A lakástakarék-ügy margójára

A kormány két nap alatt gyakorlatilag beszántotta az egész lakástakarékpénztári üzletágat azáltal, hogy mostantól nem ad állami támogatást az újonnan kötött, vagy a mostantól utólagosan meghosszabbított szerződésekre.

A döntés “előkészítése” és átverése a parlamenten a szokásos volt, hű a “mi baltával műtünk, nem szikével” elvhez. A hasonló módon átgondolt cafeteria módosítás és a külföldi szolgáltatók kiebrudalása miatti kártérítés eddig tízmilliárd forintjába került az adófizetőknek és messze még a számla vége. Kíváncsi leszek, a lakástakarékok mennyire fogják majd perelni az államot az egyeztetés nélküli, két nap alatt átvert törvénymódosítás miatt okozott kárral összefüggésben.

Lehetett volna ezt sokkal elegánsabban is. Első lépésként levisszük a támogatást 10 vagy 15%-ra és megtiltjuk, hogy a rokonok egymás LTP-it felhasználhassák. (Ez egy 2011-es újítás volt egyébként is, előtte nem volt erre lehetőség.) Esetleg a lakástakarékok által adott kamatot duplázta volna csak meg az állam, maximum évi 6%-os kamatig.

Mivel ez innentől senkinek nem érte volna meg, szépen elhalt volna magától az egész rendszer néhány év alatt.

Az emberek nem lennének felháborodva, nem emlegetnének jogbizonytalanságot és a magyar piacra befektető cégek sem éreznék úgy, hogy itt bármikor tönkre tehetik őket két nap alatt egy átvert törvénymódosítással.

De hát ezt már megszoktuk, mostanában így mennek a dolgok.

Amiben azonban a kormánynak szerintem igaza volt, hogy a lakástakaréknak sok értelme nem volt. A lakástakarékok szépen híztak azon, hogy negatív EBKM-re (kamatra) beszedték a pénzt és kihelyezték elég magas hitelkamatra, vagy amíg volt hozama az állampapíroknak, befektették a pénzt állampapírokba, a kamatkülönbség az ő hasznuk volt.

A 30% támogatás toronymagasan a legmagasabb volt egész Európában, a következő legmagasabb támogatás 18%, de van olyan ország is, ahol még a 10%-ot sem éri el.

A jelenlegi lakásárak mellett (köszönjük, CSOK) a négy év alatt összegyűjthető maximum 1,3 millió forint sem igazán számított a lakáshoz jutásban. Sajnos lassan már egy komolyabb felújításra sem elég ennyi pénz.

Az is rendben van, hogy rövidre szabták a határidőt, hogy ne kössenek az emberek gyorsan még kétszázezer szerződést.

Sokan úgy élik meg a változást, hogy itt pénzt loptak el tőlük. Semmi ilyen nem történt, megszüntettek egy pazarló állami támogatást.

Azt sem úgy, ahogy például a unit linked biztosítások adóvisszatérítését 2009-ben, hogy onnantól nem járt a visszatérítés, hanem nagyvonalúan a már élő szerződéseket engedik kifutni. Ha nem így lenne, az ellen se lehetne egy szavunk se.

Amit szerintem senki nem gondolt át, hogy mi lesz a lakástakarékokkal és az ügyfelek pénzével a futamidő alatt? Hogyan és miből fogják biztosítani a lakástakarékok a nyereséges működésüket a következő tíz évben?

A lakástakarékoknak három helyről van haszna.

Az egyik a havi 150 forint számlavezetési díj, amiből belátható, hogy nem lehet üzemeltetni a rendszert még tíz évig.

A második haszon, hogy az ügyfelek pénzét állampapírban forgatják, amíg nem kell visszafizetni. Ekkor a haszon a kapott és a kifizetett kamatok különbsége. Azonban még van sok 3%-os szerződés életben, miközben a 3 éves magyar állampapírra jelenleg évi 1,84% kamatot lehet kapni, a féléves diszkontkincstárjegy pedig negatív kamattal fut.

Ebből sem lesz haszna mostanában a lakástakarékoknak.

A legnagyobb haszon abban volt, hogy a közel kamatmentesen beszedett pénzt a lakástakarék viszonylag magas kamatra kihelyezte lakáshitelbe.

Na, ez az üzletág meghalt, ugyanis ezt az új befizetésekből lehetett finanszírozni.

Az is hatalmas kérdés, hogyan fog tudni a lakástakarék hitelt kihelyezni a szerződésben lefektetett kamatok mellett? Leszerződtél, hogy négy év múlva 4% kamat mellett kapsz hitelt a Fundamentától. De nem fogsz, hiszen nem lesz új belépő, akinek a pénzéből lehetne nyújtani ezt a hitelt.

Nem igazán látom, hogyan fognak életben maradni a lakástakarékok a következő 10 évben, hogyan fogják ráfizetés nélkül üzemeltetni a rendszert. Ha valaki tudja a választ, árulja el.

(Természetesen az első években nem lesz probléma, az ügyfelek fizetik a hitelkamatokat, jönnek az új befizetések, stb. Az izgalmas kérdés az utolsó 2-3-4 év lesz, amikor már a legtöbb szerződés kifutott, de a rendszert még üzemeltetni kell, amíg a legutolsó, ma kötött tíz éves szerződés is kifut.)

Rendben van, hogy az OBA védi a lakástakarékokba befizetett összeget, de egyrészt az OBA teljes vagyona 30 milliárd forint körül alakul, másrészt csak a Fundamentánál jelenleg négyszáz milliárd forint felett van a kezelt ügyfélvagyon, harmadrészt megint az lesz, mint a Quaestor csődjénél, hogy egy esetleges csőd esetén a bankszektor többi tagjára fogják ráverni a költségeket, akik ezért árat fognak emelni. Így a legvégén a társadalom fogja kifizetni a számla végösszegét.

