Megéri-e most lakást venni?

A napokban többen megkerestetek ingatlanvásárláshoz kapcsolódó kérdéssel és már régen volt szó ingatlanokról pénzügyi szemmel, gondoltam, érdemes átnézni újra a kérdést.

Mennyi pénzed van a lakásvásárlásra? 

Ahogy már itt a blogban is megbeszéltük, egy lakásvásárlás rengeteg járulékos költséggel jár: illetékfizetési kötelezettség, ügyvédi díj, földhivatal, ha hitelt is veszel fel, annak a kezdeti költsége is igen magas (közjegyző, folyósítási jutalék, stb.).

Ezen kívül a megvett lakást valószínű, hogy fel is kell újítanod, ami igen költséges dolog, ha rendesen akarod csinálni. (vezetékcsere a falban, fürdőszoba felújítás, stb.), ezeket aligha úszod meg másfél millió alatt még egy kisebb lakásnál is. Többek véleménye szerint érdemes felújítandó lakást venni, mert egyrészt ott látod a lakás valódi állapotát (gyakran a repedt, vagy esetleg felázott falakat gittelik ki és festik le gyorsan), másrészt tudod, hogy nem csak egy látszat-felújításon esett át a lakás.

Még ezzel sincs vége a költekezésnek, a lakást be is kell rendezni. Ez szintén nagyon alsó hangon egymillió forint, de akkor az nagyon minimáldesign lesz. Mosógép, hütőgép, függöny, csillár, fürdőszoba-polc és ezer apróság, amire nem is gondolsz esetleg, mégis sok tízezer fointba kerülnek.

Ezen túl sohasem nullázuk le magunkat, hathavi megélhetésünk mindig legyen a bankban.

A fenti dolgokat összeadva valahol négymillió környékén járunk. Ezek után újra kérdezd meg magadtól, mennyi pénzed maradt ténylegesen a lakásvásárlásra.

Miért szeretnél saját lakást?

Ez egy olyan kérdés, amit sokan fel se tesznek maguknak. A magyar néplélekben az él, hogy csak az a sikeres ember, akinek saját lakása van. Az Egyesült Államokban az emberek bő egyharmada bérleményben él és ez teljesen természetes a számukra.

Jelenleg az albérleti piacon is túlkínálat van, még Budapesten is találsz 15-20 milliós lakásokat 50-60 ezer forintos albérleti díj mellett, egy ismerősöm egy gellért-hegyi csilivili lakásban lakik havi 70 ezer forintért.

Az albérletnek vannak hátrányai, de számos előnye is: ha máshol találsz munkát, ha külföldre akarsz költözni, ha beköltözik egy alkoholista család a szomszédba, és mehetnéked támad miattuk, ha nagyobb/kisebb/drágább/olcsóbb/csendesebb/kevésbé eldugott, vagy akármilyen lakásra váltanál, ezt roppant egyszerűen megteheted. Egy saját lakás igazi röghöz kötöttség, ezért ha még nem tudod, hol szeretnél letelepedni a következő 10-15 évben, ne vegyél lakást.

Mekkora lakást szeretnél és hol?

Egy fiatal pár 7 millió forinttal rendelkezett, amiről gyorsan kiderítettük, hogy tulajdonképpen csak 3 millió (lásd az első pontot). A jó közlekedést szem előtt tartva a VII. kerületben kerestek 8 milliós lakást.

Annyit kérdeztem csak, hogy szeretnének-e gyereket. Kiderült, hogy természetesen (huszonévesek voltak). Ezután feltettem két egyszerű kérdést: hogyan fognak elférni négyen egy 40 négyzetméteres lakásban és hová akarják levinni sétálni és játszani a gyerekeket a VII. kerületben? A járdán parkoló autók közé, hogy játszanak a kutyagumival és mélyeket lélegezzenek a szmogból?

Egy másik ügyfelem a másik hibába esett: akkor vett három emeletes, 350 négyzetméteres(!!!) palotát, amikor a gyerekei már középiskolások voltak. Elreppent 5 év és a gyerekek elköltöztek otthonról, most a feleségével fogócskázhatnak a báltermeknek beillő szobákban. A válság miatt eladni sem tudják a házat, a fűtésre pedig elmegy havonta pár százezer forint.

Jegyezd meg: ha saját lakásban gondolkodsz, csak akkor éri meg vásárolni, ha legalább 10-15 évig megfelelő lakhelyed lesz minden tekintetben. Ennél rövidebb távra a bérlés sokkal olcsóbb. Ha ennél sűrűbben váltogatod a lakásodat, csak az ingatlanügynököket, az államot, az ügyvédet és a bankokat hizlalod a pénzeden.

Miért akarsz most lakást venni?

Már hallom a választ: mert válság van és most olcsó a lakás. Kicsit vizsgáljuk meg ezt a kérdést pontosabban.

Két eset lehetséges: vagy van rá pénzed, vagy hitelt szeretnél felvenni.

