Kiszámoló Akadémia végső időpont

Update: még hat hely van legalább a mostani tanfolyamra, úgyhogy lehet jelentkezni a kiszamolo kukac indamail pont hu címen.

Nos, megvan a (remélem) végső időpont. Sikerült átrakatni keddre az időpontokat, így április harmadikától május 15.-éig lesznek az órák 18:30-21:00-ig, a Gábor Dénes épületében, ahol a blogtalálkozó is volt. (Május 1 keddre esik, így az kimarad.)

Cím: 1119 Budapest, Mérnök utca 39. Térkép: itt található. Az iskola villámgyorsan megközelíthető a 7, 173, 103 buszokkal, a Kelenföld Városközpont megállónál kell leszállni. A parkolás ingyenes, a Kelenföldi Vasútállomás 10 perc sétára van.

Fizetni a kedvezményes 15 ezer forint/6 alkalom díjat a helyszínen kell. Számlát egyéb oktatási tevékenységről fogok adni, az ár ÁFA-mentes.

Az Akadémiáról bővebb infó itt.

Aki e-mailt írt a jelentkezési szándékáról, annak várhatóan holnap e-mailt is küldök.

Bár még nem számoltam össze, érzésre egy pár hely még van, ezért még jelentkezhetsz, ha tévedtem, bocsi.

Share

Spórolj százezreket a vállalkozói számládon!

Bence keresett meg, hogy segítsek lefaragni a vállalkozásának bankköltségeit.

Egy fuvarozó cége van, ebből fakadóan a legtöbb utalása és bejövő tétele is euroban történik, külföldre, illetve külföldről.

A cég tavalyi bankköltsége 9 millió forint volt! Ez havi közel kétszáz darab euros utalás és száznál több euros jóváírás eredménye, de már a cégméret miatti kedvezményes áron.

Egy kisvállalkozás (700 millió éves forgalom alatt) az alábbi költségekkel számolhat az egyik legnagyobb magyar bank díjszabása szerint:

Havi díj 5.400 Ft, euros utalás az EU-ba interneten (SEPA): 0,1%, minimum 10 euro. Jóváírás költsége: 0,05%, de minimum 10 euro. Papír alapon még magasabbak a díjak.

Tehát ha egy kisvállalkozás havi 30 euros utalást indít és ugyanennyit kap is, minimum 600 euro plusz havidíj a költsége, ez szerényen számítva is minimum 180 ezer forint havonta és az egyéb költségekkel (pénzfelvétel, bankkártya díja, stb.) még nem is számoltunk.

Egy másik magyar nagybank speciális devizaszámláján, amit “rendkívül kedvező nemzetközi átutalási kedvezményekkel” hirdetnek, ilyen költségeket találunk:

SEPA utalás: 0,1%, de minimum 3.300 Ft, devizautalás jóváírása: 0,03%, de minimum 2,5 euro. Tehát utalni drágább, fogadni utalást valamivel olcsóbb, mint a másik bankban.

(A SEPA egyébként nem egy utalási mód, a közkeletű tévhiedelemmel szemben, hanem az egységes euro pénzforgalmi térség rövidítése, tehát egy földrajzi megnevezés, csak másodsorban jelent egy SHA költségelszámolású euros utalási szabványt, erről itt írtam.)

Ezek után Bencéék még egész jó árakat kaptak a 9 milliós bankköltségükkel.

Első körben kértem ajánlatokat konkurens bankoktól Magyarországon, aztán bevillant a nagy ötlet: a megoldás odaát van.

Mármint a határ túloldalán, Szlovákiában.

Megkérdeztem az adóhivatalt, van-e bármilyen akadálya, hogy magyar cég Szlovákiában is rendelkezzen vállalkozói számlával. A válasz nemleges volt, minden további nélkül lehet nyitni szlovák bankszámlát is.

Úgyhogy felkerekedtem és meg sem álltam Komarnoig. A már ismert bankokat végigjárva (a magánszámla nyitásáról itt írtam), a CSOB Banka ajánlatát tartottam az egyik legjobbnak.

Nézzük, mennyit spórol az, aki az euros utalásait ugyanúgy interneten, de szlovák számlán keresztül intézi?

Nagyon kis cégeknek a konto PLUS való, 5 euro havidíjért jár 10 ingyen euroutalás bárhová az Unióba (SEPA) és 10 ingyenes jóváírás. Minden további utalás és jóváírás 0.15 euro/darab, tételenként 50 ezer euroig. Az 5 euro havidíj bizonyos feltételek mellett visszajár. Tehát a fenti kisvállalkozás összes költsége a legrosszabb esetben is 3190 Ft. Ez éves szinten több, mint 2,1 millió forint megtakarítás!

Nagyobb cégeknek a konto Elektron való, havi 15 euroért. Ez korlátlan számú internetes utalást és havi 50 jóváírást jelent, a további jóváírás szintén 0,15 euro/darab.

Azt gondolod, hogy ez minden? Akkor folytatom: ingyenes bankkártya, akár dombornyomott is, ingyenes megtakarítási számla 0,8%-os kamattal (hét napos felmondási idő mellett lekötés nélkül). Készpénz befizetés csak 0,5 euro, készpénz-felvétel 1,7 euro, mindkettő összegtől függetlenül. (Ötezer euro feletti készpénzfelvételt két nappal előtte be kell jelenteni.)

Akkor még tovább folytatom: minden KBC automatából ingyenes készpénzfelvétel egész Európában, akár 20 ezer euro/nap. Azaz a magyar K&H bank automatáit is ingyen csapolod, egyetlen szépséghiba, hogy fizetsz egy keveset az euro-forint váltásért. De ha a ferihegyi euros K&H automatát fejed meg, még váltási költséget sem fizetsz.

Internetes utaláshoz magyar telefonszám is megadható az SMS-hez, de akár token is kérhető.

