Pénzügyi tanácsadás, ahogy mindig is szeretted volna.
Itt a lista a Kiszámoló Életbiztosításhoz.
Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagsági szám és a születési dátum alapján, jó csomagban van-e a listában.
(Belépési sorrendben és nem feltétlen számsorrendben vannak a sorok, ezért keress rá a tagszámodra CTRL-F-fel.)
A befizetések decemberre: (Az Uniqa számla ma jött meg, ki is fizettem, de mivel 10 millió feletti, csak később teljesül. Holnapra berakom azt is.)
Tegnap el kellett utalnom 6,5 millió forintot a bankszámlámról négy helyre. Elkezdtem felvinni az utalásokat, amikor félúton rájöttem, hogy milyen balek vagyok.
A négy utalásra csak a tranzakciós adó kevés híján húszezer forint. Ennyi büntetést kell az államnak fizetnem, mert banki átutalással fizetek a gazdaság fehérítése érdekében.
A tranzakciós adó 0,3% minden utalásra. Azonban az adó felső határa utalásonként hatezer forint.
Úgyhogy elutaltam az egész összeget egyben a Wise számlámra hatezer forintért, majd onnan elutaltam négy helyre darabonként 85 forintért, tranzakciós adó nélkül.
(Arról már biztos tudsz, hogy bevezette a Wise a normál magyar bankszámlaszámot, úgyhogy rendes magyar számlaszámként üzemel már egy ideje, belföldi utalásnak minősül, ha oda vagy onnan küldesz forintot.)
Közel 14 ezer forintot spóroltam egyetlenegy alkalom alatt.
(S most felmerül a kérdés, miért nem eleve oda kértem ezeket a pénzeket. Ennek az az oka, hogy van egy hátulütője a Wise-nak: bár rendes magyar bankszámlaszám és úgy is viselkedik, de határon átnyúló szolgáltatás (ezért tranzakcióadó-mentes) és a SWIFT kódja, ami a nemzetközi utaláshoz kell, az nem magyar.
Azonban nagy cégeknél a rendszerben fel kell vinni a SWIFT kódot is és ott kiabál a rendszer, hogy a számlaszám országkódja és a SWIFT kód nem egyezik. Úgyhogy céges utalásoknál általában a magyar bankszámlaszámomat adom meg, kivéve a kisebb cégeket, mert azoknak nincs ilyen agyonkomplikált utalási rendszere. Általában a nemzetközi multiknál szokott fennakadni a Wise számlaszám.
Nem csalódtunk, most csütörtökön újabb kamatemelést hajtott végre a jegybank, ezzel a kvázi alapkamat 3,1%-ra nőtt.
(Hogy miért hívom kvázinak, megérted, ha elolvasod az előző cikkeket, lásd az egyiket lentebb.)
Emellett tegnap a jegybank elnöke sokkal pesszimistább (reálisabb?) volt a következő évek inflációjával kapcsolatban, ami azt sugallja, hogy tovább fog szigorítani a jegybank, vége az ultralaza monetáris (jegybanki) politikának. (Legalábbis egy időre.)
Ennek örömére a forint be is erősödött, mert a befektetők úgy látják, végre tenni fog valamit a jegybank a túl gyenge forinttal. Ennek hatására a nemrég még 372 forintos euró most már “csak” 362 Ft. (Persze nagyon szomorú, hogy már a 362 forintos árnak is örülni kell, nemrég még a 330 forint is elképesztően durvának tűnt. S az is kérdés, mire és meddig lesz elég ennyi kamatemelés. Update: másnapra már megint 365 forint felett jár az euró. Úgy tűnik eddig tartott az erősödés.)
Amint írtam nemrég, az MNB átállt a heti kamatemelésre (illetve annak lehetőségére) azáltal, hogy nem az alapkamatot változtatja, hanem az egyhetes betét kamatát és azon be is fogadja a bankok által benyújtott pénzt. Így ez lett a kvázi alapkamat.