De mielőtt elkezdünk számolni, próbáljuk meg kitalálni, milyen áremelkedés várható a lakásárakban a következő 3-4 évben. Eddig hatalmas zuhanás jellemezte a piacot, az utolsó egy évben volt egy szerény 1%-os növekedés, ami az 5,5%-os infláció mellett tulajdonképpen újabb 4,5%-os áresést jelent reálértékben.

Várható-e, hogy hirtelen elszaladnak a lakásárak és mi lemaradunk valami jóról?

A lakásárakat mindössze három dolog befolyásolja: az elérhető hitelek kamatai, a bankok hitelnyújtási kedve és az emberek hitelfelvételi kedve.

A jellemző banki lakáshitel-kamatok 12,-15% között szórodnak jelenleg, a bankszektorból pedig 3,6 billió forintot vontak ki a külföldi tulajdonosok, pár százmilliárdot pedig az állam  mindenféle bankadó címén. A hitelek 12-13%-a gyakorlatilag bedőlt hitel, olyan, amit már legalább 90 napja nem fizet a hitel felvevője. Ezen túl is emberek milliói égették meg magukat a rosszul megtervezett hitelfelvétellel. A munkanélküliség 11% felett van, a bizalmi index a mélyben és nem is látszik semmi olyan dolog, amitől mindez radikálisan javulna a következő egy-két-három évben.

Ezeknek függvényében én nem gondolom, hogy 2, de maximum 3%-nál nagyobb áremelkedés lenne a piacon a következő pár évben. (Természetesen lehet, hogy tévedek.)

Ezek után vizsgáljuk meg, hogy mennyit nyersz, vagy buksz a lakásvásárlással. Egy átlagos 15 milliós budapesti lakással számoljunk, amit 60 ezerért ki tudsz venni, ha egy kicsit utánajársz.

Nézzük meg, mennyit kamatozna a pénzed bankban, vagy prémium állampapírban, 9,4% kamat mellett. Mondjuk számoljunk 3 évvel és TBSZ számlával, azaz 10% kamatadóval.

Ha lakást vennél, a 15 milliós lakásod érne 3 év múlva 16,15 milliót (A kezdeti költségektől most eltekintünk, hiszen azok akkor is lesznek, ha később veszel lakást.)

A prémium állampapírba való befektetés után lesz 3 év múlva a kamatadó levonása után is több, mint 19 millió forintod.

De laknod is kell valahol, az albérleti díj 3 év alatt felemészt 2,16 millió forintot. Ellenben nem kell lakásfelújításra költened és a várható ingatlanadóra, de ezektől most tekintsünk el.

Láthatjuk, hogy ha elég készpénzzel rendelkezünk, akkor nagyjából mindegy, hogy most veszünk lakást, vagy 3-4 év múlva. Akkor járunk jobban a mostani vásárlással, ha 4%-nál jobban fognak drágulni évente a lakások, vagy ha 80 ezernél többet fizetünk albérletre.

Nézzük meg, ha hitelből veszünk lakást.

A legolcsóbb ajánlat most a piacon 12%-os THM-mel rendelkező hitel, de van 15%-os is. Számoljunk az egyszerűség kedvéért 13%-kal és 12 millió felvett hitellel.

A 12 milliós hitel havi törlesztőrészlete 25 év futamidő mellett is szerény 135,340 Ft, ebből csak  130 ezer forint a kamat az első évben. A futamidő alatt a 12 milliós hitelre visszafizetünk 40.602.072 forintot, azaz 28.602.072 Ft kamatot fizetünk ki a banknak.

Lehet, hogy jobban jársz, ha inkább elnapolod a lakásvásárlást és a hitelfelvételt, inkább teljes erőtökből elkezdetek gyűjteni, hogy 3-4 év múlva saját pénzből meg tudjátok venni a lakást.

Ha jelenleg van 2 millió forintotok és el tudtok tenni havi 200 ezret, 7% nettó kamat mellett, akkor 5 év múlva nem kevesebb, mint 17.153.830 forintotok lesz, azaz a ma kinézett lakást készpénzért meg tudjátok venni.

Ha ma vagy mondjuk 30 éves, semmi nem történik, ha 35 évesen költözöl a saját lakásodba, ami viszont a tiéd és nem fizetsz ki 28 milliót kamatra.

Mekkora lakást vegyél?

A válasz egyszerűnek tűnik: amekkorát megengedhetsz magadnak. De mit jelent ez?

Először is: amíg nincs meg a lakásod vételárának a 35-40%-a, addig az a lakás túl drága neked, akármennyibe is kerüljön. Vagy keveset keresel, vagy sokat költesz, de mindenesetre nem tudsz gyűjteni.

Ha hitelt veszel fel, ne úgy kalkulálj, hogy ki tudod-e fizetni a törlesztőket, hanem hogy a törlesztés után marad-e elég pénzed. Mire kell, hogy maradjon? A megélhetésen túl kell még pénz a nyugdíj-előtakarékosságra, a gyereknek félretenni, autó cseréjére gyűjteni és a többi. Ha ezekre nem marad, akkor a jövődet éled fel, hogy a jelenben saját lakásban lakhass.

