Adójóváírás bármi áron

A legtöbb tanácsadás alkalmával előjön, hogy az ügyfelek pénzügyi tudatosságtól hajtva ki akarják használni az adójóváírásokat, ezért 35 évesen nyugdíjbiztosítást, NYESZ számlát és önkéntes nyugdíjpénztárt is kötnek.

Majd örülnek, hogy jó gazda módjára egyetlen fillér adójóváírást sem hagytak kárba veszni.

Két dolgot felejtenek el: mennyit buknak ezen és milyen felesleges kockázatokat vállalnak fel évtizedekre.

Bár erről a témáról már többször írtam, az elmúlt hetek tapasztalata alapján mégsem eleget. Talán egy tanácsadás sem volt mostanában, ahol erről nem kellett beszélni.

Először az évtizedes elkötelezettségről. Gondold végig, mennyi minden történt itt az elmúlt száz évben, hányszor nullázták le a teljes megtakarításodat a korona, pengő hiperinflációja, vagy a forint szuperinflációja, hány diktatúra volt, államosítás, világháborúk, forradalmak.

Ha ennek harmada-negyede megtörténne a következő 25-35 évben, neked már régen rossz lenne. Már pedig ha te egy államilag kötött és szabályozott konstrukcióban ülsz, nagyon nehezen védekezel ilyen rossz lehetőségek esetén. Ha majd senki nem akarja venni a forintos magyar állampapírokat és ezért az akkori kormány kitalálja, hogy minden nyugdíjmegtakarítást kötelező magyar állampapírban tartani, mit fogsz csinálni? (Egyébként az önkéntes pénztáraknál most is van ilyen előírás, szerencsére nem mindet kell abban tartani.)

Ezt a kockázatot az ember még felvállalná, ha legalább megérné.

De általában nem éri meg.

Amit az emberek elfelejtenek, hogy az állami adójóváírás nem a bennlévő pénzednek a 20%-a évente, hanem csak az éves befizetésed 20%-a.

Az első évben örülsz a 20% talált pénznek, amit az 500 ezres befizetésedre kapsz. Még az évi 4% költsége sem zavar a nyugdijbíztosításnak, hiszen így is 16%-kal előrébb vagy.

Igen ám, de a 15. évben is 4% lesz az éves költség a teljes összegre, de az akkori 100 ezer forint már csak 1%-ot fog hozzátenni a bennlévő pénzedhez. Vagyis -3% lesz a “nyereséged” az adójóváírás ellenére. (Ezt mutatja a TKM mutató a nyugdíjbiztosításoknál, ami a levonások és a bónuszok után mutatja a költségeket évesítve. Persze nem teljesen pontos, hiszen az elején több a levonás, ez pedig évesített átlag, de kiindulási alapnak jó.)

Húsz év után súlyosan ráfizetéses lesz a megtakarításod, amit éppen azért kötöttél, hogy meggazdagodj az adójóváírásokon, 25 és 30 év után még rosszabb lesz a helyzet.

(A pénzed máshol is hozna hozamot. Mindegy, hogy biztosításon, befektetési alapon, vagy ETF-en keresztül teszed be a pénzed mondjuk az amerikai tőzsdére, A hozam ugyanannyi lesz, egyetlen különbség, hogy a költségek miatt neked ebből mennyi fog megmaradni. A mondjuk 7%-os hozamból 6,9% a tiéd, 5% vagy csak 3%? Ez a nagyon nem mindegy, ezért csúnya bukta egy nagy költségű életbiztosítás az adójóváírás ellenére. Sokkal többet buksz a költségeken, mint amennyit nyersz az adójóváíráson. Az adójóváírás 20 év alatt évi 1,3% plusz költséget képes kitermelni. Ha a te nyugdíjbiztosításodnak ennél nagyobb az éves költsége (TKM mutató), akkor sajnos rosszabbul jársz vele, mintha másként fektetted volna be a pénzed, hiába van adójóváírás is)

De erről már írtam bővebben ebben a cikkben: Miért nem kötünk nyugdíjbiztosítást? Ha még nem olvastad, olvasd el mindenképpen, tanulságos.