Azonban van egy korlátja ennek az emelésnek, az úgynevezett kamatfolyosó. Ez az alapkamat alatt és felett fut meghatározott mértékben. Ennek tetején a jegybank hajlandó kölcsön adni a bankoknak fedezet ellenében pénzt, az alján pedig bármennyi pénzt hajlandó kölcsön venni a bankoktól.
A kamatfolyosónak az a célja, hogy meghatározza a bankok közötti pénzmozgás kamatát. Ha bármikor kapok kölcsön X%-ért a jegybanktól akármennyi pénzt fedezet mellett, miért vennék ennél drágábban kölcsön egy másik banktól és fordítva, ha Y%-ot bármikor ad a jegybank a pénzemért, miért adnám kölcsön másnak ennél kisebb kamatért.
Ennek a kamatfolyosónak a teteje a mai napig 3,05% volt, a kvázi alapkamat, vagyis a bankoknak kínált egyhetes kamat pedig 2,9%.
Ha 3,05% fölé emelné a jegybank az egyhetes kamatot, akkor a bankok 3,05%-on kölcsönkérnének a jegybanktól (erről szól a kamatfolyosó teteje) és ennél többért mindjárt kölcsön is adnák a jegybanknak. Ez azért annyira nem jó móka a jegybanknak.
Szerencsére ez a gond elhárult, ma felemelte a jegybank a kamatfolyosó tetejét 4,1%-ra. Vagyis most már eddig tudja felemelni a kvázi alapkamatot anélkül, hogy a valódi alapkamatot vagy a kamatfolyosót módosítania kellene.
Ez nem azt jelenti, hogy biztos emelni fog kamatot a jegybank most csütörtökön is, de mindenesetre most már megteheti, akár 4,1%-ra is emelheti az egyhetes betéti kamatot. (Ami 7%-os infláció mellett még mindig durván negatív reálkamat lenne egyébként. Egyszer talán visszajön az a normalitás, hogy legalább az inflációt megkapják a megtakarítók. Egy évtizedes kifosztás után időszerű lenne már. Ettől még mindig messze vagyunk, de legalább a remény kezd felcsillanni.)
Amikor bejelentették a minimálbér combos emelését, azon gondolkodtam, hogyan fogja ez érinteni a katásokat, hiszen ők nem fizetnek többet jövőre sem, így a nyugdíjszámítás alapja sem fog nőni érdemben.
Mint mostanában több cikk is foglalkozott vele több portálon, tényleg rosszul fogja érinteni őket, ráadásul duplán.
Mivel a minimálbérhez (ami jövőre 200 ezer forint lesz) kell arányosítani a megszerzett jövedelmet, ami havi 50 ezer forintot fizető katásnál 108 ezer forint lesz jövőre, a 75 ezer forintot fizető katásnál pedig 179 ezer forint lesz, ezért egy-egy nap csak 0,54 illetve 0,9 napot fog jelenteni. (Vagy másképp fogalmazva minden ledolgozott év jelenleg alig számít fél évnél többet egy most 50 ezret fizető katásnál.)
A nyugdíjkiszámítás módjáról már írtam részletesen, lásd az alábbi cikket. A lényeg röviden: a szolgálati idő és a jövedelem is beleszámít a nyugdíj meghatározásába. Egyrészt a szolgálati idő is túl rövid lesz (lásd fenn), másrészt a megszerzett jövedelem is.
Ezért fognak sokan nagyon csúnyán meglepődni, amikor katás vállalkozásból nyugdíjba mennek majd.
Sokan sokszor elmondták már ezt.
Ahogy nem emelik a katások havi befizetését és azt is csak nagyon szerényen, hogy havi mennyi jövedelemnek felel meg a mindenkori katás befizetés, egyre nagyobb bajban vannak a katások.
Mármint az a részük, amelyik nem tesz félre a nyugdíjára. Vedd komolyan a dolgot és egy szabad szemmel is jól látható összeget minden hónapban tegyél félre nyugdíjra, mert 65 évesen már késő lesz elkezdeni.
Most beszéltem valakivel, aki gondos hitelfelvevőként ötéves kamatperiódust választott 2017 elején (akkor még a kisebbséghez tartozott ezzel a tettével), viszont a beszélgetés közben döbbent rá, hogy három hónap múlva jár le az öt év.
