Folyószámla-hitelkeret: csúnyán ráfizetsz

Bemész egy bankfiókba számlát nyitni, az ott ülő hölgy nagy buzgósággal rábeszél egy folyószámla-hitelkeretre, mert jó az vésztartaléknak, ha hónap végén megszorulsz.

Beállít egy minimális összeget, 20-30 ezer forintot, abból biztos nem lesz baj.

Mindenki boldog, neked van egy kis összegű vésztartalékod, a hölgy pedig teljesítette a cross-sale rátát és a kiosztott értékesítési kvótát a folyószámla-hitelkeretből.

Kicsit morcos vagy, mert a banktól függően fizetni kellett 2.400 Ft egyszeri díjat, vagy a hitelkeret 0,5-1%-át. Persze ezt csak a következő havi számlakivonatból tudtad meg. Még szerencse, hogy csak 30 ezres a kereted.

Eltelik 3 hónap, jön egy levél a banktól, hogy mivel beérkezett a harmadik havi fizetésed, ezért a keretet felemelik banktól függően a havi fizetésed 2-3-szorosára.

Ennek se örülsz túlzottan. Meg annak se, hogy az emelés miatt a különbözetre kivetik a 0,5-1%-os keretbeállítási jutalékot is.

Annak végképpen nem, amikor kiderül az első év után, hogy a bankod a hitelkereted 1 vagy 2%-át évente felszámítja rendelkezésre állási díj gyanánt. Mivel 400 ezret keresel és a kereted ennek 250%-a, újra kifizetsz a semmire 20 ezer forintot. Minden évben.

Az epe akkor önt el igazán, amikor ezek után le akarod mondani az egyébként sem igényelt hitelkeretedet és ezért kifizetsz 2.390 Ft-ot.

Ennél már csak akkor jársz rosszabbul, ha elcsábulsz a rendelkezésedre álló keret miatt és egy-két havi fizetéseddel mínuszba kerülsz. Ilyenkor 25-33%-os hitelt vettél a nyakadba, amíg vissza nem törleszted az összeget. Ha a 400 ezres fizetésed dupláját költötted el, havonta 20 ezer megy el csak kamatra. Másképpen fogalmazva, egyből 380 ezerre csökkent a fizetésed a fizetendő kamat miatt.

S vajon mennyire jó vésztartaléknak a hitelkereted? Hihi. Abban a pillanatban, amikor a bank azt látja, hogy már nem érkezik fizetés a számládra, felszólít, hogy nyolc napon belül egy összegben fizesd vissza a teljes tartozásod, a hitelkeretedet pedig felmondja. Úgyhogy arra nagyon vigyázz, hogy ne legyél munkanélküli, ha van tartozásod a folyószámládon. Ettől függetlenül is évente a bank indoklás nélkül felmondhatja a keretedet és egy összegben igényelheti a teljes tartozást.

De akkor mire jó ez a hitelkeret? Például arra, hogy ha ellopják a bankkártyádat, vagy feltörik a bankszámládat, nem csak az ott található pénzt tudják ellopni, de még a hitelkeretedet is.

Vésztartalék kell? Azt a 20 ezret, amit a bank felszámol évente, tedd félre egy befőttesüvegbe és ha hónap végén elköltötted, a fizetésedből pótold. Ha ennél jobban szeretnéd csinálni, olvasd el ezeket az írásokat.

 Végezetül néhány bank folyószámla-hitelkeretének költségei:

Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? Gyere el az Akadémiára, még van hely a júniusi turnusra. Részletek itt.

Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.

Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.

Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en

Share

66 hozzászólás

  • Teddy
    A Rafi folyamatosan emelni akarta a fszla hitelkeretet 980 ezer Ft-ra is, miközben még az 520 ezerrel sem bírtam. Nem is érkezett annyi jóváírás amihez kötötték, de a rendszer az összbefizetéseket érzékelte és ez magas volt. Levélben érkezett az ajánlat, ha nem mondtam le határidőn belül akkor automatikusan emelték. Így lett az eredeti 200 ezerből 520 ezer. Később figyeltem erre és nem engedtem.
    Új bankomnál (Sberbank) fél éve vagyok, még nem ajánlottak folyószámla-hitelkeretet (valószínű, hogy magas összegű hiteleim miatt nem is kaphatok), hitelkártyájuk pedig nincs!
    Megtanultam e termékek nélkül létezni, egyik sem hiányzik már!
    Zárásul “folyószámla-hitelkeret terméktájékoztató: A termék lényege számlatúllépési (túlhúzási) lehetőség, biztosítja és lehetővé teszi az átmeneti likviditási problémák megoldását, illetve jövőbeli jövedelmünk terhére fogyasztásunk előre hozását.”
  • Zedder

