Kiszámoló – egy blog a pénzügyekről

Pénzügyi tanácsadás, ahogy mindig is szeretted volna.

Külföldi utalások: két lehetőség

Az olcsó pénzváltásról és külföldi utalásról szóló cikket folytatva, két további esetet szeretnék bemutatni, amikor jól jársz a transferwise-os vagy hasonló utalással és esetleg nem gondoltál rá.

Cégeknek: Az egyik ügyfél exportra gyárt termékeket, főleg hazai alapanyagból. A vásárlók euróban fizetnek, néha neki is van eurós kimenő utalása, de zömében forintra váltja át a bejövő pénzeket és ebből fizet utalással a magyar beszállítóinak.

Egy kattintás ide a továbbolvasáshoz…

Share

Magánnyugdíjpénztárak: ennyi volt

Felkerült ma egy törvényjavaslat a parlament honlapjára, ami az alábbi szöveget tartalmazza (177. oldal): “A még meglévő magánnyugdíjpénztári vagyon védelmében a magánnyugdíjpénztár végelszámolással történő megszüntetése esetei közé bekerül, hogy megszüntetendő pénztár, ha a tagdíjfizető tagok száma a megelőző hat hónap átlagában legalább kettő hónapon keresztül a taglétszám 70%-a alá csökken. A végelszámolás egyéb szabályai mellett a tagoknak lehetőségük nyílik a társadalombiztosítási rendszerbe történő visszalépésre, vagy más magánnyugdíjpénztárba történő átlépésre.”

Mivel a tagdíjfizető tagok száma minden pénztárban 10% körüli (a többiek támogatást fizetnek, ha egyáltalán bármit is fizetnek), ezért ez a törvénytervezet tulajdonképpen egy tollvonással megszünteti az összes magánnyugdíjpénztárat. Egyetlen pénztár sem felel meg ennek a kritériumnak.

A tervezet természetesen újfent a vagyon védelméről beszél. Ugye mindenki emlékszik még, menyire megvédték a gonosz pénztáraktól a többi 3000 milliárd forintot? Ha nem, segítek: az utolsó fillérig eltapsolták, mindezt úgy, hogy az államadósság ettől nem csökkent, hanem egyenesen nőtt.

Nos, a kormány a maradék 200 milliárdot is ugyanígy meg fogja védeni. Nem mondja ki szokása szerint, hogy megszűnik, csak húz egy határt, aminek senki nem tud megfelelni. De ezt a törvényalkotási módot már nem először látjuk.

Dohánycégek különadója? 4,5%? Kit nem érint az új adó? Ja, csak egyetlen céget nem, ami véletlenül Lázár János személyes barátjáé. Mindenki mást igen. De ez csak véletlenül alakult így, hogy pont 30 milliárd lett a határ. Éves 30 milliárd forgalom alatt nem káros a dohányzás. Államosítják a dohánynagykereskedelmet. Akarsz fogadni, kinek fogják odaadni? Akár 6% büntetőadó az árbevételre(!!!!) az összes élelmiszerboltban? Ja, pont a CBA-t nem érinti, az összes konkurenciáját igen? Vasárnapi nyitva tartás? Csak a véletlen műve, hogy a legtöbb CBA nyitva lesz vasárnap, mindenki más zárva? Hát tehet arról valaki, hogy pont 400 négyzetméter lesz a határ és nem mondjuk 2 fő alkalmazott, vagy 30 négyzetméter alapterület, aminek egyetlen CBA sem felelne meg? A CBA-s eladó boldog, ha dolgoznia kell vasárnap, a tescós ki van zsákmányolva ugyanezért. Minden élelmiszerüzletet fel kell számolni, ha két éven át veszteséges és 50 milliárd feletti a forgalma? Csak a véletlen műve, hogy egy CBA sem esik bele az 50 milliárdba, ezért nyugodtan lehet veszteséges. (Mindez a felsorolás csak az elmúlt egy hónap kormányzati intézkedéseit érinti.)

Fel vagy háborodva? Mostanában a Facebookon szokták szervezni a felháborodott tömegek az összejöveteleket. Hatvanezer ember, aki most magánynugdíjpénztár-tag, jól mutat a Kossuth téren meg a tévéadókon is. Ha napokon át ott van, az még jobban mutat.

