Kiszámoló – egy blog a pénzügyekről

Infláció, vagyis pénzromlás akkor van, ha úgy kerül több pénz a forgalomba, hogy nincs mögötte több áru vagy szolgáltatás. Ha mindenkinek dupla annyi fizetést adunk, akkor semmi nem történik, csak ezek az emberek elköltik a dupla pénzt. Viszont nem lesz több fodrász, több autószerelő és több ipari termék sem, így a plusz pénz csak inflációt generál és a fodrász, a gázszerelő, az autószerelő és mindenki más szintén dupla annyiért fog dolgozni. Vagyis a pénz fele annyit fog érni. Ezt hívják pénzilluziónak, amikor úgy érzem, többet keresek, pedig ugyanannyit tudok vásárolni érte, mint amikor még kevesebbet kerestem.

Ez elég egyszerűen megérthető. A több pénz, ha minden más változatlan, inflációt okoz.

Oké, de akkor miért nem rohant el az infláció, amikor az elmúlt 12 év csak arról szól, hogy ész nélkül öntik a pénzt a piacra a jegybankok? Ha igaz lenne a fenti eszmefuttatás, már régen vágtázó inflációnak kellene lennie.

Van itt még egy másik dolog is a képletben, ez pedig a pénz forgási sebessége. Ugyanis az egy dolog, hogy mennyi pénzt öntök a piacra és egy másik, hogy azzal mi történik. Ha az összes plusz pénz a párnacihákba vándorolna, ahelyett, hogy az emberek elköltenék, akkor semekkora inflációt nem okozna a plusz pénz, hiszen nem jelenik meg a piacon plusz kereslet formájában. Ha nem nő a kereslet, nem nőnek az árak sem.

Ellenben ha gyorsan forog a pénz, sokszor gazdát cserél, sokkal kisebb összeg is nagy inflációt tud okozni. (1946-ban idehaza aki csak pénzt kapott, rohant és elköltötte, mert másnap már kevesebbet ért, mint aznap. Akinek fizetett, az is szaladt, hogy minél hamarabb megszabaduljon tőle. Ezzel extrém magas lett az infláció, mert az összes pénz állandóan gazdát cserélt és ez tovább növelte az inflációt.)

Ennek fényében már érthető, miért nincs még vágtázó infláció a rengeteg plusz pénz ellenére sem. Mert ezt az újonnan megjelenő pénzmennyiséget az emberek nem elköltötték, hanem részvényekbe, kötvényekbe, ingatlanokba fektették. (Ahol természetesen nagy árnövekedést okoztak, de a fogyasztói árindexben, a mindennapi fogyasztási cikkek piacán, amivel az inflációt mérik, ott nem.)

A FED ábrája arról, hogyan alakult a pénz forgási sebessége az elmúlt években. Ha megnézed, mindent megértesz, hogy miért nincs még infláció.

A legújabb támogatás a CSOK-kal vásárolt ingatlanoknál az illeték-elengedés, ami bizony 4%, ez hasonló kedvezmény, mint az 5% ÁFA visszaigénylése, csak használt lakásra is igénybe veheted.

Mostantól mindenki, akinek legalább egy gyereke van, CSOK-kal fog lakást venni az illeték miatt, ha eddig nem használta el a CSOK-ot, vagy legalább egy olyan gyereke van azóta, akire még nem vett igénybe támogatást.

Elég nagy a kavar a fejekben, hogy ki kérhet CSOK-ot és ki nem. Ami persze nem csoda, mert talán már ötször átírták a CSOK-ot azóta, hogy megjelent.

A használt lakásokra kérhető CSOK-ról itt van maga a törvény.

40 éves kor alattinak kell lenni: ez nem igaz, ez arra vonatkozik, ha nem meglévő gyerekre akarod felvenni, hanem megígéred előre, hogy majd később szülsz még egy-két gyereket. Akkor kell legalább az egyik félnek 40 év alattinak lenni.

(A babaváró hitelnél pedig 40,99 év a korhatár a nő esetében, de az egy teljesen másik tészta, csak sokan összekeverednek a sok támogatás között.)

