Elteszek havi százezret. Ügyes vagyok?

Gáborral beszélgettünk ma egy jót.

Gábor 35 éves, egy dunántúli kisvárosban él és ott is dolgozik. A havi nettója 350 ezer forint és rendelkezik 11 millió forint megtakarítással és egy egymilliós autóval. Hitele nincs és nem is szeretne.

Családja még nincs, az édesanyja egyik lakásában lakik, de szeretne egy saját lakást, bár a szükség nem hajtja. A lakás talán kijönne a 11 millióból.

Az autóját szeretné lecserélni egy 4 milliósra, majd 6 év múlva ezt is lecserélné egy újabbra.

A pénzét egy bankban tartja, akciós kamatozással. Több bankban is van számlája, olyan is, amit nem is használ. Olvasd tovább

Share

Legfrissebb változások az állami lakáshitel-mentőcsomagnál

Egy előző bejegyzésben már írtam az állami hitelmentő csomagokról. A mai napon néhány változást jelentettek be, ezt foglalnám össze pár szóban.

Az első változás, hogy nem az ingatlan értéke, hanem a felvett hitel értéke lett 20 millióban maximalizálva. Azaz további személyek is igénybe vehetik a mentőcsomagot.

A második változás, hogy a zavartalan kiszolgálás miatt ütemesen vezetik be az árfolyamgátat. Az első körben a közalkalmazottak vehetik igénybe áprilistól, utána a lakáshitelesek jöhetnek júniustól, majd szeptembertől a szabadfelhasználású jelzálog-hitelesek jöhetnek.

A nem törlesztés miatt felhalmozódó tőkerész a mindenkori jegybanki alapkamattal kamatozik az ötödik év végéig.

Share

Axa VIP számla változás

Eddig az Axa VIP számla volt a csúcs, lekötés nélkül igen magas kamatot el lehetett érni, napi kamatozás mellett. 

Eddig is figyelni kellett az aktuális kamatokat, mert általában csak másfél-két hónapra előre határozták meg a kamatokat.

Most viszont látványosan csökkent a kamat, 6,7%-ra. Bár ez még mindig jó ajánlat, ha lekötés nélkül bizonytalan ideig szeretnénk nélkülözni a pénzünket, azért messze nem akkora, mint volt régebben.

Ezzel párhuzamosan bevezették a lekötött betéteket (eddig ilyen nem volt az Axánál), ezek egész jó ajánlatok, főleg, hogy nincs régi pénz-új pénz kikötés sem. A betétajánlatokat itt találjátok, akár 8,4% kamat (és EBKM), 2, 3, 6, 12 hónapra.

Fontos, hogy az ajánlat csak interneten keresztül való lekötés esetén igaz! Telefonos lekötés esetén átlag 0,2%-kal alacsonyabb a kamat. A hirdetményt itt találjátok.

További fontos infó: “Betétlekötés KamatHozó Bankszámláról kezdeményezhető. Lekötött Betét termék igénybevételéhez Betéti Keretszerződés megkötése szükséges.”

Véleményem szerint a lekötés nélküli pénzeket akarják átterelni a lekötésekbe, mert elég kiszámíthatatlanok a bank szempontjából a lekötés nélküli pénzek.

Úgyhogy akinek Axa VIP számlája van, nézzen utána, mert valószínűleg változtatnia érdemes.

Remélem, segítettem. 🙂

Share

Okos úr és Buta úr autót vásárol

Aktualizálva 2014 májusában, az akkori (túl) alacsony hitel és betéti kamatokkal, illetve aktuális autóárakkal.

Több bejegyzés volt már arról, hogy költsd ésszel a pénzed és hozz okos döntéseket a pénzügyeidben.

Most egy történetet szeretnék nektek elmondani számokkal, ahogy már tőlem megszoktátok. 🙂

A történet Okos Úrról és Buta Úrról szól, mindketten 35 évesek, egymás szomszédai. Hasonló a keresetük és a munkájuk is.

Buta úr azon gondolkodik, hogy már 35 éves és mindig nincs neki egy igazán szép autója, márpedig kell a lelkének, hogy ilyen idősen egy szép autóban boldogan tudjon utazni. Meg aztán itt vannak az üzleti partnerek is, már ez miatt is fontos, hogy mutassa, hogy mennyire tehetős. Olvasd tovább

Share

A Tesco mobil percdíjai és az apróbetű

Már régóta bosszankodom a magyar távközlési cégek lehúzás jellegű árképzésén. A feltöltő kártyás percdíjak mindhárom szolgáltatónál 43 és 44 forint között vannak perc alapon, ami másodperc alapon kb. 65 forintos percdjat jelent.

Évek óta egységes mindhárom szolgáltatónál a tarifa, jobb helyeken ez minimum kartell-gyanús lenne, mert nem 35 és 45 forint között szórodnak az árak, hanem pontosan 43, 43,7 és 44 Ft. Tavaly egyöntetűen 41 Ft volt mindenhol a tarifa, idén csak az ÁFA-emelés miatt van egy kis eltérés. (A mindenféle csomagok csak ennek a magas árnak a variálásai, például hétvégén olcsóbban kapod a percdíjat, de cserébe hétközben lélegzetelállító 90 forintos percdíjért telefonálsz. A végén ugyanott vagy az átlagárral.)