Lelkesen fizeted az önkéntes nyugdíjpénztáradat, mert jó lesz az öreg éveidre, na meg ott az állami adójóváírás is? Nos, ott sem éri el a 70%-ot a tagdíjfizetők aránya, csak szólok. Látod, ennyi elvenni azt is. (Most ahhoz még nem nyúlnak, nehogy félreértsd. De ki tudja, jövőre mire kell pénz.) Ja, nem elveszik a pénzed, hanem megvédik, mint eddig mindig. Csak te nem fogsz látni belőle egy fillért se. Nehogy te legyél a következő, akit megvédenek, mert az nagyon sokba kerül.

(Kedves Olvasók, nem, továbbra sem fogok politizálni. Csak eljutottunk egy olyan pontra, ahol mindenkinek fel kell emelnie a hangját, mert már az ország jövője a tét. Nem szabad, hogy akármelyik hatalom azt gondolja, bármit megtehet, mert úgyis egy birka a nép. Mondjunk abban igaza van a hatalomnak, hogy ez az ország az egyetlen, ahol még egy kormány sem bukott bele, akármekkora disznóságot csinált. Nem szoktam ilyen témákról írni, mert van ennek egyéb fóruma, de lassan már minden határon túlmegy, ami itt folyik országvezetés helyett. Elnézést kérek, ha bárkit ez megbotránkoztat, de úgy éreztem, már képmutatás lenne tovább hallgatni.)

Share

Aldi vagy Lidl: melyik az olcsóbb?

A Nagytétényi úton van egy Aldi és egy Lidl üzlet egymással szemben. A Lidlben szinte mindig tömött sorok vannak, két-három pénztár üzemel gőzerővel, a parkoló is szinte teljesen tele van.

Az Aldiban ehhez képest csak lézengenek a vásárlók, az egy nyitvatartó kassza szinte egész nap ki tudja szolgálni a vásárlókat, a parkolóban is nyugodtan gyakorolhatnád a kézifékes fordulást.

Nagyon érdekelt, vajon miért lehet ez. Természetesen tudom a választ: az emberek szerint a Lidl sokkal olcsóbb, mint az Aldi. A választék és a minőség szinte ugyanaz, így nyilván csak a vélt alacsonyabb árszint miatt választják az emberek a Lidl-t.

Azt néztem, hogy a legtöbb dolog, amit veszek napi szinten, fillérre ugyanaz mindkét boltban, legyen az felvágott, pékáru, tejtermék, energiaital, stb.

Mivel kíváncsi voltam, tényleg annyival olcsóbb-e a Lidl, hogy az emberek egymás sarkát tapossák a boltban, összeírtam ötven termék árát mindkét helyen, igyekeztem minél több termékkörből felírni valamit.

Egy kattintás ide a továbbolvasáshoz…

Share

Legolcsóbb átutalás külföldre: Currencyfair és Transferwise

Ha pénzt akarsz küldeni külföldre, mondjuk eurót a gyermekednek Németországba, vagy éppen forintot haza a szüleidnek Londonból, rengeteg ismert és rejtett költséggel fogsz találkozni.

Először mindjárt a devizaváltás díjával, ami banktól függően 1-2%. Ezután jön az utalás költsége, azonban érdemes tudni, hogy nemzetközi banki forgalomban nem csak a küldő, hanem a pénzt fogadó is fizet költséget. Gyakran a bankok nem is tudják megmondani, mennyi lesz a végső számla, mert úgynevezett levelezőbankokon megy keresztül a pénz, akik szintén számolnak fel költséget. (Költségmegosztásról, levelezőbankról itt már írtam bővebben.) A fogadás díja is legtöbbször minimum 3-4 euró.

Gyakori eset, hogy Németországból rendelsz valamit 15 euróért és az összeg kiutalása is belekerül másik 15 euróba az átváltás és a minimális díj miatt.

Külföldön nagy divat, hogy ingyenes külföldi utalást hirdetnek. De mivel senki nem dolgozik pusziért és mindenkinek van költsége is, ezek rendszerint átverések szoktak lenni. Mert vagy 0% váltási költséggel hirdeti magát, ekkor nagyon sokat számít fel az utalásért, vagy ingyenes utalási költséggel, ekkor elképesztően rossz árfolyamon számol.

Az olcsó külföldi utalást a Transferwise hozta el, az úgynevezett peer-to-peer rendszerrel. Átváltási költség nélkül, 0,5%-os díjért utalhatsz pénzt rengeteg országba. (Hogy pontosan hogyan működik, arról itt már írtam, olvasd el: A Transferwise-ról)

Szerencsénkre megjelent a konkurencia is, akik igyekeznek aláígérni a piacvezetőnek. Ezek közül egy vehető komolyan, a Currencyfair.

