Kiszámoló – egy blog a pénzügyekről

Hanna gyereke egyetemre megy egy vidéki városba és kérdezi, hogy mit csináljon: vegyen lakást a gyerekének és kockáztassa, hogy leesnek később az ingatlanárak, vagy inkább béreljen arra az öt évre, de akkor pedig azt kockáztatja, hogy a bérleti díjak nőnek tovább.

Jelenleg a bankban tartott pénzére szinte semmi kamatot nem kap, ha lakást venne, akkor megúszná a bérleti díjat, ami több lehet, mint a kamat, amit kap.(Viszont ekkor az elmaradt banki kamatok is veszteségként jelentkeznek, hiszen a lakásba fektetett tőke többet nem kamatozik a bankban.)

Azonban további kockázat, hogy a gyereke szinte biztos, hogy nem fog az egyetem után a városban maradni, de ha mégis, még pár év és úgyis kinövi azt a lakást, amit vennének neki. (Összejön valakivel, előbb-utóbb gyerekük születik, stb.)

Ott van alternatívaként a kollégium is, ami lényegesen olcsóbb, mint a lakásbérlés.

A kérdés érdekes és talán minden szülő fejében megfordul, aki másik városba kénytelen a gyerekét egyetemre küldeni.

Milyen kockázataink vannak?

– A jelenlegi ingatlanárak még vidéki egyetemi városokban sem mondhatóak alacsonyaknak. (Éppen a hetekben beszéltem valakivel, aki arról panaszkodott, hogy most akarnak házat venni és még Miskolcon is úgy megnőttek az ingatlanárak, hogy gyakran budaörsi árakat kérnek egy-egy házért. Engem kicsit megleptek az árak, amiket említett.)

Azonban mivel jelenleg a jövedelmek is nőnek (bár kérdés, meddig még), egyáltalán nem biztos, hogy öt év múlva újra nagyot esnek a lakásárak. Azonban ezt nem tudhatjuk, ez egy kérdőjel a történetben. Mivel ez egy befektetés lenne, ahol a hozam a megspórolt bérleti díj, ezzel együtt kell tudni élni, de érdemes kiszámolni, mennyi lenne a számla vége a számunkra legjobb és mennyi a legrosszabb esetben.

– A gyerek most kezdi az egyetemet, de egyáltalán nem biztos, hogy be is fejezi, vagy hogy itt fejezi be. A lemorzsolódás elképesztően nagy az egyetemeken, közel 40% és ennek zöme az első évben vagy második év első felében valósul meg. (Szaktól függően a tanulók 20-40%-a soha nem fejezi be a főiskolát/egyetemet, a többiek pedig komoly csúszással.) Én ezt sokkal nagyobb pénzügyi veszélynek érzem, mint az árak esését. A vásárlásra elköltünk sok pénzt (ingatlanos jutaléka, ügyvéd, 4% illeték, némi felújítás, bebútorozás), közel az ingatlan árának 10%-át, aztán esetleg fél év múlva kikukázhatjuk ezeket a költségeket, mert a gyerek megbukik Stat egyből és nem is akarja újra megpróbálni, vagy rájön, hogy mégse olyan mókás az állatorvos élete, mint gondolta.

Ha a nyakunkon marad a lakás, vagy eladjuk gyorsan, áron alul, vagy az ország másik végéből próbáljuk azt kiadni, ami nem biztos, hogy rentábilis vállalkozás.

– További hátrány, hogy az ingatlant nyáron is fenn kell tartanunk, illetve minden amortizáció, felújítási költség, üzemeltetési költség, berendezés költsége minket terhel. Ha bérli a lakást a gyerek, akkor nyáron sem kell feltétlen fizetni a díjakat (vagy csak a felét) és a tulajdonosnak fáj a feje ez miatt.

Milyen előnyei vannak a saját lakásnak?

– A gyereknek biztos helye van és olyan körülmények között él, amilyenben mi szeretnénk, nem a meghalt dédi 100 éves bútoraival berendezett lepukkant lakást kell bérelnie.

– Maga mellé vehet valaki mást a lakásba, aki fizeti a költségek egy részét. (Persze mással is bérelhetnek lakást, akkor is kevesebbet kell fizetni a bérlésért.)

– Ha emelkednének is a bérleti díjak, ez már minket nem érint. Ha pedig tovább nőnek az ingatlanárak, még nyerhetünk is a dolgon.

Hogy ne kelljen sokat gondolkodni, csináltam Hannának és nektek egy kalkulátort.

