Nap képe 12.16
Hogyan nőtt a távmunka aránya 2020 őszéhez képest az Egyesült Államokban? Vajon hányan dolgoznak otthonról az IT szektorban?(Kattintásra nagyobb lesz az ábra.)
Címke: portfolioblogger
Nagyok a kicsik ellen, avagy a Russell 2000 index az S&P 500-zal szemben
Az egyik legismertebb amerikai tőzsdeindex az ötszáz (pontosabban 505) legnagyobb amerikai tőzsdei céget tömörítő S&P 500-as index.
A kis és közepes cégeket tömörítő Russell 2000 egy másik index, a nevéhez hűen kétezer kis cég részvényárfolyamát lekövető index. A testvére, a Russell 3000-ben a piacon található tőzsdei cégek 98%-a szerepel, ezek közül a legkisebb 2000-et tartalmazza a Russell 2000 index. (S ha véletlenül kérdeznék egy kvízműsorban, a Russell microcap pedig a legkisebb ezer cég gyűjtőindexe. Igen, a Russell 3000 tartalmazza az S&P 500-as cégeket is.)
Az S&P 500-as indexbe olyan cégek kerülhetnek bele, amiket egy döntőbizottság beenged. Nem elég a megfelelő méret, egyéb feltételek is vannak a nyereséges négy negyedévtől kezdve a legalább 13,1 milliárd dolláros piaci kapitalizációig (részvények ára szorozva a részvények számával), legalább a részvények fele közkézen forog, meg van határozva az is, mennyi piaci tranzakciónak kellett történnie az elmúlt félévben, stb. (Ezért van az, hogy nem feltétlen a legnagyobb 500 cég szerepel az S&P 500-as indexben.)
Mi lesz a CSOK-kal, babaváróval és a CSOK hitellel válás esetén?
Zoltán kérdezte, hogy válás esetén mi történik a felvett CSOK-kal, babaváró hitellel és a lakáshitellel.
Mivel sajnos elég sok embert érint a kérdés, röviden itt is válaszolnék rá.
A válás önmagában nagy anyagi katasztrófa tud lenni, de ha még állami támogatásokat is vettetek fel, akkor különösen az lehet.
A könnyebbik eset, ha már meglévő gyerekekre kérték a CSOK-ot, a CSOK hitelt illetve a babaváró esetén legalább már egy gyerek megszületett.
CSOK-nál a tízéves elidegenítési tilalom továbbra is életben marad. Ha eladjátok az ingatlant, vissza kell fizetni a CSOK-ot. Mivel eladáskor a CSOK hitelt kifizetitek, így azzal további teendő nincs.
Ha a gyerek(ek), akire a CSOK-ot felvettétek, az ingatlanban marad és az ingatlan azé lesz, aki a gyerekkel marad, akkor mind a CSOK, mind a CSOK hitel mehet tovább, ez a legideálisabb eset ebben a nem ideális helyzetben.
A babaváró esetén, ha már legalább egy gyerek megszületett, akkor “csak” az történik, hogy válás esetén megszűnik a babaváró kamattámogatása és hirtelen az egyik legrosszabb kamatozású termékké válik a babaváró hitel. Ekkor a kamat maximuma az akkor érvényes ötéves állampapír kamat 130%-ának 5 százalékponttal növelt értéke lehet. Ez jelenleg csekély 10,24%-ot jelentene évente….
16. § (1) Ha a támogatott személyek közötti házasságot a kölcsönszerződés futamideje alatt felbontják vagy érvénytelenné nyilvánítják, az erről szóló bírósági ítélet jogerőre emelkedését követő törlesztési esedékesség napjától a kamattámogatás megszűnik, és a támogatott személyek a 15. § (10) bekezdésében foglalt mértékű ügyleti kamatot fizetnek.
Tehát a babaváró hitelt, ha nem tudjátok kifizetni, mindenképp ki kell váltani, nagyjából bármilyen hitelre.
A sokkal komolyabb probléma, amikor még meg nem született gyerekre igényeltük a támogatásokat és úgy válnak el a felek.