Ugyanígy jársz a NYESZ számlával is, ha egy drága befektetési alapba teszed a pénzed. Az adójóváírás ott sem fogja kompenzálni a költségeket. Erről pedig itt írtam már: A Befektetési alapok költségei. Ebben a cikkben is találsz egy tanulságos táblázatot arról, mennyit buksz évi 2% költségen 25 év alatt.

(Csak tippeld meg, mielőtt megnéznéd, hogy egy 10 milliós befektetésnél mennyi a veszteséged évi 2% költségen 25 év alatt? Valószínűleg az ötödét sem tippelted annak, ami a valóság. Az a fránya kamatos kamat.)

Akkor egyáltalán ne vegyél igénybe adójóváírást?

De. Egyrészt, ha csak 10 éved van már a nyugdíjig, akkor a magas költség ellenére is esetleg megérheti. (Tipp: nyugdíjbiztosításból keress alacsony költségűt és az első évben csak a legminimálisabb díjat fizesd, hogy a kezdeti költséged -az ügynök jutaléka- a lehető legkisebb legyen. NYESZ számlára pedig vegyél költségmentes prémium állampapírt, ha a bankodnál azt lehet venni.)

Azonban ha neked még 20-30 év van a nyugdíjig, akkor nem biztos, hogy ez a legjobb módja a takarékosságnak. (Mert nyugdíjra már 23 éves korodtól spórolni kell, csak nem mindegy, hogyan, milyen kötöttség és költség mellett.)

Sokan nem tudják, hogy az önkéntes pénztárakra járó 150 ezer forintos adójóváírást máshogy is ki lehet használni.

Nyiss egy (vagy mindjárt kettő) egészségpénztárt, lehetőleg olyat, ami már önsegélyező pénztár is és fizess be oda 500 ezer forintot, majd kösd le a pénzt két évre. Ugyanis egyrészt erre van lehetőséged az egészségpénztáraknál, másrészt erre is kapsz 10% adójóváírást! Így kimaxoltad az évi 150 ezer forintot (100+50 ezer forint)

A következő évben is fizess be ennyi pénzt és ugyanúgy kösd le.

A harmadik évben felszabadul az első lekötésed, csak kösd újra újabb 10% adójóváírásért, illetve fizess be további 500 ezret a maximális kedvezményért. Ugyanez a negyedik évben. (Illetve a negyedik évben már kevesebbet kell befizetni az addigi adójóváírások miatt.)

Innentől kezdve ne csinálj mást, mint újra és újra köss le évi 1,5 millió forintot a 150 ezres maximális adójóváírásért.

Amit sokan nem tudnak, hogy az egészségpénztárak kamatot is fizetnek a bennlévő pénzedre, így nem csak az adójóváírást kapod meg, hanem némi további kamatot is. Ráadásul kamatadó-mentesen.

További bónusz, hogy a pénztárak csak a befizetésnél vonnak költséget, ha te csak újra és újra lekötöd a pénzt, azt nem terheli további költség, vagyis tisztán megmarad a 150 ezer forintos adójóváírás.

De el is költheted lekötés előtt a pénzed, ha valami nagyobb egészségügyi kiadásod van (lézeres szemműtét, fogpótlás, stb.), vagy gyereked születik, táppénzre kerülsz (önsegélyező pénztári funkciók) és a többi.

Látod? Így költségmentesen kimaxolod az évi 150 ezres adójóváírást, ha pedig rosszra fordulnak a dolgok, gyorsabban hozzáférsz a pénzedhez, hiszen nem kell megvárnod a nyugdíjaskort, a család el tudja költeni az egészségpénztárban lévő pénzt szükség esetén.

Ezen kívül a legrosszabb esetben összesen csak 3 millió forintod van a számlán, aminél az önkéntes nyugdíjpénztárban már a negyedik évben több pénzed áll.

Amint látod, lehet ezt ügyesen csinálni, csak érdemes előtte kiszámolni, nem kerül-e többe a költség, mint amennyit nyernél az adójóváíráson.

Néhány írás a nyugdíjról és az arra való felkészülésről itt.

Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint.

Oktatás a pénzügyekről: hat alkalmas tanfolyam csak 25 ezer forint.

20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül.

Share

180 hozzászólás

  • szocske
    Néhány kivétellel tavaly óta a legtöbb EP egyben ÖP is lett.

    Kérdésem is van: hol lehet/érdemes állampapírt venni NYESZre?