Az olyan nagy cégek, mint Bencéé, kérhet egyedi elbírálást, így további kedvezmények is elérhetőek a havi díjból, vagy ha több kártyára van szükség.

Ami kell a számlanyitáshoz: 3 hónapnál nem régebbi cégkivonat, nem internetről lehúzott (ahhoz kell közjegyző, egyszerűbb közvetlenül a Cégbíróságtól kikérni papír alapon a cégkivonatot.)

Ezt le kell fordítattni hivatalosan Szlovákiában, 16-18 euro/lap költséggel, például az Ady Lingua cégnél, katt ide.

Ennyi az egész mutatvány. Mivel még egy kisebb cég is évi több milliót spórol az euros utalásokon, talán érdemes megfontolni a számlanyitást.

Sőt, ha a kezdeti fordítás költségétől eltekintünk (ami szintén csak pár utalás díja), az öt euros csomag 10 ingyen utalással már havi egyetlen utalás küldése vagy fogadása esetén is olcsóbb, mint a magyar díjak.

Mivel a CSOB marketingosztályával nem egyeztettem, nem mondhatom meg, hogy Máriával beszéltem a vállalkozói osztályról, a telefonszámát sem adhatom meg, de ha te megtalálod, azzal semmit nem tudok kezdeni. Azt meg mindenki tudja, hogy nemzetközi hívásnál az első 0 helyett +421-et kell tárcsázni, mert az Szlovákia országkódja. … 🙂

Na, remélem ma is segítettem megtakarítani pár milliót a cégednek. (Ne felejtsd el, a jogszabályok szerint legalább egy magyar számlával mindenképpen rendelkeznie kell a cégednek.)

Fontos! A cikk nem pénzügyi tanácsadás és nem alkalmas ajánlatok összehasonlítására. Mindössze egy lehetőségre hívja fel a figyelmet, de döntést ne hozz ez alapján, a cikk nem tartalmaz minden lényeges információt.

Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.)

Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.postr.hu oldalon.

Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en


Share

Pénzügyi fogyókúra

Amikor utoljára belenéztél a tükörbe fürdés előtt, tetszett-e a látvány, amit láttál? A statisztikákból kiindulva valószínűleg nem. (A magyarok az ötödik legelhízottabb nemzet az Unióban.)

Felmerült-e benned a változtatás igénye? Gondoltál-e arra, hogy ideje lenne lefogyni, mert nem lesz jó vége ennek a túlsúlynak? Esetleg már az orvosod is mondta, hogy aggodalomra ad okot a vérképed és radikális változtatásra van szükséged?

Belenéztél-e mostanában a pénzügyi tükrödbe? Egyáltalán belenéztél-e valaha az életben a pénzügyi életedbe? Tudod-e, hogy hol állsz? Hogy egészséges-e a kiadásaid és a bevételeid aránya? Hogy hogyan állsz a hitelekkel, van-e elmaradásod, esetleg erőd felül van-e a hitelek törlesztése és már csak hónapok kérdése, mikor csapnak össze a fejed felett a hullámok? Napról-napra éled meg a pénzügyi életedet, ahogy a magyarok döntő többsége?

Egészséges vagy-e pénzügyileg, vagy változni kell?

Válaszolj ezekre a kérdésekre igennel, vagy nemmel:

– Fizetéstől fizetésig élek.

– Egy hirtelen kiadásra bizony kölcsön kellene kérnem.

– A rezsi kifizetése aggodalommal tölt el.

– Van hitelem a lakáshitelen kívül is.

– Már nem veszem fel a telefont, mert a bankból hívogatnak.

– A hitelkártyámra gyakran csak a kötelező minimumot tudom befizetni.

– Nem rendelkezem megtakarítással.

Ha bármelyik kérdésre igennel feleltél, akkor sajnos a komoly aggodalomra okot adó állapotban vagy.

Ha ennyire nem súlyos a helyzet, de nem rendelkezel komoly megtakarítással, ha egy 3-4 hónapos betegszabadság, vagy munkanélküliség romba döntené az anyagi életedet, ha ötletszerűen éled csak meg a pénzügyeidet, akkor is veszélyeztetett helyzetben vagy.

Tudod, hogyan kerültél ide? Ahogy az ember elhízik: lépésről-lépésre. Senki nem hízik egy éjszaka 15 kilogrammot, hanem naponta csak pár dekát. Az emberek is így kerülnek anyagi problémákba: elhanyagolják az anyagi életüket, mindig csak egy kicsit költenek többet, mint kellene. Csak egy kicsit hanyagolják el a pénzügyi életük kézbentartását, vagy egyszerűen nem is tőrödnek vele, ahogy a legtöbben a testükkel sem tőrödnek.

Van fogalmad arról, mire megy el a pénzed? Vezetsz nyilvántartást a bevételeidről és a kiadásaidról? Az amerikai milliomosok kétharmada pontosan meg tudja mondani, mire és mennyit költöttek az elmúlt évben.

Tudod, miért sikertelen a fogyókúrák 90%-a? Mert csak a tünetet kezeli, nem az okokat. A tünet a felesleges kilók a testen, az ok ellenben a túlzott evés, a nassolás a tévé előtt, a mozgáshiányos élet, a zsíros és cukros ételek fogyasztása, egyszóval az egészségtelen életmód.

Hiába koplalsz heteket, eszel mindenféle csodabogyót, semmit nem fogsz elérni addig, amíg az életmódodat nem változtatod meg. Lefogysz vért izzadva tíz kilót, aztán ugyanúgy vissza fog jönni, ahogy először felszedted, mert csak a tünetet kezelted, nem a probléma okát.

