Tag Archives: portfolioblogger

Bankszámla közel négy évig ingyen: CIB Eco bankszámla akciók

Az anyósomnak kerestem új bankszámlát, a kalkulátor is a CIB Eco-t dobta ki a legjobbnak.

Most év végéig rengeteg mindent ingyen adnak, így például a VISA Electron bankkártyát, ingyenes az utalás, csoportos beszedés az interneten megadott megbízásokra, sőt a havi díj is nulla forint, ha legalább minimálbérnek megfelelő összeg érkezik a számládra havonta. (Ez nem lehet bankon belüli saját számláról történő átvezetés vagy pénztári befizetés. Az első három hónapban nem vizsgálják, hogy teljesült-e a beérkezés.)

Sőt, már nekik is van mobilalkalmazásuk, ahová SMS helyett interneten kaphatsz értesítéseket, így ezért sem kell külön fizetned.

Vagyis az első évben tényleg nulla forint a költség, utána is csak évi 2.900 Ft a kártyadíj, nulla forint a számlavezetés és a netes utalásnál csak a tranzakciós adót számolják fel. (Tipp: nyisd le a kalkulátorban a “Szabd személyre a bankszámládat”fület és ott a saját szokásaidnak megfelelően töltsd ki az adatokat, így megkapod, hogy neked személy szerint melyik számlacsomag mennyibe kerülne.)

De mondom tovább: kaptam egy SMS-t, mint régi ügyfél, ami egy másik akcióra hívja fel a figyelmet, amit nem találtam meg a CIB oldalán sem.

Eszerint ha most nyitsz ilyen számlát és augusztus végéig legalább négyszer érkezik négy különböző hónapban minimálbérnek megfelelő összeg a számládra, akkor további 10 ezer forintnak megfelelő összeget jóváírnak.

Vagyis az első év ingyenes, plusz kapsz még annyi jóváírást, ami további majdnem három évre fedezi a kiadásaidat. (Havi 150 ezer forintnyi pénzfelvétel ugye a törvény miatt ingyenes.)

Szerintem ennél jobb ajánlat jelenleg nincs a piacon, ráadásul egy olyan banktól, aminek azért nem csak egy-két fiókja van az egész országban. Ehhez nem kell ügynök, mint az Erste Privilégiumhoz, elég hozzá a minimálbér (annak se kell munkabérként érkeznie) és nem csak határozott időre szól.

 

Share

Nyugdíjkérdések első rész

Bár mindenkit előbb-utóbb érint, nagyon keveset tudunk a nyugdíjról, a nyugdíjjogosultságról és a kiszámításának módjáról. Ezért megbeszéltem egy ezzel is foglalkozó könyvelővel, hogy néhány cikken keresztül mutassuk be, amit érdemes tudni erről a kérdésről.

Természetesen csak a mostani állapotokról tudunk információval szolgálni, ami nyilván gyökeresen meg fog változni 20-30 év múlva, mire a most 35-45 éves korosztály eléri a nyugdíjkorhatárt. A politikusok azzal nyugtatgatják a népet, hogy demográfiai válság ide, száz éve nem látott kivándorlási hullám oda, 2030-ig biztos nem omlik össze a rendszer. Ebben az a rossz vicc, hogy a ma 65 éves férfiak is átlagosan tovább fognak élni a statisztikák szerint, mint 2030, a fiatalabbakról már nem is beszélve.

Itt az első része a cikknek, amely a nyugdíj előtt állóknak szól. Ha van kérdésed, tedd fel a hozzászólásokban, remélem Mónikának, a cikk szerzőjének lesz ideje és energiája válaszolni rájuk.

Olvasd tovább

Share

A piszkos pénz

A pénz sokan tartják piszkosnak átvitt értelemben, azonban a bankjegyek és pénzérmék a szó szoros értelmében is iszonyatosan koszosak.

Egy bankjegyet akár öt éven át használunk (címlettől függően, minél kisebb a címlet, annál hamarabb elhasználódik, az ötszázas két-két és fél évig bírja, a húszezres akár 8-10 évig is), egy pénzérmét pedig akár 30 évig is használhatunk, mire le kell selejtezni (eltekintve az esetleges bankjegy és éremcseréktől).

Ennyi idő alatt rengeteg kézen keresztül megy egy-egy pénzdarab, akár naponta többször is gazdát cserél. Eközben gyűlik rá a kosz, a zsír, ami nagyon jó táptalaja rengeteg baktériumnak és vírusnak.

A Dirty Money Project-ben 80 bankjegyet megvizsgálva azt találták, hogy egy átlagos kis címletű bankjegyen 3.000 különféle baktérium és egyéb kórokozó jelenlétét vagy maradványát lehet kimutatni, köztük még gyógyszereknek ellenálló baktériumokét is.

Nagyon sok olyan kórokozót mutattak ki, ami egyébként a nyálban található meg, ez azért van, mert sokan megnyalják az ujjukat pénzszámolás közben és sok olyat is találtak, ami arról tanúskodik, hogy sokan nem mosnak kezet vécézés után.

Az új műanyag alapú bankjegyeken kevesebb kórokozó telepszik meg, azonban azok tovább életképesek maradnak, mint a papírnak hívott gyapot alapú hagyományos bankjegyeken.

A bankjegyek és pénzérmék komoly szerepet játszhatnak egyes járványok terjesztésében, hiszen rengeteg emberhez eljutnak viszonylag kis idő alatt.

Szerencsére pánikra semmi ok, csak azokat a szabályokat kell betartani, amiről már amúgy is tudsz: minden étkezés előtt moss kezet, ne engedd a gyerekeket valódi pénzzel játszani, ne nyald meg az ujjad pénzszámolás közben és ne érintsd a bőrödhöz a bankjegyeket és pénzérméket feleslegesen.

 

Share

Nyári időszámítás: többet költesz?

