Kiszámoló – egy blog a pénzügyekről

Pénzügyi tanácsadás, ahogy mindig is szeretted volna.

Kezelési költség és a kamat

A kezelési költség régi trükkje a bankoknak és minden egyéb hitelezőnek. Hatalmas öles betűvel lehet alacsony kamatokat feltüntetni a hirdetésben, hogy aztán az apróbetűből kiderüljön, hogy a kamat bár csak évi 10%, de van még másik 15% kezelési költség is, így mindjárt már egy mókásabb összegről beszélünk. (Már írtam itt arról, hogy a 0% kamat nem egyenlő 0% THM-mel: Az ingyenhitelről.)

A legviccesebb hirdetés mostanában az egyik nagy zálogházé volt, záloghitel csak 12% kamat mellett. Ez korrekt is lenne, hiszen ott a fedezet, amit féláron számoltak be, ha nem fizetne az ügyfél. Na, az apróbetűből kiderül, hogy a valódi hitelköltség ennek majdnem a négyszerese: THM 41,27%. És ebben még nincs benne a mindenféle késedelmes fizetés miatti büntetés.

Azonban a kezelési költségben van egy másik trükk is, amivel sok bank előszeretettel él.

Egy kattintás ide a továbbolvasáshoz…

Share

Lakástakarékkal kombinált hitel: mennyire éri meg?

Az előző, lakástakarékról szóló cikkemben szó volt a lakáshitel mellett fizetett lakástakarékról és a hozzászólásokból kiderül, sokan rosszul kalkulálnak arról, mennyi hasznuk is lesz egy ilyen kombinációval.

Úgyhogy most egy kicsit ennek járjunk utána.

Elöljáróban nézzük meg, mi a biztos haszna ha lakástakarékot kötsz a hiteled mellé?

Az első, hogy úgy tudsz bevállalni havi 20 ezerrel több törlesztőt, hogy ha megszorulnál, a lakástakarékot bármikor felmondhatod, az a hiteledet nem érinti. (Vigyázz! Ez csak akkor igaz, ha nem “lakástakarékkal kombinált hitel”-t vettél fel, hanem egy normál, annuitásos lakáshitelt és mellé önszántadból kötöttél még egy lakástakarékot is. Mert egyébként ugyanolyan szerződésszegés, ha a lakástakarékot (vagy a unit linked biztosítást, ha arra paliztak be kombinált hitel címén) nem fizeted, mintha a hitelt nem fizetnéd, hiszen a lakástakarék pont olyan szerves része a hitelnek, mint a kamatfizetés. Ezért ha nem a hiteled mellé, hanem a hiteleddel együtt kötöttél lakástakarékot, akkor ez rád egy kicsit sem vonatkozik.)

Egy kattintás ide a továbbolvasáshoz…

Share

A nagy lakástakarékpénztári összefoglaló

Már régóta ígérek egy összefoglaló írást a lakástakarék-pénztárakról, ezért nekiszántam magam és megírtam nektek a Nagy Lakástakarékpénztári Összefoglalót.

Mivel elég nagy a téma, pontokba szedem, hogy könnyen érthető legyen.

Mi az a lakástakarék-pénztár, vagy LTP?

Egy államilag támogatott megtakarítási forma, ahol az éves befizetésünket az állam 30%-kal megtoldja, de maximum évi 72 ezer forinttal. Ebből következik, hogy havi 20 ezer, vagy évi 240 ezer forint a befizethető maximum a lakástakarék esetén. (A havi minimum cégenként eltérő, 1.000 és 5.000 között változik.)

Lakástakarék felhasználhatósága:

A támogatásért cserébe azonban csak lakáscélra lehet felhasználni az itt összegyűjtött pénzt. Ez lehet lakásvásárlás, építési telek vásárlás, nyugdíjasházba való beugró megvásárlása, meglévő lakáshitel elő vagy végtörlesztése, illetve meglévő ingatlan felújítása, korszerűsítése, bővítése.

