Kiszámoló – egy blog a pénzügyekről

Olvastam egy nagyon jópofa bankkártyáról, a Greenlight-ról.

Minden tudatos szülő szeretné, ha a gyereke még gyerekkorában elsajátítaná a pénzügyek alapjait, ebben segít a Greenlight, amihez a bankkártyákon túl tartozik egy szülői és egy gyerek telefonos app is.

Ez egy olyan bankkártya, amit teljes mértékben a szülők felügyelnek. Meghatározhatják, hogy melyik boltokban vagy internetes áruházakban vásárolhat vele a gyerek, természetesen azt is, hogy mennyiért. Hol vehet fel pénzt és mennyit. Minden költést azonnal látnak és pénzt is tölthetnek fel, ha a gyereknek elfogyott a pénze a nyári táborban.

» Read more

Gondolkoztál már azon, hogy mikor leszel elég gazdag? Leírtál-e már valaha egy összeget, amire azt mondtad, ennyi elég lesz?

Ha még nem tetted, tedd meg most. Gondold végig, mit szeretnél elérni ebben az életben és az mennyiből lehetne megvalósítani.

Egy autó(kategória), aminél jobbat már nem fogsz akarni? A példa kedvéért ha egyszer elérek oda, hogy megengedhessem magamnak, hogy kilencmilliós autót vegyek, akkor elégedett leszek az élettel. Vagy ha végre lesz egy nyolcéves autóm másfél millióért.

Egy házméret és lokáció, amire azt mondod, ez kiszolgál ebben az életben, ezzel életem végéig elégedett leszek?

Egy vagyonméret, amire azt mondod, elég lesz a nyugdíjra?

Évente egy vagy éppen három nyaralás, ilyen és ilyen áron, ezzel én tökéletesen elégedett leszek?

Komolyan kérlek, hogy szánj erre most időt. Számold össze, mennyi vagyont szeretnél felhalmozni addig, amíg azt mondod, elég.

Legyen előtted egy összeg leírva, hogy mennyi az elég. Mikor lesz meg az elég?

Honnan tudod, hogy már elértél a célba, ha azt sem tudod, hol van az a cél?

» Read more

Megjelent néhány újságcikk, miszerint a gazdagok hitelből vesznek állampapírt, ami miatt ez most a közbeszéd tárgya lett, ezért kértétek ti is, írjam le, mi is ez a trükk.

A dolog nem új keletű, a bankok már régóta csinálják ezt a prémium állampapírral, össze is rúgták a port az állammal emiatt.

(Ugyanúgy, ahogy már lassan tíz éve létezik prémium magyar állampapír, azonban az emberek 95%-a most jött rá arra, hogy jó kamatot lehet kapni az Államkincstárban is. Csak mert megjelent egy új állampapír és elkezdtek róla beszélni az emberek. Aki akart, közel ilyen kamat mellett eddig is be tudott fektetni pénzt hasonló kamattal ugyanott.)

A lombardhitel lényege, hogy a bank valamilyen értékpapír fedezete mellett ad kölcsön pénzt. Ez lehet részvény, kötvény, bármi. Így állampapír is. Tehát ez egy fedezett hitel, csak itt nem ingatlant ajánlok fel fedezetnek a banknak, mint a lakáshitelnél, hanem bármikor pénzzé tehető állampapírokat, vagy egyéb értékpapírokat.

A bank kölcsön ad valakinek lombardhitelként pénzt mondjuk 2%-os kamatra, aki ebből állampapírt vesz 4,95%-os kamatra és ez lesz mindjárt a fedezete is a hitelnek.

A bank nyer azon, hogy kockázat nélkül (ott van a fedezet nála) kölcsönadott olyan pénzt 2% kamat mellett, amit egyébként állampapírban csak 0-1%-ra tudna tartani, az ügyfél pedig ingyen kapott közel 3% kamatot a semmire. A banknak az is jó, ha az ügyfél nem fizet, mert akkor lesz a hiteléért cserébe rengeteg jól kamatozó állampapírja, amit ő egyébként nem vehetne meg, mert ezeket csak a lakossági ügyfelek vehetik.

Ennyi az egész.

A lombardhitelnél a lejárat és a kamatperiódus számít, mert 5 év alatt sok minden történhet a kamatokkal. Ettől eltekintve egyik félnek sincs túl sok kockázata a dologban.

Nagyon sok olyan eset van, amikor egy házaspár felismeri, hogy az anyagi életüket rendbe kell tenni, mert nem költhetik úgy a pénzt és halmozhatják fel az adósságot, mint addig.

