Kiszámoló – egy blog a pénzügyekről
Pénzügyi tanácsadás, ahogy mindig is szeretted volna.
A Telekom április elsejétől felemelte módosította a mobilnet árát, pontosabban az eddigi 4 GB Maraton net áráért csak 3,5 GB-ot ad.
Azonban valamiért a 4 GB-os csomag is megmaradt ugyanannyiért, de úgy eldugták, hogy senki meg nem találja.
Ha bemész a Telekom alkalmazásba, ott a szolgáltatásokba, majd letekersz az egyéb bekapcsolható szolgáltatásokhoz, ott megtalálod.
Aki keres, az talál.
Köszönjük Mikorka Kálmánnak a tippet.
Április végén új autómegosztó szolgáltatás indul Budapesten, különféle BMW típusokat (i3, 2-es sorozat, Mini, stb.) lehet kibérelni percenként 99-129 forintért, hosszabb távra óradíjjal még olcsóbban. Aki az alábbi linken regisztrál, most ingyenesen megteheti, sőt kap 25 ajándék percet. (Nem tudom, meddig fog élni az ajánlat. Elvileg én is kapok ingyen perceket, de nyilván nem fogom elhasználni, mert május közepéig érvényes a mostani állás szerint.)
Árak, regisztráció és további információk itt találhatóak.
(Ez az első ilyen szolgáltatás, amire regisztráltam. Egyrészt kipróbálni a különböző modelleket, másrészt egyszerűen és óradíjra kibérelni autót vidéki utakra. Remélem, jó áron lesz. Budapesten akkor se járnék autóval, ha sokat fizetnének érte.
Update: közben megtaláltam a hosszabbtávú bérleti díjakat, a Budget lényegesen olcsóbb. Fényévekkel. Fizetek nagyon magas óradíjat, de ezen túl még 200 kilométer felett 100 Ft/km plusz még percdíj is?! Ezt remélem még átgondolják, mert ez így inkább a rossz vicc kategória. Ennyiért egy taxis is elvisz, ha megegyezünk előtte.
Már sok szó volt arról, miért ne adj kölcsön pénzt ismerősnek vagy rokonnak, illetve hogyan mondj nemet, ha megtalál valaki, hogy pénzt akar tőled kölcsönkérni.
Ha még nem tetted meg, olvasd el a fenti cikkben belinkelt további cikkeket is, például a statisztikákat arról, milyen arányban fizetik vissza a barátoktól, rokonoktól kölcsönkért összeget a kölcsönkérők.
Továbbra sem vagyok híve a barátoknak, rokonoknak való kölcsönadásnak, mert rengeteg feszültséget és problémát okoz, az elveszített pénzről már nem is beszélve. Ma már minden sarkon van egy személyi kölcsönnel foglalkozó intézmény, a normál bankoktól a Providenthez hasonló pénzügyi szolgáltatókig, szinte mindenki tud valamilyen pénzintézethez fordulni kölcsönért.
Ha mégsem hozzájuk fordul, annak vagy az az oka, hogy már senkitől nem kap kölcsön, még egy Providenttől sem, vagy az, hogy a kamatokat akarja megspórolni, ezért inkább tőled kér pénzt, mert te biztosan kamat nélkül fogsz adni. Mint amikor megkér, hogy vidd ki te a reptérre a saját autóddal a te költségeden, hogy neki ne kelljen taxira költeni.
Én inkább lebeszélnélek arról, hogy bárkinek is kölcsön adjál. De ha mégis így teszel, mire érdemes odafigyelned?
Újabb információ-morzsák láttak napvilágot az új állampapírokról.
Az első rész itt található:
Megszűnik a Bónusz és néhány további egy-kétéves állampapír, marad az inflációkövető Prémium állampapír, de új sorozat lesz belőle, aminek a kamatfelára még nem ismert. Lehet, hogy csökken a kamatfelára, viszont az is kamatadó-mentes lesz.
Az új állampapírt a mostani 1% helyett 0,25% büntetés mellett lehet majd visszaváltani, illetve ha jól értem, évfordulókon levonás nélkül.
Még mindig korai eldönteni, melyik éri meg jobban, az új vagy a Prémium állampapír. Ha nem fog nőni az infláció, akkor jelenleg az új a nyertes, de ha tovább fog nőni a pénzromlás, akkor öt év után a prémiummal jártál jobban. (Már ha TBSZ számlára vetted. )
Én most vettem Prémium állampapírt, mert abban van egy beépített biztosítás is az infláció ellen, ha úgy tetszik.
Most jött szembe egy cikk, amiről én sem tudtam: CSOK-kal terhelt lakásban tilos bármilyen vállalkozást üzemeltetni, oda nem lehet se cég, se egyéni vállalkozó bejelentve, mert egyébként vissza kell fizetni a támogatást kamatokkal együtt.
