Tag Archives: portfolioblogger

Itt a Telenor Myminute

Utoljára a Telenor is kijött a maga 19 Ft-os feltöltőkártyás ajánlatával, a MyMinute csomaggal. Mostantól mindhárom szolgáltató 19 Ft-ért ad egy perc beszélgetést vagy SMS-t. Érdekes, hogy megint fillérre ugyanannyiba kerül mindenkinél egy perc. Senkinek nem jutott eszébe 18 vagy 16 Ft, mindenhol pont 19 Ft egy perc. 🙂  (Na jó, a Telekom hálózaton belül olcsóbb.)

További infó itt.

Egyébként előállt az a vicces dolog,, hogy az előfizetéses csomagnál ki kell fizetni legalább 100 percet havonta, hogy utána 40 forintos percdíjjal beszélhessük a további percekben, míg a feltöltőkártyánál minden megkötés nélkül 19 Ft egy perc. Ezek után nem tudom, ki marad meg az előfizetéses lakossági csomagokban. (Már azokon kívül, akik aláírtak két évet egy olcsóbb telefonért cserébe.)

Várjuk a Digi ajánlatát, aki tavalyi hírek szeint márciusban indul, bár a pletykák szeint inkább nyár eleje lesz az indulás valódi dátuma.

Köszönjük Simonnak a hírt.

Share

Egészségügyi statisztikák

Közkívánatra szeretnék írni az egészségbiztosításokról.

Egészségbiztosítást két okból köt valaki: vagy a felmerülő betegségek anyagi fedezetét szeretné megteremteni magának, vagy az államinál jobb orvosi ellátást szeretne vásárolni előre biztosítási rendszerben.

Az első esetben az egészségbiztosítás nem más, mint egy kiterjesztett kockázati életbiztosítás. A mi életbiztosításunk a legtöbb nehéz helyzetben fizet, ezt egészíti ki egy egészségbiztosítás például műtéti térítéssel, kórházi ápolás esetén járó napi díjjal, stb.

Egy baleset vagy betegség esetén a bevételünk radikálisan lecsökken, miközben a kiadásaink radikálisan megnőnek. Ilyenkor jön jól egy biztosítás, vagy egy megfelelő nagyságú megtakarítás. A példa kedvéért: egy maradandó rokkantság esetén minimum 4-5 millió forint csak a lakás átalakítása, miközben nagyon kell örülnünk, ha akár csak 100 ezer forintot kapunk az államtól havonta. De ehhez már jó bejelentett fizetés is kell és nagyfokú rokkantság.

De ugyanez a helyzet egy rák, vagy agyvérzés esetén is. Minimum fél éven át maximum táppénz kapunk, miközben a kiadásaink az addigi többszörösére fognak rúgni.

Az egészségbiztosításról szóló cikk előtt arra gondoltam, érdemes szembesülni azzal, mekkora statisztikai esélye van egy átlagembernek, hogy balesetet szenvedjen, csökkent munkaképességűvé váljon, rákot állapítsanak meg nála, kórházba kerüljön 8 napra, hány járóbeteg ellátásban vesz részt egy év alatt és mennyi gyógyszert vált ki.

Ezek a számok egyrészt szerintem riasztóak, másrészt kijózanítóak. Mit gondolsz, mekkora az esélyed, hogy idén orvosi ellátást igénylő balesetet szenvedsz, vagy hány millió ember fog kórházba kerülni idén? Naponta hány emberrel fogják közölni, hogy rákos és ebből mennyi lesz 40 év alatti? Mennyit kapsz maximum, ha rehabilitációs ellátásban fogsz részesülni?

Olvasd figyelmesen a számokat és gondold végig, felkészültél-e ezekre a helyzetekre. Csak a bolond ember dugja homokba a fejét, ha valamiről nem tud, akkor az őt biztos nem érinti. Az adatoktól nem félni kell, hanem józanul mérlegelni, hogyan állok én ehhez képest.

Orvosi ellátást igénylő balesetek száma évi 690 ezer. A legnagyobb veszélyben otthon vagy, az itt történt balesetek adják az esetek mintegy felét. A legnagyobb hírverést a médiában a közlekedési balesetek kapják, viszont csak a balesetek mintegy 15%-át teszik ki a közlekedési balesetek.

Személyi sérüléssel járó közlekedési balesetek száma 2015-ban (frissebb adat még nincs):

Meghaltak száma: 644 fő

Súlyos sérültek száma: 5.575 fő

Könnyű sérültek száma: 15.324 fő

Összesen: 21.543 fő

Legalább háromnapos távolmaradást okozó munkahelyi balesetek száma 2015-ben: 21.088.

Halálos kimenetelű háztartási balesetek száma: 1.759 eset

A balesetben vagy betegségben átesők igen komoly része az élete következő részében átmenetileg, vagy végleg csökkent munkaképességű lesz. Ebben a pillanatban a 19-64 éves lakosság 11,3%-a, 681 ezer fő tartozik ide.

Az állam nem éppen bőkezű a táppénzre, vagy rokkantsági ellátásra jogosultakkal. Táppénzt maximum egy évig lehet kapni, utána jellemzően három évig rehabilitációs ellátás jár, majd rokkantsági ellátás.

A táppénz a fizetésed maximum 60%-a, de nem lehet több havi bruttó 255 ezer forintnál.

