A pénzügyi kiégés

Az ember gyakran szembesül a kiégéssel az élete során, legyen az kapcsolatos a munkájával, a karrierével, gyerekneveléssel vagy akár a pénzügyi életével.

Az ember megérti, miért fontos kezébe vennie a pénzügyeit, megtakarítani a jövőbeni céljai számára, megszabadulni a hiteleitől, csökkenteni a kiadásait és növelni a bevételeit.

Bele is kezd nagy lelkesedéssel, de ez sajnos nem egy hatvanméteres vágta, hanem egy életen át tartó maraton. Itt nincs nagy ünneplés és kényelmes lazítás néhány nap vagy hét után. Ezért útközben gyakran érzi magát az ember kiégettnek és frusztráltnak az állandó odafigyelés, spórolás, tervezés és megtakarítás miatt.

» Read more

Share

Meghalt John Bogle, a Vanguard alapítója

John Bogle, a Vanguard alapítója 89 évesen meghalt. Őt hívták az “indexbefektetések atyjá”-nak. Négy évtizede találta ki az index alapú befektetést, 1974-ben alapította meg a Vanguardot és vezette be a Vanguard S&P 500-as tőzsdeindexbe fektető alapját.

A filozófiája alapján nem egy-egy céget kell megtalálni, amibe érdemes fektetni, hanem meg kell venni egy egész piacot. Ahogy ő mondta, ne keresd a tűt a szénakazalban, vedd meg inkább az egész szénakazlat. Egy másik mondása is jól kifejezi a filozófiáját: az idő a barátod, az impulzív döntések pedig az ellenségeid. Ne piszkáld a hosszú távú befektetéseidet és ne aggódj a rövid távú, 2-3 éves kilengések miatt.

» Read more

Share

Milyen a valódi kockázattűrő képességed?

Lassan már tíz éve annak, hogy nem volt komoly és tartós esés a pénzpiacokon. Ha volt is visszaesés (ahogy tavaly év végén is), utána mindig újra emelkedő trendet vettek fel a piacok.

Felnőtt és megjelent a befektetések piacán egy nemzedék, amelyik még nem tudja a valóságban, milyen is egy erős esés, ami ráadásul évekig tart, mint például a kétezres évek elején vagy 2007-2009 között.

Mert elméletben mindenki nagyon bírja a kockázatot. Csak aztán kiderül, hogy a gyakorlat mindig más, mint az elmélet. Nem csak a pénzed olvadását látod a tőzsdén, de elveszíted közben a munkádat vagy a megrendelőid zömét is, a médiából naponta ömlenek a folyamatos rossz hírek és a világvége jóslatok, általános rossz hangulat uralkodik mindenhol a tőzsdéktől az ingatlanokig át minden területen. Akkor azért elég nehéz pozitívan látni a jövőt. Nem csak a 30-40% veszteséget látod magad előtt, de a napi hírek alapján ez még csak az esés kezdetének tűnik a számodra. Ráadásul a mindennapokba pont akkor gyűrűzik be a válság kézzelfogható valóságban (munkanélküliség, recesszió, borús jövőkép, stb.), amikor a tőzsde már túl van a nagy esésen. De ezt az ember nehezen hiszi el, amikor minden olyan kilátástalan körülötte.

» Read more

Share

Mit adjak meg egy tinédzsernek?

Viktor vetett fel egy témát, ami náluk aktuális probléma:

Egy téma javaslatom lenne, de talán helyesebb lenne ezt kérésnek nevezni.

Két hét múlva lesz 18 éves a lányom. Szeretnénk teljesen átvariálni a jelenlegi finanszírozását, ami most heti zsebpénz formájában ölt testet.

Cél, hogy elkezdjen gazdálkodni, az álmait a lehetőségeihez, vagy a saját teljesítményéhez szabni. Hogy neki jusson eszébe a havi utazási bérlet, a mobilszámla kifizetése, hogy megtanuljon előre gondolkodva spórolni a jövőbeni költségekre.