  • Petike
    Basszus, hogy én miért gondoltam eddig, hogy csak 1 EP-ÖP pénztár tagja lehetek?!
  • Körtefa

    OTP
  • kridli
    azt az 5%-ot szerintem elszámolhattad. A honlapjukonb a 2015-ös a legfrissebb beszámoló, akkor 2,65% volt az éves hozam, 2016-ban pedig alacsonyabb volt a hozamkörnyezet…
  • Liza
    OFF:
    Állampapír hozamához kötött kamatú lakáshitelekről írsz valamikor cikket?
    Nagyon hasznos lenne sokunk számára.

    Köszönöm!

  • headset
    ,

    KAMAT nem jár a lekötésre. Ezt jól mondta az ügyintéző. Az önkéntes pénztárak semmire nem fizetnek kamatot.

    A tagok pénzét befektetik és az abból származó HOZAMOT vagyonarányosan szétosztják. A lekötött és lekötetlen pénzek egyformán részesülnek a hozamból.

  • naa
    Kimaradt a cikkből, hogy nem 150, hanem 280 a jóváírás plafonja. Ehhez nem elég egy 150-es EP, de még egy EP+NYESZ sem (150+100 = 250), ha maxolnánk, kell még hozzá ÖP vagy NYB – ha már maxolunk. Valszeg van azért olyan alacsonyabb költségű ÖP vagy NYB amit azért megéri megkötni egy ilyen kis összegre, bár ezt a 30e Ft-ot bent is lehet hagyni.
    Amúgy a NYESZ 2e Ft-os éves költsége nem vészes, a jutalékok meg a brókercégtől függnek.

    És egy gyakorlati kérdés: hogy a túróban lehet lekötni EP-ben 10%-ra? Nekem van Prémium és Generali, egyiknek az online felületén sincs fent. Persze utánajárhatnék, de ha már van ez a fórum: tudja valaki, hogyan megy ez általában? Valami form, scannelve beküldve, elég? Valami titkos link, ahol lehet online? Telefonon, szupertitkos pinkód után (ami nemtom nekem hol van).
    Mivel én elköltöm egészségre is és megvan a 150, nem annyira égető, de előbb-utóbb…

  • headset
    Sao
    2017-04-26 at 13:35

    “A NYESZ-TBSZ átalakításnál nem az előző 2 évben igényelt pénzt kell 20%-al növelten visszafizetni? Itt többen is 3 évet írtatok, de én 2-ről tudok.”

    Néha 2, néha 3.

    SZJA tv. 44/B. § (5)
    a) az átalakítás évében a számlára befizetett összeg alapján nyugdíj-előtakarékossági nyilatkozatot nem tehet, és
    b) rendelkező nyilatkozata(i) szerint az átalakítás évében, valamint a megelőző évben átutalt jóváírás(ok)nak megfelelő összeget 20 százalékkal növelten köteles az átalakítás évére vonatkozó adóbevallásában bevallani, valamint az adóbevallás benyújtására előírt határidőig megfizetni

  • Janos82
    @Gabor:

    Pedig a lekotesi lehetoseg miatt valoszinuleg jobb, ha a befizetesekbol vonjak le a dijjakat.
    Igy amikor osszejon a ~2 millios egyenleg, akkor mar nem sokat fizetsz be ahoz, hogy ki tud hasznalni az adojivairast. Es ez az osszeg reszben vesztartaleknak is jo, hiszen betegsegre es munkanelkulisegre fizet.

  • headset

    2017-04-26 at 09:23
    “úgy tervezek, hogy fizetem a NYESZT x évig, utána 3 évig nem, és akkor alakítom át, ha akkor még majd lehet…
    A kérdés, hogy erre a 3 évre vajon nyithatok már egy másik szolgáltatónál egy új NYESZ számlát, vagy ezt mindenképp ki kell hagyni?”

    Sajnos a 1995. évi CXVII. törvény szerint, senkinek nem lehet egyszerre két NYESZ-R számlája. Ha nyitsz egy második NYESZ-R számlát egy másik szolgáltatónál, akkor a második számlára nem lehet szabályosan adót visszaigényelni, amíg az első számla létezik.

  • Péter
    Kedves Kiszamolo!

