Kiszámoló – egy blog a pénzügyekről

Pénzügyi tanácsadás, ahogy mindig is szeretted volna.

Kiszámoló – egy blog a pénzügyekről - Pénzügyi tanácsadás, ahogy mindig is szeretted volna.

Még egyszer a TKM mutatóról

Írtam pár napja a felkészült ügynökökről és a TKM mutatóról, ami elárulja, hogy évente mennyit buksz a unit linked biztosításod költségei miatt.

(Itt a cikk: A TKM mutatóról és a felelőtlen döntésekről Ha még nem olvastad, érdemes lenne, mert annak a folytatása ez a poszt.)

Lajos a cikk hatására megkereste az ügynököt, akinél kötötte a unit linked biztosítását és utólag rákérdezett a költségekre, hogy akkor most ezt így hogy.

Az ügynök magabiztosan válaszolt levélben, hogy höhö, ott van a rengeteg bónusz, azokat nem tartalmazza a TKM mutató, így a végén még jobban fog kijönni a dologból, mint gondolta volna, mert a bónuszok miatt csilliárd forint üti a markát a 10. és a 15. évben.

Lajosunk nem akarta elhinni az ügynök állítását, felhívta a biztosító központi ügyfélszolgálatát, ahol fogalmuk sem volt, tartalmazza-e a bónuszokat a TKM, majd hosszas tanakodás után kitalálták, hogy nem.

Ennek bizonyítékára átküldték, amit előástak és ami miatt azt találták ki, hogy a bónusz jótékony hatását nem tartalmazza a TKM mutató:

Continue reading

Share

Lakáskiadás kockázata a jog oldaláról

Barnabás (akinek szokás szerint nem ez az igazi neve) egyetemen oktat jogot. A felvetett pénzügyi kérdések mellett kialakult vitákról és azoktól függetlenül is az a véleménye, hogy az embereket legalább annyira kellene a jog alapjaira, mint a pénzügy alapjaira oktatni.

Ezért felajánlotta, hogy ír a blogba mindenkit érintő kérdésekről, amit örömmel elfogadtam, főleg hogy a jogi témák érintik a pénzügyeket is, mint például a mostani téma, a lakáskiadással kapcsolatos jogi tudnivalók.

(Ha szeretnél további írásokat Barnabástól, bátorítsd a hozzászólásokban és esetleg adj tippeket neki, miről szeretnél még hallani.)

A lakáskiadás megtérüléséről nemrég írtam (A lakásvásárlás mint befektetés). A lakáskiadás egyáltalán nem kockázatmentes befektetés, az egyik legnagyobb kockázat, hogy a beköltöző bérlő nem hogy nem fizet, de még ki sem akar költözni.

A magyar jog ebben a tekintetben egész egyszerűen beteg és el van tévedve, a jogcím nélküli, nem fizető valamikori bérlőt, illetve egyszerűen fogalmazva ingyenélő csalót védi a tulajdonossal szemben. A tulajdonosnak semmilyen joga nincs egy rosszhiszemű ingatlanbitorlóval szemben, mert őt büntetik, ha a tulajdonát szeretné visszakapni. Egyetlen utólagos lehetősége az akár évekig tartó pereskedés a saját tulajdonáért.

Continue reading

Share

Aranyszámla: garantált éves hozam 15%

Újabb gyöngyszemről kérték a véleményem, egy budapesti cég ajánlatáról: nyiss aranyszámlát nálunk, vigyázunk az aranyadra, sőt 13 hónapra minimum(!) 14,85% hozamot is garantálunk. Ha az arany ára nem nő ennyire a befektetés alatt, vagy akár esik is(!) akkor majd mi a zsebünkbe nyúlunk és fizetünk, mint a katonatiszt.

Hogy honnan van pénzünk? Hát mert kereskedünk is az arannyal, innen jön a profit.

Mint minden hasonlónál, itt is osztrák tőkeerős cég áll mögöttünk, sőt biztosító is fizet, ha mi csődbe megyünk.

Mégis hogy lehet kitermelni ennyi garantált hozamot, főleg hogy az aranyár már majdnem négy éve csak zuhan és ez a lehetőség már négy éve fut? Mit lehet tudni az állítólagos tőkeerős osztrák partnerről? Sőt, mit lehet tudni a magyar cégről? Ez a lehetőség miért nincs fenn a honlapon, miért csak fű alatt lehet információt megtudni róla? Mennyire biztonságos, ha az aranyamra valaki más vigyáz és nekem el kell hinnem, hogy tényleg létezik, nem csak papíron? Hogy ez miért éri meg a cégnek, ha 20 eurón kívül semmilyen más költség nincs?