Ez egy jó nagy marhaság, de ettől még így van. A kisvállalkozó elesik a támogatástól, akinek gyára van, de legalább saját, különálló székhelye, azt támogassuk otthonteremtéssel is.
Ha te is ebben a cipőben jársz, vegyél igénybe egy székhelyszolgáltatót havi pár ezer forintért, amíg a törvény így marad. Amire vigyázz, a NAV előszeretettel száll rá az ilyen helyekre bejelentett cégekre, mert sok a kamu cég közöttük. Lehetőség lehet még, ha anyádhoz, apósodhoz jelented be a cégedet vagy vállalkozásodat, ilyenkor “szívességi helyiséghasználati szerződést” kell írnotok.
A 24.hu cikke erre.
Szendrei Ádám régi cimborám, együtt nőttünk fel Szegeden, csak ő egy generációval később. 🙂
Elindított egy új vállalkozást, megkérdezte, lennék-e olyan jó fej, hogy írok róla én is, hogy még több emberhez eljusson. Lennék.
Ez itthon még újdonság, máshol már régebb óta ismert modell. A lényege, hogy helyetted elolvasnak havi néhány tucat bestseller könyvet, jellemzően az önfejlesztés, pénzügy, vezetés és egyéb témákban. A tucatnyi hájpolt könyvből sajnos csak néhány az, amit meg is érte elolvasni, mert a bestseller gyakran csak azt jelenti, hogy azoknak a könyveknek a legnagyobb a marketing költésük és nem azt, hogy azok lennének a legjobb könyvek.
Így miután elolvasták ezeket a könyveket, havi három darabot kijegyzetelnek és megosztják veled a lényegüket. Gyakran egy-egy könyv valódi mondanivalóját át lehet adni ötödannyi karakterben is, csak ha már valaki könyvet ír, jó bő lére ereszti a mondanivalót, hogy úgy érezze az olvasó, sok betűt kapott a pénzéért.
Ha pedig úgy érzed az összefoglaló után, hogy el akarod olvasni a teljes könyvet is, még mindig megteheted, de azt már csak angolul és magadnak megvásárolva a könyvet.
Ha még az összefoglalót sincs időd elolvasni, hanganyagként is megkapod a könyvet, hogy bármikor meg tudd hallgatni.
Ha belépsz a klubba, nem csak az aktuális, de az eddig megjelent könyvekhez is hozzáférsz a havi díjad fejében. Ugyanis a klubtagság havi díjas, de bármikor lemondható. (Viszont belépni csak két-három havonta lehet egy-egy hétig, állítólag így sokkal menőbb, én ehhez nem értek. Most éppen be tudsz lépni még egy hétig.)
Van még klubtalálkozó is gyakran, amire állítólag a tagság nagy része el is megy. (Helló, ismerkedni vágyók, mindig panaszkodtok, miért nincs blogtalálkozó. Hát tessék, ide most elmehettek.) Ott is mindenféle nagynevű előadók beszélnek fontos dolgokról.
Az ötlet nekem tetszik (bár nem próbáltam), de döntsd el magadnak, hogy számodra megéri-e.
De ennyi bevezető után következzen Ádám cikke, benne megtalálod a további tudnivalókat és a Tudástár elérhetőségét is. (Ha kérdésed van hozzá, tedd fel a hozzászólásokban, szerintem fog rá válaszolni itt is.)
Már többször volt róla szó itt a blogon, mennyire fontos a pénzügyeid szempontjából, hogy elegendő bevételed legyen. Ha jelenleg nem keresel annyit, hogy félre tudj tenni, akkor neked nem kérdés, hogy dolgoznod kell a bevételeid növelésén: érdemes tanulnod. Ha már most is jól keresel, akkor a tanulás segíthet, hogy kényelmesebben keresd meg ezt az összeget, vagy olyan munkát végezz, amiben nagyobb örömödet leled.
A tanulás egyik módja, ha elvégzel egy tanfolyamot, főiskolát, vagy egyetemet. Sok cégnél fontos a papír, és nem annyira fontos, mit is tudsz megvalósítani a gyakorlatban a tanultakból. Ezen felül egy egyetemi képzés is lehet színvonalas, persze ehhez a diáknak is bele kell tennie az erőfeszítést. Arra kár várni, hogy ha beülsz az iskolapadba, ott majd „megtanítanak” valamire. A tanulás nem egy passzív tevékenység.
