Kiszámoló – egy blog a pénzügyekről

A KAVOSZ újra elindította a vállalkozóknak szóló Széchenyi hiteltermékeket, igaz lényegesen rosszabb kamatokkal, mint eddig, de még így is a piacinál jobb feltételekkel.

Megkértem Gáborunkat, hogy írjon róla egy rövid összefoglalást, hogy akit érdekel, az megtudhassa a legfontosabb információkat. Érdemes sietni, mert csak az év végéig igényelhető, már ha nem merül ki hamarabb a keret.

Következzen az ő írása:

Ismét igényelhetőek az „újragombolt” Széchenyi hitelek, kivéve az akár induló vállalkozások számára is elérhető Széchenyi Mikrohitel. Az utóbbival kapcsolatban azt ígérik, hogy „kicsit később indul el”.

Ebben az írásban összegyűjtöm a Széchenyi kártya folyószámlahitel MAX, Széchenyi likviditási hitel MAX, Széchenyi beruházási hitel MAX pénzügyi termékekkel kapcsolatos legfontosabb tudnivalókat.

Először néhány olyan tény, vélemény és tanács, amely mindegyikre igaz.

–          Csak Magyarországon tevékenykedő KKV- k igényelhetik. (Max 250 foglalkoztatott, éves nettó árbevétele legfeljebb 50 millió eurónak megfelelő forintösszeg, vagy mérlegfőösszege legfeljebb 43 millió eurónak megfelelő forintösszeg.)

–          Olyan kamattámogatott hitelekről van szó, amelyeknek kamata a futamidő végéig fix. A (bruttó) kamat két tétel összege: Egyrészt a kamattámogatásé -ez az Államkincstár által fizetett kamatrész, másrészt az adós által fizetett nettó kamaté. A továbbiakban csak a nettó kamatokat szerepeltetem majd.

–          December 31-ig igényelhetőek a hitelek. Ez nagyon rövid igénylési ablak. Az sem biztos, hogy az év végéig kitart. A forrásköltségek és a hiteligénylők számának növekedésével a kamattámogatás egyre nagyobb terhet fog jelenteni a költségvetésnek. Aki szeretné valamelyik hitelt igényelni tegye meg minél előbb, nehogy lemaradjon!

» Read more

Rendszeresen beszélek emberekkel, akik vállalkozni szeretnének, mert vagy túl keveset keresnek, vagy nem szeretik, amit csinálnak, de gyakran mindkét dolog együtt áll fenn.

Az elmúlt két hétben három olyan személy is volt, aki azért nem vág bele a saját tanácsadó/oktató/szolgáltatást nyújtó cégébe, mert úgy érzik, hogy nem tudnak még eleget, soha nem tartottak még oktatást, vagy csak alkalmazottként csináltak cégeknek mondjuk online marketingkampányokat.

Maradnak még pár évet a cégnél, ahol vannak és tanulnak még.

Ilyenkor mindig elmondom nekik, hogy soha nem lesz olyan, hogy mindent tudnak és soha nem lesz olyan, hogy valaki nem lesz ügyesebb, gyakorlottabb vagy okosabb náluk. Ha erre várnak, életük végéig várhatnak.

Mindig megvigasztalom őket, hogy az első céges oktatásuk vagy az általuk készített első honlap céges megrendelőnek valószínűleg nagyon gagyi lesz. Az ötödik már fényévekkel jobb, a huszadik pedig már közel 90%-os.

De soha nem lesz ötödik, huszadik és századik előadás, megszerkesztett honlap, levezényelt online marketingkampány vagy bármi, ha nem lesz első és második és harmadik.

Neked nem mindenki másnál kell okosabbnak lenned, hanem annál, akinek tanácsot adsz, akiknek oktatást tartasz vagy weboldalt szerkesztesz.