    Rendszeres olvasó vagyok és több cikkedet elolvastam már a nyugdíjbiztosítás ellen érvelve, sajnos csak azután, hogy megkötöttem. Nem tartom magam teljes mértékben tájékozatlannak, igyekszem elolvasni az apróbetűt is, mielőtt aláírok valamit. Tisztában voltam azzal, hogy a nyb ktgei magasabbak, de közel nem olyan mértékben, mint ahogy itt írod.

    Ránéztem az Aegon Relax ktgszerkezetére:
    Szerzôdéskötési ktg (a kockázati díjrésszel csökkentett esedékes rendszeres biztosítási díj %-ában):
    (A biztosítási szerződés tartama)15 év és felette (…) 60+40+10% (1-2-3. évben) – ez egyszeri ktg.
    Admin. ktg:a rendszeres biztosítási díjak 4,8%-a (Tehát minden befizetés után, ahogy az EP-nél is).
    Számlavezetési ktg: 0,145% (a 37.hónaptól /hó)
    Vagyonkezelési ktg: 0,5% (/év)
    Ha jól értem, akkor csak ez utóbbi 2 vonatkozik a teljes bent lévő összegre.
    Valamit rosszul értek?

    Köszi

  • Atyalapatyala
    Miklós, van itt egy plusz pont még: ha van 2-3 gyerek akkor már alacsony vagy nincs SZJA, és ugye nincs miből megkapni a 20% adóvisszatérítést. Ezért okosan kell tervezni.
  • ternorm
    Kevesen élnek vele, de óvodás kortól egyetemig tanévente egy minimálbér erejéig tetszőleges boltban vásárolt ruhát is el lehet számolni önsegélyező pénztárban (tavaly óta a legtöbb EP ÖP is). A lakótelepi használt gyerekruháboltit is elfogadták. Csak óvoda/iskolalátogatási igazolás kell hozzá.

    onsegelyezo-penztar.izys.hu/szolgaltatasok/gyermekeink-tanittatasa

  • Gábor

    Sőt, a felséged és a testvéred is lehet többnek tagja.
  • VAG
    NYESZ (Miklós tanácsai alapján) sürgősen átalakítva TBSZ-szé. Nyugdíjbiztosítás szóba sem kerül. ÖNYP van, hozam háromévente adómentesen kivéve, többit maximum adózva kivesszük, ha melegszik a talaj. Egészség-/önsegélyező pénztárba csak annyi megy, amennyit el is költünk (önyp-vel együtt a max. adójóváírás igy is megvan). Én oda be nem teszek milliókat évekre, van a családban Honvéd Egészségpénztár-“károsult”. Most talán visszakapják. Talán.
  • piccola
    csodálkozom, hogy valaki nem tudja elképzelni, mire költené az EP-be rakott pénzt… kontaktlencse/szemüveg/szemműtét, nagyobb fogorvosi beavatkozások, szűrések, egy szülés magánban kb félmilla, gyerekcuccok, CT-MRI értelmes időn belül, esetleg PET-CT, bármilyen magánorvos, gyógytorna, fogamzásgátló, egyéb gyógyszerek, a normálisabb vitaminokat is fedezi (amik gyógyszerként vannak regisztrálva és elég drágák), szükség esetén gyógyászati segédeszközök stb…nem olyan nagy kunszt felhasználni, pláne egy családban.
  • Tsh
    Ha több EP-ÖP pénztár tagja vagyok akkor hogyan van az adóvisszatérítés? Mindegyikre külön külön? Vagy hogy?
  • Gajárszki Áron
    Durva hamisítás az, ha egy megtakarításnál csak az adójóváírást számolom, de a befektetésből eredő hozamokat nem. Ezek a hozamok többszörözik meg a befizetett pénzt nyugdíjas koromra, s ennek a növekedésnek kb. csak a negyedét (!) teszi ki az adójóváírás.

    Az egészségpénztári példa is emberes csúsztatás, mivel ennivalóra és rezsire nem költhetünk az ott kamatoztatott pénzből. (Itt már kezdtem aggódni Miklósért.)

    Az pedig konkrét hazugság, hogy egy nyugdíjcélú megtakarítással lekötöm magam a korhatárig. Egy nyugdíjbiztosításból pl. már 7-8 év után pozitív szaldó mellett ki lehet szállni, ha erre valamilyen rendkívüli esemény miatt szükség lenne.