Így van ez a pénzügyekben is: amíg többet költesz, mint amennyit keresel, amíg az igényeid szerint élsz és nem a lehetőségeid szerint, amíg csak a mának élsz és nem egy egésznek látod a földi életed, ahol ma kell eltenned a jövő szükségeire, addig újra és újra csődbe fog jutni az anyagi életed. Ha nem tervezed el a holnapot még ma, ki fog csúszni az ellenőrzésed alól.

Szeretnék írni erről többször mostanában, ezt a cikket ennek a bevezetésének szántam. Lehet, hogy nem fog tetszeni a gyógymód, ahogy a fogyókúra is minden, csak nem kellemes. Az életmód és szemléletváltás pedig végképp nagy odaszánást igényel. Szeretném feltárni a bajok gyökerét, hogy azt kezeljük és ne csak a tüneteket. (Az Okos úr-Buta úr autóvásárlása már egy ilyen téma volt, de azt majd szeretném kiegészíteni, mert sokan félreértették.)

Ha nem bírsz várni, vagy szeretnél többet tudni a kérdésről, még nem késő jelentkezned a Kiszámoló Akadémiára, az első óra témája pont ez lesz: pénzügyi tervezés, szabadulás az adósságoktól.

Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.)

Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.postr.hu oldalon.

Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en

Share

Hogyan takarékoskodjunk? 23 hasznos tipp a spórolásra

Ebben a cikkben néhány megtakarítási tippet szeretnék megosztani, ami túlmutat a “kapcsold le a villanyt és húzd ki a mobiltöltőt” ismert kliséin.

Remélem, te is találsz benne hasznos és használható ötleteket.

Bevásárlás: lista és teli gyomor. Ha bevásárolni mész, mindig egyél előtte bőségesen, mert így nem fogsz megvenni termékeket, csak mert az éhség miatt megkívántad őket. A legtöbb édességet és chipset éhesen veszi az ember. A másik, hogy soha ne menj bevásárló lista nélkül vásárolni, mert a megvett termékek 20-40%-a impulzív vásárlás, amit csak azért veszel meg, mert megláttad. Otthon olvasd el az akciós újságot, nézz körül a háztartásban és írj össze mindent, amire szükséged van. Az sem baj, ha csak annyi pénzt viszel magaddal, amennyire szükséged van a tervezett vásárláshoz. Így kísértés kizárva. Olvasd tovább

Share

Gazdag papa, szegény papa és a pénzügyi ostobaságok gyűjteménye

Update: Tudom, hogy ezzel az írással sokak bálványába rúgok bele. Személy szerint semmi bajom nem lenne Kiyosaki munkásságával, sőt kifejezetten ajánlanám is, ha megmaradna motivációs írások szerzőjeként. Sajnos nem csak pénzügyi tudor akar lenni, de túl “unortodox” is és olyan dolgokat tanít, ami nem csak nála nem működött, de azoknál is súlyos gondot okoz, akik komolyan gondolják, amit mond. Hitelt vesznek fel, hogy abból vegyenek ingatlant, otthagyják a munkájukat, hogy vállalkozásba kezdjenek, amibe tönkremennek és a többi. Sokan félre is értik a mondanivalóját, mondjuk ez már csak részben az ő hibája. Ezért írtam meg ezt az írást, hogy ki lehessen gyomlálni az írásait és mindenkinél helyére kerüljön a szerző. Ha olvasni akarod, olvasd, mint motivációs trénert, biztos találsz benne hasznos dolgokat is, de a szavait és a tanácsait erős fenntartással fogadd. Hogy miért, erről szól ez az írás. Olvasd el ezt a másik bejegyzést is a hitelről való meggazdagodásról: Gazdagodj meg gyorsan, hitelből.

Amit még fontos tudni Kiyosaki úrról, hogy több kudarcba fulladt vállalkozás után mélyen belekeveredett az Amway-be és a könyveit is itt kezdte először teríteni. Így már sokkal jobban megérted, miért a fő üzenete a könyveinek az, hogy a munkából és tanulásból soha nem leszel sikeres, passzív jövedelemre kell szert tenned, és legyél vállalkozó.

Már időtlen-idők óta akarok írni Kiyosaki úr munkásságáról, mert hétről-hétre belefutok emberekbe, akik az ő nézeteit hangoztatják és teljesen félresiklanak az anyagi életben. Amikor meghallom, hogy valaki passzív jövedelemről beszél, már tudom, hogy valószínűleg baj van.

Akárhányszor beleolvasok a könyveibe, mindig a fejemet fogom. Olyan hajmeresztő dolgokat állít és olyan pénzügyi hozzánemértésről tesz tanúbizonyságot, hogy nem lehet szó nélkül elmenni mellette.

Mindeközben a pénzügyi műveltségről papol és veszélyes butaságokat terjeszt.

Fiatalok nem hajlandóak továbbtanulni, mert az csak a lúzereknek való szívás, Kiyosaki is megmondta, hogy időpocsékolás, tanulás helyett pénzt kell csinálni. Aztán ott állnak 30 évesen mindenféle piacképes végzettség nélkül.

Rendszeresen találkozok emberekkel, akik felmondtak a munkahelyükön, mert az mókuskerék, ami sehová nem vezet, aztán iszonyatos módon pórul járnak, mert mégsem működtek a csodareceptek.

Mások hitelt vettek fel a házukra, hogy befektessék “passzív jövedelemtermelő beruházásokba”. A pénz elúszott, azóta is a hitelt nyögik.

Kiyosaki úr szerint a kemény munka, a megtakarítás, az adósságok lefaragása, a befektetések diverzifikálása egy idejétmúlt dolog, ami csak tévútra visz. (Ezt a mondatot konkrétan leírta.)

