnerbankos befektetése, hála a szorgos ügynököknek. Minden jó és szép, egy megbízható, nagy és ismert osztrák bank szakértő gárdája kezeli az ember pénzét, hátra lehet dőlni, minden rendben van.

Azonban felmerülnek kérdések, amiket érdemes megválaszolni, mielőtt befektetésre adjuk a fejünket.

Az egyik ilyen kérdés, hogy kire bízzuk a pénzünket, a másik, hogy mennyibe kerül ez nekünk évente?

Kezdjük az első kérdéssel: mit tudunk a Partner bankról? Egyrészt nagyon-nagyon keveset, másrészt amit mégis sikerül előásnunk, az sem túl biztató.

Olvasd tovább

Share

Aranyszámla: még a unit linked biztosításnál is rosszabb?

A kétezres évek a kisösszegű befektetések szempontjából a unit linked biztosításokról szólt. Ügynökök seregei vették rá az embereket, hogy ilyen biztosításokban “gyarapítsák” a pénzüket, olyan apróságokról azonban elfelejtették tájékoztatni őket, hogy az első másfél év befizetése az ügynöké lesz, illetve milyen egyéb költségek terhelik még a biztosítást. (Cikkek a unit linked biztosításokról itt.)

Mivel az emberek lassan kiokosodtak a unit linked biztosításokból és észrevették, hogy egyre csak fogy a pénzük a unit linked termékekben és nem gyarapszik, új termékeket kellett kitalálni, amin legalább akkorát lehet kaszálni, mint a unit linked biztosításokon.

Az egyik ilyen új szereplő az aranyszámla. Ezt a terméket ugyanazok árulják, akik eddig unit linked biztosításokat árultak. A termék alapkoncepciója, hogy havi kis részletekben veszünk fizikai aranyat, mert az milyen jó befektetés hosszú távra. Ehhez nyissunk egy aranyszámlát és gyűjtsük ott az aranyunkat grammról-grammra. Olvasd tovább

Share

Ennyit buksz a céges életbiztosításokon

Miután elfogytak, vagy legalábbis nagyon megfogyatkoztak azok a magánszemélyek, akikre még rá lehetett sózni unit linked biztosításokat, a nagy brókercégek a vállalkozások felé fordultak, őket beszélték rá, hogy az adózást megkerülve, egy kiskaput kihasználva unit linked biztosításokon keresztül vegyék ki a pénzt a cégből.

A képlet roppant vonzó: a cég költségnek elszámolhatja azt a pénzt, amit életbiztosításon keresztül kifizet a cégtulajdonosnak, vagy az alkalmazottaknak.

Mivel még mindig nagy a munkabért terhelő elvonások mértéke, ezért nagyon sokan fejest ugrottak ebbe a “remek” lehetőségbe.

Olvasd tovább

Share

Életbiztosítások: ami a reklámok mögött van

Már nagyon sokat írtam a unit linked életbiztosításokról, de mindig úgy tűnik, hogy nem eleget. Mindenki tudni szeretné, megéri-e tovább fizetni a biztosítását, mások pedig jobbnál-jobb biztosításokat küldözgetnek át, “amelyik nem olyan, mint a többi, itt tripla bónuszt fizetnek” és ezekhez hasonlókat.

Akkor járunk mindnyájan a legjobban, ha kiképezlek titeket életbiztosítás-szakértővé. Ti okosabbak lesztek, én pedig sok levél megválaszolásától mentesülök. 🙂

Úgyhogy nézzünk meg három tipikus versenyzőt, hogyan is kell értelmezni a reklámban leírtakat.

Olvasd tovább

Share

Ilyen még nem volt: öszintén az életbiztosításokról

Avagy miért nem gyarapszik a pénzünk az életbiztosításokban?

(Ebben a cikkben a unit linked biztosítások költségeiről írok. A kockázati biztosításoknak ehhez semmi köze, a vegyes biztosítások pedig még sokkal rosszabbak.)

Bevezetésként: Nem is olyan régen még őszinte pénzügyi tanácsadásból akartam megélni, ami arról szólna, hogy nem rásózok az emberekre minden drága és költséges pénzügyi terméket, hanem pont fordítva, elmondom nekik, miért ne ezekre költsék a nehezen összegyűjtött pénzüket és hogyan kezeljék azt bölcsen és okosan. Olvasd tovább

Share