Hitelügyintézős Gáborunk ígéretéhez híven folytatja az előző írását, most a vállalkozói hitelek bírálatáról írt egy cikket. Ha érint vagy érdekel, érdemes lehet elolvasni:

A vállalkozói hitelpiacnak az állam garanciavállalóként (Garantiqa Zrt) és finanszírozóként (MFB, Eximbank, Kavosz) is nagyon fontos szereplője. A kamattámogatott hiteleknek (Széchenyi hitelek, Baross Gábor hitelprogram) sokkal nagyobb a súlya, mint a lakossági hitelpiacon (OTK, Babaváró).  Mivel az államnak nincs értékesítési kapacitása, a kereskedelmi bankok és pénzügyi vállalkozások értékesítik a támogatott hiteleket is.

A bankszféra és a kormányzat céljai és szempontrendszere nagyon eltérőek a vállalkozások finanszírozásával kapcsolatban. A jelentős állami forrás és kockázatátvállalás fejében, sokkal jelentősebb volumenű hitelezést várna el az állam. A bankok azonban ragaszkodnak a konzervatív, kockázatkerülő finanszírozási gyakorlatukhoz. Többek között ez az oka annak, hogy a kis- és mikrovállalkozások hitelezésében nem a bankokkal, hanem a hitelbírálatban sokkal rugalmasabb másodlagos hitelpiac szereplőivel, a pénzügyi vállalkozásokkal dolgozik együtt a KAVOSZ és az MFB.

Vizsgálódásunkat ezúttal a kis- és középvállalkozások számára elérhető vállalkozó hitelekre korlátozzuk. Sőt még mielőtt bármi érdemlegeset mondanánk, további szűkítjük a perspektívánkat a kereskedelmi bankok által nyújtott likviditási, beruházási, forgóeszköz hitelekre. Ezek bírálatának ugyanis jól beazonosítható közös metszete van. Miután ezeket kitárgyaltuk, projekthitelekről és a másodlagos hitelpiacon elérhető hitelekről, faktorálásról is lesz szó, amelyeknek merőben más szempontok mentén történik a bírálata.

• Kereskedelmi bank által nyújtott hitelek - mínusz projekthitel

Minden esetben alapelvárás, vagy kizáró feltételek:

• Legalább egy lezárt évvel rendelkezni kell.
• Saját tőke ne legyen kevesebb, mint a jegyzett tőke.
• Kizáró okok: Köztartozás, csődeljárás, felszámolás, végelszámolás, végrehajtás
• Kizáró ok: a cég, vagy tulajdonos rossz hitelmúltja

Maximális hitelösszeg:

Kiszámításának alapja az utolsó lezárt üzleti év árbevétele.

Fedezetlen hitelek esetében: max 40% és az összes hitelállomány pedig max. 50%

Fedezetes hitelek esetén: max 50%, ha nincs más hitel

Azt, hogy ezt a felső határt mennyire tudjuk megközelíteni, leginkább a vállalkozás tevékenységi körén, az üzletági és gazdasági környezeten, a cég „számain” - leginkább nyereségén, EBITDA rátáján -, a finanszírozó üzletpolitikáján és kockázatvállalási hajlandóságán múlik.

Ebbe a kategóriába tartozó Széchenyi hitelek: folyószámla hitelkeret, likviditási hitel

A fent leírt bírálati sajátosságok sok céget zárnak el a (megfelelő) finanszírozási- és ezáltal növekedési lehetőség elől. Néhány példa ezekre:

• Új, pénzügyileg sikeres lezárt üzleti évvel nem rendelkező cégek nem számíthatnak banki finanszírozásra. A banki, vagy állami refinanszírozással működő pénzügyi vállalkozások és faktorcégek jelenthetnek alternatív megoldást a finanszírozásra.
• Olyan vállalkozások, amelyek alacsony költségrátával és magas profittal dolgoznak, a bevétel 50%-ában maximált hitelösszegnél jóval magasabbat is könnyedén törleszteni tudnának.
• Egy új projekt indítása jóval nagyobb bevételekkel, és ezáltal hitel törlesztési kapacitással járhat, mint ami a cég múltbeli teljesítményéből kikövetkeztethető lenne.

Az eddig vizsgált finanszírozási formákon kívül rekedtek számára a következő alternatív megoldások elérhetőek.

• Projekt hitelek: Itt a projekthez kapcsolódó üzleti terv, abból remélt várható nyereség a bírálat legfőbb alapja.

Sajnos projekthitelekkel nem foglalkozunk. Ezért ennél bővebben nem nyilatkoznék a bírálati sajátosságiról.

• Számlafaktorálás: 30-120 napos számlák kifizetésére szerveződő pénzügyi tevékenység.

Minden esetben alapelvárás, vagy kizáró feltételek:

• Kizáró okok: Köztartozás, csődeljárás, felszámolás, végelszámolás, végrehajtás
• Kizáró ok: a cég vagy tulajdonos rossz hitelmúltja

Maximális hitelösszeg: A számla bruttó értékének max. 90%-a

Bírálata csak kisebb mértékben az igénylő cég, mintsem az ő vevőinek a minősítésén alapszik. Vagyis, ha a cégem a Tesco és a Spar beszállítójaként dolgozik, akkor a finanszírozó döntése szempontjából az a kulcskérdés, hogy a Tesco, Spar mennyire kiszámíthatóan fizeti az alvállalkozóit.

Kiegészítője, vagy helyettesítője lehet folyószámla keretnek.

1. Pénzügyi vállalkozások által nyújtott hitelek

Minden esetben alapelvárás, vagy kizáró feltételek:

1. Kizáró okok: Köztartozás, csődeljárás, felszámolás, végelszámolás, végrehajtás
2. Kizáró ok: a cég vagy tulajdonos rossz hitelmúltja

Maximális hitelösszeg: Az értékbecslő által megállapított ingatlanfedezet értékének 60%-a.

A sikeres bírálathoz leginkább egy forgalomképes ingatlanfedezet szükséges.

A Széchenyi Mikrohitel ebbe a termékcsoportba esik.

Jelen cikk írója független hitelszakértő.

Potenciális hitelfelvevők mellett könyvelők és pályázatíró cégek megkeresését is várom vállalkozók és vállalkozások hitelezésében való együttműködés jeligével!

Vigyázat, önreklám következik:

Amiben én és a kollégáim segítséget tudunk nyújtani:

• A legkedvezőbb személyreszabott hitelajánlatok elkészítése,
• Szóbeli és írásos tájékoztatás a hitelkondíciókról és a hiteligénylés folyamatáról,
• Előminősítés készítése,
• A hitelkérelem kitöltésének és a banki hitelügyintézés átvállalása.

Munkámért a bankok fizetnek jutalékot és azt nem is háríthatják át a hiteligénylőkre. Ügyfeleimtől pedig semmilyen jogcímen nem kérek munkadíjat, vagy költségtérítést.

Aki igénybe venné ezen szolgáltatásokat, vagy bővebb tájékoztatást kér, kérem az alábbi elérhetőségeken jelezze:

olcsohitelek.com

gabor.solymosi@benkspartner.hu

+36 70 603 9076