Continue reading

Share

Hoppácska

Újabb fejlemény a Quaestor ügyben: a Quaestor Financial Hrurira Kft. két hete nagy hévvel bejelentette, miszerint öncsődöt kezdeményez, hogy a további forráskivonást megakadályozza.

Aztán kiderült, hogy egy feltételezett 150 milliárdos csalás van a háttérben, szó sincs arról, hogy a kiáramló pénz miatt kellett öncsődöt jelenteni.

Most újabb szál: a Figyelő felhívta a figyelmet, hogy sehol semmi nyoma a csődbejelentésnek, vagyis papíron még továbbra sincs csődben a Q. Financial Hrurira Kft., csak mindenki azt hiszi.

Márpedig ha nincs csődben, fű alatt végezhetett kifizetéseket, teljesen jogszerűen.

A HVG cikke a témában itt, a portfólióé pedig itt.

Share

Lakástakarék: szomorú változások

Tegnaptól a Fundamenta megszüntette a rövid futamidejű (48 és 57 hónapos) 3%-os konstrukcióját, a Hozamlesőt, így az már nem igényelhető személyesen sem. (Honlapon eddig sem lehetett egy jó ideje.)

Csak ennél hosszabb időtávra kérhető.

Ez várható lépés volt, egyrészt még az ötéves magyar állampapír-kamatok is leestek 2,7% közelébe (ebben tartják a lakástakarékok a pénz nagy részét), így nem volt egy nagy üzlet mindezért 3%-ot fizetni az ügyfélnek, másrészt az OTP LTP is beszigorított március 15.-e után, így már a konkurenciától sem kellett tartani.

Az OTP LTP-nél most már csak akkor köthetsz 3%-os LTP-t, az úgynevezett Fix termékcsaládot, ha rendelkezel új American Express hitelkártyával, amit maximum egy hónapja igényeltél. Ez minimum éves 3350 Ft kártyadíjba és havi 266 Ft zárlati díjba fog neked kerülni. (Amex kondiciók itt.) A hitelkártya megtartása nem feltétel a leírás szerint.

(Társasházak továbbra is köthetnek 3%-os terméket.)

A rosszabb kamatozású Otthon termékcsalád akár 0%-os nyitási díjjal is kérhető. Az akciók feltételei itt és itt. Arra vigyázz, ha számlanyitás mellé kéred a díjmentes nyitást, feltétel, hogy csoportos beszedéssel arról a számláról fizesd. Az nem derül ki, hogy akkor most ezt a számlát így fel tudod-e mondani a kedvezmény elvesztése nélkül.

Akkor már inkább az egészségpénztár, bár annak is van nyitási díja.

Mielőtt depresszióba esel a lehetőség elmulasztása miatt :-) , a bankmonitor kalkulátora alapján mindössze 61 ezer forint a teljes kamatkülönbség a két termék között a 45 hónapos futamidő mellett. Ebből lejön a nyitási díj elengedése miatt még 24 ezer forint kedvezmény, tehát 37 ezer forint a különbség a maximális 20 ezer forintos havi befizetés mellett. Ami pénz ugyan, de eltörpül a 270 ezres állami támogatás mellett. (Amit az állam az adófizetők zsebéből veszi ki, így a tiédből is, de ez már egy másik történet.)

Ha szeretnél nagyobb kamatot, az Erste 2%-os terméke még megvan és ott is vannak mindig nyitási akciók. Bővebben itt.

A lakástakarékról írtam már bővebben, olvasd el, ha még nem tetted: A lakástakarék-pénztárakról

Share

Mobil percdíj: közelebb a Kánaán

Most olvasom a hírt, hogy áprilistól az Unióban eddigi legmagasabb, 7, 06 Ft-os hívásvégződtetési díj 1,71 forintra esik. Ez az a díj, amit a felhívott szolgáltató fizetett meg a hívást indító szolgáltatóval. (Ha mondjuk a vodafone-os előfizetésedről telenoros számot hívtál.)

Éhen ezután sem fognak halni a szolgáltatók, ez a bevétel meglepő módon csak 1%-át tette ki az összes bevételüknek, ennél még a roaming díjak további csökkenése is jobban fog fájni nekik.

Viszont innentől eshetnek a percdíjak, több és olcsóbb lesz (illetve lehet) a korlátlan beszélgetést tartalmazó csomag és VOIP-ról is olcsóbb lesz hívni Magyarországot.