Idei változás, hogy most már nemcsak lakáshitelbe, hanem lakáscélú lízingbe is fel lehet használni az összegyűlt összeget, illetve, ha már kiváltottuk a lakáshitelünket egy szabadfelhasználású hitelre, akkor azt is előtörleszthetjük belőle. De ha már azt is kiváltottuk, vagy eleve szabadfelhasználású hitelt vettünk fel, akkor az nem megfelelő.

Egy kattintás ide a továbbolvasáshoz…

Share

Na ilyen sem volt még

Egy tárgyalás után gondolataimba mélyedve mentem hazafelé a Váci utcában, amikor az egyik turistákra szakosodott népviseleti bolt kalocsai ruhába öltözött megállító hölgye kinézett magának a tömegből.

Már éppen szabadkozni akartam, hogy köszönöm, nem kérek kézzel hímzett lovászinget, amikor  a hölgy megszólalt:

- A férjemmel nagy rajongói vagyunk az oldalának. Ha van egy új írás, mindig megbeszéljük. Megengedi, hogy csináljunk egy közös fotót? A férjem nagyon örülne neki.

Eltartott pár pillanatig, mire rájöttem, hogy a hölgy felismert abban a tömegben. Éreztem én, hogy nem lesz jó vége a sok tévében szereplésnek. :-)

Úgyhogy felálltunk a lépcsőre, előkerült a mobiltelefon és szelfiztünk egyet a Váci utcán.

Érdekes élmény volt közösen fényképezkedni a “rajongókkal”. :)

Kedves Tamás, remélem tényleg örült a fotónak. De hogy ennél használhatóbb ajándékot is kapjon, ha van kedve, a legközelebbi Akadémiára ingyen eljöhet, elég a felmutatja a feleségével közös fotónkat.

Share

CIB akció: ingyen számlavezetés

A CIB Bank online számlája önmagában is egy jó számlacsomag. Ingyenes netes utalás, havi 348/739 Ft számlavezetési díj. (A kedvezményes díj feltétele 50 ezer forint beérkezése és két akármilyen utalás havonta.)

Ettől még nem esnénk hanyatt, de van egy akció (nem először és nem utoljára), miszerint ha öt hónapon keresztül havi 8 alkalommal használjuk a kártyánkat, elengedik a havidíjat két éven át(!) Akár teljesíted a feltételeket az olcsóbb havi díjhoz, akár nem. Márpedig arra figyelni, hogy akkor is használd a bankkártyádat, ha egyébként nem szoktad, nem egy nagy kihívás. Vegyél 8 napon át egy-egy kiflit a kártyáddal.

Havi díj kipipálva két évre.

Van ám bankkártya akció is. Ha kérünk egész évre érvényes utazási biztosítást a dombornyomott bankkártyánkhoz 3.490 Ft-ért, elengedik a bankkártya díját is. (Az utazási biztosításokról itt írtam.) Hogy a második évben is elengedik-e,  ha újra kérsz biztosítást, vagy először le kell mondani és újat igényelni, hogy újra ingyenes legyen, nem egyértelmű. Akinek van ideje, megkérdezhetné a bankot.

Ez is kipipálva.

Ha erre a számlára kérjük a havi kétszeri ingyenes készpénzfelvételt, az is ingyen van.

Íme, az ingyenes bankszámla. Ingyen számlavezetés, ingyenes netes utalás, ingyen dombornyomott (!) bankkártya plusz utazási biztosítás egy évre 3.490 Ft. Egy olyan banktól, aminek nem csak egy fiókja van az egész országban. Akkor is megéri, ha sehová nem utazol egész évben, akkor 290 forint a havi díjad (3.490 Ft/12)

Ha bankot váltanék, én elgondolkodnék az ajánlaton.

Bankszámlahirdetmény itt (októbertől érvényes), bankszámla akció itt, bankkártya akció itt, utazási biztosítás leírása itt.