Mivel mind dizájnban, mind működési elvben teljesen hasonló, mint a Transferwise, nem fog sok meglepetés érni, ha azt már használtad.

Hogyan működnek ezek a lehetőségek?

Egy kattintás ide a továbbolvasáshoz…

Share

Kiszámoló Akadémia december elsejétől

A nagy érdeklődésre való tekintettel újra lesz Kiszámoló Akadémia, a most már szokott helyen.

A karácsony közelsége miatt nem heti egy, hanem két este lesz, hétfőn és szerdán, 18:30-tól 21:00 óráig. (Tehát december 1, 3, 8, 10, 15, 17 este fél héttől.)

A tematika nem változott, a hat alkalom alatt átveszünk mindent, amit alapfokon tudni érdemes. Bővebben itt.

Az ára továbbra is 25 ezer forint/hat alkalom. Fizetni a helyszínen kell, számlát egyéb oktatásról kapsz, a számla áfamentes.

A helyszín a Nyugati pályaudvartól öt perc gyalog, így bármivel jössz, maximum egy metrójegy árával bármelyik busz vagy vonatpályaudvarról odaérsz (metróátszálláskor nem kell új jegyet lyukasztani).

A pontos cím: 1066 Budapest, Lovag utca 9-11. Ez egy régi iskolaépület, a termet a portán megmondják. Térképen itt találod.

Aki írt, hogy jönne, annak hamarosan írok, de ettől függetlenül is jelentkezhetsz a kiszamolo kukac gmail pont com címen.

Ha neked lennék, én ezt kérném karácsonyra. :-)

Share

Költekezz!

Közeledik a karácsony, a vásárlási láz és a fogyasztói társadalom ünnepe.

Ezért időszerű egy kicsit áttekinteni, hogyan akarnak rávenni bennünket, hogy a lehető legtöbbet költsük el egy adott üzletben. A vásárlás ugyanis sokkal inkább érzelmi, mint racionális döntés és ezt tudják jól az áruházak tulajdonosai, akik az érzelmedre akarnak hatni, hogy nehogy azon gondolkodj, megér-e egy nyakkendő 15 ezret, még akkor is, ha selyemből van, vagy egy arckrém tízezret, amiben csak remény van, nem az örök fiatalság széruma.

Komoly kutatásokat végeznek, hogy megtudják, miért és hogyan lehet befolyásolni a vásárlók érzelmeit, hogy több időt töltsenek egy-egy boltban és több (meggondolatlan) vásárlást vigyenek végbe. Követik, hová néznek a vásárlók és mennyi ideig, mérik a kutatásban részt vevők pulzusát, sőt az egyes agyi területek aktivitását is(!!!) Úgyhogy nem kispályás módon igyekeznek kideríteni, hogyan lehet az embereket arra rávenni, hogy minél többet költsenek. (A tudományág neve neuromarketing, tervezek írni a témáról egy cikket később.)

A Kiplinger’s olyan példákat hozott, mint hogy a kirakati babák soha nem előre néznek, hanem jobbra, vagy balra, a megálló nézelődőkre, így teremtve velük “szemkontaktust”. Sokkal inkább megszólítva érzed magad, mintha a semmibe merednének a bábuk.

Abban a boltban, ahol virág, vagy citrus illat van a levegőben, sokkal tovább nézelődnek a vásárlók, mert biztonságban érzik magukat, a  levendulától és a vaníliától pedig elengedi magát az ember. De ha babahintőpor illatát érezzük, akkor is mindaz a kellemes érzés elönt bennünket, amit egy baba közelében szoktunk érezni.

Egy kattintás ide a továbbolvasáshoz…

Share

Subprime válság újra?

A 2000-es évek elején a pénzintézetek kifogyva a jó adósokból, elkezdték hitelezni a másodrangú, vagy kockázatos adósokat is. Sok kockázatot nem vállaltak, mert az így kihelyezett hiteleket értékpapírosították azaz kötvényeket csináltak belőle, szereztek rá egy AAA, vagyis legjobb hitelbesorolási értékelést és eladták a gyanútlan befektetőknek.

A befektetők pedig elkezdték keresni ezeket az átlagnál nagyobb kamatokat fizető kötvényeket. Minél kockázatosabb portfólió volt a hitelkihelyezés mögött, annál több kamatot tudtak fizetni a befektetőknek. (A rosszabb adós ugyanis magasabb kamat mellett is hajlandó volt eladósodni, hiszen alacsony kamatra nem is kapott hitelt.)