Másik módja a tanulásnak az önfejlesztés: vagyis, amikor nem várod, hogy valaki majd jól megtanít olyan létfontosságú kérdésekre, mint a pénzügyeid kezelése, vagy az érzelmi intelligencia, hanem a kezedbe veszed a tantervedet. Elkezded fejleszteni önmagad olyan készségekben, amiket nem tanítanak az iskolában, viszont nagyban meghatározzák, mennyire leszel sikeres a munkádban, vagy a magánéletedben.
Érdekes, hogy sokan amikor probléma van a párkapcsolatukban, akkor hajlandóak elmenni tanácsadóhoz, vagy elolvasni egy-két könyvet a témában. Ugyanígy, ha valaki tudatosan akar gyermeket vállalni, akkor a kezébe vesz egy könyvet, miként is kellene nekilátni a feladatnak. Amikor viszont az anyagi helyzetünkről, vagy a karrierünkről, sikerességünkről van szó, akkor sokkal kevesebben igyekeznek fejleszteni magukat.
Pedig a siker, az élet bármely területén, így például a magasabb fizetés, vagy a jobb pénzkezelés területén is nagyban függ a tudásodtól, készségeidtől. Ezek a készségek pedig fejleszthetők. Az Amazonon rákeresve a „Self-Developement” kifejezésre több mint 50.000 könyvet kapunk találatként, így senki nem mondhatja, hogy nincs miből tanulnia.
Nem mellesleg a könyv az egyik legjobb ár / érték arányú tanulási eszköz, mert jóval több tudást kapsz kevesebb pénzért, mint egy pár órás tréningen, amikért gyakran irreális összegeket is elkérnek.
Sokakat visszatart azonban az ilyen önképzéstől, hogy kevés az idejük, vagy nem tudnak megfelelően angolul ahhoz, hogy ezeket a könyveket maradéktalanul megértsék.
Erre az igényre jött létre tavaly decemberben a Tudástár Klub, ami magyar nyelven készít tananyagokat a legjobb önfejlesztő könyvek alapján. Aki szeretné magát képezni pénzügyi, befektetési, üzleti, vezetési, vagy kommunikációs területen, annak alighanem hasznos lehet.
A lényege, hogy nem könyv rövidítéseket kapsz, hanem a legjobb best-seller könyvek tudását egy 30-40 perc alatt átolvasható tananyagként kapod kézhez. Sőt, a tananyagokat hang formában is megkapod, vagyis akár autóban, akár buszon utazva elintézheted az önfejlesztést. Heti egy könyv anyagát simán feldolgozhatod pusztán munkába menet közben.
Olyan könyvek is elérhetőek a Tudástár Klubban, mint például:
A teljes könyvlistát és a várható könyveket is megnézheted itt: Tudástár Klub.
Jelenleg 25 sikerkönyvből készült tananyag érhető el, és a klubtagok havi 3 könyvet kapnak meg ezeken felül. Ez azt jelenti, hogy ha csak annyit kitűzöl célként, hogy heti egy könyvet feldolgozol, akkor is egy év alatt 52 könyv tudásával leszel gazdagabb. Gondolj bele, az átlag ember egy élet alatt sem olvas ennyit.
De a Tudástár Klubhoz egyéb előnyöket is kapsz. Egyrészről folyamatosan kerülnek be magyar trénerek tréningjei, vagyis hasznos gondolatokat kaphatsz adott témákról 1-1,5 órában, videós tréningként. Amikért máshol több ezer, vagy tízezer forintot legombolnak rólad, azt itt ingyen megkapod. Például:
A másik, hogy a Tudástár Klubtagoknak ingyenesen jár havonta egy klubtalálkozón való részvétel. Ezekre a rendezvényekre általában valamilyen, saját szakmájában elismert előadó jön, illetve egy 1-1,5 órás gyakorlati tréning, vagy közösségépítő játék is helyet kap. Ha szeretnél olyan emberekkel ismerkedni, akik nem csak várják a sültgalambot, hanem aktívan tesznek a fejlődésért, akkor ez egy remek alkalom. Más hasonló rendezvények szintén több tízezer forintba kerülnek.
Maga a klubtagság egy havidíjas előfizetés alapján megy, tehát havidíjat fizetsz. A havi díj az alig egy könyv ára, szállítási díj nélkül. (4.590 Ft) Ebben benne vannak a könyvek, a tréningek és a találkozók is! Ebből további kedvezményt kapsz, ha éves előfizetést választasz, így már egy könyv anyagát gyakorlatilag egy mozi és popkorn árából kihoztad. Az előfizetés levonása automatikus, erre egy jó nagy pipával figyelmeztet is az oldal. A tagságot és az előfizetést bármikor lemondhatod, egy kattintás a fiókodból, vagy emailt is írhatsz.