Share

Offtopic: mobil külső akkumulátorok

Az okostelefonok egyre fejlettebbek és gyorsabbak. Lassan már több mag van a processzorukban, mint egy szántóföldön, a képernyőjük felbontása pedig veri a nappaliban álló televízió felbontását.

Egy dolog nem változik csak: aktív használat mellett az akkumulátoruk nem képes ellátni a feladatát 3-4 óránál tovább. Márpedig ez édeskevés, ha nem csak az otthon-munkahely viszonylatot kell kibírniuk töltés nélkül.

Erre a problémára adnak megoldást a külső akkumulátorok, vagy “powerbankok”

Egy kattintás ide a továbbolvasáshoz…

Share

Ingatlanvásárlás külföldön

Gyakori visszatérő kérdés a külföldi ingatlanvásárlás, sokak fantáziáját megmozgatja az állítólagos 8-10-12%-os éves hozam dollárban. A hírek szerint gombokért lehet venni ingatlant Floridában, akár bérlővel együtt is. Más dolgunk sincs, mint számolni a pénzt, amit a bérlő fizet és büszkén hátradőlni azzal a tudattal, hogy immár külföldön is van ingatlanunk.

Számtalan cég kínál floridai ingatlant, teljes ügyintézéssel. Nem is kell tudnod angolul, helyismeretre sincs szükséged, ők mindent megoldanak, beleértve a jogi dolgokat is.

Sőt, most a legújabb sláger a brazil piac, ahol csiliárd százalékos haszonra lehet szert tenni, mert az árak fénysebességgel emelkednek évről-évre. Most épülő ingatlanokban lehet lakást lefoglalni, állítólag Brazília legfelkapottabb részein. Mivel Rióban 250%os áremelkedés volt már eddig is csak az elmúlt hat évben, de más nagyvárosokban is 200%-os drágulásról beszélhetünk és Brazília rendezi a következő olimpiát is, ki az a bolond, aki ki akar maradni a dologból?

Egy kattintás ide a továbbolvasáshoz…

Share

Ingyenes pénzfelvétel: hónap végén vigyázz!

A rezsicsökkentés hevében a bankokat arra kötelezték, hogy havonta két alkalommal, maximum 150 ezer forint erejéig ingyen lehessen pénzt felvenni bankkártyával a számlánkról.

De hogy még a saját bankunk automatájáig se kelljen elfáradni, ezt bármelyik bank automatájából megtehetjük.

Ebből vannak a problémák.

Amint már arról többször volt szó, egy-egy banki tranzakciónál nem az esemény megtörténte, hanem a lekönyvelés dátuma számít.

Márpedig ha te idegen automatából veszel fel pénzt mondjuk péntek este, az legjobb esetben is hétfőn fog lekönyvelődni a bankodban. Ha pedig addigra új hónapot írunk, akkor az már az új hónap terhére történő pénzfelvételnek fog minősülni.

Így az előző hónapban nem használtad fel az ingyenes keretedet, az új hónapban pedig tudtodon kívül túl fogod azt lépni.

A megoldás egyszerű, mint a faék: lehetőleg ne az utolsó napokra hagyd a pénzfelvételt és ha mégis, vedd a fáradságot, hogy a saját bankod automatáját keresed fel ilyenkor.

(Ha szeretnél többet tudni az ingyenes pénzfelvétel szabályozásáról, az MNB oldalán tájékozódhatsz itt.)

Share

Gyerekvállalás és a nyugdíj

Hatalmas vitát váltott ki egy javaslat, miszerint a nyugdíjak megállapításánál vegyék figyelembe a felnevelt gyerekek számát és végzettségét is. Attól függően, hogy valaki nevel-e vagy sem gyerekeket, hívja az ötletet jutalmazásnak vagy büntetésnek.

A javaslat egy igen egyszerű és nehezen vitatható tételre épül: a jelenlegi nyugdíjrendszer egyedül és kizárólag a befizetett járulékok nagyságát és a szolgálati időt veszi figyelembe, azt az anyagi és egyéb erőfeszítést, hogy valaki hozzájárul-e ahhoz, hogy legyen a jövőben is olyan, aki megtermeli a majdani nyugdíjasok nyugdíját, teljesen figyelmen kívül hagyja.

