Tanácsadás devizahiteleseknek

Nagyon benne van a levegőben a devizahiteles téma, erről szól most minden második híradás. Erre mit hoz a véletlen, a héten sikerült tanácsadást tartani egy témában érintett házaspárnak. Úgy gondoltam, ennek a tapasztalatait is megosztom veletek.

A házaspár a klasszikusnak mondható utat futotta be, házat, majd autót vett svájci frankos hitelből. Szerencsére teljesen normál hitelt vettek fel, se életbiztosítással, se semmi mással nem volt kombinálva.

A házat 45 millióra értékelték pár éve, arra folyósítottak  18 millió hitelt, ami a frank árfolyamváltozása miatt 24 millióra hízott. Egy tavalyi értékbecslés már csak 32 millióra tartotta a házat az ötödik éve tartó ingatlan-áresés miatt.

Az autón 3 év után még több hitel van (2,5 millió), mint amikor igényelték azt, miközben már csak egymilliót ér, ezért eladni sem tudják.

Ehhez még két koppra lefogyasztott folyószámla-hitelkeret társul, évi közel 90 ezres kamatteherrel.

A hitelek havi törlesztője az árfolyamgát ellenére is 230 ezer, miközben a család bevétele átlag havi nettó 350 ezer forint. A férj ötven éves elmúlt és fizikai munkát csinál vállalkozásban, ő hozza haza a fizetés oroszlánrészét.

A szerencse, hogy csak kisebb elmaradásban vannak a hiteltörlesztéssel, amit még tudnak pótolni. Ehhez azonban éjjel-nappal kell dolgozni, még hétvégén is.

Mivel a legkézenfekvőbb megoldás, a bevételek növelése nem jöhetett szóba, főleg, hogy idő sem lenne rá, más megoldást kellett nézni.

De előtte még megfutottuk a szokásos köröket. (Ha már befizettem tízmilliót, miért nem csökkent a hitelem, hová lett a pénzem? Hát ezért: cikk.) Azon kívül megbeszéltük, miért volt butaság 30 évre felvenni a hitelt, amikor 20 évnél csak pár ezerrel lenne több a törlesztő, de a végén megmaradt volna 15 millió a kamatokon.

A hitelkiváltással milliókat lehet spórolni (erről cikk itt, ha van hiteled, olvasd el), de ebben az esetben ez nem segített volna, ráadásul meg kell várni, mit hoznak össze devizamentős akcióban a kormány és a bankok.

A fő gondja a családnak az volt, hogy árfolyamgáttal együtt is a fizetésükből akkor marad havi 110-120 ezer, ha még hétvégén is dolgoznak. Ha vége lesz az árfolyamgátnak, akkor nagyjából nekik is.

Ezért rá kellett őket vezetnem a legkézenfekvőbb megoldásra: egyszerűen el kell adni az ingatlant és egy jóval kisebbe kell költözni. A férfi minden erejével tiltakozott, ez a 150 négyzetméteres ház volt az élete munkája, szó sem lehet arról, hogy feladják. Egyébként is mennyit buknak rajta a jelenlegi piaci körülmények között.

(Olvastam egy felmérést, hogy a gondba került adósok mindössze talán 5%-a jelölte meg válasznak, hogy eladja a lakását a megoldás érdekében. Minden más az állami segítségtől a hitelkiváltásig szóba került, csak erre nem gondolt szinte egy adós sem.)

A meggyőzése érdekében az alábbiakat vázoltam fel:

– Hónapról hónapra pengeélen táncolnak, elég egy rossz hónap, egy eltört láb miatt kihagyott három hónap munka és úgy elúsznak a törlesztővel, hogy a bank fogja eladni a házat a fejük fölül, töredékáron.

– Rámutattam, hogy a koppra lemerített 300 ezres hitelkeret is nyilván ezért keletkezett, mert egyszer megcsúsztak a fizetéssel. (Mint kiderült, igazam volt.) Megkérdeztem, hogy a következő ilyen esetben mit fognak majd csinálni?

– A férfi 50 éves és fizikai munkát végez. Mi lesz, ha már nem bírja, vagy nem bírja annyira? Ha meghúzza a vállát, vagy sérvet kap? A hitel, hála a 30 éves futamidőnek, 76 éves korában jár le. Szerinte bírja a tempót majd 70 évesen is?

