Lakást vennék. Érdemes várnom?

Az előző cikkben megnéztük, érdemes-e lakást venni most hitelből befektetési céllal. Mi van azonban akkor, ha saját magam részére vennék otthont, érdemes-e várni az árak esésére?

Két dolog lehetséges: vagy hitelből vennék saját lakást (a többség így venne, főleg a mai árak mellett), vagy meglévő készpénzért. További lehetőség, hogy a meglévőt adnám el és vennék helyette egy másikat.

A legutolsó esetben viszonylag egyszerű a válasz: mivel a magas árak miatt nem csak az általad fizetendő összeg magas, de te is hasonlóan magas áron tudod eladni a te ingatlanodat, ezért téged nagyjából hidegen hagy a pillanatnyi árszint. Most drágán veszel, de drágán is tudsz eladni, ha olcsóbban veszel, a te ingatlanod ára is le fog menni.

(Természetesen ez durva leegyszerűsítés, csak akkor igaz, ha közel hasonló méretű és áru lakóingatlant keresel, hasonló földrajzi helyen. De legtöbbször ez a helyzet, ezért most nem foglalkozunk olyan kérdéssel, hogy vidéki ház árából vennél budapesti panelt ráfizetéssel. A vidéki házak árai alig emelkedtek, míg a budapesti panelok árai nagyon csúnyán elszálltak. Ha lesz áresés, a panelok árai jóval nagyobbat fognak esni, mint az amúgy is nyomott áron adott vidéki házak árai. A kereslet is a 30 millió alatti lakásokra nagy, a 60-80 milliós házak árai nem nőttek akkorát az elmúlt években. Tehát az áresés, ha lesz, jobban érinti majd az olcsóbb ingatlanokat.)

Ha készpénzért akarsz vásárolni, akkor sajnos szép tudsz lenni, de okos nem. Ahogy a tőzsde esését is várja mindenki már legalább négy éve és a várakozásokkal ellentétben még mindig tovább nőnek az árak, ez van az ingatlanpiacon is.

Most egyszerre van egy nyomott kamatkörnyezet, ahol a befektetők semmi pénzt nem kapnak a pénzükre a bankban vagy a kötvényekben, ellenben alacsony kamat mellett lehet eladósodni, valamint egy bérnövekedés a munkaerőhiány miatt. Ehhez még jön a sok pazarló állami támogatás a lakásvásárláshoz.

Mindezek tartósan felnyomják/felnyomták az ingatlanárakat. Mindenki ingatlant akar venni: akinek van pénze, azért mert jó befektetésnek gondolja a nulla százalékos banki kamatok mellett, akinek nincs, annak pedig fillérekért elérhető a hitel. Változás akkor lesz, ha a feltételek megváltoznak. Ha nőnek a kamatok, ha újabb gazdasági válság lesz, ami megtépázza az emberek jövedelmét és hitelfelvételi kedvét is. Ekkor garantáltan zuhanni fognak az árak, csak nem tudhatod, hogy ez még idén elkezdődik, vagy csak hat év múlva.

(Egyébként engem egyre jobban emlékeztet a mostani helyzet a 2007-es helyzetre. Akkor is mindenki túl rózsaszínen látta a jövőt, a legtöbb embert villámcsapásként ért a recesszió, a munkanélküliség, a fizetések csökkenése. Az árak hasonlóan a magasban, mint akkor, ahogy az eladósodás is már hasonló mértékű a világ fejlettebb országaiban. De mindez még nem jelenti azt, hogy biztos közel a korrekció.)

Mivel ingatlant csak akkor veszünk saját részre, ha legalább 10-15 évig minden szempontból az megfelelő lesz nekünk, ezért itt is bele kell törődnöd, mint a tőzsdén, hogy nem tudod kitalálni, mikor érdemes beszállni és mikor a legjobb kiszállni.

Mi történik akkor, ha most vásárolsz és két-három év múlva esnek az árak 20%-ot? Semmi. 10-15 év távlatában ez évi 1-2%-ot jelent és egyébként is legalább ilyen fontos lenne tudnod, hogy eladáskor hogy fognak állni az árak, amit viszont még megtippelni sem tudsz most. Ne vegyünk házat, mert nem tudjuk, mennyiért fog elmenni 15 év múlva?

Ha most veszel és nem két év múlva (amikor talán olcsóbb lesz az ingatlan, de az is lehet, hogy drágább), mindjárt megspórolsz két év bérleti díjat. Mivel saját részre történő vásárlásról beszélünk, akkor lakni most is laksz valahol.

Viszont úgy is járhatsz, mint sokan a tőzsdén, akik 20 évet várnak a jó beszállásra, miközben egyre csak nőnek az árak. Nehéz ezt elfogadni, de nem tudsz mindig nyertes lenni, a legjobb áron venni és eladni.

A legérdekesebb kérdés a hitelből vásárlás. Mikor járok jobban: most veszek alacsony kamatra drága lakást vagy később magas kamatra olcsó lakást?

Azt látni kell, hogy ha nem nő radikálisan a kamatkörnyezet, akkor nem nagyon van miért csökkennie a lakásáraknak. Azonban ha megnő a hitelek (és ezzel egyidőben a betétek) kamata, akkor én is többet fogok fizetni a lakásra felvett hitelért.

Ha most felveszek mondjuk 20 millió hitelt egy most 25 milliós lakásra, 10 évre, akkor a havi törlesztőm 198 ezer forint lesz, az összes kamatkiadásom tíz év alatt 3,73 millió forint.

(20 éves hitelnél a havi törlesztőm 122 ezer forint lenne és a kamatkiadásom 9,1 millió forint összesen. Azonban alapszabály, hogy nem veszünk fel annyi hitelt, amit 10 év alatt nem tudunk kényelmesen visszafizetni.)

Mi történik akkor, ha két év múlva esnek az árak 20%-ot, azonban a kamatok is felmennek csak 4%-ot (pontosabban százalékpontot)? Ekkor még mindig sokkal olcsóbb lenne a lakáshitel, mint 2012-2013-ban. Talán el sem hiszed és már nem is emlékszel rá, de 2012-ben még 13%-os THM mellett tudtál hitelt felvenni.