Aztán egyszer csak vége lett a varázslatnak, kiderült a rossz adósok tényleg rossz adósok, sőt, bár ez sokakat meglepett, az ingatlanárak sem nőnek az égig.

2007-ben eljött az igazság pillanata, az így kitört pénzügyi vihar a subprime válság néven vonult be örökre a pénzügyi történelembe. Csak a subprime lakáshiteleken 450 milliárd dollárt buktak a befektetők.

Erre azt gondolnánk, mindenki megtanulta a leckét a túlzott eladósodásról és a hitelképtelen embereknek való hitelezés ostobaságáról.

Ha így gondoljuk, rosszul gondoljuk.

Egy kattintás ide a továbbolvasáshoz…

Share

Megvan a devizahitelek forintosítási árfolyama

Vasárnap kiadott egy közleményt a Nemzetgazdasági Minisztérium, miszerint megállapodtak a Bankszövetséggel, hogy vagy a pénteki devizaárfolyamon, vagy a Kúria döntése óta eltelt idő átlagárfolyamán váltják át a devizahiteleket, azt kell alkalmazni, ami az adósnak kedvezőbb.

Mivel az elmúlt hónapokban tartósan elég magasan tartózkodott az árfolyam, nem térhet el lényegesen a pénteki záróártól, ami 308, 97 ft/euró és 256,6 Ft/svájci frank volt.

Ez jó hír a bankoknak és rossz a kedvezményes árfolyamban reménykedő adósoknak.

A devizát az MNB adja a tartalékaiból, így az átváltás várhatóan nem fogja megtépázni a forint árfolyamát.

Tudtommal még nem született meg a jogszabály, hogy is képzelték ezt a forintosítást pontosan, de hamarosan úgyis minden kiderül. (A forint miatt a magasabb átlagkamat már most borítékolható, bár ebben az országban minden megtörténhet.)

Share

Változás a külföldön történő végrehajtásában

Eddig viszonylag könnyű volt elszaladni a végrehajtás elől, mert a magyar végrehajtást nem fogadták el automatikusan külföldön, hanem csak külön eljárás után lehetett érvényesíteni az igényt.

Nos, ez most megváltozik az Unión belül. A Parlament honlapján olvasható az új törvénytervezet, ami automatikussá teszi a végrehajtást, ha azt egy másik uniós országban elrendelték.

Az indoklás szerint: “Az új Brüsszel I. rendelet célja a határon átnyúló polgári, kereskedelmi igénye érvényesítésének könnyítése, egyszerűsítése a korábbi szabályozáshoz képest….Az új Brüsszel I. rendelet következtében a jövőben a polgári és kereskedelmi ügyek többségében hozott olyan határozatok, amelyek a meghozataluk helye szerinti EU -tagállamban végrehajthatók, a többi tagállamban is gyakorlatilag automatikusan, a korábbi közbenső eljárás szükségessége nélkül végrehajthatók lesznek.”

Ha téged érint, érdemes lesz ezzel számolnod mostantól. Nem tudom, ez kiterjed-e például a bankszámlák külföldi inkasszójára, de majd ha jár erre egy jogász, remélem megmondja.

Share

Nyugdíjas évek megélhetése: nem csak rajtad múlik

A felosztó-kirovó nyugdíjrendszer ellehetetlenülésével sokan szembesülnek a majd azzal, hogy az életük utolsó pár évtizedét a saját megtakarításaikból kell fedezniük.

(Arról már többször volt szó, hogy a nyugdíjas évek számát sokan nagyon alábecsülik, pedig minimum két évtizedről van szó, de harminc-harmincöt év sem elképzelhetetlen. Utoljára itt foglalkoztunk vele. Arról is már sok szó volt, hogy miért nem fogsz kapni az államtól nyugdíjat 2050-ben. Olvasd el ezeket a cikkeket, ha még nem tetted.)

Azt könnyen ki lehet számolni, hogy mennyit kell eltenned egy feltételezett hozam mellett (kalkulátor), hogy a statisztikailag várható élettartamot legalább fedezni tudd a nyugdíjas éveidben. (Persze egy öt-tízéves nem várt hosszabbítás komoly gondokat okozhat, ha kicentizted az éveket.)

Azt is könnyű belátni, hogy vagy nagyon sokat gyűjtesz és rakhatod ultrakonzervatív befektetésekbe a pénzed alacsony kamat mellett, vagy kockázatot vállalsz a magasabb hozam reményében és így kevesebb tőke is elég lesz.

