Van egy marketing kifejezés, a “plakát ár”. Mondjuk öles betűkkel hirdetik, hogy XY autó csak 3.999.000 Ft. Az csak a szalonban derül ki, hogy tényleg van ilyen felszereltségű autó ennyiért, de ahhoz se klíma, se tolatóradar, se dönthető hátsó ülés nem rendelhető, így senki nem veszi meg a plakát autót. A valódi ára az autónak ötmillió forint és felette, a plakát ár csak arra van, hogy becsalogassa a vevőket a szalonba.
Ha azt gondolod, hogy csak az autóknál használják a plakát árat, hát nagyot tévedsz.
Ákost furdalta a kíváncsiság a mindenhol felbukkanó 6,9%-os személyi kölcsön hirdetéssel kapcsolatban.
Mint kiderült, az igen vonzó kamat csak három millió forint feletti hitel esetén jár, alatta lényegesen magasabb a kamat. De annyival magasabb, hogy konkrétan több mint a duplája a kamat kétmilliónál, mint hárommilliónál.
Persze okos ember erre is talál megoldást, ha nagyon akar. (Már ha a fizetése, vagy az adóstárs fizetése lehetővé teszi a trükközést a felveendő hitel nagyságával kapcsolatban.)
Következzen az ő levele:
“Hirdetik a 6,9%-os, Fapados kölcsönt mindenhol, óriásplakátokon.
A honlapon kicsit mást mutatnak a számok, vagyis 3 millió forintnál és felette jár az alacsony THM, egyébkén pedig sávosan változik. Mellékelek pár képet, amiből látszik például, hogy 2,9 millió havi részlete több, mint a 3 millióé, hiszen magasabb a THM.
Nincs ezzel semmi gond, kell valami vevőcsalogató, de nyilván más az árazása azoknak a hiteleknek, amiből a legtöbb fogy.
Arra voltam kíváncsi, hogy egy csepp odafigyeléssel mennyi spórolható, tehát ha felveszem a kedvezményes 3 millió forint hitelt és azonnal visszautalok 1 milliót, mint előtörlesztést (mert mondjuk csak 2 millióra van szükségem, aminél a THM már 14,9%!!!), akkor az mivel jár.
Önnek joga van a kölcsön teljes vagy részleges előtörlesztésére. Ennek költségei: az előtörlesztett összeg 1%-a, ha az előtörlesztés időpontja és a hitel Kölcsönszerződés szerinti lejáratának időpontja közötti időtartam meghaladja az egy évet. Az előtörlesztett összeg 0,5%-a, ha az előtörlesztés időpontja és a hitel Kölcsönszerződés szerinti lejáratának időpontja közötti időtartam nem haladja meg az egy évet. Ezen költségek nem haladhatják meg az előtörlesztés időpontja és a hitel Kölcsönszerződés szerinti lejáratának időpontja közötti időtartamra fizetendő hitelkamat összegét az előtörlesztés időpontjában érvényes feltételek figyelembevételével. Nem illeti meg a Cofidist a jelen pont szerinti költségtérítés, ha tizenkét hónap alatt egy alkalommal az Ön által teljesített előtörlesztés összege nem haladja meg a kétszázezer forintot.
Tehát mi van odaírva? 5.000 forintért (ez az 1 millió 0,5%-a) már meg is oldottam, hogy 6,9% legyen a 2 milliós hitelemnél a THM.
És még mit találunk lejjebb? Ha az 1 millió forintot két részletben fizetem vissza előtörlesztésként (200.000 a hitelfelvétel napján, 800.000 másnap), amihez két előtörlesztési adatlapot töltök ki, akkor a 200.000 forintra nem kell előtörlesztési díjat fizetnem, csak a 800.000-re, tehát igazából csak 4.000 forintba került az alacsony THM.
Próbáltam visszaellenőrizni, hogy jól gondolom-e a folyamatot, de a honlapon található “Hitelszakértő” chat mögé nem a legélesebb kést tették a konyhából. Elakadtunk. Már az elején sajnos. Az viszont pozitívum, hogy két egyszerű lépésre bontva a százalékszámítást sikeresen átment a jó eredmény.
Tehát, aki komolyan gondolja a hitelfelvételt, az fusson egy kört a bankban is és lehetőleg ne a chatablakkal próbálkozzon!”
Szóval így. Ha valamiért mindenképp személyi kölcsön kell, vegyél fel többet és még másnap fizess vissza belőle.
Mikor lehet jó ötlet egy személyi kölcsön? Mondjuk lakásvásárlás vagy felújításhoz kell pármillió forint, de csak néhány hónapra-egy évre. Mondjuk havonta néhány százezret vissza is tudnál törleszteni, vagy nagyobb összeget vársz néhány hónap múlva.
Felvehetnél lakáshitelt vagy szabadfelhasználású hitelt is, de az sokkal többe kerülne. Értékbecslés, folyósítási díj, földhivatali költségek, stb. Az előtörlesztés is jóval drágább lehet, 1-1,5% szemben a példában szereplő 0,5-1%-kal.
Érdemesebb személyi kölcsönt felvenni 7%-os hitelkamattal. Olcsóbb, egyszerűbb és gyorsabb is. Amire érdemes figyelni, hogy jó fizetés kell hozzá, mert a fizetésed X-szeresét adják oda maximum és a havi törlesztőnek is bele kell férnie a fizetésed 40-50%-ába.
Ha jól tudom,
Gáborunk is foglalkozik személyi kölcsönnel, legalábbis mintha ilyet mondott volna a múltkor.
Konkrétan 10 évre kérte a pénzt és ragaszkodik a 10 éves periódushoz. Létezik a konstrukció, ez is van a hitelkérelemben. Azt mondta neki egy ismerős, hogy ha kiszámolja, hogy mennyit fizet és ebből még levon némi adminisztrációs költséget, egyszerűen túl kevés marad a banknak, ezért nem hagyja jóvá a hitelt. Ha magasabb lenne az összeg, akkor kapna.
Amikor behívták a bankba, akkor sem a jövedelmét vagy bármit kérdezgettek, hanem ezt forszírozták.
Nem tudom, mennyire tartozik a témátokhoz, de azért az igaz, hogy vannak olyan helyzetek, amiket máshogy nem lehet megoldani, mint hitellel. Én is voltam már olyan helyzetben egy nem várt, nem üdvrivalgós és nem is kellemes esemény miatt. De attól még rendezni kellett valahogy és nekem nem volt megfelelő tartalékom hozzá. Szeláví. Nem tapsoltam az örömtől, de attól még csinálnom kellett.
Az emberek nagy többségének sajnos sokszor hitelt kell felvennie, még akkor is ha nagyon nem akar, mert nem mindenki keres havi több millió forintot, hogy mindenre összegyűjthesse a pénzt előre.