Ekkor a példában szereplő lakás már csak 20 millióba kerülne, tehát neked 15 millió forint hitelt kell felvenned, mivel volt 5 millió forint önerőd. Ekkor 178 ezer forint lenne a havi törlesztőd és összesen 21,4 milliót fizetnél ki a hitelre. Tehát összességében 5 milliót nyertél az áresésen, viszont majdnem 3 millió forintot buktál a magasabb kamatok miatt.

(20 évnél a havi törlesztőd 125,5 ezer forint lenne, a teljes visszafizetett összeg pedig 30,1 millió forint. Tehát 20 éves hitelnél rosszabbul járnál, mint most.)

Csak úgy érdekességképpen nézzük meg, mi történne, ha újra a 2012-es állapotok lennének két év múlva. A lakáshitel kamata visszamegy 13%-ra, a lakásárak pedig visszaesnek 25 millióról 16 millióra.

Ekkor 11 millió kölcsönre van szükséged. 10 éves futamidő mellett havi törlesztőd 164 ezer forint lenne, a lakás a végén 24,7 millió forintodba fog kerülni. (Önerő plusz hitelköltségek.)

Ha 20 év alatt akarod kifizetni a hitelt, a 16 milliós lakás 35,9 millió forintodba kerülne, a 11 milliós hitelre kifizetsz még 19,9 millió forintot csak a kamatra. (Persze ilyen időtávban már érdemes az inflációval is kalkulálni, mert a huszadik évben a 129 ezer forintos törlesztő már messze nem akkora teher lesz, mint az első évben. Ennek ellenére azért érzed, mennyit számít a hiteled kamata.)

Itt írtam egy kalkulátorról, töltsd le és játssz vele, különböző hitelösszegeket állíts be különböző kamatok és futamidők mellett. (A Loan Calculator menüpontban találod a hitelkalkulátort.)

Így tudod kiszámolni – egy kalkulátor okostelefonokra

Mindezzel nem akarom azt mondani, hogy most vegyél ingatlant, sőt jól gondold át, hogy akarsz-e saját ingatlant és mikor, mekkorát valamint pontosan hol. A legrosszabb tanácsadó a pánik, a kapkodás és a félelem, hogy ha most nem veszem meg, jövőre biztos drágább lesz. Egyáltalán nem biztos.

Azonban érdemes összefüggéseiben látni a dolgokat, ha hitelre akarsz ingatlant venni. Amíg olcsó a hitel, addig drága az ingatlan és fordítva. Nem biztos, hogy te jobban járnál, ha magas kamatra vennél olcsóbb ingatlant.

Azt gondolom, ezzel a kérdést jól körbejártuk, az olcsó hitelekkel kapcsolatban beszéltünk a befektetési vásárlásról és a saját részre történő vásárlásról is.

Share

Befektetési célú lakás hitelből?

Amint ígértem az előző cikkben, írok egy cikket a hitelből történő ingatlanvásárlásról az új kamatok fényében.

Azonban néhány alapvetés a cikkhez előljáróban:

– Régi bölcsesség a tőzsdén, hogy akkor kell eladni a részvényeket, amikor már a háziasszonyok is részvényt vesznek a konyhapénzből. Most ugyanez a helyzet az ingatlanok piacán, már boldog-boldogtalan ingatlant vesz befektetési célból. Innen már nem biztos, hogy messze van az áresés. Az utolsó negyedévben az előzetes adatok szerint már 1,5%-kal csökkentek az ingatlanárak. A budapesti árak már régen nem olcsóak a környező országok áraihoz képest, ha a jövedelmet is figyelembe vesszük. (Cikk itt) Mindez nem jelenti azt, hogy hamarosan esni is fognak az árak. Azonban benne van ez is a pakliban vastagon.

– Azért is akar mindenki ingatlant venni, mert a bankban nem adnak kamatot a befektetésekre. Négy-négy és fél éve még 7%-ot is kaphattál egy egyszerű bankbetétre is. Ha újra lesz szemmel látható kamat a bankban, nem sokan akarnak majd lakáskiadással bajlódni.

Olvasd tovább

Share

A Telekom elkezdi a telefonok függetlenítését

A törvény változása miatt a szolgáltatók kénytelenek ingyen kikódolni a lejárt hűségidővel rendelkező telefonokat, ha azokat szolgáltatófüggővé tették.

A Telekom ma bejelentette, hogy október 20-tól elérhető a szolgáltatás, üzletben is kérhető, de a 1414-es telefonszámon is lehet jelezni az igényt. (Üzleti ügyfelek pedig a 1400 és 1435-ös számokon kérhetik ugyanezt.)

Bővebb infó a szolgáltatónál.

Share

Tovább csökkentek a hitelkamatok

Gábor, a blog hitel-ügyintézője izgatottan telefonált, hogy képzeljem, még lejjebb mentek a lakáshitel-kamatok, most már elérhető 10 évig fix lakáshitel 3,49%-os kamat mellett, a hároméves kamatperiódusú hitel pedig 2,89%-os kamat mellett is igényelhető.

Mondtam neki, hogy írjon róla cikket, amit meg is tett. Én is akarok majd róla írni, ilyen kamatok mellett már érdemes megnézni, mi történik, ha hitelből veszel kiadási célú ingatlant, esetleg még lakástakarékkal is kombinálod, majd esnek a lakásárak, vagy a bérleti díjak. Mennyivel kell esni az áraknak, hogy biztos rosszul járjál. Izgalmasnak ígérkezik a téma. De addig is, amíg lesz időm megírni ezt a cikket, következzen az övé.

(Ha kérdésed van hitellel kapcsolatban, inkább írj neki, vagy hívd a fenti linken található telefonszámon, a hozzászólásokban kicsi eséllyel fog válaszolni.)

Körkép a Minősített Fogyaszóbarát lakáshitelek piacán

2017 júniusában jelent meg az első Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel, októberre néhány pénzintézetet leszámítva mindegyik bank kihozta a maga, az MNB pályázati feltételeinek megfelelő hiteltermékeit. Van, aki láthatóan csak azért, hogy elmondhassa azt, hogy neki is van ilyen (csak egy kamatperiódus, nem versenyképes árazás), de nem ez a jellemző.

