Kiszámoló életbiztosítás augusztus
Itt a biztosítotti lista a Kiszámoló életbiztosításhoz. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagszáma és a születési ideje alapján, jól szerepel-e a listán.
Befizetések:
A héten
Idén a villanyautó-mánia éve van a tőzsdén. Egy, a legtöbb ember számára ismeretlen kínai gyártó, a Kandi bejelentette, hogy ősztől árulni fogja az autóit az Egyesült Államokban is, ennek hallatára 350%-ot ugrott a részvények árfolyama.
S miért mondom erre, hogy mánia? (Már a nyilvánvalóan nonszensz árugráson túl.) Érdemes ránézni arra a két autóra, amit a cég kínál. Még Európában is csak bajosan lehetne eladni őket, az Egyesült Államokban pedig az áruházak bevásárlókocsijai is nagyobbak ezeknél, így szerintem aligha lesz sikeres a cég.
(A nagyobb modellnek, ami szintén nincs még négy méter hosszú sem, talán több esélye lehet, de az csak 1.600 dollárral olcsóbb, mint egy Nissan Leaf, így borítékolhatóan nem lesz könnyű dolga egy teljesen ismeretlen kínai márkaként egy új piacon. S hát annak a formáját is minimum szokni kell. A reklámvideóban elhalad a parkoló amerikai autók mellett, a platójukra felférne az autó. S ez a nagyobb modell.)
De ez senkit nem érdekel, elég egy hír, amire lehet ugrani. Ettől lesz mánia egy mánia. A Bloomberg cikke erre.
A dollár sokat gyengült az elmúlt időben, július közepén még 313 forint volt egy dollár, ma 292 forint, bár ebben az is benne van, hogy a forint is tudott némileg erősödni. 2010 óta nem gyengült a dollár ekkorát, mint ebben a hónapban.
Ebben szerepet játszik, hogy elvesztette a kamatelőnyét (az amerikai dollár alapkamata is nulla lett márciusban s a FED szerint ez így is marad legalább 2022 végéig), a járvány terjedése (két és félszer annyi a napi új fertőzések száma, mint tavasszal), a pocsék GDP adatok és hát ugye az sem segít, hogy idén egy hónap alatt sikerült annyi hiányt összehozni, mint az egyébként ilyen szempontból szintén pocsék 2019-es évben összesen. A NY Times cikke erre. Erre az évre már most 3,7 billió dollár hiányt várnak, ami több mint lélegzetelállító összeg és sokan attól tartanak, még ez sem lesz elég.
A gyenge dollár is az oka, hogy az arany tovább erősödött dollárban, jelenleg 1975 dollár egy uncia arany ára, két hete még 1.800 dollárt adtak érte.
A gyenge tőzsdei jelentések és GDP adatok betettek az olajnak is, negyven dollár körül ragadt az ára hordónként (Nagyon sok fajta olaj van, ezért nem tudok pontos értéket írni.) A tőzsdei negyedéves jelentések szerint főleg csak a tech cégek szárnyaltak a második negyedévben, amihez ugye nincs sok köze az olajkeresletnek.
Az előzetes adatok alapján az amerikai GDP 32,9%-ot esett negyedéves összehasonlításban a második negyedévben az első negyedéves közel 5% után. (Ez 9,5% esés 2019 hasonló időszakához képest az első fél évben. Az amerikai negyedéves adatokat úgy számítják, ahogy például a hozamokat is tilos: a negyedéves adatot kivetítik egész évre. Ezért a nagy eltérés.) Európában a nagy gazdaságok teljesítményei éves szinten 10,1 és 18,5% között estek, legjobban az olasz, francia és a spanyol gazdaság.
Az amerikai techcégek profitadatai mindenkit meglepett, még a cégeket magukat is. Az Amazon még -5 és +5 dollár közé saccolta előre az egy részvényre jutó nyereségét, ehhez képest a 10 dollárt is meghaladta az egy részvényre jutó nyereség az előző negyedévben. Így már “csak” 151 lett a cég P/E rátája, vagyis 151 év alatt termelné ki a cég a részvények árát a jelenlegi profit mellett.
