Éberség, Pelikán elvtárs

Megjött a szokásos éves felszólítás az iparkamarától, fizessem be az évi ötezer forint védelmi pénzt, hogy megvédjenek saját maguktól, vagy egyébként a NAV-val hajtatják be adó módjára plusz 15 ezer forintért. (Egyszer már megcsinálták, rájöttem, ezek nem tréfálnak, ha pénzről van szó.)

(Az első Orbán kormány egyik normális intézkedése volt a kötelező kamarai tagság megszüntetése, mert úgymond csak pénzlehúzás és a korrupció melegágya az egész. A második Orbán kormány első intézkedéseinek egyike volt a kötelező kamarai tagság visszaállítása. Vajon mi történt a két időpont között?)

Küldtek csekket is a levélben. Ha már védelmi pénzt kell fizetni, fizessék ők az utalás költségét, úgyhogy sok év után először, elmentem a postára csekket feladni.

Tudtam a dologról (írtam is róla annak idején), de megdöbbentem, hogy tényleg minden csekkfeladáshoz (ha az nem közüzem és néhány egyéb kivétel) személyi igazolványt kérnek, amit gondosan be is gépelnek. Mert úgymond a pénzmosás miatt, öt forint felett (!) igazolvány kell. Egyre fárasztóbb ez a bürokrácia.

Ülnek valahol nagyon unatkozó bürokraták és agyalnak, mivel is indokolják a létüket. Megvan! Óvjuk meg a gazdaságot a pénzmosástól, minden csekkhez kérjünk személyi igazolványt, akkor is, ha néhány száz forintról van szó.

Olyan pénzről is, ami egyébként is bankszámlára fog megérkezni, tehát láthatóvá válik a hatóságok számára.

Értem én, hogy éberség kell, Pelikán elvtárs, de nem lehetne gondolkodni néha és valami értelmes limitet bevezetni, ami alatt nem kell feltartani a sort a személyi igazolvány begépelésével és mondjuk egy iparkamarát is kivenni az általános szabályok alól? Pablo Escobar és utódai valószínűleg nem belföldi sárga csekkel fogják tisztára mosni a drogból szerzett pénzt és nem belföldi bankszámlára fogják utaltatni ezer forintos tételekben.

Ja igen, erről jut eszembe, ha a (céges) bankszámládat 2017 június 26 előtt nyitottad, legkésőbb 2019 június 26-ig egy újabb nagyon fontos átvilágításon kell átesned (értsd: aláírsz egy újabb papírt a meglévő rengeteg mellé), egyébként zárolják a számládat. Vedd komolyan, mert tényleg nem fogsz hozzáférni a számládhoz. Ha te is beleesel a körbe, elvileg már kaptál erről levelet a bankodtól, maximum nem olvastad el, vagy nem vetted komolyan. (Ha magánszemélyként kaptál ilyen levelet, akkor is meg kell tenned, amit kérnek. Szerencsére levélben is letudhatod a válaszadást.)

Share

A kínai ingatlanpiac

Kopter Géza ajánlott egy érdekes videót, ami elmagyarázza, mi áll a kínai ingatlanmánia mögött, miért építenek még mindig ész nélkül ingatlanokat az országban és miért veszik meg az emberek a második-harmadik lakásukat, miközben már most is 50 millió üres lakás áll az országban, ez a városi lakások 22%-át jelenti.

Ha érdekel a téma, nézd meg a videót. A videó angol nyelvű, de érthetően és lassan beszél, ha segít, kapcsold be az automatikus feliratot is.

Ebben a másik videóban egy ilyen szellemvárost mutatnak be, illetve elmagyarázzák a pénzügyi hátterét: az emberek az úgynevezett árnyékbankoktól vesznek fel pénzt (akik más emberek megtakarításait gyűjtötték össze magas kamat csábításával), abból ingatlant vesznek, mert jó befektetés, mindig csak megy fel az ára, ezért eladják az ingatlant egy-két év múlva és mindjárt vesznek másik kettőt, szintén árnyékbanki hitelből. Az egész egy időzített bomba, mert amint megáll az árnövekedés, az emberek nem lesznek képesek visszafizetni a hitelt, így a hitelezők sem tudják visszaadni a pénzt a befektetőknek és borul minden. Mivel elég hosszú a videó, egy kicsit beletekertem, ahol a szellemvárosokat mutatják be, mennyire üresek még három év után is. Ez a videó is angolul van.