Az első néhány termék megjelenése után úgy tűnt, hogy a tendencia az lesz, hogy az egyes hitelajánlatok közti kamatkülönbségek csökkennek illetve, hogy a magas jövedelemű és/vagy sok önerővel rendelkező és a alacsonyabb bevétellel rendelkező háztartások által elérhető kondíciók közti különbség is csökken, vagy akár teljesen meg is szűnik.

Az utóbbi megállapítás továbbra is megállja a helyét. Például az öt éves kamatperiódust választó ügyfelek számára elérhető legjobb ajánlatok között alig van különbség akkor, ha 150.000 Ft, vagy ha 400.000 Ft havi bankszámlára érkező jóváírást vállal az ügyfél. Tíz éves kamatperiódus esetén pedig ez a pici különbség is eltűnik.

Az árazás tekintetében azóta nagyon elnyúlt a mezőny. Annak ellenére történt ez így, hogy ezeknél a hiteleknél a kamatok egyértelműen maximalizálva lettek. Ennek meglátásom szerint a következők az okai:

Vannak pénzintézetek akik – reálisan – úgy látják, hogy lakáshitelt kereső ügyfelek többsége nem a hitel összköltsége alapján választ finanszírozót, különösen egy ellenőrzötten fogyasztóbarát hitel esetén, hanem egyéb – itt és most nem tárgyalt – szempontok alapján. Így ők azon felül, hogy a szabályozás kamat maximumra vonatkozó elvárásait betartják, nem akarnak a saját profitjuk rovására felesleges árversenybe bonyolódni.

A mezőny elején azonban nagy a tülekedés. Többen a fogyasztóbarát hitelek révén remélik a piaci részesedésük növelését. Több pénzintézet, ahol eddig nem is volt 3, 5 vagy éppen 10 vagy 15 éves kamatperiódusú hitel, a fogyasztóbarát minősítés apropóján új termékeket fejlesztett.

Sűrűbb lett a mezőny. Mivel ezeknél a hiteleknél az előtörlesztés költségeiben és a hitel egyszeri költségeiben nehéz a többi versenyzőnél jelentősen jobb ajánlatot tenni, a hitel kamata az egyetlen, amiben egymásra licitálhatnak. És a licit el is indult. Több új minősített termék eleve top 3-as árazással indult. Akiknek pedig már hosszú hónapok óta van fogyasztóbarát hitelük, a hónapfordulókat rendszeresen kamatcsökkentésre használták fel.

A 3, 5 évig fix kamatú hitelek – ellentétben a 3, 6 és 12 havi kamatperiódusúakkal – nincsenek referenciakamathoz rögzítve. (Ami nem azt jelenti, hogy a fixált időszak után szabadon újraárazhatóak. Erről majd egyszer máskor.) Ellenben a bankok forrásköltségeit itt is – a hosszú lejáratú állampapírok hozamán keresztül – definiálni lehet.

A forrásköltség csökkenését azonban nem kell a pénzintézeteknek hónapról hónapra kamatcsökkentéssel révén lekövetniük (csak a maximális kamat csökken hónapról-hónapra.) Vannak olyan bankok, ahol ha a báziskamat csökken, akkor azt hónapról-hónapra leköveti a kínált lakáshitelek kamata is. Van ahol nem. Mivel szeptemberben jelentősen csökkent az Államadósság Kezelő Központ által publikált referenciahozam, voltak pénzintézetek, ahol októberben jelentősen csökkent a lakáshitelek kamata, volt ahol nem változott szeptemberhez képest. Ez hosszútávon is jelentős változásokat jelenthet hónapról-hónapra …

A jelentős kamatcsökkenés a Kiszámoló blogon gyakran tárgyalt olyan témák újragondolását is indokolttá teheti, mint: – Érdemes-e (részben) hitelből lakást vásárolni és bérbeadni? Mi az ideális hitel – lakástakarékpénztár kombináció? Az utóbbi témában jelen sorok írója is tervez egy (vagy több) írást …
TOP „fogyibarát” kamatok:
3 éves kamatperiódus: 2,89%
5 éves kamatperiódus: 3,41%
10 évig fix (= a futamidő is csak 10 év lehet): 3,49%
10 éves kamatperiódus (=a futamidő lehet hosszabb 10 évnél): 4,46%
15 évig fix (= a futamidő is csak 15 év lehet): 4,92%

Solymosi Gábor hitel-szakértő, olcsohitelek.com

Share

Lakhatsz délen is

A mai világban egyre több olyan munkalehetőség van, ahol nem vagy helyhez kötve. Programsorokat a világ bármely részéről írhatsz, ahol egy notebook és internet a rendelkezésedre áll. Az ügyfeleid weboldalának a SEO-ját is ápolhatod távolról és rengeteg egyéb munka van még, amit távmunkában végezhetsz. Ha mégis találkoznod kell egy-egy ügyféllel, a fapadosok világában az sem egy vagyon, ha havonta haza kell repülnöd.

A legtöbb éves utasbiztosítás egyhuzamban 60 vagy 90 napig érvényes, elég két-három havonta egy fél napra hazajönnöd, hogy érvényes legyen a biztosításod újra.

Csak a kíváncsiság kedvéért rákerestem a booking.com-on, mennyibe kerülne két főnek és egy négytagú családnak egy hónap egy négy vagy ötcsillagos szállodában, all inclusive ellátással az egyiptomi télben. Valamiért szimpatikusabb lenne a februári plusz 22-24 fok a fűtött medence partján, mint a mínusz 15 fok itthon.

Egy négytagú család teljes ellátással, napi hat étkezéssel akár 280 ezer forintból megúszná az egész februárt teljes ellátással egy 4-5 csillagos hotelben Egyiptomban. (Két főnek 200 ezer forint körül van a végösszeg.)

De még egy április is megúszható a négytagú családnak 330-340 ezer forintból, pedig akkor már kifejezetten jó az idő arrafelé.

A repülőjegy négy főnek kicsit elcsúnyítja a képet, mert 400 ezer forint retúrban, a vízum (ha kell) további 100 dollár.

A repülőjegy miatt egy családnak már közel 700 ezer forint egy hónap (igaz, ez nem több, mint egy egyhetes nyaralás főszezonban), de két főnek 350-400 ezer forint teljesen vállalható összeg, ennyi pénz itthon is elmegy és akkor még magadnak főzöl és takarítasz. Ekkor még havi egy hazaút is benne van az árban.