(Sokan felteszik a kérdést, van-e realitása annak, hogy egy már most is ekkora cég még annyit legyen képes növekedni, hogy ez az árazás valaha is reális legyen. A legtöbben nem tudják, hogy a legtöbb bevételt hozó online áruház és házhozszállítás még mindig veszteséges vagy alig nyereséges (országfüggő), az a kevés haszon oroszlánrészét a felhőszolgáltatás és az egyéb, például prime szolgáltatás hozza. S ott vannak az egyre erősebb hangok, hogy darabolják fel az Amazont, Facebookot és a Google-t a monopólium-ellenes törvény szerint, ahogy azt tették például a szintén túl nagyra nőtt At&T-vel. De ez legyen a befektetők gondja.)
Az Apple is jó negyedévet zárt. S ha már így alakult, be is jelentette a részvényei felaprózását, ami azt jelenti, hogy augusztus második felétől a mostani egy részvényért négy újat fognak kapni a befektetők. Ez csak kozmetikai változás, a célja, hogy egy-egy részvény ne legyen túl drága. Egyébként ez már az ötödik darabolás, a legelső még 1987-ben volt, a legutolsó 2014-ben. Mivel a Dow-Johnson index béna módon csak a részvények áraival kalkulál, így az Apple súlya és aránya nagyot fog esni az indexben.
Egyébként a mamut techcégek növekedése miatt már többen szóvá tették, hogy eltorzítják az S&P 500 indexet, lévén a legnagyobb öt cég már lassan az index 30%-át teszi ki. Egyre többet lehet találkozni az S&P 5 és az S&P 495 index kifejezésekkel, egyelőre még csak inkább viccesen, de lehet, hogy ezzel a túlsúllyal majd hamarosan tenni kell valamit, mert hiába zuhan 495 cég ára, ha a mamutok emelkednek, az index alapján úgy tűnik, hogy nőnek a részvények árai.
Sokat elárul a befektetők várakozásáról, melyik vagy milyen részvényeket shortolnak a legtöbben, vagyis melyik részvények bukására fogadnak. A Kiplinger listája a 18 legjobban shortolt részvényről erre. A Tesla shortosai sehol nincsenek, mert bár összegszerűen az a legjobban shortolt részvény, százalékosan elenyésző az arányuk ezekhez a cégekhez képest.
Idehaza is nagyot ugrott a bankkártya használata a járvány miatt, az Egyesült Államokban konkrétan váltópénz-hiány lépett fel és már tart több hete, mert az emberek inkább otthon hagyják a fémpénzeket, a készpénzes fizetés 44%-kal zuhant az elmúlt időszakban.
Míg máskor nagyon komoly büntetést kell fizetni, ha valaki aprót akar beváltani bankjegyre (ez akár 10% is lehet), most sok áruház nem hogy korlátlan mennyiségben bevált fémpénzt bankjegyre, de van, ahol már 5% felárat is fizetnek, ha legalább 100 dollárnyi aprót bevisz valaki. Az egyik, prémiumot fizető bankban a rekorder 4.000 dollárnyi aprót szedett össze otthon, ezzel 200 dollárral lett gazdagabb.
Paul Krugman egy interjúban FOMO [fear of missing out] mániának nevezte azt, ami most a tőzsdéken zajlik. Más is aggódva figyeli, ahogy egyre több ember lép be először a részvénypiacra, olyanok, akik előtte még nem tőzsdéztek és olyan nagy kockázatú cégek papírjait vásárolják fel, amelyek már csődbe mentek vagy csődközeli állapotban vannak. A legtöbb online bróker cég 2-300%-os emelkedést jelent a tranzakciók számában, ahogy az új felhasználók száma is rekordokat dönt.
Ózongenerátor
Fontos figyelmeztetés: erősen gondolkodtam azon, hogy leveszem ezt a cikket, mert egy ózongenerátor nem játék és nem szeretném, ha valaki úgymond miattam kerülne bajba. Aztán arra gondoltam, hogy máshol sem mondják el a hátulütőit és már sokan hallottak róla, főleg a járvány miatt nagy divat is lett. Úgyhogy fennmarad a cikk, hogy legalább a veszélyei is ismertek legyenek.
Tehát elöljáróban a cikkhez: kellő körültekintéssel nagyon hasznos lehet az ózongenerátor, de legalább ennyire veszélyes is, ha valaki felelőtlenül használja.