Ilyenkor pozitív esetben egyetértésre jutnak a célt illetően és először kisebb, majd nagyobb lépésekben elkezdik megváltoztatni az anyagi életüket és az ahhoz való hozzáállásukat.

Eladják a hitelből vett autót és ha mindenképp kell nekik autó, vesznek egy öreg példányt, ami még éppen kiszolgálja őket. Elkezdik írni a költéseiket és amit csak lehet, visszavágnak, először kis lépésekben, majd egyre radikálisabban.

Lemondanak a nyaralásról és a társasági életről is, ha az pénzköltéssel jár.

Túlórát és másodállást vállalnak, hogy minél több bevételük legyen, amit a hitelek törlesztésére tudnak fordítani. Ahogy egymás után futnak ki a hitelek, egyre több pénzük marad a továbbiak idő előtti kifizetésére.

Ha minden jól ment, a történet vége az, hogy kifizették az összes adósságukat, megszabadultak az anyagi terhektől és végre egyenesbe kerültek, mert többet keresnek, mint amit elköltenek.

Megvan a 6-12 havi vésztartalék is és gyűlik a megtakarítás a befektetési számlán.

Azonban ilyenkor merül fel a kérdés, merre tovább?

» Read more

Hamarosan életbe lép a PSD2 uniós direktíva, ami némileg megváltoztatja az életünket.

Az egyik legfontosabb a kétfaktoros azonosítás online vásárlásoknál. Unión belül kevés lesz, ha csak a kártyán található CVC kódot adod meg, mint eddig, valami más azonosítás is fog kelleni. Jó eséllyel SMS vagy valami mobilalkalmazásos azonosítás.

Paypassos vásárlásnál minden öt vásárlásból legalább egynél el kell kérni a PIN kódot is, akkor is, ha minden vásárlás limit alatti.

Illetve külső szolgáltatók mostantól hozzáférhetnek a bankszámlád adataihoz, ha erre felhatalmazást adsz nekik. Lesz, aki csak az információhoz kér hozzáférést, lesz aki fizetést is lebonyolíthat a számládról. (Jó esetben a te kérésedre. 🙂 )

Én a magam részéről erősen elgondolkodnék, kinek adok hozzáférést akár csak az adataimhoz is, nemhogy fizetést indíthasson, amikor csak szeretne. De ez csak az én véleményem.

Röviden, lesznek változások, ne lepődj meg, ha macerásabb lesz online vásárolni vagy paypass-szal fizetni.

Írtam egy bő éve az Aegon Smart Casco-ról, aminek lényege, hogy az alapján fizetsz díjat, mennyit használod az autót. Az alapdíj 2 Ft/óra, álló helyzetben 1-3 Ft a óradíj, ekkor lopáskár és ismeretlen rongálás, nyestkár és egyebek után térít csak a biztosító.

Aegon Smart Casco

Elindulásnál neked kell bekapcsolni egy telefonos appban a mozgás állapotot, ez Budaörsön egy ötéves Fordra óránként 65 Ft-ot jelent. Aztán ha megint megálltál, visszakapcsolsz álló módra és újra 2 Ft lesz a díjad. Minél kevesebbet használod az autódat, annál olcsóbb lesz a havi díjad.

Az egyetlen, bár komoly macera, hogy mindig neked kell kapcsolgatni a két üzemmód között kézzel.

Ha elfelejtetted időben aktiválni a mozgó üzemmódot és 500 méternél messzebb kerültél az eredeti helyzetedtől, a következő 15 percben nem fog fizetni a biztosító, ha kár ér.

Amiért újra írok róla, hogy Joe tett fel egy érdekes kérdést. Mi van akkor, ha soha nem aktiválom a mozgás üzemmódot? Akkor havi 2870 forintért van egy lopáscasco-d, kiegészítve opcionális nyestkárral és álló autóban más által okozott kárral. (Összehasonlításul, egy másik biztosítónál egy 2 milliós lopáskár 20% önrésszel évi 10.500 Ft. Nagyobb térítést vagy kisebb önrészt nem is lehet kérni.)

Egyszerű megkötni és drágább autónál még olcsó is egy budapesti, Pest megyei , A0 vagy akár még rosszabb bónuszbesorolású lakosnak. Ha pedig nagy a kárlehetőség (havas út, ónos eső, túl nagy forgalom, ismeretlen város, éjszakai vezetés, stb.) bármikor aktiválhatjuk a mozgó autó üzemmódot is.

Megnézve a feltételeket, a tulajdonos felelőssége váltani az álló és mozgó üzemmód között. Viszont azt is mondja, hogy “Álló autó üzemmódban a Biztosító kockázatviselése kizárólag az „Álló autó” üzemmód alá tartozó alapbiztosítási kockázatokra és – a Szerződő által választott és a káresemény időpontjában bekapcsolt állapotú – „Álló autó” üzemmód alá tartozó kiegészítő biztosításokra terjed ki.”

