Felkértek egy rádióadásba, hogy szakértsek záloghitelekkel kapcsolatban. Mivel már régen írni akartam a témáról, előkerestem egy 17 éve kapott arany nyakláncot, amit régóta nem hordok és nyakamba vettem a várost. Bementem néhány zálogházba, mennyi hitelt adnak az aranyláncomért és hogyan.

Az első tanulság: a kamatláb mindenhol alacsony, ezt előszeretettel reklámozzák is.

Ugyanis a nagy kiadást a felszámított kezelési költség jelenti, a kamat talán csak azért van, hogy legyen mit reklámozni.

Mindenütt az alábbi szisztémával működött a rendszer:

Felértékelik az ékszert, jellemzően a törtarany árában. Ez nagyjából mindenhol ugyanannyi volt, 5.400-5.750 Ft közötti gramm árban számolták a láncom. Ez a piaci ár most 14 karátos aranyra.

Aranyat vásárolnak törtaranyként is és úgynevezett fazonaranyként is, amikor ékszerként akarják továbbértékesíteni. Fazonaranyként 6.500-8.000 forint körül adnak most az aranyékszerekért, ez természetesen változik az arany világpiaci árával együtt. A 14 karátos arany azt jelenti, hogy a lánc 14/24-ed része, vagyis 58,5%-a arany, a többi valami ötvözőfém, réz, vörösréz, ezüst, stb. Az arany a színét ettől az ötvözőfémtől kapja, ezért van fehér, sárga és vörösarany is.

Mennyire jó buli ékszeraranyat tartani befektetésként? Ezt a láncot 17 éve kaptam, akkor volt 90 ezer akkori forint. Egy uncia színarany akkor volt 279 dollár, egy dollár 237 forint volt.

Most ha eladtam volna, adtak volna érte 110 ezer forintot mai forintban (17 év inflációja!), miközben az arany ára ma 1156 dollár (az akkori ár 4,14-szerese!) és a dollár is erősebb.

Na de ennyi kitérő után vissza a záloghitelhez.

Tehát megmondják, hogy mennyit ér az aranyékszered, ez nagyjából a korrekt piaci törtarany ára. (Legalábbis Budapesten.)

Ezután meg kell mondanod, hány hónapra kéred a hitelt, jellemzően 30-60-90 nap választható.

Nagyon észen kell lenni, mennyit mondasz, mert azonnal levonják a megadott napnak megfelelő kezelési költséget a felkínált összegből.

30 napra átlag 1,8%-ot, 60 napra 3,6%-ot, 90 napra 5,26%-ot. (Elenyésző eltérés volt a zálogházak között.)

Ennyivel kevesebbet kapsz eleve kézhez.

De vigyázni kell, mert ha nem váltod ki az ékszert 30-60-90 nap alatt, vagy nagyon súlyos büntető kezelési költséget fizetsz (1 nap késés 3%, plusz a második héttől hetente 1,5% és természetesen az éves kamat időarányos része, ami 11,5-12%.)

Azonban a hosszabbítás is pénzbe kerül és nem is kevésbe, 3,9% alkalmanként.

Megéri-e a záloghitel?

Természetesen régen rossz, ha valakinek ilyen kis összegű hitelt kell felvennie és ráadásul a hitelfelvétellel nem old meg semmit.

De vajon mennyibe kerül egy ilyen, mondjuk kéthavi záloghitel?

Kaptam volna a láncért 110 ezret, azonban eleve levontak volna 3,6%-ot, vagyis 106 ezer forint járt volna. Amikor ki akartam volna váltani, ki kell fizetni évi 11,5% kamat 60/365-öd részét (vagy 60/360-ad részét, ha francia séma szerinti kamatszámítást alkalmaznak és nem németet, de erről majd máskor), ez lett volna 2.079 Ft.

Vagyis 6.079 forintért kaptam 106 ezer forintot 60 napra. Ez nem kevés, de nem is olyan sok, évi 35-40% között van a THM mutatója, annyi mint a hitelkártya hitele. (Igaz, az fedezetlen hitel, ez pedig záloggal fedezett.)

Annyiban rosszabb a hitelkártyánál, hogy viszont ha az általad választott futamidőt túlléped, már nagyon drága lesz a prolongálás, vagyis hosszabbítás miatt, vagy a büntető költségek miatt.

Annyiban viszont jobb, hogy nem tudsz hitelcsapdába kerülni, ha nem tudod visszafizetni a hitelt, nem ketyeg a brutális kamat akár 5-10 éven át, kétévente megduplázva a tartozásod plusz az egyéb büntetések havonta, hanem egyszerűen elveszíted a zálogtárgyat. Mivel piaci áron számolták be az ékszert, mínusz kezelési költség, nem jártál sokkal rosszabbul, mintha eleve eladtad volna törtaranyként.

További plusz, hogy a családi ékszer elvesztésének réme az embereket jobban ösztönzi az adósság rendezésére.

Ha nekem kellene választanom, hogy hitelkártyával adósodok el, vagy zálogba adok valamit, biztos a zálogot választanám.

(A felmérés Budapesten készült, ahol 50 méteren belül három zálogház is van. Ezért sem az árakban, sem a költségekben, sem a becsértékben nem volt említésre méltó különbség. Ez nem biztos, hogy egy vidéki kisvárosban is így van. Érdemes lehet több fiókkal rendelkező, komoly céget keresni.

A hitelfelvétel semmit nem old meg, ezért nem bátorítalak arra, hogy zálogba csapd az ékszereidet. Nem ez volt a cikk célja.)