    De ha egyszer van hitelkereted, akkor miért költötted el mögöttes valós pénz nélkül? Gondolom senki sem tartott fegyvert a fejedhez…

    Nekem jelenleg az összes hitelkártyámon van vagy 50 ezer eurónyi (nem elírás) hitelkeretem, de eszembe nem jutna nekiállni vásárolgatni.

  • Teddy
    @Zedder: Miért adósodtam el? Ezt a kérdést én is többször feltettem magamnak és feltérképeztem az ide vezető utat. Nem vagyok büszke rá, de leírom hátha tanulságul szolgál. Megfontolatlan voltam pénzügyekben, rossz döntéseket hoztam. Ez ez hosszú folyamat volt. Mikor jól kerestünk nem tartalékoltunk, hanem feléltük, sőt túlköltekeztünk, mindent hitelre vettünk. A fogyasztói társadalom rabjai lettünk. Mint egy drog olyan volt a hitel: kínálták, felvettük, simán fizettük – mindenre: autókra, háztartási, műszaki cikkekre – először csak termékekre.
    Majd bevételeink csökkentek és ezzel egyidőben családi kiadásaink is nőttek. Úgy gondoltuk, hogy likviditási problémáink csak átmenetiek és a hiányt mindig újabb hitelfelvétellel pótoltuk, miközben nem vizsgáltuk felül anyagi helyzetünket, továbbra is túlköltekeztünk. Sorba jöttek a személyi kölcsönök, hitelkártyák, folyószámla hitelkeret. Folyt.
  • Teddy
    Jó adósok voltunk, könnyen kaptunk újabb hiteleket. Mindennapi kiadásaink fedezésére fordítottuk, de hamar feléltük, mert a sok hitelkamat még rosszabb helyzetbe hozott bennünket. Az utolsó fél évben ráadásul minden hónapban valami váratlan kiadás is közbejött. Adósságspirálba kerültünk, nehezen tudtunk pontosan törleszteni. Nagyon nyomasztott helyzetünk. Rádöbbentem, hogy sürgősen változtatni kell! Nem a bankokat, másokat és a körülményeket hibáztatom mindezekért, hanem csakis saját magamat! Ennek beismerése adott erőt az átalakuláshoz. Egy küzdelmes folyamat az új pénzügyi szemléletmód kialakítása, melyben minden kis sikernek örülni kell! (Nincs negatív számlám, van megtakarításom). Mit tettem ezért? Pénzügyek olvasása, továbbképzéssel bevételek növelése, kiadások csökkentése (a racionalizálás ma is tart), hitelkiváltás. Cél: hitelek kifuttatása, megtakarítás növelése.
  • Teddy
    Az az ötletem támadt, hogy nyitok még egy megtakarítási számlát. Az egyiken fix megtakarítás van, amihez nem nyúlok (legfeljebb majd egy részét hitel előtörlesztésre fordítom) – és havonta minimum 20 ezerrel növelem (ennyivel csökkent a törlesztőm hitelkiváltás után), fizetéskor könnyedén félreteszem. Mivel túl sok pénz marad a folyószámlámon ezért nyitok még egy megtakarítási számlát ahová többet rakok félre, és egy előre eltervezett szűkebb keretből gazdálkodok, a másodikat viszont bátrabban mozgatom ha nem elég a megélhetési keret. EZ LESZ AZ ÉN FOLYÓSZÁMLA-HITELKERET HELYETTESÍTŐ TERMÉKEM – akár váratlan kiadásokra is – azzal a különbséggel, hogy ez nem a bank pénze, hanem a sajátom. Így remélem, hogy még dinamikusabban tudok gazdálkodni és félretenni.
  • Teddy
    Még egy érdekesség. Hitelkiváltáskor fennmaradt 51 ezer Ft szabadon felhasználható rész. Ez sokáig zárolva volt, mert régi bankom húzta az időt a hitelkiváltás során.
    Új bankomban sajnálkoztak, hogy nem tudják addig felszabadítani amíg az összes igazolást nem tudom bemutatni. Pedig milyen jó, hogy ennyi megmaradt ezt szabadon elkölthetem. Azt mondtam, hogy köszönöm ezt nem szeretném. Mikor végre minden papír megvolt és feloldották azonnal átvezettettem a megtakarítási számlára. Csodálkoztak is rajta. Az egészet? – kérdezték.
    FOLYÓSZÁMLA-HITELKERET ÉS HITELKÁRTYA – SOHA TÖBBET! Helyette rövid- és hosszútávú tartalékot kell képezni. Mivel ennek minden forintjáért megküzdünk jobban megbecsüljük és így nehezebben is költjük el mint a bank által adott “ajándék pénzt”, amire a későbbiekben csúnyán ráfizetünk.
  • Levente
    Kedves mindenki!
    Olyan problémám van, hogy kb 20 ezer forintra lenne szükségem. Még tanulok. A számlámra érkezik havonta 10e bursa ösztöndíj és 14e tiszteletdíj (önkorm képv vagyok). De most kb 0 forintom van és mindenképpen kellene ez a 20 ezer. Folyószámla hitelt kaphatok? Otpnél bankolok. És ez csak most kéne nekem, jövőhónaptól le is mondanám.
    Köszönöm a segítséget!
  • Kiszamolo
    Hát, maximum fiókvezetői engedéllyel, szerintem a gép elutasítana. (A fiókvezetőnek van joga felülbírálni a számítógép döntését, de csak a saját felelősségére.)
  • Családfő