Írd be az adatokat (ingatlan vételára, ráfordítás, bérleti díjak, banki kamatok mértéke, ingatlan-áremelkedés legjobb esetben, áresés a legrosszabb esetben).

Kiszámolja neked, hogy mennyit nyersz vagy buksz legjobb vagy legrosszabb esetben a bérlésen vagy a vásárláson.

Játszhatsz vele, hogy mennyivel kell nőnie az ingatlanárnak, hogy megérje a vásárlás, vagy mennyit eshetnek az árak, hogy még mindig a vásárlás legyen az olcsóbb.

Lehetne szofisztikálni még jelenérték-számítással, megbecsülni a bérleti díjak változását évente, esetleg megnézi, ha hitelből vesszük az ingatlant és a többi, de kiindulási alapnak ennyi is elég.

A kalkulátort itt találjátok.

Használjátok egészséggel.

Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint.

Oktatás a pénzügyekről: hat alkalmas tanfolyam csak 25 ezer forint.

20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül.

Mióta megjelentek a csoportok a Facebook-on, azóta folyik ott élénk kereskedelem. Akik ismerték ezt a lehetőséget, szinte már csak ott hirdették a termékeiket, mert sokkal hamarabb elment minden. Lehetett téma szerinti csoporthoz csatlakozni (“Csak Next fiúruhák” csoportja) vagy földrajzi hely szerint (“Törökbálinti anyukák” csoportja).

Már régóta akartam írni róla, mert lassan lehúzhatja a rolót a sok apróhirdetési oldal a Facebook mellett. Amiért még nem tettem, vártam, hogy az Egyesült Államokban több éve működő Marketplace, vagyis a Facebook kifejezetten apróhirdetési szolgáltatása itt is elinduljon.

Jelentem, elindult. Érdemes megismerkedni vele, gyakorlatilag feleslegessé teszi az apróhirdetési oldalakon történő hirdetést. Megadott körzetben tudsz eladó termékeket keresni/kínálni, a vevőről/eladóról sokkal több mindent tudsz, mint egy átlagos apróhirdetési oldalon. Az indexen jelent meg egy cikk róla, itt lehet elolvasni.

Írtam pár hónapja, hogy bevásároltam TEVA részvényekből, mert olcsónak tűnt. Jó hírem van, nyárvégi leértékelés van a TEVÁ-nál, az elmúlt héten beszakadt az árfolyama.

Tulajdonképpen semmi különleges nem történt, csak kijöttek a negyedéves számok, amik némileg rosszabbak lettek a vártnál, illetve bejelentették, hogy az osztalék háromnegyedét inkább a 32 milliárd dolláros hitelállomány visszafizetésére fordítják. CEO-ja továbbra sincs a cégnek és bár senkit nem lepett meg, de a Copaxone nevű gyógyszerük szabadalma lejárt, ami egy igazi fejőstehene volt a cégnek. A generikus (lejárt szabadalmú gyógyszerek) piacán, ahol a TEVA a legnagyobb versenyző, egyre nagyobb a tülekedés, ez sem tesz jót a cég bevételeinek.

Visszavágták az egy részvényre jutó profitvárakozást is 4,3-4,5 dolláros sávba, ami azért egy most 18 dolláros részvénytől nem is rossz. (Bár ugye ennek nagyját a hitelek visszafizetésére fordítják.)

Sok cikk szól arról, hogy meg sem fog állni akár 9 dollárig a részvény ára. Mondjuk ilyenkor sok cikk erről szól, nem véletlen a nagy pánik. “Teva a hulló kés” “Mit kés, egyenesen guillotine a TEVA” és ehhez hasonló cikkek jelennek meg.

Az egyedi részvények vásárlása ilyen játék. Amit nyertem a Deutche Bankon, most elvitte a TEVA. Illetve elvinné, ha eladnám. De szerintem veszek belőle még egy adagot, ha még hétfőn is ennyiért adják, így az átlagáram 24-25 dollár lesz és eleve 4-5 évre vettem minimum. De nem azért, hogy kevesebbet bukjak, hanem mert 32 dollárért ha jó ötletnek tűnt, 18 dollárért még inkább annak tűnik. De még átgondolom hétfőig.

Ezért mondtam, hogy ezt csak játékra szánt pénzzel űzzük, olyan összeggel, ami nem fáj, ha veszítesz is rajta.