Nap képe 12.14
“Az infláció csak átmeneti és csak azért van, mert a lezárások miatt elhalasztott vásárlások most realizálódnak.” -mondogatták még nhány hete is a jegybankok. (Azóta már leszoktak róla.) Lefordítva magyarra, hosszú időn keresztül nulla vásárlás történt és most csak azt pótolják be az emberek. Ennek vége lesz hamarosan és újra minden visszatér a normális kerékvágásba.
Ha ez igaz, akkor most pont annyival van az átlag felett az emberek pénzköltése, mint amilyen összegben kevesebbet költöttek a lezárások alatt. Akkor nincs itt semmi látnivaló, a kereslet hamarosan alábbhagy, a termelés is utoléri magát és visszatérünk a korábbi árakhoz, vége lesz az inflációnak.
Ha azért van infláció, mert túl sok pénzt vágtak az emberek közé és úgy általában a piacra, akkor azt kellene látnunk, hogy a visszaesés mértékén felül is sokkal többet költenek az emberek, az inflációt is figyelembe véve.
Ha ez utóbbi az igaz, akkor az inflációt a többlet pénz okozza, ami egy közgazdasági alapvetés: ha ugyanannyi szolgáltatásra és árura nagyobb pénzmennyiség jut, miközben a pénz forgási sebessége nem változik (vagyis nem teszik el az emberek a pénzt részvényekbe, ingatlanokba vagy a párnacihába, mert akkor csak azok ára növekszik, a párizsi, téli zokni és számítógép ára nem, ezt láttuk az elmúlt évtizedben: értelmezhetetlen részvény és ingatlandrágulást, miközben a fogyasztói árak nem nőttek érdemben), akkor a tankönyvi leírás szerint ez inflációt okoz, ha úgy tetszik, leértékeli a pénzt az áruk és szolgáltatásokhoz képest a nagyobb kereslet miatt.
Egy dolgunk van csak: nézzük meg, hogy alakult a pénzköltés átlaga az elmúlt két évben. Ha a visszaesésnél sokkal többet költöttek pluszban az emberek a visszaesés óta, akkor a túl sok pénz a probléma. Ha még mindig nem értük utol magunkat, még mindig kisebb a forgalom két év átlagában, mint a válság előtt volt, akkor csak a hirtelen megugrott kereslet okoz áruhiányt és ez miatt inflációt. (S természetesen a két dolog együtt is igaz lehet, de akkor ne mondogassuk, hogy csak az áruhiány okozza az inflációt, az csak rátett egy lapáttal, hogy az emberek el akarták költeni a sok pénzt, de nem volt elég kínálat.)
Mennyi pénzt költöttek az emberek az elmúlt években?
forrás: Fidelity
A nap képe
Egy kép arról, hogyan alakult a frissen tőzsdére lépő cégek profittermő képessége a részvénykibocsátás utáni évben. (Az IPO az első részvénykibocsátást jelenti, vagyis a tőzsdén frissen megjelent cégeket.)
Sajnos a grafikon 2008-tól indul, de egész a nyolcvanas évek végéig 70% felett volt ez az érték, majd a dotkom lufi tetején lezuhant 25%-ra, mert az emberek akkor minden hulladékcéget szó nélkül megvettek a gyors meggazdagodás reményében.
Utána az érték gyorsan visszaállt az 50% környéki értékre, majd ez történt 2008-tól az Egyesült Államokban:
Természetesen egy gyorsan nővő vállalat lehet még éppen veszteséges, amikor a tőzsdére lép, de azért az arányuk nem mindegy. Amikor már szinte egyetlen cégtől sem elvárás, hogy a létezésének az egyetlen célját, a profitot biztosítsa, akkor érdemes elgondolkodni, hogy valami talán félrement.
Ez történt a héten
Hiányoltátok a heti összefoglalókat, ám legyen, megírtam az ehetit. 🙂
Talán az egyik legfontosabb hír a héten az amerikai inflációs adat, amilyet még nem láttak az elmúlt 39 évben. A dollár 6,8%-ot veszített az értékéből az infláció miatt. A mantra arról szól, hogy az infláció csak átmeneti és az áruhiány miatt drágulnak a termékek. Az átmenet már egy éve tart és a szolgáltatások ugyanúgy drágulnak, amiknek jóformán semmi anyagköltségük nincs. A maginfláció is egy hajszálra van a harmincéves csúcsától.
