Kiszámoló – egy blog a pénzügyekről

Sokan ülnek rossz állampapírokban, amit érdemes lenne azonnal visszaváltani. De melyek ezek és hogyan kell csinálni?

Igyekszem egyszerűen írni, de kénytelen vagyok kitérni arra, hogy vannak lakossági és nem lakossági állampapírok is. A nem lakossági állampapírokat bárki megveheti, a lakosságiakat, ahogy az a nevéből is kiderül, csak a lakosság.

Lakossági állampapír a prémium, a bónusz, az egy és kétéves magyar állampapír és az Állampapír Plusz.

Az összes többi nem lakossági papír. (Államkötvények mindenféle lejárattal és így tovább.)

Ez azért fontos, mert a lakossági állampapírokat 1% levonás mellett az Államkincstár visszaváltja. (Ha bankban tartod, kérdezd meg a bankodat, mennyiért váltja vissza. Ha túl drágán, kérj úgynevezett értékpapírtranszfert az Államkincstárhoz. Egyébként is, tartsd az állampapírjaidat az Államkincstárban, miért fizetsz mindenféle számlavezetési díjat a banknak?)

A nem lakossági állampapíroknak azonban árfolyama van, vagyis nem teljes összegben fogják visszaváltani. A példa kedvéért, ha vettél egy éve egy 2024-ben lejáró magyar államkötvényt, annak most 86% a visszaváltási ára. Ennek oka, hogy azóta nőtt a kapható kamat/hozam, így azt nem tudod eladni 100%-on, mert senki nem fog 7%-ot kamatozó állampapírt teljes áron megvenni (akkor ennyi volt az elérhető kamatozás ennél az állampapírnál), ha vehet teljes áron 13%-ot kamatozó állampapírt is venni a következő szűk két évre. A Kiszámoló Akadémia kötvényekről szóló részében ezt bővebben kifejtem. Tessék ott megnézni, ha nem érted.

Tehát most a lakossági állampapírokról van szó, amelyiket az Államkincstár 1% levonása mellett visszavált.

» Read more

Az Egyesült Államokban mindig limitálva van, hogy mennyire adósodhat el az aktuális kormányzat. Ezt a limitet rendszeresen emelgetik, de ehhez kongresszusi hozzájárulás kell. Minden ilyen emelés politikai közelharc szokott lenni, most éppen megint aktuális egy ilyen vérre menő küzdelem. Ha nem járulnak hozzá a képviselők a limit emeléséhez, akkor a világ legnagyobb gazdasága csődbe kerülhet vagy választhatja azt is, hogy nem fizeti ki a közalkalmazottakat.

(Zárójelben jelzem, eddig még mindig meglett az emelés, bár nem tudom, ez annyira jó-e hosszú távon, elnézve az Egyesült Államok egyre durvább eladósodását. Akár lehetne a kiadásokat is csökkenteni, de ez valamiért mindig csak az aktuális ellenzéknek jut eszébe, azoknak, akik például az előző ciklusban szintén két kézzel szórták ki a pénzt az ablakon, konkrétabban negyedével növelték az teljes adósságállományt négy év alatt. Hol van már a múlt századra jellemző, legalább GDP arányosan csökkenő adósságállomány?)

A Microsoft, Google, Meta és hasonló cégek sorban jelentik be, hogy 10-18 ezer fővel csökkentik az alkalmazottjaik létszámát. Érdemes azonban azt is tudni, hogy csak a Google 50 ezer fővel növelte az alkalmazottai számát a pandémia kitörése után. Így nézve már nem is olyan sok az a tízezer főnyi elbocsátás, ami a jelenlegi dolgozók 6%-át jelenti.

» Read more

Mindenki szeretne gazdag lenni.

Annak ellenére, hogy gazdagnak lenni nem akkora bóni, mint azt a legtöbben gondolják. Ahogy Jim Carrey mondta: úgy szeretném, ha mindenki gazdag lenne egy időre, hogy rájöhessen, hogy nem ez oldja meg a problémáit.

Ahogy a mondás tartja, a vagyon megszerzése gyakran túl sokba kerül. Feláldozod az egészséged, a családod, a kapcsolataid a vagyon megszerzése miatt. Mi az értelme, hogy havi egy, öt vagy tízmilliót keresel, ha közben napi 14 órát dolgozol, stresszben élsz, éppen most készül elhagyni a harmadik feleséged is és a gyerekeid már látni sem akarnak?

Örülsz-e a százmilliós vagy háromszázmilliós háznak, ha ráment a teljes egészséged, hogy megszerezd azt?

» Read more

Új év, új autópálya matrica. Érdemes észben tartanod, mert a tavalyi matricák érvényessége hamarosan lejár.