– Nincs egy hétvégéjük, egy kikapcsolódásuk, mert a házért dolgoznak. Megkérdeztem, hogy ez vajon ér ennyit? Hogy az egész élete egy olyan anyagi küzdelemről fog szólni, ami csak a ház megtartásáról szól? Ezért érdemes élni és gürcölni?

– Kimehet dolgozni Németországba, vagy Angliába 350 ezer forintért, hogy a házat, sőt a Házat megtartsa. Azért fog együtt lakni négy afgánnal és két pakisztánival London egy lepattant negyedében, hogy idehaza legyen egy háza, amit nem is lát?

Nem volt könnyű küzdelem, de a férfi is belátta, hogy feleslegesen nagy árat fizet a ház megtartásáért. Szóba került még, hogy albérletbe költöznek, a házat meg kiadják, de csak havi 60 ezer lett volna a nyereség, annyira meg le is lakták volna az albérlők a házukat. Ezen kívül ha nem a házban lakik, akkor megint minek megtartani?

Ezért abban maradtunk, hogy elkezdik árulni a házat 37 millióért. Szerencsére még nem “ég a ház”, hiszen fizetik a hitelt, ezért nyugodtan ki lehet tartani a ház árát. (Amikor már a végrehajtás elől kell eladni a házat, akkor szinte semmi pénzt nem kapnának érte. A végrehajtástól meg csak pár hónapnyi törlesztő választja el őket, hiszen bármikor bármi megtörténhet.)

Hitellezárási díjjal, alkuval együtt marad jó esetben 10-11 millió forintjuk. Ebből fizessék ki az autóhitelt és a hitelkeretet, majd a maradékot felhasználva vegyenek egy kisebb házat, vagy lakást, a hiányzó összeget hitellel kipótolva.

Ekkor csak egy hitelük lesz, az is harmad-fele akkora, mint a jelenlegi és az autóhiteltől is megszabadultak. Ekkor már csak 40-50 ezret visz a hitel a havi bevételből és nem 230 ezret.

Amikor már megtehetik, tegyenek félre 300 ezret vésztartalékba és hat havi megélhetést ezen felül. Egészen más érzés úgy ébredni, hogy akkor sincs baj, ha fél évig nincs munkám, mint azzal a gyomorgörccsel, hogy megint ki kell fizetnem 230 ezret akkor is, ha nincs miből. Ezt a frusztráló és keserű életérzést 30 éven át egyetlen ingatlan sem éri meg.

(Beszéltem egy fiatal hölggyel az elmúlt héten, aki azon problémázott, hogy mindenki azt mondta neki, felelőtlen, ha albérletbe szüli  a gyerekét és nem a saját lakásába. Erre azt mondtam, hogy ez egy jó nagy marhaság, szerintem az a felelőtlen, aki százezres lakáshitellel megterhelten vág bele a gyerekszülésbe. De ez már egy másik téma.)

Végül sikerült meggyőzni a házaspárt, hogy a legjobb döntést hozzák, ha egy kisebb ingatlanba költöznek. Remélem, erre a kézenfekvő megoldásra egyre többen rájönnek majd az országban.

Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? Gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Részletek itt.

Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.

Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.

Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en

Share

124 hozzászólás

  • moe

    “Erre azt mondtam, hogy ez egy jó nagy marhaság, szerintem az a felelőtlen, aki százezres lakáshitellel megterhelten vág bele a gyerekszülésbe.”

    +1. Rohadtul nem értem, miért hiszi mindenki, hogy a lakás és az autó kötelező. Vannak helyzetek, amikor tényleg szükség van autóra (vidékről bejárás, család gyerekekkel, stb), de hogy egy átlag pesti embernek miért kell mindenáron saját lakás és autó… Lakást vegyen akkor ha lesz pénze rá. Autónál meg számoljon. Például BKV bérlet + 20.000 Ft taxi / hó = 360.000 Ft / év. Ez a töredéke egy új autó éves költségének (vételár, benzin, biztosítás, gumicsere, szervíz, parkolás, stb).

