Kiszámoló – egy blog a pénzügyekről

Egy hónapja írtam róla, hogy néhány bank hitelkártyájánál a Revolut feltöltés hirtelen készpénz-felvételnek minősült, minden előzetes tájékoztatás nélkül.

Revolut feltöltés készpénz-felvétel

Sokan a bankokat hibáztatták, azonban gyorsan kiderült, hogy a Revolutnál változott meg az MCC kód (valószínűleg nem önszántából tette), ezért lett hirtelen pénzfelvétel a Revolut kártya feltöltése.

De mi is az a négyszámjegyű MCC vagy Merchant Category Codes?

Biztos találkoztál már azzal főleg hitelkártyáknál, hogy egy-egy negyedévben más valamire adtak kiemelt visszatérítést: hol a drogériákra, hol az utazásra, hol ruhavásárlásra. Esetleg ki volt kötve, hogy üzemanyagra maximum havi 20 ezer forintig jár visszatérítés.

De honnan tudja a bank, hogy én mit vettem a kártyával? Nos, erre való az MCC kód, elárulja a kártyát elfogadó kereskedő fő profilját, hogy ő állatorvos, kerékpár-szaküzlet, hotel, autókölcsönző vagy éppen benzinkút. Rákeresve a neten, sok listát találsz, itt van például egy.

Az MCC kódnak vannak még egyéb funkciói az elszámolásban (kockázatosabb profilú kereskedők nagyobb kártyaelfogadási díjat fizetnek, adózásnál is lehet szerepe, kiderül, hogy szolgáltatást vagy terméket vásároltak, stb.), így előfordul, hogy a kártyatársaság sorolja át a kártyaelfogadót az ő akarata ellenére.

Valószínűleg ez történt a Revoluttal is, az éppen pech, hogy az új MCC kód több helyen pénzfelvételnek minősül, ami a hitelkártyáknál azonnali kamatozást jelent az elszámolásban.

Mától új kamatozása van a prémium állampapírnak, 2025/I és 2023/K jelzéssel, február 20-tól a kamat 4,8% és 4,4% évente. Az állampapír a régi, csak kamatforduló történt most, a magasabb infláció miatt nőtt a kamat.

Mivel a kamatfordulókor az infláció vizsgálatánál augusztusi adatot vesznek figyelembe, ezért ilyen hurka az új kamat is, hiszen múlt hónapban 4,7% volt az infláció, így ha januárt néznék, akkor 6,1%-nak kellene lennie a kamatnak.

Mindegy, ez van.

S a kalkulátorunk is frissült, ha dönteni szeretnél, melyik állampapírral járnál jobban:

Néhány évvel a törvény létrehozása után a NAV is eldöntötte, hogy szerinte mitől lesz egy külföldi számla TBSZ számla.

Én is és mások is leveleztek a NAV-val, talán ezt megunva végre írásba adta, mi is a véleménye a kérdésről. Eddigi levelezésünk utolsó felvonása és a felmerült kérdések:

TBSZ számla külföldön harmadik rész

Röviden ami csak most derült ki egyértelműen: az kevés, ha TBSZ-neki tekintjük az adott számlát, vagy úgy használjuk.

Gyakorlatilag soha nem lesz TBSZ-szé egyetlen külföldi számla sem, kivéve ha a külföldi szolgáltató egy hamisítatlan magyar TBSZ számlát hoz létre csak a mi kedvünkért. Minden más esetben nem tekinthető TBSZ-nek egyetlen számla sem. 

Ennél bővebben a NAV weboldalán található információ

Egy újabb kérdés megoldódott.

Januárban 4,7%-kal volt magasabbak az árak, mint egy éve és a maginfláció is 4% lett. S ebben az értékben még csak nagyon korlátozottan van benne az idén szintén rekordgyenge forint áremelő hatása.

Az MNB célja papírforma szerint az infláció 2-4% között tartása, érdeklődve várjuk ilyen inflációs adatok mellett lesz-e végre valami kamatemelés, utolsóként a régióban.