Ez egy jó példa arra, miért veszélyes terep ez. Nagyon sokan osztalékfizető részvénynek vették a TEVÁ-t (a divident stock-ok, amik nagyon divatossá váltak mostanában, ahogy erről itt már írtam), gyönyörűen látszik az árfolyamán, hogyan kezdték el idén venni, ahogy 4,5%-ra ugrott az osztalék aránya. Nos, ők is hatalmasat buktak, oda a részvény árának a fele és még osztalékot se sokat fog fizetni egy darabig.

Ezért veszélyes játék az osztalékfizető részvények kergetése is. Még sok hasonló részvénnyel ez meg fog történni, amikor pedig elindulnak az árak lefelé, ezek a részvények, amiket az osztalékfizetésre kiéhezett vásárlók felhajtottak, még nagyobbat fognak esni, mint az átlag és gyorsabban fogják eldobálni őket, mint az átlagos részvényeket.

Ez egy jó példa volt, hogyan is működik a részvénypiac. Pár év múlva újra megnézzük, mennyit nyertem a dolgon, ha egyáltalán nyerni fogok, vagy nekem is akár egymilliós tanulópénz lesz a TEVA.

Figyelem! A cikk még véletlenül sem arról szól, hogy most vegyél TEVA részvényt! Jól gondold meg mit csinálsz, pár hónap alatt megfelezted volna a pénzed, amit nyár elején ide fektettél és senki nem garantálja, hogy nem lesz egy újabb felezés.

 

Nagyon gyakori probléma a párkapcsolatokban, hogy az egyik fél nem akar dolgozni. A férj két éve otthon van és egész nap csak játszik a számítógépen, vagy a feleség nem akar visszamenni dolgozni, noha a gyerekek már lassan felnőnek.

Ilyenkor húsbavágó kérdés, hogyan lehetne rávenni a másikat, hogy ő is járuljon hozzá a család bevételeihez.

Vannak emberek, akik egyszerűen lusták dolgozni, amíg van, aki eltartja őket. Van, aki álomvilágban él és nem akar elvállalni akármilyen munkát, csak a tökéleteset, miközben nem veszi észre, hogy a tökéletes munkahelyre viszont nem őt fogják választani. (Ez utóbbi viselkedés is gyakran önzésből és lustaságból táplálkozik, miért vállaljak el akármit, jó nekem úgy, ahogy most van, a párom úgy is eltart.) Van, akit a másfél év munkanélküliség depresszióba taszított és már az élettől is elment a kedve, nem hogy a munkahely-kereséstől és már mindenre alkalmatlannak érzi magát. Mivel számtalan oka lehet, amiért a párod nem dolgozik, fontos, hogy először az okát igyekezz megérteni annak, miért nem akar dolgozni.

Egyszerre kell keménynek és kedvesnek lenned, ha szeretnél célt elérni. Ne felejtsd el a két legbölcsebb mondást ezzel kapcsolatban:

– Kritizálni minden bolond tud és minden bolond meg is teszi.

– Egy csepp mézzel több legyet fogsz, mint egy hordó epével.

Az állandó kritizálás és további ítélkezés nem fogja megoldani a problémát, ha eddig sem oldotta meg. Döntsd el, hogy legyőzni akarod, vagy meggyőzni, földig rombolni, vagy felépíteni.

A további harc helyett első lépésként inkább vond be a férjedet vagy feleségedet a családi pénzügyekbe. Kezdjétek el együtt megtervezni a kiadásokat, számba venni a bevételeket, kérd meg, hogy segítsen rendet vágni a számlák között, melyiket mikor kell befizetni és mennyit. Beszéljétek meg, miről kell lemondanotok (nyaralás, hobbi, kikapcsolódás, stb.), mivel kevés a pénz.

A megtakarításokat kezeld evidenciaként, a nyugdíjra vagy a gyerek oktatására félre kell tenni a pénzt és kész. (Sok ingyenélő ebből szeretné magát eltartatni, a jövőt élné fel az ő kényelmes jelene érdekében. Erről szó sem lehet, ezt határozottan szögezd le. Mivel te keresed a pénzt, amit be kell osztani, itt vitának helye nincs.)

Kérd meg, hogy segítsen kitalálni, hogyan tudnátok kijönni a bevételből. (Természetesen a helyes megoldás, hogy ő is hozzájárul a bevételekhez.) Szeretettel, de emlékeztesd arra, hogy mindkét fél kötelessége a kiadásokhoz való hozzájárulás.

