Mennyi pénzed lesz nyugdíjasként?

2016-03-22
Oszd meg ismerőseiddel a cikket: 

A netet elöntötték a nyugdíjmegtakarítási kalkulátorok, amelyeknek két fő közös jellemzőjük van:

- Olyanok készítették, akik terméket akarnak neked eladni, amin ők sokat keresnek.

- Ebből következően sajnos gyakran az jön ki végeredményként, hogy már havi kis összeget eltéve is nagyon gazdag nyugdíjas leszel.

Egy konkrét példa, amit Ágoston küldött át és érdeklődött, mennyire reális az eredmény:

Ma 43 éves férfi ha eltesz havi 50 ezer forintot, havonta 200000 forinttal tudja kiegészíteni a nyugdíját.

Mivel egyáltalán nem babra megy a játék, kicsit vizsgáljuk meg ezt az eredményt.

Első kérdés: meddig fogsz élni 65 éves korod után?

Egyáltalán nem mindegy, hogy hány évre kell beosztanod a pénzt, amit 65 éves korodig gyűjtöttél.

Itt már írtam róla, mennyi minden befolyásolja, hány évig élsz még 65 éves korod után. Röviden: az átlag férfi ma 14,4 évig él még, a nő 18,5 évig, ez évente tovább nő 0,1-0,15 évvel. Vagyis 22-25 év múlva adj hozzá további 3 évet legalább, mint várható átlagos hátralévő élettartam.

Ez az átlag. Ha te diplomás, nem dohányzó, megyeszékhelyen házasságban élő vagy, akkor még nyugodtan adj hozzá további 10 évet.

Megkapod a saját átlagodat. Az átlag attól átlag, hogy valaki lényegesen kevesebb ideig él, van aki lényegesen tovább. Felkészültél arra, hogy te leszel az, aki lényegesen tovább fog élni?

Ami biztos: nyugodtan felejtsd el a kalkulátorok 10-12 éves hátralévő élettartam számítását, köszönő viszonyban sincs a valósággal.

Azok a nyavalyás költségek

A legtöbb kalkulátor nem csak túl optimista hozamokkal számol, de valamiért el szokták felejteni a termékek költségeit is.

Itt írtam róla, mennyit számít évi 0,3-1,5-2-6% költség évente. Röviden: rengeteget, sokkal többet mint gondolnád.

Itt pedig arról írtam, hogy miért ne ess hanyatt egy nyugdíj-megtakarítás adókedvezményétől. Röviden: mert évi 2,3%-nál nagyobb éves költség esetén még az állami támogatás sem tudja kompenzálni a költségeket.

Az infláció, azt szinte mindig elfelejtik

Nagyon jól hangzik, hogy havi 200 ezerből fogsz gazdálkodni 23 év múlva, csak éppen az a bökkenő, hogy annak a vásárlóereje mai értéken annyi lesz, mint most havi 81.145 forintnak, ha az átlagos infláció évi 4% lesz, mint az elmúlt 15 évben.

Mennyire reális az évi 8%-os hozam?

Ez a mantra a huszadik századból származik, ugyanis a 40% kötvény és 60% részvény portfóliónak ennyi volt a hozama az USÁ-ban a huszadik században.

Azonban egyre többen vizsgálják felül ennek az örökérvényű bölcsességnek a valóságtartamát, mivel már 8 éve gyakorlatilag nulla százalék az alapkamat a legtöbb fejlett országban. Már 2008-2009-ben is mindenki azt várta, hogy mindjárt vége lesz a nulla százalékos kamatlábaknak.

Ezzel szemben az történt, nem hogy nincs vége, hanem egyenesen átmentünk a negatív kamatok világába. A legtöbb devizára már negatív kamatokat adnak.

Ha a nulla százalék kamat kitartott nyolc évig, már senki nem meri azt állítani, hogy a negatív kamatokat hamar magunk mögött tudjuk.

Ezért már elég bátor dolog mostanában 8%-kal számolni, mint éves átlagos hozammal, amikor a kötvények a néhai 6% éves hozam helyett mostanában már csak 1-2%-ot hoznak.

Hogyan számolj akkor?

Mindig csak infláció feletti hozammal számolj. Infláció feletti 3% hozammal kalkulálni már egy bátrabb, de azért még nem irreális hozamelvárás.

(Ebből még ne felejtsd el levonni a befektetési termék költségeit sem!)

Természetesen a havonta elrakott összeget is korrigálni kell évente az inflációval.

Ha most vagy 43 éves és havonta elteszel 50 ezer forintot, amit évente növelsz az inflációval, akkor 65 éves korodra lesz mai értéken 20.99 millió forintod, ha a hozam infláció feletti 3%. (Figyelem! A költségeket nullának vettük! Ha 4% a terméked éves költsége, nyolc millióval kevesebbre számíts 22 év után.)

Ha ezt a 21 milliót továbbra is be tudod fektetni infláció feletti 3%-ra, akkor 25 éven át havi 99,5 ezer forintot tudsz belőle felvenni, de ekkor a 25. év végére minden megtakarításod el fog fogyni.

Ez lényegesen kevesebb, mint a beígért havi 200 ezer forint.

Itt egy kalkulátor, amivel tudsz magadnak számolni nyugdíjat.

Hozzászólások:

Cikkgyűjtemény
Új vagy az oldalon? A gombra kattintva találod az eddigi fontosabb cikkek gyűjteményét téma szerint.
Megnézem!
Keresés
Kövess minket
facebook
youtube
Hirdetés
Támogatás
Ha szeretnéd, van lehetőséged anyagilag is támogatni a munkánkat.

Átutalással a Raiffeisen Bank 12020407-01558219-00100002 számlaszámra a Kiszámoló Egyesület részére. A közlemény "Támogatás" (fontos!)
Bankkártyás támogatási lehetőség hamarosan. Köszönjük, ha érdemesnek tartasz bennünket a támogatásra.
Archívum

Archívum

crossmenu linkedin facebook pinterest youtube rss twitter instagram facebook-blank rss-blank linkedin-blank pinterest youtube twitter instagram