S mivel csak az elmúlt másfél hétben háromszor emelt kamatot a jegybank, de látva az euró árfolyamát, valószínűleg még tovább kell emelni a kamatokat, felmerült benne, hogy vajon mennyi lesz az új törlesztője.
Ma a bankközi kamat, a BUBOR újra annyi, mint volt 2013-ban, a 12 hónapos BUBOR értéke 3,96% lett. (Egy éve még csak 0,8% volt). A fenti grafikon a háromhavi BUBOR-t mutatja az elmúlt öt évben.
Ha a te hiteled kamata 12 havi BUBOR plusz mondjuk 2,5 százalékpont, akkor egy éve 3,2% volt a fizetendő kamat mértéke, most 6,46% lesz.
20 millió forintos, 20 éves hitelnél ez a havi törlesztőben 113 ezer forint helyett 149 ezer forintos törlesztőt jelent. Ez azért már egy szemmel látható különbség, közel 32%-os plusz minden hónapban.
Ma van Black Friday, amikor mindent muszáj megvenni, mert ma “annnnyira o’csó”. Az ilyenkor vett dolgot közel négyötödét az emberek nem vagy csak alig használják.
Ennek egyik oka, hogy annyi marhaságot lehet kapni, amit az emberek meg is vesznek, de józan ésszel fel sem fogod, mi is a valódi magyarázata egy termék létezésének.
Az aliexpressen vett dolgok nagy része is a végén a fiók mélyén vagy a kukában köt ki, kiderül, hogy amire azt gondoltad, nem tudsz tovább élni nélküle, igazából vagy használhatatlan vagy te nem használod soha semmire.
Amikor aztán ezeknek a fantasztikus áruknak még az ára is kedvezőbb egy napig (már persze ha nem előtte emelték fel az árát, hogy aztán ma látványosan csökkenthessék), akkor gyorsan meg kell venni, ki tudja, holnap lehet-e kapni és ha igen, mennyiért.
Mint kiderült, már neve is van az aliexpresses hülyeségek kényszeres vásárlásának, angolul aliholic-nak nevezik, az alkoholista szó után szabadon.
(Ha azt gondoljuk, ez a modern kor betegsége, ezelőtt közel negyven éve is volt olyan ismerősöm, ahol mindent megvettek, amit láttak. Volt levélbontó gépük, mert átlagos kispolgárként akár havi egy levelet is kaptak, tojásfőző gépük, amibe sokkal komplikáltabb volt tojást főzni, mint egy lábosban hagyományos módon, hotdog készítő gépük, fagylalt készítőjük és így tovább.)
Kerestem néhány terméket, ami klasszikusan olyan, hogy megveszed és utána soha nem használod.
– Világító ledes és/vagy fluoreszkáló műszempillák.
Ma a jegybank szerencsére újra kamatot emelt, az elmúlt másfél hétben most harmadjára.
Ennek oka a borzasztóan gyenge forint és a magas infláció. A forint a napokban egy negyed hajszál híján 372 forintos euróárfolyamig gyengült, ami soha nem látott árfolyamot jelent, az infláció úgy lett 6,5% októberben, hogy a romlás java még várhatóan előttünk van.
(Ráadásul ha más országokkal veted egybe a magyar inflációs adatokat, ne feledkezz el arról, hogy nálunk 2013 óta mesterséges rezsidíjak vannak és most már a benzin is csatlakozott ehhez az eltérített árhoz. Ezt érdemes figyelembe venned, ha más országok inflációjához nézed a magyart. Az ilyen technikák rövid távon kozmetikázzák lefelé az inflációs adatokat, de hosszú távon nagyon károsak és a végén valakinek ki kell majd fizetni a veszteséget.)
A forint régóta negatív reálkamatot kínál (infláció mínusz elérhető kamat), ez egyre kevésbé tetszik a befektetőknek és ha ez kevés lenne, egyébként is most elkezdték kerülni a régiós befektetési lehetőségeket.
Így most az irányadó egyhetes betéti kamat 2,9% lett.