Egyre többen kérdőjelezik meg a nyári időszámítás hasznát. Kétségtelen tény, hogy kevesebbet költünk világításra a nyári időszámítás miatt, viszont ha minden nap a munkából hazaérve még meleg van (hiszen egy órával korábban van valójában), ezért ha csak néha benyomjuk a légkondit, alig-alig nyerünk valamit a villanyszámlán.

Egy egyesült államokbeli felmérés szerint mindössze 0,03% megtakarítást jelent a nyári időszámítás (ami ott március közepétől november elejéig tart), ami nem egy jelentős haszon az okozott kellemetlenségek függvényében.

Azonban a hosszabb nappalok miatt csökken a közlekedési balesetek és a bűntények száma is, a hosszabb nyitvatartás miatt csak a golfklubok évi 200 millió dollárral több bevételre tesznek szert, sőt a vásárlások száma is jelentősen nő a több világos óra miatt. (Bár a nyári átállás idején pár napig több a közlekedési baleset, sőt az öngyilkosság is a kialvatlanság miatt.)

Az üzemanyag-fogyasztás is megugrik, valószínűleg azért, mert több ember és többször jár el esténként, ha még akkor is világos van. (Így végképp megkérdőjeleződik, hogy tényleg energiát takarítunk-e meg a nyári időszámítással.)

Mióta kiterjesztették a nyári időszámítást novemberig és így a Halloween is beleesik, több édesség fogy, mert a gyerekek tovább tudnak házról házra járni és édességért zsarolni a lakókat.

Egy tavalyi felmérés szerint a vásárlások száma 0,9%-kal ugrik meg a nyári időszámítás miatt és 3,5%-kal esik ez az adat, amikor vége van. (Kontrollnak egy olyan várost választottak, ahol nincs nyári időszámítás.)

Nem csak a hosszabb nappalok, hanem a naposabb idő is befolyásolja a költési kedvet. A naposabb, jó idő beköszöntével nem csak a depressziósok száma csökken, hanem kimutathatóan többet és könnyebben vásárlunk is.

Így a tavasz és a nyári időszámítás beköszönte duplán fenyegeti a pénztárcánkat. Nem csak többet költünk, hanem több órán át is.

Ez ellen igen egyszerű védekezni: ha tudatosan költesz. Ha havi büdzsét csinálsz és ragaszkodsz is ahhoz, akkor nem lelkiállapottól vagy érzelmektől vezérelve fogsz költeni, hanem tudatosan, legyen tél, vagy nyár, verőfény vagy ködös novemberi hajnal.

(Persze az is járható út, ha a hosszabb nappalokat és a szép időt arra használod, hogy többet keress, így nem kell aggódnod a megnövekedett költésed miatt. 🙂 )

 

Share

Befektetési lehetőség a robotokat gyártó és AI cégekbe

Az automatizálás, az emberi munkaerő kiváltása gépekkel egyre több helyen fordul elő, sokan már egy új korszakról beszélnek, ahol sokkal kevesebb szükség lesz emberi munkaerőre.

Egy kamion már nagyobb biztonsággal közlekedik autópályán automata üzemmódban, mint amikor emberek vezetik, a kényes és nehezen értelmezhető szituációkat pedig meg tudja oldani a kezelő, aki onnan több ezer kilométerre egyszerre 20-30 kamion monitorát figyelve közbeavatkozik, ha szükséges.

Olvastam már szállodai takarítórobotokról, amiket szintén Afrikából irányítanak az ottani alkalmazottak, egy-egy ember akár tucatnyi robotot is kezelve egyszerre. A takarítás 90%-át már a robotok is el tudják végezni, a humán erőforrásnak csak a finomhangolást és az ellenőrzést kell megtennie. De már vannak pincér robotok is és recepciósok is, ahogy közel van az is, hogy akár egy idegenvezető robot is olcsóbb lesz, mint egy hús-vér ember.

Olyan munkafolyamatokat képesek kiváltani a robotok, amiket pár évtizede nem is gondoltunk volna.

(Nemrég beszéltem egy távközlésben dolgozó felső vezetővel. Két érdekes dolgot is mondott: az egyik, hogy messze nem aggódnak annyira a Digitől, mint gondolnánk, mert ők nem a tudatos ügyfelekből élnek, hanem a többi 96-97%-ból, akik gyakran azt sem tudják, milyen percdíjon telefonálnak, de nem is érdekli őket és egyébként is nagy macera a szolgáltatóváltás, főleg, mivel az akciós telefonjuk is szolgáltatófüggő. Ezek az emberek inkább az alapján döntenek, hogy mennyiért kapnak meg akciósan egy mobilt, mintsem az alapján, hogy mennyi az éves összköltségük.

Így komoly elvándorlásra nem számítanak. A másik az, ami ide kapcsolódik: szerinte a távközlési cégek már régen nem az emberek kommunikációjában érdekeltek, hanem a gépek közötti kommunikációban, ebben lesz a nagy pénz, nem abban, hogy Marika néni hány percet beszélget egy hónapban. Szerinte a távközlési cégeket egyre kevésbé érdekli az emberek közötti kommunikációban elérhető haszon. Az igazán nagy pénz abban lesz, amikor minden autó gigabájtnyi adatokat fog forgalmazni negyedóránként és ez már nincs messze. Ezért is fontos az 5G hálózat gyors reakcióideje, hiszen egy autó fél másodperc alatt legalább másfél métert tesz meg, ami szimplán túl sok, ha távoli irányításban gondolkodunk. De ezt csak úgy zárójelben.)

Nagy változás előtt állunk, aminek lesznek nyertesei és vesztesei is.

Kétkezi gyári munkásnak, kamionsofőrnek már csak ezért sem érdemes adni a gyereket. Csak azok a szakmák lesznek keresettek, amik nem gépesíthető kreativitást és gondolkodást igényelnek.