A befektetések világában sokan szeretnék kitalálni, melyik lesz a következő nyerő értékpapír. Aki igazán pontosan szeretné megcsinálni a házi feladatát a befektetési döntés előtt, az igyekszik minél több információt összegyűjteni és ebből a lehető legjobb döntést hozni.

Találtam egy érdekes tanulmányt, ami egy nagyon hasonló világban vizsgálta az információk értékét a helyes döntés meghozatalában.

Ez a világ a lóversenyek világa volt. Felkértek egy tucat lófogadásból élő profit, hogy tippeljék meg előre a futamok kimenetelét. Ehhez 88 féle különböző adatot bocsátottak a rendelkezésükre.

Azonban a csavar annyi volt, hogy ebből az adathalmazból először csak 5 adatot választhattak ki és ismerhettek meg, ez alapján kellett döntést hozniuk.

Majd 10, 20 és 40 adatot használhattak fel a többi futamnál.

» Read more

Túl vagyunk az átalakulás nehezén, nagyon nem volt könnyű az átállás, de még most is azt mondom, hogy megérte, sokkal jobb lett az új biztosítás, mint a régi volt. (Még egy hét és talán cikket is lesz időm írni.)

Olyan későn jött meg a számla az NN-től januárban, hogy megvártam a februárt a listával, arra a pár napra már kár lett volna feltölteni a januári listát, amikor radikálisan megváltozott február elsejétől a csomagváltások miatt.

Íme a februári állapot: http://m.blog.hu/ki/kiszamolo/image/webre_2020februar_2020.xls

Arra kérek mindenkit, ellenőrizze magát, hogy abban a csomagban (csomagokban) van-e, mint ahogy tudni véli. Lehet, hogy elírást találsz csak benne, de inkább most derüljön ki valami, mint akkor, amikor szükség lenne rá.

A “Q” azt jelenti, hogy a másik biztosítónál (még) nem vagy biztosítva. Vagyis az AQ jelentése, hogy csak az Uniqa A csomagjában vagy, a QF pedig csak az NN F csomagja él most a számodra.

A “kapott mailt” azt jelenti, hogy az NN és az Uniqa is elbírálta és írtam neki az új csomagokról. Ha nem kaptad meg a levelet, nézd meg a spam mappában is. Ha ott sincs, akkor kérlek írj a kiszamoloegyesulet kukac gmail pont com-ra.

A sárga háttér a választott csomagkód rublikájában azt jelenti, hogy stimmel az összeg. A szürkés háttér vagy hiányt vagy túlfizetést jelent. Az új csomag ellenére a régit fizetted, vagy elfelejtetted lemondani a régi utalást, miközben elindítottad az újat, még nem bírálták el a jelentkezésed, de magadtól elkezdted a magasabb összeget fizetni, elfelejtetted elutalni az éves támogatást és ilyenek.

Aki nem sárga, annak mindenkinek írni fogok a jövő héten, hogy a túlfizetés vagy alulfizetés miért van. (Vannak egy pár százan…)

Mivel a hónapban még egy számlát sem kaptam, csak a múlt havi befizetéseket tudom feltölteni, mihelyst meg lesz az új, azt is ide fogom rakni.

Az Uniqától már megjött az új kötvény, az NN-től még nem. Ide fogom felrakni azt is, amint megérkezik. Kérlek, addig is töltsd le az Uniqa kötvényét és tedd el magadnak.

Most már végleges, hogy Nagy-Britannia kiválik az Unióból. A kérdés csak az már, hogyan, hiszen a válást már kimondták, de az osztozkodás még el sem kezdődött. Hogyan fog hozzáférni Nagy-Britannia az uniós piacokhoz? Be kell-e tartania az uniós előírásokat? Mi lesz a határokon átnyúló pénzügyi szolgáltatásokkal?

