Tag Archives: portfolioblogger

Hátrahagyott adósságok

Elgondolkodtató amerikai statisztikát olvastam, miszerint az elhunytak 73%-a adóssággal rendelkezett a halála pillanatában, méghozzá csekélynek éppen nem mondható átlagosan 61.554 dollár értékben. Az adósok 68%-a hitelkártyaadóssággal rendelkezett, 37%-a lakáshitellel, 25%-a autóhitellel, 12%-a személyi kölcsönnel és 6%-a diákhitellel.

A magyar szabályokhoz hasonlóan az örökösök maximum csak a vagyon mértékéig felelnek az elhunyt hiteléért. Azonban a hitelezők ragaszkodhatnak az ingatlan és egyéb vagyontárgyak eladásához, függetlenül attól, hogy az életben maradt házastársnak, vagy akár a kiskorú gyerekének nem lesz hol laknia.

Ha volt kezes vagy adóstárs a hitelben, akkor könnyen lehet, hogy ő lép elő fő adóssá az elhunyt helyett és onnantól az ő egyedüli problémája lesz a felvett hitel.

Ezért elsősorban azt javasolják, hogy élj a lehetőségeiden belül, soha ne költs el olyan pénzt, amit még nem kerestél meg. Így a rokonaid,  gyerekeid vállára nem adósság szakad, ha váratlanul, vagy kevésbé váratlanul elhunytál. Ne vegyél autót hitelre, tévét személyi kölcsönből vagy nyaralást hitelkártyából.

Ha adósságod van és még nem vagy 60-65 év feletti. köss életbiztosítást legalább az adósságaidnak megfelelő összegig. (60-65 év felett nem fognak szóba állni veled a biztosítók, maximum balesetbiztosítást köthetsz ilyen korban.)

Ezen kívül mindig legyél felkészülve a váratlanra, erről itt egy cikk, hogyan tedd.

 

Share

Pénzmosás az ingatlanpiacon

A nemzetközi adatcsere egyezmény világszerte rengeteg bankszámla adatait hozzáférhetővé tette a nemzeti adóhivatalok számára, még az offshore cégek mögé rejtőzködő magánszemélyekét is.

Ezért még inkább előtérbe került az ingatlanvásárlás az egész világon. Ugyanis amíg a pénzmosás nagyon jól le van szabályozva az egész világon (a bankoknak minden 3,6 millió forint feletti rendkívüli pénzmozgást jelenteni kell elméletileg, az 500 ezer feletti pénzváltáshoz már azonosításra van szükség, a határon nem lehet 10 ezer eurónál többet átvinni bejelentés nélkül, stb.), addig az ingatlanpiac az egész világon melegágya a pénzmosásnak.

Kínai pártfunkcionáriusok, orosz maffiózók, kolumbiai drogkereskedők és mindenki más az ingatlanpiacon mossák tisztára a pénzüket. Alapítanak egy offshore céget mondjuk Belize-ben, amelyik megveszi a kiszemelt ingatlant Londonban, Vancouverben, vagy Miamiban.

Az Egyesült Királyságban tavaly 1,2 millió ingatlan tranzakció volt, ebből mindössze 335 esetben történt meg, hogy vagy az eladót vagy a vevőt gyanúsnak találták. Miközben évi 100 milliárd fontra becsülik azt az összeget, amit csak a Királyságban az ingatlanpiacon mosnak tisztára.

Ez az összeg pedig tovább nő, mióta már rengeteg országban nem lehet névtelenül pénzt tartani a bankokban a már említett nemzetközi adatcsere-egyezmény 2017-es indulása miatt. Bankban már tízezer euród sem lehet titokban a Föld másik felén sem, míg ingatlant akár több millió dollár értékben is birtokolhatsz akármelyik országban. Az ingatlanok tulajdonosait sehol nem jelentik le a külföldi adóhatóságoknak. Így nem csak a luxusingatlanoknál, hanem az olcsóbb házaknál, lakásoknál is megjelentek a külföldi vevők, akik szeretnék a pénzüket a túl transzparenssé váló bankokból kimenekíteni.

Ebből származik a pénzmosás melletti másik komoly probléma, hogy rengeteg városban elképesztően elszállnak az ingatlanárak a külföldi befektetők miatt is. Egy kínai, vagy orosz maffiózónak semmilyen ár nem drága, ha szeretné kihozni a pénzét az országából úgy, hogy lehetőleg senki ne tudjon róla, hogy az az övé. (Például Floridában az ingatlanvásárlások 22%-a külföldiek által történik, de más nagyvárosokban is kiugró az arányuk.)

Ez is nagyban hozzájárult, Londonban már 19,5 évnyi átlagfizetésbe kerül egy átlagos lakás, Vancouverben is az egekben vannak az árak, San Franciscoban pedig nem találnak óvónőt vagy tanítónőt, mert egyszerűen egy ilyen fizetésből nem tudják finanszírozni a lakhatásukat a városban.

Ezért az elmúlt hónapokban kezdték komolyabban venni a problémát a helyi hatóságok.

Londonban 2017 májusától az ingatlanokat vásárló offshore cégek tényleges haszonhúzóit is be kellene jelenteni, több amerikai városban is hasonló vonatkoznak a 1,5-2 millió dollár feletti készpénzes vásárlásokra.