Ilyen a jogász, az egészségügyi szakmák (orvos és ápoló egyaránt), mérnökök, tanárok (pontosabban a pedagógusok, vagyis a nevelő munkát végzők), de akár még egy biztosítási ügynök is, aki el tudja magyarázni egy ügyfélnek, hogy mi a különbség a két egyformának tűnő lakásbiztosítás között.

(Ezért is van a trumpi politika halálra ítélve. Ha sikerül is vámokkal és büntetőadókkal hazakényszeríteni az amerikai cégek külföldi gyártását, a cégek automatizálni fogják a termelést otthon és nem drága kétkezi munkásokat fognak felvenni. Elég megnézni a japán autógyártók otthoni és indiai gyárait. Japánban alig látni embert, az olcsó indiai munkaerő mellett alig látni robotokat az indiai gyárakban.)

Ami érdekes lehet, hogyan tudsz befektetni a robotikába, ha hiszel a gyors előretörésében.

Természetesen már ezekre is vannak ETF-ek, így nincs nehéz dolgod, ha a jövő nagy nyerteseit ezekben a cégekben látod.

Az egyik ilyen ETF a Robo-Stox Global Robotics & Automation ETF. Ebben az ETF-ben 85 cég van az iparágból, jól diverzifikáltan. Az éves költsége elég borsos, 0,95%, ami kifejezetten sok egy ETF-től. Mindössze 311 millió dollár van az alapban, ami a nagyokhoz képest nem túl hatalmas tőke.

A tavalyi év 17,84%-ot hozott s már idén is 9,71%-nál tart az alap.

Persze érdemes megnézni a korábbi éveket is, azok már nem voltak ennyire kiugróak, hiszen előtte 4,5% mínuszt hozott össze az alap.

Másik ilyen lehetőség a Robotics & Artificial Intelligence Thematic ETF. Ez az alap tavaly év végén indult, most még kevés pénz van benne (22 millió dollár) és nem annyira jól diverzifikált, mint a másik alap. Cserébe kisebb a költsége.

Mivel a robotika és a mesterséges intelligencia most tör igazán előre, hamarosan további ETF-ek is várhatóak.

Felhívom a figyelmedet, hogy ez nem a bölcsek köve, vagy az aranytojást tojó tyúk, egyáltalán nem biztos, hogy akkorát fogsz ezen kaszálni, mint gondolnád. Ha mégis fektetsz ilyen papírokba, csak ésszel, a vagyonod egy részével és készülj fel előre, hogy esetleg bukni fogsz rajta és nem nyerni.

De egy lehetőségnek akár jó is lehet.

 

Share

Mindenki a javadat akarja

Ahogy a mondás tartja, minden pénzügyi szolgáltató a javadat akarja, de neked észnél kell lenni, hogy ne add azt oda.

Az egyik ügyfelem befektetési lehetőséget keresett és nagyon alaposan körbejárta a témát. Elment mindenféle előadásokra, beszerzett mindenféle ajánlatokat és ezekkel érkezett a tanácsadásra. Csak a fejemet fogtam, mennyi mindennel kábítják az embereket egy-egy ilyen összejövetelen.

Pár dolgot kiemelnék, mielőtt te is beleugrasz egy hasonló lehetőségbe.

– A legfontosabb alapvetés: nem létezik olyan, hogy évi 20-30-40% hozam. Nemhogy garantált hozam nincs ennyi, de még bizonytalan sem. Vannak hónapok, évek, amikor egy-egy szerencsés húzással elérhetsz ilyen hozamot (például orosz részvényeket vettél 2014 végén és most eladtak őket), de ez csak a kivétel, nem pedig az alapeset.

Alapesetben évi 10% feletti hozam ritka, mint a fehér holló közép és hosszú távon. A 10% hozamot is csak kifejezetten magas kockázat mellett lehet elérni. Ezért ne is keress ennél magasabb hozamokat, mert nem léteznek. Olyan pedig, hogy 15% éves hozam alacsony kockázat mellett, csak a mesékben van. Azokban a mesékben, amiket az ilyen előadásokon előadnak neked.

Erről már írtam itt, kérlek olvasd el: Neked hány százalék hozam elég?

– Ebből következik a második alapvetés: a pénzedből soha nem fogsz meggazdagodni. Sokan annyit szeretnének keresni a befektetéseiken, hogy azáltal tegyenek szert vagyonra. Ezért vállalnak feleslegesen nagy kockázatot és lesznek csalók áldozatai.

Ezzel szemben az igazság az, hogy 30-40 milliós vagyon alatt sokkal fontosabb, mennyit keresel és mennyit teszel félre, mint az, hogy hová. Erről cikk: Miért a pénzedből akarod kihozni a legtöbbet?

Ha ezt megérted, nem fogsz felesleges és veszélyes álmokat kergetni tovább.

– Miért hiszel el bármit, amit valaki magáról állít? Jött-ment cégek előadják, hogy ők mekkora zsenik, milyen fantasztikus hozamokat értek el és mennyi ügyfélvagyont kezelnek. Hangzatos, de minden konkrétumot nélkülöző szép színes prospektusokat osztogatnak, ami elég is, hogy valaki minden pénzüket rájuk bízza.

Nem azt mondom, hogy mindenki csaló, vagy rosszindulatú, de azért ennyire naiv ne legyél. Honnan tudod, hogy a mesés hozamok nem csak papíron léteznek-e? Sőt, hogy maga a cég nem csak papíron létezik-e? Még az olyan nagy hírű cégről, mint a Budacash is kiderült, hogy hazugságokat állított, amikor az ügyfélvagyon hozamáról adott ki jelentéseket. Akkor a P&S Consulting Investment fantázianevű, egyébként teljesen ismeretlen cégnek miért hiszel el mindent?

Ennyi erővel a Blahán az első szembejövő vadidegenre is rábízhatnád az összes pénzedet. Főleg, ha szép öltöny van rajta.

Ha befektetni akarsz, érdemes olyan cégekhez menni, amelyekről tudsz valamit: banki háttérrel működő brókercégek és európai nagybankok.