Csak azért néztem Egyiptomot, mert többször voltunk, relatív közel van (kevesebb mint négy óra a repülőút), szeretjük és télen is tavasz van. Sok embertől hallottam már, hogy kétszázezerért bérelnek házat a Kanári szigeteken, vagy Thaiföldön, igaz abban még nincs benne az ellátás.

Ahogy drágul az élet idehaza (elég csak a budapesti bérlakás árakra gondolni), egyre kevésbé lesz megfizethetetlen luxus egy luxusszállodában lakni valami meleg klímájú országban. Persze annak, aki megteheti. (Mi sajnos nem tehetjük meg a gyerekek miatt, de azért jó róla álmodozni. Egyszer majd csak felnőnek, vagy magántanulók lesznek.)

Ha te már éltél így, vagy most is így élsz és dolgozol a távolból, oszd meg velünk a tapasztalataidat a hozzászólásokban.

 

Share

Újra Patika Pénztár akció novemberben

Sokan szeretik az önkéntes pénztárakat a 20%-os adóvisszatérítés miatt.

Azonban a pénztárak levonnak a befizetesekből akár 5-6%-ot is a költségeikre, így a 20% jóváírásból csak 15% marad meg nekünk.

Ezért várjuk minden évben a Patika Pénztár novemberi akcióját. Idén sem marad el az akció, itt vannak a részletek.

Az akció lényege, hogy novemberben csak 1646 forintot vonnak le a befizetett összegtől függetlenül.

 

Köszönjük LG-nek a hírt. 

Share

A bölcsek köve

Nagyon gyakran kapok levelet, ahol a levélíró a biztos tippre kíváncsi. Melyik a legjobb módja, hogy félretegyem a megfelelő pénzösszeget? Milyen kiadásokat kell visszavágni leginkább? Min kell a leginkább spórolni? S még sok ehhez hasonló kérdést kapok.

A gond az, hogy ebben a témában sem létezik bölcsek köve, viszont nincs is rá szükséged.

Melyik a legjobb módja, hogy félretegyél havonta egy meghatározott összeget? Az, amelyik neked beválik.

Ha neked az válik be, hogy a házastársak külön számlára kapják a fizetést és az egyikhez egyáltalán nem nyúltok, csak a másik számlán lévő pénzt költitek, csináld így.

Ha az a jó megoldás, hogy állandó átutalást állítasz be a Magyar Államkincstárnál lévő számládra a fizetésed utáni napra, tedd ezt.

Ha neked az segít, hogy mindent készpénzzel fizetsz és minden fémpénzt és ötszáz forintost a nap végén beleteszel egy cipős dobozba, csináld így.

A befőttes üveges módszer tetszik? Használd azt.

A centivágás segít? Ne habozz elkezdeni.

Az egyiket kipróbáltad és nem jött be? Próbáld meg a másikat.

Ugyanez igaz a költségek visszafogására is. Senki nem tudja jobban, mint te, hogy te melyik költséget tudod a legkisebb fájdalommal visszavágni. Elélsz kábeltévé nélkül is? Mondd le még ma. Kondibérlet helyett inkább biciklizel és kutyát sétáltatsz? Elég lesz a legolcsóbb net is otthonra és a telefonodra felesleges a mobilnet? A ruhán spórolnál inkább, vagy az autódat adod el? Tiéd a döntés.

A félretett pénzt mindenképp szeretnéd felcímkézni, hogy melyik célodra mennyit tettél félre, mert az segít neked? Tegyél így. Feleslegesnek érzed a pántlikázást, szerinted az a lényeg, hogy a megfelelő összeget valahová félretedd? Akkor felejtsd el a címkézést.

Amint látjátok, egyáltalán nem olyan nagy agysebészet ez, mint sokan gondolják. Nincsenek tuti tippek, követendő dogmák. Az egésznek a lényegét két szóban lehet összefoglalni: tudatosság és törekvés.

Legyél tudatos a pénzügyi életedben és törekedj arra, hogy a lehetőségeid és a pillanatnyi tudásod szerint a legjobban igyekezz kezelni a pénzed.

Nem vagy még tökéletes a pénz kezelésében és sokat kell még tanulnod? Képzeld, nekem is. Még mindig követsz el hibákat, amit később megbánsz? Én is. Nem ez a lényeg, hanem hogy akarsz-e változni, változtatni és jobban csinálni a dolgokat. Ha igen, akkor már nagy baj nem lehet. Legyél szabad arra, hogy hibázhatsz, vétkezhetsz és hozhatsz rossz döntéseket.

Gyakori kérdés még, hogy ennyit és ennyit teszek el, szerinted ez elég-e. Ha ez a kérdés felmerül, szinte biztos, hogy nem az. Itt kiszámoltuk, mennyit kellene félretenned havonta:

 

Az összeg, ami kijön, sokkoló a legtöbb ember számára.

Azonban itt is felhívom a figyelmedet, hogy nem az a lényeg, hogy ma elteszed-e ezt az összeget. A kérdés az, hogy törekszel-e rá és tudod-e, hogy változtatnod kell, mind a kiadás, mind a bevétel tekintetében. (Ha mindenképp egy titkos tippet szeretnél hallani: a bevétel növelése sokkal egyszerűbb és kevésbé fájdalmas, mint a kiadások farigcsálása. Csak erre valamiért kevesen gondolnak. Talán azért, mert a kiadást azonnal vissza lehet vágni, különösebb tervezés nélkül, a bevétel növelése pedig hosszabb távú és összetettebb, bár sokkal hatékonyabb dolog.)

Röviden összefoglalva: nincsen Elrejtett Tudás és nincs is rá szükséged. Legyél tudatos, igyekezz minden nap egy kicsit még jobban kezelni a pénzügyeidet és legyél szabad arra is, hogy hibázni fogsz. Nem az a baj, hogy hibázol, hanem az, ha észre sem veszed vagy nem tudsz belőle tanulni. Nem atomfizika ez, hanem éppen ellenkezőleg: annyira egyszerű, mint egy faék.

Keress egyre többet, csak értelmes dolgokra költs, a különbséget fektesd be okosan. Mindeközben ne felejts el élni és soha ne felejtsd el, hogy vannak dolgok, amik még a pénznél is fontosabbak az életedben. Jöjj rá magadtól, mik ezek.