Érdeklődve várjuk, sikerül-e a hatóságoknak megcsinálni azt, amit nagy nehezen a bankszámláknál már elértek, hogy értesítik a honos adóhatóságot a helyi ingatlanokba fektetett összegekről is.

Ha ezt sikerülne megvalósítani (nem holnap lesz), valószínűleg hatalmasat fognak esni az árak a nagyvárosokban (még Budapest belvárosában is), mert hirtelen nagyon sok eladó ingatlan lesz mindenhol.

Javasolt bejegyzés: Ingatlanvásárlás külföldön

Share

Már megint az apróbetű

Lassan már külön sorozatot is indíthatnánk az apróbetűről.

Dávid szaladt bele most egy újabb késbe, amiről érdemes nektek is tudni.

Dávid kisbefektető és részvényeket vásárol. Azt vette észre, hogy hiába van osztalékfizetés, neki nem nő a vagyona.

Aztán megtalálta a probléma gyökerét.

Értékpapírok osztalékfizetés ügyintézési díja a BÉT Azonnali Szekciójában kereskedhető részvények esetén díjmentes. Minden egyéb esetben az ügyintézés – mint kiegészítő szolgáltatás – díja a mindenkori Díjjegyzék szerinti, jelenleg 15 EUR (vagy annak megfelelő deviza, maximum az osztalék értékéig). (innen)

A brókercége 15 eurót von le minden osztalékból ügyintézési díj gyanánt. Sok részvény negyedévente, félévente fizet osztalékot, főleg az amerikai részvények. De még ha évente fizetnek is, neki semmi nem marad, mert jellemzően 800-1000 eurója van egy-egy cég részvényeiben, évi 2%-os rátával számolva pont nulla marad neki. (Még szerencse, hogy mínuszba nem kerülhet a díj miatt.)

Egy újabb apróbetű, amire érdemes odafigyelned.

Share

Digi mobil mikor lesz?

A tavalyi adatok szerint ma kellene indulnia a Digi mobilszolgáltatásának.

Bár még dél sincs, azért azt kijelenthetjük, hogy ma valószínűleg már nem fog elindulni. Főleg azért, mert másfél hete Pécsen még csak az átjátszótorony engedélyezése folyt.

De van ennél rosszabb hír is innen.

Az eddigi március 21-i tervezett indulás most már szeptember közepe. Reméljük, ez már tényleg az indulási dátum lesz nem csak egy újabb dátum, amit az utolsó pillanatban változtatni fognak.

Share

Kickstarter közösségi finanszírozás: így csináld

Többen kérdeztétek már, hogyan lehet pénzt szerezni egy (szerintetek) jó ötlethez, hogyan működnek a közösségi finanszírozós oldalak, mint például a Kickstarter.

Mivel olyan ügyfelem is volt, aki itt szerzett finanszírozást, megkértem, írja le, hogyan lett sikeres a projekt, szerinte mire kell figyelni és milyen buktatók vannak.

Következzen hát az ő cikke a tapasztalataival és tanácsaival.

Magyarország 3. legsikeresebb közösségileg finanszírozott projektjeként, Miklós megkért rá, hogy írjak pár szót a közösségi finanszírozásról. Kezdjük az alapoktól!

Tegyük fel, hogy van egy nagy ötleted aminek a megvalósításához jelentős tőkére van szükséged. Az ötlet maga lehet egy film készítése, egy számítógépes játék, vagy egy hiper-szuper kütyü.

Ekkor néhány potenciális finanszírozási forrás közül választhatsz. A banki hitelt azt hiszem senkinek nem kell bemutatnom, de a többség nem szívesen vesz fel tízmilliókat és terheli be jelzáloggal az otthonát.

További lehetőség a kockázati tőke befektető (venture capitalist) bevonása, aki abban a ritka esetben ha egyáltalán szóba áll veled, elhiszi, hogy az ötletedben van potenciál és hogy meg is tudod csinálni, adhat neked egy rakás pénzt. Cserébe pedig neked adnod kell egy vaskos tulajdon részt a cégedből és rendszeresen beszámolókat kell írnod neki. (A VC lehet jó ember is, és segíthet is, de mi úgy éreztük, hogy nem a mi világunk.)

Nekünk a közösségi finanszírozás (crowdfunding) volt a legszimpatikusabb alternatíva. Lényege, hogy összegyűjtesz jó pár érdeklődőt, akik hajlandóak előre megvásárolni a termékedet, az így összegyűlt tőkéből kifejleszted / legyártod a terméket és kipostázod azt a vásárlóknak. Olvasd tovább

Share

Bankszámla közel négy évig ingyen: CIB Eco bankszámla akciók

Az anyósomnak kerestem új bankszámlát, a kalkulátor is a CIB Eco-t dobta ki a legjobbnak.

Most év végéig rengeteg mindent ingyen adnak, így például a VISA Electron bankkártyát, ingyenes az utalás, csoportos beszedés az interneten megadott megbízásokra, sőt a havi díj is nulla forint, ha legalább minimálbérnek megfelelő összeg érkezik a számládra havonta. (Ez nem lehet bankon belüli saját számláról történő átvezetés vagy pénztári befizetés. Az első három hónapban nem vizsgálják, hogy teljesült-e a beérkezés.)