Hasznos lenne tudni mi erről a véleményed, megismerni a fórumtársak tapasztalatait, akár számszerűen is, hogy ki mennyit és milyen formában ad egy ekkora gyereknek. És mi tartozik bele? A ruházkodás? Nyilván, de van-e és hol a határ? Nyári üdülés a haverokkal? Buli, nyár, Fanta? A net? a mobil?, a laptop?, de aztán a legnagyobb, legújabb, legmárkásabb ám? Évente persze…

» Read more

Share

Növekedési Hitelprogram újra

Vállalkozások (egész pontosan a KKV-k) január elsejétől újra kérhetik az MNB kedvezményes hitelét. A szabályok némileg változtak a múltkorihoz képest, ebben a tájékoztatóban össze van foglalva minden lényeges infó.

A hitel kamata 2,5%, akár 10 évig fix, maximális összeg 1 milliárd forint. Beruházásra vehető fel, de akár használt gép is vásárolható belöle, lízingelt eszközre is fordítható.

Bővebb infó a linken, vagy a folyósítást végző bankoknál kapható.

Share

Unit linked biztosítás: megtartsam vagy visszaváltsam?

Úgy látszik, túl régen írtam a unit linked biztosításokról, mert folyamatosan kapom a leveleket, hogy mit csináljon valaki a meglévő biztosításával.

Úgyhogy leírom, hogyan tudod eldönteni, mi a legésszerűbb döntés a biztosításoddal kapcsolatban, megtartsd vagy inkább visszaváltsd most.

Első lépésként kérdezd meg a biztosítót, mennyi pénzt kapnál vissza ma, ha visszaváltanád a biztosítást. (Ez az úgynevezett visszavásárlási érték.)

Add össze, ehhez képest mennyit fizettél be eddig.

Járj utána, mennyi a biztosításod úgynevezett TKM értéke, vagyis Teljes Költség Mutatója. Ezt vagy itt tudod megnézni (Biztosítótársaságok TKM mutatói link), vagy a Google-ben tudod megkeresni, vagy az adott biztosító weboldalán.

» Read more

Share

137 ezer új autó Magyarországon

Mai hír, hogy 136.601 új személyautót és további 23 ezer kisteherautót adtak el az elmúlt évben idehaza, 77%-kal többet, mint 2015-ben.

(A “nulla százalékos beugróval 10 éves svájci frankos hitelre” időszakának csúcsán, 2007-ben 177 ezer új autót adtak el.)

Ennek mintegy 40%-át magánemberek vették meg, a maradék céges eladásoknak felét szintén egyszemélyes “flották”, egyéni vállalkozók, fogorvosok, ügyvédek és hasonló szereplők vásárolták. A másik feléből is nem kevés lehet az, amit lízing cég vett meg, amit a végén akár magánembernek adott tartós bérletbe.

Az eladások közel 10%-a szokott reexport lenni, ez a fél éven belül  kivont, jellemzően külföldre kerülő kocsik aránya.

Az autólízing új kihelyezése a flották nélkül 2017-ben 183 milliárd forint volt a személygépjármű és kisteherautó kategóriában, vagyis durván átlagosan 1,4 millió forint autónként, de mivel csak 40%-ához vesznek igénybe lízinget a vásárlók, így az egy lízingelt autóra jutó arány kicsit kevesebb, mint 3,5 millió forint.

Ez a nagymértékű eladás is hozzájárul ahhoz, hogy mostanra már 3,5 milliónál is több gépjármű van az országban, 2017-ben is már 3,47 millió volt a számuk. (Csak összehasonlításul, kevesebb, mint 3,8 millió háztartás van Magyarországon, aktívkorú és nyugdíjas együtt) Az elmúlt években évi 100-150 ezerrel nőtt a gépjárművek száma.

Milyen autó fér bele a költségvetésedbe?

 

Share

Elektromos autók: lesz-e elég akkumulátor?

Nemrég fogadta el az Unió a személyautókra 2021-től érvényes széndioxid-kibocsátás további szigorítását 2025-ig, illetve 2030-ig. A gyártók által gyakran már most is túl szigorúnak titulált 2021-es határértékeket további 28,5%-kal csökkenti az Unió 2030-ig, aminek betartása biztos nem fog másként menni, mint a részben vagy teljesen elektromos autók gyártásának felgyorsításával.