A rehabilitációs ellátás a fizetésed 35-45%-a, de maximum havi 46.500 Ft, a rokkantsági ellátás a végleges rokkantság fokától függően 40-70%, de maximum 41.850-139.500 Ft.

Ennyire vagyunk egészségesek:

Táppénzes napok száma 2015-ben: 23,2 millió nap.

Járóbeteg szakellátás: 65,4 millió eset.

Fekvőbeteg szakellátásban elbocsátott betegek száma: 2,39 millió fő

Ápolási napok száma: 18,7 millió nap

Igénybe vett CT vizsgálatok száma: 1,02 millió

Igénybe vett MRI vizsgálatok: 371 ezer db.

Otthoni szakápolási vizitek száma: 1,24 millió darab.

Beváltott vények száma a gyógyszertárakban: 149,6 millió darab.

Meghalni nem csak baleset, hanem betegség miatt is lehet. Sőt, a balesetek csak egy kis százalékát teszik ki a haláleseteknek. A szív és érrendszeri és a daganatos betegségek adják a halálesetek 73,2%-át.

Halálozás oka szerinti megosztás (összesen 131.697 fő 2015-ben):

szív és érrendszeri betegségek: 44,3% (az uniós átlagérték duplájánál is magasabb érték 100 ezer főre vetítve)

daganatos megbetegedések: 28,9% (az uniós átlagérték közel duplája, a legrosszabb érték az egész Unióban.)

emésztőszervi megbetegedések: 4,9%

légzőszervi megbetegedések: 5,8%

A fenti adatból következik, hogy okkal a két legrettegettebb betegség a rák és a szívinfarktus.

Rákos esetek száma 2000 és 2014 között (évente átlag: 85.272 új eset)

Férfiak: 633.497 eset

Nők: 645.585 eset

A rákot bár kifejezetten csak időskori betegségnek tartjuk, az igazság az, hogy már viszonylag fiatalon is sok emberrel végez.

Életkor szerinti eloszlás:

Halálozási arány életkor szerint:

A férfiak több mint ötöde 40 és 59 éves kora között hal meg, amikor még javában családfenntartó.

40 éves korban várható hátralévő átlagos élettartam:

Sokan a forráshiányos magyar egészségügy miatt rettegnek leginkább a betegségektől.

Várólistás műtétek száma 178.979 db és az átlagos várakozási idő:

További statisztikák.

Ennyi adat talán ad egy kis látást, statisztikailag milyen eséllyel következhet be egy-egy káreset.

Következőleg a nem állami egészségügyről szeretnék írni, mint alternatíváról, majd ezután az egészségbiztosítási termékekről.

 

Share

Szereted az állatokat? Nyaralj ingyen!

Sok állattartó komoly gondban van, mit csináljon a házi kedvencével, amíg nyaralni megy. Vannak kisállatpanziók, de nem csak nem olcsó, hanem gyakran elég nagyüzemi megoldás is ott hagyni a kutyákat vagy a macskákat.

Ennek a problémának megoldására jöttek létre a különböző közvetítő oldalak, például a trustedhousesitters.com oldal. A kisállattartók évi 119 dolláros díjat fizetnek, ezért cserébe kereshetnek olyan személyeket, akik ingyen felügyelnek az állataikra, amíg ők távol vannak.

A rossz hír, hogy az ingyenesen felügyeletet vállalóknak is 119 dollár az éves díj, bár egy drágább országban ez gyakorlatilag egy éjszakára elég egy nem túl drága hotelben. Ebből most 15% kedvezményt adnak februárban.

Az ötlet jó, akár budapesti (vagy egyéb turisták által keresett helyen lakó) állattartó, akár kalandvágyó turista vagy. Más kérdés, hogy a díjat akkor is ki kell fizetni, ha senki nem választ téged az év során. Szimpatikusabb lenne az oldal, ha csak akkor vonnák le a díjat, ha találtál is valakit.

Jelenleg 58 ezer tagja van az oldalnak, az Egyesült Államokban 288 aktív ajánlat van utazni vágyók részére, az Unióban 820, Ausztráliában 252.

Share

Erre is figyelj oda

Már szinte közhely, hogy a lényeget mindig az apróbetűben találod meg és nincs ez másként a bankszámláknál sem.

A példa kedvéért az egyik “minden ingyen” prémium számlánál a kártyalimit módosításáért kértek alkalmanként egy hasbaakasztó összeget. Erre sokan akkor jöttek rá, amikor biztonsági okokból naponta többször állították a kártyájuk vásárlási limitét.

Egy másik, ingyenes illetve közel ingyenes bankszámla is rejt hasonló aknát. Az Erste Privilégium sokak titkos favoritja, itt írtam már róla bővebben.

A hirdetményét elolvasva, tényleg szinte semmiért nem fizetsz. Azonban van egy apró betűs rész a hirdetmény alján: “A Privilégium bankszámlák jelen hirdetményi mellékletben nem meghatározott díjait, jutalékait, költségeit a Lakossági Bankszámla és Betéti Kamat Hirdetmény fődokumentumában a Lakossági számlavezetésnél – számlanyitás dátumától függetlenül, valamennyi bankszámlára – általánosan alkalmazott díjak és teljesítési rend című fejezet, a bankkártyák jelen hirdetményben nem meghatározott díjait a főhirdetmény 3. sz. melléklete tartalmazza.”