Ha mégis használod, használat után addig szellőztess mindent, amíg csak nem múlik el TELJESEN a jellegzetes ózonszag s ne feledd, az ózon nehezebb a levegőnél, így a szobák padlója felett fog megmaradni a legtovább.
Ha társasházban laksz, beltérben ne használd, mert a szellőzőkön keresztül bárhová eljut. Ja és nem csodaszer, amit tud, azt jól tudja, de nem old meg mindent a reklámok ellenére sem.
Biztos találkoztál már azzal, hogy az autó klímájából kellemetlen szag árad, főleg kikapcsolás után. Ezt a rendszerben pangó vízben megtelepedett baktériumok okozzák. (Ezért is érdemes megérkezés előtt pár perccel kikapcsolni a klímát, hogy az út végéig ki tudjon száradni valamennyire a rendszer.)
Ezek a baktériumok jó esetben csak kellemetlenek, de ritkán akár legionella vagy egyéb, súlyos betegséget vagy halált okozó baktériumok is lehetnek.
Ezért érdemes a klímákat (nem csak az autóklímákat) rendszeresen fertőtleníteni.
Fertőtlenítésre leggyakrabban ózont használnak. Az ózon vegyjele O3, amiből lesz közönséges oxigénmolekula, vagyis O2 és egy szabad oxigén, ami minden élő sejtet elpusztít, ami az útjába kerül.
Használják vízfertőtlenítésre is klór helyett, ezzel kezelik a tojásokat szalmonella ellen és sok egyéb felhasználási területe is van még.
Egy autóklíma fertőtlenítéséért a mi környékünkön elkérnek 7-10 ezer forintot. Ennek menete, hogy a járó motorú és klímájú autót belső keringtetésre kapcsolják és beraknak az utastérbe egy ózongenerátort, ami ott megy negyed órát, majd a generátor kikapcsolása után még továbbra is megy a klíma egy másik negyed órát. (A klímatisztítás nem egyenlő a klímafertőtlenítéssel! Előfordulhat, hogy mechanikailag is kell tisztítani a klímát, nem elég a fertőtlenítés. Ha a fertőtlenítés után túl hamar újra büdös lesz a klíma, akkor azt csak egy rendes tisztítás fogja megoldani, a hőcserélőre rakodott tízéves koszt és vastag penésztelepet nem fogja eltakarítani az ózon. Persze nézd meg, hová viszed, hogy tényleg alapos tisztítás legyen, ne csak parasztvakítás. A “csak habot fújunk a szellőzőcsövekbe az utastérből” a legsúlyosabb parasztvakítás kategória.)
Utána legalább egy óra, de inkább több szellőztetés kell, mert az ózon pont úgy roncsolja az emberi tüdőt, mint bármilyen egyéb sejtet!!! Szerencsére van neki egy jellegzetes erős szaga, ha azt már nem érzed, akkor jó.
A költségvetési csalásról
Sok szó esett adózásról és hasonlókról mostanában.
Az adózást mindenki elég lazán fogja fel, egyszerűen azért, mert a legtöbben nem tudják, milyen szigorú lett néhány éve a költségvetési csalás büntetése. (Talán 2011 óta? Majd a jogászok megmondják pontosan. Költségvetési csalás mindaz, amit nem fizetsz be a költségvetésnek vagy onnan jogosulatlanul veszel fel.)
Szerinted milyen büntetés járhat egy nevetséges, mondjuk 300 ezres adócsalásra, ha kiderül?
Elügyeskedtél a számlákkal, alapítottál három céget, egy kft-t a költségeknek meg két katásat, hogy soha ne kerülj a 40%-os kulcsba és az adóhivatal szerint ezzel az ügyeskedéssel 6 millió forint adót csaltál el az elmúlt öt évben. Kaphatsz-e érte börtönt? Nyilván nem, hiszen mindenki így csinálja, nem igaz?
Esetleg a vett számlákon áfa is volt és jó sokáig, üzletszerűen űzted az ipart, így csökkentetted a fizetendő adódat. A légynek sem ártottál, csak ügyeskedtél, csak nem jár érte börtön?! Majd maximum kifizeted az okozott kárt, nem igaz?
Adócsalásért nem jár börtön, csak pénzbüntetés, ezt mindenki tudja.
