A napokban beszéltem hitelügyintézős Gáborunkkal, ő mondta, hogy mostanra összecsúszott a legjobb személyi kölcsön kamata a szabadfelhasználású jelzáloghitel kamatával, sőt a lakáshitelek kamataihoz is nagyon közel került.
Kértem, hogy írjon róla egy cikket, mert sokan nem is gondolnak erre a lehetőségre.
Nem mindenre megoldás a személyi kölcsön, de van, amikor jobban járhatsz vele. Az első ilyen a lényegesen alacsonyabb kezdeti költség: se közjegyző, se fölhivatali bejegyzés, se értékbecslés, stb.
A második a folyósítás: néha egy-két napot vagy egy hetet vesz csak igénybe, szemben a jelzáloghitelek több hetes-hónapos átfutásával.
Előfordulhat, hogy azért maradsz le egy jobb vételről, mert beelőz egy készpénzes vevő.
Ha például csak 10 millió forint hitelre van szükséged a megfelelő ingatlan megvásárlásához és keresel is annyit, hogy kapj a banktól 10 milliót és ráadásul jó kamatra, megteheted azt, hogy felveszed, amíg nincs rá szükséged, addig diszkontkincstárjegyben kamatozik 13%-on a 10%-ért felvett hitel. Ha megtalálod a megfelelő lakást, azonnal tudsz lépni, akár még aznap tudsz fizetni az ingatlanért.
S ha egyébként is az a terved, hogy amint lehet, visszafizeted a pénzt, az a néhány tized százalékpontnyi különbség nem is jelentős egy-két év távlatában. (Főleg úgy, hogy egy lakáshitel kezdeti költsége több százezer forint, aminek egy részét elengedheti a bank, de jellemzően ki kell fizetni, ha öt éven belül előtörleszted a hitelt.)
Persze vannak korlátai is a személyi kölcsönnek, az egyik, hogy jellemzően 10 milliónál többet nem kapsz, a másik, hogy a rövidebb futamidő miatt magasabb lesz a havi törlesztőrészlet, illetve tényleg jó kamatot csak megfelelő jövedelem mellett fogsz megkapni.
Mindenesetre érdemes észben tartani a lehetőséget.
Ennyi bevezető után következzen Gábor írása:
Relatív olcsó személyi kölcsönök
A kiszamolo.hu-n megjelent írásaimnak gyakori apropója, hogy bizonyos hitelajánlatok kamata elhagyja a számára kijelölt sávot és megközelíti, vagy eléri az általában jelentősen olcsóbb hiteltípusok kamatát. A mostanihoz hasonló tematikájú írást olvashattatok például, amikor bizonyos szabadfelhasználású jelzáloghitelek kamata elérte a legkedvezőbb lakáshitelekét.
Arról pedig rendszeresen írok, amikor a különböző kamatperiódusú hitelek kamata összeér, vagy keresztezi egymást. Legutóbb: itt.
Az utóbbi hónapok fejleménye, hogy bizonyos személyi kölcsönök és a jelzáloghitelek kamata közti olló szinte teljesen összezárult. Először megnézzük a száraz tényeket, majd megpróbálom megfejteni a jelenség okát. Végezetül néhány bölcs tanácsot olvashattok.
A jelenlegi legkedvezőbb személyi kölcsön ajánlatok:
| Hitelt nyújtó bank | MKB és Takarékbank | UniCredit |
| Legjobb kamat | 9,99 % | 10,37 % |
| Legjobb kamat feltétele | havi min. 600.000 Ft jövedelem érkeztetése bankszámlára | havi min. 400.000 Ft jövedelem érkeztetése bankszámlára és az adós havi nettó jövedelme eléri a 600.000 Ft-ot |
| Kamatperiódus | FIX | FIX |
| Futamidő | 1 év – 7 év | 1 év – 8 év |
| Max.hitelösszeg | 10.000.000 Ft | 10.000.000 Ft |
| Egyszeri költségek | - | - |
| Előtörlesztés díja | Az előtörlesztett összeg 1 %-a, 0,5% ha a futamidő utolsó évében történik | Az előtörlesztett összeg 1 %-a |
| Átfutási idő | néhány nap – max. két hét | |
A harmadik helyre jelentős lemaradással a CIB bank 12,89% ajánlata futna be.