A FED szerint továbbra sincs itt semmi látnivaló, annyit hajlandó csak tenni, hogy a gázpedál tövig taposása helyett egy kicsit feljebb emeli a lábát, 180-as tempó helyett csak 140-nel robog tovább az infláció gerjesztésében. Némileg csökkenti a kötvényvásárlási programját és gondolkodik azon, hogy lehet, nem 2023-ban fog először elmozdulni a nulla százalékos alapkamat politikájától.
(A jövő héten szerdán lesz egy nagy találkozó, ott talán meggondolják magukat. Persze könnyű helyzetben nincsenek, mert vagy az inflációt fékezik meg és a hitelfelvevőkkel tolnak ki, ami recesszióhoz vezet(het) vagy fordítva. Vannak olyan hangok is, miszerint az inflációt nem a tizenéve tartó szakadatlan pénzeső okozta, csak az elmúlt év gazdasági stimulusa és a hirtelen jött áruhiány, szóval nem kell kapkodni, néhány év és magától elmúlik. Már ha nem épül be az inflációs várakozásokba, mert akkor viszont baj lesz.)
Miután az infláció az egekben, a kötvénykamatok pedig extrém alacsonyan vannak továbbra is (hála a FED kötvényvásárlási programjának), a tőzsde emelkedik, mert egyre kevesebben akarnak ekkora inflációs veszteséget bevállalni a kötvénypiacon. A héten is 3,6%-ot emelkedett az S&P 500-as index az inflációs adatok hatására.
Nincs időd és pénzed semmire?
Ha te is úgy érzed, hogy nincs se időd, se pénzed semmire, ajánlok neked egy egyszerű gyakorlatot.
Ha bankkártyával szoktál fizetni, vedd elő a múlt havi bankszámlakivonatodat. Ha úgy könnyebb, ki is nyomtathatod.
Kezdd el bekarikázni (vagy összeírni, ha nem nyomtattad ki) azokat a tételeket, amiket nem azért vettél meg, mert valóban szükséged van rá, hanem csak a vásárlás vagy birtoklás öröméért vagy amikor beugrottál a Mekibe “csak az íze kedvéért” és így tovább.
Minden ruhát, kütyüt, apró vackot, új telefont, miközben a réginek semmi baja nem volt, kávéházi kávézást és hasonlókat írj össze.
Ne felejtsd ki az élelmiszervásárlásnál sem azokat a dolgokat, amiket megvettél, de nem volt rá szükséged. Ezek általában az i-re végződő dolgok: ücsi, ropi, süti, fagyi, csoki, és társaik.
Kijön egy valószínűleg megdöbbentő összeg.
Ezt oszd el kettővel, mert senki nem akarja, hogy úgy élj, mint egy remete.
Az így kapott összeget írd be a megtakarítási kalkulátorba.
Széchenyi Mikrohitel Go
Néhány hónapja elindult a mikrovállalkozásoknak szóló új hitelprogram. Ez több mindenben különbözik az eddigiektől. Az első, hogy kezdő vállalkozások is kérhetik (azonban fedezet és önerő kell) a másik, hogy nem bankok folyósítják, így olyanok is kaphatnak hitelt, akik esetleg a bankoktól nem.
A hitel összege maximum 50 millió forint/beruházás és csak mikrovállalkozások kérhetik, a hitel kamattámogatott, így akár 0% is lehet a kamata.
Mivel sok kisvállalkozót érdekelhet a hitel, Hitelügyintéző Gáborunk írt róla egy cikket. (Mivel gondosan beletette a reklámját a cikk végébe, így mondanom sem kell, hogy lakáshitel mellett ezzel is foglalkozik. 🙂 )
Következzen az ő írása:
A Széchenyi családnév alatt futó kamattámogatott vállalkozói hitelek legfiatalabb tagja a Széchenyi Mikrohitel Go (ezentúl SZMG) olyan mikrovállalkozásokat céloz meg, akik számára az egyéb állami kamattámogatással nyújtott hitelek nem feltétlenül elérhetőek. Ez a törekvés abból is jól látszik, hogy ennek a hitelterméknek az értékesítésében nem a kereskedelmi bankokkal, hanem a másodlagos hitelpiac szereplőivel, a pénzügyi vállalkozásokkal működik együtt az MFB és a KAVOSZ.