S ez utóbbi az, ami igazán érdekel bennünket, hiszen idehaza is népszerűek az angliai fintech pénzügyi szolgáltatók. Mi lesz velük?

Tamás írt egy cikket arról, mi várható, amit ezúton is köszönünk. Következzen az ő írása:

Brexit és Curve/Revolut/Transferwise

Nagyon úgy néz ki hogy Boris Johnson beváltja fő választási ígéretét és az Egyesült Királyság tényleg elhagyja az EU-t jaunár 31-én, most pénteken. Kíváncsi voltam, hogy ez hogyan érinti a Curve/Revolut/Transferwise számláimat, tekintve, hogy mindhárom fintech cég Nagy Británniában van bejegyezve.

Aki aggódós és siet, annak lelövöm a poént, aggódni nem kell, valószínűleg egyik szolgáltatással sem lesz probléma január 31 után sem.

Kicsit nézzük meg, hogy mi a probléma: Mindhárom cégnek Nagy Británniában van pénzügyi szolgáltatói licence, ezt terjesztik ki az egész EU-ra (passporting). Ezeket a passport jogokat középtávon be fogják bukni, hacsak nem egyeznek meg az EUval arról, hogy megtarthassák többek között ezeket is, aminek várhatóan az EU kemény feltételeket fog szabni (pl szabad munkaerőáramlás, Norvégiához hasonlóan pénzbeli hozzájárulás, stb, akkor viszont mi értelme volt a brexitnek? 🙂 ).

2020 végéig egy átmeneti időszak jön. Ez azt jelenti, hogy a britek továbbra is fizetnek az EU költségvetésbe, viszont nem szólhatnak bele semmibe, de legalább egyelőre minden – így a passport jogok is – maradnak a régiben, azaz a fenti szolgáltatók idén még nyugodtan szolgáltathatnak Londonból. Ezt az átmeneti időszakot meg is lehet hosszabbítani, és mivel a szakértők 2-3 évre taksálják a kereskedelmi megállapodások megkötését van rá esély, hogy még évekig Londonban kezelik a számlánkat. Ha viszont nem sikerül megállapodni, és hosszabbításról sem döntenek, az viszont biztosan a passport jogok végét jelenti (december 31-vel). Akárhogy is lesz, nem a január 31-i határidő lesz az ami vehemens változást hoz a számláinkban.

» Read more

Sokan vannak, akik irigylik az Apple Watch-ok tulajdonosait, mert már az órájukkal is tudnak fizetni, mióta hivatalosan is van Apple Pay Magyarországon.

Ez a funkció a Google Pay-jel és a Samsung Pay-jel az androidos ügyfeleknek is elérhető lenne, hiszen a jobb okosórák támogatják ezt.

Apró gond, hogy egyik cég sincs jelen Magyarországon, nem szerződött le egyetlen bankkal sem, így a lehetőség egyelőre elméleti és nem is nagyon látszik, mikor lesz ez másképp. Magyar bankkártyát éppen ezért nem is regisztrálhatsz hozzájuk.

De most jön a de.

Miután a Curve már biztosítja a Google Pay és Samsung Pay lehetőségét, elvileg semmi akadálya a dolognak. Nem a magyar kártyádat regisztrálod, hanem a Curve-t, amihez viszont már hozzáadhatod a magyar bankkártyádat.

Curve kártya tudnivalók

Első probléma, hogyan töltsd le a Google Pay-t a telefonodra és az okosórádra? Itthonról nem fog menni Google Play-en keresztül, de ezért vannak a megbízható apk oldalak, például az Apkmirror. Esetleg ha éppen külföldön jársz, ott fog működni a letöltés hivatalos helyről is.

Ez a probléma pipa. Ott a telefonodon és az órádon a szükséges program.

Utána már a Curve kártyádat kell használni és elméletileg nem lesz semmi akadálya, hogy te is frenkizhess az órás fizetéssel a pénztáraknál, mint az Apple-sok. (Ok, kényelmes is, még a telefont sem kell elővenni fizetéshez.)