Kérdés lehet, hogy nem sért-e szerzői jogot az oldal. Ha megnézed, több hasonló üzleti modellben is léteznek oldalak, főleg amerikában. (Blinkist, Mentorbox) Az oldal üzemeltetője, Szendrei Ádám elmondása szerint a jogászok egyetértettek abban, hogy amennyiben nem a könyv kerül lerövidítésre, hanem egyedi szellemi termék jön létre, akkor nem ütközik szerzői jogba. A lényeg, hogy a szerzői jog a művet védi, és nem a tudást, amit átad. Ha megtanulom, hogy 1+1=2 és elmondom neked, az nem jogsértés. A tananyagok e szerint kerülnek kialakításra. Nem mellesleg aligha sérti a szerzők érdekeit, hogy ilyen módon is megismerik őket.
Szóval, ha eddig azért nem fejlesztetted magad, mert nem volt 8-10 órád, hogy kiolvass könyveket, vagy nem tudsz jól angolul, akkor ezek az akadályok elhárultak. Akik pedig eddig is fejlesztették magukat, azok egy hasznos eszközt kaptak a kezükbe, amivel gyorsabban és olcsóbban juthatnak tudáshoz. Már több mint 300-an csatlakoztak a Tudástár Klubhoz, nézd meg, neked hasznos lehet-e.
A Klub egyébként zárt, tehát csak időszakonként lehet csatlakozni hozzá. Ezt követően lezárul a csatlakozás, és a Klubtagok közösen kezdik el feldolgozni egy tanterv alapján az anyagokat. Ezt nem kötelező követni természetesen, de aki akarja, az egy Facebook csoporton keresztül részt vehet a feladatok megoldásában és a közösség életében.
Csatlakozni 2019.04.14-ig tudsz, utána hónapokig biztosan nem lesz rá lehetőséged. Nézd meg, neked hasznos lehet-e, ha igen akkor próbáld ki.
Update: a hozzászólások jól elmentek a fikázás irányába. (Már megint.) Nyilván nem csak azért csinálja, hogy kellemesen elfáradjon a hónap végére, hanem keresni akar rajta. Ahogy te is mindenen, amibe belefogsz. Azért, mert nem neked jutott ez eszedbe, még ne légy irigy. A havi díj lehet, hogy sok (bár kérdés, az időd mennyit ér, máskor ugyanezek az emberek ugyanitt millió forintokat keresnek óránként, ezért le sem hajolnak egy 20 ezres miatt), de azt is vedd észre, hogy nem csak könyveket kapsz a pénzedért, hanem előadásokat és mást is. Egyébként ezeknek a könyveknek 85%-a nettó szemét, amik csak a marketing miatt bestsellerek. Tényleg van abban érték, ha valaki előválogatja őket. Az pedig, hogy az oldal a most divatos marketing mentén van felépítve, nem nagy kaland. Ne törődj vele. Ha pedig neked van időd és erőd heti három könyvet kiolvasni, szuper, akkor nem te vagy a célcsoport, hanem a többi 99%.
Ettől még lehet negatív a véleményed és lehet, hogy neked nem éri meg és ezt nyugodtan írd is le, csak ezt az általános fikázást, ha szabad kérnem, hagyjuk abba. Én sem próbáltam ki a lehetőséget, magadnak kell eldönteni, neked megéri-e az árát.
Update 2: mint kiderült, Ádám egyedi linket tett a cikkébe, hogy lássa, mennyien jönnek az én oldalamról és némi részesedést is felajánlott. Így viszont fizetett cikké is lett a téma, úgyhogy ennek tudatában rendeld meg a szolgáltatást.
Július elsejétől elérhető a falusi CSOK, melynek lényege, hogy azokon az ötezer fő alatti kistelepüléseken, ahol fogy a népesség (ez szűk 2500 települést jelent), használt lakás vásárlásra is az új lakás vásárlása esetén járó CSOK-ot lehet igénybe venni: gyerekek számától függően 0,6-2,6-10 millió forint.
Vásárlásra maximum az összeg felét lehet felhasználni, másik felét felújításra. Itt is kell a folyamatos munkaviszony és az erkölcsi bizonyítvány. A helyi jegyzőnek kell ellenőrizni, tényleg benne fog-e élni a támogatást igénylő család 10 évig. (Ugye átment ez az utolsó mondat, ha befektetési célból akartál volna így ingatlant venni?)
Saját rokontól vagy annak cégétől nem vehetsz ingatlant a visszaélések elkerülése végett.
Mondjuk arra nagyon kíváncsi leszek, hogyan akadályozzák meg, hogy a falubeliek ne egymás házát vegyék meg és újítsák fel az ingyen pénzből. Ha komolyan veszik az ellenőrzést, hát ténylegesen is átköltözik a két család a másik ingatlanába, elég sok falusi ház a tizenkettő egy tucat kategóriába tartozik, meg aztán ha mégis van értékbeli különbség, hát majd okosan megoldják egymás között. Mindkettő talált ötmillió forintot és másik ingyen ötmillióból felújította a házat.