Magyar adatok alapján egy kétgyermekes család a gyereknevelés 22 éve alatt a teljes jövedelmének a felét a gyerekekre fordítja. Feltételezve a két 153 ezer forintos havi nettó átlagbért, ez több, mint 40 millió forint a két gyerek esetében 22 év alatt.

Egy kattintás ide a továbbolvasáshoz…

Share

Részvényárak: van még tovább felfelé?

A világ fejlettebbik felén a tőzsdeárak hatalmas emelkedés után vannak. Az amerikai S&P 500-as tőzsdeindex például az elmúlt öt évben megduplázta az értékét:

sp500

Mindezt úgy, hogy az átlagosan 26 havonta szokásos korrekció is elmaradt, ahogy ez a grafikonon is látszik. Korrekciónak a 10 és 20% közötti áresést hívjuk, ilyen utoljára 2011 nyarán volt.

A FED az új pénzek piacra pumpálásának visszafogása után egyre inkább utal egy komolyabb kamatemelésre, ami szintén lefelé ható erőnek szokott bizonyulni a részvények piacán. (Ha a bankban is kapok biztosan 5%-ot, már messze nem annyira vonzó a részvény hozama, mint volt akkor, amikor még csak 0,5%-ot adtak a bankban.)

Egy kattintás ide a továbbolvasáshoz…

Share

Külföldi állampapírok vétele

Rendszeresen megkerestek, hogyan lehetne venni külföldi állampapírokat. Sláger a norvég (a norvég korona és a norvég állam stabil, sokan menekültek koronába svájci frank helyett), az ausztrál (kiegyensúlyozott, jó állapotban lévő állam és gazdaság, cikk itt.) és a vad spekulánsoknál az ukrán állampapír a magasabb hozam miatt.

Hogy választ kapjatok a kérdésekre, megkerestem szokás szerint a KBC Equitast, hogy náluk mit mennyiért lehet kapni. Az alábbi választ küldték:

Egy kattintás ide a továbbolvasáshoz…

Share

Emelik a nyugdíjkorhatárt

Egy kormánytervezet szerint emelik a nyugdíjkorhatárt 70 évre.

Na nem itt, hanem Ausztráliában, de érdekes megnézni a helyzetet, mert nálunk is előbb-utóbb hasonló várható. Főleg, ha figyelembe vesszük, hogy szemben a magyar demográfiai válsággal, Ausztráliában évente 1,09%-kal nő a népesség a sokkal jobb szülési arány és a bevándorlás miatt. Ennek ellenére fontosnak tartották meglépni ezt a lépést.

Az ausztrál gazdasági lapok most arról cikkeznek, hogy ideje elkezdeni félretenni pénzt az államilag támogatott, “super”-nek hívott és nagyon népszerű nyugdíjelőtakarékossági számla mellett is. Ugyanis a nyugdíjkorhatár emelésével (ami mindenkit érint, aki 1966 után született) a saját nyugdíjmegtakarítási számla hozzáférését is emelik.

Egy kattintás ide a továbbolvasáshoz…

Share

Vodafone Max

A Vodafone oldalán kerestem anyagot egy cikkhez, hogy a nyaralás alatt melyik szolgáltató milyen kedvezményeket ad a roaminghoz, vagyis a külföldi mobilhasználathoz.

Közben megnéztem az új Max tarifát, ami feltöltőkártyás előfizetések mellé kérhető. Mivel sok élethelyzetben egy jó ajánlatnak tűnik, ezért írok róla pár sort.

A tarifa lényege (és erről szólnak a reklámjai is), hogy mindenkit ingyen hívsz, akinek szintén ilyen tarifája van és aktív is. 30 naponta meg kell újítani az előfizetést, ezért fontos, hogy annak is aktív legyen, akivel ingyen akarsz beszélni. Erről egy dallam tájékoztat kapcsolás közben, hogy ingyen lesz-e a hívás.

