Babaváró hitel személyi kölcsön helyett? Ne!

Mostanában sok embernek leesett, hogy házaspároknak el kell felejtenie a személyi kölcsönt, mert akkor is megéri a babaváró hitelt felvenni, ha nem is akar gyereket.

A hitelről a részleteket már leírtam itt:

Az államilag támogatott 10 milliós hitel részletei

Miért is jobb ez, mint a személyi kölcsön akkor is, ha nem akarsz gyereket?

Egyrészt ezt a pénzt előreláthatóan szinte érdemi hitelbírálat nélkül fogják kiszórni a bankok, hiszen az állami kezességvállalás mellett pont nem fogja érdekelni őket, hogy mennyire lesz képes fizetni az ügyfél a törlesztőket. Másrészt személyi kölcsönként nagyon kevés bank nagyon kevés embernek ad 10 millió forintot.

Született is sok írás, milyen jó, mindenki vegye fel a hitelt, ha akar gyereket, ha nem. Ki is számolták, mennyire megéri.

Ha felveszel ötmilliót kilenc évre és most 2% az ötéves állampapír hozama, akkor csak 680 ezer forintot kell azonnal visszafizetni és utána 8%-on fut tovább a személyi kölcsön, ami nem is olyan sok a mostani piaci kamatok mellett sem. (Azért ötmillió és kilenc év, mert a havi törlesztő nem lehet több, mint 50 ezer forint.)

Itt jönnek a gondok.

Egyrészt az emberek nem fognak megállni 5 millió forintnál, fel fogják venni az egész összeget húsz évre. Talált pénz, elköltjük, majd lesz valahogy öt év múlva.

Ekkor azonban közel 1,4 milliót kell majd egy összegben kifizetniük öt év múlva.

Csak a nagy kérdés az, hogy mégis miből? Az egyszeri hitelfelvevő biztos nem fog ennyi pénzt tartalékba eltenni öt év távlatában.

S a következő gond, hogy a hitel a futamidő további részében az ötéves állampapír hozamának 130%-ának 5 százalékponttal növelt értéke lesz a hiteled kamata.

Ha csak annyi lesz az állampapírok kamata, mint öt éve, akkor 11,5% lesz a hiteled kamata. Ha 11 éve nézzük a hozamokat (10 éve olyan magas volt a válság miatt, hogy mondani se merem), akkor a hiteled kamata 16% lenne.

S az egészben a legviccesebb, hogy rövid keresés után találsz most is 7-10 éves személyi hitelt 8-9%-os fix kamattal. Így ha hitelképes vagy, semmit nem nyersz azon, ha helyette ezt a babaváró hitelt veszed fel, sőt hatalmasat kockáztatsz, mert egyrészt egy összegben kell visszafizetned a kamattámogatást, másrészt fogalmad sincs, mennyi lesz a kamatod öt év után.

Ha pedig nem vagy hitelképes, azért nem kapsz normál személyi kölcsönt, ezt sem venném fel a helyedben, mert ezt is vissza kell majd fizetned.

Én még attól is tartanék, hogy úgy vegyem fel ezt a hitelt, hogy nem biztos, hogy lesz gyerekem. Mert ez sajnos akkor sem biztos, ha nagyon szeretnék gyereket.

Ha rám hallgatsz, akkor menj igényelni ezt a hitelt, ha már biztos, hogy lehet gyereked. S akkor is józanul gondold végig, szükséged van-e rá és vissza tudod-e fizetni, illetve tudod-e fizetni a havi törlesztőket minden hónapban. Ha igen, csak akkor vedd fel, akkor viszont mindenképp, mert úgy már megéri a kamatmentes kölcsön, akkor is, ha csak prémium állampapírban fialtatod néhány évig vagy évtizedig.

Share

106 hozzászólás

  • Tamás #2
    szívesen. jól gondolod egyébként, annyi a különbség, hogy a babaváró támogatásnál csak a július után született gyerekek számítanak, míg a falusi CSOKnál (ahogy a másiknál is) akár már most is lehetne két gyerek, mindketten számítanának a támogatást megítélésekor. De, ha azt mondod, hogy későbbre tervezitek a két gyereket az is működik, tehát működik a kettő egyszere a jelenlegi helyzetedben (persze csak ha többi dolog rendben van TB, fizetés, etc).
  • Viki

    Persze, minden más rendben van 🙂
    Nagyon köszönöm az információt 🙂
    Szép napot 🙂
  • LSV
    A portfólió azt írja “Ha 5 éven belül baba érkezik (akár örökbefogadással), akkor a hitel végig kamatmentes marad, ellenkező esetben vissza kell fizetni a már igénybe vett (a jelenlegi hozamkörnyezet alapján évi 5%-os) kamattámogatást, és megnő a hitel kamata (a jelenlegi hozamkörnyezet alapján legfeljebb közel 8%-ra).”
    Szóval, ha 2019. Július 2.-án felveszem a hitelt, 2023 Január 1-jén születik 1 gyermek (ez még 5 éven belül van), akkor kamat mentes marad a hitel. A 3 gyermek vállalás csak a hitel vissza nem térítendő alakulásához kell.
    Mi van abban az esetben ha a gyermek születése után visszafizetem a hitelt (persze ez attól is függ milyen lesz az akkori kamatkörnyezet, lévén a hitel 5 éves kamatperiódusú)? Értelmezésem szerint visszafizethető büntetés nélkül, hiszen született gyermek.
  • headset

    Nagyjából úgy van, ahogy írtad.

    A rendelet pl. itt tölthető le:
    magyarkozlony.hu/dokumentumok/8df1cd00eb92a1a572206a7d837511ec6bc27ed4/megtekintes
    44/2019. (III. 12.) Korm. rendelet A babaváró támogatásról

    Ha 5 éven belül megvan a 12 hetes magzat vagy az örökbefogadott gyermek {14. § (1)} és utána azonnal visszafizeted a hitelt {15. § (6)}, akkor nincs kamat.
    A 0,5% kezességvállalási díjat ilyenkor is fizetni kell, de csak a fennálló tartozás után.

    Ha a 14. § (1) teljesült, de még nem fizetted vissza a tartozást, akkor a 15. § (1) b, c és 16. § (1) miatt bizonyos esetekben újra aktuálissá válhat a kamatfizetés. Pl. ha nincs magyar lakcím, a gyermek nem él a szülőkkel vagy válás miatt.

  • Andywolf
    Most akkor ez hogy van? Felvennénk a babaváró hitelt. Jelenleg 3 gyerek van, akik mind korábban születtek. decemberben jön a 4. Gyerek. Hitelengedés szempontjából 1. Gyerek lesz, ha jól értem, és 1 milliót engednek el születése után.
  • LSV
    Hitelelengedés szempontjából min 2. gyerek kell. Akkor 30%-ot engednek el. A 3. gyermek születése után pedig 100%-ot engednek el. Egy gyerek nem gyerek…