    Ui: Én végigjártam Miklós ún “Akadémiáját” ami nekem hasznos is volt, de akinek nem ez a szakmája, az 1-2 év múlva már kb. semmire nem fog emlékezni, csak néhány sztorira.
    Ui2: Az Allianz nem a legolcsóbb, csak kijátszotta a TKM számítást okosan

  • Mr. Heisenberg
    3 gyereket kell vállalni, és nincs gondod az adókedvezményre egy darabig + a pénztári egyenleget is fel tudod venni 🙂
  • Kiszamolo
    Áron, én meg érted aggódom, de komolyan.

    Mintha el sem olvastad volna a cikket, de legalábbis meg biztos nem értetted.

    Ezért megkérdezem, hogy mi van?

    Mire gondolsz a hozamokkal?

    Olvass, utána írj. 🙂

    Az is szomorú, hogy az Akadémián sem jegyzeteltél, de ez már a te hibád.

  • Gábor
    vViktor: vannak olyan gyógyászati segédeszközöket áruló boltok, ahol árulnak cipőket is. Én kézilabdázom, ezért Asics cipőt így szoktam venni. Kártyával nem lehet fizetni, de számlát adnak, beküldöm és kifizetik.
    Az elmúlt 8 évben nem volt belőle probléma.

    Kiszámoló: értem amit írtál a 9 évvel, hogy nem kell annyi sajátot, akkor beletolni. Nekem azért jött ki több saját KP, mert hamarabb elértem az “önfenntartó” állapotot.

  • Sanyi
    (és persze a többiek)
    Az önsegélyező sose lesz “önfenntartó”. A pénztár jogosul levonni adott díjat évenként. Illetve ami velem már megtörtént; ha 12 hónapon keresztül nem történik befizetés, akkor zárolják a rajta lévő összeget, így azt nem tudod lekötni…, a kártyáddal nem tudsz fizetni, csak számla beküldése ellenében tudsz a pénzedhez jutni. Évente minimum ~35-40 ezret be kell utalni, amiből ugye elég sokat lekötnek. Erre még jön az éves kártyadíj is. A költség még így is jóval alacsonyabb mint a NYESZ-é, de azért nem elhanyagolható.
    Egyébként ha jól tudom amikor nyugdíjba mész át lehet alakítani nyugdíjpénztárrá szóval hozzá tudsz férni.
  • Kiszamolo
    Péter, mennyi a TKM?
  • szocske
    , ez pénztárfüggő, biztos van ahol zárolnak keményen, ha nincs befizetés, de nekem volt több olyan évem is, amikor az egyikbe nem volt befizetésem bizonyos okból, de volt némi egyenleg, amiből költöttem is, nem volt semmi gond, nem vontak le semmit, azóta is él a számlám.
    A harmadik opció, ha a hozamból vagy a tőkéből levonják a min. kötelező tagdíjra eső levonást.
    Ha így tesznek, az nem egy hatalmas összeg, jellemzően 2-5000Ft között szokott lenni a havi min. befizetés, amiből max. 10%-ot vonnak le, szóval havi 500Ft/éves 6000 Fttól (+ kártyadíj) magasabb költséggel sztem nem kell számolni.
  • szocske
    @Körtefa, headset, köszi a NYESZ-es infókat!
  • szocske
    , EP, ÖP, ÖNYP az mind együtt 150ezer
    a NYESZ egy másik kategória, 100ezer (aki 2020-ig nyugdíjba megy, annak 120)
    a NY.biztosítás szintén max. 150

    A fenti 3 együtt azonban nem 400, csak 280 lehet.
    Szóval akinek van EP/ÖP/ÖNYP és NYESZ, amit ki is maxol, már csak biztosítással tudja felvenni az utolsó 30ezret.