Csak házasok igényelhetik: megint nem igaz, ez megint csak a megelőlegező támogatásra kell alkalmazni. Egyedülálló szülők is igényelhetik, ha ők nevelik a gyereket vagy gyerekeket. (Szintén a babaváró hitelnél elvárás a házasság.)

Nem lehet az ingatlan X millió forintnál drágább: ilyen kitétel sincs a törvényben.

Nem lehet X nm-nél nagyobb az ingatlan: ilyen sincs a törvényben, minimális méret van megadva négyzetméterben (három gyereknél például minimum 60, illetve 90 nm lakásnál és háznál.)

A vásárlás előtt kell megigényelni: legkésőbb 180 nappal a vásárlás után kell megigényelni, de a kapott összeg csak a vételárra vagy a megvételre fordított hitel törlesztésére használható. (Építésnél van megkötés, hogy csak a használatbavételi engedély kiadása előtt lehet igényelni, de az most nem témánk.)

CSOK kölcsönt csak három gyerekre lehet igényelni és csak új ingatlanra: ez is téves, már két gyerekre is lehet igényelni kamattámogatott CSOK hitelt, két gyereknél 10 milliót, 3 gyereknél 15 milliót és használt is lehet az ingatlan.

2022 közepéig lesz CSOK: ez is téves, ez a dátum a falusi CSOK-ra van megadva, nem a normál CSOK-ra.

S bár ez nem témánk, de szintén állandó vita tárgya, vajon mennyire van jelen a CSOK az ingatlanpiacon? 2016 és 2019 között majdnem minden második új ingatlant CSOK-kal vettek meg (42%-ukat, hogy pontos legyek), a használt ingatlanoknál 11% volt ez az arány. 2016-ban még csak 20.755 folyósítás volt, 2019-ben már 34.232. Év elejéig 135 ezer család vette igénybe a CSOK-ot.

Itt az új hét, itt az új CSOK támogatás. 🙂

Január elsejétől nem kell illetéket fizetni a CSOK-kal vett ingatlanok után, akár használt, akár új ingatlan. 4%-os illeték mellett ez 10 milliónként 400 ezer forint kedvezményt jelent.

Ez azt is jelenti, ha gyereked van, nehogy vegyél ingatlant idén, ha még nem vettél igénybe CSOK-ot. Egy gyerekre is jár CSOK, csak 600 ezer forint, de használt ingatlanra is és ami sokkal nagyobb haszon, hogy az illetéket megúszod, ami egy 50 milliós lakásnál vagy háznál 2 millió forint. Ha pedig még új is az ingatlan, az áfát is visszaadják, persze már csak az új 5%-ot, de az is majdnem 2,4 millió forint a fenti 50 milliónál. (Gondolom, ezzel sikeresen be is fagyasztották az ingatlanpiac felét az év hátralévő részére.)

Persze a részleteket majd később tudjuk meg, törvény még nincs, csak bejelentés.

Kérem a tippeket, a jövő héten milyen támogatást fognak bejelenteni az áfakulcs, az áfa visszaigényelhetősége, a 3 milliós felújítási támogatás és az illetékmentesség után. 🙂

Update: Novák Katalin sejtelmesen csak annyit mondott, hogy még egy támogatás van a tarsolyában, amit hamarosan közzé tesz. Egyelőre várj a lakásvásárlással, amíg nem derül ki, az mi akar lenni.

– A Mercedes mindenki meglepetésére komoly profitot jelentett be a harmadik negyedévre, 3,6 milliárd dollárt, ami jó egymilliárd dollárral több, mint várták. Ugyanígy a Volvo Trucks is meglepte az elemzőket. A számok alapján úgy tűnik, hamarabb helyre állt a luxusautók és a teherautók iránti kereslet, mint várták.

– Beszéltem idehaza egy autólízinggel foglalkozó céggel, nagyon mennek a használt autók, szinte bármit eladnak. Ennek egyik oka, hogy sokan járnak a járvány miatt autóval, akik eddig nem tették, a másik, hogy sok pénz maradt, amit nem költöttek el az emberek nyaralásra és egyéb kikapcsolódásra. A harmadik ok, hogy sokan, akik eddig új autóban gondolkodtak, szintén használtat választanak. De ez nem csak nálunk van így, máshol is nagyon pörög a használtautó-piac. A CBNC cikke erre.