Ha kíváncsi vagy, hogyan kell megtervezni a pénzügyeidet, jelentkezz a Kiszámoló Akadémia második turnusára, 20 ezer forintért 6 alkalom alatt megtanulhatod a pénzügyek alapjait. Bővebb infó itt.

Ingatlanvásárlás, mint befektetés?

Amennyiben az első lakásodat veszed, felejtsd el, hogy az befektetés. Az csak fedél a fejed felett, semmi több. Ha azért veszel réz ereszcsatornát, vagy napkollektort, mert azt gondolod, hogy bárki fizetni fog valaha is ezért, akkor keservesen csalódni fogsz. Akkor szerelj bármit is a lakóingatlanodba, ha az a te kényelmedet szolgálja.

Megéri-e második  ingatlant venni befektetés gyanánt?

Mi a hátránya az ingatlanbefektetésnek? Először is, amint arra már sokan rájöttek, hatalmasat is lehet bukni az ingatlanokon. Ezt hiába mondta bárki is 2006-ban, senki nem hitte el neki. Most már sokan rájöttek, hogy az ingatlanba fektetés nem kockázatmentes, egyirányú fogadás. 2008 óta reálértékben az egyharmadával estek az ingatlanárak.

A másik kockázat, hogy az ingatlan nagyon illikvid befektetés. Ha meg akarunk szabadulni tőle egy számunkra kedvezőtlen fordulat esetén (például bevezetik az ingatlanadót), fél-egy évig is eltart, amig el tudjuk adni, addigra már bezuhanhattak az árak.

A harmadik, hogy nem lehet részben eladni. Ha a pénz fele kellene csak, akkor is el kell adnunk az egészet.

A negyedik, hogy nagyon sok az indulóköltség. Az ingatlanügynök vételnél és eladásnál is 5-6%-ot elvisz (mindegy, hogy ki fizeti, az árnak tartalmaznia kell.), ez mindjárt 10-12%. Illeték minimum 4%, ügyvéd 1%, földhivatal és hasonlóak. Ehhez csapjuk hozzá a felújítás várható költségét, a berendezés költségét, ha albérletbe akarjuk kiadni és mindjárt azt találjuk, hogy egy 15 milliós lakásra kifizetünk mindenféle címszóval 15-16%-ot, plusz a felújítást, berendezést, mindjárt közel vagyunk az 5 millióhoz, azaz a 33%-os befektetési költséghez.

Az ötödik, hogy az ingatlanra mindig költeni kell. Egy kazáncsere több, mint félmillió, egy alapos és normális kifestés sem két fillér.

A hatodik a pénzáram kockázata. Mivel a fő bevételi forrás az albérleti díj és vagy van albérlőnk, vagy nincs, vagy fizet, vagy nem. A statisztikák szerint az albérletek két évente legalább egy hónapig üresen állnak. Az új albélőt nagy valószínűséggel ingatlanügynök fogja hozni, aki egyhavi díjat el fog kérni.

A fentiek fényében a nyolc százalékos bankkamatokból kiindulva a 12% elvárt hozam még csekélynek is mondható. Ez az értéknövekedésből és az albérleti díjból áll össze.

Ha az átlagos 15 milliós lakásból indulunk ki és éves 3% értéknövekedéssel számolunk, akkor havi 112-120 ezer forintért kellene kiadni a lakást. Ha az adóról sem feledkezünk meg akkor további 25-30 ezret rá kell még számolnunk.

(Ezek az adatok most érvényesek. Ha valami csoda folytán leesne a forint alapkamata és szárnyra kapna az ingatlanpiac, már teljesen más számok jönnének ki. De erre mostanában sajnos nem sok esély látszik.)

Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.)

Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.postr.hu oldalon.

Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en

Share

Bankkártyás csalások – II. rész. ATM, POS terminál, étterem-sehol nem vagy biztonságban

Az elöző részben az online bankkártyás csalásokat taglaltuk, itt tudod elolvasni.

Most folytatjuk a sorozatot, hogyan vernek át csalók és szerzik meg a pénzed.

Arra gondoltam, a legplasztikusabb, ha videókat szúrok be és röviden le is írom a lényegét, ha nincs időd/kedved/lehetőséged megnézni.

Olvasd tovább

Share

Így fosztják ki a bankszámládat

Egyre nagyobb számban esnek emberek áldozatul bankkártyás-bankszámlás csalásoknak, ezért szeretnék néhány ismert trükköt bemutatni, hogy ti elkerülhessétek ezeket a csapdákat.

Szeretném kiemelni, hogy ez csak a jéghegy csúcsa, ha csak a csalások felét szeretném bemutatni, az is egy könyvet ölelne fel. Két bejegyzésbe vettem a mondanivalómat, mert még így is túl hosszú lett.