Sőt, már nekik is van mobilalkalmazásuk, ahová SMS helyett interneten kaphatsz értesítéseket, így ezért sem kell külön fizetned.

Vagyis az első évben tényleg nulla forint a költség, utána is csak évi 2.900 Ft a kártyadíj, nulla forint a számlavezetés és a netes utalásnál csak a tranzakciós adót számolják fel. (Tipp: nyisd le a kalkulátorban a “Szabd személyre a bankszámládat”fület és ott a saját szokásaidnak megfelelően töltsd ki az adatokat, így megkapod, hogy neked személy szerint melyik számlacsomag mennyibe kerülne.)

De mondom tovább: kaptam egy SMS-t, mint régi ügyfél, ami egy másik akcióra hívja fel a figyelmet, amit nem találtam meg a CIB oldalán sem.

Eszerint ha most nyitsz ilyen számlát és augusztus végéig legalább négyszer érkezik négy különböző hónapban minimálbérnek megfelelő összeg a számládra, akkor további 10 ezer forintnak megfelelő összeget jóváírnak.

Vagyis az első év ingyenes, plusz kapsz még annyi jóváírást, ami további majdnem három évre fedezi a kiadásaidat. (Havi 150 ezer forintnyi pénzfelvétel ugye a törvény miatt ingyenes.)

Szerintem ennél jobb ajánlat jelenleg nincs a piacon, ráadásul egy olyan banktól, aminek azért nem csak egy-két fiókja van az egész országban. Ehhez nem kell ügynök, mint az Erste Privilégiumhoz, elég hozzá a minimálbér (annak se kell munkabérként érkeznie) és nem csak határozott időre szól.

 

Share

Nyugdíjkérdések első rész

Bár mindenkit előbb-utóbb érint, nagyon keveset tudunk a nyugdíjról, a nyugdíjjogosultságról és a kiszámításának módjáról. Ezért megbeszéltem egy ezzel is foglalkozó könyvelővel, hogy néhány cikken keresztül mutassuk be, amit érdemes tudni erről a kérdésről.

Természetesen csak a mostani állapotokról tudunk információval szolgálni, ami nyilván gyökeresen meg fog változni 20-30 év múlva, mire a most 35-45 éves korosztály eléri a nyugdíjkorhatárt. A politikusok azzal nyugtatgatják a népet, hogy demográfiai válság ide, száz éve nem látott kivándorlási hullám oda, 2030-ig biztos nem omlik össze a rendszer. Ebben az a rossz vicc, hogy a ma 65 éves férfiak is átlagosan tovább fognak élni a statisztikák szerint, mint 2030, a fiatalabbakról már nem is beszélve.

Itt az első része a cikknek, amely a nyugdíj előtt állóknak szól. Ha van kérdésed, tedd fel a hozzászólásokban, remélem Mónikának, a cikk szerzőjének lesz ideje és energiája válaszolni rájuk.

Olvasd tovább

Share

A piszkos pénz

A pénz sokan tartják piszkosnak átvitt értelemben, azonban a bankjegyek és pénzérmék a szó szoros értelmében is iszonyatosan koszosak.

Egy bankjegyet akár öt éven át használunk (címlettől függően, minél kisebb a címlet, annál hamarabb elhasználódik, az ötszázas két-két és fél évig bírja, a húszezres akár 8-10 évig is), egy pénzérmét pedig akár 30 évig is használhatunk, mire le kell selejtezni (eltekintve az esetleges bankjegy és éremcseréktől).

Ennyi idő alatt rengeteg kézen keresztül megy egy-egy pénzdarab, akár naponta többször is gazdát cserél. Eközben gyűlik rá a kosz, a zsír, ami nagyon jó táptalaja rengeteg baktériumnak és vírusnak.

A Dirty Money Project-ben 80 bankjegyet megvizsgálva azt találták, hogy egy átlagos kis címletű bankjegyen 3.000 különféle baktérium és egyéb kórokozó jelenlétét vagy maradványát lehet kimutatni, köztük még gyógyszereknek ellenálló baktériumokét is.

Nagyon sok olyan kórokozót mutattak ki, ami egyébként a nyálban található meg, ez azért van, mert sokan megnyalják az ujjukat pénzszámolás közben és sok olyat is találtak, ami arról tanúskodik, hogy sokan nem mosnak kezet vécézés után.

Az új műanyag alapú bankjegyeken kevesebb kórokozó telepszik meg, azonban azok tovább életképesek maradnak, mint a papírnak hívott gyapot alapú hagyományos bankjegyeken.

A bankjegyek és pénzérmék komoly szerepet játszhatnak egyes járványok terjesztésében, hiszen rengeteg emberhez eljutnak viszonylag kis idő alatt.

Szerencsére pánikra semmi ok, csak azokat a szabályokat kell betartani, amiről már amúgy is tudsz: minden étkezés előtt moss kezet, ne engedd a gyerekeket valódi pénzzel játszani, ne nyald meg az ujjad pénzszámolás közben és ne érintsd a bőrödhöz a bankjegyeket és pénzérméket feleslegesen.

 

Share

Nyári időszámítás: többet költesz?

Egyre többen kérdőjelezik meg a nyári időszámítás hasznát. Kétségtelen tény, hogy kevesebbet költünk világításra a nyári időszámítás miatt, viszont ha minden nap a munkából hazaérve még meleg van (hiszen egy órával korábban van valójában), ezért ha csak néha benyomjuk a légkondit, alig-alig nyerünk valamit a villanyszámlán.