Hidd el, már a mostani tudásod is nagy segítség sokaknak és valószínűleg sokkal többet tudsz, mint az ezen a területen ügyködő emberek háromnegyede.

Az nagyon jó, hogy tanulni akarsz és képezni magad, ezt soha ne hagyd abba, de a mostani tudásod is éppen elég, hogy akár a meglévő munkahelyed mellett elkezdd végre a vállalkozásodat, amit már évek óta tervezel és évek óta halogatod az indulását.

Ideje felállnod a rosszul fizetett állásodból és elkezdeni azt, ami a szívedben van.

Mi a legrosszabb, ami történhet? Ha nem úgy kezded a vállalkozást, hogy kölcsönkérsz húszmillió forintot a banktól (és úgy soha ne kezdj semmilyen vállalkozást), a legrosszabb esetben egy-két év múlva kénytelen leszel visszamenni a rosszul fizetett munkádba.

S a legjobb, amint írtam, a munka mellett elkezdeni vállalkozni és akkor váltani főállású vállalkozói státuszra, amikor már legalább a munkabéred 80%-át megkeresed a vállalkozásodból is.

De hidd el, más sem okosabb, tanultabb, ügyesebb, mint te az adott területen. De ha mégis, neked elég, ha az alsó harmadánál okosabb és ügyesebb vagy. Ha ők megélnek belőle, te is meg fogsz. Csak lépj ki végre.

Károlytól jött a hír, miszerint augusztus elsejétől csak piaci áron, azaz a régi ár mintegy duplájáért lehet feltölteni a feltöltős villanyórákat.

Update: a minisztérium szerint mégis figyelik valahogy, hogy a két feltöltés között mennyi idő telt el és aszerint változtatják, hogy mennyibe kerül egy kWh áram. Eddig sokaknak más volt a tapasztalata, de lehet, hogy tényleg van valami algoritmus mögötte.

Ha valaki tudja, hogyan működik és működik-e, írja meg a hozzászólásokban.

(Mondjuk annyira jellemző, hogy augusztus harmadikán a Facebookon és cikkekben kell találgatnia az embereknek, hogyan is működik az egész. Még a feltöltés oldalára sem sikerült információt kiírni a bevezetés után sem.)

Nagyon sok embertől hallom, hogy mekkora válság van. Olyanok is vannak, akik szerint a mostani válság nagyobb, mint a 2008-as válság volt.

Akik ezt gondolják, azoknak van egy rossz hírem: semmilyen válság nincs. Mármint a világban. A forint összeomlott, a magyar maginfláció hajszál híján 14% és komoly megszorítások vannak, de ez nem azért van, mert bármilyen válság lenne (már) a világban. Ez sajnos magyar csapás csak és ráadásul még ezt sem lehet válságnak hívni egyelőre. Bővebben ebben a cikkben:

Mennyire háborús ez az infláció?

Az Unió gazdasága az első és a második negyedévben is szépen nőtt, 5,4, illetve 4%-kal volt nagyobb, mint az előző év hasonló időszakában. Ekkorát utoljára 1973-ban nőtt Európa gazdasága. Nem kifejezetten mélyrepülésre utaló adatok. Idén a második negyedévben 0,7% volt a növekedés három hónap alatt, amit egész évre kivetítve a lassulás ellenére is átlag feletti növekedést jelentene.

A munkanélkülisági ráta 6,1% uniós szinten, ami erőteljes, 1,2 százalékpontos csökkenést jelent az egy évvel ezelőtti adatokhoz képest. Nem csak a múlt évhez képest, de a megelőző hónapokhoz képest is csökkent a munkanélküliség. Ez is minden, csak nem válság.

Az eurózóna maginflációja 3,7%, ami lehetne kevesebb is, de nem tragikus. Az élelmiszerek 8,9%-kal drágultak egy év alatt az eurózónában, ami biztos kellemetlen, de túlélhető.

» Read more

Sokan megtaláltátok az Erste legújabb kétéves kötvényét, ami évi 11% kamatot ígér.