Ha most akarnál mobilelőfizetést, szerintem várd meg, amíg a csökkenés beépül a mobil tarifákba. Ugyanígy érdemes várni (ha tudsz) a VOIP egyenleged feltöltésével, lehet, hogy lesznek jobb ajánlatok hamarosan.

Az index cikke a témáról itt, a VOIP telefonálásról az én cikkem itt.

Share

A TKM mutatóról és a felelőtlen döntésekről

Tegnap beszéltem egy ifjú párral, akiknek egy unit linked biztosítást akartak eladni. Volt annyi bölcsességük, hogy aláírás előtt szerették volna mással is átnézetni a szerződést.

A biztosítás TKM mutatója (Teljes Költség Mutatója) az általuk választott 10 éves futamidőre évi 5,34-8,53% volt.

(A TKM mutatót azért vezették be a unit linked biztosításoknál, hogy ránézésre lásd, hogy évente mennyit buksz egy unit linked biztosításon egy elméleti költségmentes hozamhoz képest.)

Az ügynök azt mondta, hogy a tól-ig határ azért van, mert ebben már benne van a kockázati díjrész is. Mivel ők nem kértek bele külön kockázati elemeket, ezért nekik csak évi 5,34% a TKM mutatójuk.

Ilyenkor több dologról elgondolkodok. Az első, hogy ez az ügynök, aki már több mint egy éve a pályán van és nyilván sok ilyen szerződést eladott, ennyire nincs fogalma arról, mit árul (tehát buta), vagy ennyire gátlástalan és pontosan tudja, hogy amit mond, az közönséges hazugság? (Nem tudom, melyik a jobb alternatíva.)

Az általa adott mindössze másfél oldalas TKM tájékoztatóban feketén-fehéren benne volt az alábbi két mondat:

Continue reading

Share

Pénzváltás belföldön olcsón

Régi probléma, hogyan tudsz olcsón pénzt váltani. A tranzakciós adó bevezetése óta egy pénzfelvétel legalább 0,6%-ba kerül, az utcai pénzváltás a másik 0,3% plusz a váltó haszna. (Bár a váltásnál legalább van maximalizálva a tranzakciós adó.)

Ennél rosszabbul csak akkor jársz alapesetben, ha a bankod nem túl kedvező árfolyamán váltod el a pénzt, majd újabb komoly költségért utalod el vagy veszed fel immár a devizát.

Vagyis egy egyszerű pénzváltást aligha úszol meg 2-2,5% alatt.

Ha külföldre megy a pénz, a Transferwise eddig is megoldás volt, hiszen 0,5%-ból megúsztad az utalást és még középárfolyamon át is váltották a pénzed, tehát nem buktál a váltáson. (Erről bővebben cikk itt és itt Ha még nem tudod, hogy működik a Transferwise, érdemes elolvasni a cikkeket. Így fogod megérteni, miről is van szó.)

De mit csinálj akkor, ha itthon szeretnéd beváltani a pénzed a forint számládról a dolláros vagy eurós számládra? Esetleg forintod van, de dollárt akarsz beutalni az értékpapírszámládra, hogy ne a brókercég váltogassa neked a pénzt a szívenütős árfolyamán?

Hallottam egy pletykát, hogy mostanában már nem elvárása Transferwisenál, hogy a két számla két különböző országban legyen, országon belül is szó nélkül átváltják a pénzt két belföldi számla között a szokásos 0,5%-ért cserébe. (Ami jóval kedvezőbb, mint amennyiért általában te tudnád váltani)

Mivel ez egy fontos kérdés, gondoltam megkérdezem a Transferwise-ot, tényleg lehetséges-e ez.

A másik gond volt, hogy a közleményeket tudja-e kezelni a Transferwise? Ez azért fontos, mert mondjuk a brókercégednek akarsz eurót beutalni, ahol kell a közlemény, vagy az államkincstárhoz utalnál eurót a számládra úgy, hogy forint számládról induljon.

Ezt is megkérdeztem. Sőt azt is, ha már írok, van-e valami újdonság (mondjuk már Egyiptomba is lehet utalni, vagy hasonló).

Az alábbi választ küldték:

1. Yes, as long as there is a currency conversion involved and we support the currencies and the direction, we can process the transfer, even if the sender’s and recipient’s bank account is in the same country. As we process EUR and HUF in both directions each we can process a payment from a EUR-denominated bank account in Hungry to another HUF-denominated bank account also in Hungary.