Készülj fel a kifogások kezelésére. (“Nem találok a képzettségemnek való munkát”, “Többe kerülne a bébiszitter, mint amennyit én keresnék”, “A gyerek még csak tíz éves, kellek neki, hogy itthon legyek, amikor hazaér az iskolából”, és a többiek.)

(Persze azt is mérd fel, mennyibe fog kerülni, ha például a feleséged újra munkába áll. Az egyik ismerősöm felesége tanítónő, a két gyerek magánovija (mert az államiban nem volt hely) és a buszbérlet többe került volna, mint amit fizetést kapott volna a neje. Ő inkább otthon maradt, mert az volt a legolcsóbb. De ezt csak így zárójelben.)

A feleségnek ígérd meg, hogy te is kiveszed a részed a házimunkából és a gyerekekkel való foglalkozásból, vagy a gyerekek iskolába vagy hazajuttatásából, ha visszamegy dolgozni.

(Az nem járja, kedves férjek, hogy a nő is dolgozzon napi nyolc órát és még egyedül vigye is a hátán az egész családot. Vagy maradjon otthon, esetleg dolgozzon négy órában és adja a háttér-munkát, vagy legyen közös a ház körüli munka is. Szerintem az az ideális, ha a férj keres eleget és a nő csak akkor dolgozik munkahelyen is, ha kedve van hozzá, de most a cikk arról szól, ha szükség van a másik fél keresetére is.)

Bátorítsd az álláskeresését és buzdítsd, hogy igenis elég értékes ahhoz, hogy jó állást kapjon. Segíts neki önéletrajzokat írni, ülj le mellé, hogy most együtt fogtok állásajánlatokat olvasni. De mindez tényleg segítségnek tűnjön, ne leuralásnak vagy számonkérésnek. Ha azt érzi, hogy az akaratod akarod rákényszeríteni, csak azért sem fog változtatni.

Közösen hozzatok egy céldátumot, hogy ha mondjuk mostantól két hónapig nem helyezkedik el, akkor elmegy a legelső McDonald’s-be kiszolgálónak, mert mindegy mennyit keres, az is több, mint a nulla és nagy segítség lesz neki kiszakadni a kanapé öleléséből és újra visszatérni a munka világába.

Ha ezzel sem érsz el célt, kezd el csak a számlák rád eső részét fizetni és ne adj neki egy fillért se semmilyen kiadásaira, hogy döbbenjen rá, hogy nem vagy fejőstehén. Ha közös bankszámlátok van, nyiss egyet magadnak és arra kérd a fizetésed. Ebben az állapotban remélem semmilyen hitelkártyátok nincs, ha mégis volna, gyorsan mondd le.

Keress külső segítséget, ha szükséges. Egy pszichológust vagy járjatok párterápiára. Vannak olyan magatartásbeli rendellenességek, amiket nem csak kezelni, de még felismerni is csak egy szakember tud. Ezek nem fognak maguktól elmúlni, bármennyire is szeretnéd.

Ha minden kötél szakad, a kiéheztetés csodákat tud művelni. Ha elköltözöl a lakásból, vagy őt kirakod és egy fillért sem adsz a fizetésedből, az éhség és a hajléktalanság gyorsan észhez tudja téríteni a legtöbb embert. De ez csak a végső megoldás, könnyen lehet, hogy ezzel a kapcsolatotoknak is vége, amiért lehet, hogy kár lenne. A kapcsolatok sokkal nagyobb értékek, mint amennyire az emberek általában megbecsülik őket. De van, amikor már csak a sokkterápia segít.

Ha te már átéltél ilyet akármelyik félként, írd le a hozzászólásokban, nálatok mi működött, hogyan sikerült megoldani a problémát.

Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint.

Oktatás a pénzügyekről: hat alkalmas tanfolyam csak 25 ezer forint.

20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül.

Mától lehet előzetesen kitölteni a pályázatot az Otthon melege program háztartási nagygép-csere programjára és először az észak-magyarországi régióban lehet benyújtani hetedikétől.

Ebben a programban állami támogatás mellett cserélheted le a régi mosógépedet, szárítógépedet, hűtődet és fagyasztódat energiatakarékos új gépre. A magyar lakcímen kívül az egyik kitétel, hogy három évig meg kell tartanod az így vásárolt gépet. A kedvezmény 20-45 ezer forint A-A+++ energiabesorolású gépek esetén. Ezt nem kézhez kapod, hanem a kereskedő vonja le a vételárból.