Persze nem biztos, hogy baj lesz, lehet, hogy államosítani fogják a futamidő végén még élő szerződések kezelését és az állam fogja kifizetni a legutolsók szerződéseit.

Röviden összefoglalva, bár megint sikerült bután megoldani a dolgot, szokás szerint gondolkodás nélkül, izomból, de egyrészt társadalmi szinten nem kár a konstrukcióért, 70 milliárd forint nagyon sok pénz (ennyi ment el évente a lakástakarékokra), másrészt egy állami támogatás megszüntetése nem egyenlő az emberek megrablásával vagy a vagyonuk államosításával.

Ez a lehetőség minden államilag támogatott konstrukciónál egy figyelembe veendő kockázat.

Update: sokan szerint az államnak nem került pénzbe a lakástakarék, mert az áfából úgyis bejön az összeg. Egyrészt a támogatás több volt, mint az áfa, másrészt lakástakarék nélkül is jönne áfa az alapanyagból, tehát ez igenis veszteség és a legtöbb kisiparos pedig áfamentes kisadózó, így azoknak a munkájából nem lesz áfabevétel. Vagyis tetszetős az elmélet, csak nem igaz.

S még egyszer: nem értek egyet ezzel a szokásos primitív kivitelezéssel és remélem nem azért csinálták, hogy holnaptól egy haver vihesse ezt a piacot is. S igen, ha rajtam múlna, ezermilliárd forinttal kevesebbet költene a költségvetés, mert van még min faragni.

Ettől függetlenül szerintem nem nagy kár a termékért és az állami támogatás már csak ilyen, bármikor visszavonhatják.

Share

337 hozzászólás

  • szocske
    , szerintem a fundások 99%-a sem aludt sokat a héten. Arra viszont kíváncsi vagyok, hogy a most megkötött rengeteg szerződésből mennyit fognak végig is fizetni.
    Mondjuk az LTP cégek jól jártak hirtelen ezzel a rengeteg nyitási díjjal, az már a zsebükben 🙂
  • Mikorka Kálmán okleveles duguláselhárító kisiparos
    : Minek emelnéd meg? A támogatás továbbra is a ténylegesen befizetett összeg után jár! Ez válasz egy korábbi kérdezőnek is.
  • Gabor

    Lehet hogy te ilyen vagy de az Átlag János nem ilyen
    Azt hiszi hogy talált pénz és elég a legolcsóbb biztosítást megkötni mert én okos vagyok és nem lesz semmi bajom.
    Aztán meg ő van felháborodva h CT MRI nem jár neki, kemoterápia szintén nem. És ha eltörik a lába akkor a hagyományos nehéz gipszet kapja, mert az ő általa választott legolcsóbb szerződésbe ez fér bele csak…
    Spórolt 10 000 Ft-t és csodálkozik h az extrák azok 300 000 Ft-ba kerülnek….
    És majd a nyugdíjat ő megoldja aztán várja h az állam kimentse…
    De szerintem megvan a lehetőség h EU-n belül válalj munkát ha ez nem tetszik…
  • matetoth
    Mindig csodálattal tölt el, hogy mennyi ember nem tudja, hogy mennyi a 3 millió háztartás párszáz teljes összegű CSOK szerződőhöz képest. Bár végre kijött szám, hogy mennyi ment el a teljes CSOK támogatásra (elvileg olyan 200-250 milliárd). Ha azt mondod, hogy ez okozta a lakásárak 8 milliós növekedését, akkor miért nem mondod, hogy az évi 70 milliárd LTP pedig 1,5-2 milliósat okozott. Amit ti itt tömésnek meg a CSOK beárazásának neveztek, az szimplán konjunktúra. Ha majd lefelé megy, semmiféle CSOK vagy LTP nem tudja majd megfordítani…

    kíváncsi vagyok, hogy az LTP-t alsó társadalmi csoportok (max egykeresős, vidéki munkások) hogyan használták ki. Nyilván nagyon jól, egy falat kenyér volt nekik… haha


    hány évesek vagytok? nem hiszem el, hogy hisztizni kell, mert megvontak egy állami támogatást. Senkitől nem vettek el semmilyen tulajdonát…

  • Pepe
    Honnan az info?
  • Családfő
    A legszebb, hogy ma is gőzerővel mentek a szerződéskötések és -módosítások. A papír alapú ügyintézés mindent elbír, hisz ki nem keveri össze a napokat? Egy-két nap ide vagy oda… 🙂

    Arra egyébként kíváncsi leszek, hogy a valóságban mi lesz azokkal a szerződésekkel, amelyeknek a futamideje már lejárt, de tovább megy rájuk a pénz – jóváírják-e az állami támogatást? A törvény erre a forgatókönyvre nem tér ki, az érintett szereplők a nekik tetsző választ adják a kérdésre, szóval tekintsük meglepetésnek. Majd kiderül, hogy kellemes vagy kellemetlen meglepetés lesz-e.