    Egyelőre én erről inkább lemondok. Ha véletlenül belefutnék valami kedvező nyugdíjbiztosításba, akkor talán behúznám, de egyelőre nem jött ilyen szembe, igaz általában behunyom a szemem és befogom a fülem, ha biztosítási ügynök jönne szembe 🙂

  • szocske
    , több pénztári tagság esetén is 150ezer az éves felső határ és csak 1 helyre kérheted vissza a pénzt.
    A több tagság előnye:
    – az éves 750befizetést vagy 1,5M lekötést bármilyen elosztásban összehozhatod
    – egy eseményre (pl. gyerekszülés, akár mindegyikből felveheted a pénzt).
    – remélhetőleg nem egyszerre csődöl az összes pénztár, így kisebb a kockázat
    Hátránya:
    – mivel nem tudod maxolni egy helyre a befizetést, sávos költséglevonásnál drágább.
    – a fix költségek, pl. kártyadíj is többszörösen fizetendők.
  • Ákos
    @Tsh: Az összes pénztár után járó 20%-ot egy pénztárba tudod utaltatni, nincs megosztás. Sajnos. Cserébe nekem például 3 hét alatt a számlámon volt, miután beküldtem az adóbevallásomat ÜK-n.
  • Sao
    @Tsh: Ha több helyen tag vagy, akkor el kell döntened, hogy az adókedvezményt melyikhez utalják visza, de az összeg a pénztárakba történt összesített befizetésed/lekötésed után jár.

    Tehát befizetsz az egyikbe 250e-et a másikba 500e-et, akkor 750e után kapod a 20% visszatérítést (150e), de azt nem oszthaod meg, hogy egy részét ide kéred, a másikat meg oda. Az SZJA bevallásodban egy pénztárat lehet csak megadni, ahova szeretnéd megkapni az adójóváírást.

  • Tibu
    A Prémium az ÖP és EP egyben.
  • ügyvéd
    Megint csak a lényeg nem esett le a népnek: Óvakodj a “biztosításos” megtakarításoktól.
  • Péter
    @Kiszámoló,
    az Aegon Relax TKM-je 10 év esetén 4,27%, 15 év esetén 4,03%, 20 év esetén 3,41%
  • Peti
    Pont azt számolgattam a napokban, hogy az adóvisszatérítés kihasználásával, TISZTÁN nyugdíj célú megtakarításra van-e értelme az EP/ÖP-nek.
    Készítettem egy táblázatot, 2 variációs lehetőséggel: magasan induló, de folyamatosan csökkenő éves befizetésekkel, illetve kezdeti 20ezres, majd 2ezres befizetésekkel. Úgy elsőre az jött le, hogy aki a pénz nagy részét nem tudja “kivenni” (elkölteni), annak legfeljebb 10 vagy 15 éves időtartamra lenne értelme belevágnia. Ami hiányzik a számításból, az a pénztár hozama, illetve levonása.
    Ha valakinek van hozzá türelme, átnézné nekem a táblázatot, hogy jól vezettem-e le?
    Feltöltöttem ide:
    indabox.hu/i8N4BS
  • Mit keresek itt
    Öp befizetésekbõl lehet lakáshitelt is törleszteni, ebben az esetben is nyersz 20%- kez ktg -3% ot. Az sem rossz. Minimálbér 15%-ig havonta.
  • Családfő
    Haha.

    Gajárszki Áron ügynökszagú, ritka nagy baromságokat irt. Rákerestem a Facebookon (nem tucatneve van) és voila: ügynök. Vagyontanácsadó, saját megfogalmazása szerint.

    Ott meg is osztotta a cikket nagy felháborodással, sok sületlenséggel, némi rágalmazással.

    Aranyköpések a megosztásból:

    “FONTOS! Az alábbi cikk durva csúsztatásokkal van tele, aminek katasztrofális hatása lehet az olvasói számára. Kérlek oszd meg az alábbi kiegészítéssel, ha van ismerősöd aki ezt a blogot olvasni szokta!”

    “…Egy nyugdíjcélú megtakarítás ezzel szemben hosszú távú együttműködést jelent a közvetítő és az ügyfél között azért a költségért, amit mindenképp ki kell fizetnünk a szerződés részeként. Így már talán érthető, hogy az idáig sokszor hiánypótlónak tekintett blogger miért kezdett el hazudni. ”

    “Köszi a megosztást, amit a családod és a barátaid érdekében teszel!”

    Haha.

  • Kiszamolo
    Péter, ez azt jelenti, hogy évente ennyit buksz a költségeken. Olvasd el a nyugdíjbiztosítós cikket.

    Ha csak 20 év a futamidő, 1,3% plusz költséget tud kompenzálni az adójóváírás. 35 évnél fényévekkel kevesebbet.

    Ekkor is még csak azt “nyered”, hogy legalább nem buksz rajta.

    Ezek után döntsd el, megéri-e?