Ismerd meg, mire megy el az ország pénze
Már többször írtam arról, hogy az embereknek törődniük kellene azzal, mire költi az állam a tőlük elvett pénzt. Mennyire jó gazda az állam, mennyire tékozló, arra költi-e, amire kellene vagy csak szavazatot vásárol az adófizetők pénzén és így tovább. (S amikor az állami vagyon magánemberek vagyonává válik, azt is a te zsebed bánja, csak az emberek nem értik.)
Az egyik utolsó cikk a témában:
Ha még nem olvastad, érdemes, megtudod belőle, hogy egy-egy tétel, mint mondjuk az úszó világbajnokság neked konkrétan mennyi pénzt vett ki a zsebedből. Mindjárt másképp olvasod a híreket, mire ment el 30 vagy éppen 300 milliárd forint.
Tamás küldte át a K-monitor oldalát, ami ugyanezt a témát járja körül. Olyan kérdésekre kaphatsz választ, mint hogy születik a költségvetés, reálisak-e a számai, milyen adókat fizetünk, miért magas a költségvetési hiány és így tovább.
Indul a megújult átalányadózás
Amint írtam róla néhány hónapja, a kata beszigorítása után némileg enyhítették az átalányadózás szabályait. Annyira nem tolták túl, a kétezres évek elején megállapított 15 milliós éves összeghatárt vitték fel combos 24 millióra, ami még a másfél évtizedes inflációt sem kompenzálja. Tehát csak akkor választhatod ezt az adóformát, ha ennél biztos nem lesz több bevételed az adott évben.
Ha viszont ennél kevesebb a bevételed és azt külföldről vagy egy belföldi partnertől kapod, akkor jobban járhatsz az átalányadózással.
Mint a neve is mutatja, bemondásra elfogadnak 40% költséget, így csak a bevétel 60%-a után kell adóznod. (Ha taxis vagy esetleg építőipari vállalkozó, őstermelő, fényképész, hobbiállat-gondozó, háztartási kisgépszerelő és hasonló, akkor 80% a költséghányad, kiskereskedőknél 90% s ráadásul itt évi 120 millió az értékhatár, nem 24 millió forint.)
A 60% után viszont fizetsz mindent: 15% szja, 15,5% szociális hozzájárulási adó, 18,5% tb. De hogy még színesebb legyen, nem főállású vállalkozásnál az első kétmillió forint évente adómentes, a főállásúaknál meg kell fizetni a bérminimum utáni járulékokat, csak szja-t nem kell fizetni.
Utalás Wise-on keresztül
Tegnap el kellett utalnom 6,5 millió forintot a bankszámlámról négy helyre. Elkezdtem felvinni az utalásokat, amikor félúton rájöttem, hogy milyen balek vagyok.
A négy utalásra csak a tranzakciós adó kevés híján húszezer forint. Ennyi büntetést kell az államnak fizetnem, mert banki átutalással fizetek a gazdaság fehérítése érdekében.
A tranzakciós adó 0,3% minden utalásra. Azonban az adó felső határa utalásonként hatezer forint.
Úgyhogy elutaltam az egész összeget egyben a Wise számlámra hatezer forintért, majd onnan elutaltam négy helyre darabonként 85 forintért, tranzakciós adó nélkül.
(Arról már biztos tudsz, hogy bevezette a Wise a normál magyar bankszámlaszámot, úgyhogy rendes magyar számlaszámként üzemel már egy ideje, belföldi utalásnak minősül, ha oda vagy onnan küldesz forintot.)
Közel 14 ezer forintot spóroltam egyetlenegy alkalom alatt.