Ha feltétel (lesz), hogy ne legyen a vásárlás pillanatában ingatlan a nevükön, hát mindkettő eladja azokat egy harmadik félnek és utána vásárolják meg egymás ingatlanát a harmadik féltől. Leleményes lesz a (vidéki) magyar, ha ingyen 10 millió forintról van szó. Még nem látom, hogyan akarják az ilyen visszaéléseket kiküszöbölni, de érdekel a végeredmény.
A résztvevő települések listája nem tudom, elérhető-e már valahol. Ezen a listán azt láthatjátok, melyik település ötezer fő alatti. Másik feltétel a csökkenő népesség, ha összeveted a tavalyi adattal, láthatod, csökkent-e a népesség. Ez nem a hivatalos lista, de addig is jó lesz. De ha tudsz jobb listát, írd meg a hozzászólásokban.
Eddig ennyit tudunk. Ha kistelepülésen akartál ingatlant venni és vannak gyerekeid, érdemes lehet várnod. De még egyszer, vigyázz, a helyi jegyzőnek ellenőrizni kell, tényleg ott laktok-e.
Gábortól kaptuk az alábbi levelet, melyben arra hívja fel a figyelmet, hogy egy esetleges megegyezés nélküli vagy más néven hard brexit esetén (amire elég komoly esély van) a londoni tőzsdén nyilvántartott papírjaiddal sem fogsz tudni kereskedni.
Jöjjön Gábor levele:
Érdemes lenne felhívni a nagyközönség figyelmét arra, hogy no-deal brexit esetén a londoni tőzsdén tartott papírokkal nem fognak tudni kereskedni míg nem transzferálják azokat európai tőzsdére. (ESMA link)
Degiro ezért 1,5% de legalább 75EUR-t fog kérni, többi brókertől még semmi tájékoztatást nem kaptam erről, gondolom utolsó percre hagyják és tátott szájjal nézik, hogy jé bekövetkezett amire senki sem számított 🙂
Egyszerűbb néhány eurós költségért eladni, és megvásárolni kb ugyanazon az árfolyamon másik tőzsdén, font helyett euróért, talán ennyit megér a kockázat minimalizálása.
Pl: BP plc van LSE és XETra-n is ugyanazzal az ISIN-el.
Itt van németül a teljes tájékoztató:
Mögliche Auswirkungen des Brexit auf Ihre Positionen
Sie haben derzeit eine oder mehrere Positionen in Ihrem Portfolio an der Londoner Börse (LSE), die an einer anderen EU-Börse doppelt notiert sind.
Im Falle eines Hard Brexit, der am 12. April stattfinden kann, können diese Positionen nicht mehr an der LSE über unsere Plattform gehandelt werden. Diese Einschränkung ist das Ergebnis von Vorschriften für Handelsplätze in Drittländern, die in der EU-Verordnung „Märkte für Finanzinstrumente“ (MiFIR) festgelegt sind. Zu Ihrer Information hat die Europäische Wertpapier- und Marktaufsichtsbehörde (ESMA) kürzlich eine Erklärung zu den Handelspflichten und deren Wirksamkeit im Falle eines Hard Brexit veröffentlicht.
Die Liste der betroffenen Produkte auf der DEGIRO-Plattform finden Sie hier. Derzeit können Positionen, die nach einem Hard Brexit gehalten werden, nur nach einer Übertragung an eine EU-Börse verkauft werden, an der diese Instrumente gehandelt werden. Es kann dabei eine Stempelsteuer von 150 Basispunkten (1,5%) und eine Übertragungsgebühr von 75 EUR pro Position anfallen. Beachten Sie, dass eine Übertragung mehrere Werktage in Anspruch nehmen kann. Bitte beachten Sie, dass nach einem Hard Brexit keine Verpflichtung besteht, Aktien zu verkaufen oder zu übertragen.
Bestehende Positionen an der LSE können grundsätzlich auf unbegrenzte Zeit gehalten werden. Außerdem möchten wir Sie darauf hinweisen, dass diese Positionen bis zum 12. April uneingeschränkt handelbar sind.
Weitere Informationen erhalten Sie über unseren Kundenservice.
Köszönjük az infót
Ma a pénzügyminiszter egy új állampapírt jelentett be. A termék lépcsős kamatozású, fél év után évi 3,5%-ot kamatozik, első év végén 4%, majd évente évi 0,5%-kal nő a kamata, így az ötödik évre eléri a 6%-ot. Az MTI híre szerint Varga Mihály megemlítette a kamatadó-mentességet, mint új jellemzőjét a terméknek. (Így várhatóan június elseje után lehet majd megvenni.)
