Tanácsadásokon szinte mindig felmerül a babakötvény kérdése. A gondos szülők szeretnének a gyerekeknek félretenni pénzt és ez tűnik a legjobb megoldásnak.
A terméket a legtöbben ismerik: az így befizetett pénz a gyereké lesz 18 éves korában, a pénz egy speciális állampapírba kerül, a kamata előző évi infláció plusz 3%, jár rá még maximum évi 12 ezer forint támogatás is pluszban.
A gyerek 18 éves koráig lehet nyitni, de minimum három év múlva lehet kivenni a pénzt, ha már a gyerek betöltötte a 18. életévét.
Ha a gyerek elérte a 18 éves kort, de még nem járt le a vásárolt értékpapír (a leghamarabbi lejáratú 2032-ben fog lejárni), dönthet úgy, hogy tovább ott tartja a pénzt. Azonban már nem tehet hozzá és visszaváltani csak egy összegben lehetséges, részkivételre nincs lehetőség.
Én személy szerint két dolog miatt nem szoktam ajánlani a babakötvényt. Az egyik, hogy a gyerek 18 éves koráig semmilyen módon nem lehet kivenni belőle a pénzt, hiába költöztök mondjuk külföldre vagy féltek egy esetleges államcsődtől. (Amitől most éppen nem kell tartani, de 18 év nagyon hosszú idő.)
De ez a kisebbik baj.
A nagyobbik, hogy az itt összegyűjtött pénzt a gyerek kezébe nyomják 18 éves korában, amikor a legtöbb gyerek még éretlen, de ahhoz már túl nagy, hogy ezt a pénzt gond nélkül elverhesse.
Így abból a pénzből, amit te egyetemre vagy lakásvásárlás beugrójára szántál, könnyen lesz egy három hónapig tartó fesztiválszezon vagy egy öreg luxusautó és külföldi dolce vita. S neked semmilyen eszköz nem lesz a kezedben, hogy ezt megakadályozd, ha a rábeszélés nem jár sikerrel.
18-19 éves koromban rengeteg pénzt kerestem, nyugodtan vehettem volna belőle lakást. Helyette Volvot vettem és külföldön éltem és az összes pénz elment hasonló ostoba dolgokra. Nem biztos, hogy a gyerekemnek ennél több esze lesz 18 évesen, neveléstől függetlenül. Pont ez az a korszak, amikor a gyerek már csak azért sem hallgat a szüleire és a saját feje után akar menni.
S sajnos fogalmad sincs, milyen tinédzser lesz a most még tündi-bündi egyéves gyereked.
Akkor tartanám jónak a terméket, ha a szülő eldönthetné, mikor kapja meg a gyerek a pénzt vagy mire költhesse. (21 éves korban már sokkal érettebben tudná egy fiatal eldönteni, mire költse ezt a pénzt.)
De sajnos erről szó nincs, a Kincstár csak a gyereknek fizeti ki a pénzt, de neki minden kérdezés nélkül kiutalja a pénzt. Ami szerintem nem egy nagy ötlet egy 18 éves gyerek esetén. (Persze, lehet, hogy érett és felelősen gondolkodó gyereked lesz 18 évesen, aki már 10 évesen tudta, hogy orvos lesz és Hollandiában akar tanulni, de azért nagyobb az esélye, hogy úgy fog gondolkodni, mint egy átlagos 18 éves.)
Ez persze nem akkora tragédia, ha havi párezer forinttal összegyűlt egy-másfél millió forint, de ennél lényegesen komolyabb összegnél azért már nagy érvágás, ha a gyerek hülyeségre költi el. Ahhoz azért túl drága tanulópénz lenne.
(További kockázat még a feltételek állami megváltoztatása. Nemrég még csak a gyerek életkezdésére lehetett ezt a pénzt felhasználni, aztán ezt a kitételt szó nélkül eltörölték néhány éve. Mi lesz, ha visszahozzák és kötött lesz, mire lehet felhasználni a pénzt? Ami persze jó lenne, hogy a gyerek ne költhesse másra, de mi van akkor, ha ő például külföldön akar továbbtanulni vagy ingatlant venni?)
De mire jó vagy kinek jó akkor ez a termék?
A nagymama nyugodt szívvel fizessen be minden unokájának havi 5-5 ezer forintot, biztos lehet benne, hogy ez majd az ő pénzük lesz.
Volt olyan ügyfél, aki szeretett volna segíteni egy rokon gyereken, de úgy, hogy az alkoholista, link szülei ne férhessenek hozzá a pénzhez, amíg a gyerek kiskorú. Erre a legjobb választás a babakötvény.
Ha a gyerek már elég idős, hogy láthatod, jó eséllyel nem fog megbolondulni a következő egy-két-három évben, akkor is jó választás lehet a babakötvény. A példa kedvéért a gyerekem 17 éves, amit szánok neki pénzt az életkezdéshez, betesszük babakötvénybe. 2032-ig infláció felett kamatozik, bármikor költség nélkül visszaválthatja, amikor valóban szüksége van rá. (S húszéves koráig semmilyen módon nem is fér hozzá a minimum három év szabály miatt.)
Összefoglalva, érdemes meggondolnod, hogy mennyi pénzt teszel a babakötvénybe a most egy-két éves gyereked számára.