Egy régebbi cikk a témában, szintén tanulságos videóval:

A kínai ingatlanlufi

Share

CSOK a lakáspiacon

Komoly vita van abból, érdemben módosította-e a CSOK az ingatlanpiacot, vagy anélkül is felrobbantak volna az árak a kamatcsökkentés és így a befektetési célú ingatlanvásárlások miatt.

Az MNB írt egy rövidke tanulmányt a témáról.

Ebből néhány részlet:

– 2016-ban részben a CSOK, részben az 5%-os ÁFA miatt 2,5-szeresére nőtt a kiváltott építési engedélyek száma az előző évhez képest.

– A CSOK miatt az új 60 négyzetméter feletti (CSOK kompatibilis) lakások aránya megnégyszereződött.

– Bár nem mindenki vette igénybe, a CSOK hitel tette ki az új hitelkihelyezések 16%-át (amely hitelt csak a háromgyerekesek igényelhették), új építésű lakásokra kiadott hiteleknél ez az arány 57%, a számuk elérte a 20 ezer darabot.

– A 2000-ben indított, majd később módosított lakásvásárlási hiteltámogatás 2005-ben érte el a csúcsát, 150 milliárd forinttal (ez csak a kamattámogatás kiadása), de még most is, 14 évvel később is 25 milliárd forintjába kerül az államnak az akkor kiadott kedvezményes hitelek támogatása. Most sem lesz másként a 20 évre felvett hitelek kamattámogatása még 15 év múlva is komoly kiadást fog okozni az államháztartásnak.

– A 10 milliós támogatás kétharmadát az MNB szerint felemésztette a lakásár-emelkedés, ezért további támogatást tart szükségesnek. Egyrészt szerintem több mint a támogatás háromharmadát elvitte az áremelkedés, másrészt ha még több pénzt adnának, annyival még többe kerülnének a lakások, tehát nem értem, miért kellene még több pénzt adni.

További infók a tanulmányról a fenti linken.

Share

Ingyenes bankszámla: CIB Eco by Bankmonitor

A Bankmonitornál elérhető egy olyan CIB Eco számla, ami az első két évben ésszerű keretek között ingyenessé teszi a bankszámla használatát.

Ez az ajánlat magánál a banknál is elérhető, azonban nem teljesen ugyanaz. A banknál nyitott számlákra fizetni kell a tranzakciós adót (január egytől csak a 20 ezer forint feletti utalásoknál) és a második évtől az éves kártyadíj 4008 forint.

Ezek mellett viszont ha most online nyitod a számlát, visszakapsz ötezer forintot. (Az adóvonzatát a bank állja a leírás szerint.)

Fontos, hogy az ingyenesség feltétele a havi minimálbér (92 ezer forint) számlára érkezése akármilyen címen. A többi feltétel könnyedén teljesíthető: nem SMS-t kérsz, hanem elektronikus értesítést és neten utalsz, illetve csak a 150 ezer forintot veszed fel készpénzben.

Az ajánlat jónak tűnik, további információ a Bankmonitor, vagy a Cib weboldalán.

Share

Ingatlanvásárlások

Valaki megkeresett, hogy jönnének haza és venni akarnak egy házat 100-150 millió körül a környékünkön, mi lenne a legokosabb, amit csinálhatnának.

Azt javasoltam nekik, ne kapkodjanak, különösen messziről nehéz lesz kiválasztani a megfelelő és megfelelő áru ingatlant.

Érdemesebb bérelni inkább egy-két évre egy házat és amikor már itthon vannak, akkor elkezdeni keresni.