(S most felmerül a kérdés, miért nem eleve oda kértem ezeket a pénzeket. Ennek az az oka, hogy van egy hátulütője a Wise-nak: bár rendes magyar bankszámlaszám és úgy is viselkedik, de határon átnyúló szolgáltatás (ezért tranzakcióadó-mentes) és a SWIFT kódja, ami a nemzetközi utaláshoz kell, az nem magyar.
Azonban nagy cégeknél a rendszerben fel kell vinni a SWIFT kódot is és ott kiabál a rendszer, hogy a számlaszám országkódja és a SWIFT kód nem egyezik. Úgyhogy céges utalásoknál általában a magyar bankszámlaszámomat adom meg, kivéve a kisebb cégeket, mert azoknak nincs ilyen agyonkomplikált utalási rendszere. Általában a nemzetközi multiknál szokott fennakadni a Wise számlaszám.
Jöhet a további kamatemelés
Amint írtam nemrég, az MNB átállt a heti kamatemelésre (illetve annak lehetőségére) azáltal, hogy nem az alapkamatot változtatja, hanem az egyhetes betét kamatát és azon be is fogadja a bankok által benyújtott pénzt. Így ez lett a kvázi alapkamat.
Azonban van egy korlátja ennek az emelésnek, az úgynevezett kamatfolyosó. Ez az alapkamat alatt és felett fut meghatározott mértékben. Ennek tetején a jegybank hajlandó kölcsön adni a bankoknak fedezet ellenében pénzt, az alján pedig bármennyi pénzt hajlandó kölcsön venni a bankoktól.
A kamatfolyosónak az a célja, hogy meghatározza a bankok közötti pénzmozgás kamatát. Ha bármikor kapok kölcsön X%-ért a jegybanktól akármennyi pénzt fedezet mellett, miért vennék ennél drágábban kölcsön egy másik banktól és fordítva, ha Y%-ot bármikor ad a jegybank a pénzemért, miért adnám kölcsön másnak ennél kisebb kamatért.
Ennek a kamatfolyosónak a teteje a mai napig 3,05% volt, a kvázi alapkamat, vagyis a bankoknak kínált egyhetes kamat pedig 2,9%.
Ha 3,05% fölé emelné a jegybank az egyhetes kamatot, akkor a bankok 3,05%-on kölcsönkérnének a jegybanktól (erről szól a kamatfolyosó teteje) és ennél többért mindjárt kölcsön is adnák a jegybanknak. Ez azért annyira nem jó móka a jegybanknak.
Szerencsére ez a gond elhárult, ma felemelte a jegybank a kamatfolyosó tetejét 4,1%-ra. Vagyis most már eddig tudja felemelni a kvázi alapkamatot anélkül, hogy a valódi alapkamatot vagy a kamatfolyosót módosítania kellene.
Ez nem azt jelenti, hogy biztos emelni fog kamatot a jegybank most csütörtökön is, de mindenesetre most már megteheti, akár 4,1%-ra is emelheti az egyhetes betéti kamatot. (Ami 7%-os infláció mellett még mindig durván negatív reálkamat lenne egyébként. Egyszer talán visszajön az a normalitás, hogy legalább az inflációt megkapják a megtakarítók. Egy évtizedes kifosztás után időszerű lenne már. Ettől még mindig messze vagyunk, de legalább a remény kezd felcsillanni.)
Katások szolgálati ideje
Amikor bejelentették a minimálbér combos emelését, azon gondolkodtam, hogyan fogja ez érinteni a katásokat, hiszen ők nem fizetnek többet jövőre sem, így a nyugdíjszámítás alapja sem fog nőni érdemben.
Mint mostanában több cikk is foglalkozott vele több portálon, tényleg rosszul fogja érinteni őket, ráadásul duplán.
Mivel a minimálbérhez (ami jövőre 200 ezer forint lesz) kell arányosítani a megszerzett jövedelmet, ami havi 50 ezer forintot fizető katásnál 108 ezer forint lesz jövőre, a 75 ezer forintot fizető katásnál pedig 179 ezer forint lesz, ezért egy-egy nap csak 0,54 illetve 0,9 napot fog jelenteni. (Vagy másképp fogalmazva minden ledolgozott év jelenleg alig számít fél évnél többet egy most 50 ezret fizető katásnál.)