Ha még nem tetted, legalább az első előadást (az első három részt) nézd meg az Akadémiából.

Mindenkinek sok sikert, remélem most már nem tűnik senkinek olyan nagy misztikumnak a pénzügyi tudatosság, mert egyáltalán nem az.

Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint.

20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül.

Share

Újra Coca Cola mobilnet

Már többször volt a Coca-Colának akciója “Netre szomjazol” jeligével a Vodafone-nal közösen. Az akció lényege, hogy a 0,33-as akciós üdítők nyitófülén egy kód van, aminek a megadásával egy napig érvényes net-hozzáférést kaptál. Itt írtam róla bővebben:

Ingyen net a Coca Colától

Most annyiban változott a dolog, hogy a Telekom lett az új partner, egy napra 100 vagy kétszer 50 MB netet kapsz. (Maximum naponta háromszor.)

Azonban nem csak ennyi a változás. Az igénybevétel feltétele aktív internet előfizetés:  A mobil adatforgalom ajánlattal kizárólag azon Játékosok és Kedvezményezettek élhetnek, akik a Magyar Telekom Nyrt.-nél („Magyar Telekom”) olyan érvényes, aktív (azaz a szolgáltatás nem áll korlátozás, felfüggesztés vagy szüneteltetés alatt), lakossági (az
értékesíthető vagy a lezárt) díjszabásban) megtalálható valamely adatcsomagot vagy adatszolgáltatás (beleértve a technikai internet elérést) tartalmazó díjcsomag vonatozásában egyedi előfizetői szerződéssel rendelkeznek. 

Vagyis csak akkor élhetsz vele, ha egyébként is van internet-előfizetésed. Ez a Vodafone-nál nem így volt, pont azért volt jó, mert azok használhatták, akiknek egyébként nem volt internete, csak néha-néha kellett nekik mobilnet egy-egy napra és nem akart 690 forintos napijegyet venni.

Mindegy, az akció részletei itt.

Share

K&H 30%-os betéti akció

Egyre több helyen találkozhatsz a K&H Bank 30%-os szülinapi betéti akciójának hirdetésével. A mai világban már 3% is soknak számít, nemhogy a 30%, így nyilván van egy kis csavar a történetben.

A csavar annyi, hogy tippelni kell és heti három szerencsés nyertes kapja a 30%-ot, egész pontosan annak a 2 hónapra eső részét, vagyis 5%-ot (mínusz kamatadó), maximum 15 millió forintra.

Ha nagyon lenne kedvünk, hozzávetőlegesen ki lehetne deríteni a mérlegadatokból és az átlagos betétméretből, mennyi lehet körülbelül a betételhelyezés hetente a banknál, abból saccolhatnánk, mennyivel nagyobb az érdeklődés az akció miatt. De egyszerűbben, nagyjából annyi az esélyed, mint háromlábú sünnek az autópályán.

Ennek ellenére ha van kedved, játszhatsz, bár a kaparós sorsjegy egyszerűbbnek tűnik, ott nem kell (kétszer) 0,3% százalékos tranzakciós adót fizetned csak az utalás miatt.

Ha nem te leszel a nyertes, 1 vagy 2% kamatot kapsz, illetve ennek a hatodát két hónapra. Hogy ezen mennyit nyersz, az alábbi videóban fejtem ki.

Bővebben az akcióról ezen a linken.

 

Share

Hogyan ne látszódj gazdagnak?

A legtöbb ember szeretne többnek látszani, mint ami valójában. Őket szolgálják ki az áruhitelek, a lízingelhető autók, a kétéves részletre vett telefonok, az 50 milliós lakáshitelek.

Aki bölcsen kezeli a pénzt és bölcsen áll hozzá az élethez, előbb-utóbb egy másik problémával szembesül: hogyan rejtse el legalább részben azt, hogy vitte valamire?

Mert a többséggel ellentétben a bölcs ember tudja, hogy a sikerei és a mások által vélt vagy valódi jóléte jellemzően csak egyfajta érzést vált ki az emberekből: keserű irigységet és gyűlöletet. Az átlagos ember, anyagi állapottól függetlenül szívből utálja azokat, akik nála többre vitték, ügyesebbek, sikeresebbek vagy gazdagabbak. Esetleg okosabbak vagy tanultabbak.

Aki gazdag, az vagy csalt, vagy lopta a pénzt, vagy valakinek a valakije, de minimum másokat kizsákmányoló, aki kapzsi, ahelyett, hogy szétosztaná a pénzét a rászorulóknak, legelső sorban is neki, akinek mindennapi anyagi gondjai vannak. Egyébként is biztos aranykanállal a szájában született, a szülei toltak alá mindent.

(Az átlagember a valóságshowt szereti nézni, ahol egybites, szerencsétlen embereken gúnyolodhat, akiknél még ő is okosabb és sikeresebb. Más ember sikereinek nagyon kevés ember tud szívből örülni, legyen bár szegény vagy gazdag. Szomorú, de sajnos így van.)

S ha van pénzed, akkor rád lehet szállni, mint éjjeli lepke a fényre. Megpróbálnak kölcsönkérni tőled, szállj be pénzzel a vállalkozásába, ő adja a remek ötletet, neked csak a pénzt kell adnod. Olyan emberek kezdenek el barátkozni veled, akiknek csak a pénzedre van szükségük. (Ha mutogatod a vagyonod, csak olyan emberek fognak barátkozni veled, akiket a pénzed érdekel. Ha elrejted a vagyonod, csak olyan emberek fognak barátkozni veled, akiket a személyed érdekel.)

Ha pedig a főnököd látja, hogy gazdag vagy, azt gondolja majd, hogy már így is túl sokat fizet neked. Ha vállalkozó vagy, akkor a megrendelőid fogják ugyanezt gondolni rólad.

Mit tegyél, ha el akarod kerülni, hogy minden ember utálatának a céltáblája legyél, csak azért mert te vitted valamire?

A megoldás egyszerű, ahogy mondani szokták, maradj a radar alatt, vagyis maradj átlagos. A megjelenésedben, a ruházkodásodban, a vagyontárgyaidban. Ne posztolj fotókat a nyaralásodról, háttérben a hawaii pálmafákkal.