Az is lehet, bár kisebb az esélye, hogy nem lépcsős, hanem küszöbös kamatozású lesz az új állampapír, vagyis ha az ötödik év végéig megtartjuk, akkor nem csak az utolsó fél évre kapunk 6%-ot, hanem visszamenőleg a teljes futamidőre. Ez még kérdés, mert ezt nem lehet kihámozni a közleményből.
A kérdés, megéri-e addig (három hónapig) venni prémium magyar állampapírt?
A kamatadó-mentesség TBSZ számlán is elérhető, viszont akkor sokkal kötöttebb, mikor nyúlhatunk hozzá. (5+1 év után).
Az első másfél évben az új termék rosszabbul kamatozik, mint most a prémium magyar állampapír, utána azonban nő a kamata a hátralévő időre.
Már ha nem száll el az infláció. (Jelenleg is 3,5% a maginfláció, tehát 1,7% felárral már most is 5,2%-ot kellene kamatoznia, ha most lenne a kamatforduló és a maginflációt néznék, nem a fogyasztói árindexet.)
Ha várunk két hónapot a befektetéssel, addig is elbukunk szűk 1% kamatot, amit kapnánk a prémium magyar állampapírra júniusig
Azonban ezzel szemben ott áll az új termék kamatadó-mentessége a TBSZ számla kötöttsége nélkül és bár erről sem beszélt a pénzügyminiszter, de talán ezt a terméket 1% büntetés nélkül lehet majd visszaváltani félévente. De ez egyelőre csak spekuláció, ez egyáltalán nem biztos, hogy így lesz.
Szóval sok még a bizonytalan tényező.
Ha az új termék lépcsős kamatozású és ugyanúgy kell büntetést fizetni visszaváltásnál, mint a mostani termékeknél, akkor majdnem mindegy, hogy vársz-e. Sőt, ha elszalad az infláció a következő években, jobban jársz most a prémium állampapírral. (Elvileg az MNB beavatkozna magas infláció esetén, de hát most sem töri össze magát a 3% feletti infláció mellett sem, tehát 4-5-6% infláció szerintem gond nélkül belefér a következő évekbe.)
Ha küszöbös kamatozású lesz (vagyis visszamenőleg jár a magasabb kamat az egész futamidőre) és ingyen visszaváltható lesz, akkor megéri várni rá.
Remélem néhány nap és okosabbak leszünk ezekkel kapcsolatban.
Most találtam. Nem pénzügy, de sokaknak hasznos szerintem. Ahogy a mondás tartja, egy kép többet mond ezer szónál, szóval erről van szó:
Ha nyelvet tanulsz, villámgyorsan tudsz szótárt csinálni Google Sheets-ben. (Link)
Magyar Google sheets-ben pontosvessző kell, nem vessző és magyarra “hu”-t beírva tudsz fordítani. Az arab “ar”, a német “ge”, a japán “ja”, és így tovább, de írhatod azt is, hogy “auto”, ilyenkor automatikusan próbálja meg felismerni a nyelvet.
Természetesen egész mondatokat is fordít, nem csak szavakat, persze csak a Google Translate szintjén.
A kész táblázatot ki tudod másolni excelbe (Open Office-szal próbáltam, gond nélkül ment). Onnan már bármit csinálhatsz vele.
További hasonló okos trükköket ezen az oldalon találsz.
Régi és el nem döntött vita, van-e komoly hozzáadott értéke az aktív alapkezelésnek. Az aktív alapkezelők szerint természetesen minden pénzt megér az ő tudásuk, mert annyival több pénzt hoznak a befektetőknek. A passzív, vagy indexkövető befektetők szerint ablakon kidobott pénz minden fillér, amit az ember kifizet az aktív alapkezelésért, mert hosszú távon a legtöbb még az átlagos indexkövető befektetés hozamát sem képes hozni.
Erről már sokszor volt szó itt a blogon, a cikk apropója, hogy kijöttek a legújabb, már 2018-at is tartalmazó adatok. Azért érdekes a 2018-as év, mert az aktív alapkezelők egyik gyakori védekezése, hogy nagy volatilitás (árfolyam-kilengések) mellett mutatkozik meg igazán az aktívan kezelt alapok előnye.
Ez sajnos 2018-ban nem volt észrevehető, pedig elég érdekesen alakult a tavalyi év vége a tőzsdéken.
Amint az az ábrán is látható, egy év távlatában az aktív alapkezelők kétharmada, 15 év távlatában már kilenctizede alul teljesítette az S&P Composite 1500 amerikai tőzsdeindexet.