Nem véletlen, hogy a Volkswagen (is) komoly változásokat jelentett be a gyártásban, 2025-re évi 3 millió elektromos autó előállítását tűzték ki célul. Ez annyi egy év alatt csak egy cégtől, mint eddig összesen eladtak ilyen autót az egész világon.

Máshol is napirenden vannak a szigorítások, a példa okáért Kínában minden eladott személyautó 10%-ának elektromosnak vagy hibridnek kell lennie 2019-ben. Minden gyár egy pontrendszer alapján durván kilencszer annyi autót adhat el, mint amennyi (részben) elektromos autót el tud adni az országban. 2020-ban 12%-ra emelik ezt az arányt.

» Read more

Share

20 éves az euró

Ezelőtt 20 évvel, 11 ország összefogásával 1999 január elsején jött létre az euró számlapénz formájában, mely három évvel később mint készpénz is megjelent a tagok országaiban leváltva az addigi valutákat. Jelenleg 19 ország használja az Unióban, további négy törpeállam engedéllyel és Koszovó, illetve Montenegro önhatalmúlag vezette be az eurót.

Születése óta sok vihart megélt már a közös pénz, de az árfolyama többé-kevésbé állandó maradt a főbb devizákhoz képest.

Az euró 20 év alatt 40,9%-ot veszített az értékéből az infláció miatt, ez megfelel évi 1,73%-os inflációnak.

(A forint ugyanezen idő alatt 139,7%-ot veszített az értékéből, ami 4,75%-os éves inflációt jelent. Ennek fényében kifejezetten jól teljesített a forint az euróhoz képest az elmúlt két évtizedben. De ezt csak így zárójelben.)
Az euró számtalan előnyt adott a tagállamoknak, de ugyanennyi problémát is felszínre hozott. A közös pénzzel és a közös piaccal nagyot nőtt a tagországok egymás közötti és Unión kívüli kereskedelmük is, gazdaságilag erősebbé váltak. Azonban a saját pénzről való lemondással lemondtak a saját gazdaságuk pénzügyi eszközökkel való élénkítéséről is, mint a kamatlábak változtatása vagy a helyi deviza leértékelése az export élénkítése céljából.

» Read more

Share

A Google európai e-money engedélyt kapott

A Google e-money engedélyt kért és kapott az Európai Unióban. Ezzel az engedéllyel a cég sok pénzügyi szolgáltatást kínálhat, a hitelnyújtástól eltekintve szinte mindent. Az engedély remélhetőleg jó hatással lesz a Google Pay elterjedésére is, ami jelenleg csak 23 országban használható bolti fizetésre.

Ezzel az engedéllyel a Google már maga is lehet szolgáltató, nem csak meglévő bankkártyákat digitalizálhat a Google Pay-en keresztül. Reméljük valami izgalmas és hasznos dolog lesz a vége, amiért engedélyt kért a Google pénzügyi szolgáltatásokra.

Share

Mi történt a piacokon 2018-ban?

Közel az év vége, érdemes megnézni, mi történt idén a befektetések területén.

A forint egy hatalmas eséssel az eddigi 305-310 forint/euró-s sávból a 320-325 forint/euró sávba gyengült és tartósan ott is ragadt. Ennek egyik fő oka az alacsonyan tartott forint alapkamat, a másik a folyamatosan csökkenő külkereskedelmi többlet, az import növekedésével nem tud lépést tartani az export bővülése. (Ha több dolgot adunk el külföldre devizáért, mint amennyit vásárlunk külföldről, ez erősíti a forintot. Ha csökken az előny vagy megfordul a trend, az a gyengülés irányába hat.)

Az amerikai tőzsde az egyik legrosszabb decemberén van túl (eddig), ennél rosszabb decembert utoljára 1931-ben láttak a befektetők.

A fenti grafikonra pillantva mindenki világvége hangulatba kerülhet és sokan kerültek is, azonban másfél év távlatában még mindig pluszos az amerikai tőzsde. Az az érdekes helyzet állt elő, hogy míg a tőzsdén nagy eladások vannak, a közgazdászok semmi pánikra való okot nem látnak, 2020 előtt csak 10-30% esélyt adnak egy esetleges recessziónak.