Íme az első rész, ami az online csalásokkal foglalkozik:

E-mailben érkező csalások

Gyakoriak a bankok nevében kiküldött hamisított e-mailek, ahol valamilyen problémára, lejáró jelszóra, vagy bármi egyébre hivatkozva kérik, hogy keresd fel a bank oldalát és lépj be. Ehhez mindjárt egy linket is mellékelnek, amire kattintva megnyílik a banki oldalhoz megtévesztésig hasonló oldal, ahol gyanútlanul megadjuk az adatainkat és a jelszavainkat is.

Olvasd tovább

Share

Melyik bankbetétet válasszam?

Már volt olyan terv a blogon, hogy folyamatosan figyeljük az akciós bankbetéteket, hogy mindig könnyen tudjatok választani, amikor új helyet kell keresnetek a lejáró pénzeteknek.

Ez a kezdeményezés elhalt, mivel túlságosan munkaigényes lett volna. A neten találhatóak bankbetét választó oldalak, de ezekkel két gond szokott lenni: vagy nem frissítik rendesen (pont azért, mert nagy munka), vagy agyon vannak komplikálva, mint például a PSZAF oldala, ahol minden falusi takarékszövetkezet minden használhatatlan betétje is fenn van és képtelenség megtalálni azt a pár igazán jó ajánlatot, ami neked is elérhető és megfelelő is.

Örömmel jelentem, pár hete elindult a bankmonitor.hu, ahol pár kattintással és beállítással (futamidő, összeg, lekötés típusa) azonnal kiadja a 10 legnagyobb bank legjobb ajánlatait, ami a betéti piac 93%-át lefedi. Olvasd tovább

Share

20% kamat havonta, euroban? Olyan naivak vagytok!

Előljáróban szeretnék bocsánatot kérni minden lelkes követőmtől, a posztok száma azért zuhant mostanában, mert

a, elmentem dolgozni egy tanácsadó céghez, ahol egész nap cikkeket írok,

b, a szakdolgozatomat is most írom,

c, az Akadémia anyagán is dolgoznom kell.

Úgyhogy ennyi írnivaló mellett naponta már nem marad se erőm, se időm, hogy a blogot is a régi intenzítással írjam. Még egy hónap és várhatóan újra lesz időm a bloggal foglalkozni. (Cserébe a türelmetekért majd közkinccsé teszem a jelenlegi pénzügyi válságról szóló korszakalkotó szakdolgozatomat. 🙂  )

Amiről ma írni akarom, az a végtelen naivitás, amivel minden kamu befektetési “lehetőséget” megesztek.

Rendszeresen kapok e-maileket, hogy mi a véleményem erről és erről a szuper, az életben csak egyszer adodó befektetésről, szerintetek teljesen korrekt, de azért engem is megkérdeznétek a döntés előtt. Olvasd tovább

Share

Az első komoly forex bedőlés: a Quantum XXL bukása

(Ezt a cikket már hetek-hónapok óta meg akartam írni, addig vártam vele, ameddig elkéstem a figyelmeztetéssel.)

A Forex, más néven online devizakereskedés gyors meggazdagodást igér. Statisztikai alapokon programozott úgynevezett robotokkal akár emberi beavatkozás nélkül is milliókat lehet keresni, legalábbis a reklámok szerint.

Egyre-másra alakultak az ismeretlennél ismeretlenebb cégek, akik Kajmán-szigetekre, Hong-Kongba és rengeteg távoli, általában offshore helyre vannak bejegyezve.

Tanfolyamok százai vették rá az embereket, hogy hatalmas pénzeket tegyenek bele a játékba.

Olvasd tovább

Share

Hogyan tudsz olcsón pénzt váltani?

Norbi Németországban dolgozik, de egy magyar cég kiküldetésében, így forintban kapja a fizetését, amire euroban lenne szüksége.

Olyan megoldást kerestünk neki, ahol olcsón is és egyszerűen tudja átváltani a pénzét eurora és hozzájuthat ahhoz Németországban.

Vannak bankok, akik ingyenes pénzfelvételt hirdetnek a cégcsoporthoz tartozó külföldi bankok automatáiból. Ez remek lenne, ha euroban érkezne a pénz a magyar devizaszámlára, de az átváltás miatt azonnal bukunk mintegy 2%-ot, hiába ingyenes maga a pénzfelvétel.

A Raiffeisen banknál van online pénzváltási lehetőség, ahol a pillanatnyi árfolyamon, az összegtől (és a prémiumbanki, privátbanki ügyfél státuszunktól) függően akár középárfolyam plusz 0,9 Ft áron is válthatunk eurot. A devizaszámla-vezetés díjmentes. (részletek itt.) Olvasd tovább

Share

Az első óra az Akadémián

Megéltük a történelmi pillanatokat, ma este megtartottuk az első alkalmat az Akadémián.

A téma a pénzügyi tervezés, az adósságból való szabadulás, az előtakarékosság mértékének kiszámítása, a hitel és annak veszélyei voltak.

Az igért excel-fájlt a kiadások megtervezéséhez itt találjátok.