Úgy tűnik, felosztották a piacot, nem sok dolog zavarta meg ezt a nekünk drága, a szolgáltatóknak ideális állapotot. A virtuális szolgáltató Postafon feltűnése a maga 39 forintos percdíjával nem nagyon kavarta fel a piacot. (A virtuális szolgáltatók “ál-szolgáltatók”, valamelyik mobilos cég kártyáit a saját nevük alatt árulják. Ezek a kártyák az eredeti szolgáltató hálózatát használják.)

Ha bosszankodni akarunk, találomra megnéztem egy szolgáltatót a szomszédos Ausztriában: telefon (és hűségnyilatkozat) nélkül kemény 7,5 euroért, azaz 2.200 forintért kapunk havi 1.000 perc beszélgetést, 1.000 SMS-t és 1 GB internetet túlforgalmazási díj nélkül. Nálunk csak az internet drágább ennél.  További 2,5 euróért, azaz összesen 2.900 Ft-ért 2.000 percet, 1000 SMS-t és 2 GB internetet kapunk. Link itt. De a 23 forintos feltöltőkártyás ár is barátibb, mint idehaza.

Idén két új virtuális szolgáltató lépett piacra, a T-mobile-os Lidl és a Vodafone-os Tesco Mobil. Ha azt nem is reméltük, hogy a beszélgetés európai értelemben is olcsó lesz, egy kevés árengedmény lehetősége felcsillant.

Először a Lidl indult, Bluemobil néven, a 43 forint helyett 33 forintos percdíjjal. Kíváncsian vártam, ezek után mivel rukkol elő a Tesco. Meg is érkezett 29,5 forintos percdíjjal, bár egy kicsit furcsa volt, hogy az eredeti percdíj 59 forint, de – idézem- “Egyszerűen megduplázzuk a feltöltésed”. Így jött ki a reklámozott 29,5 Ft-os percdíj, ami a legjobb a magyar piacon (a diákoknak szóló Djuicét leszámítva.)

Ma el is mentem a Tescoba és vettem egy ilyen csomagot és kértem nyomtatványt számhordozáshoz.

Idehaza olvasgattam az apróbetűt és megtaláltam a nagy lehúzást: a kedvezményes ár csak a feltöltést követő 30 napig érvényes! Azaz ha valaki nem beszél le havi 2-3-5 ezer forintot (ilyen feltöltési lehetőségek vannak), akkor bizony elveszik a bónusz és a 31. naptól már méregdrága 59 forintért fog beszélni. Kicsi öröm az ürömben, hogy először a bónuszt használja az ember.

Feltenném a kérdést, ki az a dinnye, aki mondjuk havi 10 ezer forintot  beszél le és sima feltöltőkártyával nyomja? A feltöltőkártyás ügyfelek zöme éppen azért használ feltöltőkártyát, mert keveset beszél egy hónapban.

Úgyhogy a Tesco mobil nem hogy nem olcsó, hanem kifejezetten az egyik legdrágább feltöltőkártyás ajánlat, azért szólok, hogy ne siess vásárolni belőle. Szlovákiában a Tesco mobil 1 eurocentet kér a hálozaton belüli beszélgetésért, azaz csak 3 forintot, 15 forint az SMS és 29 forint bármilyen egyéb hívás. Ott nyoma sincs ennek a megduplázzuk-szívatásnak, egyszerű percdíjak vannak. Ez az árképzés természetesen nem jött át Magyarországra.

Ha szeretnél spórolni a mobilköltségeiden, ebben a cikkben leírtam, hogy teheted meg.

Úgy látszik, már csak a hamarosan induló negyedik mobilszolgáltatóban bízhatunk, hogy valami európaibb árral fog kiszolgálni bennünket.

Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.)

Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.

Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en

Share

Életbiztosítással kombinált lakáshitel

Tamás keresett meg, mert van egy kamattámogatott forinthitele, amit felvételkor az ügyintéző buzdítására egy Forrás 1 nevű életbiztosítással kombinálva vett fel, mert hogy állítólag mennyivel jobban jár úgy. Az évek múltával érezte, hogy nem is olyan biztos, hogy nyerő ötlet volt ez a kombinált hitel, ebben kérte a segítségem, hogy mi róla a véleményem.

Szerencsére egy régebbi ügyfelemnek ugyanannál a banknál ugyanilyen biztosítással kombinált, szintén kamattámogatott hitele volt, így gyorsan tudtam neki válaszolni. Gondoltam, megosztom veletek is, mennyit lehet nyerni a futamidő alatt egy ilyen csodálatos kombinált termékkel. Az alábbi kalkulációt végeztem az ügyfélnek:

Dr. XY hitele

Adott egy Forrás I biztosítással kombinált 10 millió forintos kamattámogatott forinthitel, melynek futamideje 2003.03.25.-től 2023.03.24-ig tart.

A futamidő végéig a Banknak csak kamatot fizet az ügyfél, jelenleg 4+2%-ot, ez havonta 50 ezer Ft.

A tőkét a F. I biztosításban gyűjti, amelyet 20 év múlva betörlesztenek 10 millió Ft értékben.

Az évi 5%-kal növekedő konstrukció lett választva, a jelenlegi havi részlet március végéig 36.750 Ft, ez évente 5%-kal nő a futamidő végéig, az utolsó évben már 68.450 Ft lesz. (Megjegyzés: a pontos összegeket a biztosítótól lehetett megszerezni.)