    Tanulságos a sztorid, és gratula, hogy te nyerted a háborút!
    Az belefér így névtelenül, hogy leírd, mi számított jó keresetnek, és mennyi pénz lett túl kevés? Talán ez még jobban segítene az okulásban a nagyérdeműnek.
  • Családfő

    Ötlet: mivel “csupán” 20k-ra van szükséged, egyszeri alkalommal – és tételezzük fel, hogy nélkülözhetetlen, nem piára kell 🙂 – megoldás lehet kölcsönkérned csoporttárstól, vagy cimborától a koleszben? Megfelelő bizalmi viszony esetén, egyszeri alkalommal ez működhet (tudom, hogy nekem működött volna anno). Ha igen, akkor nem kell tökölni pénzintézettel, illetve fizetni a mindenféle díjakat. A kamatban meg megegyeztek a kölcsönadóval. Lehet, hogy csak egy hideg sört fogad csak el, mert segítene rajtad. 🙂
  • Teddy

    Köszönöm.
    Hát ez régen volt, de azért megpróbálok visszaemlékezni. A “hiteles pályafutásunk” kb. 1997-ben kezdődött. Ekkor egyik fizetés 90 e Ft volt, a másik pedig 50 e, erre még rájött negyedévente átlagban u.ennyi prémium, ami év végén a fizetés kétszerese, jó esetben háromszorosa is lehetett. A “jól kerestünk” azt jelentette, hogy a pénz folyamatosan áramlott hozzánk, nem volt anyagi problémánk, simán megvettünk mindent, évente többször is nyaraltunk (nyáron hosszabb, tavasszal és ősszel rövidebb időtartamban) és közben 2 gyermekünknek is mindent megadtunk. Először autókat vásároltunk hitelre – amelyeket túl gyakran cseréltünk újabbakra. Majd jöttek a fogyasztói, többnyire 0 %-os hitelek műszaki és háztartási cikkekre. A problémák 2005-2006 körül kezdődtek. Bevétel 150 e és 130 e Ft+prémium, de ez már ritkábban és töredéke is a korábbiaknak. Folyt.
  • Teddy
    Azt gondoltuk, hogy a visszaesés csak átmeneti ezért ugyanúgy költekeztünk tovább. Közben a gyerekekkel kapcsolatos kiadásaink megnőttek. Újabb kölcsönöket vettünk fel már a megélhetés fedezésre (fszla hitelkeret, hitelkártyák, személyi kölcsönök) – melyeket bankunk is aktívan kínált. Ezek csak néhány hónapig segítettek. 2014-ben majdnem minden összeomlott. Fél éven át minden hónapban nagy összegű váratlan kiadás is közbejött. Ekkor bevételünk 180e+240e Ft volt, ebből hitel 180e Ft, 3 fős háztartás. 2 hónap különösen kritikus volt. A közüzemi számlákat már késve fizettük, hiteleinket nagy erőfeszítés árán pontosan. Rádöbbentünk, hogy sürgősen változtatni kell! Rátaláltam e blogra, a bevételeket növeltük, a kiadásokat csökkentjük, hiteleket kiváltottuk. Bevétel: 250-330e+270e, hitel 144e (70e forintosított autóhitel még 22 hónapig, 54e+22e személyi kölcsön még 51 hónapig, 2 fős háztartás
  • Laz
    Sziasztok!