– Az ipari termelés már nem ennyire szép, az Egyesült Államokban a várt 0,5% növekedés helyett 0,6% további csökkenést mértek szeptemberben. Az új munkanélküliek száma is újra emelkedésnek indult, 898 ezer ember jelentkezett be új munkanélküliként az elmúlt héten, nagyon úgy tűnik, a helyreállás lelassult. Ennek egyik oka, hogy a mindenki által várt további állami támogatások elmaradtak, illetve a novemberi elnökválasztás utánra tolódtak. Ami jó adat, hogy a kiskereskedelmi forgalom viszont 5,3%-kal tudott nőni tavaly szeptemberhez képest.

– Ez természetesen mit sem zavarja a tőzsdét, ahogy az sem, hogy az egész világon újra meredeken emelkedni kezdtek a megbetegedések száma, amint azt már megszoktuk, az árfolyamok enyhe negatív eredménnyel, leginkább stagnálással fejezték be a hetet. Az arany továbbra is 1900 dollár környékén mozog unciánként, az elmúlt két hónapban mintegy 100 dollárt esett az ára.

– Az olasz gazdaság akár 10,5%-ot is eshet idén, amit csak 1,8% növekedés követ jövőre. A kormány nem ezzel a legrosszabb eshetőséggel, hanem 9% csökkenéssel és 6% növekedéssel számol egyelőre. A jövő évi költségvetésükbe 21 milliárd eurós adócsökkentéssel számolnak és nagyon várják az Unió közös mentőcsomag rájuk eső részét.

– A közeli vagy távoli jövő az ipari robotoké, azonban rengeteg emberi munka van, amit nem éri meg még robotokkal kiváltani. Azonban itt is megjelentek a testen viselhető robot-kiegészítők, amik az emberek munkáját segítik emelésben, szállításban, stb. A Bloomberg cikke erre.

– A járvány megmutatta, mennyire veszélyes, hogy a gyárak ennyire támaszkodnak a messzi Kínából érkező alkatrészekre, valamint az USA kereskedelmi harca is a kínai beruházások ellen szól. Azonban a várakozásokkal ellentétben nem csökkent, hanem drasztikusan nőtt a külföldiek kínai beruházása, most szeptemberben 23,7%-kal több beruházás történt, mint egy évvel ezelőtt. Az ötlet jó, hogy keressünk másik országot Kína helyett a gyártásra, de aztán kiderül, nem is olyan könnyű jól képzett, viszonylag olcsón dolgozó munkaerőt és megfelelő ipari hátteret találni máshol a világban.

– A hírek szerint az amerikai kormány a kínai Ant céget is a Huawei mellé ültetné a kínpadra. Az Ant leginkább az aliexpressről és az alipayről lehet ismerős és éppen most készül a tőzsdei kibocsátásra. Mondjuk annyira nem rengetné meg az amerikai tiltás, mint a Huawei-t, amelyiknek szüksége van amerikai techológiákra és szabadalmakra.

– A legújabb World Energy Outlook szerint a napelem lett a legolcsóbb energiaforrás a világ legnagyobb részén és a tervezettnél nagyobb részesedése lesz az energiatermelésben. Cikk erre.

– Az egyik koronavírus túlélő egy szerény 1,12 millió dolláros (cirka 350 millió forintos) számlát kapott a kórháztól. Mit számlát, egy kész könyvet, lévén 118 oldalon keresztül sorolták, mi mindenért kell fizetnie. Szerencséjére volt biztosítása és a kora miatt a Medicare-re is jogosult valamint a COVID-osoknál az állam is vállal át költségeket, így nem sokat kell neki ebből az összegből zsebből kifizetni, de újra fellángolt a vita az amerikai egészségügyről és a nonszensz árazásról. Cikk erre.

– Egy érdekes cikk a felkapott Robinhood platformról erre. A bevétel 40%-a az ügyfelek kereskedéseinek az eladásából származik a market makerek felé. Ami még érdekes, hogy csak 13 millió ügyfele van, mégis 4 millió kereskedést hajtanak végre naponta ezek az ügyfelek. Ez nem befektetési, hanem szerencsejáték platform inkább a számok alapján.