Csak egy példa: Ha havi 250 ezerből akarsz megélni úgy, hogy 30 év alatt teljesen elfogyjon a pénzed, akkor infláció feletti 1% hozam esetén 78 millióval kell nekivágnod a nyugdíjas éveidnek, míg infláció felett 4% hozam esetén elég 52 millió is.

Ebben az esetben jön be a címben található állítás, miszerint nem csak rajtad múlik, hogy hány évre lesz elegendő a félrerakott pénzed, hanem a tőkepiac aktuális teljesítményétől is.

Egy kattintás ide a továbbolvasáshoz…

Share

Bajban a Széchenyi Bank

Mindig kérdezitek, mi a bajom a picike bankokkal és egyéb kezdeményezésekkel, miért nem szoktam közzétenni az ő ajánlataikat, amikor milyen sok kamatot adnak és semmiért nem kérnek pénzt, ami milyen jó ugye.

Nos éppen azért nem, mert ha valaki magas kamatot ad és semmiért nem kér pénzt, akkor hamar csődbe kerül.

Ahogy most a Széchenyi Bank is.

Az MNB a mai naptól “a befektetők halaszthatatlan védelme érdekében” átvette a bank irányítását és korlátozza a kifizethető pénzek nagyságát.

Ez a csőd előszobája, nem emlékszem olyan pénzintézetre, amelyiknél nem jelentették volna be a csődöt ezek után maximum pár héten belül. (Igaz, itt az állam is beszállt a bankba 49%-ban, ez kicsit árnyalja a képet.)

Bővebbet az MNB közleményében olvashattok itt.

Share

Szlovák vállalkozói számla költségei

Tegnap voltam Szlovákiában, bementem a kinti Erstébe is, hogy mi újság.

Nos, annyi magyar vállalkozói számlát nyitnak, hogy már magyarul is van tájékoztatójuk. :-)

A honlapjukon nem találtam meg, ezért a kedvetekért beszkenneltem.

Havi 5,9 euróért az alábbi dolgokat kapod ingyen a számlavezetésen túl:

- Korlátlan számú beérkező (eurós) utalás.

- Korlátlan számú utalás interneten keresztül.

- Ingyenes állandó megbízás és csoportos beszedés

-SMS értesítés 20 euró feletti költés, vagy sikertelen utalás esetén

- Dombornyomott kártya.

Egy kattintás ide a továbbolvasáshoz…

Share

Két apróság

Ma volt valaki tanácsadáson, akinek jó pár befektetési alapja volt, amit forintért vett az egyik bankban. Az alapok legnagyobb része amerikai és európai részvényekbe és kötvényekbe fektetett. A bamosz.hu-n megnéztük az alapok teljesítményét, amik elég mutatósak voltak az elmúlt egy évben.

Csakhogy. Sokan elfelejtik, hogy ha forintért vetted az alapot, akkor az elért hozam nem csak az értékpapírok árfolyamváltozását, de a forint-euró vagy forint-dollár árfolyamváltozását is mutatják.

Vagyis az elmúlt éves hozam nagy része most nem (csak) az emelkedésből származik, hanem abból is, hogy az euró egy éve 292,7 forint volt, ma 309 forint, a dollár 211,8 forint volt, ma 245 forint.

Egy kattintás ide a továbbolvasáshoz…

Share

Olvasói kérdések: utalás, lízing

“Szia, olvastam, hogy lényegesen olcsóbb lízinget felvenni, mint hitelt, ha lakást akarok venni. Miért van ez és mi a véleményed róla?”

Egyrészt érdemes tisztában lenni, mi a különbség a lízing és a hitel között. A hitelnél te veszed meg a saját lakásodat, a bank csak pénzt ad hozzá. A lízingnél a banké a lakás (vagy bármi más, amit lízingelsz), te csak bérled azt. Ha rendesen fizeted a részleteket, akkor nincs semmi különbség a hitel és a lízing között. A különbség akkor jön, ha ezt nem teszed. Egy bérlőt könnyebb kirakni a lakásból, mint egy tulajdonost. Ezért kisebb a bank kockázata, így kisebb kamatfelárral is adhat neked kölcsön.

Egy kattintás ide a továbbolvasáshoz…

Share

Új egyezmény az adóelkerülés ellen

Az eddigi számtalan adatcsere egyezmény után újabb megállapodást írtak alá a ma Berlinben, melynek célja, hogy az adózatlan jövedelmeket az aláíró országok egymás számára láthatóvá tegyék.