Kapcsolódó cikk: Miért komplikálod?

– Rengeteg FX cég közönséges csaló. Egy offshore cég bejegyez egy másik offshore céget, ami Cipruson nyit egy céget és innen kínálják a kezelt számlákat, meg a csodaprogramokat, amik állítólag évi 30-40% garantált hozamot termelnek az automatikus kötéseikkel. Ezek a cégek egész addig szoktak üzemelni, amíg többen akarják betenni a pénzüket, mint kivenni. Utána eltűnnek a ködben, de van helyettük másik száz. Ajánlom figyelmedbe a csalásgyanús cégek listáját az MNB weboldalán, ha van kedved, számold meg, hány FX nevű van a listán. S ez csak a jéghegy csúcsa, azok a cégek, amikről már tud az MNB.

Ha valóban létezne olyan program, ami 30-40% hasznot tud magától termelni, akkor megoldottuk a világ minden pénzügyi gondját, minden éhezőnek csinálunk egy FX számlát és a hozamokból jól tartjuk őket.

(Természetesen vannak nem csaló forex cégek is. Ott szokták az ügyfelek elbukni a pénzüket. A reklámokkal ellentétben az átlag forexező pár millió bukás után szokta abbahagyni a szerencsejátékot.)

– Az olyan remekül hangzó dolgoknak semmi értelme, mint stoploss meg hogy negyedévente felhívjuk, hogyan áll a portfóliója. Miért jó az neked, ha miután esett mondjuk a részvényindexed értéke, gyorsan kiveszik onnan a pénzed, hogy biztos kimaradj az utána jövő emelkedésből? Azt gondolod, ha ilyen egyszerű lenne minimalizálni a kockázatot és zsebre tenni a zsíros hozamot, akkor nem mindenki  ezt csinálná? A stoploss sem más, mint a félős balekok elaltatása és áltatása.

Ha negyedévente felhívnak, hogy az egyik befektetésed +3,4%-ot hozott negyedév alatt, a másik pedig 6%-ot esett, akkor ezzel az információval mit tudsz kezdeni? Megmondjam? Semmit. Minden kicsit is kockázatosabb befektetés már csak ilyen játék, hullámzik az árfolyama, egyszer fenn, aztán lenn.

A garantált bukás receptje, ha ki-be ugrálsz a befektetési lehetőségek között. Olvasd el: Inkább hagyd békén a befektetéseidet, A legsikeresebb befektetők

– A fentiekből következik, hogy ha a te kockázattűrő képességednek túl volatilis (túl nagy kilengéseket produkál) egy-egy befektetés, akkor egyszerűen az nem neked való. Vagy elégedj meg kisebb, de biztos hozammal, vagy tanuld meg elviselni a nagyobb árfolyammozgásokat, vagy akár a veszteséget is. De fejest ugrani kockázatos befektetésekbe, amit nem értesz és nem is ismersz, az olyan, mint egy óvodás kezébe töltött revolvert adni: mindenkit agyonlő, magát is beleértve.

– Az egyik helyen tengerentúli feldolgozóipari cég részvényeinek megvásárlását javasolták. A pénzügyi tanácsadó cég, vagy mi emberei már háromszor kiutaztak megvizsgálni az adott cég könyveit és úgy találták, hogy a cég hatalmas növekedés előtt áll, ezért mindenképpen érdemes beleugrani. A mostani 0,04 dolláros árról hamarosan ki fog lőni a részvény.

Hát persze. Aztán jön a vadász és kiszabadítja Piroskát és a nagymamát a farkas hasából.

Ez egy szokásos penny-stock átverés. Keress egy valaha szebb időket megélt céget, ami tönkrement és gyakorlatilag ingyen adják a részvényeit. Vásárold fel és add el a balekoknak, akik a vásárlásaikkal felhajtják annak az árát. Dőlj hátra és kaszálj.

Erről már írtam itt: Penny stock részvények. S azért írtam róla akkor, mert a szépemlékű Sitetalk részvényeit éppen elkezdték hasonló módon felhajtani. Hogy aztán nem meglepő módon hatalmasat zuhanjon az ár. Az azóta csődbe került Budacash segítségével a 0,01 eurós részvényárat felverték egészen 0,543 euróig, hogy aztán visszazuhanjon a mostani 0,006 euróra az ára.(Cikk)

– Egy utolsó: ha valaki előadást tart ingyen, vagy nagyon olcsón, hogyan tudsz meggazdagodni forexezésből, részvény adok-veszekből, vagy bármi egyébből, akkor egy szavát se hidd el. Az nem oktatás, hanem palimadár-fogó rendezvény. Ahol te leszel a balek. Ezért válogasd meg, hová mész előadásra és mit hiszel el abból fenntartás nélkül, amit ott hallasz.

Röviden ennyi jutott eszembe, mire kell vigyáznod.

 

Share

Hungary Card és Balaton Card 20% kedvezménnyel csak a Kiszámolón

A Hungary Card-ról már írtam régebben, mint egy remek lehetőségről a spóroláshoz.

A kártyával rengeteg hotelben, múzeumban, étteremben kapsz 10-50% kedvezményt, érdemes átolvasgatni a 190 oldalas katalógust.

Az olcsóbb Basic csomag ára 6.000 Ft, a drágább Plus csomag 12.000 Ft.

A Basic csomag engedményeit röviden itt tudod megnézni (bővebben a fenti katalógusban).

Néhány példa: Fővárosi Állatkert 25-50% kedvezménnyel négy fő részére, Fővárosi Nagycirkusz 40% kedvezmény egy fő részére, Miskolci Állatkert 50% kedvezmény, Tropicarium 36% kedvezmény, szárnyashajó 50% kedvezmény, stb.

A többi kedvezményt (színházak, múzeumok, kalandparkok, stb.) nézd meg a linken.

A Plus csomag izgalmasabb:

– 1.500 Ft egyszeri kedvezmény autópálya-matrica árából.