Amiért megtetszett, hogy már havi kétezer forinttól vannak csomagok, amiben még 30 perc beszélgetés is benne van az ingyenes hívásokon kívül.

Egy kattintás ide a továbbolvasáshoz…

Share

Hány évig leszel nyugdíjas?

Már többször volt szó a blogon a nyugdíjra való felkészülésről, amit nem lehet elég korán elkezdeni. Csináltam egy kalkulátort is, amelybe megadod, hogy mennyiből szeretnétek megélni nyugdíjasként, hány éves vagy, milyen vagyonotok van, a befektetéseidtől milyen hozamot vársz el és ebből kiszámolja, hogy mennyi pénzt kell eltenned mától a nyugdíjas éveidre. (Itt találod a cikket: Nyugdíjkalkulátor Ha még nem olvastad el, tedd meg, érdemes.)

A kalkulátor a KSH átlagadatával számol, miszerint egy ma 65 éves férfi még 14,3 évig él, egy ma 65 éves nő pedig 18,3 évig és ez az időtáv évente mintegy 0,1 évvel növekszik.

Azonban az átlagszám sok mindent elfedez, hiszen ebben éppúgy benne van az alkoholista segédmunkás, mint a rózsadombi professzor. Márpedig ha te az átlagot várhatóan akár 10 évvel is túléled, már mindjárt felkészületlen leszel a nyugdíjas időszakodra és fordítva, esetleg túl sok tartalékkal fejezed be a földi pályafutásodat.

Ezért ebben a cikkben ezt a mindent elfedő átlagszámot szeretném egy kicsit korrigálni.

(Megjegyzés: írtam a KSH-nak, hogy szükségem lenne néhány adatra a cikkhez. Két nap telt el és egy remekül szerkesztett levelet küldtek, linkekkel, mellékletekkel, elérhetőségekkel, ha még maradt volna kérdésem. Igazán profi volt, teljesen meglepődtem, hogy idehaza ezt így is lehet csinálni.)

Egy kattintás ide a továbbolvasáshoz…

Share

Az egészségügy számokban

Megjelent az OEP (Országos Egészségbiztosítási Pénztár) statisztikai évkönyve az elmúlt évről. Ebből sok érdekes adatot tudunk meg.

A biztosítottak száma 3,94 millió fő, ez mintegy százezerrel több, mint 3 éve.

Az ellátásra jogosultak száma 9,65 millió, vagyis boldog-boldogtalan, mindenki jogosult az ellátásra. A maradék szűk 300 ezer ember nem tudom, miért maradt ki a jogosultak köréből.

A szaksajtóban többször elhangzott már, hogy miért bohóckodunk a TB kártyával, ha úgyis mindenki kap ellátást? Így csak felesleges adminisztráció és pénzkidobás az egész. El kellene dönteni, hogy most biztosítási alapon van egészségügy, vagy mindenkinek alanyi jogon jár.

A járulékfizetésből befolyó pénz a 41%-át teszi ki a költségvetésnek (768 milliárd az 1.845 milliárdból), a fennmaradó összeg oroszlánrésze költségvetési kiegészítés, vagyis az adókból van kipótolva.

Egy kattintás ide a továbbolvasáshoz…

Share

Miért ennyivel tartozom a devizás hitelemnél?

Gyakran kapok az alábbihoz hasonló leveleket:

“2007 október 5.-én vettem fel 8,5 millió forintot a X banktól, svájci frank alapon. A szerződésben 62054 CHF (svájci frank) van feltüntetve, de az akkori árfolyam nincs. Akárhogy is számolom, nem 137 forint volt akkoriban az árfolyam.

Most akkor át vagyok verve? Hogyan lehetséges ez?”

Először emlékezzünk vissza, hogy a pénzt nem feltétlen akkor kaptuk meg, amikor a szerződést megírták. Könnyen lehet, hogy napokkal-hetekkel utána kértük a pénz folyósítását. Ezért a szerződésben lévő összeg csak körülbelüli összeg, gyakran oda van írva, hogy maximum ennyi CHF, de nem több, mint X forint.