  • Nimfas Corporation
    Parm: én is kötöttem mindjárt 3-at. Jó lesz napelemre 4 év múlva. Pénz nem hiányzik…. Majd ha lesz addigra normális áron és hatótávval EV autó akkor legalább a “tankolás” is le lesz tudva. Kérdés ugye, hogy addigra hogy adóztatja meg kedves kormányunk az elektromos autók töltését. Mert gyanítom az is átsiklana 2 nap alatt….
  • IDSx
    1.5 éve fizettünk be újépítésű lakásra, mire idén elkészült pont a 1.5x-t éri; az új ütemben 2x-esek az árak. Én nem tudom hol követte le ezt bárkinek is a bére, a portálok által lehozott milliós informatikai fizetések is csak a mesékben léteznek ismerősi körben, pedig minden jelentős piaci szereplő multinál, magyar nagy- és kk vállalatnál dolgozik valaki az ismerősi körből.

    Életszínvonal infláció: sokat beszélgetünk róla. Azonos háttérrel indulva van aki 25-30 évesen lakást vesz, van egy kis autója, esetleg már az első gyerek is úton, majd egy már versenyképes, erősebb fizetésből kezd progresszív életszínvonal növelésbe. Mert előtte nem élte fel minden kis ösztöndíját, szülői támogatását.

    Míg van aki egy erős, külsőséges életszínvonalat megszokva áll a lakásvásárlás előtt és nem érti, másnak honnan van rá pénze. Miközben ő ugyanazt elköltötte az évek során.

  • IDSx
    ezt láttam 10 éves érettségi találkozón is, van aki most kezdi el beutazni a világot, újabb autót, drágább elektronikai eszközt venni, építi fel szépen a piramist az alap egzisztenciától kezdve, ahogy éppen lehetősége van, progresszív módon nő az életszínvonala. Megint más felnőtt élete első 10 évében hedonista, húzza-halasztja az önálló élet kezdést, élményeket gyűjt – majd rácsodálkozik: nincs miből befejeznie az alapokat, ideje már nincs (családot szeretne), pénze még nincs, hiszen már nem a diplomákra adnak fizetést meg az életkorra….

    Nem egy ismerősöm saját bevallásos “havi szükséglete” nettó 300eHUF felett van és minimum nettó 500e/hóra lenne szüksége, hogy meg tudjon takarítani. Pár perc beszélgetés után kiderül: neki a szükségletbe egy jobb autó, belvárosi kondibérlet, 3havonta utazás, stb. is beletartozik…

  • -bn-
    Szerintem valahol szerepel, hogy maximum mennyi ideig lehet várakoztatni a kiutalást.
    Azért nem nézem meg, mert a 3 hónapja kötött szerződésemet felmondom.
    Érdekes idők következnek, nem hiszem, hogy ezentúl az LTPs személyek beérik majd az átlagkeresettel, ami pénzt lehet, azt jól elégetik előbb, aztán csőd. Nem tennék rá sokat, hogy 5 év múlva még meglesznek az LTPk, jó, ha 3-4-et kihúznak.
    Igen, tudom, hogy AKÁR nyereséges is lehetne állami támogatás nélkül, de ahhoz keményen kéne dolgozni.
    Amit nem tudok, hogy a befizetett pénzzel mit tehetnek: ha van megfelelő háttér, akkor nem nehéz olyan befektetési veszteséget generálni, amivel akár legálisan is kimegy a pénz.
    Aki meg a pénzügyi felügyeltbe bízik, az nem élt itt leget (vagy még sosem látott hivatalt)
  • Zedder
    -> persze, mindenki bulizik meg egyetemista meg roncsautókat vesz, ezért nincs pénz lakásra…

    “A lakásárak nem a CSOK miatt emelkedtek” -> de azért csak gyanús volt, hogy a CSOK megjelenése utáni hetekben, hónapokban hirtelen minden 10 millióval drágább lett? Gané panel hirtelen 30 milla? WTF?

    @Balázs “Havi hatezer forint állami támogatáson úgy ki van borulva egy csomó ember, mintha a betéteket fagyasztották volna be.” -> az öngondoskodásról volt szó, a mindsetről, és mintha Miklós szerint is ez lett volna az egyik aduász? Volt, akinek a havi 6000 is számított, de igazából itt az elvekről van szó.

    Maga az ügynöki rendszer számomra hánynivaló volt, de az eddigi LTP-imet / kifizetéseket mindent el tudtam intézni online + a központi telefonszámon, szóval sokat nem tudok kommentálni az ügynökökről… A felesleges, ködvágó munkaköröket egyszerűen semmi nézem.

  • Zedder

    “Hol a jó égben nőttek jobban a bérek, mint az ingatlanár? 1,5 éve kötöttünk előszerződést; mire megvettük a házat már+10m volt az átlagár. Most kb. +12-15 lenne. A fizum nem nőtt ennyire és a lejárt ltp-m még kvázi fedezte a költségeket+illeték (vagyis ennyit nem kellett kp-ben fizetni, így mehetett ezekre); most nem fedezné, mert magasabb ár -> magasabb illeték, ügyvédi költség/banki költségek.”

    Valahogy úgy érzem most már Magyarországon is csak a kiváltságosok lesznek ingatlantulajok. Kb. 2012-13-ig még lehetett vásárolni, most aknek van, az örülhet, akinek nincs, az nagyon nagy eséllyel örökké bérelni fog.

    Ismerve az otthoni munkaerőpiacot, fizetéseket, politikai helyzetet, ez kb. a röghözkötött jobbágyság újrateremtése.

    Persze, tudom, CSOK, meg aztán a 3 gyereket meg majd felneveli a ki is…?

