Tag Archives: új pénz

Mi számít új pénznek a bankbetéteknél?

Többször kérdeztétek, mi számít új pénznek a bankbetéteknél, hogyan számolják azt. (Ez az új forrásra járó magasabb kamat miatt érdekes.)

Minden új betétekről szóló hirdetmény kibocsátásakor meghatároznak egy bázis dátumot, amihez képest nézik, hogy mennyivel van több pénzed. Ez általában a hirdetmény kibocsátásának dátumát egy-két héttel megelőző dátum.

Ez a dátum a hirdetmény ideje alatt állandó marad, így előfordulhat, hogy akár két-három hónappal korábbi a bázisdátum, mint amikor lekötnéd a pénzt, ha azóta nem változtak a feltételek. Olvasd tovább

Share

A bankbetétekről (frissítve)

Most arról a termékről írnék pár szót, amit valószínűleg mindenki ismer, de napi tapasztalatból tudom, hogy nem eléggé.

A bankbetét a folyószámlánkon egy meghatározott időre lekötött összeg, amiért a bank kamatot fizet, ha a futamidő végéig nem nyúlunk hozzá.

Néhány bank akkor is ad csökkentett kamatot, ha a futamidő alatt, de egy bizonyos idő eltelte után részben, vagy egészben feltörjük a betétet. De hogy mennyi ez a bizonyos idő, azt mindig tudakoljuk meg.

Egyébként az az általános, hogy semmi, vagy csak valami nevetséges kamatot kapunk (0,15%).

Ezért nem kötjük le soha egy összegben a pénzt! Nem ötmilliót kötünk le a betétbe, hanem egyszer kétmilliót, egyszer egymilliót, háromszor 500 ezret és kétszer 250 ezret. A bankos kisasszony utálni fog érte, de inkább, mint hogy 100 ezer felvétele miatt az összes addigi kamatot elbukjuk.

Az, hogy miért ad a bank akciós kamatot az új pénzre, már megbeszéltük ebben a bejegyzésben.

Amire fontos figyelni, hogy a legtöbb esetben már csak valami feltétel teljesítése esetén kapunk akciós kamatot. Például oda kell érkezni a jövedelmünknek, kétezerért ki kell váltanunk a bankkártyát és aktívan kell minden hónapban használni és hasonlók.

Olyan is van, hogy a kilenc hónapos lekötésnek semmi feltétele nincs, a 12 hónapos, ugyanolyan kamatot adó betéthez viszont oda kell a fizetésünket utaltatni.

Olyanba is belefutottam, hogy ha nem automatikusan megújuló bankbetétbe teszem, sokkal magasabb volt kamat. A banki fiú persze megújulóba kötötte le, ha nem bankban dolgozom, észre sem vettem volna a csalást.

Szokásos parasztvakítás még a lépcsős/sávos kamatozás. Ez lehet időben, vagy összegben sávos. Az első hónapban csak 2% kamat, aztán 3%, az utolsó, hatodik hónapban már12% kamat. Vagy az 500 ezer alatti összeg 2%-on kamatozik, a 500 ezer és egymillió közötti rész 4%-on, az 5 millió feletti viszont már 9%-on. Ezt szokták úgy hirdetni, hogy 12% kamat a hatodik hónapban, illetve 9% kamat az ötmilliót meghaladó összegre. Azt gondolnánk, nincs az az ember, aki felül az ilyen trükknek, de van. Sajnos több, mint amennyi megérti, hogy mennyi is a valódi kamat. Ezért figyeljük az EBKM mutatót, az elárulja, hogy a fenti csodakonstrukció igazából megfelel mondjuk 5% normál kamatnak.(A küszöbös kamatozást nem szabad összekeverni a sávos kamatozással. A küszöbös kamatozás esetén ha eléri mondjuk a betéted az ötmilliót, akkor a teljes összegre kapsz x%-ot, nem csak az ötmillió feletti részre. Sávos kamatnál csak az ötmillió feletti összegre jár a magasabb kamat.).

Szóval a lényeg: nagyon pontosan tudd meg, mennyi is az annyi és tényleg annyi-e.

Megújulás: a legtöbb banknál az akciós betéted lejáratkor automatikusan átfordul egy rém rossz, 3-4%-os betétbe, amit aztán fel kell törnöd és újra le kell kötnöd magasabb kamatú betétbe. Erre figyelj oda, volt olyan ügyfél, aki másfél év után döbbent rá, hogy a betétje nem 8%-kal fordulgat kéthavonta, hanem csak 4%-kal.

Úgyhogy figyeld, mikor van lejárat.

Az akciós betéteket általában nem lehet neten megkötni, be kell menni érte a bankfiókba. (Hátha rád tudnak valamit még sózni.) Erre készülj fel.

Azt a legtöbben szerencsére értik, hogy a kamat éves szintre szól, azaz 6% kamat 4 hónapra az igazából 2%-ot jelent. (Bár sajnos ez sem mindenkinek egyértelmű). Viszont sokan nem gondolnak bele, hogy jobb 6%-os éves kamatot 3 hónapra kapni, mint egy évre. Miért? Mert akkor három hónap után megkapod a kamatot is és akkor onnantól már az is kamatozik, ha újra lekötöd a teljes összeget.

Vajon megéri-e utalgatni a pénzt bankok között a magasabb kamatokra vadászva?

Sok ügyfél a kis 7-800 ezer forintját átutaltatja másik bankhoz, mert ott az új pénzre 1%-kal magasabb kamatot kap 3 hónapig. Amikor megkérdezem, szerinte mennyit nyer a mutatványon, általában nem tudja, csak azt tudja, hogy a 7% több, mint a 6%.

Nos, mindent figyelembe véve a költségei levonása előtt izmos nettó 1.680 Ft-ot nyer. Ezt az összeget el is bukja a költségeken, de legalább a tudat megmarad neki, hogy milyen ügyes volt.

(Mivel én már csak ilyen jó fej vagyok, csináltam nektek még egy kalkulátort, ezzel jól ki tudjátok számolni, nyertek-e a betét átvitelén és ha igen mennyit.

Itt találjátok: www.szobafesto-tapetazo.hu/bankbetetkalkulator.xls )

Még egy utolsó szó a bankbetét garanciájáról. Ezt az OBA (Országos Betétvédelmi Alap) biztosítja, ami a bankok befizetéséből él. Elvileg minden 100 ezer euro alatti betétre él a védelem, méghozzá pénzintézetenként külön-külön, azaz ha valakinek 5 bankban van ötször 20 milliója, vagy egy bankban 2×20 milliója, de két néven (pl. férj-feleség külön számlán), jogosult a biztosításra.

Azért írtam, hogy elvileg, mert az OBA teljes vagyona 88 milliárd forint (amit ő is bankban (illetve egész pontosan alapkezelőnél) tart) és ennyi pénzből kellene helyt állnia 8 és fél billió (!!!!) forintnyi állományra. Úgyhogy jó, hogy van ilyen, csak sajnos nem sokat fog érni, ha mondjuk a legnagyobb magyarországi bank csuklana össze. (Mivel az állam is fülig el van adósodva, ő sem tudna ekkor segíteni.)

Szóval örüljünk az OBÁ-nak, csak ne bízzunk benne túlságosan. Inkább tartsuk a pénzünket több bankban és figyeljük a híreket.

 

Amennyiben tetszik a blog, csatlakozz hozzánk a facebook-on, hogy értesülhess az új bejegyzésekről: http://www.facebook.com/kiszamolo

Share