Szabolcs sem olvasta el a “Teljesítési rend”-et és a “3. sz. melléklet”-et, rá is fizetett a felületességére.

Kapott egy kis devizát külföldről (ha jól értem, valami meghiúsult vásárlás visszatérítését), aminek jó 10%-a levonásra került költség címén.

Amikor megkérdezte, hogy ezt mégis miért, az alábbi választ kapta:

“Tájékoztatjuk, hogy a beérkező deviza jóváírása forint számlán az összeg 0,102%, minimum 2 034 Ft, maximum 61.020 Ft költség mellett történik meg. Az alkalmazott árfolyam a kereskedelmi vételi.”

Hát ezért. Maga a levonás még nem olyan vészes, a deviza vételi árfolyammal is együt lehet élni, ami fájdalmassá teszi a dolgot, az a 2.034 Ft-os minimumdíj, amit akkor is felszámolnak, ha 3 dollárt igényelsz vissza egy ebay-es vásárlás után.

Ugyanígy fizetsz például, ha ATM-en keresztül akarsz befizetni a számládra.

Ettől még az Erste Privilégium egy jó számla, amit mondani szeretnék, akármilyen számlacsomagod is van, szánd rá az időt és az energiát és olvasd végig az összes hirdetményt, ne csak a vonzó kedvezményekkel legyél tisztában. Gyakran kérnek pénzt limitmódosításért, állandó átutalás törléséért, kártyás tranzakciókért, PIN módosításért, stb.

S ha már régen nem kerestél a mostaninál jobb bankszámlacsomagot, használd bátran a naprakész kalkulátorunkat, a Bankráció által naponta frissítve.

Share

Az adóamnesztiáról

Mint már írtam róla, június 30-ig újabb adóamnesztia van érvényben. A Crystal Worldwide írt most a témában egy bővebb cikket a blogra, következzen az ő írásuk az érdeklődők kedvéért:

Tények és tévhitek az adóamnesztiáról 1.

Január közepétől a Stabilitási Megtakarítási Számla helyét átvette egy újabb adóamnesztia. Az adóamnesztia egyfelől a külföldi pénzeket igyekszik hazacsábítani, másfelől pedig a külföldi tulajdonban lévő hazai cégek üzletrészeit kívánja „magyarizálni”. Jelen részben a két variáció közül a hazautalást vesszük górcső alá.

A külföldön parkoló pénzek kedvezőbb adózású hazahozatala csak azon jövedelmekre vonatkozik, amelyeket az érintett magánszemélyek legkésőbb 2016. június 30-ig megszereztek. Felmerülhet rögtön a kérdés, hogy ezt ki és hogyan fogja ellenőrizni?

A válasz az, hogy erről az adózónak nyilatkoznia kell a folyamat során, jóllehet dokumentummal nem kell alátámasztania állításait. Fontos, hogy ez nem vonatkozik bármilyen jövedelemre, ugyanis csak a máshová nem sorolható egyéb jövedelmekre és a tőkejövedelmekre (pl. osztalék, árfolyamnyereség) terjed ki.

A jogszabály igaz diszkréten, de kizárja a magyar jövedelmeket is az adóamnesztia köréből, ugyanis nem vehet részt a programban a kifizetőtől származó jövedelem sem.

Kifizetőnek minősül minden belföldi illetőségű jogi személy, egyéb szervezet, egyéni vállalkozó, amely adókötelezettség alá eső jövedelmet juttat. Fentiek alapján összefoglalható, hogy ha például valaki a tavaly augusztusban megszerzett adózatlan hazai munkabérét szeretné így legalizálni, akkor nem sok eséllyel indul neki az adóamnesztiának.

Amennyiben a fenti feltételek teljesülnek, akkor először el kell juttatnunk a kijelölt banknak egy formalizált nyilatkozatot a fentiekről. A nyilatkozat átvételét követően a bank 3 napon belül megnyitja a bankszámlát. A részletszabályokat egy külön miniszteri rendelet tartalmazza, amely szerint a nyilatkozatot egy olyan banknak kell átadni, amely sikeresen pályázott a NAV-nál erre a feladatra. Belföldi székhelyű, valamint EGT tagállami bank magyarországi fióktelepe vehet rész a programban. A részvételi kérelmet az előbbieknek január végéig, az utóbbiaknak pedig február végéig kell beadniuk. A NAV honlapján folyamatosan frissítik majd a nyertes bankok listáját.

A számlanyitás során azonosítják az ügyfelet, majd ha megérkezett a pénz, akkor 10% adót és önellenőrzési pótlékot vonnak le. Ez utóbbi megegyezik a jegybanki alapkamattal és a jövedelem megszerzésének időpontjától kerül felszámításra. Lehet devizában is utalni, ha az adott bank erre lehetőséget ad. Ha a jóváírás nem forintban történt, akkor a terheket a bank a pénzösszeg bankszámlán történő jóváírása napján érvényes hivatalos MNB-árfolyamán számolja át és vonja le. Nagyon fontos, hogy a külföldi jövedelmet úgy kell elutalni, hogy azt legkésőbb 2017 június 30-ig (!) jóváírják a magyar bankszámlán.