Egy egyesült államokbeli felmérés szerint mindössze 0,03% megtakarítást jelent a nyári időszámítás (ami ott március közepétől november elejéig tart), ami nem egy jelentős haszon az okozott kellemetlenségek függvényében.

Azonban a hosszabb nappalok miatt csökken a közlekedési balesetek és a bűntények száma is, a hosszabb nyitvatartás miatt csak a golfklubok évi 200 millió dollárral több bevételre tesznek szert, sőt a vásárlások száma is jelentősen nő a több világos óra miatt. (Bár a nyári átállás idején pár napig több a közlekedési baleset, sőt az öngyilkosság is a kialvatlanság miatt.)

Az üzemanyag-fogyasztás is megugrik, valószínűleg azért, mert több ember és többször jár el esténként, ha még akkor is világos van. (Így végképp megkérdőjeleződik, hogy tényleg energiát takarítunk-e meg a nyári időszámítással.)

Mióta kiterjesztették a nyári időszámítást novemberig és így a Halloween is beleesik, több édesség fogy, mert a gyerekek tovább tudnak házról házra járni és édességért zsarolni a lakókat.

Egy tavalyi felmérés szerint a vásárlások száma 0,9%-kal ugrik meg a nyári időszámítás miatt és 3,5%-kal esik ez az adat, amikor vége van. (Kontrollnak egy olyan várost választottak, ahol nincs nyári időszámítás.)

Nem csak a hosszabb nappalok, hanem a naposabb idő is befolyásolja a költési kedvet. A naposabb, jó idő beköszöntével nem csak a depressziósok száma csökken, hanem kimutathatóan többet és könnyebben vásárlunk is.

Így a tavasz és a nyári időszámítás beköszönte duplán fenyegeti a pénztárcánkat. Nem csak többet költünk, hanem több órán át is.

Ez ellen igen egyszerű védekezni: ha tudatosan költesz. Ha havi büdzsét csinálsz és ragaszkodsz is ahhoz, akkor nem lelkiállapottól vagy érzelmektől vezérelve fogsz költeni, hanem tudatosan, legyen tél, vagy nyár, verőfény vagy ködös novemberi hajnal.

(Persze az is járható út, ha a hosszabb nappalokat és a szép időt arra használod, hogy többet keress, így nem kell aggódnod a megnövekedett költésed miatt. 🙂 )

 

Share

Befektetési lehetőség a robotokat gyártó és AI cégekbe

Az automatizálás, az emberi munkaerő kiváltása gépekkel egyre több helyen fordul elő, sokan már egy új korszakról beszélnek, ahol sokkal kevesebb szükség lesz emberi munkaerőre.

Egy kamion már nagyobb biztonsággal közlekedik autópályán automata üzemmódban, mint amikor emberek vezetik, a kényes és nehezen értelmezhető szituációkat pedig meg tudja oldani a kezelő, aki onnan több ezer kilométerre egyszerre 20-30 kamion monitorát figyelve közbeavatkozik, ha szükséges.

Olvastam már szállodai takarítórobotokról, amiket szintén Afrikából irányítanak az ottani alkalmazottak, egy-egy ember akár tucatnyi robotot is kezelve egyszerre. A takarítás 90%-át már a robotok is el tudják végezni, a humán erőforrásnak csak a finomhangolást és az ellenőrzést kell megtennie. De már vannak pincér robotok is és recepciósok is, ahogy közel van az is, hogy akár egy idegenvezető robot is olcsóbb lesz, mint egy hús-vér ember.

Olyan munkafolyamatokat képesek kiváltani a robotok, amiket pár évtizede nem is gondoltunk volna.

(Nemrég beszéltem egy távközlésben dolgozó felső vezetővel. Két érdekes dolgot is mondott: az egyik, hogy messze nem aggódnak annyira a Digitől, mint gondolnánk, mert ők nem a tudatos ügyfelekből élnek, hanem a többi 96-97%-ból, akik gyakran azt sem tudják, milyen percdíjon telefonálnak, de nem is érdekli őket és egyébként is nagy macera a szolgáltatóváltás, főleg, mivel az akciós telefonjuk is szolgáltatófüggő. Ezek az emberek inkább az alapján döntenek, hogy mennyiért kapnak meg akciósan egy mobilt, mintsem az alapján, hogy mennyi az éves összköltségük.

Így komoly elvándorlásra nem számítanak. A másik az, ami ide kapcsolódik: szerinte a távközlési cégek már régen nem az emberek kommunikációjában érdekeltek, hanem a gépek közötti kommunikációban, ebben lesz a nagy pénz, nem abban, hogy Marika néni hány percet beszélget egy hónapban. Szerinte a távközlési cégeket egyre kevésbé érdekli az emberek közötti kommunikációban elérhető haszon. Az igazán nagy pénz abban lesz, amikor minden autó gigabájtnyi adatokat fog forgalmazni negyedóránként és ez már nincs messze. Ezért is fontos az 5G hálózat gyors reakcióideje, hiszen egy autó fél másodperc alatt legalább másfél métert tesz meg, ami szimplán túl sok, ha távoli irányításban gondolkodunk. De ezt csak úgy zárójelben.)