Azért mondom, hogy elméletileg, mert nincs olyan okosórám, amivel kipróbálhatnám, de a hozzászólásokban várjuk a tapasztalatokat, működik-e a dolog. Esetleg van-e olyan akadályozó tényező, amire nem gondoltam. (Pl. Hiába töltöd le a Google Pay-t, magyarországi regisztrációval nem akar elindulni. Vagy VPN kell hozzá. Vagy nem tudom.)

Update: mint a köz kiderítette, elvileg működne csak a dolog, mert a Curve magyar ügyfeleknek nem fogja engedni a lehetőséget. Van, aki VPN-nel regisztrált a Revolutnál és így már megy neki az órás fizetés. Azért ötletnek jó volt. Egyszer végre hátha ideér a Google vagy Samsung Pay Magyarországra is.

A pénz remek szolga, de a legborzalmasabb úr, tartja a régi mondás. Ha azért van pénzed, hogy kiszolgáljon téged, akkor kényelmessé teszi az életed. Azonban ha te szolgálod a pénzt, például mindig csak azt nézed, hogyan tudnál még egy kicsivel több vagyonra szert tenni, tönkreteszi az életed.

Ennek ellenére a legtöbben a pénz fogságában élik le az életüket és még csak fel sem tűnik nekik.

Az egész életük a pénz utáni rohanásban telik. Elérnek egy anyagi szintre, de még szinte oda sem értek, már a következő lépés elérése miatt hajtanak.

Amíg nincs pénze az embereknek, aggódnak a megélhetés miatt, a diákhitel miatt, majd a lakáshitel és végén a nyugdíj miatt. Ha szert tesznek vagyonra, akkor meg azért aggódnak, hogy azt el ne veszítsék, tönkre ne menjen a bank, el ne lopja azt valaki vagy ne zuhanjon a tőzsde. A legtöbb embernek, akinek nincs pénze, azért aggódik, akinek pedig van, az általában azért.

Kevesen vannak, akik el tudják engedni a pénzt és nem törődni vele jobban, mint szükséges. Ők azok, akik megelégednek a mindenkori helyzetükkel.

Aki ezt megérti és nem elégedetlenségből vagy aggodalomból (vagyis félelemből) akar többet elérni, hanem mert megteheti és meg is akarja tenni és egy bizonyos anyagi szint felett a tevékenységének nem a célja, inkább csak az eredménye a még több pénz, az elmondhatja, hogy nem ő szolgálja a pénzt, hanem a pénz őt.

Mennyi az elég?

Amiért ez eszembe jutott, mert éppen most olvastam Keanu Reeves-ről, nagyon tetszett a hozzáállása a pénzhez.

Ő a nagyon kevés híres színész egyike, akit a legkevésbé sem érdekel a vagyon, nem akar milliárdos palotát három úszómedencével a legdrágább környéken, sem drága autókra nem vágyik. Mert minél több vagyontárgyad van, annál több velük a probléma és a stressz. Ezért sem vesz ingatlanokat világszerte, mint olyan sok kollégája.

A pénzének nagy részét eladakozza, hiába keres rengeteg pénzt, azt mondja, nem akar stresszelni azon, mi történik a bankszámláján lévő pénzzel vagy azért, hogyan növelje azt. A nyugodt élet és az egészség számára sokkal fontosabb ennél. Elég neki egy kényelmes élethez elegendő összeg, nem akar minél több pénzt felhalmozni a bankszámláján feleslegesen.

Több filmjénél megtörtént, hogy a gázsija nagy részét szétosztotta a háttérben dolgozó technikusok és egyéb alkalmazottak között vagy éppen lemondott arról, hogy egy-egy híres színészt még lehessen alkalmazni a filmhez.

Azt mondja, hogy ő azért csinál filmeket, hogy az embereket szórakoztassa, a pénz csak a mellékterméke annak, amit csinál és nem a célja. Ha a szórakoztatás a célod és azt jól csinálod, az sok pénzt fog neked eredményezni. S igaz ez bármire, amit azért csinálsz, mert szereted csinálni.