    A cikk kapcsan lenne egy eleg osszetett kerdesem.

    2007-ben kb -60 ezerben voltam az OTP szamlamon az A hitelem(folyoszamlahitel?) keretein belul.
    2008 ban felmomdtam a munkahelyemen es Angliaba koltoztem. Par honapra ra kaptam felszolitast a hitelem visszafizetesere. Eppen latogatoban voltam, igy felkerestem a helyi OTP-t azt remelve hogy igenyelhetem az adossagom reszletekben valo torleszteset. A holgy a bankban azonnal nem-et mondott es kozolte velem hogy a tartozast (hatvan akarhanyezer forint) egy osszegben kell befizetnem. Sajnos ezt nem tudtam megtenni akkor. Ezutan kaptam felszolitoleveleket a hitelem behajtocegnek valo atnyujtasarol a magyar cimemre ahova nem voltam bejelentve egyebkent. Ez kozel 8 eve volt es azota is Angliaban elek. Kerdesem, hogy milyen kovetkezmenyei lehetnek ennyi ido utan egy tartozasnak ezekkel a felttelekkel.
    Elore is koszonom.

    Laszlo

  • szocske
    egy ismerősöm hasonlóan járt el. 8-10 évig nem vett tudomást egy kb. 100ezerről induló tartozásról.
    Mikor kb. 10 év múlva épp azzal próbálkozott a behajtó cég, hogy az akkor kb. 1,5M tartozás fejében jelzálogot jegyezzen be a nemrég meghalt szüleitől örökölt lakásra, na akkor gyorsan elkezdett foglalkozni az üggyel, addig azt remélte majd elfelejtik neki.
    Ekkor sikerült megegyezni az OTP faktoringgal abban, hogy kifizeti a tartozás felét és felejtsük el egymást.
    Szóval sok év után 800ezer körül ki tudott szállni, és megmaradt a lakása.
  • Családfő

    Csak most olvasom a februári válaszodat… Szépen látható, min mentél keresztül, és hogy ejtetted csapdába magatokat. Főleg, hogy a 2005-ös fizetésetek, és különösen a 2014-es elég sovány, legalábbis a költések szintjéhez képest.

    Minden elismerés megillet, hogy nem csak felismerted a bajt, hanem nyavalygás és mindenki más hibáztatása helyett tettél ellene és lejöttél a “drogról”. Ráadásul a költések visszafogása mellett arra is gondoltál, hogy többet keress.

    Lehetnél a Kiszámoló blog (egyik) reklámarca. Akár “előtte / utána” képekkel. 🙂

    A régi jó wordpress feature (vagy bug?) biztosan nem visszahozható? Akkor esély lenne észrevenni, ha valaki megszólít. Enélkül, ha egy friss cikked elönti a jobb oldalt, teljesen esélytelen.

  • Lili
    Sziasztok talan tudtok segiteni.. Gyesen vagyok gyes elott mar hasznaltam az a hitelt/otp/ most lenullazta a hitelkeretet mondvan a gyes masodlagos penzforras.. Bankos csaj felajanlott egy reszletfizetest 288000,- = 24 honapra 12000,- reszlet + kamat/most 6500,-/ most -248000,- ban vagyok hogy lefogtak a gyesem. A kerdesem az hogy ha feltudnam tolteni akkor is kell kamatot fizetnem? Es kb mennyire jonne ki? /ha ert valaki hozza/ bankos csaj azt is mondta hogy melegen ajanlotta hogy a reszlet fizetest valasszam mert a sima feltoltesnel is sok a kamat.valaki aki tud segitsen.kösziiii