Szórja magából a világot megváltó “unortodox” pénzügyi intelligenciát, miközben saját bevallása szerint is az élete ennek az ellentétének a bizonyítéka. Állítása szerint két sikeres vállalkozása is csődbe jutott. Feltenném a kérdést, milyen pénzügyi intelligenciája van annak, aki sikeres vállalkozásokból még annyi pénzt sem tett félre, hogy ne legyen hajléktalan?! (Nehogy félre értsd: nem az a baj, hogy csődbe ment, az mással is előfordult. De másnak van annyi esze, hogy legalább a megélhetésére tesz félre pénzt és nem az utcára kerül.)

Az is érdekes kérdés, milyen értékes tanácsokat adott Gazdag papa, ha annak eredményeképpen 20 évvel később egy 36 éves ember hajléktalanná lett tőle és egy autóban volt kénytelen lakni? Nagy pénzügyi bölcsességek lehettek ezek…

A könyveiből lerí, hogy nagyon hadilábon áll a közgazdaság alapjaival is. Például több könyvében ostorozza az 1971-es döntést, amikor is a dollár aranyhoz való kötöttségét feloldották. Szerinte ez itt maga a vég, ekkor lett vége a világnak. Aki egy icipicit is tanult közgazdaságot, az tudja, hogy az aranystandard sokkal több hátránnyal járt már a világnak, mint amennyi előnyt valaha is kínált és az aranyhoz való árfolyamrögzítés rengeteg gondot okozott mindig az államoknak, ez mellett eltörpült a kiszámítható árfolyamok előnye.

Aki ezt ilyen túlzott egyszerűséggel tudja csak értelmezni, hogy aranystandard=jó, aranystandard vége=világvége, az elárulja, hogy nem sok köze van a pénzügyekhez és a közgazdasághoz.

Igazából az üzenete egyszerű, mint a faék: ne alkalmazott legyél, mert az nem jó, hanem vállalkozzál. Az már nem olyan nagy probléma, hogy a vállalkozások 80%-a az első évben tönkremegy és a maradék közül sem mind éri meg a ötödik születésnapját. Könyveiben a kockázat kérdésével nem túl sokat foglalkozik, mintha nem is létezne kockázata annak, hogy valaki vállalkozásba kezd, vagy hitelből akar meggazdagodni.

Mielőtt fejjel rohansz a vállalkozás-alapításba, ajánlom figyelmedbe, hogy legalább pár könyvet olvass el a vállalkozások nehézségeiről, kezdésnek például a Vállalkozás mitosza (V-mitosz) című könyvet.

(Ne értsd félre: vállalkozni jó és ha többet akarsz keresni, mint egy alkalmazott, akkor meg is kell tenned. Csak az nem annyi, mint csettintek egyet és vállalkozó leszek.)

Az már csak hab a tortán, hogy a könyvei tele vannak tárgyi tévedésekkel, belső ellenmondásokkal és közönséges hazugságokkal is.

Az Egyesült Államokban komoly irodalma van ennek, az érdeklödőknek ajánlom például ezt az oldalt.

Néhány nehezen hihető állítás: míg 1985-ben csődbe ment és hajléktalan lett,  12 évvel később állítása szerint milliomos, még később a vagyona “50 és 100 millió dollár között van, az árfolyamoktól függően”. A társszerző írója a bíróságon azt vallotta, 9 millió dollár lehet a vagyona. Egyébként érdekes befektetés lehet, amelyiknek az értéke ilyen tág határok között változik.

Miközben dicsekszik a gazdagsággal, vagyonával kapcsolatos konkrét kérdésekre sosem felel, mondván nem akarja, hogy az emberek irigyek legyenek rá. Valóban?

Könyvei tele vannak súlyos tévedésekkel. Visszatérő motívum, hogy milyen jó vállalkozónak lenni, mert adózás előtt költheted a pénzed, nem úgy, mint a kisemberek. A fenti oldalon összeszedtek egy hatalmas csokorral, teljes hozzánemértés mutatkozik ebben is. Csak egy példa: beszél egy Rolexről, amit 4 ezer dollárért nem vett meg, hanem a saját cégétől megkapta év végi bónuszként. Nos, ez az év végi bónusz 100%-ban adóköteles jövedelem, ami után kőkeményen adóznia kellett volna. Ahogy a Porsche, amit a cége vett neki is ellenkezik a hatályos amerikai adózási törvényekkel, amelyek csak átlagos és szükséges kiadásokat engednek meg leírni (IRC 162§).

Ugyanígy rosszul tudja az adókulcsokat a befektetésekre is, keveri a dolgokat. A legtöbb állítása az adózásról teljes tévedés, miközben az összes könyvének ez egy kulcsmotívuma.

De nem igaz az sem, hogy lehet elárverezett házat 20%-os áron venni. Ahogy nálunk sem lehet, mert a törvény az adósok érdekében leszabályozza a minimális vételárat, nincs ez másként az Államokban sem. Nagyon speciális esetben van erre mód, az esetek 0,1%-ban, de akkor sem öt óra munkával, ahogy ezt Kiyosaki állítja és aligha ő jut az ilyen ingatlanokhoz.

Szintén a mese kategóriája, hogy félmillió dolláros házakat könnyedén vesz a piaci áruk 60%-áért, pusztán csak mert annyit ígér értük. De most tényleg: te odaadnád valakinek a házad a piaci ár majdnem feléért?

Ahhoz sem kell matekzseninek lenni, hogy rájöjjünk, hogy az az állítás is nehezen állja meg a helyét, miszerint évi 100 ezer dolláros “passzív jövedelem” elérése nem nagy dolog, az okosságod és a piac állása szerint 5-10 év kell hozzá. Nos, ha dollárban a befektetésed 10%-ot hoz évente, az gyönyörű dolog. Tehát ehhez egymillió dolláros vagyont kell a nulláról felhalmozni 5-10 év alatt, ennyi pénze még Amerikában is relatív kevés embernek van. (Egy átlag család(!!) bruttó (!!) jövedelme évente(!!) 54 ezer dollár.)