A jegybank trükközött és elválasztotta a “hivatalos” alapkamatot (ami most még mindig csak 2,1%) a bankokat jobban érdeklő egyhetes betéti kamatlábtól. Ha a jegybank korlátlanul befogad egy hétre a bankoktól 2,9%-on bármennyi pénzt – s most ezt csinálja -, akkor ennél kisebb kamatra senkinek nem adják oda a bankok a pénzt, mert minek kockáztassanak. S akkor a gyakorlatban ez lesz a kvázi alapkamat.
Az egyik magyarázat szerint ez csak maszatolás, a jegybank nem merte bevállalni a combosabb kamatemelést, miközben Csehország és Lengyelország nem ijedt meg tőle, így aztán most kamatot is emelt meg nem is, mert is lépni, meg nem is.
A nem vásárlok kihíváshoz hasonló a Be more with less blog híressé vált Project 333 kihívása.
A nevét onnan kapta, hogy a résztvevőknek három hónapnyi ruházkodását 33 vagy kevesebb elemből kell megoldania. Ezzel arra akar rámutatni különösen a hölgyek között, hogy mennyi felesleges ruhát vásárolunk össze, hogy aztán minden reggel a tükör előtt azon tépelődjünk, hogy melyik ruha vagy kiegészítő mivel párosítható.
Ha elrakunk minden más ruhát, csak a kiválasztott 33 darab marad elöl, akkor egyrészt sokkal könnyebb lesz a választás másrészt rácsodálkozhatunk, hogy minek is vásároltunk össze ennyi mindent.
Könnyítés, hogy az alsónemű nem számít, ahogy az otthon viselt ruha sem, a sportoláshoz viselt és a munkához kellő ruha sem (ha azt nem utcai ruhában végzed.) Szintén nem kell számolni a mindig hordott dolgokat, mint például a jegygyűrű és társai. Azonban a cipők és az egyéb kiegészítők (sálak, egyebek) ruhának számítanak.
Sokan félreértik, egy-egy ilyen “kihívás” nem az önkínzásról, hanem az önismeretről szól, ezért ha menet közben kihíztál vagy kifogytál egy ruhadarabból, esetleg vállalhatatlan minőségűvé vált valami miatt, bátran cseréld ki egy másikra. Ha neked 40 ruhadarabbal megoldható esetleg télen kevesebb, nyáron több ruhadarab kell (vagy fordítva), akkor úgy csináld, mert nem ez a lényeg.
Az elmúlt évtized pénznyomtatása miatt szárnyalt a tőzsde (meg az ingatlan), ezt mindenki tudja.
(Az elmúlt évtized legnagyobb vesztese a középosztály volt, akinek nem állt hegyekben a pénze a tőzsdén és nem is rendelkezett ingatlanokkal, mint a gazdagok, viszont nem is költötte el minden pénzét minden hónapban, mint a szegények. Hiába tett félre minden hónapban, azt látta, hogy akármennyit tesz félre, az ingatlanárak sokkal nagyobb ütemben nőttek, mint a megtakarításai, a pénz értéke gyorsan olvadt, ha nem a pulykapárizsihoz vagy a téli zoknihoz mértük az értékét, hanem a vagyontárgyakhoz. A gazdagok sokkal gazdagabbak lettek, a szegények, akik minden pénzüket elköltötték viszont csak egy nem túl erős áremelkedést tapasztaltak a mindennapi fogyasztói árakban. Legalábbis eddig. De ezt csak zárójelben.)
Ezt a “szárnyalt a tőzsde és mindenki nagyon gazdag lett, aki tőzsdére tette a pénzét” elgondolást szeretném árnyalni egy kicsit.
Ez csak annyiban igaz, hogy az amerikai tőzsde szárnyalt eszeveszett módon, más tőzsdék elég vegyes képet mutattak az elmúlt tíz évben.
Egy grafikon, amin az amerikai tőzsdébe fektető Vanguard alap és a világ tőzsdéibe fektető másik Vanguard alap eredményét lehet megtekinteni. A második alap befektetési portfóliójának megosztása:
Vajon hogyan teljesített ez a második alap, ami sokkal inkább kifejezi a világ tőzsdéinek a teljesítményét az amerikai indexekhez képest?