2. As regards sending messages with a transfer, it all depends on the maximum allowed number of characters for the currency. For both EUR and HUF the limit is 35 numerical figures/ English letters.

Vagyis igen, lehetséges, hogy országon belül akár saját magadnak utalsz a dolláros számládról a forintosra, vagy fordítva, esetleg a brókercégednek, hogy ne 3%-os költséggel váltsák át a pénzed euróra, vagy egy céges számlát így rendezel az országon belül.

Sőt, még a közleményt is továbbítják állítólag 35 karakterig, ez fontos lehet mondjuk az államkincstárnál, ahol egy központi gyűjtőszámlára megy a pénz és a közleményből derül ki, ki küldte.

Örvendezzünk, ezzel a trükkel rengeteget spórolsz a pénzváltásnál, hiszen a díja fix 0,5%, kisebb és nagyobb összegnél is. (Ez alól kivétel, ha kiemelt ügyfél vagy, akkor egyébként is válthatnak neked ilyen áron, ha sok milliót váltasz egyszerre. De ez a kisebbség.) És még csak fel sem kell venned készpénzben vagy utalni drágán a devizát. Természetesen céges számlákkal is működik.

Úgyhogy viszlát 1,5 meg 3%-os váltási költségek, egy kis trükkel számlák között is olcsón váltasz és utalhatsz idehaza is.

(Amint az már itt írtam, nagyobb összegnél a Currencyfair olcsóbb tud lenni. Holnap őket is megkérdezem, náluk lehet-e ilyet csinálni.)

Arra nem válaszoltak, van-e valami újdonság náluk, ami fontos lehet, ha majd megírják és tényleg fontos, közzé teszem azt is.

Share

Mérleg és eredménykimutatás

Kértétek, írjak röviden arról, hogyan lehet kideríteni egy cégről, hogyan áll pénzügyileg, hol és mit érdemes megnézni.

Ennek legnagyobb jelentősége akkor van, amikor kölcsön akarsz adni a cégnek, vagyis venni akarsz a kötvényeiből. Ahogy egy hajléktalannak, vagy fülig eladósodott személynek sem adsz kölcsön, egy hasonló módon álló cégnek sem szeretnél.

Mivel a téma hatalmas, röviden írok csak és igyekszem közérthető maradni, még ha ezért néha pongyolán is kell fogalmaznom.

A magyar cégeknek is minden évben mérleget és eredménykimutatást kell készíteniük és ezt nyilvánosságra kell hozniuk, hogy bárki hozzáférjen.

Ezeket a feltöltött iratokat ezen a címen tudod megtekinteni. (Egy kisebb cég mérlegét letöltöttem a példa kedvéért, javaslom, te is keress egyet magadnak, amit meg tudsz nézni.)

Continue reading

Share

István ezt is megcsinálta

Amit többen kértetek, István megcsinálta: most már a devizaárfolyamoknál jobb oldalt elég rákattintani a megtekinteni kívánt devizára vagy tőzsdeindexre és bejön a múltbeli árfolyama is grafikon formájában.

Alapesetben az egyéves grafikon jön be, de egy további gombnyomással bármilyen intervallumot be tudsz állítani.

Köszönjük ezt is, István.

Share

Kiszámoló Akadémia indul március 30-án

Újra indul a Kiszámoló Akadémia március 30-án, hétfő-szerdai napokon, 18:30-tól 21:00 óráig.

Húsvét hétfő természetesen kimarad, így a dátumok: március 30, április 1, 8, 13, 15, 20.

A tanfolyamon megtanuljuk mindazt, amit a pénzügyekről alapfokon mindenkinek tudnia kellene, a hat alkalom ára továbbra is 25 ezer forint. A tematikát itt találjátok.

Fizetni a helyszínen kell, jegyzetfüzetet hozzál magaddal.

Figyelem, a helyszín megváltozott, az új helyszín a KOTK oktatási központja, 1074 Budapest, Szövetség utca 37. Térképen itt találjátok

A Blahától egy 6-8 perces séta, a Keletitől olyan 10 perc, de ha nem szeretsz sétálni, a 73, 74, 76-os trolik a sarkon állnak meg, a 4 és 6-os villamos Wesselényi utcai megállójától sincs messze.

Ha jönni akarsz, minél előbb jelezd e-mailben. Akik már írtak, azoknak hamarosan írni fogok, ettől függetlenül is jelezheted előre. Az e-mail cím: kiszamolo kukac gmail pont com.