Ha mindezzel megvagyunk, akkor a bank kiállít egy igazolást és átutalja az összeget egy ügyfélszámlára. Ez utóbbi azt jelenti, hogy az adott bankból még el kell utalnunk a pénzt egy másik bankszámlára, tehát kizárólag utalással juthat célba a már leadózott jövedelem.

A bank bevallja és megfizeti az adót az ügyfél helyett, azonban adatszolgáltatást nem teljesít a NAV részére. Az anonimitást viszont némiképp gyengíti, hogy a nyilatkozat tekintetében bizonylatmegőrzési kötelezettség terheli a bankot 5 évig.

Az igazolás birtokában tudja az ügyfél később igazolni, hogy jogszerűen eleget tett adófizetési kötelezettségének a szóban forgó jövedelemmel kapcsolatban.

2010-ben született már egy nagyon hasonló természetű adóamnesztia, ami lényegesen „megértőbb” volt az érintettekkel, ugyanis abban még szerepelt az is, hogy a külföldi jövedelem keletkezésével összefüggő adókötelezettség elmulasztása miatt a büntetőjogi felelősség nem állapítható meg sem az adózónál, sem pedig közeli hozzátartozójánál. A jelenlegi szabályozásban ez egyelőre nem szerepel.

Share

Mobilhívás 2,5 forintért

A Nordtelekom régi szereplő a VOIP hívások piacán, azonban most egy nagyot gurított. Megszüntette az eddigi perc alapú hívásokat és helyette csomagokat vezetett be, amelyek 30 napig érvényesek.

500 forintért 200 perc magyarországi vezetékes vagy mobil hívást vehetünk, vagy 125 percnyi EU, USA, Kanada, Ausztrália vezetékes és mobil hálózatokat hívhatunk ugyanennyiért.

2.200 Ft-ért 1000 perc itthoni hívást kapunk. (Plusz neten keresztül egymást ingyen hívjátok, bár mondjuk erre van ezer másik lehetőséged is a skype-tól a Viber-ig.)

Ha elfogyott a keret, egy bankkártyás feltöltéssel gyorsan újra feltölthetjük az egyenlegünket. Ha nem tesszük meg, 90 nap után a kapott +36-21-xxx-xxxx számunk elveszik és újat kell majd kérnünk. Ezt a számot egyébként bárki hívhatja, legtöbbször vezetékes tarifáért, ha a neten fenn vagyunk, kicsörög a telefonunkon.) 30 nap után azonban a fel nem használt percek elvesznek.

A kedvetekért regisztráltam és befizettem egy 500 forintos csomagra.

Mobilról telefonáláshoz itt kell regisztrálni, majd ezt a programot kell letölteni Androidra (vagy iOS) és így kell beállítani, hogy működjön.

A hangminőség megfelelő, akit csak lehetett, felhívtam, senki nem panaszkodott. (Update: azóta sajnos előfordultak hallózások, nem lényegesen jobb, mint egy átlagos voip szolgáltató.)

Azonban van egy komoly probléma a többi VOIP szolgáltatással szemben: itt nem a saját mobilszámunkat látja a hívott, hanem a Nordtelekomtól kapott +36-21-xxx-xxxx számot, amit természetesen senki nem ismer, így van, aki fel sem vette a telefont. (Persze ránevelheted őket, hogy ez az új második számod, mentsék el a telefonjukba.)

Átlátunk a szitán, hiszen csak akkor 2,5 Ft egy perc mobil vagy vezetékes hívás, ha mind a 200 percet elhasználod 30 nap alatt, ami napi 7 percet jelent átlagosan.

Ennek ellenére úgy gondolom, megéri, mivel a hangminősége jobbnak tűnik, mint a Dellmont-os VOIP szolgáltatóknak. (Bár nekem azzal sem volt sok bajom az elmúlt hónapokban, a StuntCalls-t használom, 3,4 Ft egy perc magyar mobil. Egy cikk a témáról segítségül, ha neked még új a VOIP telefonálás.)

500 Ft-ot sokan elbeszélnek egy hónapban, netet pedig találsz már sok helyen, még ha nincs is előfizetésed. (Bár még egy 1 GB-os feltöltőkártyás mobil bluemobile net 1.190 Ft-ért havonta sem a világ vége.)

A cégednél is előfizethetsz ilyen csomagra, az ügyfeleket is hívhatjátok ezzel a tarifával.

Most regisztráció után kapsz 5 perc ingyen hívást, kipróbálhatod a minőséget, mielőtt feltöltöd az egyenlegedet.

További infó a honlapjukon.

Köszönjük Tiborgnak a tippet.

Share

Hitelkártya-adósság az Egyesült Államokban

Kijöttek az új számok az amerikai hitelkártya-tartozásokról.

Sajnos nem meglepő módon némileg tovább emelkedett az egy háztartásra jutó tartozás, ez most 5.581 dollár. Azonban ez a szám csalóka, mert csak a háztartások 38,1%-ának van egyáltalán ilyen adóssága. Így azok, akik tartoznak, azok 16.048 dollárral adósok, az általuk fizetett kamat jellemzően 15 és 20% között van. (A medián éves jövedelme a háztartásoknak 53.719 dollár, adózás előtt.)

Inflációval korrigáltan a 2007-es csúcsértéket a hitelkártya-adósságban várhatóan 2019 végére fogja elérni újra az ország.