Akkor nézzük a büntetési tételeket, szerintem sokan meglepődnek a szigoron:
Cégalapítás Észtországban
Ti kértétek, én utánanéztem.
Sokakat érdekelt a cégalapítás Észtországban, Európa legbürokráciamentesebb, digitálisan legfejlettebb országában. Észtország ékes példája annak, hogy egy ország tud felesleges bürokrácia nélkül, a lehető legegyszerűbben üzemelni. Az adók és az ügyintézés egyszerűek, ahogy minden más is. Céges bevétel vagy fizetés után nem fizetsz adót tíz helyre húsz címszó alatt. Egy helyre adózol egy fix kulccsal és adózás letudva.
Írtam a nagykövetségnek, hogy árulják el, mit kell tudni a cégalapításról és az adózásról Észtországban.
A cégalapítás (is) egyszerű, mint a faék, mindent online lehet intézni. Kérhetsz e-residency státuszt, vagyis e-rezidens státuszt. (Ha valakinek van jobb fordítása, szóljon.)
Mielőtt tovább mennénk, leírom még egyszer: ha te itthonról dolgozol, azzal telephelyet létesítesz az akárhol bejegyzett cégednek Magyarországon és az itthoni adózás szerint kell adóznod az itthon elvégzett munka után. Ha a munka külföldön valósul meg, de te itthon laksz, akkor az osztalék után itthon (is) kell adóznod.
Saját inflációs kalkulátor
Írtam róla nemrég, hogy nagyon jó a KSH inflációs adata, csak könnyen lehet, hogy a te fogyasztói kosarad alapján neked teljesen más inflációs érték jönne ki.
Ádám nem volt rest és csinált nekünk egy saját inflációs kalkulátort, ami a legfrissebb KSH adatokkal dolgozik.
Megadhatod, hogy te melyik tételre mennyit költöttél és kiszámolja neked a te saját inflációs kosaradat.
Megadhatod csak a fő kategóriákat vagy tetszőleges mélységben az alkategóriákat is.
Nem fizetsz lakbért? Hagyd üresen. A fizetésed felét a lakbér viszi el? Írd be. (Ezért nincs sok értelme az ilyen egy-méret-mindenkinek inflációs adatoknak: vagy egyáltalán nem érint a lakbér, vagy akár a fizetésed felét is ráköltheted. De az biztos, hogy egy ember sincs az országban, aki a KSH adatainak megfelelő összeget ad lakbérre.)
Csak baromfihúst eszel esetleg egyáltalán nem eszel húst? Ennek megfelelően töltsd ki a táblázatot.
Egyáltalán nem taxizol esetleg rengeteget mész taxival? Mostantól ezt is figyelembe tudod venni a saját inflációd számításánál.
Köszönjük a munkáját, ha valami szerinted rosszul működik, írd le a hozzászólásokban.
Itt a link a kalkulátorhoz:
https://arno-id.github.io/inflation-calc/
Update: ha lesz kedve megcsinálni, a 2.0-ás verzióban manuálisan is felül tudod majd bírálni a KSH adatait, ha a te lakbéred négyszer annyira drágult, mint a KSH értéke vagy a te kedvenc sonkád olcsóbb lett és nem drágább.
A kötvénypiac tragédiája
Megjelent régebben egy írás a Financial Timesban, amire ma találtam rá a twitteren a kötvénypiacok helyzetéről. Volt hozzá egy grafikon, ami bemutatja, mi az egyik legnagyobb probléma ma a kötvényekkel kapcsolatban.
A már 13 éve elhúzódó és lassan(?) sokkal több kárt, mint hasznot okozó jegybanki nulla kamat politika oda vezetett, hogy a megtakarítók nem tudják hová tenni a pénzüket belátható és az átlagos befektető számára vállalható kockázat mellett. (A piacról kiszorult befektetői pénzek aztán az ingatlanok és a részvények árát veri fel folyamatosan, de ez most mellékszál.)
Húsz éve a kötvények több mint fele fizetett 5% feletti kamatot, ami nagyjából tükrözte a befektetők kockázatvállalásának árát és infláció felett néhány százalék hasznot is jelentett a megtakarítóknak.
Ma mindössze a kötvények 3%-a(!!) ad ennyi kamatot és azok is olyan cégek, amit pár éve még bottal sem piszkáltak volna meg a befektetők.