2014-ig évtizedeken át olcsóbb volt bérelni ingatlant, mint vásárolni, mert a pénzünk többet kamatozott a bankban, mint a bérleti díj volt az ingatlan árához képest. Majd hirtelen megugrottak mind az ingatlanárak, mind a bérleti díjak, miközben az elérhető kockázatmentes kamatok leestek.

Így aztán mindenki ingatlanbefektetésbe kezdett, amit még megfejelt a mindenféle állami támogatás árfelhajtó hatása. Egy olyan lufifújás kezdődött, ami miatt mára Budapest jövedelemarányosan a nyolcadik legdrágább város lett Európában lakásvásárlás szempontjából, bérleti díj szempontjából pedig bekerült az első ötbe.

Az MNB egy éve még azt kommunikálta, hogy kevés a lakáshitel-kihelyezés európai viszonylatban, ma már hűteni akarja az ingatlanpiacot a 40% feletti befektetői célú ingatlanvásárlók miatt.

» Read more

Share

Az államilag támogatott 10 milliós hitel részletei

A februárban bejelentett népesség-gyarapodási támogatások egyik legfurcsább tétele volt a 10 millió forintos kamatmentes hitel, melynek tőketartozását is elengedik a gyerekek születése esetén, a második gyereknél 30%-át, a harmadiknál a teljes összeget. Így tulajdonképpen ez is egy megelőlegező támogatás, ha valaki egy gyereknél többet akar.

A rendkívüli benne, hogy egyrészt először még csak az elsőházas nőknek akarták adni, illetve hogy szabadfelhasználású hitel, mindenki arra költi, amire akarja.

Most kijöttek a részletek is.

A hitelt július elsejétől 2022 végéig lehet igényelni, a feleségnek 18 és 40,99 év között kell lennie. Futamideje maximum 20 év, kamatperiódus öt év, az állami támogatás miatt kamatmentes, amíg teljesülnek a feltételek.

Éppen csak azt nem írták a feltételekbe, hogy csak minimum városban lakó alsó-középosztálybeli igényelheti.

» Read more

Share

Melyek a legkedvezőbb lakáshitel kamatok jelenleg?

Mivel sokan készülnek lakáshitelt felvenni, néhány havonta megkérem a blog hitelügyintézőjét, Gábort, írjon egy-egy körképet az elérhető lakáshitel kamatokról.

Úgy tűnik, a kamatemelkedés még várat magára, annak ellenére, hogy az infláció emelkedése miatt már szinte biztos, hogy el kell kezdenie a nemzeti banknak a kamatemelési ciklust. Következzen Gábor cikke. (Ha bármi kérdésed van, tedd fel neki a fenti elérhetőségen.)

Amióta Miklós felkérésére a kiszamolo.hu-n jelzáloghitelekről írok, megdönthetetlenül tartotta magát a tétel: aki legalább 10 évre szeretné rögzíteni lakáshitelének kamatát (és vállalja, hogy havonta legalább 300.000/400.000 Ft jóváírást teljesít) annak az UniCredit Bank kínálja a legkedvezőbb kamatú hitelt.

E a helyzet a Bank legutóbbi kamatemelését követően megrendülni látszik. 10 évnél hosszabb futamidő esetén már egyértelműen vannak kamatban is kedvezőbb ajánlatok a piacon. Amennyiben a hitel futamideje is 10 év, akkor – ha csak a kamatot nézzük – továbbra is az UniCredit Bank 3,9 %-os kamata a legkedvezőbb. A bankszámla költségeit és az előtörlesztés díjat is figyelembe véve azonban ebben a kategóriában is találhatunk olcsóbb finanszírozási lehetőséget.

Több más pénzintézet – reagálva az UniCredit Bank árazási döntésére – úgy döntött, hogy ezen az új kamatszinten már nekik és érdemes részt venniük az árversenyben. Februárban és márciusban négy bank is kamatot csökkentett 10 éves kamatperiódusú ajánlatainál. A piaci pletykák alapján úgy tűnik, hogy a kamatot csökkentő pénzintézetek sora még tovább fog nőni.