Share

Brókercsődök: az MNB szigorít

Miután kiderült, hogy több brókercégnél párhuzamosan futott két rendszer, amit az MNB látott és egy virtuális valóság, az MNB a törvény szigorítására nyújtott be javaslatot.

Ennek szövegét itt találjátok.

Röviden a lényege:

- Gyakoribb és szigorúbb ellenőrzés, az eddigi 5 év helyett 3 év, valamint évenkénti ellenőrzés, hogy a feltüntetett ügyfélállomány értékpapírjai valóban megvannak-e. (Mondjuk ez a kockásfüzet-rendszeren nem segít.)

- Nemcsak a cég vezetőjét, hanem a csalásban közremüködő alkalmazottakat is lehessen büntetni, a büntetés felső határa az eddigi 20 millió helyett 500 millió forint legyen.

Continue reading

Share

A Quaestor ügy margójára

Évek óta sokan azzal szekálnak, miért nem ajánlok soha miniatűr bankokat, takarékszövetkezeteket, magánkézben lévő brókercégeket. Miért szólók le egy bankot csak azért, mert egy magyar magánember áll mögötte, a bank összes tőkéje a törvényi minimum és évek óta veszteséges.

Azt gondolom, az elmúlt pár hét megadta a választ erre a kérdésre, kezdve a Széchenyi Bank csődjétől a Buda-Cash-en át a Quaestorig.

Egy magántulajdonban lévő cégnél egy szűk vezetőség bármit megcsinál, a Buda-Cashnél 15 éven keresztül alternatív könyvelést vezettek, a Széchenyi bank érdekes hiteleket helyezett ki, a Quaestornál véletlenül négyszer annyi kötvényt bocsátottak ki, mint amire engedélyük volt. Az egyik vidéki takarékszövetkezet elnöke 40 millió kenőpénzért 700 milliós adósságot adott el 100 millió forintért cserébe. És ezt a sort még hosszan lehetne folytatni.

Continue reading

Share

Devizahiteles tapasztalat

István osztotta meg a személyes tapasztalatát a devizahitel témakörében.

“Mostanában elég sok ellentmondó információ kering a neten a devizahitelek elszámolásával kapcsolatban, ezért tegnap utánajártam a saját hiteleimnek, gondoltam megosztom a tapasztalataimat, hátha másnak is segíthetek kicsit.

1. 2008-ban vettem fel 5 évre CHF alapú autóhitelt, 900eFt-ot. (munkához kellett a kocsi. 2013-ban ez lezárult, a kimutatások alapján összesen 1 878 383 Ft-ot fizettem ki a hitelre.

Az Erste Leasing-nél volt a hitel, Erstés számlám sosem volt, értesítést sem kaptam, ezért felhívtam a központi számukat, hogy mi a teendőm. Ott személyes adatok alapján beazonosítottak, majd közölték, hogy már kiszámolták nekem mi jár vissza, létrehoztak egy technikai számlát is a nevemre, bemehetek bármelyik bankfiókba és azonnal felvehetem.
Így is tettem, és tényleg gyorsan, minimális adminisztráció mellet visszaadtak 125 005 Ft-ot :)

2. 2005-ben vettem fel lakáshitelt, 5 000 000 Ft-ot CHF alapon 20 évre a Budapest Banknál. 2012 januárjában sikerült végtörlesztenem szintén Budapest Bankos forinthitelből.

Szintén tegnap az Erstéből átsétáltam a Budapest Bank fiókjába, hogy személyesen érdeklődjek mi a teendőm az elszámolással kapcsolatosan.
Esetemben a kiváltó forinthitel elszámolása automatikusan elindult, viszont az eredeti CHF alapú hitelé nem, azt kérvényezni kellett! Minden bankra igaz, hogy az enyémhez hasonló esetben 2015. március 31-ig van lehetőség kérelmezni az elszámolást, utána már nem lehet tenni semmit! Én ezt ott helyben megtettem, és saját bankról lévén szó nem kellet befizetni a 10 000 Ft eljárási díjat sem. Aki viszont más bank hitelével végtörlesztett, annak igazolás kell az új bankjától és ez esetben meg kell fizetni a 10 000 Ft díjat, amit viszont visszakap, amennyiben ténylegesen jár neki vissza pénz (ha nem jár vissza az elszámolás alapján, akkor nem kapja vissza a 10 000 Ft-ot).

Ha úgy látod, hogy esetleg érdemes közölni az általam megírtakat, használd nyugodtan minden adatomat, remélem tudok segíteni pár embernek aki hasonló helyzetben van.”

Köszönjük az infókat.