Mindenki azt szeretné tudni, megéri-e venni belőle.

Mi az, amit tudunk?

A magyar Erste Bank osztrák anyacége bocsátja ki, így a visszafizetése akkor lesz kérdéses, ha bármi történik a bankkal a következő két évben. Ez az úgynevezett partnerkockázat.

» Read more

Többen szerettek volna cikket a társasházzá válásról, ami a megemelkedett rezsi miatt lehet alternatíva azoknak, ahol több család lakik együtt egy házban, de különálló lakásokban, jellemzően egy család több generációja.

Mivel a rezsitörvényt sikerült fél óra alatt megírni a stratégiai kétségbeesett kapkodás jegyében, semmire nem gondoltak, a több együttlakó család rezsielszámolására sem. Ezért ha nálad is ez áll fenn, érdemes lehet elgondolkodni a társasházzá váláson. (Gondolva persze arra is, hogy lehet, két hónap múlva az egészet okafogyottá teszik egy újabb hasonlóan átgondolt rendelettel.)

A dolog nem annyira egyszerű, de nem is annyira komplikált, kell hozzá ügyvéd és egy földmérő, ha egyébként az ingatlan kialakítása alkalmas arra, hogy két (vagy több) külön lakás legyen kijelölve benne.

Erika volt olyan jó és írt egy rövid összefoglalót a témában. Következzen az ő levele.

Olvasom a bejegyzéseidet, pár éve találkoztunk is személyes tanácsadás alkalmával. A múlt héten volt egy bejegyzésed (Kata nyugdíj, tűzifa és lakásbérlés), azóta tervezem megírni, hogy szerintem mi a megoldás, de megvártam a rezsi-rendeletek kihirdetését, amelyek ezt a kérdést végül le is egyszerűsítették. A rezsi drasztikus növekedésének lehetősége miatt ez a megoldás másokat is érdekelhet, különösen több-generációs házakban élőket.

» Read more

A 10% feletti alapkamat jó hír a befektetésre vágyóknak (még ha az infláció ennél is sokkal több), azonban nem annyira jó hír az adófizetőknek.

Az elmúlt években is az államadósság ütemesen nőtt, minden évben a kormány többet költött, mint keresett. Ahhoz, hogy valóban tudjon csökkenni az államadósság, az kellene, hogy a költségvetés pluszban zárjon az év végén. Ilyen egyszer sem volt még Magyarországon a rendszerváltás óta.

(Miközben sok európai országnak ez sikerült többször is az elmúlt években, a példa kedvéért az utolsó békeévben, 2019-ben csak tíz ország volt az Unióban, amelyik mínuszos költségvetéssel zárta az évet, “természetesen” az egyik Magyarország volt. Mivel kétezer milliárd forinttal több lett az adóbevétel 2019-ben is, ezt mind soron kívül el kellett verni, hogy tudjon teljesülni a mínusz 1,2 ezer milliárdos hiánycél.  Nem lehetett könnyű ennyi pénzt decemberben kihajítani az ablakon, de ahogy addig is minden évben, 2019-ben is sikerült. Senki nem mondhatja, hogy nem került komoly erőfeszítésbe a mínuszos költségvetés fenntartása. Bővebben.)

(Érdemes kicsit tanulmányozni az ábrát, mennyivel és mennyi ideig nőtt az államadósság a 2008-as világválság alatt és mennyivel nőtt 2020 eleje óta, amikor messze nem volt akkora gazdasági válság, mint 2008-ban. Szintén érdekes például a 2017 utáni erőteljes eladósodás, nem sok indoka van annak sem, csak az erőltetett gazdasági növekedés finanszírozása. De ezt csak zárójelben.)

» Read more

Sokak szeme felcsillant, mert a 2023 júniusi diszkontkincstárjegy hozama már 9% felett van.