– Úgy tűnik, benyújtanak egy törvénymódosítást a külföldre számlázó katások ügyében. A hetedik oldal alján: 2012. évi CXLVII. törvény 8. § (6b) és (6d) bekezdését megállapító rendelkezések a „bevétel után” szövegrészek helyett a „bevétel 71,42 százaléka után” szöveggel lépnek hatályba.

Ennek magyarázata a 111. lapon található: A javaslat kiegyenlítő szorzót iktat be a kisadózó vállalkozással kapcsolt vállalkozási jogviszonyban álló külföldi jogi személytől származó bevétel, illetve a külföldi kifizetőtől származó 3 millió forintot meghaladó összegű bevétel esetében, tekintettel arra, hogy ebben az esetben a 40 százalékos mértékű adó nem a kifizetőt, hanem a kisadózó vállalkozást terheli: az adó alapja nem a 3 millió forintot meghaladó bevételrész egésze, hanem annak 71,42 százaléka.

Köszönjük Rudolfnak a találatot.

– A forint újra borzasztó pocsék hetet zárt, most is 364 forint felett van az euró árfolyama.

– Szintén a gyenge forint az oka, a másfél év alatt 15%-ot gyengülő forint miatt a hazai dohánytermékek adótartama nem éri el az uniós előírást, amit euróban adtak meg. Így jövő januárban és áprilisban is komoly adóemelés várható, a legolcsóbb cigaretta is 1600 forint lesz jövőre. Még nem késő leszokni. 🙂

A Financial Timesban jelent meg egy jó cikk, melynek címe A hét, amikor a megszorítások (politikája) végleg el lett temetve.

Az elmúlt 12 évben a világ gyökeresen átalakult. Míg az előző válságig az “ortodox”, normál elméletek vezették a világot, miszerint ha túl sokat költött egy állam és fülig eladósodott, akkor fogja vissza magát és kezdjen el spórolni, hogy valahogy képes legyen kifizetni az adósságait. Így győzték le az adósságválságokat és az inflációt is a hetvenes, nyolcvanas években.

Ezt váltotta fel az úgynevezett fiskális aktivizmus, ahol a jegybankok már nem a hagyományos szerepükben működtek, vagyis nem a monetáris (pénzzel, inflációval összefüggő) egyensúlyra tették a hangsúlyt és meghagyták a gazdaságot, vagyis a fiskális világot a kormányoknak, hanem kilépve a szerepükből, a jegybankok kezdték el élénkíteni a gazdaságot, eddig soha nem látott mértékben, igazából ők lettek a gazdasági világ irányítói is az erőteljes pénzügyi befolyásolásukkal.

(A jegybankok másodrangúan mindig is támogatták a gazdaságot, ha egyébként a monetáris oldal rendben volt, de ez csak egy mellékszál volt és gyakran éppen a kormány gazdasági törekvései ellen cselekedtek, ha a pénzügyi stabilitás ezt kívánta. A politika mindig is szerette szórni a pénzt, hogy ezzel vegye meg az emberek szavazatát, a jegybankok gyakran pont ennek vetettek gátat és ez is volt a legfontosabb szerepük, legyenek fékek és ellensúlyok a kormányok nem feltétlen átgondolt pénzköltésével szemben.)

Néhány éve még minden kormány igyekezett elkerülni, hogy az IMF-től kelljen hitelt kérnie, mert az IMF csak akkor adott, ha a kormányok a pazarlást és a túlzott szociális kiadásokat visszavágják és komoly megtakarításokba kezdenek, valamint régóta hallogatott és fájdalmas strukturális átalakításokat visznek végbe, hogy vissza tudják fizetni a kölcsönkért pénzt a hitelezőiknek.

» Read more

Nem múlhat el nap, hogy ne fokozzák még a lakhatás támogatását vagy az ingatlanok áremelkedését, ahogy tetszik. Ha eddig azt gondoltad, hogy talán most majd csökkeni fognak az ingatlanárak vagy végre találsz egy szakit a lakásod felújításához, mert kifut az 5%-os áfa, akkor rossz hírem van. 🙂

A “januártól újra 5%-os ÁFA plusz még azt is le lehet vonni CSOK-nál” után ma azt jelentették be, hogy jövőre már az egy gyerekes családok is 50%, de maximum 3 millió forint támogatást kapnak a lakásuk felújítása után. Gondolom, hasonlóan az eddigi támogatásokból, a szegények továbbra is ki lesznek zárva gondosan hozott feltételekkel, mert nehogy már. Itt is fog kelleni az X éves munkaviszony, ami maximum 30 napra volt szüneteltetve és legalább 180 napja megszakítás nélküli.