Az üzenet lényege a megtervezett pénzügyi élet volt, a havi költségvetés tervezése, az adósságból való szabadulás és a megtakarítások szükségessége volt.

Nem tudom, mennyire ment át az üzenet, vagy hányan fogadták meg, hogy holnaptól elkezdik tervezni a pénzügyeiket.

Mivel szokás szerint kevés volt az idő, most kérdezem meg, kinek hogy tetszett, mennyire ösztönzött változtatásra az óra, mi az, ami kimaradt belőle, vagy miből volt túl sok.

Pár ember nem fizetett, ők pótolják majd a következő órán.

Share

Fontos változások: Axa bankszámla és Prémium Állampapír

Jó és rossz híreim is vannak az Axa bankszámlával és a Prémium Állampapírral kapcsolatban.

Kezdjük az Axával:

Jó hírek: nulla forintos lett a számlanyitás és az internetbank is. Mivel nincs havi díj és még a dombornyomott kártya díja is csak 2.000 Ft  kétévente (a számlanyitáskor az első ingyenes), csodálkoznék, ha nem váltana ki mindenki egyet. 🙂

Nekem már van egy, de mivel egy fillérbe se kerül, igényeltem még egyet, így lesz egy kártyám csakis és kizárólag internetes vásárlásra. Ennyit bőven megér.

Rossz hírek: április 15-től csak a netes utalás marad ingyenes, a telefonos és a papír alapú nem. Ezért akinek még nincs, váltsa ki az internetbankot, most már ingyen.

A látra szóló kamat is radikálisan csökken május 15-től, az eddigi jegybanki alapkamat mínusz 75 pont (azaz jelenleg 6,25%)-ról alapkamat mínusz 150 pontra (azaz 5,5%-ra). Persze ezzel még mindig az egyik legjobb ajánlat, de már nem annyira. Részletek és egyéb költségek itt.

Prémium állampapír:

A blog egy másik nagy kedvence a prémium állampapír, amelyik csak a lakosság részére elérhető közvetlenül az államkincstáron keresztül. A kamata inflációkövető, a kibocsátott sorozattól függően infláció plusz 3, 4, vagy 5% kamattal.

A jó hír, hogy még mindig van a 2015/J kötvényből, amelyik infláció plusz 5% kamatot fizet, idén 9,3%-ot. Ugyanis mindenki a 2017/I-t vásárolja, mert annak az első évi kamata 9,5%, de ez csak infláció plusz négy százalékot ad.

A másik jó hír, hogy talán a kamatfizetés hetében lesz majd az eredeti papírokból, azaz nem kell majd a kamatok kamatának a kamataiból már a negyedik fajta kötvényt venni. De ezt nem írták le, tehát nem hivatalos, de mostanában már így volt.

A rossz hír, hogy megszűnt a kamatfizetéskori 100%-os visszaváltás lehetősége, most már mindig 98% (plusz felhalmozott kamatok) áron váltják vissza a prémium állampapírokat is, ezzel mindenki számoljon, ha idő előtt akarja visszaváltani a prémium állampapírokat.

Na ennyit mára a közszolgálatból. 🙂

Share

Miben gyűjtsük a pénzünket? Malacpersely és társai

Sok szó esett mostanában a megtakarítás szükségességéről, ezért érdemes átnézni, milyen lehetőségek közül választhat az, aki szeretne pénzt gyűjteni.

Milyen elvárásaink vannak a megtakarítási számlával kapcsolatban?

– Ne legyen túl költséges a fenntartása. (Ezért nem veszünk életbiztosítást, erről itt olvashatsz jó sokat.)

– Legyen kötetlen, akár hozzátenni akarok, akár kivenni, megtehessem.

– Már viszonylag kisebb összegtől elérhető legyen.

A blog nagy felfedezettje a CIB Malacpersely, ezért kezdjük ezzel:

Olvasd tovább

Share

Hogy helyére kerüljenek a dolgok

Nagyon nehéz úgy írnom, hogy mindig mindenki megértse, mire gondolok. Havi 150-160 ezer látogató olvassa a bejegyzéseket, ennek komoly része eseti látogató csak, aki nem tudja, miről volt szó pár hete-hónapja.

Ezért szeretnék pár dolgot leszögezni, ami ta közelmúltban sokan félreértettek.

– Nem az a gond, ha drága és új autót veszel, hanem az, ha nem engedheted meg magadnak.

Sokan félreértették az Okos úrról szóló cikket, miszerint azt állítom, hogy bolond, aki új autót vesz. Az a cikk nem erről szólt, hanem arról, hogy nem bölcs dolog olyan autót venni, amit nem engedhetsz meg magadnak.