Ebben az UniCredit kamatemelésén túl még az is szerepet játszhat, hogy a Magyar Nemzeti Bank a 3 havi kamatperiódusú, forintosított devizahitelek hosszabb kamatperiódusú hitelre történő lecserélését fogja javasolni/kötelezővé tenni. Ebben pedig több pénzintézet látja az ügyfelek más bankoktól történő átcsábításának lehetőségét vagy a saját hitelállománya megtartásának kényszerét. Mindkettőhöz versenyképes kondíciókra lesz szükség.

Az intenzív kamatváltozásoknak összbanki szinten olyan tendenciaszerű következményei vannak, amelyeket érdemes tételesen végigvenni.

1. Vannak olyan pénzintézetek is, amelyek rendíthetetlenül ellenállnak mindenféle kamatcsökkentési nyomásnak. Így annak ellenére is, hogy a minősített fogyasztóbarát hiteleknél a maximális kamat is definiálva van, az elérhető kamatok skálája meglehetősen szélesre nyúlt. 10 éves kamatperiódusú hiteleknél jelenleg 3,94 % az elérhető legkedvezőbb kamat. Bőven vannak azonban 5 %-os kamat feletti hitelajánlatok is.

2. Csökkent, gyakorlatilag eltűnt a 10 éves FIX kamatú (10 éves futamidő, 10 évre rögzített kamat) és a legkedvezőbb 10 éves kamatperiódusú ajánlatok kamata közti különbség. Az elérhető legkedvezőbb kamat 10 FIX konstrukcióban 3,9 %.

3. Csökkent az 5 és 10 éves kamatperiódusú ajánlatok közötti kamatkülönbség. A legkedvezőbb MFL 5 éves kamatperiódusú hitel kamata 3,46 %.

4. Nőtt a kamatkülönbség a 10 éves kamatperiódusú és a 11-20 éves futamidejű, fix kamatú ajánlatok között. A legkedvezőbb 15 évig FIX kamat 4,9 %, a legkedvezőbb 20 FIX ajánlat 5,29 %.

5. Csökkent/eltűnt az az extra kamatkedvezmény, amit nagyobb jóváírás vállalásával tudnak elérni a hiteligénylők. Tapasztalataimból kiindulva, a vállalt jóváírás tekintetében idővel újból differenciáltabbak lesznek majd a hitelajánlatok. Legkésőbb addigra, mire a volt devizahitelek hosszú kamatperiódusú hitelre történő lecseréléséhez kapcsolódó kampánya lecseng.

6. Több pénzintézetnél az igényelt hitelösszeg függvényében más-más kamatú hitelajánlatok érhetők el. A legtöbb banknál 20M Ft felett és alatt más a hitel kamata, de van olyan pénzintézet, ahol 10M forintnál is van egy kamatlépcső.
A fentiek szemléltetésére nézzük meg a következő kamatperiódusoknál a legkedvezőbb hitelajánlatokat a hitelösszeg és a jóváírás függvényében:

Share

Adómentes állampapír és lakossági átutalások

Egy új törvénytervezet szerint kamatadó-mentes lenne a június elsejétől vásárolt állampapír, nem csak a TBSZ számlán tartott. Ezzel sok rövidtávú befektetést az államkincstárhoz csalogathatnak, más kérdés, hogy nem is fognak ott maradni öt évig, ha nem kell TBSZ számlára vásárolni a kamatadó-mentesség miatt.

Másik változás, hogy a lakossági átutalások után 800 forintban maximalizálnák a bankok által évente fizetendő tranzakciós adót (oh, bocsánat, illetéket). A vállalkozásokat a könnyítés továbbra sem érinti, ők még az adóbefizetések után is adót fizethetnek továbbra is. Persze kérdés, hogy a bankok áthárítják-e az adócsökkentést, ha a tranzakciós adó bevezetésekor durva büntetések mellett tiltották meg nekik az adó továbbhárítását.

Share

Több százdolláros van forgalomban, mint egydolláros

Tavaly év végére elérkezett a pillanat, amikor hivatalosan is több százdolláros bankjegy volt forgalomban, mint egydolláros. A számuk megduplázódott a 2007-es válság óta.