– 4 x 50% kedvezmény másodosztályú vasúti egyúti menetjegyre. (A példa kedvéért csak ez a kedvezmény Budapest-Szeged viszonylatban mintegy nyolcezer forintot jelent)
– 8 x 33% kedvezmény másodosztályú vasúti egyúti menetjegyre,
– 1 alkalommal 3.000.-Ft árengedmény a féléves vagy éves START Klub kártya árából,
– 4 x díjmentes kerékpárjegy,
– 2 x 50 %-os kedvezmény a helyközi Volán autóbuszjáratokon,
– 2 x ingyenes napijegy váltható Debrecen, Kaposvár, Miskolc, Pécs, vagy Szeged városi közlekedésére. Debrecenben, Miskolcon és Pécset 50% kedvezménnyel 3, illetve 7 napos vagy családi jegy is váltható. (Maradva a példa kedvéért Szegednél, ez 2.080 Ft kedvezmény.)
– 2 x 50% kedvezmény Balatoni Hajózási Zrt. menetrendszerinti személyihajóira,
– 1 x 50% a napi belépőjegy árából a budapesti Aquaworldben,
– 4 x 50% Cserkeszőlő, Hévíz vagy Sárvár és a Budapest Gyógyfürdői és Hévizei Zrt. által üzemeltetett fürdők (Csillaghegyi, Palatinus, Paskál, Pünkösdfürdői, Római strandfürdő, Dandár, Gellért, Király, Rudas, Széchenyi és Szt. Lukács Gyógyfürdő) egyikében,
– 2 x 50% két fő részére a Túrkeve Termál- és Élményfürdőben,
– 3 x 50% a Fővárosi Nagycirkusz szombat esti előadásaira. (Ez 4.500-6.000 Ft kedvezményt jelent.)

Rövid fejszámolással rájössz, hogy ha kimozdulsz belföldön, gyorsan megtérül a kártya ára, még akkor is, ha a hotelkedvezményeket nem is veszed igénybe.

De már akkor is megtérül, ha csak hazautazásra használod a kedvezményes vonat és buszjegyeket.

S most jön a meglepetés: Ha Kiszámoló olvasó vagy, 20% kedvezménnyel vásárolhatsz ilyen kártyát.

Vagyis a Basic kártya 4.800 Ft-ba kerül neked, a Plus kártya 9.600 Ft-ba kerül. Az ár tartalmazza a postaköltséget is, de személyes átvételre is van lehetőség. (Hotelinfo Iroda, 1056 Budapest, Váci u. 78-80. földszint)

Ehhez csak a rendeléskor be kell írnod a 80105 kuponkódot a megfelelő rubrikába és azonnal megkapod a kedvezményt. (Vásárlás előtt regisztrálnod kell az oldalon.)

Ez még nem minden. A Balatoncard-ot 30% kedvezménnyel 3.850 Ft-ért veheted meg. Ehhez is jár autópálya-matrica kedvezmény, illetve kedvezmények strandbelépők, szálláshelyek, éttermek áraiból. A honlap még tavalyi, reméljük hamarosan frissítik. A kuponkód ugyanaz.

(A kedvezményt úgy kaptuk meg, hogy szerződtem viszonteladónak és jogom van a saját jutalékomból kuponkedvezményt adni. Megkérdeztem, hogy a teljes jutalékot tovább lehet-e adni, azt mondták, hogy elvi akadálya nincs. Így úgy kötöttük a szerződést, hogy a teljes forgalmazói jutalék a tiétek. Nem keresek rajta egy fillért se, viszont elintézni is csak pár telefonba meg egy kis papírmunkába került. Ha tudsz még valami hasonló kártyát, amire le tudunk ugyanígy szerződni, írd meg a hozzászólásokban. Szívesen. 🙂 )

Share

Etikus életbiztosítások koncepciója

Az MNB igyekszik rendet vágni a unit linked és a vegyes életbiztosítások között, némileg csökkentve az ügyfelek veszteségeit és átláthatóbbá tenni a termékeket.

Több lépcsőben vezetett és vezet be módosításokat, legutóbb január elsején lépett érvénybe egy újabb változás.

Arra gondoltam, érdemes röviden összefoglalni, mi is változott az elmúlt időben.

– Közzé kell tennie a biztosítóknak, melyik alapjukhoz milyen költség tartozik. Eddig a TKM mutatóból csak az derült ki, hogy az adott életbiztosításnak a TKM (Teljes Költség Mutató) értéke 4,57-6,2%. Az eltérés oka az volt, hogy egy-egy alapnak a kezelési költsége nem egyenlő, így a pénzpiaci alapba tett pénz a költségsáv alját jelentette, egy nemzetközi részvényalapba tett pénz pedig annak a tetejét.

Ennek szerencsére vége, most már ki tudod keresni, hogy a te alapjaidnak mennyi a pontos költsége. Egy véletlenszerűen választott példát itt találsz, amint látod, most már alapokra lebontva is láthatod a költségeket.

– Végre nem csak a unit linked biztosításoknak, hanem a vegyes életbiztosításoknak is fel kell tüntetni a költségeit. Eddig lehetett hazudni, hogy ezek költségmentesek (cikk), most már látod leírva is, mennyire nem azok. Erre is egy példa itt.

– Csökkenteni kellett a biztosítások maximális költségeit, a minimális visszavásárlási értéket növelni kellett és az ügynökök jutaléka is maximalizálva lett. Na persze ettől még nem jött el a Kánaán, mert jelenleg 14 hónapot kaphat meg az ügynök a te befizetésedből indulási költség címén, egy 10 éves szerződés maximális éves költsége 4,25+1,5%, vagyis 5,75% lehet és az első éves visszavásárlási érték is csak 20%. Persze ez még mindig fényévekkel jobb, mint eddig, hiszen voltak 10% feletti éves költséggel rendelkező termékek is a piacon, ahol két-három évig egy fillért sem kaptál vissza, ha meggondoltad magad.