  • Muslica
    Mindenki jól jegyezze meg ezt a történetet, amikor hosszútávú elköteleződésre (pl.: hitel, megtakarítás, befektetés stb.) készül. Magyarországon kb. ennyire lehet komolyan venni bármiféle garanciát. Mellesleg elszomorító, hogy a kommentelők egy része (nemcsak ezen a fórumon), inkább irígykedik a Fundamenta-s ügynökök kocsijára, ahelyett, hogy valamiféle közös megegyezés alakulna ki, hogy azért ez mégiscsak értelmesebb támogatás volt, mint a legtöbb pénzszórás az állam részéről, ebből kifolyólag igenis veszteség éri a lakosságot. Ez olyan tipikus “dögöljön meg a szomszéd tehene”-hozzáállás, ami miatt tényleg megérdemeljük az összes ilyen húzást. Lesz is még, nem is egy…
  • 42
    Kicsit szélesebbre tekintek, mint a konkrét téma. A világban ugyebár minden épeszűbb helyen emelik már az alapkamatokat, illetve kivezetik a kötvényvásárlási programokat, csökkentve a gazdaságokban lévő pénz mértékét. Nálunk ezt politikai okokból a jövő tavaszig nem szeretné megtenni a kormány. Egyéb módokon még lehet ügyeskedni, de elég izzadságszagú a levegő az MNB körül.
    A cafetéria erős megnyirbálásával és az ltp ilyen gyors kivégzésével rövid és középtávon pénzt vonnak ki a gazdaságból. A kapkodás mértékéből úgy vélem, hogy még várhatóak hasonló lépések, mert ennyi nem lesz elég.
    Jövőre meg jöhet az alapkamat emelése.
    (igen, kicsit összeesküvés- elmélet stílusú lett)
  • Peti
    És mit hallok ma reggel a Magyar Királyi Televízióban? Az LTP-k nem voltak életképesek, de máris van megoldás: lakásfelújításra is igényelhető lesz a CSOK. 🙂
  • Pbela
    Következő fokozat az ÖNYP államosítása.
    – az állam belépne az ÖNYP piacra
    – az állam extra költséggel terhelné a most aktív tagokat mert gondoskodó álcában kijelenti a tagok veszélyben vannak
    – EINSTAND…..
  • furmint
    Látom vannak néhányan, akik az Ltp-k csődjét vízionálnják. Oké, folyamatosan csökken majd a bent lévő betétállomány, de ha hitelt helyeznek ki, az piaci körülmények között is megéri, ha pedig valaki nem kéri a hitelt, akkor csak a befizetett pénzét plusz az államtól kapott támogatást kell kifizetniük tényleg minimális valós kamattal. Nem látom, hogy ez miként tud bukóba fordulni, elmagyarázzátok?
  • százegy
    matetoth

    Hiába röhögsz degenerált módjára, rengeteg medián vagy annál alacsonyabb jövedelemmel rendelkező család használta fel lakáskorszerűsítésre az ltp-t. Nekem jó pár alacsonyabb jövedelmű vidéki rokonom élt ezzel a lehetőséggel. Jellemzően tetőfelújításra, külső hőszigetelésre, nyílászárók cseréjére, fűtéskorszerűsítésre használták fel. Az egyik legjobb takarékoskodási, öngondoskodási forma volt, ami jelentősen hozzájárult ahhoz, hogy a lakásállomány állapota ne legyen még rosszabb. Jellemzően a kisemberek kötötték. Nem mondom, én is lehajoltam az ingyenes”aprópénzért”, bár én befektetésre használtam fel. Nekem nem különösebben nagy érvágás, de a lakosság többségének az. Ne felejtsük el, az átlagmagyar havi kevesebb mint 20.000-et tud félretenni, abból rendszeres program nélkül nehéz takarékoskodni. Ráfért volna az ltp-re némi módosítás, de a megfojtása súlyos bűn.

  • Andrew-Andrew
    Nekem annyit mondott az ügynök, hogy nagy költség lenne tovább vinni (kb az első éves állami támogatás menne rá), így inkább felmondom az egészet és keresek mást. Nagyon sajnálom, de annak örülök, hogy az előző 4 éves LTP-ből felkerül a napelem és klíma a házra.
  • Gyula

    2018-10-17 at 18:11
    “Pontositok: megvalosithato persze csak eppen nem biztos h esszerü ezt igy megcsinalni.”
    Miert ne lenne esszeru megcsinalni? Az orszagnak hatalmas problemaja, hogy a termelo cegek erosen koncentraltak egyes regiokra.
    Ezert ott rohadt draga, zsufolt es mocskos elni, az orszag nagyobbik reszen meg nagyjabol a kozmunka a fo megelhetesi lehetoseg.
    Amit en leirtam, az tulajdonkeppen fuggetlenne tenne a lakohelyedet a munkahelyedtol (legalabbis nagy mertekben, egy Nyiregyhaza-gyor ingazas azert mar nem realis.)
    Es, mint ilyen lehetove tenne, hogy aki nem akar Budapesten, eg kis lyukban nyomorogni, annak alternativa legyen a videki elet, mert ma nem az a sok hatranya miatt.
    Persze, illuzioim nincsenek, de azert elgondolkoztam rajta.
  • Gyula
    “De sajnos a gondolkodik elöre az errefele a politikusoknak sajnos nehezen megy….”
    Menne az, ha nem 4 eves ciklusokban kellene mukodniuk.
    De ezek a tervek mind egy 4 eves ciklusnal joval hosszabb kifutasu dolgok.
    Ezen kivul az is problema, hogy egyszerre kellene sok vonalon elkezdeni a fejlesztest, mert csak a feltetelek legalabb a nagyjanak meglete tudna segiteni.
    Mondjuk, szerintem az elso lepesnek a vasuti (es ezzel egyidejuleg a Budapesti tomegkozlekedest is!!!) fejlesztest kellene elkezdeni, mert az segithetne a MAI agglomeraciot is. (tehat ugy is lehetne belole hasznunk, ha nem valosul meg a videk felzarkozasa kesobb)
    Az ugyanis ma sem megoldas, hoyg nincsenek rendes P+R parkolok a falvakban.
    Ha ugyanis valaki vegiguli a dugot Kelenfoldig, az mar ott nem fog atulni a metorora, mert nem nyer vele semmit.
  • Gyula