Ha már úgyis fizetned kell, ilyenkor esetleg ki tudod használni az alkalmat és le tudod üríteni a nem használt feltöltőkártyás mobilok egyenlegét, amit azért töltöttél fel, mert évente kötelező rátölteni, ha nem akarod, hogy megszűnjön a szolgáltatás.

Én is mindig a gyerekek mobiljainak egyenlegét használom erre a célra, mert ők nem beszélik le azt. (A mai gyerekek már nem is hívnak senkit rendes mobilon, csak Skype-on meg Messengeren.)

Új szolgáltatás, hogy itt le tudod kérdezni, milyen matricáid érvényesek és mikor járnak le.

Ha online veszel matricát, akkor itt tedd meg, a hivatalos állami oldalon, itt nem kell ráfizetned plusz költséget a vásárlásra, szemben rengeteg másik weboldallal.

Az amerikai infláció 6,5%-ra szelídült a novemberi 7,1%-ról, ezért egyre többen úgy gondolják (vagy inkább csak remélik), hogy a FED csak 0,25 százalékponttal fogja emelni az amerikai dollár kamatlábát a következő kamatdöntő ülés alkalmával.

A most kezdődő jelentési szezont is árgus szemekkel figyelik a részvénybefektetők, nagy kérdés, hogy az infláció és a lassuló gazdaság mennyire befolyásolta a cégek jövedelmezőségét. A legtöbb elemző enyhe recessziót vár a következő időszakban, 5-5,5%-os munkanélküliségi rátával, ez is negatívan befolyásolhatja a várakozásokat. Mindezek ellenére az amerikai részvényindexek a legjobb hetüket élték november óta.

Az átlagos amerikai háztartás hitelállománya 7,65%-kal nőtt és jelenleg 165,4 ezer dollárt tesz ki. Legnagyobb mértékben a hitelkártya adósságok nőttek, míg a diákhitelek állománya egy kicsit csökkent is. Ennek oka, hogy az árak jobban emelkedtek, mint a bérek, amire kevés példa volt az elmúlt tíz évben.

Nem csak a lakossági hitelállomány nő, ezzel párhuzamosan a megtakarítási ráta is történelmi mélypontokat közelít.

Egy felmérés szerint az amerikai dolgozók 96%-a fontolgatja az új állás keresését, 40% magasabb fizetést szeretne, 34% szerint nincs hová nőnie a jelenlegi munkahelyén, 25% szerint mérgező a munkahelyi környezet, 35% munkanélküli (???).

» Read more

A napokban beszéltem hitelügyintézős Gáborunkkal, ő mondta, hogy mostanra összecsúszott a legjobb személyi kölcsön kamata a szabadfelhasználású jelzáloghitel kamatával, sőt a lakáshitelek kamataihoz is nagyon közel került.

Kértem, hogy írjon róla egy cikket, mert sokan nem is gondolnak erre a lehetőségre.

Nem mindenre megoldás a személyi kölcsön, de van, amikor jobban járhatsz vele. Az első ilyen a lényegesen alacsonyabb kezdeti költség: se közjegyző, se fölhivatali bejegyzés, se értékbecslés, stb.

A második a folyósítás: néha egy-két napot vagy egy hetet vesz csak igénybe, szemben a jelzáloghitelek több hetes-hónapos átfutásával.

Előfordulhat, hogy azért maradsz le egy jobb vételről, mert beelőz egy készpénzes vevő.

Ha például csak 10 millió forint hitelre van szükséged a megfelelő ingatlan megvásárlásához és keresel is annyit, hogy kapj a banktól 10 milliót és ráadásul jó kamatra, megteheted azt, hogy felveszed, amíg nincs rá szükséged, addig diszkontkincstárjegyben kamatozik 13%-on a 10%-ért felvett hitel. Ha megtalálod a megfelelő lakást, azonnal tudsz lépni, akár még aznap tudsz fizetni az ingatlanért.

S ha egyébként is az a terved, hogy amint lehet, visszafizeted a pénzt, az a néhány tized százalékpontnyi különbség nem is jelentős egy-két év távlatában. (Főleg úgy, hogy egy lakáshitel kezdeti költsége több százezer forint, aminek egy részét elengedheti a bank, de jellemzően ki kell fizetni, ha öt éven belül előtörleszted a hitelt.)

» Read more

Írtam nemrég a telefonos csalókról, akik bankosoknak adják ki magukat. Ha még nem olvastad el azt a cikket, érdemes lenne:

Egy bankos átverés története: ezekre vigyázz

Most Árpád küldött át egy hangfájlt, mert megszakította a hívást elsőre, hogy fel tudja venni. Bár nem sok derül ki a fájlból, mert túl rövid, de az egyértelmű, hogy nagyon amatőr volt a csaló. (Ami csak elsőre tűnik jó hírnek, inkább úgy gondolom, hogy már boldog-boldogtalan rárepült erre a csalási formára, hiszen milliókat lehet vele kaszálni és kicsi a lebukás esélye.)