Ennek ellenére ez az új rendelkezés felforgatta a piacot, 301 termék szűnt meg január elsejével és 137 új keletkezett, mindössze egy unit linked termék maradt ugyanaz, mint tavaly. A termékek kétharmada örökre eltűnt a kínálatból.

A unit linked szerződések jelenleg átlag 6,4 évet élnek meg, a nyugdíjbiztosítások megjelenése miatt nem esik tovább ez az érték. (Azt a büntetéssel is járó adóvisszatérítés-visszafizetés miatt nem mondják fel az emberek olyan könnyen.)

Egyébként az adóvisszatérítés megmentette a unit linked biztosításokat, a kötések harmada nyugdíjbiztosítás.

Röviden ennyit kell tudni a változásokról, a koncepció többi eleme annyira nem érdekes, de akit érdekel, itt elolvashatja.

Hogy miért kell nagyon odafigyelned a befektetésed költségeire, arról már többek között itt is írtam bővebben.

Arról pedig, hogy a nyugdíjbiztosítások még az adójóváírás ellenére sem érik meg, itt írtam bővebben.

Share

Lakásvásárlás: hitelből vagy készpénzért?

Ha lakást akarsz venni készpénzért, a jelenlegi alacsony kamatkörnyezetben felmerül a kérdés, nem érné-e meg inkább hitelt felvenni és lakástakarékba fektetni a megmaradt pénzt.

A mesterterv szerint négy év múlva lejár a lakástakarék, abból végtörleszted a hitelt és hasznod lesz rajta.

Nézzük, működik-e ez a gyakorlatban és ha igen, hogyan?

Veszel ingatlant mondjuk 20 millió forintért

Első esetben kifizeted készpénzben és kész.

A második esetben 12 milliót fizetsz készpénzben és veszel fel hitelt 8 millió forintért, 3 vagy 5 évig fix kamattal.

Itt több dologra kell figyelned.

Az első, hogy sok bank ad nyitási kedvezményt, nem kell kifizetned sok indulási költséget. Azonban több helyen előírás, hogy ha 3 vagy 5 éven belül előtörlesztesz, vissza kell fizetned a kezdetben elengedett költségeket, ez akár 150-200 ezer forint is lehet egy ekkora hitelnél. Nagyon nem mindegy, hogy az x év 3 vagy 5 év, mindjárt látod, miért.

Olvasd tovább

Share

Gyorséttermek: figyelj az árakra

Ha bemész egy gyorsétterem-lánc valamelyik üzletébe, mindenhol ugyanazt találod, ugyanabban a minőségben és ugyanabban az árban. A legnagyobb vonzerejük ezeknek a helyeknek, hogy pontosan tudod, mire számíthatsz.

Nos, ebből minden igaz, kivéve az, hogy az ár egyforma lenne. A belvárosban egymástól kétszáz méterre lévő üzletekben más árak lehetnek, csak ez nem tűnik fel szinte senkinek. Az egyik láncnál négy árkategória van és az üzlet dönti el, melyik árképzést használja. Az árak nem feltétlen a forgalmasabb helyen a magasabbak.

Olvasd tovább

Share

Változások a Paypalnál

Pistu hívta fel a figyelmet egy hozzászólásban, hogy új Privacy Policy lép életbe a Paypalnál, szerinte ebből az derül ki, hogy jelenteni fog a magyar adóhivatalnak, ahogy más pénzintézetek is teszik ezt az új megállapodás szerint.

(Mint ismert, a csatlakozó országok bankjai jelentenek a számlatulajdonos adóhivatalának a számláról és az azon lévő pénzeszközökről, ez alól felmentést kaptak a Paypalhoz hasonló “elektronikus pénztárcák” szolgáltatói, cikk itt és itt.)

Bár én nem találtam meg, hogy miből következne, hogy jelent a Paypal mostantól (az USÁ-nak eddig is jelentett, ahogy csalásgyanú, vagy bármilyen más hivatalos megkeresés esetén is bárkinek kiadta az adatokat.), találtam egy másik érdekes dolgot.

A Paypal árat emel, nem is kicsit, amit sikerült eldugnia a Privacy Policy változásról szóló levélbe. Jóformán minden költség fél százalékponttal drágább lesz, beleértve a pénzváltás költségeit is. Ez utóbbi érinti a vásárlókat közvetlenül, a többi inkább csak közvetetve, drágábbak lesznek a termékek az ebay-en és máshol, ahol lehet Paypallal fizetni.

We are changing the standard transaction fee for sellers selling goods or services online to buyers outside the U.S. from 3.9% to 4.4% plus the existing fixed fee based on the currency.

We are changing the standard transaction fee for in store transactions received from buyers outside the U.S. from 3.7% to 4.2%.

We are changing the micropayment fees for in store transactions received from buyers outside the U.S. from 6.0% to 6.5% plus the existing fixed fee based on the currency.

We are changing the cross-border transactions fee for card present and PayPal transactions from 3.7% to 4.2%.

We are changing the cross-border transaction fee for keyed and scanned transactions from 4.5% + $0.15 to 5.0% + $0.15.

We are also adding pricing for verified charitable organizations that will match existing pricing for non-charities.

“PayPal spokesperson Justin Higgs told EcommerceBytes that PayPal is changing the fee for selling online outside the US from 3.9% to 4.4%.

PayPal also charges an additional 2.5% fee for any currency conversion and a 1% international transaction fee to receive payments from another country. Higgs said PayPal is increasing the currency conversion fee from 2.5% to 3.0%.”

Share

Árat csökkent a Blue Mobile is

Miután már mindenki maximum 19 Ft-ért adja a feltöltőkártyás mobilperceket, kénytelen volt lépni a Lidl által értékesített Blue Mobile is.

Szerdától 22 Ft lesz egy perc beszélgetés, az eddigi 33 perc ingyen hálózaton belüli perc, ami minden feltöltés után járt, 22 perc lesz.