Ennek oka, hogy a bank sem tudhatta, hogy a folyósítás pillanatában mi lesz az aznapi CHF árfolyam. Ezért is lehet eltérés az ott szereplő összeg és a valóban felvett összeg között. Neked a felvett összeget kell visszafizetned.

Másrészt az sem mindegy, mi az a szerződésben szereplő összeg? Zálogjog mértéke, vagy felvett hitel összege? A kettő nem feltétlen egyezik meg.

Az OTP Világhitele például szabadon átváltható volt japán jen-euró-svájci frank-forint között bármelyik hónapban. Viszont a japán jen nagy árfolyamkockázata miatt 140%-os jelzálogjogot jegyeztek be.

Tehát ha 100.000 CHF-et vettél fel, 140 ezerre jegyeztek be jelzálogjogot. De ez csak akkor érdekes, ha nem tudsz fizetni. Akkor is csak a tartozást hajtja be a bank, ezzel csak védte magát a nagy árfolyamkockázat miatt. Tehát a szerződésben szereplő zálogjog mértéke nem egyenlő a tartozás mértékével.

Aztán itt vannak a kezdeti költségek, amik igen jelentősek is lehetnek. Értékbecslés, közjegyző, folyósítási jutalék és a többiek. Ezek mértéke összességében olyan átlag 300 ezer forint környékén volt.

Volt, hogy kifizetted ezeket a hitel felvételekor, volt, hogy ezek nagy részét a bank átvállalta, de olyan is sokszor volt, hogy nem átvállalta, hanem csak meghitelezte, vagyis hozzácsapta a tartozásodhoz.

Így te bár 8,5 milliót vettél fel, de a költségekkel is tartozol, ezért valójában 8,8 millió volt a kezdeti tartozásod. Ez is okozhatja az eltérést. (Hogy eddig mennyit fizettél vissza és hol tartasz most, itt tudod kikalkulálni: Annuitás kalkulátor)

Mennyi volt az árfolyam aznap? Ezt vagy az MNB oldalán tudod megnézni (devizaárfolyamok időintervallum beállításánál írd be a dátumot), vagy a saját bankod honlapján, ha az közli a régebbi árfolyamokat. (Például MKB árfolyamok itt)

Ha még ezek után sem stimmel a dolog, akkor keresd fel a bankodat és kérj részletes kimutatást. Javaslom, hogy nagy fiókba menjél be, az ott ülő hiteles kolléga(nő) valószínűleg nagyobb rutinnal és tudással rendelkezik, mint egy kis fiókban lévő alkalmazott, akinek évente háromszor van dolga hitelekkel.

Bónusz: sokan kérdezitek, mi legyen a devizahiteletekkel? Egyrészt kérjetek ajánlatot a kiváltásra mindenképpen, mert most sokkal olcsóbb a forinthitel (Cikkek: Ideje fixálni a kamatokat, Váltsd ki a meglévő hiteledet), de ne csináljatok semmit, lassan kiderül, lesz-e mentés és ha igen, mennyit nyertek rajta. Szeptemberre ígérik a szappanopera végső megoldását, addig érdemes türelemmel lenni.

Share

Új hitelkalkulátor a Bankmonitornál

Az oldal régi támogatója, a Bankmonitor új kalkulátorral jött ki, egy jól használható hitelkalkulátorral.

Egyrészt a kalkulátor a bevitt adatokból (igényelt hitelösszeg, önerő, havi kereset, havi kiadás, futamidő) megmondja, hogy megkapnánk-e a hitelt, másrészt kiszámolja, hogy mi a legrövidebb futamidő, amire megkapnánk a hitelünket, illetve melyik futamidőnél mennyi lenne a havi törlesztőnk és az összes visszafizetésünk.

ck

Egy kattintás ide a továbbolvasáshoz…

Share

Devizahitelek: mi lesz most?