20 év alatt így összesen 10.740.748 Ft lesz kifizetve a 10 millió helyett, ezért jár egy hitelbiztosítás is. Mivel tőketörlesztés nem történik a bank felé, ez idő alatt a bank felszámol 20*600.000 Ft kamatot, a kettő összesen 22.740.748 Ft.

Ugyanez a hitel sima annuitásként 20 év alatt 17.194.345 Ft-ba került volna.

Ha felmondanánk most a biztosítást, a visszavásárlási értéke a biztosításnak 2010.02.28.-ai dátummal 1.449.000 Ft lenne, az eddig befizetett összeg 2.644.752 Ft.

A banki hitelszerződés módosítási díja 10 ezer Ft plusz kb. 20 ezer Ft közjegyzői díj.

Ha igénybe lett véve adókedvezmény a biztosítás után, azt az utolsó 3 évre vissza kellene fizetni. (2013 után már nem kell majd semmit visszafizetni.)

Ha a konstrukciót meghagyjuk, a kamatok plusz a biztosításba továbbiakban befizetendő pénz összesen 15.895.995 Ft lenne.

Ha felmondanánk a szerződést, visszaigényelnénk az 1.449.000 Ft visszavásárlási értéket és kifizetnénk a 30 ezer Ft szerződésmódosítási díjat, plusz földhivatali költséget (kb. 10 ezer Ft), valamint átszerződnénk egy 13 éves annuitásos hitelre, úgy, hogy ezt a másfél millió forintot előtörlesztjük, akkor a havi fizetnivalónk 79.064 Ft lenne 13 éven keresztül, azaz az összes fizetnivaló 12.333.961 Ft lenne, plusz a 40 ezer Ft költség.

Javaslat: a hitelt át kell dolgoztatni biztosítás nélküli konstrukcióba.

Készítette:

„Kiszámoló”

pénzügyi tanácsadó

Tehát az ügyfél szerény 5 és fél millió forintot bukott a kombinált hitelen a sima hitelfelvételhez képest. Ebből a pénzből már csak bő 3 és fél milliót tudtunk megmenteni, amikor hozzám fordult. (Kamattámogatott hitelnél a támogatás mértéke a kamatfordulókor aktuális 5 éves állampapír hozamától függ. Ezért megasabb kamatnál még rosszabbul jár az ügyfél.)

Nos, ennyire remek termékek a kombinált hitelek.

Megjegyzés: fontos, ha kamattámogatott hiteled van, ne kiváltsd a hiteledet, mert akkor bukod a kamattámogatást, hanem átdolgozást (szerződésmódosítást) kérj, hogy megmaradjon a támogatásod. A számításhoz első kőrben ki kell kérned az aktuális banki tartozást, a biztosítótól az aktuális visszavásárlási értéket és ezekkel az adatokkal tudsz számolni, hogyan jársz jobban. Kalkulálnod kell a szerződésmódosítás összes költségével is.

Unit linked biztosításnál annyival komplikáltabb a helyzet, hogy nem fix a lejáratkori összeg, azért ott az eddigi hozamokból becsülnöd kell a várható futamidő végi kifizetést a költségek levonása után. Ahogy a példában is látszik, érdemes a kombinált hiteleket átnézetni, mert milliókat tudsz rajta spórolni. Hogy sokkoljalak, még a lakástakarékkal kombinált lakáshitelen is tudsz rengeteget bukni, olvasd el itt.

(Unit linked biztosításnál kicsit segít egy gyors mérlegeléshez a TKM mutató. Ha a tíz éves biztosításod TKM mutatója (teljes költség mutatója) az átlagos 10%, ez azt jelenti, hogy a tőketörlesztés hiánya miatt (ugyanis a biztosításodba gyűjtöd a pénzt, nem a banknak fizeted) fizetsz a banknak a teljes hitelösszegre mondjuk 8% kamatot plusz a költségre elmegy másik 10%, akkor minden évben, amikor nem hoz a biztosításod minimum 18%-ot, akkor buksz rajta. Szerintem még sohasem hozott ennyit az elmúlt 5 évben, de ellenőrizd.)

Remélem ez az eset is tanulságos példa volt arra, hogy miért nem szabad akárki szavát elhinnünk, ha a pénzünkről van szó. Sokan még rémálmaikban sem gondolják, hány százezret-milliót buknak egy-egy rossz konstrukcióval, legyen az hitel, vagy tőkevédett alap, vagy életbiztosítás.

Ezért kell igénybe venni a valódi pénzügyi tanácsadást. 🙂

Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.)

Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.

Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en

Share

Magyar kötvényekről újra

Kötvényekről már többször írtam, általánosságban a kötvényekről itt, konkrétan a magyar kötvényekről pedig itt.

A magyar kötvényekről szóló bejegyzésben megvitattuk, hogy összesen három cég bocsátott ki vállalati kötvényt Magyarországon (a banki kötvényeken és a Diákhitel-központon kívül). Ezek egyike az E-Star. A bejegyzésben megnéztük, mire kell figyelni egy jegyzés során a kötvényekkel kapcsolatosan, amiről nem beszéltünk, hogyan lehet elemezni egy céget, hogy szabad-e, illetve érdemes-e venni a kötvényeiből.