Kerülj mindent, amihez az emberek a gazdagság fogalmát társítják. Például vannak olyan autómárkák, amikkel csak a gazdag emberek járnak. Egy teljesen felszerelt új Škoda Octaviában senki nem fog burzsujnak nézni, egy fele annyiba kerülő, fapados, használt német prémiummárkában viszont mindenki. (Egy srác mesélte, hogy vett egy öreg Porschét, 3 millió forintért, vagyis egy kisautó áráért. Amikor fel akarta újítani a házát, ha a Porsche ott állt a feljárón, minden mester dupla akkora árat mondott minden munkára, mint amikor az autó az utcán parkolt a szomszéd előtt. Már csak ezért sem érdemes gazdagnak látszani.)

Az öltözködésed is legyen átlagos. Attól még lehetsz igényes és csinos, hogy nem Louis Vuittonban, Pradaban, Versace-ben és a többi luxusmárkában pompázol az utcán. Ha mindenáron márkás holmikat szeretnél felvenni, válassz olyanokat, amit az átlagember nem tud azonosítani és olyan darabokat, amire diszkréten van felírva a márka, ha egyáltalán.

Soha ne beszélj senkinek arról, mennyit keresel, vagy mennyi pénzed van. Mit érsz el vele, ha valakinek elárulod, mennyire megy a bolt? Vagy kedved kap ő is hozzá és lemásolja az ötletedet, vagy ha nem tudja, csak utálni fog a sikereidért.

Ha rákérdeznek, adj kitérő választ: “Mehetne sokkal jobban is, de lesz ez még jobb is, remélem. ” Nem kell magyar módra panaszkodnod, de ha jót akarsz magadnak, ne is mondd azt, hogy már nem is tudod, hová tedd a sok pénzedet.

Mesélj arról, ha akarsz, hogy elmentetek három napra a Tisza tóhoz, de bölcsen hallgass arról, hogy előtte Balin voltatok két hétig. Arról se fontos mesélned senkinek, hogy a gyerekeid magániskolába járnak, havi kétszázezerért. Senkire nem tartozik, ha vettél három lakást befektetési céllal, vagy nyaralód van a Balatonon.

Ezek olyan dolgok, amiket bölcsebb megtartani magadnak. Csak az ostoba fecseg túl sokat és feleslegesen. Hidd el, akkor jársz a legjobban, ha mindenki átlagosnak gondol és a legrosszabb, amit tehetsz magaddal, ha az emberek többet gondolnak rólad, mint ami vagy valójában.

A gazdagságod mutogatásával csak ellenségeket, vagy ami még rosszabb, hamis barátokat szerezhetsz csak, akkor is, ha nem szándékosan mutogatod a vagyonod. Mindössze a baráti beszélgetésekben elejtett információmorzsákból, meg a kétmilliós karórából összeáll a kép, mennyi pénzed is van valójában.

Figyelj oda, hogy kinek mit mondasz, mit mesélsz és mit mutatsz. Ügyelj arra, hogy egy átlagos kisembert lássanak az ismerőseid, akitől nem kell félni, akit nem kell gyűlölni és akit nem lehet megpumpolni.

Ha te bölcsen hallgatsz, amikor a bolond dicsekszik, ha neked elég, ha az tudja, mennyire vagy sikeres, akire tartozik, sok problémától megkíméled magad.

Ha pedig az önértékelésedhez még kell a többi ember ámulata, hazug hízelgése, a likeok a nyaralási képek vagy az új autód alatt, érdemes átgondolni, nem lenne-e ideje felnőtté válni.

Lehetsz gazdag bölcsen is és élvezheted a pénzed úgy is, hogy nem kell mások negatív reakcióival birkóznod. Nem arról van szó, hogy takargatnod kellene, hogy mid van, vagy mit értél el, de magamutogatás helyett bölcsen is lehetsz gazdag, vagy jómódú.

 

Share

Egészségbiztosítás 2

A tegnapi, egészségbiztosítási cikkből kihagytam a harmadikféle egészségbiztosítást, most ennek szeretném megosztani a részleteit.

Ez a biztosítás csak meghatározott betegségek esetén térít, de akkor a teljes külföldi műtét és kórházi ellátás, valamint az utazás és szükség esetén további 30 napig a gyógyszerek költségeit 2 millió euróig.

Ezek a betegségek a rákos betegségek, szívbillentyű-csere, bypass műtét, élő donoros szervátültetés, koponyaűri idegsebészeti beavatkozások, gerincoszlop jóindulatú daganatai. (Magyarországon a halálozások háromnegyede a rákos megbetegedések vagy keringési rendellenességek miatt következik be.)

Vagyis csak az igazán komoly problémák esetén téríti a külföldi gyógykezelés költségeit a biztosítás.

Ha valakinél valamelyik fent felsorolt betegséget állapítanak meg, akkor egy nemzetközi szervezet a leletek alapján három külföldi intézményt jelöl meg, ahol állítólag a legjobban tudják kezelni az adott betegséget. Ezekből választhat az ügyfél.

Mennyibe kerül egy ilyen biztosítás? Egy negyvenéves embernél ez évi 70 ezres kiadást jelent, 50 évesnél évi 77 ezrest, 60 évesnél 91 ezer forint az éves díj, 5 éves gyereknél pedig 54 ezer forint. (A díj nem emelkedik az évek múlásával.)

Vagyis nem kevés a díja, de a biztosítónak is sokba kerül, ha valaki élni kénytelen a térítéssel. (A díjakból talán kapunk 20-30% kedvezményt, már ha érdekel elég embert ez a fajta biztosítás.)

Amint látod, ez sem teljeskörű biztosítás, csak egy viszonylag szűk, bár igen drága problémára nyújt fedezetet. Jól kiegészíti az első két biztosítást, bár még ha mindhármat megveszed is, akkor se jelentheted ki, hogy soha nem fogsz állami egészségügybe menni, vagy további összegeket fizetni magánorvosoknak. De tény, hogy a legtöbb problémádat ezekkel lefedted, kérdés, ér-e neked annyit havonta.

(Mondjuk a három biztosítás együtt is havi kb. 20 ezer forint, szerintem sokan szívesen fizetnék ezt az állami elvonás helyett. De sajnos az nem lehetőség, főleg, hogy a te egészségügyi befizetésedből további két embert, gyereket, nyugdíjast, munkanélkülit még eltart a rendszer s sok ember gyógyszerköltségéhez is hozzájárulsz a befizetéseiddel.)