Pörögnek az események a devizahiteles fronton. Mivel többen kérdeztétek, hogy véleményem szerint most mi lesz, ezért röviden összefoglalom, mi történt és szerintem mi várható.

Első körben többek szerint hibásan a Kúria úgy döntött, hogy az árfolyamrés utólagosan törvénytelen, ezért az a pénz visszajár. Mivel ezeket a szerződéseket akkori törvények alapján létesítették és azt a Kúria is elismeri, hogy deviza van a devizahitelek mögött, vagyis tényleg át kell váltani valakinek a pénzt, (vagy le kell fedezni devizaswappal) aminek költsége van (még ha nem is 1-2%, amit a bankok számoltak), ezért igen furcsa az indoklás, miszerint bár tényleg volt pénzváltás, akkor se lehessen ennek költsége.

Egy kattintás ide a továbbolvasáshoz…

Share

Napi 07.07

Egy érdekes cikk a Sberbank magyar és német terveiről a portfolio.hu-n itt.

A hitelezőknek el kellene engednie a déli államok adósságainak nagy részét? A napi.hu cikke itt.

A napi egy másik cikke szerint felesleges várnunk az áfacsökkentést, még az alapvető élelmiszerek esetében sem. Pedig mióta a félsertés 5%-os áfába került, több a bevétel, mert megszűnt a legtöbb csalás. Romániában a pékáruk áfacsökkentése az adóbevételek emelkedését hozta, miközben 10%-kal csökkentek az árak a boltokban. A cikk itt található.

Nem meglepő módon a nemzeti dohányboltok bevezetése erősen csökkentette a dohánytermékek adóbevételét. A Világgazdaság a pontos számokat is közli itt.

Az online pénztárgépek kötelezővé válnak a kereskedők után a szolgáltatóknál is? Mikortól készüljenek a fodrászok és a taxisok? A nol.hu cikke itt.

Share

Csődben a legnagyobb magyar takarékszövetkezet

A legnagyobb mérlegfőösszeggel rendelkező magyar takarékszövetkezet, az Orgovány és vidéke Takarékszövetkezet csődbe jutott a nemfizető hitelek és a rossz gazdálkodás miatt. A saját tőkéje a kimutatott 6 milliárd helyett -3,5 milliárd volt, a nem fizető hitelek aránya 29%. Ezért az MNB visszavonta az engedélyét.

Az OBA kifizeti a betéteket, de csak 100 ezer euróig. A legutóbbi takarékszövetkezet csődje felemésztette az OBA vagyonának egyharmadát, kíváncsi leszek, a mostani csőd mennyivel fogja leolvasztani a Betétvédelmi Alap pénzét. (Az Orgovány és Vidéke csak a takarékszövetkezetek között volt nagy, az összes hitelintézetet figyelembe véve csak 0,3%-ot tett ki a piaci részesedése. A Soltvadkert és Vidéke 0,2%-ot hasított ki a piacból, mégis igen költséges volt a betétesek kártalanítása.)

Share

Hová tegyem a havi megtakarításomat? Kalkulátor

Rendszeresen kapok levelet, amiben az általában fiatalabb olvasóim arról érdeklődnek, hogy a hová lenne érdemes befektetnie a havonta félrerakott 10-20 ezer forintját, hogy az a lehető legtöbbet hozza.

Egyrészt örülök neki, hogy már sokan akkor megtakarítanak, amikor még alig van miből félretenni. Ez nagyon fontos, hogy már akkor kialakuljon benned a takarékossági hajlandóság, amikor még csak keveset keresel. Ha nem szoksz le később sem a takarékos életről és a fizetésed, vagy jövedelmed az életed előrehaladtával növekszik, de az életszínvonaladat nem növeled a jövedelmeddel együtt, semmi nem ment meg attól, hogy gazdag ember legyél. Nagyon gazdag ember.

Másrészt viszont mindig ki kell ábrándítanom a tanácsot kérőket: ilyen kicsi összegnél teljesen mindegy, hogy mit csinálsz a pénzzel.