  • T T

    Remélem, azt is mondtad nekik, hogy ne ingatlanoson keresztül hirdessék meg, mert azok is lehúzzák őket szinte semmi munkáért.
    Én amikor ingatlant vettem, eleve a tulajt kerestem meg a közvetítő helyett, és jól tettem, mert a meghirdetettnél sokkal jobb áron tudtunk megegyezni.
    Nem adtam még el ingatlant, de nem értem, miért bízzák az emberek közvetítőre az eladást, főleg olyanra, aki kizárólagos szerződést irat alá.

  • KZoltán

    Ez nagyon racionális, jó megoldás. Nagyon sok ilyent kell bemutatni, hogy az emberek megértsék, az ingatlanjuk is – még ha ‘egész életen’ át dolgoztak is érte – vagyontárgy vagy másképp megtakarítás, amelyet az adott élethelyzetnek megfelelően mobilizálni kell. Ha eladják, akkor is szép emlék tud hozzáfűződni; az mindenképpen, hogy eladva megmentette őket attól, hogy megrokkanjanak.

  • afonya

    Kedves Kiszámoló!

    Az utóbbi időben sokat mérgelődtem néhány cikked/írásod miatt, de most – átmenetileg – megbocsátok.
    Ez bizony telitalálat!

  • afonya

    Van Magyarországon egy fétis vagyon, mely bizony tabunak számít: ez pedig úgy hívják hogy saját CSALÁDI HÁZ. Holott egy családi ház fenntartása – általában – sokkal drágább mint egy lakásé.
    Pl. az értékének kb. 2%-át kellene félretenni állagmegóvásra… drágább a fűtés, stb.
    De ha azt mondod egy rezsivel küszködő családi házasnak hogy talán a lakás kellene megpróbálni, akkor tudnák ám csúnyán nézni, hogy hogyan képzeled….

  • Ez vagyok

    Így van.
    Ráadásul, ha vidéken néz ingatlant, jóval kevesebbe kerül.
    Ráadásul falvakban egyes szolgáltatások díjai, pl. szemételszállítás, víz… alacsonyabbak. (Cél szerűolyan helyen vásárolni, ahol az önkormányzat nem vet ki építményadót, csak minimális kommunálisat/ vagy azt sem.)
    Ráadásul a kertben termelgethet zöldséget, gyümölcsöt.
    Ráadásul nyugodtabb, kiegyensúlyozottabb lesz.

  • KZoltán

    Ez a legnehezebb: a profi befektetőt az amatőrtől az különbözteti meg, hogy amikor a veszteség elér egy szintet, akkor képes kiszállni, és nem reménykedik a háthában. Ez a saját célra vett ingatlannál iszonyatosan nehéz. Ha így döntöttek, becsülöm őket érte. Sok sikert!

  • thundermanx

    Teljesen egyetértek. Annak megéri eladni ilyen körülmények között a terhelt ingatlant, akinek többet ér a lakása, vagy alig kell ráfizetni. Nem szívesen realizálnék például az én lakásomon közel 6 millió veszteséget (plusz az önrész, plusz az eddig befizetett összegek) úgy, hogy már nincs is meg a lakásom, de tovább fizetem az árát. Nem kezdtem el kiszámolni, de valószínűleg van egy határszám, amikor érdemes megtartani az ingatlant és egyéb hasznosítási alternatívákban gondolkodni. Vagy tévedek? Mondjuk én nem az igényeimhez, hanem a fizetésemhez igazítottam a bevállalt lakáshitelt. Akkor a fizetésem 1/5-ét vitte el.

  • Tys

    Mindenki költözzön kisebb házba! 😀 😀

  • Sándor

    a te álláspontod egy vélemény
    egy másik pedig az alábbi
    delikvensed a 230-ból kb 180 e Ft-ot fizethet a lakásra .
    Ha az MNB, neki és sorstárasainak biztosítana olyan refinanszírozást, amelyben a bank max 2 % kamatot kérhetne, akkor lemehetne a havi lakása 80- 90 e FT-ra. S lakhatna ott, ahol szeret, s amiért pokolira megdolgozott
    Tehát valszeg neked (mivel a legjobbat akarod klienseidnek, s ezért pénzt kérsz tőlük), meg a devizásoknak, most az kellene legyen a legfontosabb, hogy ha a jelen kormány (MNB-vel) jellemzően külföldi tulajú KKV-nak adott teremtett pénzt NHP-ban, akkor most adjon nekik is 2%-ra. S ne most váltassa át velük a CHF-et (1,22 Eur körül), s tüntesse fel max 20% tőke engedést segítségként (ami lehet egy-két év múlva 1,45 körüli CHF-nél úgyis eltűnne
    Tehát szerintem hiba az árfolyammal szórakozni, amikor 0 CHF alapkamatnál 2% mesterséges kamattal ez megoldható lenne