Az 1946 és 1985 között születettek adóssága átlagosan 6.889 dollár, az 1946 előtt születettek 3.780 dollárral, az 1985 és 1995 között születettek 3.542 dollárral, az ennél fiatalabbak (vagyis zömében diákok) 1.682 dollárral adósok. Ami érdekes (szomorú), hogy a hetven év felettiek és a diákok is már jelentős adóssággal bírnak.

Területi eloszlásban az iowai 4.410 dollártól az alaszkai 7.752 dollárig terjed a skála. A magasabb munkanélküliséggel sújtott régiókban jellemzően magasabb a hitelkártya-adósság aránya is.

Ha a családok a bevételük 15%-át fordítanák hitelkártya-törlesztésre, átlagosan 15 hónap alatt tudnák kifizetni az adósságot. Azonban ne felejtsük el, hogy mindössze az emberek 38%-ának van adóssága, így az átlag megint csalóka. Akinek van tartozása, annak ez majdnem két és félszer ennyi ideig tartana.

Az eladósodás hatalmas probléma az Egyesült Államokban is, különösen az úgynevezett X (next) generációt sújtja, akik 1965 és 1980 között születtek.

Főleg ők azok, akik szembesültek azzal a kilencvenes években, hogy a jövedelmük reálértéke folyamatosan csökken, miközben a megélhetési költségük meredeken emelkedett.

Nekik szólt a jelszó: ha nincs rá pénzed, oldd meg hitelből. Nem kell megijedni a kihívásoktól, elég hitelt felvenni rá. Legyen szó házvásárlásról, oktatásról, autóvásárlásról, de akár mindennapi bevásárlásról is. A hitel miatt megkerülhetőnek tűnt a csökkenő reálbérek miatti életszínvonal eséssel való szembenézés. (Erre sajnos még azóta sem került sor.)

Az addigi pénzügyi tudatosság fogalma átalakult. Már nem a megtakarítás került előtérbe, mint a jövő záloga, hanem azt jelentette a pénzügyi felelősséget, ha valaki többet tudott keresni, mint a havi kiadásai. Ő már akkor pénzügyileg felelős embernek számít az új világnézet szerint.

(Erről ebben a cikkben írtam bővebben.)

Ennek a hozzáállásnak lett az eredménye a soha nem látott eladósodás és az is, hogy míg 1970-ben az akkor még jellemzően egykeresetű háztartások bevételének 51%-a ment el a fix kiadásokra, ma már ez az arány 82%. Ez azt jelenti, hogy a havi (heti) bevétel négyötöde már azonnal el van költve, többek között a hitelek törlesztőire. Így már mozgástere sem maradt az embereknek a változtatásra.

Az emberek kiszolgáltatottá váltak a munkaerő-piacon is, a munkaadók pontosan tudják, hogy felesleges emelni a munkabéreket, a munkavállalók nem engedhetik meg maguknak azt a luxust, hogy akár csak egy hónapig ne dolgozzanak, hanem munkát keressenek. Ez is az egyik oka annak, hogy a reálbérek húsz évig esni tudtak, csak az elmúlt két-három évben kezdett nőni megint az amerikai átlagfizetés vásárlóértéke.

A diákhitellel (sőt hitelkártya-adóssággal) durván eladósodott fiatalok is rá vannak kényszerítve az azonnali munkába állásra, az elérhető jövedelemtől függetlenül.

Az alacsony hitelkamatok is tovább rontottak a lakosság eladósodásán, akik még nem jöttek rá, hogy az inflációs ráta is alacsony, így nem élvezhetik azt, ami évtizedek át segítette az adósokat: az adósság reálértéke évről-évre jelentősen csökkent, könnyebb volt fizetni a növekvő fizetésekből. Ők csak azt látják, hogy a kamatokra jelenleg kevesebbet kell fizetni, ezért még több hitelt vesznek fel.

A probléma egyre komolyabb. Vannak olyanok, akik már államilag gátolnák meg az embereket a túlzott eladósodástól, például maximalizálni szeretnék az egy személy által felvehető diákhitelek nagyságát, esetleg a bankokat büntetnék jogi szabályozással, ha bizonyos szint felett eladósodott embereknek nyújtanának további hiteleket. Természetesen ezt papíron könnyebb megoldani, mint a valóságban és az érintetteknek is igen nehéz lenne elmagyarázni, hogy a saját érdekében nem engedik tovább adósodni.

Share

A tavalyi év tanulsága

Érdekes és tanulságos év volt befektetői szempontból a 2016-os év.

2009-től töretlenül nőttek az árfolyamok, úgy a kötvényeken, mint a részvényeken hatalmasat lehetett keresni. A képen az amerikai S&P 500 amerikai tőzsdeindex teljesítményét lehet látni, osztalékok nélkül:

Bár az emelkedés a nagy összeomlás után kezdődött, ennek ellenére ennyi emelkedés után (700 pontról 2028 pontra nőtt az index értéke, plusz az osztalékok) sokak keze megremegett 2015-ben, kétszer is komoly korrekció következett a piacokon, ezzel együtt is csak enyhe negatív nullában zárta az amerikai tőzsde a 2015-ös évet is. A Nagy Korrekció 2015-ben is elmaradt.