Azért teszem közzé, hátha felismered a hangot és tudod jelenteni a rendőrségnek.

(Küldött egy másik fájlt is, mert visszahívta azt a számot, amit a csalók használnak. Kiderült, hogy egy szerencsétlen ismeretlené, akit már rengetegen hívogattak a csalók miatt. Mivel sok infó abban nincs és az adatvédelmi okok ugye, ezért azt nem osztom meg.)

Más: új átverés is terjed, ha hirdetsz valahol (Facebook, Jófogás, stb.), akkor jelentkeznek és mindenképp szeretnék az e-mail címed további kérdések miatt. (Pedig ott a Messenger vagy a hirdetőoldal saját üzenetküldője.)

Azért kell nekik, mert onnantól majd bombáznak a csaló levelekkel, hogy nem tudták levonni a Netflix előfizetésed díját, nem fizetted be a gázt, stb, kattints a linkre. (Természetesen egy kamu oldalra fog vinni a link, ahol el fogják lopni az adataidat.)

Ha tudják a neved és a személyes e-mail címed, tudják személyre szabni a levelet, úgy sokkal többen bedőlnek neki, mint a szokásos, Üdvözlet, azért keressük, mert. (Így, név és megszólítás nélkül. “Jobb” esetben kedves ügyfelünk a megszólítás. )

Ezért soha ne add ki az e-mail címed, ha érdeklődik, használja az oldalon elérhető üzenetküldést.

Az Erste Prémium számlánál január elsejétől felemelték az elvárt bejövő havi utalás vagy a számla egyenlegét, nem is kicsit. Eddig havi 500 ezer forint beutalása elég volt a feltétel teljesítéséhez, ez mostantól 1 millió forintra emelkedett.

A jó hír az, hogy van egy éved, hogy teljesítsd a feltételt, de ha úgy látod, hogy egy év múlva sem fogsz egymillió forint felett keresni, érdemes másik számlát nézni. Például a Raiffeisen Gold 2 csomagot.

Raiffeisen Gold 2 és Prime Select csomagok vélemény

Nem tudom, meddig fog élni a link, de a lényeget kiemelem képként is, a pirossal jelölt sorok a január elseje után érvényes limitek:

A Revolut elhagyta az országot és mostantól Litvániából kezeli a magyar forintos számlákat is.

Ez azért fontos, mert ha te Revolutról utalsz forintot magyar bankszámlára, akkor a fogadó félnél ez nemzetközi utalás lesz és csúnyán fizetnie kell(het) érte. Attól függetlenül, hogy forint számláról forint számlára utaltál. (Nemzetközi utalásnál a fogadó félnek is fizetnie kell(het) az utalásért, kivéve, ha eurót utalsz SEPA-n belül, vagy a küldő minden költséget külön magára vállal. )

Az életbiztosításnál most kellett írni jó pár embernek, hogy az utalás 1260 forintos költségét, amibe nekünk kerül, hogy ő Revolutról akar utalni, azt legyen kedves utólag befizetni.

De ez minden más esetben is így lesz, akárkinek utalsz forintot Revolutról, különösen, ha céges számlára utalsz. A bankszámlacsomagtól függően lehet, hogy nem számol fel a bankod pénzt, de a probléma fennáll, mióta a Revolutnak nincs rendes magyar számlaszáma, az onnan indított forint utalások nemzetközi utalásoknak minősülnek. A Wise-nak rendes magyar számlaszáma van, ott azért nem találkozol ilyen problémával. A Wise forintos számláinak IBAN számlaszámai HU-val kezdődnek, a Revolut forintos számlaszáma LT-vel kezdődik, ebből származik a probléma.

Ha céges számlád van, akár társasházi számla is, érdemes ránézned, mert a mi számlánkon is mostanában kezdtek csak ezért pénzt felszámolni. (Akkortól, amikor a Revolut mindenkit átterelt a litván bankjába, mint számlavezető bankba.)

Sok cég még nem vette észre, hogy költsége van a revolutosokkal, főleg, mert a költség külön soron jelentkezik, külön dátummal, s ki sem derül, mi is az tulajdonképp. (Ahogy az a mellékelt képen is látszik, nem derül ki, mi is ez a költség. Úgy kellett kinyomozni.) Nekem is csak azért tűnt fel, mert 2500 fizetőnél már egymás alatt sorjáznak az 1.260 forintok. De még így is össze kellett olvasni, kik miatt keletkeztek ezek a költségek. Ha két-három havonta lenne egy ilyen költségsor, lehet, fel sem tűnt volna még jó sokáig.