Nagy változás előtt állunk, aminek lesznek nyertesei és vesztesei is.

Kétkezi gyári munkásnak, kamionsofőrnek már csak ezért sem érdemes adni a gyereket. Csak azok a szakmák lesznek keresettek, amik nem gépesíthető kreativitást és gondolkodást igényelnek.

Ilyen a jogász, az egészségügyi szakmák (orvos és ápoló egyaránt), mérnökök, tanárok (pontosabban a pedagógusok, vagyis a nevelő munkát végzők), de akár még egy biztosítási ügynök is, aki el tudja magyarázni egy ügyfélnek, hogy mi a különbség a két egyformának tűnő lakásbiztosítás között.

(Ezért is van a trumpi politika halálra ítélve. Ha sikerül is vámokkal és büntetőadókkal hazakényszeríteni az amerikai cégek külföldi gyártását, a cégek automatizálni fogják a termelést otthon és nem drága kétkezi munkásokat fognak felvenni. Elég megnézni a japán autógyártók otthoni és indiai gyárait. Japánban alig látni embert, az olcsó indiai munkaerő mellett alig látni robotokat az indiai gyárakban.)

Ami érdekes lehet, hogyan tudsz befektetni a robotikába, ha hiszel a gyors előretörésében.

Természetesen már ezekre is vannak ETF-ek, így nincs nehéz dolgod, ha a jövő nagy nyerteseit ezekben a cégekben látod.

Az egyik ilyen ETF a Robo-Stox Global Robotics & Automation ETF. Ebben az ETF-ben 85 cég van az iparágból, jól diverzifikáltan. Az éves költsége elég borsos, 0,95%, ami kifejezetten sok egy ETF-től. Mindössze 311 millió dollár van az alapban, ami a nagyokhoz képest nem túl hatalmas tőke.

A tavalyi év 17,84%-ot hozott s már idén is 9,71%-nál tart az alap.

Persze érdemes megnézni a korábbi éveket is, azok már nem voltak ennyire kiugróak, hiszen előtte 4,5% mínuszt hozott össze az alap.

Másik ilyen lehetőség a Robotics & Artificial Intelligence Thematic ETF. Ez az alap tavaly év végén indult, most még kevés pénz van benne (22 millió dollár) és nem annyira jól diverzifikált, mint a másik alap. Cserébe kisebb a költsége.

Mivel a robotika és a mesterséges intelligencia most tör igazán előre, hamarosan további ETF-ek is várhatóak.

Felhívom a figyelmedet, hogy ez nem a bölcsek köve, vagy az aranytojást tojó tyúk, egyáltalán nem biztos, hogy akkorát fogsz ezen kaszálni, mint gondolnád. Ha mégis fektetsz ilyen papírokba, csak ésszel, a vagyonod egy részével és készülj fel előre, hogy esetleg bukni fogsz rajta és nem nyerni.

De egy lehetőségnek akár jó is lehet.

 

Share

Mindenki a javadat akarja

Ahogy a mondás tartja, minden pénzügyi szolgáltató a javadat akarja, de neked észnél kell lenni, hogy ne add azt oda.

Az egyik ügyfelem befektetési lehetőséget keresett és nagyon alaposan körbejárta a témát. Elment mindenféle előadásokra, beszerzett mindenféle ajánlatokat és ezekkel érkezett a tanácsadásra. Csak a fejemet fogtam, mennyi mindennel kábítják az embereket egy-egy ilyen összejövetelen.

Pár dolgot kiemelnék, mielőtt te is beleugrasz egy hasonló lehetőségbe.

– A legfontosabb alapvetés: nem létezik olyan, hogy évi 20-30-40% hozam. Nemhogy garantált hozam nincs ennyi, de még bizonytalan sem. Vannak hónapok, évek, amikor egy-egy szerencsés húzással elérhetsz ilyen hozamot (például orosz részvényeket vettél 2014 végén és most eladtak őket), de ez csak a kivétel, nem pedig az alapeset.

Alapesetben évi 10% feletti hozam ritka, mint a fehér holló közép és hosszú távon. A 10% hozamot is csak kifejezetten magas kockázat mellett lehet elérni. Ezért ne is keress ennél magasabb hozamokat, mert nem léteznek. Olyan pedig, hogy 15% éves hozam alacsony kockázat mellett, csak a mesékben van. Azokban a mesékben, amiket az ilyen előadásokon előadnak neked.

Erről már írtam itt, kérlek olvasd el: Neked hány százalék hozam elég?

– Ebből következik a második alapvetés: a pénzedből soha nem fogsz meggazdagodni. Sokan annyit szeretnének keresni a befektetéseiken, hogy azáltal tegyenek szert vagyonra. Ezért vállalnak feleslegesen nagy kockázatot és lesznek csalók áldozatai.

Ezzel szemben az igazság az, hogy 30-40 milliós vagyon alatt sokkal fontosabb, mennyit keresel és mennyit teszel félre, mint az, hogy hová. Erről cikk: Miért a pénzedből akarod kihozni a legtöbbet?

Ha ezt megérted, nem fogsz felesleges és veszélyes álmokat kergetni tovább.