A nyugdíjkiszámítás módjáról már írtam részletesen, lásd az alábbi cikket. A lényeg röviden: a szolgálati idő és a jövedelem is beleszámít a nyugdíj meghatározásába. Egyrészt a szolgálati idő is túl rövid lesz (lásd fenn), másrészt a megszerzett jövedelem is.
Ezért fognak sokan nagyon csúnyán meglepődni, amikor katás vállalkozásból nyugdíjba mennek majd.
Sokan sokszor elmondták már ezt.
Ahogy nem emelik a katások havi befizetését és azt is csak nagyon szerényen, hogy havi mennyi jövedelemnek felel meg a mindenkori katás befizetés, egyre nagyobb bajban vannak a katások.
Mármint az a részük, amelyik nem tesz félre a nyugdíjára. Vedd komolyan a dolgot és egy szabad szemmel is jól látható összeget minden hónapban tegyél félre nyugdíjra, mert 65 évesen már késő lesz elkezdeni.
Mennyi lesz az új hiteltörlesztőm?
Most beszéltem valakivel, aki gondos hitelfelvevőként ötéves kamatperiódust választott 2017 elején (akkor még a kisebbséghez tartozott ezzel a tettével), viszont a beszélgetés közben döbbent rá, hogy három hónap múlva jár le az öt év.
S mivel csak az elmúlt másfél hétben háromszor emelt kamatot a jegybank, de látva az euró árfolyamát, valószínűleg még tovább kell emelni a kamatokat, felmerült benne, hogy vajon mennyi lesz az új törlesztője.
Ma a bankközi kamat, a BUBOR újra annyi, mint volt 2013-ban, a 12 hónapos BUBOR értéke 3,96% lett. (Egy éve még csak 0,8% volt). A fenti grafikon a háromhavi BUBOR-t mutatja az elmúlt öt évben.
Ha a te hiteled kamata 12 havi BUBOR plusz mondjuk 2,5 százalékpont, akkor egy éve 3,2% volt a fizetendő kamat mértéke, most 6,46% lesz.
20 millió forintos, 20 éves hitelnél ez a havi törlesztőben 113 ezer forint helyett 149 ezer forintos törlesztőt jelent. Ez azért már egy szemmel látható különbség, közel 32%-os plusz minden hónapban.
Az értelmetlen vásárlások nagybetűs ünnepe
Ma van Black Friday, amikor mindent muszáj megvenni, mert ma “annnnyira o’csó”. Az ilyenkor vett dolgot közel négyötödét az emberek nem vagy csak alig használják.
Ennek egyik oka, hogy annyi marhaságot lehet kapni, amit az emberek meg is vesznek, de józan ésszel fel sem fogod, mi is a valódi magyarázata egy termék létezésének.
Az aliexpressen vett dolgok nagy része is a végén a fiók mélyén vagy a kukában köt ki, kiderül, hogy amire azt gondoltad, nem tudsz tovább élni nélküle, igazából vagy használhatatlan vagy te nem használod soha semmire.
Amikor aztán ezeknek a fantasztikus áruknak még az ára is kedvezőbb egy napig (már persze ha nem előtte emelték fel az árát, hogy aztán ma látványosan csökkenthessék), akkor gyorsan meg kell venni, ki tudja, holnap lehet-e kapni és ha igen, mennyiért.
Mint kiderült, már neve is van az aliexpresses hülyeségek kényszeres vásárlásának, angolul aliholic-nak nevezik, az alkoholista szó után szabadon.
(Ha azt gondoljuk, ez a modern kor betegsége, ezelőtt közel negyven éve is volt olyan ismerősöm, ahol mindent megvettek, amit láttak. Volt levélbontó gépük, mert átlagos kispolgárként akár havi egy levelet is kaptak, tojásfőző gépük, amibe sokkal komplikáltabb volt tojást főzni, mint egy lábosban hagyományos módon, hotdog készítő gépük, fagylalt készítőjük és így tovább.)
Kerestem néhány terméket, ami klasszikusan olyan, hogy megveszed és utána soha nem használod.
– Világító ledes és/vagy fluoreszkáló műszempillák.