Van, aki azután érdeklődik, nem lenne-e jobb most venni ebből a diszkontkincstárjegyből és majd ha lejár jövő nyáron, akkor venni belőle prémium állampapírt, akkor már az idei infláció feletti kamattal.

Az ötlet jó, egyetlen buktató van benne, hogy mi garantálja, hogy lesz-e prémium állampapír és ez a sorozat fog-e még futni? Ha kijön egy új sorozat, kisebb kamatprémiummal, akkor kifejezetten rosszul jártál hat év távlatában.

Ezt kell eldöntened, hogy ezt a rizikót megéri-e az egyszeri kb. 2,5%-kal magasabb kamat. (S nem is biztos, hogy lesz elég eladó készlete az Államkincstárnak az általad kinézett papírból.)

Mások a több éves államkötvényekre találtak rá, amiről itt írtam:

Cég, alapítvány, társasház, egyesület, vállalkozás számlanyitása az Államkincstárnál

Itt egy dologra kell vigyázni, ami a cégeknél nem szempont, hogy csak a 2019 júniusa után kibocsátott állampapírok kamatadómentesek a lakossági vásárlóknak.

Ha kinézted a példa kedvéért a 2025/B nevű államkötvényt, honnan tudod meg, hogy mikor bocsátották ki? Csak azt látod, hogy 2025 június 24.-én jár le.

Az államkötvényeket úgy nevezik el, hogy az első, amit kibocsátottak 2025-es lejárattal, az lesz a 2025/A, a második a 2025/B és így tovább. (Speciális államkötvények nevei is speciálisak, mint az inflációkövető papírok I vagy J jelzése, az eurós inflációkövetőknek X és így tovább. De az már egy másik történet.)

Például a 2025/B kötvényt 2014-ben bocsátották ki. A 2025/C-t 2019 novemberében. Míg az elsőnél fizetsz 15% kamatadót (hiszen 2019 júniusa előtt lett kibocsátva), a másodiknál már nem.

Ez sehol nem derül ki a számodra a táblázatokból.

Ezért államkötvénynél mindig keress rá Google-lel, hogy mikor bocsátották ki, ha nem akarsz kellemetlen meglepetést magadnak. Amint látod, hozamban nincs nagy eltérés a két papír között (9,92% vs 9.85% évente) a kamatadó miatt viszont majdnem másfél százalék a különbség.

Mint ismert, a kormány nem csak felemelte a tranzakciós adót, de egyrészt kiterjesztette az értékpapírszámlák tranzakcióira is, illetve minden külföldi szolgáltatót, aki magyaroknak számlát vezet, kötelezett, hogy jelentkezzenek be az adó hatálya alá.

Mivel egyszerűbb a legtöbb cégnek inkább nem szolgáltatni a magyaroknak, mint megfelelni ennek az előírásnak, így várható volt, hogy a Degiro is az egyszerűbb irányba fog lépni.

Ha még nem kaptad meg ezt az e-mailt, hamarosan meg fogod:

A DEGIRO-számlájával kapcsolatban írunk Önnek. Sajnálattal tájékoztatjuk, hogy azt az üzleti döntést hoztuk, hogy megszüntetjük a magyar piacon nyújtott szolgáltatásainkat.

Jelen levél szolgál az Ön és a DEGIRO között létrejött ügyfélszerződés felmondására vonatkozó értesítésnek az ügyfélszerződéssel összhangban.

A 26.1. cikk szerint 2 hónapos felmondási időt kell biztosítani. Azonban udvarias gesztusként szeretnénk további egy hónapot biztosítani, mert Ön jelenleg nyitott pozíciókat tart a DEGIRO-számláján. Ezért a felmondási időt 3 hónapra meghosszabbítjuk.

Az Ön DEGIRO-számláját tehát a következő napon zárjuk le: 21/10/2022.

Köszönjük mindenkinek, aki elküldte a levelet.