Mikor mondhatod azt, hogy egy autót megengedhetsz magadnak? Az én véleményem szerint ennek két feltétele van: az egyik, hogy ne költsd rá a vagyonod több mint 10, de maximum 15%-át. A másik, hogy ez a vagyon egy állandóan termelődő forrásból származzon, mint munka, vagy vállalkozás és ne egy nem pótlódó összegből, mint nyeremény, vagy örökség. Az közismert tény, hogy a lottónyertesek legnagyobb része öt éven belül nagyobb szegénységbe kerül, mint előtte volt. Azért, mert elfelejtik, hogy a nyereményük egyszeri volt, míg a megvásárolt vagyontárgyak folyamatosan emésztik a pénzüket. Egy Ferrari fenntartása, vagy egy négyszintes ház rezsije gyorsan le tudja amortizálni a nyereményt, főleg, ha két kézzel szórják is mellette. Ugyanez igaz az örökségre is.

Tehát, ha a fenti feltételeket betöltöd, szerintem egy 48 milliós 600-as Mercedes megvétele is lehet bölcs döntés, annak ellenére, hogy két és fél múlva már csak 18 milliót ér. De csak ebben az esetben.

– A tanulás és a képzettség nagyon fontos, de nem minden.

Véleményem szerint nagyon fontos, hogy a szakterületeden a lehető legjobban képzett ember legyél, de ez nem elégséges. A világ tele van olyan kiművelt emberekkel, akik sikertelenek az életük minden területén. Hiába vagy hatalmas koponya, ha ezt nem tudod sikerre, vagy gazdagságra váltani. (Nem feltétlen csak anyagi sikerre gondolok.)

– A kockázat nem feltétlen rossz dolog.

Sokszor óvva intem az embereket, hogy körültekintően mérjék fel a kockázatokat és ha erre nem képesek, akkor inkább felejtsék el az adott befektetést. Sok cikk szól arról, hogyan lehet hatalmasat bukni azzal, hogy nem veszed figyelembe a kockázatokat, vagy csak azt gondolod, hogy tisztában vagy vele.

Azonban ebből nem következik, hogy ha valóban átlátod az összes kockázatot, akkor is kerülnöd kell azt. Ha szeretnél többet keresni, mint a bankbetét, kénytelen vagy kockáztatni. Ha pontosan tudod, mi az ára és még ez mellett is jó dolognak tűnik, a személyes beállítottságodnak is megfelel, vágjál bele nyugodtan.

– A vállakozás jó dolog, de nem csak annyi, hogy elolvasol egy okos könyvet és belecsapsz a lecsóba.

Ha szeretnél igazán sok pénzt keresni, valószínüleg vállakoznod kell. Ennek egyszerű oka van: a munkaadód (aki maga is vállalkozó) a kapitalizmus alaptétele szerint annyit fizet a munkádért, amit mindenképp szükséges. Ha ennél többet szeretnél, ki kell lépned a bizonytalanba.

Azonban nem biztos, hogy attól, hogy jó szakember vagy, attól még jó vállalkozó is leszel. Vállalkozóként sokkal inkább jó üzletembernek, jó stratégának, sőt jó HR-esnek kell lenned, mint  szakembernek.

Lehetsz egy profi programozó jó fizetéssel, de ha saját lábra akarsz állni, könnyen csődbe juthatsz, mert csak jó szakember vagy, de rossz menedzser és üzletember.

Ezért én mindenkit arra buzdítok, hogy akarjon előre jutni és tegyen meg mindent a sikerért, de mielőtt beleugrik a sötétbe, előtte tájékozodjon rendesen. Ha ezt megtette és még mindig vállalkozni akar, én mindenképpen bátorítom.

– A kemény munka nem napi 12 óra téglapakolást, vagy aktatologatást jelent.

A kemény munka azt jelenti, hogy mindent, minden erőfeszítéseddel megteszel a sikerért. Ha kell képzed magad, ha kell befektetsz erőt és energiát és igen, ha kell, vállalkozó leszel és nem alkalmazott. Ha gyümölcstelen a munkád, hiába kapcsolsz nagyobb sebességbe. Üresben nyomod a gázpedált. Rosszul végzett munkát felesleges még nagyobb erőbedobással csinálni, nem ezt jelenti a kemény munka kifejezés.

– A takarékosság nem garasoskodás.

Sokan félreértik: az, hogy tervszerűen éled a pénzügyi életed, az nem azt jelenti, hogy fukar vagy és nem azt, hogy túlzásba viszed a spórolást.

Azért írok főleg a takarékosságról, mert erre van szükség. Én lennék a legboldogabb, ha arról kellene írnom, hogy most már itt az ideje, hogy költsél is a vagyonodból.

“Ne nézd le a kisbérű embereket, azt a munkát is meg kell csinálni valakinek”

Ha arról írok, hogy ne maradj kispénzű, az nem azt jelenti, hogy nem becsülöm az ilyen embereket és nem is az a baj, ha mondjuk Tesco árufeltöltő vagy havi 80 ezerért. A baj az, ha nem akarod, hogy ez a helyzet megváltozzon. Azért dolgozol, hogy legyen mit enned és azért eszel, hogy tudjál dolgozni. Ez a helyzet a változtatás azonnali igényét kellene, hogy kihozza belőled és te egyedül vagy azért a felelős, hogy megtegyél mindent, hogy ez másként legyen. Ha így akarsz maradni, nekem úgy is jó, csak ne okolj mindenki mást a sorsodért, amíg te nem tettél meg mindent a változásért.