Ezután azonban mindenki meg volt győződve, hogy a 2016-os év a korrekció éve lesz. Minden cikk a medvepiac (eső piac) eljöveteléről szólt, ezt alá is támasztotta az, hogy mindjárt január közepén újabb hatalmas eséssel kezdte a tőzsde az évet, összesen 10%-ot estek az árfolyamok január elsejéhez képest.

Eközben a kötvénypiacokon is már ért egy korrekció, abnormálisan alacsony hozamok mellett mentek még a kockázatos kötvények is.

Minden adott volt ahhoz, hogy megremegjen a piac, rengeteg feszültség volt a piacon: gyengélkedő európai bankrendszer, az Unió felbomlásának lehetősége a Brexit miatt és egy amerikai elnökválasztás, ami olyan eredménnyel zárult, amire senki nem számított.

Mivel a befektetők keze már egy éve az eladás gomb felett pihent, minden újabb gazdasági gond remek alkalom volt egy földindulásszerű eladási hullámhoz.

Ezzel szemben a tőzsde újabb közel 11%-ot erősödött az Egyesült Államokban:

A kötvények között kockázatosabbnak számító high yield bond alapok zöme is 8% körüli hozamokat hozott össze, ami a mostani éves átlag jó kétszerese.

Erre mondják azt, hogy a piacon szép tudsz lenni, de okos nem. Ugyanaz a helyzet, mint a nyolcvanas években.

1982 óta meredek emelkedés volt az amerikai piacokon, mindenki évről-évre jósolta az azonnali összeesést, ennek ellenére erre egészen 2000-ig kellett várni. Természetesen semmi nem garantálja, hogy nem a tavalyi volt az utolsó jó év a tőzsdén a közeljövőben.

Ha befektetésre adod a fejed, érdemes ezzel tisztában lenni. A tőzsdén mindent meg lehet jósolni, kivéve a jövőt.

 

Share

Apa, kezdődik

A Nemzeti Otthonteremtési Közösségről szóló törvényt tavaly fogadta el az országgyűlés. A NOK-ról itt írtam bővebben, túl pozitív véleményem nincs róla.

Mivel az egész NOK nem más, mint a jogosan betiltott fogyasztói klubok felmelegítése állami támogatással megsegítve, előre borítékolható a rengeteg felháborodott károsult, aki úgy gondolta, hogy ő fog lakást kapni önerő nélkül.

A törvényi előírásoknak egyetlen cég felelt meg, azonban a törvény elfogadása után közel egy éve hatalmas a csend. Már-már azt gondolta az ember, hogy mégsem lesz belőle semmi.

Azonban több hónapja hallom több helyről, hogy márciusban indul a beszervezés, az ügynökök kiképzése már gőzerővel folyik. (A nyitási díjat, ami itt is 1%, mint a lakástakarék, nyilván az ügynökök fogják kapni, ahogy a lakástakaréknál is.)

Ádám küldte át az első fecskék egyikét, amelyik a NOK-ba kívánja berángatni az embereket.

Ezek szerint mégis elkezdődik. Elő a popcornnal, kövessük az eseményeket.

Share

Széfbérlet az FHB-nél

A napokban beszéltem valakivel, akihez betörtek és sok milió forintját és az aranyérméit elvitték. Ő olyan széfet keresett, ami 0-24 óráig nyitva van. Budapesten nagyon nehéz alapból is széfet bérelni, főleg mióta már a kamatok miatt sem teszik be az emberek a pénzt a bankba, hogy aztán 0,6% adót fizessenek, amikor ki akarják venni.

Ma botlottam bele az FHB széfhirdetésébe, ami 0-24 órás széfet hirdet, föld alatti garázs-beállási lehetőséggel, mérsékelt áron, Budapest belvárosában. Ha te is széfet kerestél, nézd meg ezt a lehetőséget is. (Pénzt hivatalosan egyetlen széfben sem lehet elhelyezni, csak ha kérdeznék, mit akarsz tartani benne.)

Share

Megoldás az új postai szabályokra

Ha szoktál nagyobb méretű levelet vagy két kilogramm alatti csomagot levélként feladni, akkor már biztos tudod, hogy a posta január elsejétől nem vesz át semmit levélként, ami 324x229x24 mm-nél nagyobb méretű.

Ez azért komoly érvágás sokaknak, mert ennél nagyobb (általában vastagabb) dolgot csak csomagként lehet mostantól feladni. Egy 250 grammos babaruha eddig 275 forint plusz ajánlott díjért ment el, egy fél kilós könyvet pedig 490 forint plusz ajánlott díjért tudtál elküldeni. Ez mostantól legalább 1.490 forint lett.

Azonban van egy megoldás. (Már azon kívül, hogy futárcéghez fordulsz, akik akár 399 forimtért is elviszik a kisebb csomagot, lásd például Vaterafutár. Azonban sok helyen az országban nincs átvevő automata, ezért ott csak a posta marad, mint olcsóbb lehetőség.)

Ez a lehetőség pedig az, hogy postán maradóként adod fel a levelet. Ez csak annyi, hogy ráírod a helyi posta címe mellé a címzett nevét és azt, hogy postán maradó.

A Posta ÁSZF-éből (itt találod) kiderül, hogy így továbbra is elviszik a nagyméretű küldeményeket levélként.