  • Zabalint

    A megfejtés: nincsenek (még) gyerekek, és egészség meg vab. Akkor a legtöbb, amit írsz, kiesik, ami meg marad, az töredék ahhoz képest, hogy valaki közel kimaxolja. A hozamok meg nem biztos, hogy olyan jók, hogy érdemes legyen sok évre előre befizetni, még gyerek születésére ok, de időskori betegeskedésre fiatalon már nem pálya, sőt akkor önyup jobb megoldás, mert ott vannak kockázatosabb, magasabb hozamú portfóliók, és akkora időtávlatban az ia kivehető (bár ki tudja…).
  • Zabalint
    Valaki említette a cipő vásárlást. Én korábban kerékpárt néztem a listán, de kiderült, hogy ugyan lehet venni EP-vel bringát, de akkor ki kell fizetni az SZJA-t. Cipőnél nem kell?
  • Isti
    Gyerekszüléskor évi ~1M le lehet húzni a gyes/gyed (nem tudom, most hogy hívják) stb kipótlására a korábbi fizetésre. Mellette gyerek születés támogatása 1M. Az viszont nincs kikötve, hogy ezt hány pénztártól lehet igénybe venni. Ha te eleve 3 helyre fizetted be, akkor mindhárom helyen elszámolhatod a szülést. Szóval gyerek előtt nincs az a pénz, amit nem lehet lehívni…
  • Gábor
    EP/ÖP adóvisszatérítésnél van még egy szabály, amit én idén bebuktam.
    Csak olyan helyre kérheted a visszatérítést, ahová ténylegesen be is fizettél az előző évben.
  • LSV
    Valaki említette már feljebb, hogy elég sokat kell keresni hogy élni lehessen az adójóváírással 3 gyermek esetén. Most fogadtam el a nav-os adóbevallásom ahol 51ft hátralékom van, ebből gondolom nem lehet 150k-t jóváíratni 🙂 Szóval kellene min 800e ft fizetés, hogy ki tudjam használni bármelyik pénztárat, jól értem?
  • headset

    2017-04-26 at 22:33

    Én letöltöttem, nem látok benne hibát.

    Csak a végkövetkeztetéssel van a baj: az állami támogatásból adódó 3-4 %-okhoz hozzáadódik a pénztár befektetéseinek hozama. Aki vissza tudja igényelni az évi 150 ezer forintot, annak mindenképpen megéri.

    Jobb, mint a nyugdíjpénztár, mert egy idő után nem kell befizetni. Olyan pénztárnál, amelyik nem blokkol a tagdíjfizetés elmaradásakor, a hozamból levont havi 200-400 forintot tekinthetjük számlavezetési díjnak.

    A 3 milló feletti részt pedig a korábban említett ezer módon ki lehet venni. Akkor a visszatérítés évi extra 5 %-ot jelent a pénztár hozama felett.

    És egy 3 millió forintos nyugdíjcélú megtakarítást szerintem nem érdemes biztonsági okoból több pénztárban tartani. A nyugdíjra ennek sokszorosát kell összegyüjteni. 15 éves túlélés esetén a 3 milló csak havi 17 000 forint nyugdíjkiegészítést ad.

  • attila
    az önkétes nyp az az egészség és önsegélyező pénztárral esik egy kategóriába adójóváírás szempontjából ! Tehát a maxoláshoz nem jó ! A maxoláshoz ahogy szocske is írta nyesz és nyugdíjbiztosítás is kell !

    meg kell nézni az ászf-et az adott pénztárál, de kizártnak tartom hogy lekötök náluk 2 évre 1,5 milliót és ezért megbüntessenek 🙂

    . Heisenberg nekem a legkisebb 10 hónapos, de negyedévente képtelen vagyok 120e – nél több számlát kreálni.

    amiket írsz az arról szól hogy mivel van befizetett pénzem amit ki kéne valahogy szedni ezért végeztessek el olyan műtéteket, vizsgálatokat, amikre amúgy nincs szükségem 🙂 életszerűtlen….