Jelent meg ma egy jó kis összefoglaló a Portfolió-n arról, hogy mit gondolnak a magyar alapkezelők az E-Starról. A cikk a részvények tekintetében beszél a cégről, de ugyanilyen tényeket kell mérlegelned, amikor befektetési döntéseket hozol kötvényvásárlással kapcsolatban. Ezt ki kell egészíteni még mérlegelemzéssel és egyéb publikus információk elemzésével (üzleti terv, eredménykimutatás, stb.), hogy felbecsüld a cég eladósodottságát, jövedelemtermelő képességét, és a többi paramétereket, de erről most nem írok.

Mivel tanulhattok belőle, belinkelem ezt a cikket, illetve a szövegét csak azért írom ide, hátha nem lesz elérhető pár hét múlva. Ha lehetséges, az eredeti helyén olvassátok.

Előtte olvassd el a két cikkemet, jobban érted, miért írok erről.

A konklúzió: nem veszünk meg egy vállalati kötvényt csak azért, mert magas kamatot igér, meg kell vizsgálni a céget, vajon vissza tudja-e fizetni a neki kölcsönadott pénzemet.

Tehát a link: Portfolió cikk

A cikk szövege:

“Elek Péter – Dialóg Alapkezelő

Az utóbbi években nem tartottunk a portfólióinkban E-Star részvényeket, mert nem bíztunk a cég által képviselt modellben – mondta el Elek Péter, a Dialóg Alapkezelő portfólió menedzsere. A szakember szerint jelentős finanszírozási kockázatok lengik körül a vállalatot, miközben az önkormányzati vevőkörre kapcsolatban is aggodalmakra okot adó folyamatok látszanak. Az önkormányzati rendszerben ugyanis Magyarországon éppúgy, mint Romániában egyetlen fillér sincs.

Az OTP-s hitellel kapcsolatos bejelentések azt sugallják, hogy a bank a kockázatok miatt csak olyan feltételek mellett adna hitelt a cégnek, amennyiért az nem lenne hajlandó azt felvenni. Márpedig a cég jövője a következő fél- egy évben a finanszírozáson múlik. Ha ezt a problémát nem sikerül megnyugtató módon kezelni, az komolyabb bajhoz is vezethetne. A jelenlegi környezetben ráadásul az alapkezelő szerint egy esetleges tőkeemelés megvalósítása is nehéznek tűnik.

A menedzsmentváltás ellenére továbbra is látszanak a társaság vezetésével kapcsolatos problémák, az új személyi gárda szakmai felkészültsége alapján se nem tűnik jobbnak, vagy rosszabbnak, mint a cégtől távozó elődök. Attól, hogy a száztagú cigányzenekar egyik muzsikusát lecserélik, még ugyanúgy cigányzenét fog játszani a zenekar – mondta a portfólió menedzser. A szakértő szerint a menedzsment idei évre megfogalmazott eredményvárakozásait fenntartásokkal érdemes kezelni, hiszen az utóbbi időszakban a vezetés sorozatosan elvétette céljait.

Elek Péter szerint a papírok utóbbi időszaki áresésével a jelenlegi árfolyamszintben már sok negatív hír beépült, azonban véleménye szerint még mindig sokan vannak, akik rózsaszín szemüvegen keresztül vizsgálják ezt a sztorit.

Czachesz Gábor – OTP Alapkezelő

A tavalyi terjeszkedés során a lengyel EETEK finanszírozását nem sikerült megoldania a vállalatnak, így idén év elején szükségessé vált a tőkehelyzet megerősítése. Ebben az OTP Alapkezelő is részt vett, mint az E-Star egyik nagytulajdonosa – mondta Czachesz Gábor, az OTP Alapkezelő befektetési igazgatója.

A szakember szerint a vállalat stratégiai döntései az utóbbi években jónak bizonyultak, hiszen a magyar üzleti környezet kockázatainak fokozódását látva a cég nyitott a régiós terjeszkedés és tevékenység diverzifikációja felé. A problémák az operatív és pénzügyi vezetés szintjén jelentkeztek, melyek a terjeszkedéshez szükséges források előteremtéséért lettek volna felelősek. Emiatt az igazgatóság döntése a cégvezetés átalakításáról valószínűleg elkerülhetetlen volt.

Nem lehet kizárni egy tőkeemelés lehetőségét az E-Starnál, azonban a szakértő elmondása szerint a tőkehelyzet megerősítését követően jelenleg inkább hitelfelvételre lenne szüksége a vállalatnak. A jelenlegi tőkestruktúra egyébként alkalmas lenne újabb banki források megszerzésére.

Az OTP Alapkezelő elégedett lenne, ha a vállalatnak sikerülne elérnie az idei évre kitűzött eredménycélokat, ehhez persze a román beruházások megindítására, és az ahhoz való források megszerzésére is szükség lesz. Az önkormányzatok fizetési fegyelme miatti kockázatokat a vállalat eddig is tudta kezelni, az önkormányzatok előbb-utóbb kifizették a számlákat.

Amennyiben a vállalat éves szinten valóban képes 12 millió eurónyi, vagy afeletti EBITDA-t megtermelni, úgy a hosszútávon gondolkozó befektetők számára a jelenlegi árszintek megfelelő belépési pontnak tűnnek. A befektetési igazgató hozzátette, hogy ebben persze a forrásokhoz való hozzájutásba vetett hitre is szükség van, melyet a vállalat vezetésének kell előteremtenie.