Nos, röviden szerintem ennyit érdemes tudni az egészségbiztosításokról.

Share

Az egészségbiztosításokról

Közkívánatra írok az egészségbiztosításokról, mert sokan nem tudják hová tenni őket és nem tudják, megérik-e, illetve kinek és mikor lehet hasznos egy egészségbiztosítás.

A téma nem új, amire várni kellett, hogy konkrét összegeket is tudjak írni, hogy lásd, mennyibe kerülne neked egy ilyen biztosítás.

Mindjárt elöljáróban fontos tisztázni, hogy legalább akkora a kavarodás az egészségbiztosítás piacán, mint az életbiztosításoknál. Ugyanis legalább három teljesen különböző terméket takar ez a kifejezés.

Az első ilyen egészségbiztosítás az, ami pénzügyi segítséget nyújt betegség esetén. Ez hasonló, mint egy kockázati életbiztosítás, akkor fizet, ha pénzügyi szükséged támad egy betegség, kórházi kezelés, műtét, munkaképtelenség, rák, infarktus és egyéb esetén.

550x104-cikkekbe

Egy komoly betegség még egy jobbmódú embert is pénzügyi problémába sodorhat. Egy infarktus, rák, agyvérzés, de akár csak egy hat hónapos táppénz is komoly bevételkiesést okoz, különösen ha valaki vállalkozó és a minimálbér után kap állami ellátást.

A táppénz egyébként sem lehet több, mint a fizetésed 60%-a, de maximum bruttó 254 (nettó 169) ezer Ft. (Bővebben.) Vagyis pont akkor, amikor rengeteg kiadásod lesz a betegség miatt, akkor zuhan le a jövedelmed még akkor is, ha egyébként nagy összegre be vagy jelentve, mint alkalmazott.

Mennyibe kerül? A tervek szerint december egytől választható lesz egy ilyen csomag is a kockázati életbiztosításunk mellé.

Térítési összegek:

Bármely okú halál esetén 20 millió Ft térítés

Baleseti halál esetén további 20 millió Ft

Közlekedési baleseti halál esetén még 10 millió, azaz összesen 50 millió

Baleseti rokkantság 30 millió Ft adott százaléka a rokkantság mértékének megfelelően.

Közlekedési rokkantság esetén további 10 millió Ft

Bármely okú rokkantság, ha az 70%-nál több, további fix 10 vagy 20 millió Ft (D és E rokkantság)

Kórházi térítés az első naptól napi 15 ezer Ft (akár baleset, akár betegség miatt), maximum 100 nap/év. Ezt addig kapod, amíg benn vagy a kórházban.

Bármely okú keresőképtelenség esetén a 10. naptól napi 5 ezer Ft, baleset miatt ennek a duplája, vagyis 10 ezer Ft, maximum 100 nap/év. Ez a táppénz összegét növeli napi 5 vagy 10 ezer forinttal.

Kritikus betegségek (rák, infarktus, agyvérzés, stroke, stb.) megállapítása esetén egyszeri 2 millió Ft

Baleseti eredetű csonttörés, repedés 150 ezer Ft

Baleseti műtét 1 millió Ft 0-200%-a.

Ez így összesen havi 7.435 Ft. (A mostani életbiztosítás havi 4.790 Ft, vagyis szűk 3 ezer forinttal drágább csak és fizet csonttörésre és még több dologra is.)

(Ennél kicsit cifrább lesz, mert több csomag lesz, de a lényeget látjátok, mennyibe kerül egy ilyen biztosítás. Egy komplett élet és balesetbiztosítással együtt is csak havi 7,4 ezer Ft.)

Kinek nincs rá szüksége? Mint minden biztosításra, erre sincs szükséged, ha van annyi vagyonod, hogy egy komoly betegség sem okoz anyagi problémát.

Ha az autód értéke egyheti jövedelmed, felesleges rá biztosítást kötni. Ha azért megéreznéd az elveszett összeget, inkább köss rá biztosítást. A 13 éves autómra nem kötöttem cascot, a 3 évesre igen, mert inkább fizetek évi 60 ezret, mert ennyit megér, hogy nem leszek 4 millióval szegényebb egy lopás, vagy totálkár miatt. Itt sincs ez másként, eldöntöd, ér-e ennyit neked, van-e rá szükséged.

A második fajta egészségbiztosítás az, amit a legtöbben ennek ismernek. Itt egy fix havi díj mellett azt kapod, hogy nem kell állami intézménybe menned, ha beteg leszel, hanem magánorvosi ellátást kapsz szükség esetén. Magán lesz a háziorvosod és magánrendelőbe mész szemészhez, belgyógyászhoz vagy akár sebészhez.

Fontos tudni azonban néhány dolgot.

Az első, hogy az összes egészségbiztosítás csak járóbeteg-ellátást ad, illetve maximum egynapos műtéteket. Ide tartoznak az egyszerűbb műtétek, mint epekő, sérv, apróbb sebészeti beavatkozások és hasonló műtétek.

Vagyis komolyabb műtéteket továbbra is csak az állami egészségügyben fogsz megkapni, csípőprotézist, onkológiai kezelést nem fogsz kapni ilyen biztosításon keresztül.

A másik dolog, hogy a törvény szerint a mentő csak állami intézménybe vihet be, akármilyen privát biztosítást is kötsz, tehát ha balesetet szenvedsz vagy összeesel az utcán, akkor első körben biztos az állami egészségügyben fogsz kikötni.

A harmadik dolog, hogy nagy csodák azért itt sincsenek, amelyik biztosítás lényegesen olcsóbb, annak gyakran oka is van. Nem mindegy, hogy 16 féle járóbeteg ellátást kapsz a pénzedért, vagy 32 félét.

A negyedik, hogy a szolgáltató dönti el, milyen kezelésre vagy orvosi vizsgálatra van szükséged. Nem úgy van, hogy mivel unatkozom, végigjárom az orvosokat, mert úgyis ráérek.

Mit kell mérlegelned egy ilyen biztosítás megkötése előtt?

Az első, hogy mennyit költesz évente orvosokra? Hiszen most sem tiltja semmi, hogy magánorvosokhoz menj. Elmehetsz magán belgyógyászhoz, ultrahangra vagy nőgyógyászati esetleg urológiai vizsgálatra.