Szerinted mennyit kamatozik összesen a pénzed egy év alatt, ha havi 10 ezer forintot teszel el, 3%-os kamatra, havi kamatozás mellett?

Egy kattintás ide a továbbolvasáshoz…

Share

Itt a szezon, hol a legolcsóbb az utazási biztosítás?

Már volt egy régebbi cikk a témában (Legolcsóbb utazási biztosítás), azonban érdemes megnézni, most hol a legolcsóbb az utasbiztosítás egy nyaraló családnak.

Az előző cikkben több tudnivalót leírtam az utazási biztosításokról, azokat nem szeretném megismételni. (Érdemes-e Európába utazási biztosítást kötni, bejelentési kötelezettség, stb.)

Jelen körképünkben nézzünk meg, mennyiért tudja magát biztosítani egy 10 napos utazásra egy turista Törökországba, Egyiptomba és az Egyesült Államokba.

Több társaságnál a mediterrán térség még Európának minősül, így Egyiptomba is elég egy olcsóbb európai biztosítást megkötni. De vannak cégek, ahol Törökország még Európa, de Egyiptom már nem, van ahol csak az uniós országok számítanak Európának.

Egy kattintás ide a továbbolvasáshoz…

Share

Inkább hagyd békén a befeketetéseidet?

Régi bölcsesség, hogy a gondos befektetőnek legkésőbb félévente-évente érdemes átnézni a portfóliót és a magasabb hozam érdekében vagy a piaci eseményekre reagálva át kell rendezni a befektetéseket.

Ezzel a széles körben elfogadott tézissel megy szembe a Dalbar immár huszadik éve mindig megjelenő tanulmánya, ami a nagyon akadémikusan csengő “A befektetők viselkedésének kvantitatív elemzése” címet viseli.

A befektetési alapokba és alapokból kiáramló pénzeket, illetve az alapok közötti váltásokat vizsgálva modellezik le az átlagos befektetőt.

Azt a befektetőt, aki reagál a hírekre, tőzsdei esések esetén kivonja a pénzét a tőzsdei alapokból (így realizálva a veszteségét), alacsony bankbetéti és kötvénykamatok esetén, illetve ha hosszabb távon szárnyal a tőzsde, akkor pedig talicskázza be a pénzét a részvényalapokba a múltbeli hozamoktól megrészegülve, hogy azután megijedve az első korrekciótól, kivonja az összes pénzét, újabb veszteséget szenvedve így el.

Egy kattintás ide a továbbolvasáshoz…

Share

Mégis megéri a unit linked biztosítás?

Már sokszor foglalkoztam a unit linked biztosításokkal, bemutatva azok magas költségeit és komoly buktatóit. (Ha van kedved, itt el tudsz olvasni párat az erről szóló írásaim közül: unit linked biztosítások)

A véleményem továbbra is az, hogy a unit linked biztosítás csak az ügynöknek és a biztosítónak nagy üzlet, az ügyfél ezer másik, számára sokkal kedvezőbb termék közül választhatna a piacon.

Mostanában több írás is megjelent biztosítási ügynökök tollából, amelyek azt állítják, hogy éppen ellenkezőleg, a unit linked biztosításnál nincs is jobb a világon, főleg ha a bónuszokat és az adójóváírásokat is figyelembe vesszük és hogy mennyire csalóka a TKM értékkel való számolás.

Ezen kívül táblázatokkal támasztják alá, mennyire megéri a unit linked biztosítás egy sima TBSZ-hez képest 25-30 év távlatában. Van, ahol egyenesen dupla annyit hoz, mint egy TBSZ számla.

Többen elküldtétek ezeket az írásokat, hogy akkor most mi az igazság.

Azért, hogy segítsek eligazodni a témában, összeszedtem a leggyakoribb állításokat és válaszolok is azokra.

Első állítás: “Megtévesztő dolog kiragadni pár drága termék költségmutatóját és azt állítani, hogy általában drágák a unit linked biztosítások.” Egy kattintás ide a továbbolvasáshoz…

Share