Az esés inkább indoka, mint oka a kínai kereskedelmi háború, a FED további kamatemelései és forráskivonása a piacról. Annyi történik csak, hogy lassan halkul a zene és sokan attól tartanak, hamarosan vége lesz a táncnak, ami már 2009 óta a  befektetők nagy örömére szolgált.

A Dow Jones index október elejei csúcsához képest 13%-os esést szedett össze, de ezzel is csak 14 hónapnyi növekedést sikerült veszítenie.

A Nasdaq Composite Index már egy erősebb, 22%-os esést hozott össze augusztus óta, csak az öt nagy FAANG cég (Facebook, Apple, Amazon, Netflix, Google) ezermilliárd dollárral ér kevesebbet ma, mint a nyár végén.

A nemzetközi piacok sem remekelnek, 6 billió dollárral lettek szegényebbek a világ részvénypiacának szereplői is.

A magyar tőzsde maga a béke szigete ebben a vérfürdőben, úgy tűnik, pozitív nullával lesz képes zárni az évet, ráadásul úgy, hogy jelentősen emelkedni tudott az utolsó negyedévben. (Persze a forint gyengülése miatt ezt a külföldi befektetők nem így látják, de ez legyen az ő problémájuk.)

A piaci félelmeket az olaj is megszenvedte (az autósok nagy örömére), annak árában is nagy esés tapasztalható.

Talán ennyiből is látszik, nagyon feszültek a piacok, bár sok hasonló esést láttunk az elmúlt években, könnyen lehet, hogy most nem lesz egy gyors felpattanás az esés után. Közel tíz évnyi szinte szakadatlan emelkedés után nem is lenne annyira meglepő. Hamarosan megtudjuk, folytatódik-e az esés.

Addig is és mindenek ellenére mindenkinek boldog karácsonyt kívánok. 🙂

Share

A pesti lakás már nyolcvan éve is sláger volt

Pék Ádám Balázs küldött egy 1937-ben írt levelet, aminek írója az akkori befektetési lehetőségeket taglalta, mondhatni egy korabeli pénzügyi tanácsadást tartalmaz a levél, igaz rokonok között.

A levél írója a földet elvetette, mert nemfizetés esetén nehéz behajtani az elmaradt bérleti díjat, ráadásul a bérleti díjat 25% adó terheli,  ami így mint kiderül, kevesebb, mint amennyit a bankban hozna a pénz. (Itt egy hiba, a föld értékemelkedésével nem számolt, bár lehet, hogy akkoriban nem is volt ilyen.)

Ellenben a pesti lakás tuti biztos befektetés, 8%-ot hoz, ami a duplája, mint amit a bankban lehet kapni. Építő cégek is vannak, amik mindjárt ki is adják nekünk az új lakást.

» Read more

Share

A jó kérdések segítenek megtalálni a helyes válaszokat

Nagyon gyakran azért nem jutunk előre az életünk valamelyik területén, mert nem tudjuk feltenni azokat a kérdéseket, amik megválaszolásával letisztulna előttünk, mit is szeretnénk.

Mit várunk el egy párkapcsolattól, egy munkahelytől vagy karriertől, vagy bármi egyébtől? Ha megtalálod a helyes kérdéseket (és azokra a választ), máris tisztábban látsz, mit is szeretnél és hogyan tudnád elérni.

Milyen kérdések segíthetnek téged a pénzügyekben? Vannak alapkérdések, amik általánosságban segítenek tisztázni a pénzzel való kapcsolatodat és vannak konkrét kérdések is, amiket érdemes megválaszolni.

Néhány ilyen általános kérdés a következő:

– Elégedett vagy az anyagi helyzeteddel? Ha igen, miért igen, ha nem, miért nem?

– Ha jelenleg nem vagy elégedett, hogy érzed: rajtad áll, hogy változtass rajta, képes vagy rá, csak időbe telik vagy kilátástalannak látod a helyzeted, erőn felülinek tűnik, hogy megtaláld a megoldást?