  • Gabengaben

    Na ez lenne a követendő példa. Kis realizmussal nézve, az ingatlanpiac nem pörög. Hiányzik a másik oldal, aki megvenné a bedőlt hiteles ingatlanokat reális áron. Sajnos nehéz lesz kiszállni

  • CFFS

    Eladni egy ilyen draga ingatlan manapsag nem konnyu.
    A problema pont az hogy sok ilyen akkor olcsonak tuno 30-45 millios ujepitesu haz epult mindennel felszerele… ma meg mar megfizethetetlen ugye hitel nelkul.
    ha csak max. 10 millios lakasok/hazak lennenek toredek ennyi baj lenne.
    A nemet nyugdijasoknak kell megprobalni eladni nekik apropenz meg igy is. 🙂

  • NivoBoy

    A kormány segít! Ha elfogy a pénze, költözzön egy másik házba! 😀

  • glezmen

    Mindenki ezzel jon, hogy a csaladi haz rezsije milyen baromi magas a lakashoz kepest. en meg mindig meglepodok.
    En 54 negyzetmeteres (tavfutott) teglalakasbol koltoztem 100 negyzetmeteres csaladi hazba, a futesi koltsegek kb. ugyanakkorak mindket esetben, pedig a befutott terulet a duplaja.
    Persze nem art megjegyezni hogy cserepkalyhat hasznalok, nem mondjuk a meregdraga gazt vagy tavfutest 🙂

  • Kiszamolo

    Vagy mindjárt fizessen a bank, mert méltoztattál hitelre házat venni,

  • barna

    …és legtöbb esetben nem is ért a szakmához.

    mint a “független pénzügyi tanácsadók”, csak egy másik területen 😀

  • barna

    EZ AZ!

    És én mikor kapok ennyiért pénzt???
    Vagy annyi “baráti támogatást” az államtól, mint a devizahitelesek?

    Amit felvázoltál mindazt azért fizesse a többi adófizető, hogy “S lakhatna ott, ahol szeret, s amiért pokolira megdolgozott.”.

    én is szeretnék sok mindent másként érezni…

    ezt nem értem meg, hogy az emberek még mindig azt várják, hogy az állam oldja meg a hibáikat, és persze úgy, hogy ők még akár nyerjenek is a dolgot, de ha lehet semmiképpen ne bukjanak rajta.

  • barna

    🙂

  • barna

    Hol lehet egy olyan adatbázist találni, ahol ilyen ingatlanokat árulnak?

    Mármint bedőlt hiteles lakások, házak…stb.
    Vagy ezek nem publikus listák?

  • Laca

    Nekem sok évig tartott megerőszakolni az agyam, hogy ne ragaszkodjak a sajáthoz. Most albérletben vagyok, most született kislányom és a pénzemet befektettem és egyharmad annyi pénzt befektetve kijön egy 20millás ingatlan bérlete. Sőt. A mérleg már lassan átdől és amellett, hogy havi bért fizetek, pozitív cashflow-m van. (!!! Mert nem ragaszkodtam a sajáthoz). Bank segítséggel bármilyen BAROM tud lakást és autót venni. A hangsúly a barmon van, de akinek nem inge ne vegye magára. A hitel töltött fegyver a fejhez tartva, a saját ingatlan pedig forrás !!! nem eszköz.

  • Ordas

    “Holott egy családi ház fenntartása – általában – sokkal drágább mint egy lakásé… drágább a fűtés, stb”

    Nem igaz. Vegyük a fűtési és melegvíz díjat:
    43 nm-es panel távfűtéssel: 157e Ft
    101 nm-es ház gáz: 183e Ft

    És a családi házam fűtése sem a legkorszerűbb és alig van a házon szigtelés.