Szóval érdemes ránézni a céges számládra, hogy nálad is lettek-e ilyen költségek szeptember óta.

Erre egyébként a Revolut appban is felhívják a figyelmed:

Ezért ez az ingyenes utalás a legdrágábbak egyike lehet a legvégén.

Röviden: Revolutról ne utalj forintot senkinek, mert nagyon drága lesz (lehet), csak nem te látod, hanem az, akinek utaltál.

Update: elnézést, de ennyi értetlenkedő hozzászólást régen olvastam.

Szövegértési nehézséggel küszködők kedvéért: nem minden számlán van levonás, ha Revolutról kaptál pénzt, hanem főleg a céges számlákon, ott se feltétlen mindegyiken. S nem régóta van így, csak néhány hónapja.

Mivel a legtöbben még azelőtt akarnak kommentelni, hogy felfognák, mit olvasnak, inkább lezárom a hozzászólásokat.

Bár lassan öt éve létezik a speciális “B” sorozat az állampapírokból, most lettek nagyon felkapottak, egyre több ügyfél vásárolt belőle, gyakran úgy, hogy nem is feltétlen tudta, mit csinál. (Nem minden “B” jelölésű állampapír Buborhoz kötött, csak a 2023, 2027, 2029, 2032. A többi teljesen hagyományos, fix kamatozású állampapír, nem azokról szól a cikk.)

Nem véletlenül lettek most népszerűek ezek a papírok, hiszen a negyedévente fizetendő kamatuk a bankközi kamatokhoz, vagyis a BUBOR-hoz van kötve. Amikor a BUBOR 0,3-0,6% alatt volt az elmúlt években, kevesek akartak ilyen kötvényt venni.

Több sorozat elérhető jelenleg is, 2023/B-től 2032/B-ig, ahol az első számsorozat a lejárat évére utal, a “B” betű pedig arra, hogy a bankközi kamathoz van kötve a kamatozás.

Ha sokáig marad magasan a háromhavi BUBOR (itt tudod ellenőrizni a mindenkori értékét, az állampapíroknál a termékismertetőben megadott napokon nézik a BUBOR értékét: 2027/B, 2029/B, 2032/B), akkor akár jól is járhatsz a termékkel.

Azonban van néhány de.

» Read more

Norvégia beelőzte Oroszországot a német gázszállítások területén. 2022-ben Norvégia biztosította a németországi gázszükséglet 33%-át, míg Oroszországból jött a 22%-a. (2021-ben még 52% volt az orosz szállítás aránya.) A fogyasztás is csökkent 14%-kal az előző öt év átlagához képest, bár ebben szerepet játszott az is, hogy az idei tél eddig elmaradt. A tavalyi év végén az első LNG gázt fogadó állomás is megnyílt Németország partjainál.

A földgáz ára az ukrán háború kitörése előtti ár alá csökkent az európai piacokon, köszönhetően az enyhe időjárásnak és az alternatív beszerzési lehetőségek bővülésének. A gáz nemzetközi árát a kínai nyitás miatti esetleges nagyobb kínai igény még feljebb nyomhatja a közeljövőben.

A kínai nyitás másik következménye a kínai turisták kiáramlása a világ minden részére. A COVID előtt évente 155 millió kínai turista látogatta meg a világ országait, 250 milliárd dollárt költve külföldön.

A kínai autópiac is magára talált decemberben, egy hónap alatt 2,45 millió személyautót adtak el, 15%-kal többet, mint egy éve ilyenkor. (Összehasonlításul Európában 829 ezer autót adtak el 2022 novemberében.)

» Read more

Tanácsadásokon szinte mindig felmerül a babakötvény kérdése. A gondos szülők szeretnének a gyerekeknek félretenni pénzt és ez tűnik a legjobb megoldásnak.

A terméket a legtöbben ismerik: az így befizetett pénz a gyereké lesz 18 éves korában, a pénz egy speciális állampapírba kerül, a kamata előző évi infláció plusz 3%, jár rá még maximum évi 12 ezer forint támogatás is pluszban.

A gyerek 18 éves koráig lehet nyitni, de minimum három év múlva lehet kivenni a pénzt, ha már a gyerek betöltötte a 18. életévét.

Ha a gyerek elérte a 18 éves kort, de még nem járt le a vásárolt értékpapír (a leghamarabbi lejáratú 2032-ben fog lejárni), dönthet úgy, hogy tovább ott tartja a pénzt. Azonban már nem tehet hozzá és visszaváltani csak egy összegben lehetséges, részkivételre nincs lehetőség.

» Read more