– Ha a pénz nem számítana, mit csinálnál legszívesebben az életedben? Azt, amit most is, vagy azt biztos nem, soha többé nem csinálnád, ha nem lenne muszáj. Valami magasztos célnak élnél, ha nem kellene pénzért dolgozni, vagy csak léteznél és élveznéd, hogy semmit nem kell csinálnod?

– Mi tenne boldoggá, ha nem érzed most magad annak? Ennek megszerzésében segítene, ha több pénzed lenne?

– Mi a legfontosabb célod az életedben? A pénznek ehhez van köze?

– Befolyásolja az önértékelésed, hogy az emberek mennyire tartanak anyagilag sikeres embernek? Mennyire szorulsz rá más emberektől jövő elismerésre, hogy pozitív énképed legyen? Ha drága dolgot veszel (például drága autót), ezért teszed, vagy teljesen hidegen hagy, ki mit gondol rólad?

– Mi a legnagyobb anyagi jellegű félelmed? Nyomorúságos nyugdíjas évek, munkaképesség és így a jövedelem elvesztése, lecsúszás, elszegényedés, vagyontárgyak elvesztése hitelek miatt?

– Ha most minden vagyonodat elveszítenéd, hogyan reagálnál rá? Úgy éreznéd, hogy a vagyonoddal együtt mindened elveszett, még az életed értelme is, vagy túltennéd magad a veszteségen és örülnél annak, ami megmaradt a vagyonon kívül?

– Gondolj három emberre, akiket ismersz és szeretnél olyan anyagi helyzetben lenni, mint ők. Mi lehet a titkuk, vajon az út, ahogy eljutottak odáig, neked is járható lenne? Ha nem, képes lennél változtatni, hogy ez ne így legyen? (Például továbbtanulással, vállalkozás indításával.)

– Mikor voltál a legboldogabb az életedben? A(z elegendő mennyiségű) pénz léte vagy nem léte közrejátszott ebben? S amikor a legboldogtalanabbnak érezted magad?

– Mi a véleményed a gazdag emberekről? Semleges a velük kapcsolatos érzésed, szeretnél közéjük tartozni vagy szerinted minden gazdag csalással szerezte a vagyonát?

– Mit szeretnél, hogy eszébe jusson az embereknek rólad a halálod után? Miről emlékezzenek meg, amikor rád gondolnak? Ehhez van köze a pénznek?

– Mi volt a három legnagyobb hiba, amit eddig az anyagi életedben elkövettél? S mi volt a három legbölcsebb döntés?

– Mi volt az a vásárlás, amit nagyon megbántál és mai ésszel már biztos nem követnéd el még egyszer?

– Mi volt a legutolsó rossz pénzügyi döntés, amit elkövettél és miért tetted?

– Mi volt a legjobb pénzügyi tanács, amit a szüleidtől kaptál (ha egyáltalán) és megfogadtad-e?

– Te vajon jó példa vagy a gyerekeidnek? Adsz nekik jó pénzügyi tanácsot és az életed követendő példa előttük?

– Ha tudod, hogy változtatni kell az anyagi életeden, miért nem tetted még meg? Lustaság, halogatás, félelem, kishitűség, nem vagy biztos abban, hogy tényleg változni és változtatni kell?

– Az igazán fontos dolgokra költöd a pénzed?

Vannak olyan kérdések is, amik szintén fontosak, de sokkal inkább egy-egy tényre koncentrálnak, mintsem az egészre, például: Meddig élnék meg munka nélkül a tartalékaimból? Ha meghalnék, a családom rendben lenne anyagilag? Mennyit takarítottam meg az elmúlt évben? Előre léptem anyagilag az elmúlt három évben? Felkészültem időarányosan a várható nagyobb kiadásokra, mint autócsere vagy lakásfelújítás? és még sok hasonló kérdés. De ezekről majd egy másik bejegyzésben.

Ha neked is vannak jó kérdéseid, vagy jó válaszaid a kérdésekre, a hozzászólásokban írd le.

Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen.

Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint.

20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül.

Share
1 2 3 4 78