Az 1 GB net maradt 1.190 Ft, ez az egyik legjobb ajánlat a piacon. (Már persze, ha nem akarsz trükközni, mint az új Telenor kártyákra három hónapig 1-1 Gb internetet kapsz egy hónap áráért, vagy a Telekom új Fix Extrája.)

Köszönjük Simonnak a hírt

Share

Egészségpénztárak egészségbiztosítása

Miután már többször megkaptam levélben és hozzászólásban is a hírt, miszerint az MKB Egészségbiztosító kötelező egészségbiztosítást köt a tagjainak, egyszerűbb írni róla.

(Egyébként ebben semmi újdonság nincs, más egészségpénztáraknál már régebb óta működik ilyen rendszer.)

Mit tudunk az MKB Egészségbiztosító egészségbiztosításáról?

Egyrészt kötelező mindenkinek, aki tagja a pénztárnak (bár külön nyilatkozattal kiléphetsz belőle). Egyetlen biztosítónak sem érné meg, ha csak azok vennének egészségbiztosítást egy-egy csoportból, akik elég idősek és vagy betegesek ahhoz, hogy garantált ráfizetés legyen bármilyen szolgáltatás.

(Ezért nincsen még a Kiszámoló Egyesületnek sem egészségbiztosítása a csoportos életbiztosítás mellé, nem kötelezhetek mindenkit, hogy kössön havi x ezer forintért még egészségbiztosítást is, a biztosítónak meg nem jó, ha csak a sokat orvoshoz járók és/vagy az idősebbek kérik.

Talán most kapunk egy ajánlatot, amit csak az köt meg, aki akar, már hetek óta ígérgetik, hogy küldik az ajánlatot, de hát nagyon lassan történnek a dolgok.

A másik, amit szeretnék és talán sikerül is, hogy normál lakossági egészségbiztosítást köthet bárki, de 20%-kal olcsóbban (lemondunk a jutalékról). Így az kötne, aki akar, mindenki a saját (és családja) korának megfelelő díjat fizetné. Az sem lenne rossz ajánlat, de a technikai kivitelezés miatt az is csúszik, hogy neten keresztül köthesd kedvezménnyel és kényelmesen, mert ingyen nem szeretnék mindenkivel egyesével találkozni és aláíratni a papírokat. 🙂 Remélem hamarosan lesznek konkrét dolgok. Ezért is csúszik egyébként az egészségbiztosítós cikk is. De ezt csak így zárójelben.)

A második dolog, nagyon olcsó: mindössze havi 83 forint.

De ennyi pénz is sok, ha semmit nem kapunk érte. Nézzük meg, mi jár ilyen pici pénzért? (Egy normál egészségbiztosítás havi 8-10 ezer forinttól kezdődik.)

Nagy csodák nincsenek ezen a piacon, kis pénzért kevés szolgáltatást tudsz kapni, ezen gondolom senki nem csodálkozik.

Mit kapsz havi 83 forintért?

– Telefonos ellátásszervezés. Ez nem túl sokat takar, ha bajod van, telefonon elirányítanak, mikor hová menjél.

– Képalkotó diagnosztikai vizsgálatok max. 300 ezer forintért évente.

Két dolgot kell tudni. Az egyik az, hogy figyelmes olvasással rájössz, hogy a leggyakoribb eset, az ultrahang ki van zárva a lehetőségek közül. MR-re, CT-re és PET-CT-re viszonylag kevésszer megy el egy átlagember.

A másik fontos dolog, hogy nem te kéred, hogy szeretnél egy PET-CT-t, hanem csak indokolt, orvosi esetben veheted igénybe.

– Egynapos sebészeti ellátások, maximum évi 300 ezer forint értékben.

Itt az egynaposon van a hangsúly, azonban ebbe manapság már sok minden belefér: laporoszkópos epekő-eltávolítás, sérvműtétek zöme, stb. Komoly műtétet nem fog kiváltani, de ez már nem a nesze semmi, fogd meg jól ajánlat. Ez több esetben jól jöhet, nem az állami rendszerben vársz epekő műtétre és itt nem kell hálapénzes boríték sem.

– Kritikus betegségekkel kapcsolatos kezelések évi 600 ezer forintos limittel. Ide tartozik a rák, agyvérzés, infarktus, stb.

Most akkor ér valamit ez a biztosítás?

Igen, tulajdonképpen ennyiért ez egy jó ajánlat, de vegyük észre a korlátait is, a legtöbb esetben vagy nem fog téríteni, vagy nem eleget az éves limit miatt.

(Ha 600 emberből egy veszi igénybe csak az utolsó 600 ezres költségtérítést, már nem éri meg a biztosítónak. Egy PET-CT is 250 ezer Ft, az is elviszi 250 ember teljes egyéves befizetését.)

Ez messze nem vált ki egy egészségbiztosítást, de ha egészségpénztárt választasz, ez lehet döntő érv az egyik, vagy a másik mellett, mert azért a semminél lényegesen több ennyi pénzért. Persze ne felejtsd el azt sem megnézni, mennyi az egyéb működési költség.

(Mivel a biztosító ugyanaz, mint a miénk, megkérdezzem-e, hogy mi köthetünk-e ilyet? Ennyiért nyilván nem kapjuk meg, de talán havi 200 forint körül igen. Ha tagja vagy az egyesületnek és érdekel a dolog, írj hozzászólást.)

 

Share

Idős szülők eltartása

Tanácsadások során gyakran előkerül az eltartásra szoruló idős szülőre áldozott pénz.

Az idős szülőket köteles vagy támogatni, ahogy a Biblia mondja, add meg a viszont-tartozást: szükség esetén tápláld őket, ahogy tápláltak téged kiskorodban és pelenkázd őket, ahogy ők pelenkáztak gyerekkorodban.

Ez így is van rendjén.