Ezt nem a Novák Katalin mondta, csak borítékolom előre, hogy így lesz. (Mondjuk azt már tudni lehet, hogy utólagos elszámolású lesz a támogatás, vagyis vagy saját zsebből kifizetem vagy hitelt veszek fel rá a banktól. Már ez is egy szűrő lesz önmagában.)

Az elgondolás jó (politikailag legalábbis hasznot hoz és ez a lényeg, semmi más), de megmondom, hogy fog ezzel csalni az egész országnak az a fele, amelyik nem akar vagy tud valóban felújítani.

Mivel a mesteremberek továbbra is katások maradhatnak és úgysem adnak számlát senkinek, csak annyit, hogy meglegyen a havi egymillió, az alábbi fog történni:

Megállapodik a gyerekes család a mesterekkel, hogy vesz tőlük számlát anyagról is (mert a legtöbb ember arról sem kér számlát, viszont muszáj kiadni valakinek, így rengeteg számla lesz, amivel játszani lehet és a vidéki tüzép nem fog megijedni az online számlázástól, eddig sem ijedt meg) és munkadíjról is mondjuk 20%-ért.

A mesternek ingyen van, boldogan fog adni, hiszen valakinek muszáj adni számlát. Ellenőrzésre úgysem lesz kapacitás, de azért tessék-lássék, valamit csinálnak a házon vagy lakáson. Egy tízszeresen túlárazott festést, aztán majd ha van energiája a kormányhivatalnak, perelje végig, hogy ez ennyit nem ér. Állítólag vezeték is volt cserélve a falban, köztisztviselő legyen a talpán, aki megmondja a falon keresztül, hogy az vadonatúj vagy  ötéves vezeték.

Két éve újítottuk fel a fürdőszobát, veszünk számlát csempéről, csemperakásról, meg a fugát kicseréljük, hogy szép fehér legyen. Szerintem apróhirdetésekben lehet majd számlakiállítót találni. (Na jó, zárt Facebook csoportokban fogják ajánlani egymásnak az emberek. Lesz, aki csak ezért fogja kiváltani az ipart, ha eddig nem volt ilyen vállalkozó.)

Ha lesz banki értékbecslés előtte-utána, akkor a legpofátlanabb lehúzásokat nem lehet megtenni, de a többszörös túlárazásokat akkor sem lehet majd kivédeni, az okos emberek gazdagabbak lesznek néhány százezerrel, vagy úgy lesz számlázva, hogy az önerőt akár teljes egészében fedezi a túlszámlázás.

De ez sem segít Domonkos ötletén: akkor fürdő meg minden nélkül veszi az új építésű házat, majd két hónap múlva igényli a felújítást, okosan számlázva talált néhány milliót, amit nem neki kell kifizetni. S vajon arra lesz-e kitétel, hogy meddig ne adhassam el az eladás előtt az állam pénzén felújított lakásomat?

Van 1,77 millió gyerekes család Magyarországon. Ebből a szegényeket a kormány kiszorítja, mert nagyon nem szereti őket és van, aki bérleményben él, ezért mondjuk csak 800-900 ezer család tud élni a lehetőséggel.

Hárommillió forint szorozva 900 ezerrel csekély 2.700.000.000.000 Ft, azaz 2,7 ezer milliárd forint, vagy 2,7 billió, ahogy tetszik. Ennyibe fog kerülni, ha mindenki élni fog vele a maximális összeggel. S miért ne tenné? Ismerve a magyar ingatlanok állapotát és a jelenlegi építőipari árakat, alig van olyan ingatlan, amire ne lehetne ennyi pénzt elkölteni. Akinek nincs meg az önereje sem, majd kap banki hitelt rá, húsz évre. (Vagy kreatív számlázással megússza azt, lásd fentebb.)