    Azaz fajlagosan a távfűtés egy lakásban pont duplájába kerül, mint a távfűtés! Döbbenet! Egy modern gázfűtéssel ez a szám majdnem háromszoros.
    És sajnos a lakások igen jelentős (legnagyobb rész) még távfűtéses.

  • Ordas

    A forint összegek 1 évre vonatkoznak aladíjjal, fűtés és melegvíz ellátással. A családi háznál a gázos főzőlap fogyasztását is nagyvonalúan a fűtéshez csaptam.

    Nekünk konkrétan a 2,5x akkora laktér alig 10-15%-kal emelete a rezsit.

  • AAA

    Sándor,

    Olvastam régebben egy cikkben, hogy a forexen próbálkozók döntő többsége elveszti a pénzét. Őket is mentse meg akkor a kormány a többiek pénzéből? Elvégre pont ugyanarról van szó, sokan vannak, devizára spekuláltak és nem jött be.

  • Kiszamolo

    Azért ne egy panelhoz hasonlítsunk már egy téglaházat. Mondjuk egy másik téglalakáshoz.

    A panelnál minden kevesebbet fogyaszt.

  • morbiczer

    Így van, hiszen ők is keményen dolgoztak és hadd csinálhassák már azt, amit szeretnek.

  • mikve

    AAA: más az, hogy valaki mongolidióta, és forexezik, és más, hogy egyszer az életben ott volt a lehetőség, hogy lakást vegyen. Naná hogy mindenki kihasználta.

    MOE: saját lakás megmondjam miért kell? 5 évet vidéken jártam egyetemre. Anno egy lakás ára kb. 2.5-3 millió forint volt az adott városban. Én lakást béreltem, kifizettem az 5 év alatt kb. 2 milliót bérletre, és az 5. év végén átvettem a diplomát, és ott álltam üres kézzel, lehet távozni viszlát. Egyes évfolyamtársaim meg eladták a lakást amit vettek, így kvázi ingyen volt a buli. A bérlet csak rövid távon éri meg!

  • Kiszamolo

    infláció?

    Hitelkamatok?

  • bobo

    Hoppá-hoppá-hoppá: “A férfi 50 éves és fizikai munkát végez. (…) A hitel, hála a 30 éves futamidőnek, 76 éves korában jár le.”

    Magyarul: 2009-ben, a válság kitörése után vettek fel frankhitelt?

    “Az autón 3 év után még több hitel van (2,5 millió), mint amikor igényelték azt”

    Fordítsuk ezt is magyarra: elszállt a lakáshitelük, de ők képesek voltak ezalatt hitelre kocsit venni?

    Miért nem tudom sajnálni őket?!

  • mikve

    A mai tanácsadásról: hát jó nagy tanácsot adtál nekik :)))

    1. A 37-re kiírt ház jó esetben elmegy 32 körül. Ebből lezárják a 24 milliós hitelt, és kifizetik az autót, maradt mondjuk 6 millió forint. Ez Budapesten egy legalja panellakásra elég a Havanna lakótelepen.

    Ki mondta neked, hogy Budapestről van szó? Hol kapsz 150 nm-es új építésű házat Budapesten ennyiért?

    2. Azt tanácsolod vegyenek fel hitelt. Igen ám, de ezt írod: ” A férj ötven éves elmúlt és fizikai munkát csinál vállalkozásban, ő hozza haza a fizetés oroszlánrészét.” Nemigen tudom milyen módon fog vállalkozóként lakáshitelt kapni, 50 évesen. (futamidő már csak rövidebb lehet, hitelbírálaton lehet át sem csúszik ha nem jók a NAV papírok, márpedig azok általában nem jók ebből a szempontból, mert nem mutatnak érdemi bért).

    Ezt is rosszul tudod, több bank a fiatalabb adós életkorát nézi, így tudták most is megkapni a hitelt
    3. Szerény meglátásom szerint amíg nem tisztázódik a nagy devizamentés minden részlete, amit a választások előtt 10000% megcsinálnak, nem szabad lépni.

    Ha elolvastad volna, pont ezért írtam, hogy nem váltjuk ki a hitelt, mert meg kell várni a mentegetést.

    (folytatás köv.)