Mostantól nem csak a magánemberek kamatjövedelme, hanem a magánszemélyek, alapítványok és cégek  mindennemű kamatjövedelme és számlaegyenlege is automatikus adatcsere alapján hozzáférhetővé válik az adóhatóságok előtt. (Eddig jó trükk volt cég mögé bújva befektetni a fekete jövedelmet, arra nem terjedt ki az automatikus adatcsere.)

Az eddigi aláírók listáját itt találjátok, gyakorlatilag a teljes Unió, Svájc, Liechtenstein, San Marino, Seychelle-szigetek, Virgin-szigetek, Kajmán-szigetek, Mexikó, Dél-Afrika, Korea és még néhány állam. További 29 állam fejezte ki a támogatását a terv iránt.

Az automatikus adatcsere minden számlát érint, ami 2015 december 31-én él, vagy utána nyitják, a számlatulajdonos hazáját tájékoztatják a számla tartalmáról. Először csak a nagyösszegű számlák esetén, később az összesről. Ne tévesszen meg a 2017-es dátum, mert visszamenőleg fognak adatot megosztani 2016-tól.

A nagy összeget tartalmazó számlák valódi tulajdonosainak azonosítását 2016 végéig kell elvégezni. Bővebben itt.

Az egyezmény nem csak bankokra, de brókerekre, alapokra és biztosítókra is kiterjed. Bővebben itt.

Share

Barion: fizess egyszerűen

Egyre-másra terjednek az alternatív fizetési módok. A mai internetes kommunikációban egyre kevésbé van szükség a klasszikus bank-kártyakibocsátó társaság hátterére, hogy fizethessünk, vagy fizetést fogadjunk el.

Elég egy szolgáltató, ahol a tranzakció mindkét szereplője (a vevő és az eladó is) rendelkezik számlával és egy másodperc alatt át lehet könyvelni a pénzt az egyik számláról a másikra.

Ezért tényleg kár a röhejesen túlárazott 2-3%-ot kifizetni egy-egy szimpla tranzakcióért. (Ennyit kérnek a kártyatársaságok, bankok meg az olyan nagyok, mint a paypal.)

A vevő bármikor feltöltheti a számláját a hagyományos úton: utalás, vagy készpénz-befizetés, az eladó pedig kérheti, hogy a számlájáról utalják ki a pénzt a hagyományos bankszámlájára. Ha éppen nem tudja elkölteni a virtuális pénzt egy másik elfogadónál.

Az egyik ilyen lehetőség a magyar Barion.

Egy kattintás ide a továbbolvasáshoz…

Share

Karácsonyra Kiszámolót

Azt gondoltam, messze még a karácsony, de rá kellett jönnöm ma, hogy nem.

Megelőzendő a kérdéseket: igen, lehet tanácsadást, vagy Akadémiát adni karácsonyra, minden évben szoktam karácsonyi ajándék lenni többeknek.

Fizetheted az egészet, de nyugodtan csinálhatsz “Akadémia 10 ezer forintos kedvezmény” vagy “Tanácsadás féláron” kupont is, ahogy a pénztárcád bírja.

Az utalvány elkészítését nem vállalnám, de olyat kreálsz, amilyet csak szeretnél, úgyis az számít, fizetve van-e. :)

Fizetni csak jövőre kell, felhasználás előtt vagy után. Ha átutalással fizetsz, pontosan egyeztetni kell, milyen néven, hogy azt írjam a számlára, nehogy magyarázkodnom kelljen az adóhivatalnak.

Share

Raiffeisen számlavezetés: most ajándék okostelefonnal

A Raiffeisen akcióba kezdett, hogy új ügyfeleket szerezzen. Az új bankszámlát nyitó ügyfelek az év végéig egy Nokia Lumia 530-as telefont kapnak ajándékba, ha Díjnullázó Plusz számlacsomagot nyitnak (akció leírása itt).  A számláról már írtam itt, nem rossz csomag, bár nem is ingyenes.

Amit vegyünk észre, hogy az akció feltétele 150 ezer forintnyi munkabér egyösszegű utaltatása, míg maga a számlacsomag megengedi az összeg két részletben történő utalását. (Kondíciós lista)

Ami nem nyilvános, a Prémium Gold számlát nyitó ügyfelek is kapnak ilyen telefont. A Prémium Gold számláról már írtam itt. A lényege, ha 280 ezer forint felett keresel, egy jó választás, mert tényleg minden ingyen van. (Ha ez a bekezdés eltűnik pár órán belül, akkor nem tetszett valakinek, hogy leírtam a blogban egy nem nyilvános ajánlatot. :))

Update: fenn van a honlapon is, egy 38 oldalas pdf utolsó lapján eldugva . Úgyhogy nyugodtan mehetsz a fiókba, ha ilyen számlát szeretnél.