Ha csak a pénz miatt készítesz filmet, írsz könyvet, tartasz előadást vagy csinálsz bármit, az gyorsan átjön az alkotás minőségén. Ellenben ha elhivatásból vagy örömmel csinálod, az emberek hajlandóak lesznek fizetni érte.

Szóval nagyon tetszik a hozzáállása, nem a pénzért él és nem érdekli egy bizonyos összeg felett, hogy mennyi pénze van. Nem akar a rabja lenni sem a vagyonnak sem a pénzkeresetnek. Nagyon kevés ember van, aki el tudja engedni a pénzt, amikor már nem kell ragaszkodnia hozzá. Nagyon kevesen tudják azt mondani, hogy nekem ennél több nem kell a kényelmes és elégedett élethez, a legtöbben a kapzsiság áldozatai lesznek egész életükben.

Öröm látni, hogy a híres színészek között is vannak ilyen felfogású emberek.

A hozzászólásokban jött fel témának, hogy január 20-ától az Erste hitelkártyákon vásárlás helyett készpénz-felvétel lett a Revolut feltöltés. Ezzel egy újabb kiskaput csuktak be, azonban hónap közben és állítólag előzetes tájékoztatás nélkül.

Ha eddig ezt csináltad, érdemes ránézned az egyenlegedre, ne érjen kellemetlen meglepetés számlazáráskor. A készpénz-felvétel nem csak drága, de drágán is kamatozik. Az sem kizáró ok, hogy egyébként egy forintra van lehúzva a készpénz-felvételi limit a kártyádon.

Ha neked más hitelkártyád van, ránézhetnél az egyenlegedre, minek minősül a Revolut feltöltésed és megírhatnád a hozzászólásokban.

A hozzászólások alapján további problémás kártya:

KH Visa betéti kártyával feltöltés premium forint bankszámláról – 20/02/04 – Fióki készpénzfelvétel. K&H Mastercard vásárlás, K&H Visa készpénzfelvétel.

Amikor az ember részvényt vásárol, akkor eltekintve a spekulatív célú vásárlásoktól azért teszi, mert reális áron részesedni akar a cég profitjából hosszútávon.

Annak eldöntésére, hogy olcsó vagy drága-e egy-egy cég részvénye, különféle mutatókat használnak, mint például a cég részvényeinek az ára osztva a cég egy részvényére jutó eredményével, vagyis profitjával. Ez a híres, sokak által ismert P/E ráta.

Egy másik ilyen mutató hasonló az előzőhöz, a cég értékesítéséből befolyt összeg osztva a cég részvényeinek az árával, vagyis a price-to-sales mutató.

Ennek értéke jellemzően 0,8 és 1,9 között szokott változni az amerikai tőzsdén, mostanra felugrott az elgondolkodtató 2,41-es átlagértékre. Utoljára a kilencvenes évek végén közelítette meg a 2-es értéket, nem sokkal a 2000-es összeomlás előtt.

De vannak az átlag mögött még durvábban kiugró értékek, például az Nvidia papírjai 15 évnyi árbevétel (nem profit!) értékén forognak, ami azért elég magas érték. Hatalmas árbevétel-robbanást és nagy profitmarzsot kell belelátni a cégbe, ha ezt az árazást korrektnek gondoljuk.

Ehhez képest az autógyártó Tesla 4,07-es P/S (price to sales) értéke már-már nevetségesen kevés, igaz egy teljesen más iparágban tevékenykedik. (Bár a Teslának még egy nyereséges éve sem volt, a világ autógyártásanak 0,4%-át adja, a tőzsdei értéke alapján jelenleg többet ér, mint a Volkswagen vagy a Ford és a GM együttvéve.