    2018-10-17 at 19:20
    “Nem az a legfőbb kérdés, hogy a Bp-Szeged mennyire van meg.”
    De, nagyon fontos.
    Ma ezen a viszonylaton a menetido 2:20 perc, es egyre nyulik. Ha itt akarsz ingazni, az napi majd’ 5 ora utazgatas!
    Addig, amig nincs meg a 40 perces alternativa, teljesen ertelmetlen tovabbmenni ebben a temaban.
    “Ha Bp-en dolgozol, a gyerekek meg Szegeden vannak oviban-suliban, akkor kell hátország.”
    Igen, es nagyon sok nagyszulo pont videken lakik, es sok szulo pont a Budapesti vizfejuseg miatt koltozott fel.
    “Akkor is, ha 1 óra az út “csak”.”
    De ez fontos, lasd fentebb!
    “Jelenleg már nincs nagymamahálózat,”
    Hogyne lenne. Az en szuleim Szegeden elnek, es 70 felett is aktivak. Siman megtennek.
    “a szitterek hosszabb távon megbízhatatlanok.”
    Akkor keresni kell egyet, amelyik nem az!
    “Több gyerekkel valakinek “otthon”(=közelben) kell dolgozni vagy maradni min. felsős korukig.”
    Igen.
  • Mrlax
    Muslica:

    Nincs nekem bajom a drága autókkal… ellenben a gazdaságot “ismerő” emberek soha nem fogják támogatni az olyan állami intézkedéseket amik némi plusz mellett eltart egy egész bázist 0 hozzáadott érték nélkül, 0 befektetés nélkül… egész egyszerűen pénzkidobás… kiépült egy bázis ami egy állami “TÁMOGATÁSNAK” köszönhető… nem munkáltatót/fejőstehenet stb írtam… némi sarkítással olyan mint afrika és az élelmiszer segély, vannak jó hatásai mert nem halnak éhen páran, de a helyi hadúr ráteszi a kezét, és hatalmat kap a kezébe, sőt még talán el is adja az ingyen kapott kaját… ezzel ingyen csinál profitot…

  • Spurdisznó
    Kérdés, hogy a TBSZ-t is ilyen gyorsan beszántják-e majd?

    Nem sok országban adóznak a befektetések ilyen kedvezően.

  • Mrlax

    Hát az önyp eddig is kérdéses volt…. ugyanis aki nyitott, saját kápét nem/alig tolt bele. Egyébként az állam nem hiába érdeklődik most a önyp iránt… valahol olvastam (ha nem itt máshol), hogy a sok pénztár gyakorlatilag a munkáltatói hozzájárulásból, valamint a caffetériából él… most ezt jól megnyirbálták–> nem igazán fognak befizetni az emberek… a pénztárak fenntarthatósága kicsit érdekes lesz…. vagy csillagos ég lesz a működési költség….

    Egyébként nekem a munkáltatóm 3,5% alapbért utal havonta az Önyp-be… csak ezért nyitottam… mert máshová meg nem akar utalni… én inkább a nyesz számla felé mentem volna… (működési költség meg sem közelíti a pénztárét, valamint abba fektetem amibe akarom)

  • kio
    Több hozzászólás szólt arról, hogy a bérek nem emelkedtek:
    egy nagyobb (pénzügyi) multinál vagyok középvezető, elég sok ember (komolyabb szakértői státusz) fizetésére rálátok, valamint interjúztatok.

    Az elmúlt kb. másfél évben teljesen felpörgött a piac: könnyedén mennek el 20-30%-kal többért az emberek; másrészt pedig olyan pozikra, ahol mondjuk 2016 végén, 2017 elején 500-600 körül lehetett még behozni embert, most már ahhoz is szerencse kell, hogy 700-ért találj vkit, de az interjúkon elég gyakran röpködnek a 800-900-as igények is.

    Szóval a bérek is robbantak igen, de ettől persze a lakásárak méginkább..

  • Gabor
    matetoth

    Nem az a gond h vege az LTP-nek, hanem h igy marol holnapra. Szo szerint.
    Es hogy akkor barmit megcsinalhatnak veled. Tehat nyugodtan lehet akar befagyasztani a bankszamlakat emelni az adot, kilepni az EU-bol, stb.
    Azert mert csak.
    Ja hogy ez jogallamba nem fer bele?

    Az se amit most csinaltak

    Es meg Ader se hasznalta ki az 5 napos idöt, hogy kicsit huzza a dolgot, hanem rögtön aznap este alairta.

    Ez az igazi nagy baj nem az h vege az LTP-nek (mondom ugy h nem hasznaltam ki ezt soha, es most se a nagy rohamban).

  • Minnyá vége!
    “A fiúk poziból cselekednek továbbra is, de már tudják hogy szorít az idő. 2 éven belül lejtőre kerül az ingatlanpiac.”

    Jaja, két év múlva mosmá’ tényleg jön a világvége. 3 éve hallgatom, kezd uncsi lenni.