Annyira beteg lett mostanra a világ, hogy a negatív(!!) kamatú kötvények összértéke tavaly elérte 16 billió dollárt, vagyis a kötvények bő negyedénél(!!) a hitelt nyújtónak kell kamatot fizetnie a hitelfelvevő számára. Azóta a helyzet tovább romlott. (A grafikonon a 2019-es adatok vannak még csak fenn.)
A kötvények 90%-a 3%-nál alacsonyabb kamatot fizet, 60%-ának kamata egyáltalán nem vagy éppen eléri csak az inflációs rátát a fejlett államokban.
S ha ez kevés lenne, idén kétszer annyi kötvényt bocsátottak ki a cégek, mint tavaly s régen látott mennyiségű cég adósságbesorolását rontották le a járvány miatt. A cégek adósságállománya az USÁ-ban meghaladja a 10 billió dollárt.
A cégek az elmúlt tíz évben minden egyes dollár bevétel-növekedést egy dollárnyi új hitelfelvétellel tettek lehetővé, ennek eredményeképpen a S&P 500-as cégek átlagos eladósodottsága az éves bevétel 20%-áról 38%-ra nőtt. Nem a profit, a bevétel 38%-áról van szó. (Érdemes ezt figyelembe venni, amikor örülünk a tőzsdei cégek szárnyaló bevételeinek.)
S miközben a járvány miatt a bevételek lezuhantak, az adósságok megmaradtak, sőt további hiteleket kényszerülnek felvenni a cégek.
Míg nemrég a FED biztatta a cégeket a további eladósodásra, most már megfújta a riadót, mert egyre több cég süllyed a bóvli kategóriába a túl magas hitelállománya miatt. (A belinkelt cikk hosszú, de érdemes elolvasni.)
Így a kötvények egyre rosszabb minőségűek, a cégek egyre jobban el vannak adósodva, ennek ellenére még az inflációt meghaladó kötvényhozamok is ritka vendégek a piacon, leginkább olyan cégek adnak 2-3%-nál magasabb éves kamatot, amelyeknek nem biztos, hogy olyan nagy ötlet hitelt nyújtani.
Itt tartunk 12 év után és a helyzet nem javul, hanem egyre gyorsabban romlik a jelenlegi körülmények között. Kíváncsian várjuk, mi lesz a történet vége.
Pót bankkártya a telefonodban
Kellemetlen eset történt ma velem. Elmentem csomagokat feladni és bevásárolni, de mivel kerékpárral mentem, nem vittem pénztárcát, csak telefont. Azzal bárhol tudok fizetni, hála a beépített NFC chipnek. Ugyanúgy működik, mint az érintéses bankkártya, csak odatartom a terminálhoz, mint egy bankkártyát és már fizettem is.
Két csomagot kellett feladnom automatánál.
Az elsőt gond nélkül feladtam, a másodiknál megmihálylott a bank applikációja. Fizetésnél azt írta, biztonsági okokból netkapcsolat kell neki, ami volt. Minden működött a banki applikációban, egyedül a kártyás fizetés nem. (Hazajöttem, felhívtam a bankot, csak úgy lehetett meggyógyítani, hogy deregisztráltam az egészet és újra beregisztráltam a programot. Előfordulnak még bugok a rendszerben, na. Soha nem jártam még így, pedig nagyon régóta használom, gondolom egy nem tökéletes frissítés okozhatta a program hanyatt esését.)
De az is lehetett volna, hogy leáll a bankom kártyaelfogadása, függetlenül a mobilapptól és akkor sem tudok fizetni még a bankkártyámmal sem.
Ott álltam, kezemben a második feladandó csomaggal és néztem ki a fejemből, hogy ilyenkor mi van.
Ilyen helyzetekre van egy tízezres elrakva a telefon tokjába, csak éppen a csomagautomata nem fogad el készpénzt. Kénytelen voltam szépen mosolyogni* valakire, hogy fizesse ki helyettem a feladás díját, én pedig odaadtam neki készpénzben az összeget.
( * A maszk miatt a szépen mosolygásból semmi nem látszott, ennek ellenére segített az úriember.)