Update: a cikkírast követően jött ki a Tesla eredménye 2019 utolsó negyedévére. A bevétel 3, a profit 45%-kal zuhant és a margin is tovább esett 2018 második feléhez képest, de még 2019 q3-hoz képest is, ráadásul 2019 első fele maga volt a teljes tragédia, bőven egymilliárd dollár feletti veszteséggel, amihez képest a második félév 250 milliós nyeresége még szépségtapasznak is édeskevés, amihez még érdemes hozzáadni, hogy csak azért ilyen “alacsony” az éves veszteség, mert a beruházások értékét (capex) bő egymilliárd dollárral csökkentették a tervezetthez képest. Hogyan reagált erre a piac? Még drágább lett a részvény, a Tesla már 42%-kal többet ér papíron, mint az igencsak nyereséges VW, a világ legnagyobb személyautó-gyártója. Itt már a számok senkit nem érdekelnek.)

Többen beszélnek arról, hogy 2020 lehet az “Ikarusz éve”, hasonlóan a 2000-es összeomláshoz. (Mint ismert az ókori történetből, Ikarusz addig szárnyalt egyre feljebb a maga alkotta szárnyaival, míg a nap megolvasztotta a viaszt a szárnyain és menthetetlenül lezuhant.)

Mások nem ilyen borúlátóak és rámutatnak arra a tényre, hogy a vállalatok profitrátája a kilencvenes évek 6%-áról közel 10%-ra nőtt, így ez a mostani árazás nem is annyira extrém, mint amilyennek elsőre tűnik. Ez is az oka, hogy a P/E ráta még nem érte el a kétezres évben (a dotkom lufi utolsó évében) látott mértéket.

Az elmúlt évtizedben előre törtek a technikai részvények, mint az Apple, Netflix, Google és társaik. (Ezeknek súlya az S&P 500-as tőzsdeindexben 23% volt tíz éve, most már 34%.)

S mivel a technológiai cégek jellemzően nagyobb haszonrátával dolgoznak, mint a hagyományos kereskedő, ipari vagy szolgáltató cégek, ez is indokolja/indokolhatja a még soha nem látott P/S értéket a piacon.

A héten megjelent a KSH lakáspiaci körképe, ami már tartalmazza a tavaly harmadik negyedéves előzetes adatokat is.

A fővárosban háromnegyed év alatt egyharmaddal, a megyeszékhelyeken 14%-kal csökkent a forgalom. (Ezzel függhet össze, hogy most januárban 57%-kal több budapesti és 53%-kal több megyeszékhelyi ingatlanhirdetés van az ingatlan.com-on, mint tavaly ilyenkor.)

A kereslet ilyen szintű visszaesése sem akadályozta meg azt, hogy a budapesti használtlakások átlagára további 4,1 millió forinttal tovább nőjenek. Azonban mindez úgy igaz, hogy a harmadik negyedévben már csökkenésnek indultak az árak az év eleji robbanás és az alig emelkedő második negyedév után.

10%-kal bő 35%-ról 32%-ra csökkent a társasházi lakások aránya, miközben a panellakások aránya nem változott (15%) s ez utóbbiak ára még további 22%-kal tudott nőni nem csak Budapesten, de a megyeszékhelyeken is.

Szűk öt év alatt országosan 68%-kal nőttek az árak, ezzel toronymagasan a legnagyobb drágulás Magyarországon volt az ingatlanárakban. A második Izland és a harmadik Lettország messze lemaradva követ bennünket, ráadásul Izland esetén különösen olyan pici országról beszélünk, hogy néhány tucat vásárlás már jelentősen eltéríti az átlagárat, de Lettországban is még kétmillióan sem laknak. Az uniós átlag 20,7%-os drágulás 2015 elejétől.

A számokból egy komoly keresleti esést és ezzel összefüggésben nagy kínálati többletet lehet kiolvasni, amit azonban az árak (még) nem követtek le. A következő néhány hónapban kiderül, hogy ez a sokak által várt trendforduló vagy csak egy komolyabb időszakos visszaesés az ingatlanpiacon.