De nem vagy köteles támogatni a szüleidet akkor, ha a lehetőségeik felett akarnak élni, ha tudnának dolgozni, de inkább eltartatják magukat, ha értelmetlen hiteleket vesznek fel és azok miatt kerülnek anyagi gondba újra és újra, ha elisszák a pénzed és a többi.

Sajnos nagyon gyakran előfordul, hogy te nem veszel magadnak új telefont, mert spórolsz, bezzeg anyád vesz egy kétszázezres csilli-villi készüléket, önerő nélkül 24 havi részletre. Majd a fia/lánya küld pénzt, ha nem tudja fizetni a rezsit vagy nincs mit ennie.

Rengetegszer előkerül ez a probléma. Kifizeted a szülők hiteleit, majd bele rokkansz, kettőt pislantasz és máris újabb hiteleket vettek fel.

Rokkantnyugdíjra autót vesznek, vadonatújat, mert arra adnak támogatást, te meg majd fizeted a törlesztőrészleteket és veszel nekik ételt, mert benzinre költötték a pénzüket, azt pedig csak nem hagyhatod, hogy éhezzenek, ugye?! Ennyi meg már csak jár nekik az élettől, hogy idős korukban kényelmesen utazgassanak ide-oda, nem?!

Dolgozhatna, mert még hatvan éves sincs, de már tíz éve csak eltartatja magát a gyerekeivel. Nehogy már elmenjen 130 ezerért a Tescoba dolgozni, ott az okosba’ megoldott rokkantnyugdíj, a többit meg a gyerekektől pumpolja érzelmi zsarolással. (Visszatérve a Bibliára, abban is az áll, aki nem akar dolgozni, ne is egyen. Kortól függetlenül. Aki nem képes dolgozni és megélni, azt támogatnod kell, viszont aki nem akar dolgozni, az ne is egyen.)

Nagyon-nagyon sok emberrel beszéltem, akik súlyos milliókat öltek már abba, hogy kifizessék a szüleik ostoba hitelfelvételeinek eredményét és olyan életszínvonalat biztosítsanak nekik, amit nem engedhetnének meg maguknak.

(Ugyanez szokott működni még húggal/báttyal és mindenféle egyéb rokonnal is. Két kicsi gyerekük van, csak ne kerüljenek már utcára, csak azért mert mindent megvesznek maguknak hitelből. Te nem veszel autót magadnak, mert spórolsz, a húgodék újat vesznek a minimálbérre, mert csak. Aztán elvárják, hogy támogasd őket, mert neked az kötelességed.)

Szeretném felhívni a figyelmedet, hogy egyáltalán nem vagy köteles a rokonaid tévedéseiért, lustaságukért, nagylábon éléseikért és tévútaiért fizetni.

Annyi a kötelességed, hogy a minimális(!) megélhetést biztosítsd nekik, de azt is csak akkor, ha erre maguktól nem képesek! Ha megtehetné, de élősködő, vagy csak szimplán ostoba, vagy alkoholista, akkor nyugodtan mondd el nekik, min kell változtatniuk, hogy megéljenek a maradékból.

Tedd tisztává előttük, hogy soha többet nem fogod támogatni őket pénzzel és szívesen segítesz nekik, hogy megváltozzanak, hogy a saját erejükből(!!!) kimásszanak a gödörből, mindent megteszel nekik egy dolgot kivéve: nem adsz nekik több pénzt. Menjenek el dolgozni, ha még képesek rá, adják el az autót, ne akarjanak nyaralni menni, ha nincs rá pénzük, legyen elég a paprikás krumpli és a parizer, ha csak arra futja, ne akarjon dohányozni a te pénzedből és a többi.

A te kereseted a tiéd és nem anyádé, vagy a húgodé/bátyádé.

Azért is jó, ha minél hamarabb belebuknak egy hitelbe, mert akkor felkerülnek a rossz adósok listájára és nem tudnak további hiteleket felvenni.

Nyugodtan engedd el őket a falig, aztán amikor a lakást is elárverezték, akkor fizesd helyettük (részben) egy pici garzon bérleti díját, de semmi többet. A segély vagy a nyugdíj elég a paprikás krumplira és a mindennapi csirke farhátra. Rengetegen esznek ezt nap, mint nap.

Csak nehogy félreértsd: ha jól keresel és hálás vagy a szüleidnek, vagy csak szimplán szereted őket, fizesd be őket akár havonta egy nyaralásra és vegyél nekik egy autót, hadd örüljenek neki. Támogasd őket havi százezerrel, vagy fizesd ki a hitelüket, vegyél nekik nagyobb lakást. De önszántadból és nem azért, mert zsarolnak és élősködnek rajtad. A piócákat le kell ráznod magadról, tartozol ennyivel magadnak és a saját gyerekeidnek, akitől elveszed ezt a pénzt.

Minél hamarabb szembesíted a valósággal a rokonaidat, annál jobb neked is, de nekik is. Van, akinek 70 évesen kell felnőtté válnia, de jobb későn, mint soha.

Ha ilyen rokonaid vannak, akik csak hiteleket hagynak maguk után örökségül, fontos, hogy lemondj az örökségről, mert erre jogod van. De ha ezzel a joggal nem élsz időben, csúnyán pórul jársz és megnyered az összes hitelüket. (Vagy lemondasz a teljes örökségről, vagy kérsz mindent, olyan nincs, hogy a lakás kell, a hitelek viszont nem.)

Ideje, hogy meghozd ezt a döntést, ha te is ilyen cipőben jársz. Fújni fognak rád és minden rossz embernek elmondanak majd, de ne érdekeljen. Nekik is így lesz jobb, még ha ők nem is így gondolják.

(Hasonló cikk: Engedd elmenni a falig.)

Update: A szokásos felesleges kommentek elkerülése végett, igen, van amikor más a helyes döntés és igen vannak kivételek, nem kell leírni mindet. A lényegét próbáld meg megérteni, ha pedig neked nincs ilyen problémád, örülj neki, nem kell egy hozzászólásban megemlékezni róla.

 

Share
1 2 3 4 5 55