  • mikve

    4. A végrehajtó hónapokra van – ezzel elárultad, hogy halvány fogalmad sincs, milyen egyezkedési lehetőségek vannak a bankokkal. Nagyon messze van még innen a végrehajtó….:-)

    Kösz, hogy szólsz, szerintem rengetegszer több hitel átment a kezemen, mint neked. Végrehajtás alatt állókkal is többet beszéltem.

    5. Én máshogy indultam volna neki a hitelek kiváltásának, de nem vagyunk egyformák :)))


    Az előzőre: infláció, hitelkamatok – teljesen mindegy. Az albérlet vs. saját lakás témánál rendre az a hiba jön elő, hogy a számításoknál azt feltételezik, hogy a lakás vételára rendelkezésre áll. Megsúgom, itthon jellemzően nem áll rendelkezésre, tehát NINCS MIT befektetni, csak szépen az év 12 hónapjából 4-9-et MÁS zsebének kielégítéséért dolgozni, a végén NULLA jövőbeni értékkel. No ez a baj a hosszútávú bérlettel 🙂

    Amikor 2-3 millió volt a lakás, akkor az infláció 15-30%, a hitelkamatok még ennél is több. Pont ezért mondtam, hogy ha ezeket is hozzáadod, már teljesen más lenne a végeredmény.

  • mikve

    Aztán írta még itt az első versenyző hogy BKV bérlet + taxi évi 360.000 Ft. Jah, egy főre. 🙂 Egy 3 tagú családnál meg 560.000. Amúgy 20.000-ért havonta túl sokat taxizni sem fogsz szeptembertől :-))

    Ezek akkor opciók, ha időmilliomos az ember, nincs vidéken különösebb dolga, megfelel neki a sarki CBA 1.3-1.8x drágább árszínvonala, és lehetőleg a Belváros közelében lakik.

    Amint gyakrabban kell vidékre járni, kicsit távolabb lakik az ember, nagyobb tételben kell élelmiszert vásárolni, és az élet nem csak a lakás – munkahely – kocsma – lakás tengelyen mozog, rengeteg időt meg lehet takarítani az autóval. Igen, drága. Az időt fizeted meg amit nyersz. (Én pl. sokáig laktam egy jobb hírű budai környéken, ahol csúcsidőben 20 percenként néha arrajárt egy busz, ami elvitt a közeli HÉV-hez, tehát jó 45 perc alatt jutottam be átlag a Belvárosba, ez autóval volt kb. 10. Tény, ára van.

  • Kiszamolo

    Igen, 2009-ben, én is csodálkoztam, hogy még kaptak. Szerintem az utolsók egyike voltak. Ki mondta, hogy sajnáld őket?

  • Lizzike

    Gépjármű hitel is megemlítődött a cikkben. Nekem ezzel kapcsolatban lenne egy nagy kérésem. Ugyanis a szüleim rokkannak bele az öcsém által vett autó törlesztésébe, s nem tudom őket rábeszélni, hogy adják el, még ha fizetnek is érte valakinek. Az öcsém úgy vett fel autóhitelt CHF alapon, hogy a törlesztőrészlet állandó és a futamidő tolódik. Amikor a cége csődbe ment, a kocsihoz mindenáron ragaszkodott, ezért rábeszélte édesanyámat, hogy vállalja át a hitelét. A kezes pedig én lettem, hiába tiltakoztam ellene, de én voltam az utolsó görény, aki nem segít a testvérén. Az elmúlt 3 év alatt a hitel összege kb 100.000 ft-ot csökkent, viszont a kocsi értéke kb 1.000.000-val ment lentebb. Mostmár én is hajlandó lennék fizetni egy vevőnek, csak adják el az autót. A probléma az, hogy az eddigi veszteséget nézik, s nem azt, hogy még mekkora veszteségük lesz. Lehetne egy cikk az autóhitelekről?

  • Darkosia

    “Az albérlet vs. saját lakás témánál rendre az a hiba jön elő, hogy a számításoknál azt feltételezik, hogy a lakás vételára rendelkezésre áll. Megsúgom, itthon jellemzően nem áll rendelkezésre, tehát NINCS MIT befektetni”
    De ha meg nem áll rendelkezésre, akkor nem az elmaradt befektetés elmaradt hozamát kell belevenni a számításba, hanem a lakáshoz szükséges hitel fizetendő kamatait.