“Inkább arról írj, hogy lehet minimálbérből megtakarítani.”

Rossz hírem van: sehogy. Azért hívják minimálbérnek, mert csak az alapvető életfunkciók ellátására elég. Itt jön be az, amit az utolsó bekezdésben írtam.

Na, remélem sikerült egy pár kérdést világosabbá tennem.

Share

Honnan lehet felismerni egy milliomost?

Ha felteszed a kérdést az embereknek, miről lehet felismerni egy milliomost, mindenki tudja a választ: luxusautó, nagy ház egy felkapott környéken, Rolex óra, krokodilbőr cipő, drága vakációk.

Thomas J. Stanley, egyetemi kutató egy nagybanktól kapott egy megbízást, hogy készítsen mélyinterjúkat milliomosokkal, mert így a bank megismerve a szokásaikat, könnyebben ki tudja őket szolgálni. Olvasd tovább

Share

Gazdagodj meg gyorsan, hitelből!

Pont egy hete, hogy rosszat mertem írni Kiyosaki úrról, aki az egyik prófétája a gyors meggazdagodásnak. Az ortodox módszer szerint a meggazdagodás titka a kemény munka és a takarékos élet.

Az unortodox módszer szerint a meggazdagodás útja, hogy kölcsönt kell kérni és ezt a pénzt be kell fektetni olyan pénztermelő befektetésekbe, amik többet hoznak, mint a hitel ára. Ennek a legismertebb módja a hitelből lakásvásárlás, majd annak kiadása albérletbe és a hitel törlesztése az albérleti díjból.

Egész könyvtárnyi irodalma van ennek a technikának, magyarul is sok elérhető ezek közül. (Kiyosaki könyvek, Hétvégi Milliomos és a többiek)

Ezek az okos tanácsok szokás szerint csak egy dolgot hagynak figyelmen kívül: a kockázatot.

Olvasd tovább

Share

Kiszámoló Akadémia végső időpont

Update: még hat hely van legalább a mostani tanfolyamra, úgyhogy lehet jelentkezni a kiszamolo kukac indamail pont hu címen.

Nos, megvan a (remélem) végső időpont. Sikerült átrakatni keddre az időpontokat, így április harmadikától május 15.-éig lesznek az órák 18:30-21:00-ig, a Gábor Dénes épületében, ahol a blogtalálkozó is volt. (Május 1 keddre esik, így az kimarad.)

Cím: 1119 Budapest, Mérnök utca 39. Térkép: itt található. Az iskola villámgyorsan megközelíthető a 7, 173, 103 buszokkal, a Kelenföld Városközpont megállónál kell leszállni. A parkolás ingyenes, a Kelenföldi Vasútállomás 10 perc sétára van.

Fizetni a kedvezményes 15 ezer forint/6 alkalom díjat a helyszínen kell. Számlát egyéb oktatási tevékenységről fogok adni, az ár ÁFA-mentes.

Az Akadémiáról bővebb infó itt.

Aki e-mailt írt a jelentkezési szándékáról, annak várhatóan holnap e-mailt is küldök.

Bár még nem számoltam össze, érzésre egy pár hely még van, ezért még jelentkezhetsz, ha tévedtem, bocsi.

Share

Spórolj százezreket a vállalkozói számládon!

Bence keresett meg, hogy segítsek lefaragni a vállalkozásának bankköltségeit.

Egy fuvarozó cége van, ebből fakadóan a legtöbb utalása és bejövő tétele is euroban történik, külföldre, illetve külföldről.

A cég tavalyi bankköltsége 9 millió forint volt! Ez havi közel kétszáz darab euros utalás és száznál több euros jóváírás eredménye, de már a cégméret miatti kedvezményes áron.

Egy kisvállalkozás (700 millió éves forgalom alatt) az alábbi költségekkel számolhat az egyik legnagyobb magyar bank díjszabása szerint:

Havi díj 5.400 Ft, euros utalás az EU-ba interneten (SEPA): 0,1%, minimum 10 euro. Jóváírás költsége: 0,05%, de minimum 10 euro. Papír alapon még magasabbak a díjak.

Tehát ha egy kisvállalkozás havi 30 euros utalást indít és ugyanennyit kap is, minimum 600 euro plusz havidíj a költsége, ez szerényen számítva is minimum 180 ezer forint havonta és az egyéb költségekkel (pénzfelvétel, bankkártya díja, stb.) még nem is számoltunk.

Egy másik magyar nagybank speciális devizaszámláján, amit “rendkívül kedvező nemzetközi átutalási kedvezményekkel” hirdetnek, ilyen költségeket találunk:

SEPA utalás: 0,1%, de minimum 3.300 Ft, devizautalás jóváírása: 0,03%, de minimum 2,5 euro. Tehát utalni drágább, fogadni utalást valamivel olcsóbb, mint a másik bankban.