Azonban ne felejtsd el a biztosítás oldalát sem, vagyis egy betegség esetén a mostani orvosokra költött alacsony összeg nagyon magasra is szökhet. Ez egy plusz, amit a biztosítás adhat. (Viszont sok biztosításnál van éves maximum keret, minél olcsóbb a biztosítás, annál alacsonyabban lehet ez a határ. Erre figyelj oda.)

Továbbá kényelmes, hogy megszervezik a dolgokat helyetted, neked csak egyet kell telefonálnod egy központi számra. (Persze kérdés, ez mennyit ér meg neked évente.)

A legtöbb ilyen egészségbiztosítás éves egészségügyi szűrésekkel is rendelkezik, amit érdemes ki is használnod. (Bár vannak egészségbiztosítások, amelyek csak kétévente biztosítanak ilyet.)

Én addig tartottam feleslegesnek például a bőrgyógyászati szűrést, amíg egy közeli rokonomnál nem találtak melanomát. Pedig soha nem ment ki a napra, csak ruhában. Na, azóta évente járok én is melanoma szűrésre, ahogy éves vérvétel és egyebek is megvannak most is. Ennyit mindenkinek kell törődnie az egészségével. (Az egyik ügyfelem még éppen hazaért Afrikából az epekőveivel, kevésen múlt, hogy nem lett nagyon komoly baja. Ezt egy éves hasi ultrahang kimutatta volna időben.)

A tüdőszűrést is szívesebben veszem magánrendelőben egy 8 éves géppel, mint az állami 45 éves géppel.

Ha egy epekőműtétért csak 50 ezret adsz az orvosnak a borítékba, azt is megspórolod egy egészségbiztosítással. (De mint írtam, azért ennél komolyabb műtétek esetén még mindig az állami kórházba fogsz kerülni, illetve külön kell fizetned az esetleges magánműtétet.)

Mennyibe kerül ez havonta?

Amit kaptunk ajánlatot, mint egyesület, az alábbi:

A legdrágább csomag havi 6.990 Ft/fő , ezért kapsz 32 féle járóbeteg-ellátást, ambuláns és egynapos sebészetet, második orvosi szakvéleményt súlyos betegség esetén, labor 173 paraméterrel, négyféle nagyértékű és 21 féle egyéb diagnosztikai mód (ultrahang, MR, stb.), az éves ingyenes szűrővizsgálat tartalmaz hasi ultrahangot, labort, mellkasröntgen, belgyógyászat, nőgyógyászat, szemészet, urológia.

Az éves maximum járóbeteg-ellátásra 1 millió forint (az eggyel olcsóbb csomagnál a felső limit 300 ezer Ft), egynapos műtétre 300 ezer Ft, nagyértékű diagnosztika 500 ezer, labor 50 ezer Ft.

Részletekről majd írok később, illetve várok még egy további ajánlatot. (Több biztosítónak van ilyen egészségbiztosítása, a gond az, hogy kevesen mennek bele abba, hogy ne mindenki kösse meg a biztosítást. A biztosító úgy gondolkodik, ha nem kötelező a biztosítás, akkor azok fogják megkötni, akik egyébként is sokat költenek orvosra.)

Jelenleg 100 fővel akarják megkötni a szerződést, de ezt le szeretném alkudni a felére. Remélem, menni fog.

A harmadik fajta egészségbiztosítás egy dolgot tud csak: külföldi kórházi kezelést ad, de csak rák, szívbetegségek és agyűri elváltozások (agydaganat és egyebek) esetén.

Ebben az esetben a biztosító téríti a külföldi műtéttel és kórházi tartózkodással kapcsolatos kiadásokat, illetve a gyógyszerköltségeket az első pár hétre a műtét után.

Erről írok majd egy külön cikket, mert már túl hosszú lett ez a cikk enélkül is.

Ilyen biztosításról is tárgyalok már egy ideje egy biztosítóval, talán annyit sikerül majd elérni, hogy 20-30%-kal olcsóbban fogják kapni a biztosítást az egyesületi tagok és annyian kötik meg, amennyien akarják.

Röviden összefoglalva: a három termék bár nevében mind egészségbiztosítás, három különböző dolgot takar. Az egyik pénzügyi segítséget ad bármilyen betegség esetén, a másik magánorvosi szakellátást és egynapos sebészetet, a harmadik komoly baj esetén a külföldi kórházi kezelést és a műtétet téríti.

Share

Tovább csökken a prémium állampapír kamatai (2023/I és 2021/J)

Már csak ezen a héten vásárolható a jobb kamatozású prémium állampapír, a jövő héttől már csak rosszabb kamatozású új két sorozat lesz elérhető, melyeknek a kamatozása az előző évi infláció feletti 1,25%, illetve 1,50%, az első kamatperiódusban 3,55 illetve 3,8%.

Tájékoztatók innen letölthetőek.

Ezzel szemben a Bónusz Állampapírok kamatfelára nőtt 0,25%-kal minden futamidő mellett, így akár 3% is lehet a kamatfelár. A fenti linken ezek a tájékoztatók is megtekinthetőek.

Köszönjük a hírt AKK-nak

Share

MOL részvények változása

Mától az eddigi MOL részvényeket nyolcfelé osztották, így most nyolcszor annyi MOL részvény van, mint eddig volt és nyolcadannyiba is kerülnek, az eddigi 24 ezer forintos ár helyett 3 ezer forint lett a piaci ára.

Ugyanez történt régebben az OTP-vel és a Richterrel is, de élt a lehetőséggel az Apple és a Google is.

Akkor szoktak élni ezzel az eszközzel, ha túl drágává válik egy részvény, például amikor ezer dollár körülire nő egy részvény ára. Ilyenkor a kisbefektetők már nem szívesen tartanak ilyen drága részvényeket, nehéz belőlük kisebb tételben bevásárolni.

Hogy a 24 ezer forint miért volt sok, azt nem tudom, de mindegy, mától nyolcadannyi lesz egy MOL részvény ára, ahogy az egy részvényre jutó osztalék is a nyolcada lesz mostantól.

Érdekes módon az aprózódás után a részvények ára nőni szokott, bár erre sok okuk nincs, hiszen valójában semmi fontos nem történt velük.

Share
1 2 3 104