Online jegy kedvezménnyel a Volánbusz járatain
A MÁV online jegyvásárlása nagyon bejött néhány éve, azóta sem értem, miért pénztárakban és automatákban veszik az emberek a jegyeket. A MÁV kedvezményt is adott az online vásárlásra, de az önmagában minden pénzt megér, hogy bárhol, akár a vonaton indulás előtt is megveheted a jegyet magadnak, mindenféle sorban állás nélkül.
A Volánbusz is erre a pályára lépett. Jegyet már március vége óta vehetsz online (már vettem is, tényleg működik), de elsejétől még kedvezményt is kapsz rá, 5%-ot. Minden alkalmazásban működik a kedvezmény, ahol lehet Volánbusz jegyet vagy bérletet venni, például ebben is.
Mivel kényelmes és még olcsóbb is, érdemes kipróbálni.
Heti történések
Heti hírösszefoglaló:
Most sem történt semmi nagy horderejű dolog a piacon, még tart a július.
A S&P 500-as amerikai tőzsdeindex tovább erősödött, az arany ára közel két hónap alatt kétszáz dollárral emelkedett unciánként, újra elérte a 2011-es csúcsértékét.
Mivel a cégek bevétele és profitja esett, a részvényeik ára viszont nem, így az index átlagos P/E értéke 30-ra emelkedett, utoljára ilyen magas 2000-ben és 1929-ben volt ez az érték.
A tízéves amerikai állampapír éves kamata 0,63%-ra zuhant, ahogy a jelzálogok kamata is újabb mélypontra értek. Ez és az a tény, hogy az emberek hónapokra be voltak zárva egy lakásba, 13 éve nem látott magasságba emelte az új családi házak eladását. Utoljára 2007-ben adtak el ennyi új házat az Egyesült Államokban, hirtelen sokaknak vonzó lett kiköltözni a külvárosba egy kertes házba a lakásokból.
A heti 600 dolláros munkanélküli-segély kiegészítésnek a héten vége, így sokak jövedelme nagyot fog zuhanni. Márciusban még úgy tűnt, hogy július végére már minden rendben lesz, közben jelenleg naponta két és félszer annyi az új fertőzött, mint akkor és a legtöbb déli, nyugati állam újabb lezárásokra vagy szigorításokra készül. Bár a kiegészítő segélynek már vége, még nincs semmi konkrétum, hogy folytatják-e és ha igen, hogyan. Van terv egy utolsó fizetés 70%-ának megfelelő segélyről 20 hétig, illetve egy csökkentett összegű 2-300 dolláros fix kiegészítésről is, de döntés még nincs. Közben a hitelmoratóriumok is lassan kifutnak.
Kata kérdőív
Nem is Magyarországon lennénk, ha nem hoznának meg egy törvényt, majd miután kiderül, hogy mekkora marhaság, nem utólag akarnák korrigálni.
Miután az iparkamara elnöke kitalált egy agymenést, gyorsan odadobta a kormány asztalára, akik gondolkodás nélkül elfogadták, talán el sem olvasták.
Szokás szerint mindenkit elfelejtettek megkérdezni, akit érint vagy van szakmai rálátása a dolgokra.
De ami késik, nem múlik, ha szokás szerint utólag is, de a kamara most kíváncsi lett az érintettek véleményére is.
Átadnám a szót az iparkamarának:
“Parragh László úr, a Magyar Kereskedelmi és Iparkamara elnöke nemrég letette a kormányzat asztalára azt a javaslatot, amiből nagyon gyorsan jogszabály lett. Sajnálatos módon ezt a javaslatot Parragh elnök úr a vállalkozók megkérdezése nélkül terjesztette elő.”
Ádám küldte át a linket, ahol véleményt formálhatsz a változásról. Sajnos a véleményedre nem annyira kíváncsiak, mert csak az általuk kitalált panelekből választhatsz, mint megoldás, de a semminél több.
(Ha olvassák ezt a bejegyzést az iparkamaránál és úgyis fogják, akkor jelzem, jó lenne egy szabad szavas válaszadási lehetőség is, hogy tényleg megismerjék a vállalkozók véleményét, ne csak a sajátjaikból lehessen választani. Én például máris javasolnék egy fix adókulcsos, mondjuk 20%-os adóteherrel választható megoldást 40-50 millióig. Ennyit mindenki be tud és be is akar vállalni.