Hát így:
Combos 32% tíz év alatt osztalékok nélkül. (A másik érték is osztalékok nélkül, osztalékkal növelt végösszeg a fenti linkeken.) Amint látszik, az Egyesült Államok tőzsdéje (ami sok ember számára “a” tőzsde) teljesen elhúzott a többi tőzsdéhez képest, máshol nem ennyire gyönyörű a helyzet. Természetesen rá arra sem fizettél, hála a 13 éve tartó pénzesőnek, de messze nem volt akkora a hozamod, mint az amerikai tőzsdén.
Amint az ismert, a kormány visszaadná a gyerekeseknek a befizetett szja-t az átlagbér szja-tartalmának erejéig jövő február 15-én. (Még pont időben….)
Azonban sok adózónak nem tudja a számlaszámát, ezért ki kell tölteni egy nyomtatványt. A rendszer mindent kitölt magától, alapesetben csak a bankszámlát kell beírnod, ahová a pénzt kéred.
Tényleg néhány pillanat az egész, érdemes mindenkinek megcsinálni, aki nem kap valami olyan ellátmányt az államtól (például családi pótlék), ahonnan az állam tudná a számlaszámát.
A NAV tájékoztatója erre, a bemutató videója a tennivalókról itt:
Az előző cikk egyik kedves hozzászólója linkelte be ezt a cikket, mondván neki sokat segített, hogy értelmet adjon az idejének és helyén tudja kezelni, hogy mire mennyi időt szán.
A cikk mondanivalója, hogy naponta átlagosan durván ezer percet vagyunk ébren. Ezt az ezer percet osszuk fel száz darab tíz perces blokkra és máris vizuálisan láthatjuk, mire megy el az időnk, ha kitöltjük naponta a táblázatot. Sok embernek sokat segít, ha vizuálisan látja a dolgokat.
Minden, amire időt szánunk, megjelenik itt. Ha napi 20 percet olvasok lefekvés előtt, az egyrészt két blokk a százból, másik oldalról viszont 15 elolvasott könyv évente. Melyik ér többet? Megérte-e feláldozni két blokkot ezért vagy inkább feláldoznál négyet, hogy kétszer ennyi könyvet olvashass el?
Csak egy életed van, ahogy az okos szólás tartja és nem mindegy, mivel töltöd el. Ahogy öregszik az ember, egyre többet gondolkodik azon (jó esetben), hogy vajon úgy éli-e az életét, ahogy azt élni kellene vagy lehetne. A legtöbb ember, aki a puszta létezésnél egy kicsit is többre vágyik, valami olyat szeretne tenni az életében, ami valami több, mint minél több pénzt keresek és azt mind magamra költöm.
Erről már írtam itt bővebben:
Folytatva az ott leírt gondolatmenetet, az emberek a boldogság helyett gyakran a szórakozásban keresik a pótszert vagy az értékek keresése helyett az élményekbe menekülnek. Persze fogós kérdés, mi a boldogság vagy mi az igazi érték, de gyakran egyszerűbb nem gondolkodni rajta, hanem valami mást csinálni, ami elfeledteti velünk ezeket a kérdéseket.
Ez a dolog a legtöbb ember esetében nem tudatos, egyszerűen csak egész nap zajjal töltik meg az életüket: felkeléstől lefekvésig pörgetik a facebook-ot, interneten olvasnak mindenfélét, filmeket néznek, játszanak és így tovább. Idejük sincs gondolkodni és kedvük se, úgy kifárasztja őket a világ zaja.
Ebben az állandó figyelem-elterelésben egyre gyorsabban pörögnek a napok, hetek, hónapok és évek.
Ezért hasznos az, amikor megállj parancsolsz ennek a rutinnak, ami a legdrágább kincsedtől foszt meg, az életidőd értelmes eltöltésétől.
Mai bejelentés szerint az eddigi 10%-os, de maximum évi hatezer forintos állami támogatást jövőre tizenkét ezer forintra emelik, vagyis évi 120 ezernél tudod kimaximalizálni a támogatást
Köszönjük Papának a hírt.