Amennyiben a fenti MKB-s ajánlatot súlycsoportján kívül megversenyeztetjük, a 7 éves futamidejű lakáshitel ajánlatokkal szemben is ezüstérmet szerez 10 millió Ft alatti hitelösszeg kategóriába. Egyedül az UniCredit Bank lakáshitel ajánlata előzi meg (legjobb kamat: 8,27%). A szabadfelhasználású jelzáloghitelek között pedig sz MKB ajánlata ugyanebben a kategóriában magyar bajnok lenne.
Ezek a meglepően előkelő helyezések nem is (csak) annak köszönhetőek, hogy a versenykiírást a kívánt eredményhez szabva fogalmaztam meg. Tudva, hogy jelenleg a fedezetes hitelek 10 évesre rögzített kamatok mellett jobb teljesítményre képesek, ezeket a legjobb kamatokat is mérjük le és írjuk fel a sajátos ranglistánkra! A szabadfelhasználású kategóriában ebben a hajlított valóságban is csak egy 9,69%-os kamatú jelzáloghitel tudja megelőzni az MKB 9,99%-át. Lakáshitelek között így már további 3 bank ajánlata ékelődik 8,3%-as és a 9,99%-os ajánlat közé.
Konklúzió: Nem lakáscélú hitel esetén a személyi kölcsön gyakran nem csak egyszerűbb, gyorsabb, hanem olcsóbb is. Lakáscélra igényelt kölcsön esetén is érdemes megismerni a legkedvezőbb ingatlanfedezetet nem igénylő ajánlatokat.
A fenti hiteltípusokon, kamatperiódusokon és futamidőkön átívelő kamatskálák kialakulásában a jelzáloghitel és személyi kölcsön ajánlatok árazásainak összefésülhetőségében nagy szerepet játszott az alábbi két árazási sajátosság:
Személyi kölcsönnél a hiteligénylő relatív magas jövedelme esetén jóval magasabb kamatkedvezmény jár, mint jelzáloghitelek esetén.
Jelzáloghitelek esetében 10.000.000 Ft alatt a legtöbb bank magasabb kamat mellett ad hitelt, mint felette. Ennek okát a következő bekezdésben bővebben kifejtem.
Számomra a legérdekesebb kérdés az ilyen nem szokványos jelenségek kapcsán mindig a miért. Miért éri meg egy pénzintézetnek relatív olcsó személyi kölcsönt kínálnia? Szerintem az alábbi okok szolgáltathatnak magyarázatot:
Ø A kamatok emelkedésének és a bírálat szigorodásának köszönhetően mára a fedezetlen hitel igénylés a középosztály azon tagjainak privilégiuma lett, akik még nincsenek túlságosan eladósodva.
Ø Az igazolt jövedelem függvényében adott kamatkedvezmények önmagukban is a magas jövedelműeknek kedveznek külön bírálati differenciálás nélkül is. Nem csak költségoldalról, hanem a nagyobb elérhető hitelösszegek vonatkozásában is.
Ø Szabadon felhasználható hitelről lévén szó arról nincsenek pontos statisztikák, hogy ki mire fordítja a felvett fedezetlen hitelt. A tapasztalatom szerint azonban sokkal több a lakásfelújításra, lakásvásárlásra felvett személyi kölcsön. Sokan tervezik úgy, hogy a felvett hitelt egy-két éven belül visszafizetik. Az ilyen hitelek pedig általában biztosabb lábakon állnak, mint fogyasztási cikkek vásárlására, vagy váratlan kiadások fedezésére felvett kölcsönök.
Néhány észrevétel és tanács hitelvétel előtt állóknak:
Mikor érdemes személyi kölcsönt választani jelzáloghitel helyett:
Mindenképpen lakáshitelt válasszunk:
Vigyázat, önreklám következik:
Jelen cikk írója független hitelszakértő.
Amiben én és a kollégáim segítséget tudunk nyújtani:
Munkámért a bankok fizetnek jutalékot és azt nem is háríthatják át a hiteligénylőkre. Ügyfeleimtől pedig semmilyen jogcímen nem kérek munkadíjat, vagy költségtérítést.
Aki igénybe venné ezen szolgáltatásokat, vagy bővebb tájékoztatást kér, kérem az alábbi elérhetőségeken jelezze:
olcsohitelek.com
gabor.solymosi@benkspartner.hu
+36 70 603 9076