Rengeteget támadják azért is, mert elég zavaros, mondhatni önellentmondóak az állításai a hadseregben betöltött tisztsége és végzettségeivel kapcsolatban.

Szintén sok támadás éri az ingatlanos szakmából az olyan állításaiért, hogy 10 “rental building”-gel rendelkezik három államban. Olyat, hogy rental building, senki nem mond a szakmában. Van apartment komplex, meg office building, vagy shopping center. Ha valaki el akarja titkolni, hogy csak lakása, vagy háza van, akkor használja esetleg ezt a kifejezést. Az is kérdés, miért kell három államban szétszórni az ingatlanokat? Hogy minél többe kerüljön üzemeltetni őket? Mintha te Svédországban, Spanyolországban és Svájcban vennél házakat kiadás céljából. Nem tűnik üzletinek túl bölcs ötletnek.

Az ingatlanos szakma elég egybehangzó véleménye, hogy a története “likely story”, ez a finoman hívott hazugságot jelenti.

A könyvében mint ingatlanpiaci szakértő beszél magáról, miközben “building a track of houses”-t ír tract of houses helyett.

Arról ír, hogy 1973-ban hallott egy hirdetést a tévében egy 3 napos ingatlanos szemináriumról Robert Allentől. Ez a szeminárium 1978-tól létezik….

Többször ír a bankcsődjéről, szorgos emberek utánanéztek, ezzel a névvel semmilyen bankcsődnek a nyomát sem találták, márpedig elég egyedi névről van szó.

Gazdag papáról egy interjúban azt állította, hogy meghalt, aztán később azt, hogy él, aztán azt, hogy több személyből gyúrta össze, végül kifakadt, hogy miért ne lehetne olyan kitalált személy, mint Harry Potter.

Az olyan kijelentések már szót sem érdemelnek, hogy azt szereti, ha a brókere, vagy az ingatlanügynöke sok pénzt keres, mert az azt jelenti, hogy ő is sok pénzt csinál. Nos, ha a brókere, vagy az ingatlanosa sok jutalékot számláz ki neki, az csak azt jelenti, hogy sok költsége és kiadása van, semmi többet.

Az is egy gyöngyszem, hogy ha keményebben dolgozol, annak csak annyi az eredménye, hogy több adót fizetsz. Nos, nem csak az adód lesz több, hanem az adózás után megmaradt pénzed is.

Ennek a párja, hogy azért minimalizálja a bevételeit, hogy ne vigyék el adóba. Tényleg egy pénzügyi zseni.

Az is szimpla butaság, hogy a gazdagok más játékszabályok szerint játszanak. Az olyan címeres kijelentések, hogy ha már buksz, bukjál nagyot, szintén egy pénzügyileg művelt ember benyomását keltik.

Itt most abbahagyom, akit érdekel, olvasson utána, kiterjedt irodalma van Kiyosaki úr ekézésének. Nagyjából egyetlen állítását magáról nem tartják bizonyíthatónak, a tanácsai nettó marhaságok, az ingatlanszakmában sikeres befektetők szerint aligha tehette és érhette el azt, amit állít magáról.

(Még egyszer: semmi baj nem lenne, ha a többi hasonló íráshoz hasonlóan megmaradna motivációs könyvnek. De ő ennél sokkal többet állít magáról. Ezért fontos, hogy a helyén kezeld az állításait.)

A mi szempontunkból csak az az érdekes, hogy ne olvassatok össze minden felkapott kamu könyvet, vagy legalább ne higgyétek el fenntartás nélkül.

Meggazdagodni munka nélkül, hitelből nem lehet, ahogy sikeres vállalkozást létrehozni sem annyi, mint megvakarni a füled tövét.

Ez a sorozat bár nagyon felkapott, de inkább a mese kategóriájába tartozik és veszélyes tévtanításokat állít. Tele van hamis sztereotipíákkal, mint a tanult emberek lúzerek, a kevésbé tanultak meg vállalkozónak mennek és gazdagok lesznek, akik dolgoznak és adóznak, azok balekok és a többi.

Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.

Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en

Share

A blogról számokban

A blog körül már a hősidőkben kialakult egy rajongótábor, az ő kedvükért szoktam néha összefoglalni, hol is áll a blog.

(Éppen most szervezik a Kiszámoló Klubot, kíváncsi leszek, mi lesz belőle. Remélem, engem is felvesznek majd.  🙂  ) 

Nos, a blog ismerettsége szerencsére növekszik, az utolsó adat szerint 1300 facebook követő és havi 160 ezer látogató van.

Természetesen ez a szám nagyrészt az origo támogatásának az eredménye, amit ezúton is köszönök.

A Google-ben átlag 1500-2000 keresés van egy hónapban a kiszámoló, kiszámoló blog és ehhez hasonló kifejezésekre.

Összehasonlításul: pénzügyi tanácsadásra 5400 keresés volt, a pénzügyi tanácsadóra mintegy 6000.

Úgyhogy van még hová fejlődni. 🙂

Az Akadémia két hét múlva indul, bár asszem ezt még nem mondtam az érintetteknek sem.

A legolvasottabb cikk idén a külföldi számlanyitásról szóló volt (37.668 fő), utána az Okos úr-Buta úr kalandjai (24 675 fő), az államcsőd (21 809 fő) és a Tesco mobil (17 804 fő)

Szerepeltem már a Tilos Rádióban és hajszál híján a Hír Tv-ben is. Remélem, ez a vonal is hamarosan beindul.

Volt egy jól sikerült blogtalálkozónk, mintegy 45 fővel.

Nagyjából itt tartunk. Ahhoz képest, hogy tavaly nyáron még a napi 120 látogató volt a nagy szám, ez talán szép eredmény. Ha viszont azt nézem, hány ember nem olvas még minket, akkor van még kit elérni. 🙂

Nos, ennyi történt mostanában.