  
De nem kell aggódni értük, alig-alig használódnak el a forgalomban, nagyon ritkán kell cserélni őket. Leginkább egy borítékban vagy széfben pihennek egész életükben, ráadásul 65%-uk külföldön található. A negatív kamatok korában nem csak az Egyesült Államokban, de szerte a világon tartják az emberek százdollárosokban a megtakarításaikat.

Kapcsolódó cikk:

Mennyi bankjegy van forgalomban

Share

Vodafone Tuti+ díjcsomag

A Vodafone új feltöltőkártyás díjcsomaggal rukkolt elő, melynek lényege, hogy egyrészt naponta maximum 300 forintig (16 percig) számláznak, utána éjfélig már úgymond ingyen beszélsz belföldön.

Másik újdonság, hogy az 1 és 5 GB-os netcsomagok bár csak 30 napig érvényesek továbbra is, de nem veszik el az egyenleg, ha közben újra feltöltöd. Azonban ez a lehetőség csak az eredeti csomag háromszorosáig él, nem korlátlanul. (Vagyis 1 GB-os alapcsomag esetén maximum 3 GB-od lehet egyszerre.)

(Ha most is Tuti csomagod van, az átállás nem automatikus, külön kell igényelned a változtatási szándékodat.)

Ezeket az ajánlatokat a szintén feltöltőkártyás Telekom Domino-val érdemes összehasonlítani. Ott csak 4 GB internetet kapunk annyiért, amennyiért a Vodafone-nál 5 GB-ot, viszont az egy évig minden további feltétel nélkül szabadon felhasználható. (Feltöltés után még tovább is.)

600 Ft-ért pedig vehetünk egy hétig érvényes belföldi 300 perc opciót, vagyis legrosszabb esetben 2640 forintért kapunk havi 1320 percet, amit akár korlátlan csomagnak is hívhatunk az emberek 99%-a esetében.

Nekem a Telekom ajánlata jobbnak tűnik, de ha amúgy is vodafone feltöltőkártyás vagy, érdemes lehet átmenned az új csomagba.

Share

Milliókat érő trükk?

Többször találkoztam már egy-egy jól hangzó érveléssel az új, államilag már nem támogatott Fundamentáról, illetve ti is már többször átküldtetek ilyen cikkeket. Hogy többet ne kelljen rá egyenként válaszolni, nézzük meg, hogyan is jöhetnek ki azok a vonzó számok a cikkekben.

A leírásokban az a közös, hogy valahogy megpróbálják kihozni ügyes érveléssel, milyen jól is járunk, ha az állami támogatás hiánya ellenére mégis befizetünk az új Fundamentára, ami a cég által adott kamatprémiummal együtt is csak évi 0,51% EBKM-mel rendelkezik, vagyis kvázi összesen ennyi kamatot kapunk csak a pénzünkre évente. Azonban, szól az érvelés, utána kapunk hitelt nagyon olcsón és azzal többet nyerünk, mint addig bukunk.

Az egyik ilyen leírás szerint a trükk annyi, hogy most felveszünk lakáshitelt, akármilyen kamattal, nyitunk hozzá egy rakás Fundamentát, ami ugyan semmit nem kamatozik, de amikor lejár 9 év és 4 hónap múlva, felvehetünk olyan lakáshitelt, aminek a kamata csak 2,9%. Ezzel a hitellel kiváltjuk a meglevő hitelünket és akkor milyen jól fogunk járni, akár milliókat is keresünk a dolgon, mert onnantól hét és fél évig milyen alacsony lesz a kamatunk.

A mellékelt táblázat szerint 20 éves és 20 milliós hitelnél akár 6,5 millió forintot is nyerhetünk ezzel a Fundamenta trükkel, ezért bárkinek megéri.

Első látásra hibátlan érvelés. Mivel most megtakarítunk, a futamidő második felében sokat spórolunk a kamatokon.

Egy ici-pici csúsztatás van benne.

Nem számol azzal a veszteséggel, ami azért ér bennünket, mert közel 10 évig szinte kamatmentesen kölcsönadjuk a pénzünket a Fundamentának.