– Miért hiszel el bármit, amit valaki magáról állít? Jött-ment cégek előadják, hogy ők mekkora zsenik, milyen fantasztikus hozamokat értek el és mennyi ügyfélvagyont kezelnek. Hangzatos, de minden konkrétumot nélkülöző szép színes prospektusokat osztogatnak, ami elég is, hogy valaki minden pénzüket rájuk bízza.

Nem azt mondom, hogy mindenki csaló, vagy rosszindulatú, de azért ennyire naiv ne legyél. Honnan tudod, hogy a mesés hozamok nem csak papíron léteznek-e? Sőt, hogy maga a cég nem csak papíron létezik-e? Még az olyan nagy hírű cégről, mint a Budacash is kiderült, hogy hazugságokat állított, amikor az ügyfélvagyon hozamáról adott ki jelentéseket. Akkor a P&S Consulting Investment fantázianevű, egyébként teljesen ismeretlen cégnek miért hiszel el mindent?

Ennyi erővel a Blahán az első szembejövő vadidegenre is rábízhatnád az összes pénzedet. Főleg, ha szép öltöny van rajta.

Ha befektetni akarsz, érdemes olyan cégekhez menni, amelyekről tudsz valamit: banki háttérrel működő brókercégek és európai nagybankok.

Kapcsolódó cikk: Miért komplikálod?

– Rengeteg FX cég közönséges csaló. Egy offshore cég bejegyez egy másik offshore céget, ami Cipruson nyit egy céget és innen kínálják a kezelt számlákat, meg a csodaprogramokat, amik állítólag évi 30-40% garantált hozamot termelnek az automatikus kötéseikkel. Ezek a cégek egész addig szoktak üzemelni, amíg többen akarják betenni a pénzüket, mint kivenni. Utána eltűnnek a ködben, de van helyettük másik száz. Ajánlom figyelmedbe a csalásgyanús cégek listáját az MNB weboldalán, ha van kedved, számold meg, hány FX nevű van a listán. S ez csak a jéghegy csúcsa, azok a cégek, amikről már tud az MNB.

Ha valóban létezne olyan program, ami 30-40% hasznot tud magától termelni, akkor megoldottuk a világ minden pénzügyi gondját, minden éhezőnek csinálunk egy FX számlát és a hozamokból jól tartjuk őket.

(Természetesen vannak nem csaló forex cégek is. Ott szokták az ügyfelek elbukni a pénzüket. A reklámokkal ellentétben az átlag forexező pár millió bukás után szokta abbahagyni a szerencsejátékot.)

– Az olyan remekül hangzó dolgoknak semmi értelme, mint stoploss meg hogy negyedévente felhívjuk, hogyan áll a portfóliója. Miért jó az neked, ha miután esett mondjuk a részvényindexed értéke, gyorsan kiveszik onnan a pénzed, hogy biztos kimaradj az utána jövő emelkedésből? Azt gondolod, ha ilyen egyszerű lenne minimalizálni a kockázatot és zsebre tenni a zsíros hozamot, akkor nem mindenki  ezt csinálná? A stoploss sem más, mint a félős balekok elaltatása és áltatása.

Ha negyedévente felhívnak, hogy az egyik befektetésed +3,4%-ot hozott negyedév alatt, a másik pedig 6%-ot esett, akkor ezzel az információval mit tudsz kezdeni? Megmondjam? Semmit. Minden kicsit is kockázatosabb befektetés már csak ilyen játék, hullámzik az árfolyama, egyszer fenn, aztán lenn.

A garantált bukás receptje, ha ki-be ugrálsz a befektetési lehetőségek között. Olvasd el: Inkább hagyd békén a befektetéseidet, A legsikeresebb befektetők

– A fentiekből következik, hogy ha a te kockázattűrő képességednek túl volatilis (túl nagy kilengéseket produkál) egy-egy befektetés, akkor egyszerűen az nem neked való. Vagy elégedj meg kisebb, de biztos hozammal, vagy tanuld meg elviselni a nagyobb árfolyammozgásokat, vagy akár a veszteséget is. De fejest ugrani kockázatos befektetésekbe, amit nem értesz és nem is ismersz, az olyan, mint egy óvodás kezébe töltött revolvert adni: mindenkit agyonlő, magát is beleértve.

– Az egyik helyen tengerentúli feldolgozóipari cég részvényeinek megvásárlását javasolták. A pénzügyi tanácsadó cég, vagy mi emberei már háromszor kiutaztak megvizsgálni az adott cég könyveit és úgy találták, hogy a cég hatalmas növekedés előtt áll, ezért mindenképpen érdemes beleugrani. A mostani 0,04 dolláros árról hamarosan ki fog lőni a részvény.

Hát persze. Aztán jön a vadász és kiszabadítja Piroskát és a nagymamát a farkas hasából.

Ez egy szokásos penny-stock átverés. Keress egy valaha szebb időket megélt céget, ami tönkrement és gyakorlatilag ingyen adják a részvényeit. Vásárold fel és add el a balekoknak, akik a vásárlásaikkal felhajtják annak az árát. Dőlj hátra és kaszálj.