Így szól a szabály: “postán maradó”-ként vagy postafiókra címzett küldemény esetében hosszúságban, szélességben és vastagságban együttvéve 900 mm, de a leghosszabb mérete 600 mm-nél nem lehet nagyobb. Tekercs alakban a hosszúsága és az átmérő kétszerese együttvéve legalább 170 mm, legfeljebb 1040 mm, a hossza legalább 100 mm, legfeljebb 900 mm lehet.”

Ilyenkor annyi a kényelmetlenség, hogy a címzettnek be kell ballagnia a körzeti (vagy az általa választott egyéb) postahivatalba és ott személyesen tudja átvenni a levél-csomagot. Azonban vigyázz: a címzettet a posta sehogy nem értesíti, neki kell keresnie a levelét. Küldd el neki az ajánlott levél regisztrációs számát, így hamarabb megtalálják a postán a levelet.

Álítólag sok helyen nem veszik így fel a levelet, de én ma kipróbáltam és tényleg működik. Ha a kisasszony akadékoskodna, kérd, hogy keresse ki az ÁSZF ötödik oldalán az erről szóló részt.

Share

Domino Most meghosszabbítva

Amint írtam már róla, a Telekom bevezette a Vodafone Tutira válaszul a Domino Most-ot, amivel mindent 19 Ft-ért hívsz, kivéve a Telekomos számokat, mert azt 9 Ft-ért.

Azonban nem rendes díjcsomagot hozott létre, hanem csak egy bármikor visszavonható vagy fizetőssé tehető kiegészítőt a Dominohoz.

Eddig január 31-ig volt érvényes az ajánlat, ezt most meghosszabbították június 30-ig. Addig várhatóan élni fog az ajánlat és ingyenes lesz.

(S a Digit is várjuk, mint az epret. Hátha ők is elindulnak júniusig.)

Share

Csökkent a prémium állampapír visszaváltásának költsége

Ha idő előtt visszaváltod a hosszabb futamidejű állampapírjaidat, akkor büntetést kell fizetned. (Amit nem így hívnak, hanem forgalmazási jutaléknak, de számodra a lényege ez. )

Ez eddig 2% volt, ezt január 10-től 1%-ra csökkentették a prémium és bónusz állampapíroknál, hogy a lakosságot még inkább a hosszabb távú állampapírok felé terelgessék. Vagyis ennyi pénzed bánja, ha idő előtt szeretnél visszaadni egy prémium vagy bónusz állampapírt. (Itt tudod ellenőrizni, melyiknél mennyit kell fizetned. Ha felhalmozott kamatok nélkül 99%-ért veszik meg, akkor logikusan te 1%-ot buktál a névértékhez képest.)

Ez azt is jelenti, hogy még akkor is megéri hosszabb futamidejű állampapírt venni, ha tudod, hogy hamarabb vissza fogod váltani, mint a lejárat.

Eleve jobban megéri egy infláció plusz 2,75%-os prémium állampapírt venni, ami most két év múlva jár le, mint egy kétéves kincstárjegyet 2,5%-os kamat mellett. Még akkor is 0,5%-kal többet kamatozik, ha továbbra is nulla maradna az infláció.

Azonban most már akkor is jobb választás a négyéves infláció plusz 3,25%-os állampapír, mint a két éves infláció+2,75%-os, ha szinte biztos, hogy visszaváltod két év múlva az állampapírokat, most már 1%-os költség mellett.

(Két év alatt pont 1%-kal kapsz többet a hosszabb papírnál és ott a lehetőséged, hogy tovább tartsd. Ha még a két évet sem tudod megvárni, akkor is jobban jártál a hosszabb papírral, mert többet kamatozott addig is, mint a rövidebb futamidejű.)

Érdemes erre figyelned, ha állampapírba akarsz fektetni, nem biztos, hogy csak a rövidtávúakat érdemes megnézned, hiába 1-2-3 évben gondolkodsz csak. (Persze arra nincs garancia, hogy ezt a visszaváltási költséget ne változtassák meg a következő években a számodra kedvezőtlenül.)

 

Share

Eddig tart ellopni a PIN kódodat

Olvastam egy cikket régebben, hogy hőkamerával bárhol ellopják a bankkártyád PIN kódját.

Semmit nem kell tennie a tolvajnak, csak utánad odalépve a PIN padhoz (amin meg kell adnod a PIN kódodat bankkártyás vásárlásnál vagy készpénz-felvételnél), csinálni egy gyors hőfotót a billentyűről. Gyönyörűen látszik, hogy melyik gombokat nyomtad meg, sőt még az is, milyen sorrendben. Amelyiket hamarabb nyomtad meg, az már hidegebb, így halványabb piros a képen.

Ma az egyik áruházban láttam egy Cat S60-as mobiltelefont kirakva, amiben beépített hőkamera van. Egy teljesen hétköznapi mobilról van szó, semmi feltűnő nincsen benne.

Gyorsan kipróbáltam, tényleg képes-e rögzíteni utólag, hogy melyik gombokat nyomtam meg az ujjammal. Igyekeztem teljesen normál tempóban nyomkodni az itt nem létező gombokat, ahogy az emberek csinálják ezt valójában.