Így az értelmezésem szerint az álló autóhoz tartozó térítés minden esetben fenn áll, függetlenül attól, hogy a lopás az utolsó aktiválástól 100 kilométerre történt.

Ha így van, sok fővárosi embernek lehet egy viszonylag olcsó, előre fizetett lopáscascoja, amit rossz közlekedési körülmények között bekapcsolhat, mint normál cascot is.

Szerintetek megáll-e a dolog? Ha van ilyen szerződésed, milyen tapasztalatod van vele?

Sokan nagy rajongói a Revolutnak, aminek a legnagyobb oka az olcsó pénzváltási lehetőség a Revoluton keresztül.

Azonban ha valami olcsó, akkor annak mindenen spórolnia kell. Például a normális ügyfélszolgálaton. Nem csak a Revolutra igaz, de szinte az összes többi feltörekvő fintech cégre is, hogy ha problémád támad és nincs szerencséd, beleőszülhetsz, mire bármit el tudsz intézni. Mert az ügyfélszolgálat drága dolog, különösen a személyes ügyfélszolgálat. Ezt érdemes mindig szem előtt tartanod. Pénzügyi szolgáltatónál éppúgy, mint mondjuk egy fapados légitársaság esetében.

(A példa kedvéért köthettem volna nagyon olcsó utasbiztosítást egy hasonló, szerintem gyakorlatilag csak online létező angliai cégnél, de eszem ágában sem volt. Majd pont akkor nem érem el őket, amikor a világ másik végén valamelyikünket baleset ér vagy kórházba kerül, meg majd egy angol virtuális céggel vitatkozhatok, ha valami panaszom támad, mert ők nem akarnak valamire fizetni. Inkább fizetek évi 8-10 ezer forinttal többet a család után és bármikor felhívok egy nagy biztosító magyar nyelvű asszisztenciáját, amit három csörgés után biztos felvesz egy élő ember, akár hajnalban is.)

Minden banknak kötelessége beazonosítani az ügyfelet egy bizonyos összeghatár felett és nincs is ezzel semmi gond, a pénzmosás miatt van erre szükség.

Azonban a Revolut ezt igen furcsán csinálja. Boldog-boldogtalannak megnyitja a számlát minden adategyeztetés nélkül, majd egy teljesen váratlan pillanatban zárolja a hozzáférésedet és utána pisloghatsz, mint hal a szatyorban.

A zárolást követően olyan dokumentumokat kér be, amikhez joga se lenne, mint a fizetési papírjaid meg a bankszámla-kivonatod. Miért is? A személyim miért is nem elég neki? Főleg, hogy csak bankkártyáról vagy bankszámláról tudom feltölteni a Revolut számlámat, ergo készpénz mosása egyáltalán szóba sem tud kerülni.

Ha szerencséd van, hamar visszaállítják a számládat. Ha nincs? Nos, akkor így jártál. Panaszkodni nincs nagyon hol és kinek. Akkor várj türelmesen.

» Read more

A kínai csomagok elöntik a világot, több százmilliónyi kínai kis csomag indul útnak havonta, gyakran egydolláros vackokkal, ingyenes szállítással. Ennek oka egyrészt a kínai állam támogatása, illetve a nemzetközi szerződések, ami lehetővé teszik a kínai csomagfeladóknak, hogy olcsóbban juttassák el a csomagjaikat Európa vagy Amerika államaiba, mint amennyit az ott élők fizetnek egy városon belül feladott ugyanolyan csomagért.

A múltkor írtam Svédországról, aki egy egyszerű móddal megoldotta, hogy megállítsa a kínai árudömpinget.

Svéd megoldás a kínai csomagokra

Dénes írta meg, hogy az Egyesült Államokban is kiborult a bili, inkább kilépnek a nemzetközi postai szövetségből, mintsem tovább kelljen tűrniük a mindent elborító kínai csomagdömpinget.

Persze ez kétélű fegyver lehet, mert így minden állammal külön kell megállapodniuk a levél- és csomagcseréről. Lehet, hogy a végén a többi állam miatt rosszabbul járnak. De ez már legyen az ő problémájuk.

Kérdés, mikor fognak hasonlóan lépni az uniós államok is.

Update: Legkésőbb 2021-től lesz nálunk vége a dömpingnek, ugyanis minden termék adó és vámköteles lesz értékhatártól függetlenül. Cikk erre.  Köszönjük a kiegészítést Reho-nak.

Az erről szóló hírt például itt is olvashatod.

Köszönjük a hírt Dénesnek.