Az nfsi.hu oldalán megtalálod a szükséges dokumentumokat és leírásokat, ahogy két kalkulátort is, hogy mennyit nyernél a cserével.

Mint minden pályázat, ez is papírmunkával jár, de annyira vészesnek nem tűnik. Ha ennek ellenére szeretnéd, más megírja helyetted az anyagot ötezer forintért.

Ha amúgy is cserén gondolkodtál, esetleg megéri azt a kis plusz energiaráfordítást, amit a pályázat jelent.

 

írtam néhány hete a mobil POS terminálokról, hogy egy pályázat miatt szeptemberig jó kondiciókkal juthatsz kártyaelfogadó terminálokhoz, bizonyos feltételek mellett.

Viktor régi olvasónk és az OTP-nél kisvállalkozói mobilbankár. Ő jelezte, hogy az OTP sokkal jobb feltételekkel ad mobil kártyaelfogadó terminálokat, annyira, hogy szinte bárkinek érdemes élni a lehetőséggel.

Amiért jobb az OTP ajánlata:

– A készülék bérleti dja havi egy forint.

– Semmilyen havi forgalmi elvárás nincs. (A konkurenciánál ez 400 ezer forint volt havonta.)

– Katás egyéni vállalkozások lakossági folyószámlára is kérhetik a kifizetést.

– OTP-s számla sem elvárás.

– Bárki kérheti, akinek még nincs, vagy legalább már fél éve nincs kártyaelfogadó terminálja.

– Két évig a legrosszabb kártyajutalék, amit a bank levon tőled, 1%. Két év után bankkártyára a legrosszabb jutalék 1,3%, hitelkártyára 2%. Ennél olcsóbb az OTP-s kártya utáni jutalék.

Ennyiért és ilyen feltételekkel szerintem bárkinek megéri a kártyaelfogadás, legyél akármilyen kisvállalkozó, házhoz menő mosógép-szerelő, szálláshely kiadó vagy virágboltos. Mivel a készüléknek havi díja nincs és minimum elvárás sincs forgalomra, a készülék pedig mobilneten csatlakozik, ezért bárhol használhatod, így ha bármikor akartál ilyet igényelni, most van itt az ideje, ennél olcsóbb már soha nem lesz.

A részletekért hívjátok Viktort a +36709775021 telefonszámon. Azt ígérte, hogy mindenkinek segít, akkor is, ha nem az ő területén van a vállalkozásod. Neki jó pont, meg teljesülő tervszámok, neked meg egy biztos segítség a rendszerben. (Azt jelezte, hogy három hét a várakozási idő, de ha eddig megvoltál kártyaelfogadó terminál nélkül, gondolom, három hetet még kibírsz.)

Most hétvégén minden telenoros ingyen internetezhet, ha egyébként van internetre előfizetése, kikapcsolják a számlálót, így nem fogy az adatkerete. Bővebb infó itt.

Megjelent a hír az NGM honlapján, hogy augusztustól a kis és középvállalkozások igényelhetnek támogatást munkahelyteremtésre. Idézem:

“A központi program segítségével a kkv-k többek között új eszközöket, gépeket szerezhetnek be, a támogatási összeget ingatlanvásárlásra vagy bérleti díjakra is fordíthatják – közölte a tárcavezető. A munkahelyteremtő támogatás regionális beruházási támogatás jogcímen vagy csekély összegű (de minimis) támogatásként nyújtható, amelynek mértéke nem regisztrált álláskereső esetén új munkahelyenként 1,5 millió forint lehet. Ezen felül a vállalatok kiközvetített álláskereső foglalkoztatása esetén új munkahelyenként 500 ezer forint, 12 hónap alatt kizárólag közfoglalkoztatási jogviszonyban foglalkoztatott személynél új munkahelyenként 800 ezer forint, kedvezményezett járásban vagy településen új munkahelyenként további 400 ezer forint kiegészítő támogatást kaphatnak. A munkáltatónak vállalnia kell, hogy a beruházással létrehozott kapacitásokat, szolgáltatásokat a beruházás befejezésétől számított 3 évig folyamatosan fenntartja és működteti a térségben. A munkáltatónak köteleznie kell magát, hogy a beruházási telephelyén a pályázat benyújtása előtti 12 hónapban meglévő átlagos létszámot fenntartja, és a létszámbővítésre legalább 2 éves folyamatos foglalkoztatási kötelezettséget vállal.”

Ha esetleg érint a dolog, nézz utána, de ne felejtsd el, mennyit kapsz és mit kell vállalnod cserébe.