    én megelőzéspárti vagyok, ezért minimális a betegség, nem kell gyógyszer sem nagyon….a lekötés a jó opció, csak valóban rizikós, főleg kis pénztáraknál….sajnos én sem merem bent hagyni olyan sokáig 🙁

  • Körtefa

    Jogos, sosem lesz önfenntartó, pongyola volt a megfogalmazásom. Én önfenntartó alatt azt értettem, hogy a minimum tagdíjon felül mást nem kell fizetni pluszban a maximális adójóváíráshoz.
  • szocske
    , szerintem az a kérdés, hogy ha nem EP/ÖP/ÖNYP számlán lenne a pénzed, akkor hol tartanád. Ha bankbetétben, akkor bármilyen időtávon jobb a pénztár, mert a pénztári hozamok év(tized)ek óta hozzák nagyjából ugyanazt, mint a bankbetét, sőt, inkább egy hangyányival jobbak.
    Mivel a pénztári számlán nincs kamatadó és van adókedvezmény, mindenképp jobban jársz, lényegtelen, hogy mennyivel.
    Ha egyértelműen nyugdíjas korodra teszed félre ezt a pénzt, akkor neked nem szempont a bankbetét rugalmasabb felhasználhatósága sem.

    A dolog akkor kezd érdekes lenni, ha nem bankban tartanád a pénzt, de az már több aktivitást igényel és rizikósabb is lesz, így ezért nincs értelme az összehasonlításnak.

  • headset
    És az EP+ÖP-ben lekötött pénz tartaléknak is jó, munkanélküliség vagy hirtelen betegség esetén.

    Ugyanis egy januári lekötésről még bő egy évig nincs adóbevallás, nem történt visszaigénylés.

    Az ember simán megszünteti az utolsó lekötést, és nincs büntetés. 🙂

  • szocske
    , régebben lehetett venni kerékpárt, de már vagy 10 éve nem lehet, ezért maradhatott ott a listán, vagy ezért téma.
    Cipőt sem lehet, de a titok, hogy speciális gyógycipőt igen.
    Namost ha egy üzlet árul speciális gyógycipőt meg sima futócipőt is, akkor bizonyára megoldja, hogy jó legyen a számla.
    Így megy ez a matracokkal is, gyógymatracot lehet, simát nem, de valahogy minden matrac gyógymatracként lesz elszámolva.
    Igen, mutyi. Ez van, mutyiország vagyunk.
  • szocske
    “egyelőre nincs gyerek és van egészség”: előre kell tervezni.
    Amikor már megszülettek a gyerekek, késő befizetni, hogy a szülésre felvehess gyerekenként néhány milliót.
    Ráadásul 2-3 gyerekre sokaknak már 0 az SZJA, mert nem keresnek eleget. Ők csak a gyerekvállalás előtt tudják feltölteni a pénztári számlát.
    Ha pályakezdő korodtól töltögetsz 2-3 EP/ÖP számlát, akkor gyerekszüléskor és utána felvehetsz akár 10M Ftot is, ha annyit felhalmoztál, de éves 750ezres befizetéssel (sőt, 8. év után akár csak a lekötésekkel) nem is lesz ennyid, jó esetben is csak 3-4M között lesz az egyenleged, amit már az első gyerekkel fel tudsz használni, mire jön a 2. újratöltheted.
  • Körtefa

    Ez biztosan így van? Tudtommal nem az adóbevallástól függ, hogy kell-e rá büntit fizetni vagy nem. Lekötöd januárban, de februárban feltöröd ugyanúgy jár rá a bünti, de tény, hogy a büntivel 1 évvel később kell elszámolni.
  • snasim
    A portfóliós cikk miatt szeretnék hozzáfűzni néhány gondolatot. A NYESZ esetében ha jól tudom a szerződő halála esetén az adójóváírásra nem tarthat igényt az örökös. A nyugdíjbiztosítás esetében viszont a kedvezményezett megkapja azt is. Ez lehet egy érv a drágának tartott biztosítás mellett.
    Továbbá a tbsz-en tartott állomány szintén az örökség részét képezi. Ha van kiskorú, ez necces lehet. A biztosítás esetében meg lehet határozni, hogy ki a kedvezményezett. Így “ki lehet zárni” a kiskorú örököst, és ezáltal a gyámhatóságot is.
    Ezek alapján megfontolandó, de szerintem a halál lehetőségére gondolva “jobb befektetés” egy NYESZ vagy TBSZ és egy Kiszámoló-féle csoportos kockázati életbiztosítás, mint egyből egy nyugdíjbiztosítás. Nincs kedve valakinek kiszámolni?? 🙂