Share

Így vásárolj az interneten

Minden apróhirdetési oldal, a Vatera és más fórum tele van olyan eladóval, aki meg sem vásárolt termékeket árul. Ha mondjuk leütjük a Vaterán a kínált mobiltelefont és ki is fizetjük, ő megrendeli az interneten féláron Kínából és a mi címünket adja meg postázási címnek. A semmin keres 70-80-100%-ot.

Mivel interneten mi is ugyanolyan egyszerűen tudunk vásárolni, mint a fenti huszárok, ablakon  kidobott pénz rajtuk keresztül vásárolni.

Ezért szeretném most röviden összefoglalni, hogyan tudod ezt megtenni. Olvasd tovább

Share

Mindenki be fog lépni az állami lakáshitel-mentő programba?

Az állami lakáshitel-mentő program elemeiről itt írtam, a napokban történt változásokról pedig itt.

A kérdés, vajon mennyien fogják igénybevenni ezt a lehetőséget?

A még pontosabb kérdés, hogy van-e valaki, aki ki akar maradni belőle?

Először röviden az állami és banki szerepvállalás részeiről. A meghozott rendelkezés értelmében a devizában eladósodott hitelfelvevők kérhetik az árfolyamuk rögzítését svájci frank esetén 180 Ft, euro esetén 250 Ft-os árfolyam mellett. Olvasd tovább

Share

Ha nem keresel eleget

Írtam pénteken Gáborról, aki 100 ezret tesz el havonta a 350 ezres fizetéséből. Sokan szidták a hozzászólásokban, hogy milyen pazarló, meg hogy ennyi pénzből könnyű okosnak lenni, meg úgy egyáltalán hogy mer valaki ennyit keresni, amikor mások négyen kevesebből élnek.

Meg inkább azt mondjam meg, hogy minimálbérből hogyan lehet félretenni, meg nálunk itt Szabolcsban/Zalában/Borsodban nincs munka.

Mielőtt belekezdek abba, amiről ma írni szeretnék, engedjétek meg, hogy ezekre a kijelentésekre reagáljak.

Olvasd tovább

Share

Elteszek havi százezret. Ügyes vagyok?

Gáborral beszélgettünk ma egy jót.

Gábor 35 éves, egy dunántúli kisvárosban él és ott is dolgozik. A havi nettója 350 ezer forint és rendelkezik 11 millió forint megtakarítással és egy egymilliós autóval. Hitele nincs és nem is szeretne.

Családja még nincs, az édesanyja egyik lakásában lakik, de szeretne egy saját lakást, bár a szükség nem hajtja. A lakás talán kijönne a 11 millióból.

Az autóját szeretné lecserélni egy 4 milliósra, majd 6 év múlva ezt is lecserélné egy újabbra.

A pénzét egy bankban tartja, akciós kamatozással. Több bankban is van számlája, olyan is, amit nem is használ. Olvasd tovább

Share

Legfrissebb változások az állami lakáshitel-mentőcsomagnál

Egy előző bejegyzésben már írtam az állami hitelmentő csomagokról. A mai napon néhány változást jelentettek be, ezt foglalnám össze pár szóban.

Az első változás, hogy nem az ingatlan értéke, hanem a felvett hitel értéke lett 20 millióban maximalizálva. Azaz további személyek is igénybe vehetik a mentőcsomagot.

A második változás, hogy a zavartalan kiszolgálás miatt ütemesen vezetik be az árfolyamgátat. Az első körben a közalkalmazottak vehetik igénybe áprilistól, utána a lakáshitelesek jöhetnek júniustól, majd szeptembertől a szabadfelhasználású jelzálog-hitelesek jöhetnek.

A nem törlesztés miatt felhalmozódó tőkerész a mindenkori jegybanki alapkamattal kamatozik az ötödik év végéig.

Share

Axa VIP számla változás

Eddig az Axa VIP számla volt a csúcs, lekötés nélkül igen magas kamatot el lehetett érni, napi kamatozás mellett. 

Eddig is figyelni kellett az aktuális kamatokat, mert általában csak másfél-két hónapra előre határozták meg a kamatokat.

Most viszont látványosan csökkent a kamat, 6,7%-ra. Bár ez még mindig jó ajánlat, ha lekötés nélkül bizonytalan ideig szeretnénk nélkülözni a pénzünket, azért messze nem akkora, mint volt régebben.

Ezzel párhuzamosan bevezették a lekötött betéteket (eddig ilyen nem volt az Axánál), ezek egész jó ajánlatok, főleg, hogy nincs régi pénz-új pénz kikötés sem. A betétajánlatokat itt találjátok, akár 8,4% kamat (és EBKM), 2, 3, 6, 12 hónapra.

Fontos, hogy az ajánlat csak interneten keresztül való lekötés esetén igaz! Telefonos lekötés esetén átlag 0,2%-kal alacsonyabb a kamat. A hirdetményt itt találjátok.

További fontos infó: “Betétlekötés KamatHozó Bankszámláról kezdeményezhető. Lekötött Betét termék igénybevételéhez Betéti Keretszerződés megkötése szükséges.”

Véleményem szerint a lekötés nélküli pénzeket akarják átterelni a lekötésekbe, mert elég kiszámíthatatlanok a bank szempontjából a lekötés nélküli pénzek.

Úgyhogy akinek Axa VIP számlája van, nézzen utána, mert valószínűleg változtatnia érdemes.

Remélem, segítettem. 🙂

Share

Okos úr és Buta úr autót vásárol

Aktualizálva 2014 májusában, az akkori (túl) alacsony hitel és betéti kamatokkal, illetve aktuális autóárakkal.

Több bejegyzés volt már arról, hogy költsd ésszel a pénzed és hozz okos döntéseket a pénzügyeidben.