Íme, még fél perc után is ezt látja az utánad jövő:

Én videót csináltam a kedvetekért, de az unott arcú srácnak, aki utánad áll a pénztárnál sorba, belebukva a telefonjába, elég egy gyors fotó is. Fel se kell néznie hozzá a telefonjából, semmi feltűnő nincs abban, amit csinál.

Ahogy a pincérnőnek az étteremben is elég egy fotót csinálnia fizetés után a PIN pad billentyűzetéről, vagy az ATM-nél utánad jövő embernek.

Ezután már semmi más dolguk nincs, mint ésszel vagy erővel megszerezni a bankkártyádat.

Még egyszer: ez a létező legegyszerűbb, mobiltelefonba épített hőkamera, ennél csak jobbak és komolyabbak vannak a piacon.

Hát ennyit a PIN kódról is.

Mit tudsz csinálni? Csak egy dolgot: a billentyűzet több gombján is megpihenteted az ujjad, hogy egy kicsit összezavard a hőkamerát.

 

Share

Ideje átnézned a jelszavaidat

Pár hete kaptam egy e-mailt a Yahoo-tól, hogy elnézésemet kérik, de most jöttek rá, hogy ezelőtt 3 éve feltörték a rendszerüket és több tízmillió másik e-mail címmel együtt az én jelszavamat és e-mail címemet is ellopták.

Arra sem emlékeztem, hogy valaha is regisztráltam a Yahoo-nál, de biztos így volt.

Ma már minden weboldalra, de még mobilapplikációba is regisztrálni kell, hogy egyáltalán beléphess oda.

Mit csinálsz ilyenkor? Van egy gagyi e-mail címed, amit csak erre használsz és egy könnyen megjegyezhető jelszavad, mondjuk a kutyád neve és a születési éved.

Ezt adod meg úton-útfélen, minden weboldalon, webáruházban, online pizzarendelésnél, belépéshez a mobilszolgáltató oldalán, mindenhol. (Jó esetben legalább a bankszámládhoz és a paypal-hoz valami másik jelszót és e-mail címet használsz. De sokan még ezt sem teszik meg.)

Tudják ezt azok is, akik feltörték a Yahoo-t, a Linkedin-t, Myspace-t és a többi oldalt.

Ilyenkor mindenhová megpróbálnak belépni az e-mail cím/jelszó párossal. Első körben a bankokhoz. Aztán a levelezőrendszerekbe, hogy hozzáférjenek a levelezésedhez, hogy a nevedben vírusos leveleket és spameket küldjenek. Aztán jönnek az ismert webáruházak, ahol még a kártyaadataidat is legtöbbször elmentik, így a nevedben küldenek csomagokat a saját részükre, vagy valakinek, akinek előre eladták a terméket egy apróhirdetési oldalon. De ellopják a kuponjaidat és pontjaidat a mindenféle pontgyűjtő kártyákról is. Drága appokat vásárolnak a nevedre a telefonodra, ami után jutalékot kapnak. Esetleg viccből átrakják a tévéelőfizetésedet a legdrágább csomagra és hónapok múlva jössz csak rá. Hónapokon keresztül rendelnek pizzát utcai átvétellel a te számládra, mire átnézed a kártyás költéseidet és rájössz, mit csinálnak.

Sokkal többet tudsz bukni így, mint gondolnád. Á, mi bajom lehet abból, ha a gagyi jelszavamat megszerzik? Sokan fájdalmasan döbbentek rá, hogy mennyi káruk lett belőle.

Hogyan tudsz ez ellen védekezni?

Az első, hogy csinálsz egy normális jelszót. A születési dátumod, a jelszó1234 és a facebook123 nem az.

Vedd például a kedvenc versed vagy dalod első vagy második sorát:

A hatalmas szerelemnek. Legyen minden “a” betű 4-es és minden “e” 3-as és minden “s” $.

Így a jelszavad 4h4t4lm4$$z3r3l3mn3k. Könnyen megjegyzed, de senki ki nem találja. (Esetleg elég az egyik szó is a kettő közül, ha kellően hosszú.)

Ez azonban még kevés. Ehhez minden egyes oldalon fűzz valamit hozzá.

Mondjuk az amazonon írd elé, hogy konyv. A bankodnál, hogy rafi. A Linkedin-en, hogy link. A Facebook-on, hogy face, a twitteren hogy csipog, a levelezőrendszerben, hogy level.

Így minden oldalon más és más lesz a jelszavad, hiába törik fel az egyiket, nem tudják sehol máshol használni a kapott jelszót, még ha az e-mail cím ugyanaz is.

De lehetsz modernebb is és használhatsz direkt ilyen célra kitalált programokat is. Nemrég ingyenes lett a Lastpass, ami még IOS és Android alatt is használható, nézd meg, milyen egyszerűen tudod használni. A jelszavaidat kódolva tárolja. Már feltörték 2015-ben, de a hajukra kenhették a kapott adathalmazt.

Hasonló alkalmazások még a 1Password, Dashlane és a KeePass is és sok másik is.

Akár a manuális megoldást választod, akár programra bízod a jelszavaidat, fontos, hogy mielőbb meglépd, mert az eső után köpönyeg nagyon sokba fog kerülni mind anyagilag, mind időben. Amint látod, nekem is három évvel később szóltak, hogy ellopták a jelszavamat.

 

Share
1 2 3 4 5 53