Legyen egyszerű, mint a faék: a keresetem 20%-át befizetem adóba és kész. Ebben legyen benne az összes adó, illeték, járulék és minden egyéb agymenés. (Az áfa lehet külön.) Se számlagyűjtés, se bonyolult adózás, havonta tíz helyre való adatszolgáltatás meg utalás, önmagam bejelentése minimálbérre meg a többi. Ha Romániában évi 350 millióig belefér egy ilyen adó 8%-os összes adóteher mellett, szerintem itthon is megugorható lenne egy ilyen 20%-kal.)
Na szóval, amiért újra írok a témáról: használd ki a lehetőséget és hallasd a hangodat, ha már egyszer kíváncsiak a véleményedre. Kattints ide és töltsd ki a kérdőívet.
Bármit megvehetsz, de nem vehetsz meg mindent
Az anyagi forrásaid végesek, ezért minden pénzügyi döntésnek ára van.
Van amikor egyértelmű a választás, ha választani kell élelmiszer, rezsi, lakhatás és külföldi nyaralás vagy új mobiltelefon között, akkor az előbbieket részesíted előnyben.
Azonban amikor ezek az alapszükségleteid már be vannak töltve, a döntés már nem ennyire egyértelmű és racionális.
Mit választasz inkább? Egy év utazgatással összekötött sabbatical évet, melynek ára, hogy még három évig albérletben laksz és öt évig autó nélkül kell élned vagy azt, hogy vehess egy szép új autót a szalonból?
Éttermi vacsorák vagy új konyhabútor? Személyi edző, kozmetikus vagy új csúcsmobil?
Mi fontosabb? A nagy ház vagy hogy ne kelljen a kis kiadásokon állandóan spórolni? Mert a kettő együtt általában nem megy.
Korai nyugdíj kemény munkával vagy laza munkavégzés 65 éves korodig vagy magas életszínvonal? (Persze ez az utóbbi kifejezés hibás, mert az életszínvonalad költsége nagyon nem egyenlő az életszínvonalad minőségével, de ez a bevett – és téves- kifejezés, ezért használtam ezt. A helyes kifejezés nem a magas, hanem a költséges életszínvonal.)
Megszabadulni a hitelektől öt éven belül vagy külföldi nyaralás évente kétszer? Nagyobb ház vagy kevésbé stresszes munkakör?
A döntés mindig a tiéd. Nagyon fontos megértened, hogy nem kaphatsz meg mindent, de megkaphatsz bármit, ami neked igazán fontos, de legtöbbször csak akkor, ha cserébe lemondasz másról.
Ehhez viszont fontos priorizálnod, mi az, ami tényleg fontos. Tedd azt első helyre és minden mást csak az után. Ahogy a fenti cikkben is írtam, nem is akkora kihívás hétévente elmenni egy év szabadságra. De jó eséllyel csak akkor fog menni, ha a többi költéseidet ennek a célnak rendeled alá.
Mindenki irigyli azokat, akik meg merik ezt lépni, miközben nem veszik észre, hogy ők is megtehetnék, ha igazán fontos lenne a számukra. De helyette inkább két autót tart fenn a család hitelből vagy megveszi álmai házát erőn felül 30 éves hitellel.
Természetesen neked lehet bármi más, ami fontos: saját nyaraló, sok szabadidő, nagy ház, akármi. A lényeg, hogy megértsd: bármit megvehetsz, de nem mindent.
Jusson eszedbe, minden vásárlásoddal lemondasz valami másról: az új ülőgarnitúrával az új notebookról, a drága nyaralással a ház felújításáról, a költséges életvitellel a korai nyugdíjról.
Mi az, amit csak megkívánsz és mi az, amit igazán akarsz? Minden vásárlás előtt tedd fel ezt a kérdést magadnak: ezt akarom vagy csak megkívántam?
Nem az a lényeg, hogy mennyid van, hanem hogy amid van, azt mennyire okosan használod fel a valódi céljaiddal összhangban.
Gazdaggá a pénz tesz, amit birtokolsz, az ad lehetőséget, hogy dönts, mire használod. A sok tárgy, amiket vettél, azok másokat tettek gazdaggá a te vásárlásodon keresztül. Gondolj erre, amikor egy újabb tárgyat készülsz venni, amit csak megkívántál.