Most egy történetet szeretnék nektek elmondani számokkal, ahogy már tőlem megszoktátok. 🙂

A történet Okos Úrról és Buta Úrról szól, mindketten 35 évesek, egymás szomszédai. Hasonló a keresetük és a munkájuk is.

Buta úr azon gondolkodik, hogy már 35 éves és mindig nincs neki egy igazán szép autója, márpedig kell a lelkének, hogy ilyen idősen egy szép autóban boldogan tudjon utazni. Meg aztán itt vannak az üzleti partnerek is, már ez miatt is fontos, hogy mutassa, hogy mennyire tehetős. Olvasd tovább

Share

A Tesco mobil percdíjai és az apróbetű

Már régóta bosszankodom a magyar távközlési cégek lehúzás jellegű árképzésén. A feltöltő kártyás percdíjak mindhárom szolgáltatónál 43 és 44 forint között vannak perc alapon, ami másodperc alapon kb. 65 forintos percdjat jelent.

Évek óta egységes mindhárom szolgáltatónál a tarifa, jobb helyeken ez minimum kartell-gyanús lenne, mert nem 35 és 45 forint között szórodnak az árak, hanem pontosan 43, 43,7 és 44 Ft. Tavaly egyöntetűen 41 Ft volt mindenhol a tarifa, idén csak az ÁFA-emelés miatt van egy kis eltérés. (A mindenféle csomagok csak ennek a magas árnak a variálásai, például hétvégén olcsóbban kapod a percdíjat, de cserébe hétközben lélegzetelállító 90 forintos percdíjért telefonálsz. A végén ugyanott vagy az átlagárral.)

Úgy tűnik, felosztották a piacot, nem sok dolog zavarta meg ezt a nekünk drága, a szolgáltatóknak ideális állapotot. A virtuális szolgáltató Postafon feltűnése a maga 39 forintos percdíjával nem nagyon kavarta fel a piacot. (A virtuális szolgáltatók “ál-szolgáltatók”, valamelyik mobilos cég kártyáit a saját nevük alatt árulják. Ezek a kártyák az eredeti szolgáltató hálózatát használják.)

Ha bosszankodni akarunk, találomra megnéztem egy szolgáltatót a szomszédos Ausztriában: telefon (és hűségnyilatkozat) nélkül kemény 7,5 euroért, azaz 2.200 forintért kapunk havi 1.000 perc beszélgetést, 1.000 SMS-t és 1 GB internetet túlforgalmazási díj nélkül. Nálunk csak az internet drágább ennél.  További 2,5 euróért, azaz összesen 2.900 Ft-ért 2.000 percet, 1000 SMS-t és 2 GB internetet kapunk. Link itt. De a 23 forintos feltöltőkártyás ár is barátibb, mint idehaza.

Idén két új virtuális szolgáltató lépett piacra, a T-mobile-os Lidl és a Vodafone-os Tesco Mobil. Ha azt nem is reméltük, hogy a beszélgetés európai értelemben is olcsó lesz, egy kevés árengedmény lehetősége felcsillant.

Először a Lidl indult, Bluemobil néven, a 43 forint helyett 33 forintos percdíjjal. Kíváncsian vártam, ezek után mivel rukkol elő a Tesco. Meg is érkezett 29,5 forintos percdíjjal, bár egy kicsit furcsa volt, hogy az eredeti percdíj 59 forint, de – idézem- “Egyszerűen megduplázzuk a feltöltésed”. Így jött ki a reklámozott 29,5 Ft-os percdíj, ami a legjobb a magyar piacon (a diákoknak szóló Djuicét leszámítva.)

Ma el is mentem a Tescoba és vettem egy ilyen csomagot és kértem nyomtatványt számhordozáshoz.

Idehaza olvasgattam az apróbetűt és megtaláltam a nagy lehúzást: a kedvezményes ár csak a feltöltést követő 30 napig érvényes! Azaz ha valaki nem beszél le havi 2-3-5 ezer forintot (ilyen feltöltési lehetőségek vannak), akkor bizony elveszik a bónusz és a 31. naptól már méregdrága 59 forintért fog beszélni. Kicsi öröm az ürömben, hogy először a bónuszt használja az ember.

Feltenném a kérdést, ki az a dinnye, aki mondjuk havi 10 ezer forintot  beszél le és sima feltöltőkártyával nyomja? A feltöltőkártyás ügyfelek zöme éppen azért használ feltöltőkártyát, mert keveset beszél egy hónapban.

Úgyhogy a Tesco mobil nem hogy nem olcsó, hanem kifejezetten az egyik legdrágább feltöltőkártyás ajánlat, azért szólok, hogy ne siess vásárolni belőle. Szlovákiában a Tesco mobil 1 eurocentet kér a hálozaton belüli beszélgetésért, azaz csak 3 forintot, 15 forint az SMS és 29 forint bármilyen egyéb hívás. Ott nyoma sincs ennek a megduplázzuk-szívatásnak, egyszerű percdíjak vannak. Ez az árképzés természetesen nem jött át Magyarországra.

Ha szeretnél spórolni a mobilköltségeiden, ebben a cikkben leírtam, hogy teheted meg.

Úgy látszik, már csak a hamarosan induló negyedik mobilszolgáltatóban bízhatunk, hogy valami európaibb árral fog kiszolgálni bennünket.

Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.)

Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.

Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en

Share

Életbiztosítással kombinált lakáshitel

Tamás keresett meg, mert van egy kamattámogatott forinthitele, amit felvételkor az ügyintéző buzdítására egy Forrás 1 nevű életbiztosítással kombinálva vett fel, mert hogy állítólag mennyivel jobban jár úgy. Az évek múltával érezte, hogy nem is olyan biztos, hogy nyerő ötlet volt ez a kombinált hitel, ebben kérte a segítségem, hogy mi róla a véleményem.