Pallag Róbert – Generali Alapkezelő

A nagy növekedési sztori magas befektetési kockázatokkal jár együtt, amit jól példáznak az E-Star piacán látott folyamatok – véli Pallag Róbert, a Generali Alapkezelő portfólió menedzsere. A vállalatnak első nekifutásra nem sikerült megugrania a lécet, amihez több tényező együttesen is hozzájárult. A külső környezet romlása miatt a társaság számára fontos hitellehetőségek beszűkültek, melyek ráadásul szervezeti hibákkal és az amiatt elszálló költségekkel is együtt jártak.

Hosszabb távon a részvények továbbra is ígéretes befektetést jelenthetnek, azonban az E-Star sztori időben elcsúszva, kitolódva jelentkezhet majd. Mivel a rosszul menedzselt stratégiai lépések miatt második nekifutásra már mindenki óvatosabb, a cég bizalmi hátrányból kell, hogy nekifusson az újabb akadályok legyűréséhez. Ebből a szempontból egyébként érthetők a menedzsmentben bekövetkezett változások.

A portfólió menedzser bár hosszú távon optimista, a rövid távú mozgások tekintetében óvatosabb álláspontra helyezkedik. A jelenlegi árfolyamszintekről a szakértő a kockázatokat is figyelembe véve nem lát érdemi felértékelődési potenciált, hiszen az utóbbi időszak nagy áresése közepette az elemzői eredményvárakozások is nagyot zuhantak.

Az OTP és EBRD megállapodás hiányáról érkező információk kellemetlen meglepetést jelentenek, azonban remélhető, hogy a vállalat képes megszerezni a szükséges likviditást, ahogyan azt több sikeres tőkeemelés és kötvénykibocsátás már bizonyította. Pallag Róbert szerint rövidtávon nincs újabb tőkeemelési kényszer, a likviditási problémák egyelőre megoldódtak, a növekedési pályára lépéshez azonban nélkülözhetetlenek a további külső források.

Pálinkás Ervin – Pioneer Alapkezelő

Mint minden kis és közepes cégnek, az E-Starnak is nagyon drukkolok, de nem igazán látom, hogy a stratégia hogy tud termőre fordulni – mondta Pálinkás Ervin, a Pioneer Alapkezelő portfólió menedzsere. A kitörési pontot a vállalat számára a lengyel EETEK akvizíció jelenti, nélküle nagyon borúsak lennének a kilátások.

A finanszírozási források hiánya mellett a szakértő szerint nem lesz könnyű megfelelő megtérülést elérni a vállalatnak, márpedig a jelenlegi makrokörnyezet nem kedvez a kötvény vagy részvénykibocsátásoknak, illetve a banki hitelek megszerzésének. A biztos siker receptje egyelőre nem látszik, a külső környezet mindenesetre nem kedvez a nagy finanszírozási igényű projekteknek.

A menedzsmentváltás nem hoz majd azonnali és döntő jelentőségű változást. Továbbra is téves lehet abban reménykedni, hogy Romániában a nem távhőt használók elkezdenek visszacsatlakozni a rendszerre, vagy azt várni, hogy az önkormányzati szegmens fizetési fegyelme javul.

A szakértő egy éven belül nem vár érdemi javulást a vállalat háza táján, hiszen véleménye szerint ahhoz több időre és verejtékes munkára lesz majd szükség. Bár a menedzsment idei eredménytervében inkább lefele mutató kockázatok jelentkezhetnek, a részvény árfolyama a jelenlegi szintek közelében mozoghat az előttünk álló időszakban. Abban reménykedve vásárolni azonban, hogy a papír hamarosan ismét megháromszorozódik, túlzott optimizmusra vallhat.”

Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.)

Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.postr.hu oldalon.

Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en

Share

Munkanélküliség és jövedelem-kiesés elleni biztosítás

Zoltán kérésére írok most a munkanélküliség elleni biztosításról.

Ezzel a biztosítással az esetleges munkanélküliség, vagy táppénz miatt kieső jövedelmet lehet pótolni, biztosítótól függően 6-12 hónapon keresztül. (Kérhetőek ilyen biztosítások hitelek mellé is, ekkor az a hitelszerződés részét képezi. Most csak a külön köthető biztosításokról írok.)

A munkanélküliség elleni biztosítás havi térítését általában mi választhatjuk meg, ami általában nem lehet több, mint a bérpapírral igazolt átlagfizetésünk 70-80%-a. A díj természetesen az igényelt szolgáltatás nagyságától függ.

Olvasd tovább

Share

Gondoskodó állam kontra piacgazdaság, Magyarország vs. Szlovákia

Írtam két bejegyzést, az egyiket a jelenlegi nyugdíjrendszer fenntarthatatlanságáról, a másikat az ingyenesnek gondolt, egyébként igen költséges felsőoktatás fizetőssé válásáról.

A hozzászólásokból egyértelműen látszik, hogy az emberek a mai napig nem tudnak elszakadni a gondoskodó állam hamis ideológiájától. Némelyek felháborodtak azon a véleményemen, hogy ha nincs más megoldás, akár dolgozhatna is a diák, ahogy ezt teszik szerte a világon, vagy ami már tényleg szentségtörés, levelezőn is el lehet végezni egy főiskolát, munka mellett. Az ingyenes felsőoktatás az “jár”, hogy képzelik, hogy el akarják venni, vagy hogy némelyeknek nagyobb erőfeszítéseket kellene tenni a siker érdekében.

Olvasd tovább

Share

Fizetős felsőoktatás. Ez lenne maga a vég?