  • jami
    jutás esélye
    Én átéltem, mikor a 90-es évek végén nagyon elkezdtek emelkedni az árak. Akkor voltunk friss házasok és kenhettük a hajunkra, hogy dolgozunk, mert az önerő nem volt meg. Az árak így nőttek négy év alatt az albérletünk társasházában adott lakásméretnél: 1,5m-2m-4m-6m. Akiknél a család kisöpörte a padlást és adtak családi kölcsönt/önrészt, azoknak lett lakásunk a 1.5-2m árnál. Mire nekik kicsi lett (esetleg megvolt 1 gyerek is) – szépen eladták a sokkal többet érő lakásuk és költöztek nagyobba. No, mi még akkor is ott voltunk, hogy a fene az önerőbe és sosem lesz gyerekünk. Végül baromi munkával, szerencsével vettünk egy picike lakást, 6 forrásból állt össze a vételárunk.

    A fentiből okulva amint úgy alakult, elég masszív takarékoskodásba fogtam, hogy mikor megint lesz egy hasonló folyamat, az elején tudjunk ugorni. Mákunk volt, túl vagyunk rajta.

    folyt.

  • jami
    folyt.
    De ha a családjaink csak egy picit előre látóbbak, akkor nem fizetünk 9 évig albit, hanem könnyedén nekik vissza a 1.5 m-s árhoz kellő önrészt és kicsi hitelt; most érettségiző/egyetemista gyerekem lenne. És sokkal kevesebb ősz hajszálam. Se a gondolkodásom, se a családjainké nem volt ok.
    Az ltp-k ezt társadalmasították, hogy érdemes lakáscélra minél több családtagnak gondolni.
  • Meister
    Havi 20e-t önsegélyező pénztárból is lehet lajkáscélú jelzáloghitelbe törleszteni. Még jobb is a hozama, mint az LTP-nek volt.
  • Andru
    @garbo: Mondasz valamit…
    Ezek után már el is elmélkedek, hogy az Önkéntessel mit kezdjek. Merthogy most fog lejárni a 10 évem, kivehetem a hozamot és csinálhatok vele, amit tetszik. Eddig azt gondoltam, hogy talán visszaforgatni tetszik, de ezek után már nem vagyok ebben annyira biztos.
    Még lehet, hogy a tőkémet is elhoznám onnan, csak az akkora érvágás, amekkorát már nehezen nyelnék le. Mondjuk nem nagy összegről van szó, a munkáltatóm fizetett ide nekem juttatást.

    Ha valakinek van konstruktív véleménye, ne fojtsa magába 🙂

  • szocske
    , én abban látok némi rizikót, hogy egy 10 éves LTP szerződéssel tegnap aláírtad, hogy 10 év múlva ha kéred a hitelt, a fundamenta 5,2% THM-mel ad majd neked hitelt a következő 15 évre.
    Akkor is, ha közben a piaci hitelek akkor 2%, de akkor is, ha 22% THM-mel mennek.
    Ebben azért bőven benne van egy csőd lehetősége, hiszen 2% banki kamatok mellett nagyjából senki, 22% mellett pedig mindenki fel akarja majd venni a szerződés szerint neki járó hitelt.

    Ha végig 5% körül maradnak a következő 20-30 éves távon a ker.banki hitelek is, akkor persze végigmehetnek a szerződések.

    Ha nem szántották volna be most, akkor is is lenne ebben némi para, de akkor évről évre jönnének az új szerződések, mindig az aktuális kamatok szerinti betéti és hitelkamatokkal, ezek jó eséllyel pedig elbírnák a régiek kisebb-nagyobb veszteségeit.

  • jami
    a hitelkihelyezéshez kellenek a befizetések. Most van egy nagy hullám, akiknek szerintem jó esetben a fele fogja ténylegesen fizetni; de azt vissza is kell. És újabb hiteleket már nehezebb adni, mert az ltp nélkül nem a fundáé a legvonzóbb (már azzal sem feltétlenül).

    Az mondjuk érdekes, hogy meg akartak spórolni 70 mld-t jövőre; erre nép hirtelenjében terveit előre hozva/dafke kötött egy halom új szerződést, amire, ugye, 2019-ben fizetni kell a 30%-ot…

  • Andru
    @furmint:
    A befizetett összegekből a működésre a lakástakarékok sokat fordítanak, komoly az ügynökhálózatuk, akik ingyen nem dolgoznak. Számlanyitási díjak várhatóan nem lesznek (nem fog senki kötni ltp-t állami támogatás nélkül, vagy minimálisan).
    Az egyhavi befizetett 20ezer forintomra kapok kb. 30-40ezernyi hitelt még mellé, ha kérek. Tehát az olyasmi, mintha a befizetett húszasom helyett hirtelen adnia kellene nekem 50ezret. Ezt most megoldja, mert közben a mindenki fizeti a húszezreket, van miből. De amikor már nem lesznek új kötések, hanem a tegnap kötött 8-10 éves szerződések járnak le, akkor nem lesz miből odatenni nekem a hitelt, mert a kamatbevételt szintén fel fogja élni a rendszer. Az már önmagában kevés a fenntartásához.
    Hitelt kihelyezni pedig piaci körülmények között úgy tudnak a bankok, hogy van mögötte tőkéjük és nem egytermékesek.
  • Fidesznáci
    Akiket én ismerek és lakástakarékjuk van/volt azok mind 3-4-5 ember helyett fizetik , hogy majd felhasználhassák és maximális állami támogatást markolhassanak fel. Úgyhogy a rendszer nem a kispénzűeknek segített szerintem…
    lehet kéne indítanod egy vélemyrovatot, ahol lehet ynugodtan ekézni a kormányt/állambát/EU-t/stb. De engem pl ebből a cikkből kb 10 sor ami érdekelt, a fikázás és az állami tanácsadás hidegen hagy… ha erre lennék kíváncsi, akkor HVG-t vagy 24.hu-t olvasnék. Sokkal fontosabbak az embereket érintő megállapításaid. Ez az a rálátás és jártasság, ami a blog értékét adja.
  • Fidesznáci