Egy kattintás ide a továbbolvasáshoz…

Share

Patikapénztár: novemberi akció

Az év vége felé sokan igyekeznek kihasználni az állami támogatásokat. Ennek egyik lehetősége az önkéntes pénztárakba (nyugdíjpénztár, egészségpénztár és önsegélyezőpénztár) való saját zsebből való (vagyis nem a cégtől cafeteriában kapott) befizetés, melyek után 20% adóvisszatérítés vehető igénybe, maximum év 150 ezer forint.

Az önkéntes nyugdíjpénztárba való befizetés több évtizedes elkötelezettséget jelent, ezért sokan részesítik előnyben az egészségpénztárakat és az önsegélyező pénztárakat, ahonnan akár azonnal, vagy fél év múlva is kivehető a pénz bizonyos feltételek teljesítése esetén. (Lásd linkek)

Azonban az sokaknak nem világos, hogy a remélt éves 20% jövedelemadó-jóváírás jóval kevesebb, hiszen a befizetés után költségeket von le a pénztár.

Ha a befizetésünkből 5% költséget von le a pénztár, akkor mindjárt csak a befizetett összeg 15%-a a valódi hasznunk, ennyit nyerünk a jövedelemadó-visszatérítésen.

Egy kattintás ide a továbbolvasáshoz…

Share

Segítsünk Kittinek

Közeledik a szakdolgozatírás szezonja, mint minden évben, most is megtalálnak a diákok, hogy felmérést kell készíteniük a szakdolgozathoz.

Egyikük Kitti, aki a hitelkártyák marketingjéről akar írni és kérte, hogy segítsünk neki a kérdőív kitöltésével.

Ám legyen, bár attól tartok, nem a legreprezentatívabb országos átlag a blog olvasóinak a véleménye a hitelkártyáról. (Igaz, itt a fő hangsúly a reklámján van.)

Itt találjátok a kérdőívet, pár perc az egész.

Egy másik kérés kicsit off, a tévénézési szokások, de mivel egy perc az egész, azt is belinkelem: tévénézés kérdőív.

Ja, ha neked is hasonló kérésed van, írd be a hozzászólások közé.

Még valami: ne a facebookon írjatok nekem levelet, mert hónapok eltelhetnek, mire megnézem.

Share

Rákaptunk a készpénzre

Az MNB egyik friss jelentése több minden más mellett kitért a készpénzállomány alakulására is.

Amint már írtam róla, a készpénz használata egyrészt sokba kerül az országnak, két éve az MNB évi 309 milliárd forintra becsülte ennek társadalmi költségét.

Másrészt a készpénzforgalom az adóelkerülés melegágya, csökkenő készpénzforgalom mellett csökkenne az eltitkolt jövedelem is. (A kártyás vásárlásokat még a kínai éttermekben is beütik a pénztárgépbe.)

Egyszóval minden adott, hogy mindent megtegyen egy állam, hogy radikálisan csökkentse a készpénzforgalmat, hiszen százmilliárdokat lehet vele megtakarítani és a gazdaságot is fehéríti.

Na, nálunk ez is pont fordítva működik. Szénné adóztatjuk a bankokat, akik ezért felemelik a bankszámlák és bankkártyák költségeit. Ezen túl minden banki forgalomra adót vetünk ki, hogy épeszű ember, ha teheti, még tévedésből se tegye be a bankba a pénzét és még véletlenül se akarjon utalni készpénzes fizetés helyett, hanem inkább vigye el táskában a pénzt, mert úgy sokkal olcsóbb és mindenki jobban jár.

Egy kattintás ide a továbbolvasáshoz…

Share

Lopakodó áremelés

Egy érdekes dolgot figyeltem meg az elmúlt hetekben.

Az ügyfelek unit linked biztosításainak szerződési feltételei 2010 óta kötelezően tartalmazzák a TKM (Teljes Költségmutató) értékét, ami százalékos arányban mutatja be, hogy egy (elméleti) költségmentes befektetéshez képest mennyit bukunk évente a költségeken, ha figyelembe vesszük a unit linked biztosítások költségeit.

Ez a szám százalékosan adja meg ezt az értéket, így ránézésre látjuk egyrészt az éves veszteségeinket a költségek miatt, másrészt azt, melyik az olcsóbb, vagy drágább termék a mi számunkra.