Folytatva a tegnapi példát, a nyugdíjkérdés után ma a fizetős felsőoktatásról szeretnék írni.

Az egész ország felbolydult, mert a kormány hozzá mert nyúlni egy másik évtizedes, bebetonozott  előjoghoz, az ingyenes felsőoktatáshoz. Az államilag finanszírozott (“ingyenes”) felsőoktatási helyeket mintegy 40%-kal csökkentették, erre kitört az egész országban a világvége hangulat.

Ellenzéki politikus nyilatkoztak népnyúzásról, a társadalom végleges kettészakadásáról, ahol mától csak a gazdag szülők gyerekei tudnak továbbtanulni, a szegények gyerekei véglegesen segédmunkásokká és kubikosokká válnak. Cikkek jelentek meg az elkeseredett diákokról, tüntetésekről, többen külföldre vándoroltak tanulni és ehhez hasonló hangvételű írásokkal volt tele az összes média.

Mielőtt továbblépnénk, fontos lenne egy dolgot tisztázni: olyan, hogy “ingyenes” nem létezik. Nincs ingyenes felsőoktatás, utazás, orvosi ellátás és gyógyszer. Pusztán olyan helyzet létezik, hogy valaki más fizeti a számlát, nem a szolgáltatás élvezője.

Az oktatásban is csak annyi történik, hogy eddig nem az állta a tanítatás költségeit, akinek abból haszna származott, hanem az adófizetők összesége. Olvasd tovább

Share

Mi is az a nyugdíj tulajdonképpen?

A napokban olvastam az egyik blogban egy bejegyzést, ahol a levélíró, valószínűleg egy friss nyugdíjas az utazási kedvezmények várható megnyirbálása miatt emelte fel a hangját. Ha a nyugdíjasoknak fizetni kell, sőt esetleg teljes árú jegyet kell fizetni az utazásaik után, akkor beszorulnak a négy fal közé, pedig – idézem -“Nem arról szólnak a nyugdíjas évek, hogy az ember fia, lánya, élvezze a jól megérdemelt pihenést, használja ki az élet nyújtotta lehetőségeket a maga módján?”

A magyar néplélekben a mai napig úgy él a nyugdíj és a nyugdíjas kor, hogy az ember lehúz 30-40 évet munkában, aztán hátradől és jó esetben további 15-20 évig a valamikori fizetésének a 75-84%-át kézhezkapva élvezi az életet. Ehhez az állam minden további támogatást is adjon meg, mint például a kedvezményes, vagy ingyenes utazás.

Olvasd tovább

Share

Garantált éves 15% hozam forintban!

Ezt az ajánlatot találtam egy viszonylag ismertebb oldalon:

Szeretnénk figyelmébe ajánlani a jelenlegi devizapiacon vonzó befektetési lehetőséget kínáló Strukturált RC-Deviza terméket.

Forint befektetése esetén akár éves garantált 15%.

Euró befektetése esetén akár éves garantált 12%.

Dollár befektetése esetén akár éves garantált 12%.

– A 15% éves hozam a lejáratkori árfolyamtól függetlenül jár!
– Ha a megfigyelés időpontjában a forintom a mostani 291.5-ről 288-ra vagy az alá erősödik, a mai árfolyamnál 3.5 Ft-tal kedvezőbben váltódik át a pénzem EUR-ra.
– Ezt követően akár újraindíthatom a befektetést immár EUR-ban 12% körüli várható éves hozammal.

Kinek jó ez a befektetés? Olvasd tovább

Share

Az évszázad befektetései és a naiv emberek (Botanoo)

Kedves Olvasóim,

Ez cikk a Botanoo-ról és a hasonló remek ajánlatokról szólt, de eltávolítottam, mert nem hiányzik mindenféle hercehurca, hogy azon kelljen valakinek a jogi képviselőjével vitatkoznom, hogy ez most “csak” MLM, vagy pilótajáték, meg hogy mennyire komoly ez az önkéntes piac, meg mennyire megbízható egy cég, amit csak Magyarországon (és most már Romániában) ismernek.

Hogy MLM, vagy piramis, azt mindenki döntse el maga, de így működik. (valaki lementhetné, amíg le nem törlik.)

Mivel már többen is írtak a témáról, ajánlom figyelmetekbe Kupi Györgyi remek cikkét a témáról.

Meglepő módon Angliában is árulják ezeket a carbon crediteket, annyira, hogy az angol PSZÁF külön figyelmeztetést tett közzé és még a Guardian is foglalkozott a témával, túlárazott, szabályozatlan és eladhatatlan “fehér elefántnak” titulálva az egész dolgot. (A cikk itt, innen van link az FSA oldalára.)

Mivel az “önkéntes carbon creditek” egy teljesen szabályozatlan piac, viccből már megjelentek az ingyenes certifikátokat készítő oldalak.

Beírva a Google-be, hogy carbon credit scam (átverés), másfél millió találatot kapunk. Mindenkinek jó olvasást.

Érdemes olvasgatni a saját oldalaikat is, a kedvencem, hogy azért lehet megbízni  a Botanoo-ban, mert az dán cég és a statisztikák szerint a dán cégek megbízhatóak és a korrupció is ott a legkisebb, ezért nyugodtan rá lehet bízni a pénzt. Sajnos már becsuktam az oldalt, nem tudok linket adni (vagy 50-60 oldalt átolvastam, nem tudom, melyik volt.), de volt még pár ilyen gyöngyszem.