  • mikve

    Ez tényleg érdekes, mert 2008 október-novemberben már vastagon állították le a frankhitelezést a bankok, de nem volt lehetetlen. Mondjuk 2009-ben 175 alatt már nem járt a frank, de inkább 180-200 között tartózkodott, tehát ők még nem is jártak annyira rosszul.

  • mikve

    Van egy rossz hírem, CHF hitellel sújtott autó senkinek sem fog kelleni. A hiba a hitel átvállalása volt (a kezességhez gratulálok*), de talán még most is be lehet menni a finanszírozóhoz beszélgetni, hogy a fennálló tartozás hány %-áért engednék ki a kocsit. Amúgy hiába adnátok el, attól még a különbséget követelni fogják. Ez hitelátvállalással működhet, de arra meg nem lesz madár.

    *erről viszont Miklós valóban kiváló cikket írt, a családi pénzügyeknél 🙂

  • morbiczer

    500 ezerért már minden szempontból használható használt autót lehet venni. Ha nem tudod megengedni magadnak, akkor semmi szükség hitelre vett 2-3 (vagy több) milliós kocsikra.

  • mikve

    Okvetlen. Egyébként ez is abszolút egyéni döntés.

    a, Vásárolsz havonta egy jogot, hogy egy lakásban lakj, melyet a havi jövedelmedből törlesztesz, amikor kiszállsz nincs semmid.

    b, Havonta fizetsz tőkét és kamatot, hogy egy lakásban lakj, melyet a havi jövedelmedből törlesztesz. Amikor vége, van egy lakásod.

    Mindenkinél más a matek, de mondjuk 10 évig fizetsz havi 75.000 bérleti díjat – kifizetsz 9 milliót és nincs semmid a végén. A hiteles lakás sem a tiéd még ekkor, de nagyobb az esély, hogy egy eladással pozitívan szállj ki.

  • morbiczer

    Tehát a helyzet még rosszabb, hiszen a hitelre magasabb kamatot fizetsz, mint amit betétedre kapsz.

  • Lizzike

    Kösz a gratulációt! Gyakorló torkos borz vagyok a testvérem pénzügyi zsenije miatt. Lényeg a lényeg: én látom, hogy mi a gáz az autóhitellel, s hogy még az én unokáim is azt fogják fizetni a kezességemet megörökölve. De hiába magyarázom, hogy akár még bukóban is ki kell szállni a jelen hitelből, nem fogadják el. Pedig nem buta emberek, de érzelmileg kötődnek hozzá. És ez a legnagyobb gondom. Én hiába vezetem le, hogy az éves kb. 30 ezres tőkecsökkenés fél milliós befizetések mellett egy katasztrófa. Azt kellene valaki tőlem függetlennek levezetni, hogy az árfolyamváltozás és kamat miatti futamidő növekedés mekkora veszteség. Lakáshitelekre ugyanez vonatkozik.
    Madár téma: Hihetetlen, de fél évvel ezelőtt lett volna valaki, aki fizetett volna érte, és még a hitelt is átvállalta volna, úgy ahogy van.

  • Santification

    Gratulálok!

    Ismét egy nagyon klassz és hozzáértő írás! Ezért szeretem ezt az oldalt.

    A legtöbb ember nem gondolkozik-én is ide tartoztam :)-alapvető számolásokra sem képes és csak forgolódik a saját maga körül, mint egy farkát kergető kutya.

  • Santification

    Még vmi, 5-6 évvel ezelőtt egy fillér hitelem nem volt! Azután engem is elkapott a gépszíj…..

    A külföldi munkavállalással kapcsolatban is nagyon igazad van!

  • Ordas

    1 ev hirdetes utan hasonlo konstrukcioju hiteles autot adtunk el. Aposomat paliztak be es o fel ido utan (5 ev) kiszallt, meghalt. Mi meg megorokoltuk. Mondtam, hogy az allam javara monjunk le az oroksegrol, de sajna a fel haz is ment volna (meg vagy 20 evig lakik benne anyosom), pedig szivott volna az OTP. Nagy nehezen eladtuk a kocsit, atvallalassal. Nem kis izgalom volt.