(Két dologra kell vigyázni: a TKM által mutatott érték csak akkor ilyen “alacsony”, ha végig fizetjük a biztosítást a megadott 10-15-20 évig, ha idő előtt megszüntetjük, még nagyobb a veszteség. Persze ebből nem következik egyenesen, hogy ha végig fizetjük, jobban járnánk. Hogy mennyire sokat számít a költség, arról utoljára itt írtam: Tanulnod kell.

A másik, hogy a költséget felfelé húzza, hogy a kötelezően beépített kockázati részt is tartalmazza a TKM. Mondjuk ez sokat nem jelent, mert a kötelező kockázati rész általában csak mondvacsinált összeg, nem komoly biztosítás.)

Nos, azt vettem észre, hogy a két-három éve kiadott tájékoztatókban megadott TKM értékek gyakran jóval alacsonyabbak, mint amik most a MABISZ oldalán lévő tájékoztatóban megadott értékek, vagyis drágábbak lettek menet közben ezek a biztosítások.

Egy kattintás ide a továbbolvasáshoz…

Share

További új adók

Folytatva a tegnapi cikket, néhány további adónem, amit kitalált a kormány a valódi megoldás helyett:

- Befektetési alapok forgalmazói jutalékának 25%-os megadóztatása. A befektetési alapok viszonteladói nem ingyen adják el mások befektetési alapjait, hanem kemény jutalékért. Ennek két formája van: konkrét összeg az eladás vagy a visszaváltás pillanatában (% vagy fix forint), illetve az alapkezelő oszt vissza az alapkezelői díj címén beszedett pénzből a forgalmazónak.

Ugyanebből élnek az ügynökök is, akik ilyen nyílt vagy rejtett költségeken keresztül kapják meg a jutalékukat. (Hogy mennyit, például itt tudod elolvasni és hogyan vonják, azt itt.)

Iparági becslések szerint évi 40 milliárdot fizetnek ki ilyen címszóval, így 10 milliárd körül lesz a befolyó adó.

Mondjuk minket csak annyiban érint, hogy az ETF vásárlásnál az eddigi 0,3%-os vásárlási költség nyilván 0,4% lesz.

Egy kattintás ide a továbbolvasáshoz…

Share

Új év, új adók

A kormány minden várakozással ellentétben úgy tűnik, megint nem mer vagy nem akar semmit csinálni a költségvetés kiadási oldalával, inkább újabb, eszement adókat talál ki, hogy még több pénz folyjon be a költségvetésbe.

Ezek közül a legmeredekebb az új internetadó, ami minden megkezdett 1 GB után 150 forint plusz áfa lenne. Vagyis egy 3 GB-os film letöltése 572 forintba kerülne azonnal, a 8 GB-nyi családi fotók felhőbe feltöltése 1542 forintba kerülne.

A legszebb a dologban, hogy a jelenlegi állapot szerint nincs olyan felső korlát, mint a telefonnál, hogy maximum 700 forint előfizetésenként, vagy céges telefonoknál maximum talán 3.000 forint.

Éljen az információforradalom! A kábelekre kivetett 100 ft/méter éves adó miatt a legolcsóbb kábeles net-előfizetés 2.000 forintról 3.590 forintra emelkedett villámgyorsan. (Nem a Zemberek fizetik meg, nem kell aggódni.)

Vajon mennyi lesz egy internet-előfizetés, ha mondjuk átlag 10-15 GB-ot fogyaszt egy átlagos netező? Akkor a legolcsóbb(!!!!!!!!) csomag 5-6 ezer forintba fog kerülni.

Egy kattintás ide a továbbolvasáshoz…

Share
Pod gloomily meds online no prescription choice banner buy accutane in india prosperous potentially buy liquid amoxicillin arson gulped buy antibiotics online no prescription delivery adapted celebrex to buy canes ethel clomid generic parting torch generic diflucan buy bathing leaving generic doxycycline online cut tongs buy imitrex with no prescription studious constraints propranolol online canada bright observe buy lasix 100 mg pig transport buy cheap neurontin online organ detected order nexium online canada scan arm buy nolvadex shipped overnight comply publication where to buy prednisone online eggs steel cheap finasteride australia blot hurriedly topamax for sale online treat shove order valtrex uk canned week albuterol inhaler cultivated freedom xenical online price 120 mg witnessed fixes buy zithromax azithromycin online project parameters buy generic zovirax cream doorway scenes