Ha valaki ezek után pénzt ad egy olyan cégnek, amiről semmit nem tud, egy olyan “termékért”, amiről fogalma sincs, csak mert abban reménykedik, hogy sikerül mást is beszerveznie és gazdag lesz, hát tegye.

Szóval, az eredeti cikket eltávolítottam, állást nem foglalok, lehet, hogy a Botanoo remek cég és az évszázad üzlete, ennyi.

Share

A költségekre mindig kérdezz rá!

Tegnap társalogtunk Mutyilufival, aki elárulta, hogy addig oltották újra és újra a fejét a bankfiókban egy bankszámlához kérhető/adható folyószámla hitelkerettel, amíg igent nem mondott, végülis mi baja lehet belőle. Rábólintott egy 30 ezres hitelkeretre, ami csodák-csodája magától 750 ezerre hízott. (Ebből ki lehet számolni, mennyi Mutyilufi nettó fizetése, mert tudom a szorzókat, de nem teszem 🙂 ) Hogy miért erősködtek vele a bankfiókban, arról itt írtam, de ez most mellékszál.

Amikor felvilágosítottam, hogy mennyibe kerül neki ez a nem is használt hitelkeret, kicsit morcos lett és visszaviharzott a bankba, hogy lemondja az egészet. Ugyanis egyszer kifizetett egy nyitási díjat, ami a hitelkeret egyszeri 1%-a, de minimum 2.000 Ft, ha igénybe veszi a hitelkeretet, fizet egy éves kezelési díjat, ami szintén 1%, de minimum havi 225 Ft, valamint az igénybevett összegre évi kb. 30% kamatot.

Egy 750 ezres hitelkeretnél ezek a tételek azért már egy mókás összeget adnak ki évente, főleg, ha nincs is rá szüksége.

Mivel nem ő az egyetlen naív áldozat, akinek meg sem fordul a fejében, hogy valamiért akár sokat is kellhet fizetnie és egyébként is már régen akartam erről a témáról írni nektek, most megteszem. A mai napi téma tehát a költségek, amire álmodban sem gondoltál volna.

Ezzel kapcsolatosan a legfontosabb bölcsesség az, hogy a költségekről soha senki nem beszél! Ha hitelkártyát akarnak rád tukmálni, nem fogják elárulni neked, hogy a kártyadíj minimum 6000 Ft évente, a kamat 45% (hogy jobban érezd a nagyságát: minden 100 ezer forintra évi 45 ezer forint), a postai, vagy készpénzes befizetés 500 Ft/hó, a késedelmi büntetés 3.500 Ft/alkalom, a hitelkeret-túllépés szintén ugyanennyi, amit akkor is kifizetsz, ha a bank terhelt be valami költséget és az miatt lépted túl az egyenleget. (A hitelkártyáról itt írtam.)

Aki életbiztosítást sóz rád, az nem fogja elárulni neked, hogy az első két évben befizetted pénzednek a 65-75%-ának örökre búcsút mondhatsz, mert azt elvonják kezdeti költség címén  Kicsit plasztikusabban: ha havi 30 ezres megtakarításos biztosítást kötsz, azt azonnal mintegy 480 ezer forintod bánja. És ez csak a kezdeti költség, a többi még ezután következik. Erről itt írtam, meg itt is.

Aki egy tőkevédett alapot akar eladni neked, az nem fogja felhívni a figyelmedet, hogy mondjuk 2% az alapkezelési költség, az idő előtti visszaváltásnál levonnak 5%-ot és hogy az értékpapírszámláért is kell fizetned. (A tőkevédett alapokról itt írtam, a befektetési alapokról általában itt.)

De a sort lehetne a végtelenségig folytatni. Ha bankszámlát kérsz, nem hívják fel a figyelmed, hogy a bankkártyáért külön kell fizetned minden évben, vagy hogy a postán kiküldött számlalevélért esetleg díjat kell fizetni, hogy a legolcsóbb számlacsomagnál még olyan dolgokért is pénzt számolnak fel, mint betétlekötés és pénzbefizetés és a többi.

Ezeket a költségeket még a bankfiókokban kihelyezett szép prospektusok sem tartalmazzák, sőt, hogy sokkoljalak, legtöbbször az életbiztosítási ügynökök, vagy a bankfióki alkalmazottak sem tudják.

Pedig az ilyen információkra lenne igazán szükséged, nem a szórólapok és weboldalak reklám-szövegeire.

Mit lehet akkor tenni? (Úgy értem, azon kívül, hogy figyelmesen olvasod a blogomat és jelentkezel az Akadémiára. 🙂  )

Biztos észrevettétek már, hogy bármilyen termékről írok, legyen az bankkártya, bankbetét-lekötés, vagy akármi, soha nem az erről szóló banki oldalakat linkelem be, hanem az úgynevezett hirdetményeket.

Ugyanis ezekben van benne a lényeg, a többi csak a mókusvakítás. A hirdetményekből megtudod, hogy miért mennyit vonnak le, hogy mikor mennyit kell fizetned és hogy is van pontosan például az az ingyenes készpénzfelvétel bármely automatából.

Ezeket a hirdetményeket megtalálod a bankok honlapján és törvényi kötelezettség miatt a bankfiókokban is mindnek meg kell lennie. Érdemes mondjuk megnézni a bankszámlád hirdetményét, mennyi mindenért vonnak le pénzt, amire nem is gondoltál volna.