(A SEPA egyébként nem egy utalási mód, a közkeletű tévhiedelemmel szemben, hanem az egységes euro pénzforgalmi térség rövidítése, tehát egy földrajzi megnevezés, csak másodsorban jelent egy SHA költségelszámolású euros utalási szabványt, erről itt írtam.)

Ezek után Bencéék még egész jó árakat kaptak a 9 milliós bankköltségükkel.

Első körben kértem ajánlatokat konkurens bankoktól Magyarországon, aztán bevillant a nagy ötlet: a megoldás odaát van.

Mármint a határ túloldalán, Szlovákiában.

Megkérdeztem az adóhivatalt, van-e bármilyen akadálya, hogy magyar cég Szlovákiában is rendelkezzen vállalkozói számlával. A válasz nemleges volt, minden további nélkül lehet nyitni szlovák bankszámlát is.

Úgyhogy felkerekedtem és meg sem álltam Komarnoig. A már ismert bankokat végigjárva (a magánszámla nyitásáról itt írtam), a CSOB Banka ajánlatát tartottam az egyik legjobbnak.

Nézzük, mennyit spórol az, aki az euros utalásait ugyanúgy interneten, de szlovák számlán keresztül intézi?

Nagyon kis cégeknek a konto PLUS való, 5 euro havidíjért jár 10 ingyen euroutalás bárhová az Unióba (SEPA) és 10 ingyenes jóváírás. Minden további utalás és jóváírás 0.15 euro/darab, tételenként 50 ezer euroig. Az 5 euro havidíj bizonyos feltételek mellett visszajár. Tehát a fenti kisvállalkozás összes költsége a legrosszabb esetben is 3190 Ft. Ez éves szinten több, mint 2,1 millió forint megtakarítás!

Nagyobb cégeknek a konto Elektron való, havi 15 euroért. Ez korlátlan számú internetes utalást és havi 50 jóváírást jelent, a további jóváírás szintén 0,15 euro/darab.

Azt gondolod, hogy ez minden? Akkor folytatom: ingyenes bankkártya, akár dombornyomott is, ingyenes megtakarítási számla 0,8%-os kamattal (hét napos felmondási idő mellett lekötés nélkül). Készpénz befizetés csak 0,5 euro, készpénz-felvétel 1,7 euro, mindkettő összegtől függetlenül. (Ötezer euro feletti készpénzfelvételt két nappal előtte be kell jelenteni.)

Akkor még tovább folytatom: minden KBC automatából ingyenes készpénzfelvétel egész Európában, akár 20 ezer euro/nap. Azaz a magyar K&H bank automatáit is ingyen csapolod, egyetlen szépséghiba, hogy fizetsz egy keveset az euro-forint váltásért. De ha a ferihegyi euros K&H automatát fejed meg, még váltási költséget sem fizetsz.

Internetes utaláshoz magyar telefonszám is megadható az SMS-hez, de akár token is kérhető.

Az olyan nagy cégek, mint Bencéé, kérhet egyedi elbírálást, így további kedvezmények is elérhetőek a havi díjból, vagy ha több kártyára van szükség.

Ami kell a számlanyitáshoz: 3 hónapnál nem régebbi cégkivonat, nem internetről lehúzott (ahhoz kell közjegyző, egyszerűbb közvetlenül a Cégbíróságtól kikérni papír alapon a cégkivonatot.)

Ezt le kell fordítattni hivatalosan Szlovákiában, 16-18 euro/lap költséggel, például az Ady Lingua cégnél, katt ide.

Ennyi az egész mutatvány. Mivel még egy kisebb cég is évi több milliót spórol az euros utalásokon, talán érdemes megfontolni a számlanyitást.

Sőt, ha a kezdeti fordítás költségétől eltekintünk (ami szintén csak pár utalás díja), az öt euros csomag 10 ingyen utalással már havi egyetlen utalás küldése vagy fogadása esetén is olcsóbb, mint a magyar díjak.

Mivel a CSOB marketingosztályával nem egyeztettem, nem mondhatom meg, hogy Máriával beszéltem a vállalkozói osztályról, a telefonszámát sem adhatom meg, de ha te megtalálod, azzal semmit nem tudok kezdeni. Azt meg mindenki tudja, hogy nemzetközi hívásnál az első 0 helyett +421-et kell tárcsázni, mert az Szlovákia országkódja. … 🙂

Na, remélem ma is segítettem megtakarítani pár milliót a cégednek. (Ne felejtsd el, a jogszabályok szerint legalább egy magyar számlával mindenképpen rendelkeznie kell a cégednek.)

Fontos! A cikk nem pénzügyi tanácsadás és nem alkalmas ajánlatok összehasonlítására. Mindössze egy lehetőségre hívja fel a figyelmet, de döntést ne hozz ez alapján, a cikk nem tartalmaz minden lényeges információt.

Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.)

Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.postr.hu oldalon.

Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en


Share
1 92 93 94 95 96 104