Erről már írtam itt: Penny stock részvények. S azért írtam róla akkor, mert a szépemlékű Sitetalk részvényeit éppen elkezdték hasonló módon felhajtani. Hogy aztán nem meglepő módon hatalmasat zuhanjon az ár. Az azóta csődbe került Budacash segítségével a 0,01 eurós részvényárat felverték egészen 0,543 euróig, hogy aztán visszazuhanjon a mostani 0,006 euróra az ára.(Cikk)

– Egy utolsó: ha valaki előadást tart ingyen, vagy nagyon olcsón, hogyan tudsz meggazdagodni forexezésből, részvény adok-veszekből, vagy bármi egyébből, akkor egy szavát se hidd el. Az nem oktatás, hanem palimadár-fogó rendezvény. Ahol te leszel a balek. Ezért válogasd meg, hová mész előadásra és mit hiszel el abból fenntartás nélkül, amit ott hallasz.

Röviden ennyi jutott eszembe, mire kell vigyáznod.

 

Share

Hungary Card és Balaton Card 20% kedvezménnyel csak a Kiszámolón

A Hungary Card-ról már írtam régebben, mint egy remek lehetőségről a spóroláshoz.

A kártyával rengeteg hotelben, múzeumban, étteremben kapsz 10-50% kedvezményt, érdemes átolvasgatni a 190 oldalas katalógust.

Az olcsóbb Basic csomag ára 6.000 Ft, a drágább Plus csomag 12.000 Ft.

A Basic csomag engedményeit röviden itt tudod megnézni (bővebben a fenti katalógusban).

Néhány példa: Fővárosi Állatkert 25-50% kedvezménnyel négy fő részére, Fővárosi Nagycirkusz 40% kedvezmény egy fő részére, Miskolci Állatkert 50% kedvezmény, Tropicarium 36% kedvezmény, szárnyashajó 50% kedvezmény, stb.

A többi kedvezményt (színházak, múzeumok, kalandparkok, stb.) nézd meg a linken.

A Plus csomag izgalmasabb:

– 1.500 Ft egyszeri kedvezmény autópálya-matrica árából.

– 4 x 50% kedvezmény másodosztályú vasúti egyúti menetjegyre. (A példa kedvéért csak ez a kedvezmény Budapest-Szeged viszonylatban mintegy nyolcezer forintot jelent)
– 8 x 33% kedvezmény másodosztályú vasúti egyúti menetjegyre,
– 1 alkalommal 3.000.-Ft árengedmény a féléves vagy éves START Klub kártya árából,
– 4 x díjmentes kerékpárjegy,
– 2 x 50 %-os kedvezmény a helyközi Volán autóbuszjáratokon,
– 2 x ingyenes napijegy váltható Debrecen, Kaposvár, Miskolc, Pécs, vagy Szeged városi közlekedésére. Debrecenben, Miskolcon és Pécset 50% kedvezménnyel 3, illetve 7 napos vagy családi jegy is váltható. (Maradva a példa kedvéért Szegednél, ez 2.080 Ft kedvezmény.)
– 2 x 50% kedvezmény Balatoni Hajózási Zrt. menetrendszerinti személyihajóira,
– 1 x 50% a napi belépőjegy árából a budapesti Aquaworldben,
– 4 x 50% Cserkeszőlő, Hévíz vagy Sárvár és a Budapest Gyógyfürdői és Hévizei Zrt. által üzemeltetett fürdők (Csillaghegyi, Palatinus, Paskál, Pünkösdfürdői, Római strandfürdő, Dandár, Gellért, Király, Rudas, Széchenyi és Szt. Lukács Gyógyfürdő) egyikében,
– 2 x 50% két fő részére a Túrkeve Termál- és Élményfürdőben,
– 3 x 50% a Fővárosi Nagycirkusz szombat esti előadásaira. (Ez 4.500-6.000 Ft kedvezményt jelent.)

Rövid fejszámolással rájössz, hogy ha kimozdulsz belföldön, gyorsan megtérül a kártya ára, még akkor is, ha a hotelkedvezményeket nem is veszed igénybe.

De már akkor is megtérül, ha csak hazautazásra használod a kedvezményes vonat és buszjegyeket.

S most jön a meglepetés: Ha Kiszámoló olvasó vagy, 20% kedvezménnyel vásárolhatsz ilyen kártyát.

Vagyis a Basic kártya 4.800 Ft-ba kerül neked, a Plus kártya 9.600 Ft-ba kerül. Az ár tartalmazza a postaköltséget is, de személyes átvételre is van lehetőség. (Hotelinfo Iroda, 1056 Budapest, Váci u. 78-80. földszint)

Ehhez csak a rendeléskor be kell írnod a 80105 kuponkódot a megfelelő rubrikába és azonnal megkapod a kedvezményt. (Vásárlás előtt regisztrálnod kell az oldalon.)

Ez még nem minden. A Balatoncard-ot 30% kedvezménnyel 3.850 Ft-ért veheted meg. Ehhez is jár autópálya-matrica kedvezmény, illetve kedvezmények strandbelépők, szálláshelyek, éttermek áraiból. A honlap még tavalyi, reméljük hamarosan frissítik. A kuponkód ugyanaz.

(A kedvezményt úgy kaptuk meg, hogy szerződtem viszonteladónak és jogom van a saját jutalékomból kuponkedvezményt adni. Megkérdeztem, hogy a teljes jutalékot tovább lehet-e adni, azt mondták, hogy elvi akadálya nincs. Így úgy kötöttük a szerződést, hogy a teljes forgalmazói jutalék a tiétek. Nem keresek rajta egy fillért se, viszont elintézni is csak pár telefonba meg egy kis papírmunkába került. Ha tudsz még valami hasonló kártyát, amire le tudunk ugyanígy szerződni, írd meg a hozzászólásokban. Szívesen. 🙂 )

Share

Etikus életbiztosítások koncepciója

Az MNB igyekszik rendet vágni a unit linked és a vegyes életbiztosítások között, némileg csökkentve az ügyfelek veszteségeit és átláthatóbbá tenni a termékeket.