Mert bármit megvehetsz, de nem vehetsz meg mindent.
Kiszámoló életbiztosítás július
Itt a lista a kiszámoló életbiztosításhoz. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagszáma és a születési ideje alapján, jól szerepel-e a listán.
Befizetések:
Átalányadózás
Van egy elfeledett adózási forma kisvállalkozóknak, az úgynevezett átalányadózás. A KATA előtt ezt használták a mikróvállalkozások, ha nem érte meg nekik az EVA.
Most, hogy minden mást gondosan megszüntettek és ezt még nem, többeknek jól jöhet.
Az első legfontosabb korlátja, hogy csak évi (nettó) 15 millió forint bevételig választható, vagyis átlag havi 1,25 millió forintig. (Csak kereskedelemmel foglalkozóknak 100 millióig, őstermelőknek 8 millióig, de most velük nem foglalkozunk. Náluk az elszámolható költséghányad is nagyobb.) Az összeg sajnos tizensok éve változatlan. (Reméljük, nem szántják be ezt is az év végéig. 🙂 )
Miről szól? Benne van a nevében: ha szeretnéd, elszámolhatsz 40% költséget számla nélkül, bemondásra. Azonban cserébe viszont a maradék összeg munkabérként adózik.
Vagyis, ha a maximumot, havi 1,25 millió forintot keresel, akkor félmillió forint adómentes (már ha nincs egyéb költséged, mert ha igen, akkor sajnos azt is ebből az összegből kell levonnod. Évi néhány százezer-egymilliós költség mellett már érdemes meggondolni, megéri-e neked az átalányadózás.)
A maradékot munkabérként adózva tudod felvenni, ami azt jelenti, hogy 424 ezer forint marad meg a 750 ezerből. Ebben az esetben ez kicsit több, mint 26%-os adókulcs a teljes összegre vetítve.
Ehhez még hozzájön az IPA, ami a bevétel 72%-ára (adóalap 120%-a) kell kiszámítani, jellemzően annak a 2%-a.
(Az ÁFA ugyanúgy bejön 12 millió felett, de mivel csak akkor választod ezt az adózást, ha külföldre vagy cégeknek számlázol, mert egyébként ott a KATA, így most ezzel nem számolunk.)
(Itt egy tavalyi kalkulátor, ami még a tavalyi járulékokkal számol. Ennél jobbat, ami működik is és rendesen számol, sajnos nem találtam.)
Az éves 15 milliós határ (ami már időtlen idők óta sajnos nem változott, már 2007-ben is ennyi volt, amikor először ebben adóztam) egy komoly korlát sokaknak, de ha neked nincsenek komoly kiadásaid és beleférsz a korlátba, érdemes vetned rá egy pillantást. Ha kiesel a lehetőségből a magasabb bevétel miatt, négy évig nem is választhatod újra. Hogy miért, senki nem érti, de ez van.
(Ha valakinek van kedve, kiszámolhatná, honnantól éri meg jobban az általányadózás, mint a katázás jövőre, ha egy cégnek vagy külföldre dolgozol.)
Romániai cégalapítás 2020 update
A katások kaptak a nyakukba egy durva adóemelést, ami sokaknál kiverte a biztosítékot. Nem is annyira az adóemelés ténye, mint azzal kapcsolatos félrebeszélés és az emberek hülyének nézése.
A mi szempontunkból most az a lényeg, hogy azoknak is 40%-os kulccsal kell adózniuk jövőre 3 millió forint felett, akik külföldre dolgoznak és számláznak. S ilyenkor felmerül a kérdés, miért adózzak magyar adókulcs szerint, ha a világon bárhonnan dolgozhatok.
Kaptam is bőven kérdéseket román cégalapításról, amerikai offshore cég alapításáról és a többi lehetőségről.
Mivel régen írtam már a romániai lehetőségről, ami a legkézenfekvőbb egy magyar számára, nem csak azért mert közel van és nagyon kellemes adókulcsok vannak, de azért is, mert történelmi okokból mindent lehet magyarul is intézni, arra gondoltam, ideje frissíteni az adatokat.
Azonban mielőtt erre kitérnék, néhány észrevétel a témával kapcsolatban.