Share

Felfüggesztették a Quaestor Értékpapír-kereskedelmi Zrt. engedélyét és csődben a Quaestor Financial Hrurira Kft.

Két hír is borzolja a Quaestor ügyfeleinek az idegeit.

Egyrészt részlegesen felfüggesztették a Quaestor Értékpapír-kereskedelmi Zrt. működési engedélyét szabálytalanságok miatt és a számlákat szokás szerint zárolták. (MNB közlemény itt), de ez eltörpül ahhoz képest, hogy a kötvényeket kibocsátó Quaestor Financial Hrurira Kft. csődöt jelentett.

A Quaestor csoport egy külön kft.-t létrehozva vette fel a hiteleket, a kft. által kibocsátott kötvényeken keresztül. Most ez a kft. jelentett csődöt, a hivatalos indoklás szerint a BudaCash botrány miatt túl sokan akarták visszaváltani a kötvényeket. Én egy kicsit szkeptikus vagyok a magyarázatot illetően, hiszen kevés köze van egy brókercég csődje és egy vállalati kötvénykibocsátás között. Akkora kiáramlást legalábbis nem okozhatott szerintem a BudaCash, hogy önmagában ez elég legyen a teljes likviditási problémához.

Pont azok az óvatos, félős, bár kevésbé tájékozott kisbefektetők vettek Quaestor kötvényeket, akik soha életükben nem tőzsdéztek volna, így nehéz elhinni, hogy egy brókercégnél feltárt csalás miatt rohantak volna egy vállalati kötvényt visszaváltani olyan nagy számban, hogy ez egy likvid céget kétvállra fektetett volna. De ez csak az én véleményem. Lehet, hogy csak túl kevés pénzt hagytak likviden és túl sokat fektettek ingatlanfejlesztésbe, ami nem a leglikvidebb befektetés a világon, ugye.

Continue reading

Share

Aranyba fektetnék

József szeretne aranyba fektetni, erre lenne havi 50 ezer forintja. Olyan céget keres, amelyik összegyűjti a pénzt és vásárolna neki folyamatosan aranyat, majd nagyobb tételnél ki is szállítaná azt. Azt kérdezi, melyik céget tudnám erre ajánlani.

Nos, amit József szeretne, az az úgynevezett aranyszámla. Erről már itt írtam bővebben: Az aranyszámláról

Ezzel csak három probléma van:

Continue reading

Share

Így válassz pénzügyi tanácsadót

A Forbes, a Marketwatch és a CNBC és még sokan mások is összeállítottak egy-egy listát arról, hogyan válassz magadnak pénzügyi tanácsadót. A magyar piaci viszonyok között inkább science fictionnak tűnik mindegyik leírás, de abban bízva, hogy egyszer nálunk is nem a (biztosítási) ügynök szinonimája lesz csak a pénzügyi tanácsadó kifejezés, mégis összefoglalom a tanácsaikat, mert találsz bennük hasznos dolgokat, hogy mik azok, amiket mindenképpen kérdezz meg, ha pénzügyi tanácsadót keresel magadnak.

A jó tanácsadó megtalálása nem könnyű feladat, sokkal több időt igényel, mint mondjuk a következő autód megvásárlása.

Az első tanács, hogy először érdeklődj az ismerőseidnél, hogy ők milyen tanácsadókkal dolgoznak együtt és mennyire elégedettek velük. Fontos, hogy a hozzád hasonló anyagi helyzetben és korban is közel állókat kérdezd meg. (Az Egyesült Államokban a legtöbb középosztálybeli embernek van valódi pénzügyi tanácsadója. Nem arra gondoltak, hogy kérdezd meg, hogy a szomszéd kinél kötött unit linked biztosítást.)

Két fajta tanácsadó van: a fee only, aki órabérért ad tanácsot, vagy a másik fajtája, aki a befektetett összeg nagysága szerint kér százalékot (ez már általában vagyonkezelés, nem sima tanácsadás), illetve azok, akik az eladott termékek jutalékából részesednek, így abban érdekeltek, hogy az általuk forgalmazott termékekből vásárolj.

Continue reading

Share

Felkészültél a váratlanra?

Egy nagyon érdekes amerikai felmérés jött most ki, melyet 7.000 fő megkérdezésével végeztek három amerikai nagyvárosban.

Annak ellenére, hogy az amerikaiak 57%-a látja pozitívan az anyagi lehetőségeit (ez több, mint a válság előtti utolsó évben, 2007-ben), mégis csak 51%-uk érzi magát anyagi biztonságban, 55%-uk minden pénzt elkölt minden hónapban, amit keresett, sőt gyakran még annál is többet, 57%-uk nincs anyagilag felkészülve váratlan eseményekre.