Az a 2,7 billió forint elméleti maximum (már ha az ország alsó fele továbbra sem igényelheti ezt a támogatást, ők örüljenek, hogy egyáltalán élhetnek), de azért érezzük, mennyibe is kerülhet ez akár. S ha nem esne le: ezt a pénzt a te zsebedből fogják adó formájában kivenni, mert az állam csak azt tudja szórni, amit előtte mástól elvett. Ez jusson eszedbe mindig, amikor állami támogatásokról olvasol. Az államnak nincs saját pénze, ő csak el tudja venni mástól, hogy szétossza.

(Ha ezt az egyszerű igazságot, hogy az állam csak azt tudja szétosztani, amit elvett a másik kezével, megértené a társadalom, abban a pillanatban lenne vége a Kádár korszaknak. De sajnos ez nem most lesz, az átlagember valahogy úgy képzeli, hogy a pénz a pénzfán nő, amit az állam csak úgy leszüretel és eldönti, hogy vagy berakja a raktárba a pénzfa azévi termését a többi pénzhez vagy jófej lesz és szétosztja az alattvalók között. Egyes emberek pedig úgy gondolkodnak, hogy ezt már elvette az állam, de legalább visszakapom. Te kis csacsi. Amit eddig elvett, azt másra vette el, most majd ennyivel többet fog elvenni, hogy legyen miből visszaosztani.)

Az állam ha egymillió családot támogat hárommillió forinttal, akkor 4,2 millió háztartással számolva minden háztartástól adóban el kell vennie 714 ezer forintot. Attól a háztartástól is, amelyik a végén kapja a támogatást. S el is fog venni, mert máshonnan nem lesz pénze.

Ha hárommilliót kapok, de 714 ezret el is vesz az állam, a nagy kereslet miatt mind az építőanyag, mind a vállalási ár 25%-ot nő, akkor az addig hatmilliós munkáért fizetnem kell 7,5 milliót. Vagyis 3 milliót nyerek, de 2,214 milliót bukok.

Ja és az összes szaki, ha számlát ad, mind át fog esni az áfakörbe, ami további 27% fizetnivaló neked. 3 millió munkadíjra (ami most áfamentes, ezért most nem kell áfát fizetned), ha minden szaki áfakörös lesz, még kifizetsz további 810 ezer forinttal többet, így összesen a 3 milliós támogatásért cserébe kifizetsz kicsit több, mint hárommillió forintot. Így is tetszik még a lehetőség? 🙂

(A beszántott LTP-ért nem nagy kár, de az ugyanerről szólt, csak sokkal olcsóbban és nehezebb volt vele csalni. Ott 30%-ot adott az állam és az nem is került csak évi néhány tízmilliárdba. Nem lehetne inkább azt visszahozni? 🙂 )

A világrekord áfa nem fog csökkenni, örüljünk, ha ezek után nem emelik tovább (Abból csak 4,5 ezer milliárd jön be évente), építőanyag árak az egekben lesznek és ha eddig nem találtál egy épkézláb szakembert kisebb-nagyobb felújításokra, akkor a következő öt évben mondjál is le róla. Ha eddig sokalltad, hogy 8-10 ezer forint a járólap-lerakás négyzetmétere, jövőre vissza fogod sírni ezeket az árakat. S ha eddig fél évet vártál egy normális szakira, most majd másfél évet fogsz. Ha eddig ki se jöttek százezresnél kisebb munka miatt, akkor majd jövőre háromszázezer lesz az alsó határ.

Eddig minden hétre jutott egy ilyen bejelentés, remélem, lesz még pár ilyen, mert nagyon nagy szükségünk van arra, hogy még drágább legyen a lakhatás és a fiatalok jó messzire költözzenek, mert itthon nem tudnak lakást venni. Minden hatodik-nyolcadik magyar gyerek külföldön született, ami akkor is rengeteg, ha egy részük azért valamikor majd hazakerül.

Mert a fiatal azt látja, hogy egy 45 éves panel 30 millió, egy újépítésű budapesti lakás, ahol két gyerek elfér, 60 millió és két gyerekre nem adnak, csak 2,6 millió forintot, hármat pedig nem mer bevállalni. S irány Németország. Itt pedig egy régi cikk 2016-ból, mennyivel csökkentek a lakásárak az 5%-os áfa és a CSOK bejelentése után?

A CSOK eredménye a piacon