Több lépcsőben vezetett és vezet be módosításokat, legutóbb január elsején lépett érvénybe egy újabb változás.

Arra gondoltam, érdemes röviden összefoglalni, mi is változott az elmúlt időben.

– Közzé kell tennie a biztosítóknak, melyik alapjukhoz milyen költség tartozik. Eddig a TKM mutatóból csak az derült ki, hogy az adott életbiztosításnak a TKM (Teljes Költség Mutató) értéke 4,57-6,2%. Az eltérés oka az volt, hogy egy-egy alapnak a kezelési költsége nem egyenlő, így a pénzpiaci alapba tett pénz a költségsáv alját jelentette, egy nemzetközi részvényalapba tett pénz pedig annak a tetejét.

Ennek szerencsére vége, most már ki tudod keresni, hogy a te alapjaidnak mennyi a pontos költsége. Egy véletlenszerűen választott példát itt találsz, amint látod, most már alapokra lebontva is láthatod a költségeket.

– Végre nem csak a unit linked biztosításoknak, hanem a vegyes életbiztosításoknak is fel kell tüntetni a költségeit. Eddig lehetett hazudni, hogy ezek költségmentesek (cikk), most már látod leírva is, mennyire nem azok. Erre is egy példa itt.

– Csökkenteni kellett a biztosítások maximális költségeit, a minimális visszavásárlási értéket növelni kellett és az ügynökök jutaléka is maximalizálva lett. Na persze ettől még nem jött el a Kánaán, mert jelenleg 14 hónapot kaphat meg az ügynök a te befizetésedből indulási költség címén, egy 10 éves szerződés maximális éves költsége 4,25+1,5%, vagyis 5,75% lehet és az első éves visszavásárlási érték is csak 20%. Persze ez még mindig fényévekkel jobb, mint eddig, hiszen voltak 10% feletti éves költséggel rendelkező termékek is a piacon, ahol két-három évig egy fillért sem kaptál vissza, ha meggondoltad magad.

Ennek ellenére ez az új rendelkezés felforgatta a piacot, 301 termék szűnt meg január elsejével és 137 új keletkezett, mindössze egy unit linked termék maradt ugyanaz, mint tavaly. A termékek kétharmada örökre eltűnt a kínálatból.

A unit linked szerződések jelenleg átlag 6,4 évet élnek meg, a nyugdíjbiztosítások megjelenése miatt nem esik tovább ez az érték. (Azt a büntetéssel is járó adóvisszatérítés-visszafizetés miatt nem mondják fel az emberek olyan könnyen.)

Egyébként az adóvisszatérítés megmentette a unit linked biztosításokat, a kötések harmada nyugdíjbiztosítás.

Röviden ennyit kell tudni a változásokról, a koncepció többi eleme annyira nem érdekes, de akit érdekel, itt elolvashatja.

Hogy miért kell nagyon odafigyelned a befektetésed költségeire, arról már többek között itt is írtam bővebben.

Arról pedig, hogy a nyugdíjbiztosítások még az adójóváírás ellenére sem érik meg, itt írtam bővebben.

Share

Adóamnesztia: a résztvevő bankok listája

Írtam arról, hogy miután az adócsaló SMSZ számla nem bizonyult az uniós joggal összeegyeztethetőnek (milyen meglepő), egy új adóamnesztiát vezettek be, ahol a kijelölt bankoknál kell befizetni az eltitkolt összeg utáni kedvezményes adót. Bővebben az előző cikkben illetve ebben a cikkben.

A NAV most rakta ki a honlapjára az ebben résztvevő bankok listáját, amit itt találsz meg.

Share

Lakásvásárlás: hitelből vagy készpénzért?

Ha lakást akarsz venni készpénzért, a jelenlegi alacsony kamatkörnyezetben felmerül a kérdés, nem érné-e meg inkább hitelt felvenni és lakástakarékba fektetni a megmaradt pénzt.

A mesterterv szerint négy év múlva lejár a lakástakarék, abból végtörleszted a hitelt és hasznod lesz rajta.

Nézzük, működik-e ez a gyakorlatban és ha igen, hogyan?

Veszel ingatlant mondjuk 20 millió forintért

Első esetben kifizeted készpénzben és kész.

A második esetben 12 milliót fizetsz készpénzben és veszel fel hitelt 8 millió forintért, 3 vagy 5 évig fix kamattal.

Itt több dologra kell figyelned.

Az első, hogy sok bank ad nyitási kedvezményt, nem kell kifizetned sok indulási költséget. Azonban több helyen előírás, hogy ha 3 vagy 5 éven belül előtörlesztesz, vissza kell fizetned a kezdetben elengedett költségeket, ez akár 150-200 ezer forint is lehet egy ekkora hitelnél. Nagyon nem mindegy, hogy az x év 3 vagy 5 év, mindjárt látod, miért.

Olvasd tovább

Share
1 2 3 53