    Az otthoni… szóval külföldön nem ez megy? A Vágyott és álmodott nyugaton? De, pontosan ez! Akkor az is jobbágyság? A logikád szerint igen. Ezek szerint te is jobbágy vagy “odakint”. Úgy fest, hogy mindenki csak a rózsákat akarja nyugatról.. a tövisek nem kellenek senkinek? Kell a jó fizetés a milliós autó, a 0 gyerek és az ingyen kórház, de nem kell a magas ingatlanár, a kevés szabadság, az életre szóló hitel… el kéne már dönteni, hogy mit akartok.
  • Bjozef

    Fix kamatra adták a hitelt, elég hosszú távra, mert a befizetések kompenzálták a rövid távú esetleges kamatkilengéseket amik a világpiacon voltak, ez is egy előnyük volt, amivel a jövőben nem tudnak élni vagy ha élnek vele az felér egy öngyilkossággal. EDDIG kellet volna hatékonyan üzemeltetni a rendszert, nem az állam csecsén lógni, meg lefölözni minden hasznot…..
  • tizedes
    Gyula 2018-10-17 at 16:06

    “Levinni a 2-3 gyereket a nagyszulokhoz. (nem tudta csak apuka levinni a 3 gyereket, hanem anyukat is csukloztattak emiatt.”

    Ekkora marhaságot rég olvastam!
    Két hete mentem, mint apa a 3 gyerekkel.
    Miből és mióta gondolod azt, hogy mind a két szülőnek jelen KELL lennie?????
    Nagycsaládos nem azért nagycsaládos, mert 2szülő van, hanem mert 3!!!! gyerek van minimum!

    Az ilyen félregondolásokból és a szövegértelmezésekből vannak a legtöbb bolond hozzászólások!
    Mint itt is, mert aki megkötötte az LTP-t, itt kérdez X év után, ahelyett , hogy elolvasta volna, hogy mi a fenét írt alá!

    Azzal viszont egyetértek, hogy úgy a hétvégére elvinni, vagy egy hétre elvinni a nagyihoz a gyerekeket ráfizetés, hogy egy teljes oda-vissza utat nekem- nem NEKÜNK! – ki kell fizetnem ( bár erre ott az 50%-om évi 12x )
    Ha igazolvány lenne, mennyi visszaélés lenne ??
    Tőlem: sok ! 🙁

  • DaWid
    nem az a baj, hogy ha lesz (akár egy jó) állami termék, sőt, hanem az, hogy milyen módon fogják megvalósítani. Milyen erővel nyomják át – és pont e miatt nehéz az államban bízni. Főleg, hogy utána csak egy “apró” lépés ezt az összeget is beolvasztani/megmenteni.
  • Siculus
    Egyetértek
    Megerősítem, hogy októberben (10.10-én) a Fundamentánál a szokásos 150 forint helyett többet, annok 10x-esét, azaz 1.500 forintot emeltek le.
    Egészen pontosan a szokásos 20.150 helyett 21.500 forint lett beszedve csoportosan.
    Biztosan csak elgépelték…na de mind a négy meglévő szerződésnél?!
    Elsőre fel se tünt, de most megkérdezem, hogy mi történhetett.
  • birzol

    “Nem látom, hogy ez miként tud bukóba fordulni, elmagyarázzátok?”
    Úgy, hogy a szervezetnek vannak kemény működési költségei is, iroda bérletek, bérek, infrastruktúra, egyebek, és nem csak 1 db alkalmazott fogja vinni a céget akinek a bére még kijön a maradék (állampapír) betétek vagy a kevés kihelyezett hitel kamataiból.


    “De ha nincs meg akkor annak mi olyan oka lehet, amit az Oba ne fedezne?”
    Úgy, hogy mondjuk nem megy még csődbe, de nem is fizeti ki a betéteket, mert szerződés szerint megteheti, hogy havonta egyszer utal, és csak annak aki eléri a megfelelő pontszámot.
    Aki meg most sietett 10 évre szerződni (mert később nem lehet hosszabbítani) és azt gondolja, hogy 4 év után legfeljebb felveszi, az se biztos hogy megkapja mert az egyik feltétel, hogy a megtakarítása legalább elérje a szerződéses összeget.
    Aki csak 5ezerrel de 10 évre kötötte és 20-at fizet, az is 7év

  • Matteo
    Zedder

    Ugyan. Vegyük például Budapestet. Sokan azért jöttek fel ide dolgozni, mert arányaiban jobban lehet keresni, mint az országban bárhol. Na ha továbbra is ebben az ütemben fognak emelkedni az árak, és a bérek nem fogják vele tartani a lépést (márpedig nem fogják), akkor mindenki el fog innen menekülni, akinek van esze. Sőt, lassan már ott tartunk, hogy nem éri meg Budapesten dolgozni, mert a megyeszékhelyeken szerintem lassan jobban lehet kijönni a lakhatási költségek miatt.