Balázs kapott befektetési ajánlatot a privát bankárától, azt szerette volna átnézetni velem a végső döntése előtt. Néhány tízmillió forintot szeretett volna befektetni két- három évre, mielőtt ingatlant vennének a pénzből.
A személyes tanácsadója, privátbankára, brókere, hívd ahogy akarod, négy befektetési alapot ajánlott neki, három nagy magyar alapkezelőtől és egy ismert és sokkal által forgalmazott külföldi alapkezelőtől.
Megnéztük a négy alap befektetői tájékoztatóját, vagy KID, régebbi nevén KIID-jét, abból derülnek ki azok az információk, amik ritkán hangzanak el egy-egy befektetési tanácsadás alkalmával.
Az első alap tájékoztatójában ezt írták a költségekről:
20 millió forintnál a jegyzési díj akár 1,05 millió forint, ez a közvetítő haszna. (Plusz sok helyen az éves díjból is osztanak vissza az értékesítésben résztvevőknek). Ha régebben szörnyülködtél a unit linked biztosítások ügynöki jutalékán, láthatod, gyakran a befektetési alapok jutaléka sem sokkal marad el mögötte. Sőt.
(A maximális költséget nem muszáj levonnia a forgalmazónak, de megteheti.)
Az éves költség 1,92%, ez megint csak közel négyszáz ezer forint évente, három év alatt újabb 1,2 millió forint.
Mostanában sok embernek leesett, hogy házaspároknak el kell felejtenie a személyi kölcsönt, mert akkor is megéri a babaváró hitelt felvenni, ha nem is akar gyereket.
A hitelről a részleteket már leírtam itt:
Miért is jobb ez, mint a személyi kölcsön akkor is, ha nem akarsz gyereket?
Egyrészt ezt a pénzt előreláthatóan szinte érdemi hitelbírálat nélkül fogják kiszórni a bankok, hiszen az állami kezességvállalás mellett pont nem fogja érdekelni őket, hogy mennyire lesz képes fizetni az ügyfél a törlesztőket. Másrészt személyi kölcsönként nagyon kevés bank nagyon kevés embernek ad 10 millió forintot.
Született is sok írás, milyen jó, mindenki vegye fel a hitelt, ha akar gyereket, ha nem. Ki is számolták, mennyire megéri.
Ha felveszel ötmilliót kilenc évre és most 2% az ötéves állampapír hozama, akkor csak 680 ezer forintot kell azonnal visszafizetni és utána 8%-on fut tovább a személyi kölcsön, ami nem is olyan sok a mostani piaci kamatok mellett sem. (Azért ötmillió és kilenc év, mert a havi törlesztő nem lehet több, mint 50 ezer forint.)
Itt jönnek a gondok.
Egyrészt az emberek nem fognak megállni 5 millió forintnál, fel fogják venni az egész összeget húsz évre. Talált pénz, elköltjük, majd lesz valahogy öt év múlva.
Ekkor azonban közel 1,4 milliót kell majd egy összegben kifizetniük öt év múlva.
Csak a nagy kérdés az, hogy mégis miből? Az egyszeri hitelfelvevő biztos nem fog ennyi pénzt tartalékba eltenni öt év távlatában.
S a következő gond, hogy a hitel a futamidő további részében az ötéves állampapír hozamának 130%-ának 5 százalékponttal növelt értéke lesz a hiteled kamata.
Ha csak annyi lesz az állampapírok kamata, mint öt éve, akkor 11,5% lesz a hiteled kamata. Ha 11 éve nézzük a hozamokat (10 éve olyan magas volt a válság miatt, hogy mondani se merem), akkor a hiteled kamata 16% lenne.
S az egészben a legviccesebb, hogy rövid keresés után találsz most is 7-10 éves személyi hitelt 8-9%-os fix kamattal. Így ha hitelképes vagy, semmit nem nyersz azon, ha helyette ezt a babaváró hitelt veszed fel, sőt hatalmasat kockáztatsz, mert egyrészt egy összegben kell visszafizetned a kamattámogatást, másrészt fogalmad sincs, mennyi lesz a kamatod öt év után.
Ha pedig nem vagy hitelképes, azért nem kapsz normál személyi kölcsönt, ezt sem venném fel a helyedben, mert ezt is vissza kell majd fizetned.
Én még attól is tartanék, hogy úgy vegyem fel ezt a hitelt, hogy nem biztos, hogy lesz gyerekem. Mert ez sajnos akkor sem biztos, ha nagyon szeretnék gyereket.