Szerencsére egy régebbi ügyfelemnek ugyanannál a banknál ugyanilyen biztosítással kombinált, szintén kamattámogatott hitele volt, így gyorsan tudtam neki válaszolni. Gondoltam, megosztom veletek is, mennyit lehet nyerni a futamidő alatt egy ilyen csodálatos kombinált termékkel. Az alábbi kalkulációt végeztem az ügyfélnek:

Dr. XY hitele

Adott egy Forrás I biztosítással kombinált 10 millió forintos kamattámogatott forinthitel, melynek futamideje 2003.03.25.-től 2023.03.24-ig tart.

A futamidő végéig a Banknak csak kamatot fizet az ügyfél, jelenleg 4+2%-ot, ez havonta 50 ezer Ft.

A tőkét a F. I biztosításban gyűjti, amelyet 20 év múlva betörlesztenek 10 millió Ft értékben.

Az évi 5%-kal növekedő konstrukció lett választva, a jelenlegi havi részlet március végéig 36.750 Ft, ez évente 5%-kal nő a futamidő végéig, az utolsó évben már 68.450 Ft lesz. (Megjegyzés: a pontos összegeket a biztosítótól lehetett megszerezni.)

20 év alatt így összesen 10.740.748 Ft lesz kifizetve a 10 millió helyett, ezért jár egy hitelbiztosítás is. Mivel tőketörlesztés nem történik a bank felé, ez idő alatt a bank felszámol 20*600.000 Ft kamatot, a kettő összesen 22.740.748 Ft.

Ugyanez a hitel sima annuitásként 20 év alatt 17.194.345 Ft-ba került volna.

Ha felmondanánk most a biztosítást, a visszavásárlási értéke a biztosításnak 2010.02.28.-ai dátummal 1.449.000 Ft lenne, az eddig befizetett összeg 2.644.752 Ft.

A banki hitelszerződés módosítási díja 10 ezer Ft plusz kb. 20 ezer Ft közjegyzői díj.

Ha igénybe lett véve adókedvezmény a biztosítás után, azt az utolsó 3 évre vissza kellene fizetni. (2013 után már nem kell majd semmit visszafizetni.)

Ha a konstrukciót meghagyjuk, a kamatok plusz a biztosításba továbbiakban befizetendő pénz összesen 15.895.995 Ft lenne.

Ha felmondanánk a szerződést, visszaigényelnénk az 1.449.000 Ft visszavásárlási értéket és kifizetnénk a 30 ezer Ft szerződésmódosítási díjat, plusz földhivatali költséget (kb. 10 ezer Ft), valamint átszerződnénk egy 13 éves annuitásos hitelre, úgy, hogy ezt a másfél millió forintot előtörlesztjük, akkor a havi fizetnivalónk 79.064 Ft lenne 13 éven keresztül, azaz az összes fizetnivaló 12.333.961 Ft lenne, plusz a 40 ezer Ft költség.

Javaslat: a hitelt át kell dolgoztatni biztosítás nélküli konstrukcióba.

Készítette:

„Kiszámoló”

pénzügyi tanácsadó

Tehát az ügyfél szerény 5 és fél millió forintot bukott a kombinált hitelen a sima hitelfelvételhez képest. Ebből a pénzből már csak bő 3 és fél milliót tudtunk megmenteni, amikor hozzám fordult. (Kamattámogatott hitelnél a támogatás mértéke a kamatfordulókor aktuális 5 éves állampapír hozamától függ. Ezért megasabb kamatnál még rosszabbul jár az ügyfél.)

Nos, ennyire remek termékek a kombinált hitelek.

Megjegyzés: fontos, ha kamattámogatott hiteled van, ne kiváltsd a hiteledet, mert akkor bukod a kamattámogatást, hanem átdolgozást (szerződésmódosítást) kérj, hogy megmaradjon a támogatásod. A számításhoz első kőrben ki kell kérned az aktuális banki tartozást, a biztosítótól az aktuális visszavásárlási értéket és ezekkel az adatokkal tudsz számolni, hogyan jársz jobban. Kalkulálnod kell a szerződésmódosítás összes költségével is.

Unit linked biztosításnál annyival komplikáltabb a helyzet, hogy nem fix a lejáratkori összeg, azért ott az eddigi hozamokból becsülnöd kell a várható futamidő végi kifizetést a költségek levonása után. Ahogy a példában is látszik, érdemes a kombinált hiteleket átnézetni, mert milliókat tudsz rajta spórolni. Hogy sokkoljalak, még a lakástakarékkal kombinált lakáshitelen is tudsz rengeteget bukni, olvasd el itt.

(Unit linked biztosításnál kicsit segít egy gyors mérlegeléshez a TKM mutató. Ha a tíz éves biztosításod TKM mutatója (teljes költség mutatója) az átlagos 10%, ez azt jelenti, hogy a tőketörlesztés hiánya miatt (ugyanis a biztosításodba gyűjtöd a pénzt, nem a banknak fizeted) fizetsz a banknak a teljes hitelösszegre mondjuk 8% kamatot plusz a költségre elmegy másik 10%, akkor minden évben, amikor nem hoz a biztosításod minimum 18%-ot, akkor buksz rajta. Szerintem még sohasem hozott ennyit az elmúlt 5 évben, de ellenőrizd.)

Remélem ez az eset is tanulságos példa volt arra, hogy miért nem szabad akárki szavát elhinnünk, ha a pénzünkről van szó. Sokan még rémálmaikban sem gondolják, hány százezret-milliót buknak egy-egy rossz konstrukcióval, legyen az hitel, vagy tőkevédett alap, vagy életbiztosítás.

Ezért kell igénybe venni a valódi pénzügyi tanácsadást. 🙂

Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.)

Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.

Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en

Share
1 98 99 100 101 102 109