  • gaborr
    ÖNYP margójára, én elindítottam a hozam kiutalását (kb az ott lévő vagyon 20%-a), nem bízok abban, hogy nem fognak olyan szigorítást hozni, hogy ÖNYP-ből csak járadék formájában lehessen kivenni a pénzt nyugdíjba vonulás után és az egy összegű kifizetést meg megtiltják, mindezt 1 nap alatt átverve a törvényhozáson. Erre rájön még, hogy egy vagyonarányos OBA védelmi pénzt is akarnak szedni, tehát növekszik a költség. Míg lenyugszanak a kedélyek, addig is inkább hazánktól távol kamatoztatom a megtakarításom ezen részét.
  • Matetoth

    Amugy te vagod, h a CSOKnak eleg kotott felhasznalasa van? Abbol tuti nem emelsz 10 milliot a panel aran, h minimum 100 nm-es ujepitesu korszeru energiaminositesu hazat lehet epiteni (nem tudom pontoaan, de utkozben picit lazultak a szabalyok), de tudom, a CSOK szitokszot az atlagosnal egyszerubb ember is megerti, az eszkozarrobbanas az alacsony kamatok miatt pedig bonyolult, ne varjak el sokat senkitol…


    Azt is nehez megerteni, hogy ha a te palimadar bered nem emelkedik 10%ot, attol az atlag meg lehet, h megteszi… Szivas lehet a kormany statisztikai hibaira mutogatni, mikor a piaci ber elszall a tied mellett…

  • Kobe
    : ez baromira nem így van, nagyon nem ez a két opció járható csak. Érdemes többgenerációban nézni a dolgokat, cska ezt midnenki elfelejti, ilyen téren ma modern kasztrendszer van idehaza. Pl nagyon nem mindegy, hogy olyan családban nősz fel, vidéken, ahol egy teljes ház/lakás ára éri egy budapesti teremgarázs beálló értékét, vagy mondjuk pesten a törzsgyökeres pesti nagyitól örökölsz egy lakást 20-30M-es értékben.
    Az meg emgint régen rossz, ha valaki a takarékosságot a teljes aszkétizmusban látja. Belvárosi kondibérlet? Legyen….pár év múlva, ha nem mozogsz, lehet havonta 10x-es árát fizeted vissza majd gyógyszerre, dokira? esélyes…

    A numbeo-s statisztikák a jelenlegi tényleges megélhetési ktgekhez jobb közelítést adnak sztem, mint Mikós számai (anno évekkel ezelőtt is ugyanazt írta, illetve tanácsadáson is ugyanazt a számot mondta,c ska eltelt közben 5-6 év és az infla… )

  • sifarr
    Furmint
    Az LTP-k esetében a hitelösszeg és a hitel futamideje jellemzően némileg magasabb/hosszabb, mint a gyűjtési összeg és időszak. Kifutó rendszer esetében ez csődöt nem jelent, viszont likviditási problémát igen. Ezt a pénztárnak a piacról vagy a tulajdonostól kell finanszírozni. Kérdés, mekkora lesz a forrásköltség.
    Másrészt kimenő rendszer esetében a pénztáraknak a vége felé drasztikusan csökkenteni kell a működési költségeket.

    Nem reménytelen ugyanakkor a pénztárak fennmaradása, persze megváltozott rendszerben.
    Jövőre elindulnak felfelé a banki lakáshitelek kamatai. A jelenlegi (10 éves) 5-6 %-ról fokozatosan 7-10 %-ra. Életképes lehet egy olyan konstrukció állami támogatás nélkül is, amelyben
    – a hitel futamideje megegyezik a gyűjtési időszakkal,
    – a gyűjtési időszak jellemzően hosszabb, átlagosan 10 év,
    – a gyűjtési időszakra 1 % kamatot ad a pénztár, a hitelkamat pedig 5 %.

  • Walter
    ez eddig egy értelmes blognak tűnt, az nem érv hogy 70mrd sok pénz. Bármilyen állami támogatás megszüntetése mellett lehet érvelni ezzel. Ráadásul ennek a többszörösét lenyúlják meg elherdálják évente.
  • Czika-Soós Pál
    Sokan háborognak és hőzöngenek, mi lesz itt még: “jön a gyerektelenek által fizetendő adó.” Németországban évek óta van ilyen.
  • Gyula

    “Ekkora marhaságot rég olvastam!”
    Lehet, hogy idokozben megvaltozott a szabaly, mert azt belatom, hogy kb 10 eve olvastam ezt, mert amugy vasutbarat lennek. (ha megerne a szarakodas anyagilag, de nagyon nem eri meg!)
    Akkor az volt a kikotes, hogy mindenkinek ott kellett lennie, es az osszarra adtak 90%-ot.
    Es, akkor az jott ki ezekkel a peremfeltetelekkel, hogy nem eri meg a csaladot vonattal elvinni a nagyszulokhoz, mert autoval egyszerubb/olcsobb.
    es ezzel orokre le is szoktattak a csaladi vonatozgatasrol.
    Itt van a ma ervenyes uzletszabalyzat:
    mavcsoport.hu/sites/default/files/upload/page/uzletpolitikai_kedvezmenyek_201808.pdf
    Ebben mar csak 33% kedvezmeny szerepel, ami meginkabb ertelmetlenne teszi az egeszet.
    (ugye 26 ev alatt amugy is jar 33% kedvezmeny, tehat az egyeduli kedvezmeny, hogy a szulo is kap 33%-ot.)

Vélemény, hozzászólás?

A megadott név fog megjelenni, ezért érdemes nem a valódi nevedet megadni a hozzászóláshoz.

A hozzászólás előzetes moderáció után fog megjelenni.

Figyelem: FIREFOX böngészővel gondod lehet a hozzászólás elküldésével. Használj másik böngészőt a hozzászóláshoz, amíg ki nem javítják a hibát.

 karakter még felhasználható

A hozzászólás elküldésével hozzájárulsz, hogy az IP címed technikai okokból tárolva legyen. Ha ezt nem szeretnéd, ne küldd el a hozzászólást. Kérésre a hozzászólást töröljük az IP címeddel együtt.