56%-uk aggódott pénzügyi okok miatt az elmúlt évben, ezek 89%-a a megtakarítás hiánya miatt, 71%-uk szerint nincs elég bevétel a kiadásokra, 69%-ukat a nyugdíjmegtakarítás hiánya aggasztja, 49-49%-ot a diákhitel és/vagy a hitelkártya adósság nyomasztja, 39%-uk a lakáshitel miatt érzi rosszul magát.

Arra a kérdésre, hogy melyiket választanák, az anyagi biztonságot, vagy az anyagi feljebbjutást, 92% a biztonságot szerette volna elérni.

Ami igazán érdekes volt, hogy a megkérdezettek 82%-a élt át anyagi sokkot az elmúlt évben. Ide tartozik a bevétel kiesése vagy csökkenése, kórházi ápolás, házastárs elvesztése, nem várt autószerelés, vagy házfelújítási költség és ezekhez hasonlóak.

Continue reading

Share

Budacash csőd: két pénztár is bajban

A Honvéd és a PRO V1Ta pénztárt is súlyosan érintette a Budacash bankjainak a csődje, mivel a pénz jelentős része ezeknél a bankoknál volt.

Az MNB közleménye itt, a Honvéd Pénztár tájékoztatója itt. Szerencsére a két pénztár kicsi volt a piacon, mindössze a piac 3%-át adta ki az általuk kezelt vagyon.

A tanulság? Járj utána, hogy az önkéntes pénztárad miben és hol tartja a megtakarításait és ha túl kicsi bankban/takarékszövetkezetben, akkor gondold át, ez milyen kockázatot hordozhat magában. (A pénztárak vagyonát nem biztosítja az OBA.)

Share

Lakásvásárlás mint befektetés

Hirtelen nagyon felkapott téma lett a befektetés célú ingatlanvásárlás, ez meglátszik a postaládám telítettségén is. Ezért inkább írtam egy cikket és csináltam egy kalkulátort, amivel kiszámolhatod, mennyiért kell kiadnod a lakásodat, hogy megérje megvenni befektetési céllal. (Vagy megtartani a régi lakásodat ugyanezen okból.)

Néhány gondolat elöljáróban: A mostani ingatlanpiaci fellendülés hamar ki fog fulladni szerintem. Most egyrészt azok vásárolnak, akiknek van készpénzük lakást venni és nem akarják a bankban tartani a pénzt. Ez nem olyan rengeteg ember.

Többen elkövetik azt a hibát, hogy megnézik, hogy most mennyi a banki kamat, ezért hoznak egy 20 évre szóló befektetési döntést ez alapján. Nem túl bölcs dolog ez az egy pillanatnyi adat alapján ekkora döntést meghozni. (Ne értsd félre: lehet jó döntés az ingatlanvásárlás, de nem azért, mert éppen most alacsonyak a banki kamatok.)

Continue reading

Share

OBA, BEVA tudnivalók

Többen kértétek, hogy írjak a Budacash csődje miatt az OBA-ról (Országos Betétvédelmi Alap) és a BEVA-ról (Befektetővédelmi Alap). Röviden átnézzük, mi micsoda és mi a teendőd, ha érintett a mostani csőd.

Az OBA a bankbetéteseket védi, a BEVA pedig az értékpapírral rendelkezőket.

Mindkettő a tagok (bankok, brókercégek) befizetéséből működik, a közvetlen állami garancia a bankbetétekre már 1993 óta megszűnt.

A bankok a betétek és a 2003 után kibocsátott banki kötvények értékének 0,2%-át befizetik az OBA-nak, ebből van pénze az alapnak. Az OBA tagjai a bankok, takarékszövetkezetek, lakástakarékok és hitelszövetkezetek.

Continue reading

Share

CIB bankszámla akció

Ha most nyitsz CIB kártyázó számlát, a havi díj hat hónapon át nulla forint, sőt a kártyahasználattól és a választott csomagtól függően akár havi 600-1670 Ft is jóváírnak a számládon az akciós időszakban.

A hat hónap lejárta után a normál kártyázó számlacsomagok díjszabása lép életbe.

A kártyázó számlacsomag akkor jó neked, ha legalább havi harminc alkalommal használod a kártyádat vásárlásra. Ekkor a legolcsóbb csomag 400 Ft havonta, középső 665 Ft, a legdrágább 1.115 Ft. Ebben már benne van a kártya éves díja is, sőt a két drágább csomagban az utazási biztosítást is tartalmazza a havi díj, ahogy az SMS díját is.

