A babakötvény finoman szólva se egy sikertörténet. Az állam minden újszülöttnek ad 42,5 ezer forintot (minek?), amit aztán vagy bennhagyunk az államkincstárnál és a mindenkori 5 éves állampapír hozamával kamatozik, vagy nyitunk egy start számlát, oda átkérjük a 42 ezrünket és aztán ahhoz már tudunk is hozzátenni, ha akarunk. A befizetésünket az állam 10%-kal, de maximum éves 6.000 Ft-tal jól megtámogatja, bár az még homályos, hogy mire lehet majd pontosan felhasználni az így összegyűlt összeget.
A Start számla kamata a banktól függött, ahol a számlát nyitottuk. Azért a múlt idő, mert aztán az egészet az állam magához ragadta és már csak az államkincstárnál lehet Start számlát nyitni és csak állampapírt lehet rá venni. (A babakötvényről bővebben itt.)
Vagyis választhatsz, bennhagyod az egészet és az állampapír kamatát kapod, vagy Start számlát nyitsz és az állampapír kamatát kapod.
Annyival jársz "jobban" a Start számlával, hogy vehetsz rá hónapról-hónapra kamatozó állampapírt, amilyet éppen aktuálisan kapsz. Bemész a kis 5-10 ezer forintoddal a MÁK-hoz hónapról hónapra, befizeted, aztán megkérdezed, hogy éppen ma milyen állampapírokat lehet kapni, aztán veszel valamit. De nem vagy kész, hiszen a sokféle állampapírodnak aztán a kamatait is újra be kell fektetned egy év múlva, amikor már biztos nem lehet kapni azokat az állampapírokat, amit eredetileg vettél. Természetesen a különböző állampapíroknak a kamatozása és a lejárata is máskor van.
A végén lesz a kamat kamatának a kamatának a kamatából vett állampapírod, 2.341 forint értékben, ami garantáltan máskor fog kamatozni és lejárni, mint az összes többi.
Két-három év alatt teljes lesz a káosz, hetente-havonta lesz kamatfizetésed, vagy lejáratod, gyakran csak pár száz, vagy ezer forint. Ahhoz viszont mindig éppen elég, hogy foglalkozni kelljen vele. Ha mégsem teszed, akkor viszont kamatozni nem fog a pénzed, akkor inkább otthon a befőttesüvegben gyűjtsd a gyerek pénzét.
("Megoldás" a káosz elkerülésére, ha 15-20 éves lejáratú állampapírt veszel, abból talán lesz még eladó 2-3 év múlva a kamatfizetés környékén. Csak éppen egy 15 éves állampapír kamatváltozásának a hatalmas kockázatát futod évtizedeken át.)
Ennek fényében nem meglepő, hogy az államosítás után láthatatlan méretűvé esett vissza a Start-számlák nyitása, minden tizedik gyereknek nyitnak csak ilyen számlát.
Már évek óta kérdezem az Államkincstárt (nem hivatalosan), miért nem hoz már ki egy normális terméket? Ugyanis a fent említett probléma minden egyes államkincstári megtakarításnál fennáll, nem csak a Start számlánál.
Például a TBSZ számlához igazítva 3-5 éves, inlációkövető prémium állampapírokat bocsátanak ki. Igen ám, de a TBSZ az nem 3 vagy 5 év, hanem gyüjtőév plusz 3 vagy 5 teljes év. Ha ma akarsz venni prémium állampapírt TBSZ-re, az állampapírod 2018 márciusában lejár, de a TBSZ számlád csak 2019 január elsején. Ezt az állampapír-lejáratot például miért nem sikerült 2019 január elsejére időzíteni? Hogy nehogy jó legyen a TBSZ-hez?
Évente kamatot fizetnek, amiért újra állampapírt kell, hogy vegyél, de legyél benne biztos, hogy nem fogsz kapni egy év múlva ugyanabból a papírból, amiből eredetileg vettél. Ezért a kamatokért évente veszel egy második-harmadik-negyedik-ötödik féle papírt, ami máskor kamatozik és máskor jár le. Ezt állandóan figyelned kell és észben tartanod.
A lejárat felé közeledve főhet a fejed, mit vegyél a kamatokból, ami pont egyszerre jár le a TBSZ számláddal? 2018 márciusa és decembere között mit vegyél?
Irgalmatlan macera és probléma.
Mindezt el lehetne kerülni egy egyszerű termékfejlesztéssel, mindjárt fényévekkel vonzóbbak lennének az éven túli állampapírok a lakosság számára.
Na, úgy látszik, megtört a jég, a hírek (pletykák) szerint az államkincstár egy speciális befektetési jegyszerűséget bocsát ki a Start számlák mellé, ami 19 év futamidejű (miért is nem 18?), az éves kamatokat, ami az inflációhoz van kötve, évente automatikusan újra befektetik. Így nem kell havonta a fent leírt cirkuszt eljátszani.
Végre, erre várunk már sok éve. Csak kérdezem, ha már úgyis rendszeresen olvassák a MÁK-nál a blogot, mikor vezetik be ezt a rendszert a többi lakossági terméknél is, hogy megszűnjön a jelenlegi őrület az állandó lejáratokkal, nem kapható eredeti papírokkal és a többi problémával?
Higgyék el, rengetegen vennének állampapírt és nem csak pár hónapra, ha megoldódna ez a gond.
Remélem, hamarosan új termékeket üdvözölhetünk az államkincstárnál, aminek már lesz valami halvány köze a lakossági igényekhez is, ha már a lakosságnak szeretnék eladni azt.
Addig is figyeljük a Start számlával kapcsolatos híreket, szó volt még a vicces 10%, maximum évi 6.000 Ft-nyi állami támogatás esetleges emeléséről is.