  • kp

    Sándor,

    Kiszámló tanácsa a realitásokon alapuló legoptimálisabb megoldás, nem csak egy vélemény. Mondom ezt akkoris, ha nekem lehet nem lenne erőm megfogadni. (Szerncsémre nincs ez a döntési helyzet.)

    Amit te irsz AZ a vélemény, sőt inkább egy mesébe oltott kívánságlista. Ez meg az én véleményem 😉

  • milyen feri?

    es mennyi idöt töltesz naponta a cserepkalyha kezelesevel? tudom, reggel egy perc, meg este egy perc – francokat. szoval nem ugyanannyi az, csak nem szamolod bele az idödet.

  • kp

    Mikve, pont fordítva, de erről már volt szó amúgy…

    Ha ez az elmúlt 3-5 évben történt volna, akkor ugy nézne ki a képlet, h. a többiek buktak a lakáson 7-ről 5-re, + fizették a törlesztőt Te meg uez 2-t fizetted ki albira. Akkor ki lenne a nyerő? Ami lakást 6-7 éve (itt volt nálunk kb az első árcsúcs) eladtam 8-ért, ma 6-ért van fent az expresszen hónapok óta. De látni hasonlót 5.5 ért is.

    Mit kapsz még?
    Amortizáció: ki az aki komoly felújítást csinál egy albin? És saját lakáson?
    Kockázat: ha holnap reggel egy bulizós, 100 tagú, stb társaság költözik a szembe szomszédba, az rögtön eladhatatlanná teheti. (vagy sokkal olcsóbbá.) Ki futja a kockázatot?
    Mobilitás: Te ott maradtál abban a vidéki városban? Ismét: ma nehéz lenne eladni jó áron, nem csak úgy “elsétálok”.

    Szal társaidnak szerencséjük volt ha esetleg (!) jobban jártak.

  • Mugerin

    60nm tégla építésű lakásból költöztünk saját, újépítésű 145nm-es családi házba.

    Fűtés és melegvíz rezsi együtt 315.000 Ft helyett 123.000 Ft lett.

    Két dolog árnyalja a képet:
    – a szigetelés és a fűtési rendszerre sok milliót kellett költeni
    – a lakásban nem győztünk télen szellőztetni, mert nem bírtuk a 28 fokot és nem lehetett szabályozni a fűtést. Most csak 21,5 fokot tartunk, fürdőben többet, egyes helységekben kevesebbet.

  • kp

    Drága tesód van 🙂
    Utolsó görénynek lenni hosszú távon jobb. De ezt már Te IS tudhatod 😉

    Szerintem ez nem pénzügyi probléma, ők NEM AKARJÁK érteni, ezen nem segít ha más magyarázza.
    Szintén szerintem ebből csak ugy tudtok kijutni, ha
    – “utolsó görényként” viselkedve valahogyan rá tudod őket erőszakolni
    – valami normális hitelből v. készpénzből végtörlesztetek, aztán öcsikén valahogyan behajtjátok (vagy nem)

    Amugy lehet várni, h. lemenjen a CHF árfolyam. Sokan ugy gondolják le fog, kérdés mikor és addig mibe kerül a mutatvány.

  • djarni

    Kedves Kiszámoló!

    Gyakran olvasom az írásaidat, nagyon hasznosak. De ..

    “A házaspár a klasszikusnak mondható utat futotta be”

    Azt kell mondjam, hogy nem ez a klasszikus. Itt olyan magas pénzekről, vagyonokról beszélünk, ami nem a klasszikus eset. Ők megtehették, hogy kimásszanak a bajból. Az ország nagy része viszont nem. A következő inkább jellemző:

    Jómagam nem vettem fel soha hitelt, de sajnos megfontolt, óvatos életmódot folytatva is érintett vagyok a következőben:

    Szóval, amikor csak egy panellakásról beszélünk, aminek értéke maximum 7-8 millió Ft, rajta 5 milliós hitel, mellé társul egy autóhitel, amit ha most kellene kifizetni, akkor 5 millió felett lenne, miközben az autó értéke talán van 1.5 millió, akkor hogyan lehet ilyenből kilépni? Hát sehogy. A lakáshitelre elmegye havi 40-45 (forinthitel, sikerült kiváltani a svájci frankot egy örökség következtében), folytatás ..

  • barna

    Ez nagyon jó!