A netes utalás mindhárom csomagban nulla forint plusz a tranzakciós adó.

A csomag előnye, hogy jövedelem érkezése nem feltétel. Ha befizetsz mondjuk egyszer ötvenezret, aztán naponta kártyával veszed meg a reggelidet a boltban, már teljesítetted az egyetlen feltételt.

Ezzel az akcióval (ők fizetnek neked havonta 600-1670 Ft-ot fél évig) szerintem vonzó ajánlat, főleg ha figyelembe veszed az ingyenes utasbiztosítást, sms-t és a dombornyomott bankkártyát is.

Elvileg csak azok vehetnek részt az akcióban, akiknek nem volt számlája az év elején a banknál, de SMS-ben és levélben is megkaptam, hogy én is részt vehetek, ha hivatkozok a levélre vagy SMS-re. (A biztosítások miatt van számlám a CIB-nél.) Úgyhogy szerintem régi, másik díjcsomagban lévő ügyfelek is élhetnek vele. (Update: mint kiderült, csak azokra igaz ez, akik külön levelet kaptak a lehetőségről.)

Nekem a közepes csomag a szimpatikus az utasbiztosítás miatt. (A legdrágább csomaghoz hitelkártya és gold kártya jár, más különbség nincs.) Ha visszaadnak ötezer forintot az első hat hónapban, az majdnem további 8 hónapig még fedezi az összes költséget és benne van egy éves utasbiztosítás is. Megszüntetni bármikor meg lehet, a számlacsomag váltás pedig az év végéig díjmentes.

Az utazási biztosítás külön 3.490 Ft lenne, a leírása itt.

Ha érdekel a dolog, itt az akció leírása, a kondiciós listát pedig itt találod.

Mielőtt még megkérdezed, nem, sajnos nem fizetett hirdetés, csak azért írtam róla, mert nekem tetszik.

Share

Akik tudják a jövőt

A gazdasági újságok tele vannak befektetési tippekkel, mit érdemes megvenni és mit érdemes eladni. Első ránézésre nincs is más dolgod, mint követni a guruk tanácsait és menthetetlenül meggazdagodsz.

A Cxo Advisory vette a fáradtságot és 14 éven át követte a gazdasági újságok és portálok szakértőinek a tanácsát. 6582 tanácsot megfogadva megnézték, melyik szakértő milyen találati arányt ért el.

A végeredmény nagyon kiábrándító lett: az átlagos szakértő 47,9%-ban adott jó tanácsot. Ez még a fej vagy írásnál is sokkal rosszabb eredmény lett.

A szakértők 8% tudott 60 és 68% közötti találati arányt felmutatni, ezzel szemben 41% még az ötven százalékot sem érte el.

A legjobb előrejelzőnél megjegyzik, hogy csak bullish piac idején van neki bejegyzése, vagyis ha ő eleve ilyen beállítottságú, akkor csak ez torzíthatja az eredményt. Mivel nem tudjuk, mit jósolt volna eső piacon, nem tudhatjuk, mennyi lenne a valódi átlaga.

A 60% feletti találati aránnyal rendelkezők jellemzően csak 35-50 előrejelzéssel bírnak, meg is jegyzik, hogy túl alacsony az előrejelzések száma a helyes statisztikai átlaghoz. A 100 feletti előrejelzéssel rendelkezők nem súlyozott átlaga 47,2% lett, a 150 előrejelzésnél többel rendelkezők pedig 47,4%-os aránnyal dolgoztak.

vakmajom

A vizsgálat összegzését itt találjátok táblázatban, az erről szóló cikket és a szakértők eredményeit külön-külön pedig itt.

Úgy látszik, a vak majom megint túlteljesíti a szakértők tanácsait. (Erről már itt írtam: A vak majom visszatér)

Egy másik cikkem a témában itt: Ki akar átlagos lenni?

Ha legközelebb elemzéseket olvasol, jusson eszedbe ez a felmérés, mielőtt még vásárolni (vagy éppen eladni) kezdesz a cikkek hatására.

Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, három-négy hetenként indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene.

Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.

Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en

Share

BudaCash

Tegnap rendőrségi razzia volt a BudaCash-nél, az MNB azonnali hatállyal visszavonta a cég engedélyét, az ügyfelek számláit átmenetileg zárolták. Ennél többet egyelőre nem tudni.

Share