Persze, legyél biztos benne, hogy érted, amit olvasol, mert mondjuk én még nem találkoztam olyan emberrel, aki értette volna, hogy milyen levonások vannak egy életbiztosításnál.

Ilyenkor kérj segítséget valaki hozzáértőtől, mielőtt még belecsapsz a lecsóba. (Ugye mondtam már, hogy nemsokára újra fogok tanácsadással foglalkozni? Hogy eddig miért nem tettem, arról itt írtam, hogy mik derülnek ki egy ilyen tanácsadás alatt, arról pedig például itt. De az önreklámot félretéve, ha nem értesz valami költséget, ne nyugodj bele, mert nagyon sokba fog az neked kerülni.)

Tehát összefoglalva: ha nem akarsz úgy járni, mint Mutyilufi és még számtalan másik ember,  ne gondold azt, hogy valami olcsó, vagy ingyenes, mert neked így a logikus, mindig kérdezz rá az összes költségre és apróbetűre, az idő előtti visszaváltásra és mindenre, ami eszedbe jut, valamint kérd el a hirdetményt is és addig olvasd, amíg biztos nem vagy benne, hogy érted.

Nos, bízok benne, hogy ma is kicsit okosabbak és dörzsöltebbek lettetek a pénzügyi termékek terén. 🙂

Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.)

Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.

Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en

Share

Állami mentőövek a lakáshiteleseknek

Folytatva a tegnapi bejegyzést, ami a kezelhető méretű adósságokból való kilábalásról szólt, a mai posztban összefoglalom a deviza lakáshiteleseknek kialakított állami segítségnyújtások lényegét.

A meghatározott árfolyamon való előtörlesztés lehetőségének határideje már lejárt, ezért ezzel nem foglalkozom.

Azoknak, akik nem tudtak élni ezzel a lehetőséggel, további három módon segít a kormány. (A hivatalos dokumentum a pontos részletekkel itt olvasható.)

Az első támogatási mód azoknak szól, akik tavaly szeptember végéig már a minimálbért elérő összeggel 90 napon túli késedelembe estek és igazolják, hogy nem önhibájukból történt a nemfizetés. Amennyiben az ingatlan értéke nem érte el a hitelfelvételkor a 20 millió forintot, március 15.-ig kérhetik a hitelük forintra váltását úgy, hogy a bankok a tartozás negyedét elengedik. A határidő viszonylagos közelsége miatt érdemes felkeresni a hitelt nyújtó bankot a további részletek és az új forinthitel várható törlesztőrészletének kiszámítása miatt.

Amennyiben az adós legalább egy gyermeket nevel és az ingatlan értéke nem érte el Budapesten a 20, vidéken a 15 millió forintot, a forintosított hitel kamatához állami kamattámogatás kérhető, folyamatosan csökkenő mértékben öt éven át. (Ha valaki már részt vett fizetéskönnyítő programban és azt sem fizette 90 napon át, az kizáró ok.)

Aki még ennek a könnyített hitellehetőségnek sem tud megfelelni és a december 15.-i változtatás szerint legalább egy kiskorú személyt nevel, és a hitelét 2009 vége előtt vette fel, végrehajtás esetén 30 napon belül felajánlhatja az ingatlan megvételét a Nemzeti Eszközkezelőnek. Ebben az esetben az ingatlan vételára nem lehet több Budapesten és a megyei jogú városokban  15, egyéb településeken  10 millió forint. Fontos tudni, hogy az Eszközkezelő a feltételek fennállása esetén sem veszi meg automatikusan az ingatlant, valamint két év alatt az ingatlant vissza kell majd vásárolni az Eszközkezelőtől. További információkért érdemes a Nemzeti Eszközkezelőt hívni közvetlenül a 06-40-100-444 -es kék számon. (A kormány hivatalos honlapján itt olvashatóak további részletek az Eszközkezelőről. Az első pár tucat sort érdemes átugrani, a lényeg jóval később következik. 🙂 )

A másik támogatás a jól fizető adósoknak szól. Ők a már megismert fix árfolyamokon (euro: 250 Ft svájci frank: 180 Ft jen: 2,5 Ft) kérhetik a törlesztőrészletük megállapítását és az eddigi három év helyett öt éven keresztül az ezen az áron való törlesztést.

Most már ezzel a lehetőséggel a deviza alapú lízinget igénybevevők is élhetnek.

További újdonság, hogy bár a meg nem fizetett tőketartozást továbbra is meg kell majd fizetni az öt év elteltével, de a kamatokat a költségvetés és a bankok fele-fele részben átvállalják. Ez egy komoly könnyítés az eddigiekhez képest, ugyanis a meg nem fizetett rész több mint fele kamattörlesztés, ennek pontos nagysága az eredeti és a még hátralévő futamidőtől függ.

A közszféra dolgozói további egyszeri juttatásban is részesülnek, illetve a nevelt gyerekek száma szerint várhatóan kamattámogatást is fognak kapni.

A részletekről ebben az esetben is a hitelt folyósító banknál érdemes érdeklődni.

Remélem, ezzel a kis összefoglalóval segítettem a lakáshiteleseknek eligazodni a sűrűn változó lehetőségek között.

Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.)

Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.

Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo

Share
1 103 104 105 106 107 113