Ha nem a Fundamentánál parkolna a pénzünk, hanem prémium állampapírban, évente 4,5% kamatot kapnánk rá. Ha most vennénk fel 4,3%-os hitelt, majd közel 9 és fél évig magunknak tennénk félre a Fundamentára szánt pénzt, akkor évente 4%-kal több kamatot kapnánk majdnem tíz éven át. Ezzel áll szemben az, hogy utána mindössze hét és fél évig 2,9% lesz csak a kamatunk az addigi 4,3% helyett. 9 és fél évig évi 4% kamatveszteség, ezért cserébe 7,5 évig 1,4% kamatnyereség.

(A példákban valószínűleg a létező legmagasabb hitelkamatokkal számolnak, de miért vennénk fel 7%-os hitelt, ha bárkinek elérhető a 4% körüli kamatláb is? Ha nem tudod hol, felhívod a Gábort, majd ő megmondja.)

Másik lehetőség, hogy azt a pénzt, amit a Fundamentához fizetünk, inkább a saját hitelünkbe fizetjük, így 20 év helyett 10 év alatt vissza tudnánk fizetni azt a magasabb havi törlesztővel, így már semmilyen kamatot nem kellene fizetni a második 10 évre. 10 évig fix 10 éves hitelt már 4% alatt is kapunk. Ekkor is sokkal jobban járunk.

Érvként hozzák fel, hogy de mi lesz, ha elszállnak 10 év múlva a kamatok, amikor kamatforduló lesz? Mi lenne? Ha ettől félünk, eleve futamidőig fix hitelt veszünk fel, amire van lehetőség, amiről már itt is írtam:

Lakáshitel akárhány évre fix kamattal

Az már csak hab a tortán, hogy a Fundamenta csak akkor tud hitelt adni 10 év múlva, ha lesz szabad forrása, vagyis többen akarnak befizetni 10 év múlva, mint kivenni belőle pénzt. Ez egyáltalán nem biztos, erre semmi garancia nincs. Így hiába járna olcsó hitel, ha nem fog jutni. (Bővebben a lakástakarékpénztári törvényben. A lakástakarékpénztárnál elsődlegesnek kell lennie a betétesek védelmének, először a betéteket kell kifizetni s ha marad szabad tőke, csak akkor nyújthat hitelt, külső hitelt nem vehet fel, csak nagyon korlátozottan, stb.)

Sajnos nincs nagy varázslat, állami támogatás nélkül csak akkor éri meg papíron a Fundamenta, ha kicsit elferdítjük a számokat. Ha maradnak az alacsony kamatok, akkor azért nem éri meg, mert a hitelek is olcsók lesznek, ha pedig emelkednek, akkor pedig azért nem, mert a megtakarításokra is egyre többet kapok, így nem éri meg kölcsönadni neki 0,5%-os éves EBKM-re.

Share

MNB versenyképességi program

Ma jelent meg az MNB versenyképességi programja, ami 330 pontban vázolja fel, hogyan lehetne versenyképesebb az ország.

Vannak benne olyan dolgok, amiket már harminc éve mindenki megfogalmaz, mégse történik semmi komoly áttörés, mint például az állami bürokrácia csökkentése és az adózással töltött idő jelentős csökkentése a cégek életében. Mást ne mondjak, lassan 25 ígérgetik, hogy a járulékokat elég lesz egy számlaszámra elküldeni és majd a NAV ha akarja, szétkönyveli. Most minimum öt számlaszámra utalsz, van amelyikre havi ezer forintot. Ha ehhez kevés volt negyed évszázad a számítógépek korában, nagy illúzióim nincsenek.

Vannak benne olyan dolgok, amiket egy huszárvágással meg lehetne oldani, mint például a túl drága bankszámlák egyből olcsóbbak lennének, ha kivezetnék a tranzakciós adót. Annak bevezetése előtt jóformán minden banknak volt ingyenes számlacsomagja, azóta nem igazán találni ilyet.

Vannak olyanok is, amikkel nem értek egyet, mert például miért kellene az szja-nak 10% alatt lenni, amikor az az adóztatásnak szinte csak a legkisebb szelete, ráadásul a fizetésből levont összegek közül is a legkisebb. Persze, a szavazásra jogosult állampolgár azt látja, amikor ránéz a fizetési papírjára, abba pedig bele sem gondol, hogy 27% áfát adózik akkor, amikor elkölti a pénzt.

Egy cégek számára kötelező honlapnak sincs értelme, akinek most sincs, annak ezután sem lesz. Ha kötelező lesz, csinál valami értelmetlen, használhatatlan valamit, hogy ne lehessen megbüntetni, hogy nincs. De se érdemi információ, se frissítés, semmi nem lesz ezeken a honlapokon.

Ennek ellenére vannak benne jó ötletek, például hogy ne kelljen lakáshitel felvételekor mindenkinek közjegyzőhöz futkosni, legyen egy központi digitális platform, ami kiváltja a közjegyzői bejegyzést.

A TBSZ számla működésének újragondolása, ne legyen ennyire bürokratikus és nehézkés a számla megnyitása és vezetése. Jóléti alap létrehozása, ami egy egybegyúrt önkéntes pénztár-szerű valami lenne. A NYESZ számla marhaságának a kijavítása, ahol valamiért a tőzsdei osztalék adóköteles, szemben minden más nyereséggel. A több éves állampapírok kamatainak automatikus tőkésedése, hasonlóan a mostani babakötvényhez.

Akinek van kedve, olvassa végig a kiadványt.

Share

Nyugdíjkötvény újabb infók

A Világgazdaságban jelent meg ma egy cikk az ÁKK elnökével, amiben többek között a nyugdíjkötvényről is szó van.

Mint ismeretes, az állam is be akar szállni a nyugdíj-megtakarítások piacába a saját állampapírjaival. Ennek részleteiről árult el néhány információt a mostani interjú.

Az előzetes információk szerint a nyugdíjkötvény a babakötvényhez lesz hasonló, az ügyfelek pénzét végig ugyanabba a termékbe fektetik, a kamatokat pedig automatikusan újra befektetik. (Végre, AKK. Már csak arra várunk, hogy azt is sikerüljön közel tíz év után megoldani, hogy a jellemzően TBSZ számlára vásárolt ötéves állampapír ne mindig az év közepén járjon le és ne kelljen minden egyes kamatból minden évben egy-egy másik értékpapírt vásárolni. Reméljük, egyszer ezt is sikerül egy huszárvágással megoldani. Például úgy, hogy a lejáratot december 31-re tesszük, ami nem igényelne túl nagy informatikai fejlesztést.)

A kamata inflációkövető lesz, a jelenlegi PMÁK-nál több kamatot fog fizetni, de a babakötvénynél kevesebbet. A számlakezelés költségmentes lesz, valószínűleg a 20% adójóváírás is fog járni rá.

A lejárati kor 65 év lesz, azon még gondolkodnak, hogy a kamatokat fel lehet-e venni előtte. (Persze kérdés, nem fogják-e növelni a nyugdíjkorhatárral a lejárati időt, ahogy tették például Ausztráliában.)

Emelik a nyugdíjkorhatárt

Eddig nagyjából ennyit tudunk. A kérdés, érdemes-e belevágni, ha a nyugdíjunkra teszünk félre.

Összehasonlítva a konkurens termékekkel, egyértelműen nyerő lesz. Egy nyugdíjbiztosítás a maga 4% körüli éves költségével labdába sem rúghat mellette. Ha a nyugdíjkötvény 5-6%-ot fog kamatozni költség nélkül, akkor a nyugdíjbiztosításnak 10% körüli hozamot kell hoznia csak ahhoz, hogy sokkal magasabb kockázat mellett ugyanannyit hozzon, mint a nyugdíjkötvény. (Az egyik legjobb tőzsde az amerikai, ott magas kockázat mellett évi 9,5% hozamot érhettél el hetven éves átlagban. Ezt kellene túlszárnyalnia a nyugdíjbiztosításnak.) S ezért sem veszünk nyugdíjbiztosítást:

Költség-kalkulátor nyugdíjbiztosításhoz (is)

(Egyébként én semmire nem adnék adójóváírást, aminek az éves költsége több, mint 1%, mert így csak az adófizetők pénzéből lesz profit a cégeknél és az ügynököknél. Lehet árulni nyugdíjbiztosítást, de ha nagyobb a költség, mint évi 1%, akkor nincs adójóváírás.)

Azonban a nagy kérdés az, merjünk-e akár 30-40 év távlatában állampapírban gondolkodni. (Ne felejtsük el, valószínűleg nem lesz visszaút, ha egyszer elkezdtük a megtakarítást. Ha mégis, nagyon komoly költségei lehetnek majd a kiszállásnak, de erről részleteket még nem tudunk.)

Ha azért akarunk takarékoskodni, mert a demográfiai folyamatok miatt az államnak nem lesz elég pénze, hogy megfelelő nyugdíjat biztosítson a 20-30 év múlva nyugdíjba vonulóknak, akkor vajon a legnagyobb ötlet-e, hogy ugyanennek az államnak adunk kölcsön pénzt és reménykedünk abban, hogy azért ezeket a kötvényeket lesz pénze visszafizetni. Azért adunk kölcsön az államnak pénzt harminc évre, mert úgy gondoljuk, hogy nem lesz elég pénze harminc év múlva.

Persze ne legyenek illúzióid, az önkéntes nyugdíjpénztárak pénze is zömében magyar államkötvényben állnak és csak egy jogszabály-módosítás kell ahhoz a következő harminc évben, hogy a nyugdíjbiztosítások pénze is kötelezően magyar állampapírban legyen.

Mennyibe kerül a lakossági állampapír-állomány az államnak (vagyis az adófizetőknek) évente? A hatezer-milliárdos lakossági állományra ma is mintegy két százalékponttal több kamatot fizet az állam, mint a piaci szereplőknek. Ez évente 120 milliárd forint plusz költséget jelent már most is a piaci kamat felett. Ha ehhez még hozzájön újabb 20 milliárd forint elengedett SZJA a nyugdíjkötvények vásárlása után, akkor ez már mindjárt a fele például annak az összegnek, amit az alapfokú oktatásra költünk évente.

Természetesen nem ok nélkül csinálja ezt az állam, azt szeretné, ha a magyar lakosság kezében lenne az államadósság egy jelentős része, mert a lakosság nem fog olyan gyorsan kiszállni, mint a külföldi befektetők a következő válság pillanatában. De érdemes azért látni, mennyibe is kerül az adófizetőknek évente ez a nagyobb finanszírozási biztonság.

Egyelőre ennyit tudunk az új termékről, ha lesznek pontosabb részletek, majd megint írok róla.

Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen.

Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint.

20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül.

Share

Emelkedő állampapír kamatok

2019. február 21-én változik az ötéves PMÁP kamata és február 25-től emelkedik az FMÁP és az 1MÁP kamata is.

A lakossági állampapír befektetések népszerűségének megőrzése érdekében a Féléves Magyar Állampapír (FMÁP) és az Egyéves Magyar Állampapír (1MÁP) esetén 50 bázispontot emel a kamaton az Államadósság Kezelő Központ Zrt. (ÁKK). A változások 2019. február 25-től érvényesek. Az FMÁP új kamata 2,5 százalék, az 1MÁP-é 3,0 százalék lesz hétfőtől.

Tájékoztatásul közöljük továbbá, hogy a 2018. december 18-án kibocsátott ötéves futamidejű Prémium Magyar Állampapír (PMÁP 2024/I) sorozat kamatfordulója – 2019. február 21. – után a kötvény kamatbázisa a 2018. évi átlagos fogyasztói árindexhez igazodva 2,8 százalékra emelkedik. A következő egy éves periódusra fizetendő kamata az 1,7 százalékos kamatprémiummal növelve 4,5 százalékra emelkedik.

Forrás

Köszönjük Zsoltnak a hírt

Share
1 2 3 4 80