Ha rám hallgatsz, akkor menj igényelni ezt a hitelt, ha már biztos, hogy lehet gyereked. S akkor is józanul gondold végig, szükséged van-e rá és vissza tudod-e fizetni, illetve tudod-e fizetni a havi törlesztőket minden hónapban. Ha igen, csak akkor vedd fel, akkor viszont mindenképp, mert úgy már megéri a kamatmentes kölcsön, akkor is, ha csak prémium állampapírban fialtatod néhány évig vagy évtizedig.
Megjött a szokásos éves felszólítás az iparkamarától, fizessem be az évi ötezer forint védelmi pénzt, hogy megvédjenek saját maguktól, vagy egyébként a NAV-val hajtatják be adó módjára plusz 15 ezer forintért. (Egyszer már megcsinálták, rájöttem, ezek nem tréfálnak, ha pénzről van szó.)
(Az első Orbán kormány egyik normális intézkedése volt a kötelező kamarai tagság megszüntetése, mert úgymond csak pénzlehúzás és a korrupció melegágya az egész. A második Orbán kormány első intézkedéseinek egyike volt a kötelező kamarai tagság visszaállítása. Vajon mi történt a két időpont között?)
Küldtek csekket is a levélben. Ha már védelmi pénzt kell fizetni, fizessék ők az utalás költségét, úgyhogy sok év után először, elmentem a postára csekket feladni.
Tudtam a dologról (írtam is róla annak idején), de megdöbbentem, hogy tényleg minden csekkfeladáshoz (ha az nem közüzem és néhány egyéb kivétel) személyi igazolványt kérnek, amit gondosan be is gépelnek. Mert úgymond a pénzmosás miatt, öt forint felett (!) igazolvány kell. Egyre fárasztóbb ez a bürokrácia.
Ülnek valahol nagyon unatkozó bürokraták és agyalnak, mivel is indokolják a létüket. Megvan! Óvjuk meg a gazdaságot a pénzmosástól, minden csekkhez kérjünk személyi igazolványt, akkor is, ha néhány száz forintról van szó.
Olyan pénzről is, ami egyébként is bankszámlára fog megérkezni, tehát láthatóvá válik a hatóságok számára.
Értem én, hogy éberség kell, Pelikán elvtárs, de nem lehetne gondolkodni néha és valami értelmes limitet bevezetni, ami alatt nem kell feltartani a sort a személyi igazolvány begépelésével és mondjuk egy iparkamarát is kivenni az általános szabályok alól? Pablo Escobar és utódai valószínűleg nem belföldi sárga csekkel fogják tisztára mosni a drogból szerzett pénzt és nem belföldi bankszámlára fogják utaltatni ezer forintos tételekben.
Ja igen, erről jut eszembe, ha a (céges) bankszámládat 2017 június 26 előtt nyitottad, legkésőbb 2019 június 26-ig egy újabb nagyon fontos átvilágításon kell átesned (értsd: aláírsz egy újabb papírt a meglévő rengeteg mellé), egyébként zárolják a számládat. Vedd komolyan, mert tényleg nem fogsz hozzáférni a számládhoz. Ha te is beleesel a körbe, elvileg már kaptál erről levelet a bankodtól, maximum nem olvastad el, vagy nem vetted komolyan. (Ha magánszemélyként kaptál ilyen levelet, akkor is meg kell tenned, amit kérnek. Szerencsére levélben is letudhatod a válaszadást.)
Kopter Géza ajánlott egy érdekes videót, ami elmagyarázza, mi áll a kínai ingatlanmánia mögött, miért építenek még mindig ész nélkül ingatlanokat az országban és miért veszik meg az emberek a második-harmadik lakásukat, miközben már most is 50 millió üres lakás áll az országban, ez a városi lakások 22%-át jelenti.
Ha érdekel a téma, nézd meg a videót. A videó angol nyelvű, de érthetően és lassan beszél, ha segít, kapcsold be az automatikus feliratot is.
Ebben a másik videóban egy ilyen szellemvárost mutatnak be, illetve elmagyarázzák a pénzügyi hátterét: az emberek az úgynevezett árnyékbankoktól vesznek fel pénzt (akik más emberek megtakarításait gyűjtötték össze magas kamat csábításával), abból ingatlant vesznek, mert jó befektetés, mindig csak megy fel az ára, ezért eladják az ingatlant egy-két év múlva és mindjárt vesznek másik kettőt, szintén árnyékbanki hitelből. Az egész egy időzített bomba, mert amint megáll az árnövekedés, az emberek nem lesznek képesek visszafizetni a hitelt, így a hitelezők sem tudják visszaadni a pénzt a befektetőknek és borul minden. Mivel elég hosszú a videó, egy kicsit beletekertem, ahol a szellemvárosokat mutatják be, mennyire üresek még három év után is. Ez a videó is angolul van.
Egy régebbi cikk a témában, szintén tanulságos videóval:
